Теоретические основы маркетинговой деятельности коммерческих банков

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..2
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ МАРКЕТИНГОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ………...………………….…5
1.1 Понятие продуктовой линейки коммерческого банка……………………...5
1.2 Тенденции развития продуктовой линейки коммерческого банка……….10
1.3 Особенности маркетинговой политики коммерческих банков России….14
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРОДУКТОВОЙ ЛИНЕЙКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА ПРИМЕРЕ ПАО «СЕВЕРГАЗБАНК»……………………………17
 2.1 Общая характеристика деятельности ПАО «Севергазбанк»………….….17
 2.2 Характеристика продуктовой линейки банка для физических лиц…...…34
 2.3 Характеристика продуктовой линейки банка для юридических лиц……39
ГЛАВА 3. РАЗВИТИЕ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРОДУКТОВОЙ ЛИНЕЙКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПАО «СЕВЕРГАЗБАНК»
3.1 Оптимизация условий по банковским продуктам
3.2 Использование маркетингового подхода при введении новых банковских услуг
3.3 Мероприятия по развитию банковских продуктов и услуг ПАО «СЕВЕРГАЗБАНК»









     ВЕДЕНИЕ
     Эффективной банковскую деятельность можно назвать тогда, грамотно и успешно функционирует маркетинговая служба, которая обеспечивает спрос на банковский продукт или услугу, а также обеспечивает удовлетворение определенных потребностей клиентов, благодаря использованию того или иного продукта или услуги, и вместе с тем приносит прибыль финансовой организации.
     Для того чтобы банковский продукт или услуга были всегда конкурентоспособными, интересными,качественными для потребителя, а также имели спрос, необходимо осуществлять множество эффективных экономических, предпринимательских и, конечно, маркетинговых мероприятий.
     В деятельностибанка существуют мероприятия по четырем основным направлениям маркетинговой политики: товарная, распределительная, сбытоваяи коммуникативная политики.
     Товарная политика является наиболее приоритетной в рамках общей маркетинговой деятельности банка, поскольку банковский продукт служит эффективным средством воздействия на рынок банковских услуг.
     На сегодняшний день в Российской Федерациисуществуетсильная конкуренция между коммерческими банками.На сегодняшний день натерритории Российской Федерации осуществляют свою деятельность499 коммерческих банка, которые предлагают клиентам очень разнообразный, но схожий друг с другом набор банковских продуктов и услуг. Поэтому менеджменту банка следует принимать решения по совершенствованию своей деятельности и по оптимизации банковских продуктов и услуг.
     Отсюда возникает значительная роль маркетинговой работы современного коммерческого банка, содержание, политика и цели которой существенно меняются под влиянием конкуренции на банковских рынках и постоянно меняющихся отношений между банками и клиентами.
     Оптимально подобранная линейка банковских продуктов и услуг прямо воздействует на маркетинговую политику, которая реализуется банком. При несбалансированном ассортименте продуктов и услугнаблюдается резкое снижение уровня прибыли, потеря конкурентоспособности на перспективных рынках и, вследствие этого, снижение экономической устойчивости банка.
     Цель работы данной выпускной квалификационной работы – на основании анализа экономической и маркетинговой деятельности ПАО «Банк СГБ», провести анализ предлагаемой линейки банковских продуктов и услуг для физических и юридических лиц, отметить их отличительные особенности и  выработать предложения по оптимизации  условий по банковским продуктам ПАО «Банк СГБ»
     В соответствии с поставленной целью в работе поставлены и должны быть решены следующие задачи:
* рассмотрены теоретические основы маркетинга, его особенности в банковской сфере;
* описаны основные методы анализа ассортиментного ряда банка;
* проведен анализ структуры ассортимента продуктов и услугПАО «Банк СГБ», выявлены их отличительные особенности;
* проанализирована политика банка в формирования и изменения ассортиментного ряда;
* на основе проведенного анализа предложены рекомендации по совершенствованию и оптимизации условий по банковским продуктам и услугам.
Выпускная квалификационная работа состоит извведения, трех глав и заключения. В первой главе выпускной квалификационной работыосвещены теоретические аспекты маркетинга в банковской сфере, само понятие банковского продукта и виды банковских услуг, а также описаны методы анализа ассортимента банковского рынка. Во второй главе проводится анализ продуктовой линейки коммерческого банка на примере ПАО «Банк СГБ»,представлена общая характеристика экономической деятельности банка, основные показатели банковской деятельности, проводитсяанализассортиментного ряда банка, рассматриваются задачи,стоящие перед службой маркетинга банка и подходы к управлению ассортиментом услуг банка. В третьей главе выработаны рекомендации по совершенствованию продуктовой линейки коммерческого банка ПАО «Банк СГБ», а также предложены мероприятия по развитию банковских продуктов и услуг ПАО «Банк СГБ».





























ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ МАРКЕТИНГОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.

1.1 Понятие продуктовой линейки коммерческого банка

     Продуктовая линейка коммерческого банка- ассортимент банковских продуктов и услуг, предлагаемые банком на финансовом рынке с целью удовлетворения потребностей своих клиентов и получения прибыли.
Банковская услуга — это результат отдельных технических, интеллектуальных, технологических, профессиональных и других действий, направленных на удовлетворение потребностей клиентов банка [6, с.658].
     Отдельные виды услуг банка могут складываются в единый комплекс услуг. Комплекс банковских услуг может удовлетворить определенную финансовую потребность клиента, таким образомкомплекс банковских услуг и следует называть банковским продуктом. Получается, что банковский продукт — это взаимосвязанный комплекс определенных банковских услуг, которые предоставляют клиентам в установленном порядке и удовлетворяющих его конкретную финансовую потребность. Например, озвученная для клиента информация кредите, предоставляемом в банке, оформленный кредитный договор, открытый расчетный счет, перечисление денежных средств на текущий счет и т.д. — это банковские услуги, а их совокупность, вследствие которойклиент имеет возможность воспользоваться кредитными средствами, — это уже банковский продукт.
     Банковская услуга подразумевает обязательное формирование товарной политики, и для того, чтобы произвести банковский продукт и выйти с ним на рынок, банки разрабатывают товарную стратегию и ассортиментную политику [12, c. 271]. Концепция «банковская услуга как товар» включает товарную политику банка, анализ свойств банковского продукта,качества и конкурентоспособности банковских услуг,и характеристику ассортимента банковских услуг[4, c. 457].
     К банковскому продукту как итогу деятельности сотрудников банка можно отнести в комплексе: банковские услуги, платежные средства, выпускаемые банком.
     Банковская услуга – это результат деятельности банка, осуществляемой по поручению клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании [6, с. 87].
     Банковские услуги можно разделить на следующие группы:
     а) пассивные банковские услуги. Это услуги, направленные на привлечение и сбережение денежных средств населения и организаций, с целью их приумножения и сохранности.Пассивные банковские услуги разделяют на:
     1) пассивные услуги депозитного характера. Это депозиты до востребования, срочные депозиты;
     2) пассивные услуги недепозитного характера, которые подразумевают выпуск банком ценных бумаг: облигаций, векселей;
     б) активные банковские услуги. Это услуги, которые направлены на удовлетворение потребности населения в денежных средствах. Активные операции включают в себя: потребительские кредиты, автокредиты, ипотеку, и т.д. Самую большую долю в активах банка занимает именно кредитование.
     в) посреднические услуги осуществляются банком за определенную плату, которая называется комиссией. Различают комиссионно-расчетные операции, которые связаны с осуществлением всевозможных расчетов: межбанковских, международных и т.д., а также торгово-комиссионные или доходы от продаж банками по поручению клиентов ценных бумаг, иностранной валюты, драгоценных металлов, участие в размещении акций и облигаций, а также консультирование клиентов по всевозможным экономическим вопросам.
     г) прочие услуги. Данный вид услуг включает в себя все виды услуг, которые содействуют осуществлению банковской деятельности. Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, подготовки налоговых деклараций, ведения бухгалтерского учёта. Юридическим лицам оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей на рынке внутри страны и за рубежом. Банки, которые уже сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, действуют обычно через совместные предприятия или соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает определённую долю доходов от таких операций.
     Также следует обратить внимание на то, что пассивная операция всегда является первичной, а активная — вторичный. Действительно, когда клиент обращается за оформлением кредита, он нуждается не в деньгах как таковых, а в товаре или услуге, которую он за эти деньги он приобретет. То есть первичной является именно потребность в товаре или услуге, на осуществление которой клиент берет денежные средства под определенные проценты. Когда же у клиента имеются свободные денежные средства, и у него есть желание их сохранить и приумножить, он может воспользоваться банковским депозитом. Желание разместить денежные средства во вклад, сохранить и приумножить является первичным, а банковский депозит удовлетворяет потребность клиента в данном банковском продукте.
     В мировой банковской практике существует множество банковских услуг, среди них как активные, так и пассивные [5, с. 172]:
     - потребительский кредит. Кредитная операция всегда являлась основной операцией банка.Ведь это кроется даже в самом названии -кредитная организация. Это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют именно кредитные операции. Чаще всего именно за счет кредитования населения банк и получает львиную долю доходов. В современной банковской деятельности наряду с кредитными операциями существуют и другие операции, приносящие дивиденды банку. В настоящее время банки охотно занимаются такими операциями так валютные операции, открытие сейфовых ячеек, денежные переводы
     - валютные операции. Валютный обмен — это продажа банком одной валютыза другую с взиманием определённой платы за услуги. В настоящее время торговлей иностранной валютой обычно занимаются почти все кредитные организации, на осуществление подобных операций должна быть выдана соответствующая лицензия Центральным банком Российской Федерации;
     - сберегательные депозиты. В целях поиска дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит представляет собой банковский продукт, а его обслуживание — банковская услуга;
     - хранение ценностей. Хранение ценностей своих клиентов в сейфовых ячейках (золото, драгоценные металлы, денежные средства) представляют собой услугу. При этом расписки или другие документы, удостоверяющие это хранение, представляют собой банковский продукт;
     - кредиты правительства. Это приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определённую долю всех имеющихся в банке депозитов;
     - депозиты до востребования. Одним из основных банковских продуктов являются депозиты до востребования- открытие текущего счета;
     - консультационные услуги. Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, оформления налоговых деклараций, ведения бухгалтерского учёта.;
     - брокерские услуги по операциям с ценными бумагами. Банки являются посредником в сделках по купле-продаже ценных бумаг, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и др. ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами;
     - страховые услуги. Долгое время в банках практиковала оформление договора по страхованию жизни и здоровья клиентов, обеспечивая таким образом гарантированное погашение выданных кредитов в случае смерти или заболевания клиента. Многие банки, которые предлагают клиентам страховые полисы, действуют обычно через совместные предприятия или соглашения о франчайзинге, согласно которым банк предоставляет страховой полис той или иной страховой компании с которой был заключен договор. При этом банк получает определённую долю доходов от таких операций;
     - финансовые услуги банка. Финансовые услуги включают трастовые, лизинговые и факторинговые, которые предоставляются различным клиентам.
     Из всех видов банковских операций мной были выделены основные конституирующие операции банка, без которых банк не сможет нормально осуществлять свою деятельность. К ним относятся: выдача кредитов, прием денежных средств во вклады (депозиты), открытие расчетных счетов, денежные переводы и валютные операции.
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     






1.2 Тенденции развития продуктовой линейки коммерческого банка
     
Современная банковская деятельность очень чувствительная к внешним экономическим процессам, происходящим на рынке банковских продуктов и услуг. Внешние факторы, которые определяют направление по преобразованию и развитию продуктовой линейки коммерческого банка, можно сгруппировать по трем направлениям [3, с.152]:
1) Глобализация финансовых рынков, которая предопределяет переход к более однородному виду банковской продукции;
2) либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующие появлению новых конкурентов, не являющимися банкой;
3)  переход к мировым интегрированным технологическим системам, что дает возможность сформировать единую глобальную сеть.
Под влиянием определенных внешних факторов в современной банковской практике прослеживаются следующие тенденции к инновационнымизменениям в продуктовой линейке коммерческого банка [14, с. 147]:
* банковские продукты, основанные на новейших современных инновационных технологиях;
* усовершенствование виртуальных банковских и финансовых технологий: управление банковским счетом, переводы,электронная подпись, финансовые организации (биржи);
* комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для осуществления электронного и смешанного маркетинга;
* сбор, хранение и аналитическая обработка внутренней информации;
* совершенно новые возможности внутреннего контроля и аудита;
* новые и более усовершенствованные автоматы, с современными технологиями, типа PayPassи т.д.
В результате улучшения и изменения продуктовой линейки коммерческого банка, вместе с этим происходит изменение самой структуры и облика банка в целом: «многоканальная деятельность» в сочетании с обслуживанием клиентов непосредственно в офисах банка, систем ДБО и call-центром.
     Следующим важнейшим направлением развития продуктовой линейки коммерческих банков является совершенствование существующих продуктов и услуг. К ним относятся[7, с.156]:
* совершенно новые нетрадиционные формы кредитования (форфейтинг, факторинг, синдицированное, ипотечное, мультивалютное и экспресс-кредитование);
* использование нетрадиционных форм привлечения средств (металлические обезличенные счета, траст, мультивалютные вклады, индексируемые, инвестиционные депозиты);
* индивидуальные ячейки и сейфы клиентов;
* секъюритизация;
* пакетные услуги (депозит вместе со страхованием жизни, карта дебетовая/кредитная плюс страхование жилища от всевозможных непредвиденных несчастных случаев);
* операции с деривативами.
Следует отметить, что при внедрении нетрадиционных форм кредитования в современной банковской практике обязательно используются результаты мониторинга кредитного рынка. Благодаря данному мониторингу выявляются незадействованные сегменты рынка, а также те потенциальные условия кредитования, которые банк мог бы предложить клиенту при наличии соответствующего спроса.
     Самое распространенное на сегодня «оригинальное» предложение (на современном рынке банковских услуг в РФ)- ипотека с «государственным участием и поддержкой.Действительно, на сегодняшний день прослеживается тенденция к кредитованию населения совместно с Государственным ипотечным учреждением. Плюсы данного кредитования: маленькие ставки и достаточно большие сроки, минусы: кредиты могут быть выданы только в национальной валюте, повышенные требования к доходам, достаточно большой начальный взнос (30%). Процентная ставка(средняя процентная ставка, предлагаемая коммерческими банками на 01.04.2018) - 11% - 12% годовых. Среди оригинальных идей можно назвать и новейшее предложение, когда можно проводить обмен квартирами (продать старую и купить новую) с максимально выгодными условиями и минимальными рисками.
  Достаточно интересна тенденция в части привлечения средств во вклады, условия по которым разрабатывались в условиях снижающихся ставок по банковским депозитам для того, чтобы повысить интерес вкладчиков к своим продуктам. Тогда и начали предлагать синтезированные вклады, которые включают и инвестиционную и депозитную составляющую. Потенциально депозиты прободного плана могут давать больший доход по сравнению с обычными депозитами
  Так, например, индексируемый депозит подразумевает, что доходность вложений не фиксирована, а привязана к определенному инструменту - стоимости товаров, фондовому индексу, инвестиционному фонду. В России, например, подобный продукт предлагают несколько банкови на данном этапе пока прослеживается только тенденция по внедрению данных депозитов в коммерческие банки. Один из российских банков начал привлекать средства вкладчиков на депозиты, доходность которых зависит от динамики цен на нефть и изменения индекса РТС. Единственный риск, который несет инвестор - недополучение дохода. От потери средств вкладчик застрахован за счет того, что банк использует опционную стратегию.
       На современном рынке банковских услуг достаточно сильно развивается тенденция применения пакетных услуг. Подобные механизмы работывыгодны как банкам (увеличение клиентской базы, получение прибыли от организаций-партнеров), так и клиентам (снижение расходов на обслуживание в сторонних организациях). Сегодня пакетные услуги активно предлагаются банками населению. 
Расширение своей продуктовой линейки банками коммерческих банков путем разработки и внедренияновых пакетных услуг повлияет на структуру деятельности банка и, а также привлечет дополнительных клиентов.
Следует подчеркнутьдиверсифицированность подхода современных коммерческих банков к развитию продуктовой линейки. 
     
     
  



















1.3 Особенности маркетинговой политики коммерческих банков в России.

     Создание и развитие широкого спектра продуктов и услуг, предлагаемых банками своим клиентам,основывается на ряде основных предпосылок: формирование общей стратегии банка, определение эффективности деятельности банка на текущий момент, разработка концепции, продажа услуг, исследования финансового рынка и т.д. [9, с.236].
     Особенности маркетинга в банке напрямую зависят от специфики клиентуры и линейки банковских продуктов. привлечение Важнейшая задача любой коммерческой организации — это успешная реализация своего продукта или услуги.
     Каждый банковский работник, независимо от своей должности должен знать основные принципы банковского маркетинга для эффективной работы банка. Чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции банками должна грамотно проводиться маркетинговая политика.
     Маркетинг в банке – это стратегия и своего рода философия банка, требующая тщательной подготовки, глубокого и всестороннего анализа, активной работы всех подразделений банка от руководителей до низовых звеньев. Всех, чья работа может повлиять на клиента. Маркетинговый подход в организации деятельности предполагает переориентацию банка со своего продукта на потребности клиента. [11, с.178]
     Характерная особенность маркетинга в российских коммерческих банках –тщательное изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов, прогнозирование эффективной деятельности банка и на основании этого возможности предложения своим клиентам тех или иных продуктов и услуг. Маркетинг российских коммерческих банков направлен на создание таких условий, которые способствовали бы привлечению новых клиентов, расширению линейки банковских продуктов и услуг.
     Главной чертой маркетинговой стратегии российских банков, начиная с 1991 г., была довольно-таки навязчивая реклама в СМИ и других источников об очень высоких процентах по вкладам и низким по кредитам. Таким образом банки пытались привлечь как можно больше клиентов, совершенно не уделяя внимание качеству обслуживания. Поэтому на сегодняшний день вроссийских коммерческих банках все больше применяется интегрированный маркетинг, основная цель которого не только привлечение большого количества клиентов и получение прибыли, но и совершенствование качества обслуживания клиентов. 
     Также особенностью банковского маркетинга в российских коммерческих банках является то, что он объединяет в единое целое принципы маркетинга конечного продукта и маркетинга товаров промышленного назначения. Известно, что некоторые банки ориентируются только на крупных клиентов, в том числе и на друге банки, а некоторые - на мелких клиентов, которые являются конечными потребителями банковских услуг. В соответствии с этим разделением клиентов банка происходит и разделение маркетинга внутри банка[11, с.185].
     Содержание и цели маркетинговой деятельности российских коммерческих банковочень существенно изменились в последние годы под влиянием быстрорастущей конкуренции, а также значительными изменениями в отношениях между банками и клиентурой.Особое внимание в разработке маркетинговой политики в банкахстало уделяться совершенствованию наиболее привлекательных для клиентов имиджевых характеристик. В настоящее время надежность выступает превалирующим критерием, которому уступает даже критерий выгодности банковских слуг. Несомненно, что при примерно одинаковом уровне надежности, ценность этого критерия станет гораздо ниже и на первый план выйдут уже другие приоритеты, такие как стоимость и разнообразие услуг, наличие качественного сервиса. Поэтому работа в направлении совершенствования оказания банковских услуг должна быть во многом нацелена на перспективу развития банка.
На современном этапе развития банковской системы, основные элементы маркетинговой политики банка это:
-  реклама;
- исследование рынка банковских услуг;
-  исследование деятельности конкурентов и потребностей клиентов;
- «паблик рилейшнз»;
- формирование каналов распределения;
- обеспечение обратной связи с потребителем.
     Итак, в первой главе выпускной квалификационной работы мною были рассмотрены и освещены следующие вопросы:
*  понятие продуктовой линейкикоммерческого банка, дано определение терминам «банковская услуга» и «банковский продукт», «пассивная» и «активная» операции;
* тенденции развития коммерческого банка в рамках современной маркетинговой деятельности банка;
* особенности маркетинговой политики российских коммерческих банков.





ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРОДУКТОВОЙ ЛИНЕЙКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА ПРИМЕРЕ ПАО «СЕВЕРГАЗБАНК»


2.1 Общая характеристика деятельности ПАО «Севергазбанк».

Публичное акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» было основано в Вологде в 1994 году. Банк зарегистрирован Центральным Банком Российской Федерации 29 апреля 1994 года под номером 2816 (приложение А).
     СЕВЕРГАЗБАНК — универсальный коммерческий банк, предоставляющий широкий спектр услуг для частных лиц, корпоративных клиентов и государственных структур. Банк обслуживает более 500 тысяч физических и 20 тысяч юридических лиц. В настоящее время, согласно рейтингу портала банковской аналитики «Банки.ру» ПАО «Банк СГБ» входит в ТОП-100 крупнейших банков по объему активов(на 31.12.2017г.), ТОП-100 самых надежных банков, согласно журналу FORBES (март 2018),ТОП-30 по объему кредитов, выданным малому и среднему бизнесу (Эксперт РА)
Таблица 1. - Рейтинг кредитоспособности ПАО «Банк СГБ»
2-е полугодие 2016 года
Агентство
Долгосрочный
Международный
Краткосрочный
Национальный
Прогноз
RAEX (Эксперт РА)
ВВВ+(очень высокийуровень кредитоспособности)
-
А+(III)(высокий уровень кредитоспособности среди эмитентов РФ)
Стабильный рейтинг
2-е полугодие 2017 года
RAEX (Эксперт РА)
ВВВ+(очень высокийуровень кредитоспособности)
-
А+(III)(высокий уровень кредитоспособности среди эмитентов РФ)
Стабильный рейтинг


     Одним из владельцев и стратегическим партнером СЕВЕРГАЗБАНКА является АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления». Еще одним партнером банка выступает управляющая компания «Лидер», совместно с которой он участвует в ряде проектов государственно-частного партнерства, таких как автодорога «Северный обход Одинцова» в Московской области, «Концессии водоснабжения» в Волгограде, строительство линии первого частного трамвая в Санкт-Петербурге и северного дублера Кутузовского проспекта в Москве.
     С начала 2017 года банк проводит ребрендинг, в рамках которого изменились его полное наименование (ранее — «БАНК СГБ»), логотип и фирменный стиль. Ребрендинг отражает новый этап в истории СЕВЕРГАЗБАНКА, связанный с новой стратегией развития, модернизацией ключевых банковских процессов и повышением технологичности. 
     Основным бенефициаром банка (65% акций) является известный финансист и основатель ГК «Алор» Анатолий Гавриленко, 35% акций банка принадлежит НПФ «Газфонд».
     В настоящее время ПАО «Банк СГБ» — это самый крупный банк в Вологодской области, филиальная сеть банка представлена 45 офисами, которые работают в 9 субъектах Российской Федерации(Новгородская,Архангельская,Ярославская,Ивановская,Волгоградская области, республика Коми, Санкт-Петербург и Москва). Главный офис расположен в Вологде, Адрес центрального офиса: 160001, г. Вологда, ул. Благовещенская, д.3.
     Численность персонала ПАО «Банк СГБ» по состоянию на 31 марта 2018 года составила более 1500 сотрудников. Лицом, оказывающим значительное влияние на деятельность Банка (одним из его владельцев), является крупнейший в стране негосударственный пенсионный фонд «Газфонд», в число учредителей которого в свою очередь входит ПАО «Газпром».
     Акционером ПАО «БАНК СГБ» является общество с ограниченной ответственностью «Нординвест».
     Публичное акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов 2 декабря 2004 г. под номером 262. Страхование обеспечивает обязательства банка по вкладам физических лиц на сумму до 1 400 тыс. руб. для каждого физического лица, в случае прекращения деятельности или отзыва лицензии ЦБ РФ.
     Как любое юридическое лицо, ПАО «Банк СГБ» имеет собственную структуру органов управления (см. приложение В):
* Высшим органом управления банком является общее собрание участников Общества;
* Следующим органом управления является Совет директоров банка. Председатель совета директоров банка в лице Логовинского Евгений Ильича. В Совет директоров входят:Бялошицкий Олег Анатольевич, Малютина Марина Сергеевна, Никитин Сергей Александрович,Нуждов Алексей Викторович, Соболь Александр Иванович;
* Коллегиальный исполнительный орган- Правление, в состав которого входят: председатель правления Филатов Максим Владимирович, заместитель председателя правления Морева Диляра Альфредовна и остальные члены правления Лукичев Денис Александрович, Чумаевская Елена Александровна, Новиков Алексей Геннадьевич, Зимин Игорь Викторович,Тишко Сергей Львович.
* Одним из приоритетных направлений деятельности банка в работе с частными клиентами является развитие ипотечного и потребительского кредитования, пластиковых карт, автокредитов и других продуктов. Малому и среднему бизнесу банк также предоставляет широкую линейку кредитных и инвестиционных продуктов и услуг. 
Банк уделяет значительное внимание повышению финансовой грамотности населения, издавая газету «О финансах и не только». 
* По состоянию на конец 2017 года клиентская база Севергазбанка составила более 500 тысяч частных (физических) лиц и 18 тысяч предприятий. В числе крупных клиентов банка в различные периоды были замечены ОАО «Бурводстрой», ПАО «Русский север», ЗАО «Вологодская птицефабрика», ПАО «ОГК-2», ПАО «Саратовэнерго», АО «Транснефть — Западная Сибирь», ОАО «Вологодский машиностроительный завод», ОАО «Вологдастрой», ОАО «Связьстрой-3», ОАО «Порт Сокол», ОАО «Бурводстрой», ОАО «Славянский хлеб», ОАО «Вологодский оптико-механический завод», ЗАО «Вологодский мясокомбинат», ОАО «Птицефабрика «Ермаково», ОАО «Русский север», ОАО «Строительная индустрия», ОАО «Молоко» и другие.В 2017 году банк продолжает свое развитие, как универсальный банк, предоставляющий различные финансовые услуги физическим и юридическим лицам. Одним из приоритетных направлений деятельности банка в работе с частными клиентами является развитие ипотечного и потребительского кредитования, пластиковых карт, автокредитов и других продуктов. Малому и среднему бизнесу банк также предоставляет широкую линейку кредитных и инвестиционных продуктов и услуг. 
«Банк уделяет значительное внимание, повышению финансовой грамотности населения, издавая газету «О финансах и не только».
* Основными приоритетными задачами на 2018 год Севергазбанка являются поддержание статуса стабильного банка, привлечение клиентской базы в Центральном регионе Российской Федерации, а именно непосредственно в зоне нахождения головного офиса организации - в Вологодской области, открытие дополнительных офисов в регионах.
   * Следует отметить в начале 2017 года банком проводится ребрендинг, в рамках которого изменились его полное наименование (ранее — ПАО «БАНК СГБ»), логотип и фирменный стиль. Ребрендинг отражает новый этап в истории СЕВЕРГАЗБАНКА, связанный с новой стратегией развития, модернизацией ключевых банковских процессов и повышением технологичности.
   В данном параграфе мною будут рассмотреныосновные показатели деятельности банка ПАО «Банк СГБ».
        Для более наглядной демонстрации финансовых показателей Севергазбанка в рамках данного параграфа будет проведен сравнительный анализ показателей по состоянию 01 марта 2017 года и на 01 марта 2018 года.
Таблица 2. - Основные показатели финансовой деятельности ПАО «БАНК СГБ»
Показатели
Показатели (тыс. руб.) за
Изменение

Март 2017
Март 2018
Тыс. Рублей
%
Активы Нетто
43 730 568
57 118 221
+13 387 653
30,61%
Чистая прибыль
97 184
101 375
+4 191
+4,31%
Капитал (по форме 123)
3 314 283
3 759 171
+444 888

+13,42%
Кредитный портфель
11 802 265

14 378 859

+2 576 594
+21,83%
Просроченная задолженность в кредитном портфеле
1 888 053

1 698 636
?189 417

?10,03%
Вклады физических лиц
15 707 038
16 212 216

+505 178

+3,22%
Вложения в ценные бумаги
11 848 235

10 265 861

?1 582 374
?13,36%
        
     Согласно таблице 2 активы-нетто ПАО «Банк СГБ» увеличились на 13,3 млрд. руб. Кредитный вырос на 21,83%, соответственно клиентская база заемщиков также увеличилась, а просроченная задолженность в кредитном портфеле сократилась на 10,03% что говорит об эффективной кредитной политике Севергазбанка. Банк в 2018 привлек больше вкладов (на 3,22 % по сравнению с мартом 2017года), из чего можно сделать вывод, что Севергазбанк для людей является стабильной финансовой организацией с привлекательными и конкурентоспособными ставками по вкладам. Что касается вложения в ценные бумаги в марте 2018 года банк утратил свои позиции, опустившись в рейтинге по России на 17 ступеней вниз, но вместе с тем, в свое регионе он также продолжает занимать лидирующую позицию.
     За период с 01 марта 2017 года по 01 марта 2018года активы нетто банка увеличились на 30,61% — до 57,11 млрд. рублей.Рост активов фондировался преимущественно остатками и краткосрочными депозитами корпоративных клиентов. Основная часть привлеченной ликвидности была направлена на межбанковское кредитование и покупку облигаций. Кредитный портфель также вырос (преимущественно за счет розничных ссуд), хотя в абсолютном выражении прирост оказался не таким ощутимым для баланса, как по портфелям выданных МБК и купленных облигаций. Банк обладает достаточно активной и стабильной клиентской базой (см. приложение С,D).
     
     
     Рисунок1. Изменение активов-нетто в ПАО «Банк СГБ»с 01 марта 2017 по 01 марта 2018
     
На рисунке 1. Графическим способом продемонстрировано изменение активов-нетто. С 01 марта 2017 года по 01 марта 2018 г. активы увеличились на 30,61% в сумме на 13 млр.387 тыс.руб. Наиболее значительную долю в активах банка составили кредиты и прочие размещенные средства (67,5%),вт.ч. межбанковские кредиты (депозиты) предоставленные (размещенные) (41.3%), кредиты для физических лиц (14,5%), кредиты для юридических лиц (10,5%)(см. приложение В,С).

     
     Рисунок 2. Чистая прибыль Севергазбанка в марте 2017 и в марте 2018гг.
     
     На рисунке 2 наглядно продемонстрировано увеличение прибыли с 01 марта 2017 по 01 марта 2018. Прибыль увеличилась на 4%(4 млн. 191 тыс. руб.). Согласно приведенным данным можно говорить об эффективной экономической деятельности Севергазбанка.

Таблица 3. - Основные балансовые показатели ПАО «Банк СГБ».
Показатели
Показатели за месяц (тыс.руб.)
Изменение показателей

Март 2017
Март 2018
Тыс.руб.
%
Активы нетто
43 730 568

57 118 221
+13 387 653
+30,61%
Высоколиквидные активы
3 652 828
3 772 068

+119 240

+3,26%
Денежные средства в кассе
1 186 957
1 393 208

+206 251

+17,38%
Денежные средства в кассе оборот
13 650 337

13 267 269

?383 068
?2,81%
                                                                          Продолжение таблицы 2
НОСТРО-счета
141 472

139 979

?1 493
?1,06%
Кредиты физическим лицам
6 000 154
8 375 833
+2 375 679
+39,59%
Кредиты предприятиям и организациям
5 802 111
6 003 026
+200 915
+3,46%
Вклады физических лиц
15 707 038
16 212 216
+505 178
+3,22%
Средства предприятий и организаций
19 375 043
32 969 374
+13 594 331
+70,16%
ЛОРО-счета
252

0

?252
?100,00
Рентабельность активов-нетто
1,47
1,08

?0,39
?26,72%
Рентабельность капитала
14,18

16,10
+1,92
+13,55%
Уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю
16,00
11,81
?4,18
?26,15%
Уровень резервирования по кредитному портфелю
20,61
16,80
?3,81
?18,46%
Уровень обеспечения кредитного портфеля залогом имущества
66,98

54,97

?12,01
?17,93%
Валютный оборот к активам-нетто
191,39
122,15
?69,24

?36,18%
Оборот по валютным операциям в тыс. рублей

83 695 236
69 771 366
?13 923 870
?16,64%

     
Таким образом из приведенных данных в таблицы 3 можно сделать вывод, что показатели Севергазбанка крайне стабильны. Уровень рентабельности каждый год повышается, уровень просроченной задолженност.......................