Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческих банков

1

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ………………………………………………….
1.1
Сущность и экономическое содержание депозитной политики коммерческого банка…………..…………………………………………
1.2
Этапы развития депозитного рынка в Республике Казахстан………….

2 АНАЛИЗ РАБОТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ДБ АО «СБЕРБАНКА»
2.1 Планы предприятия и их характеристика……………………………………..
2.2 Анализ работы банка……………………………………………………………
2.3 Анализ структуру депозитного портфеля ДБ АО «Сбербанк»………………

III.  Перспективы совершенстование развития депозитных операций коммерческих банков Казахстана
3.1 Оценка и перспективы развития коллективного страхования вкладов…………
3.2 Совершенствование системы страхования банковских депозитов с учетом мирового опыта………………………………………………………………………...























1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1 Сущность и экономическое содержание депозитной политики коммерческого банка

	Банковский депозит — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.
	Словом, депозит в банке - это с одной стороны деньги "под рукой", с другой - полезный психологический барьер, позволяющий эти самые деньги копить. Банальный, но не теряющий актуальности совет - "не класть все яйца в одну корзину". Это обычно означает, что самая оптимальная стратегия - делать вклады в разных валютах, так как прогнозы по поводу курса валют, как и всякие прогнозы, имеют обыкновение не всегда сбываться. А разбивка накоплений на самые популярные валюты позволяет снизить риски.
      Депозитные операции играют колоссальную роль в цели предоставления обыкновенной работы индивидуальных кредитно-финансовых учреждений, в их основе создается значительная часть ресурсов банков, которые обозначают основу целью выполнения действующих операций. Депозитные операции делают все кредитно-финансовые учреждения государства. В обстоятельствах, когда существует конкурентная борьба между банками из-за вкладчика, любой банк обязан создавать и успешную депозитную политическому деятельность.
    К установлению сути депозитной политики банк невозможно приблизиться, таким образом равно как она меняется в связи с ее субъекта, считается общей с целью абсолютно всех его отделений, скелетных подразделений и предполагает собою стратегию и стратегию коммерческого банк согласно привлечению денежных средств покупателей, в возвратной основание. 
   Депозитная стратегия - данное концепция мер, нацеленных банком в вовлечение независимых валютных ресурсов юридических физических лиц с дальнейшим их помещением.
    В рамках депозитной политики банк устанавливает разновидности депозитов, предельные сроки и их сохранения, главные принципы совершения действий и в остальных условия. Более значимым компонентом депозитной политические деятельности считается установление норм сочетанию разных типов вкладов, предельных сроков и порядка использования счетов. Любой коммерческий банк устанавливает, разновидности взносов более выгодны для него. Формирование к максимальным срокам сохранения увязывается с сроками кредитования. Присутствие исследованию порядка использования счетом устанавливают, подразумевает единица он дополнительных вкладов.
    Политика депозитов банков второго уровня ставить такие цели, как привлечь больше клиентов, привлечение денежных средств выполнение заинтересованностей вкладчиков с целью предоставления привлекательности и конкурентоспособности взносов.
    Снижение затрат банка присутствие оформлении вкладов, предоставление диверсификации и сочетания различных типов вкладов и осуществление гибкой прибыльной ставки, все без исключения данное считается проблемой депозитной политические деятельности.
Помимо установленных целей и задач, депозитная политика базируется в последующих ключевых принципах:
-	принцип срочности и возвратности – предоставление возврата средств в согласовании с критериями соглашения банковского вклада;
-	принцип управления структурой привлеченных ресурсов;
-	принцип предоставления рационального степени потерь;
-	принцип защищенности выполнения депозитных действий и укрепления надежности банка.
     Выполнение упомянутых принципов дает возможность создать как бы стратегию, таким образом и тактические тенденции в компании депозитного движения, гарантировав этим наиболее результативность и оптимизацию политические деятели. 
     Политика основывается в связи с субъектов депозитных взаимоотношений (в взаимоотношении физических и юридических персон); кроме того с банковских приборов, применяемых с целью привлечения ресурсов; с сроков привлечения ресурсов (краткосрочных и долгосрочных); с полнее привлечения (с целью инвестирования, кредитования, укрепления текущей ликвидности);а кроме того с деятельный в проблемах привлечения ресурсов и сопряженных с данным проблемой стоимостной политические деятельности, и уровня степени риска проводимых операций.
     Депозитная политика отвечает следующим требованиям:
–       экономическая целесообразность;
–       конкурентоспособность;
–       внутренняя непротиворечивость.
Присутствие проведении собственной политики предусматриваются выполнение нормативов, определенных уполномоченными органами Казахстана, выполнение налогового законодательства, данного положение и направленности финансового рынка равно как в части привлечения, таким образом и размещения ресурсов, перемена ставки рефинансирования Национального банк Казахстана и лимиты, устанавливаемые банком в проводимые операции.
Исследованием и реализацией депозитной политики увлекается полный несколько структурных подразделений банк (казначейство, финансовое управление, управление развития бизнеса, кредитное руководство, руководство ценных бумаг), а кроме того аппараты управления банка: управление банка и совет согласно управлению, активами и пассивами.


Рисунок 1 Типовая структура коммерческого банка
Источник: с сайта банка www.sberbank.kz

     Таким образом, управление банк устанавливает и заявляет процедура и требование привлечения депозитов, реализовывает единый надзор из-за реализации депозитной политические деятельности.
     В банке есть специальные отделы который занимаются по привлечение различных депозитов отделение вкладов людей, отделение ценных бумаг (производство различных личных векселей, депозитных сертификатов), отделение по кредитам и прочие отделы в согласовании с внутренней координационной структурой любого банка. [4].
     С целью для реализации работы согласно для того чтобы привлечь средства в банк хотят сделать утверждения согласно по депозитным операциям (в отдельности согласно депозитам физ лиц и юр лиц), оговариваются такие условия:
     принципы и требование способа вкладов;
     - законный положение субъектов условных взаимоотношений;
     - процедура решения соглашения банковского взноса;
     - его сущность;
     - методы способа и выдачи взноса (депозита);
     - список документации, нужной с целью раскрытия и использования депозитом, и условия, предъявляемые к ним;
     - обязательство банк и полномочья вкладчика; 
     - методы начисления и выплаты % согласно взносам (депозитам).
     Вклады и обеспечение займов являются основными традиционными услугами.  С различия в процентах согласно данным предложениям банки и приобретают максимальную массу доходов. Благодаря основных двум этим услуг можно выработать множество различных форм банковских продуктов.  
     Коммерческие банки зачастую называют экономическими универмагами либо супермаркетами кредита. Так как они реализовывают вычисления и образуют платежный обращение в масштабах целой экономики государства. В основе их действий появляются пластиковые средства (чеки, банковские векселя).
     В следствии клиенты коммерческих банков имеют все шансы использовать предложениями наиболее широкого диапазона. Несомненно, это течение универсализации коммерческих банков станет совершенствоваться и в кратчайшие года.
     В банковской концепции Казахстана имеются 3 типа взносов:
1. до востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока);
2. срочные (обязательства, имеющие определенный срок);
3. условные (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий) [5].
Вплоть до востребования – депозит, в коем не показан период воздействия, и ресурсы имеют все шансы являться возвращены в любой момент, в отсутствии начисления тот или иной или пенни. Эта гибкость компенсируется относительно невысокими ставками согласно депозитам, вплоть до востребования, то что в соответствии с этим обозначает незначительный прибыль. Такого рода тип депозита предназначен для текущих расчетов. Из-за частоты действий согласно сведениям счетам, операторные затраты согласно как правило ранее, нежели согласно срочным однако так как согласно данным счетам банки платят низкие проценты, данные средства с целью торгового банк касательно недорогие, однако в таком случае ведь период данное менее устойчивая доля ресурсов. По этой причине банкам следует иметь по ним наиболее большой запас для поддержания ликвидности.
Особенности депозитов до востребования заключаются в следующем: 
- взнос и изъятие денег осуществляется как частями, так и полностью в любое время без  ограничений; 
- деньги могут сниматься со счета, как в наличной форме, так и в безналичной форме; 
- владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом;
- по депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в Национальном банке РК в большей пропорции, чем по срочным депозитам. 
     К депозитам вплоть до востребования принадлежат корреспондентские счетам банков, раскрытые в Национальном банке РК либо у банков корреспондентов с целью реализации расчетов и платежей согласно по поручению друга или приятеля. Журналистский результат, публичный сведениям банком у иного, именуется «сумма» числом, а результат публичный сведениям банком с целью иного, числом. Изобретение сведений счетов выполняется в основе узников соглашений среди банков. В соглашениях формируются условия функционирования счетов и список осуществляемых действий. Кроме того, в этом депозите имеется банковский результат, т.е. и текущий.
     Главным достоинством этих счетов является их высокая ликвидность, возможность их непосредственного использования в качестве средства платежа. Основной недостаток (для вкладчика) – отсутствие уплаты процентов по счету или маленький процент. Особенность в том, это банк обязан хранить минимальный резерв в Национальном Банке в большем размере, чем по срочным вкладам, и владельцы их уплачивают банку комиссию за пользование счетов.       
    Весьма перспективным с целью формирования этого вида услуг появилась б вероятность применения овердрафта с целью вкладчиков и подключение подобных вкладов в безналичный оборот, и концепцию электрических платежей. 
Вопрос подключения вкладов вплоть до востребования в безналичный оборот средств и концепцию электрических платежей порождает потребность исследования нормативных действий о безденежных расчетах и электрических платежах. Навык формирования этого типа услуг в цивилизованных государствах демонстрирует результативность такого рода интеграции. 
Средства в текущих расчетных счетах в сегодняшний день период считаются более доходным видом ресурсов с целью банков и, невзирая в данное, довольно ёмким. В согласовании с условиями покупателей многочисленные банки вводят система индивидуальных клерков немерено, и, несмотря на то ещё заблаговременно сказать о итогах данной акции, само возникновение подобного приспособления направляет в идею о стремлении банков усовершенствовать собственные обслуживание.
   На депозитном рынке в РК создается, постоянно - претерпевая не только лишь количественные, однако и качественные изменения.
Существует также последующий тип депозитов - срочные вклады. Как видно с самого термина, вмещаются в конкретный продолжительный период, отнюдь не меньше месяца. С целью вкладчика значение долгосрочного вложения средств состоит в получении наиболее высоких % и данный тип взноса выгоден для банка, так как некто не может располагать данными средствами наиболее продолжительное период времени с целью предоставления займа тот или иной-или заемщику с получением высоких процентов.
Особенностями неотложных депозитов считаются последующее:
- средства на счетах не предназначены для расчетов и на них не выписываются чеки; 
- средства на счетах оборачиваются медленно; 
- по срочным депозитам уплачивается фиксированный процент, при этом, максимальный уровень процентной ставки, в отдельные периоды, может регулироваться Национальным банком; 
- для срочных депозитов устанавливается более низкая форма обязательных резервов, чем депозитам до востребования.
	Совокупность срочных вкладов устанавливается круглыми совокупностями, никак не меняется в процессе времени воздействия соглашения и никак не применяются с целью реализации текущих платежей. В случае если вкладчик разрешит поменять необходимую сумму вклада, в таком случае он сперва обязан аннулировать настоящий соглашение, конфисковать и далее перерегистрировать в новейших обстоятельствах. Присутствие данном некто способен потерять предустановленным соглашением % отчасти либо целиком. Многочисленные банки определяют наименьший объем неотложного взноса, размер коего находится в зависимости с ориентации самого банк в мелкого, среднего либо большого клиента.
Один с типов данного взноса считаются депозитные сертификаты, т.е. письменное доказательство банка-эмитента о вкладе денежных средств, подтверждающее возможность вкладчика в приобретение согласно истечении определенного времени сумм взноса и % согласно и способен являться выдан только лишь юридическим лицам, а сбережение только лишь физическим.
К образцу, в соответствии с сводным информации банков СГД о депозитах физических лиц, совокупность депозитов, завлеченная в протяжение 4-го квартала, в том числе части сумм в текущих и карт-счетах, собрала 195,9 миллиардов. Тенге. Подобным способом, депозитная основа жителей раздалась вплоть до 3,9 трлн, присутствие данном часть инвестиций средств в депозиты в государственной валюте из-за 4-ый квартал, равно как и в 3-употребляю в пищу квартале, является 56 % с общего портфель депозитов. 
В этом микрорайоне возросли вложения в тенге в 5,3% (либо 106,8 миллиардов тенге), и в зарубежный валюте в 6,3% (+89,1 миллиардов).
  
Диаграмма 1. Квартальное изменение депозитного портфеля физических лиц, (в млрд. тенге)
Источник: Казахстанский фонд гарантирования депозитов

Равно как в большинстве случаев, в структуре депозитов максимальная часть относится к срочным и относительным вкладам жителей, элементы 87,3% с целой депозитной основы физических лиц, совокупность подобных взносов за квартал возросла в 137,7 миллиардов. тенге, либо ведь в 4,2 %, и собрала 3,4 трлн. Тенге. Поступление депозитов согласно неотложным и относительным взносам в иностранной валюте превосходит перемена в национальной валюте в 1,8 один раз.


Диаграмма 2. Структура розничного депозитного портфеля по сумме депозитов и количеству счетов
Источник: Казахстанский фонд гарантирования депозитов

Срочные и относительные вклады вплоть до 5 миллионов. Тенге, занимающие 31,0% в совместном портфель, возросли в 65,2 миллиардов. (либо 5,6%), то что считается максимальный повышением из-за промежутка согласно сопоставлению с депозитами, превышающими 5 миллионов тенге. Неотложные вложения с совокупностями с 5 вплоть до 15 миллионов. Тенге, элементы 12,8% с депозитной основы, добавили 24,9 миллиардов. (либо 5,2%). Неотложные и относительные вложения больше 15 миллионов. Тенге, занимающие наиболее значительную часть в портфель депо 43,5%, возросли в 47,7 миллиардов. (+2,7%). Вложения вплоть до востребования жителей из-за участка возросли в 5,2%, либо 1,8 миллиардов, часть каковых согласно-старому является 0,9% с целой депозитной основы физиологических персон. Совокупность фрагментов в текущих и карт-счетах в окончание 2013 г. составила 463,2 миллиардов. Тенге, в следствии прироста в объеме 56,4 миллиардов. (либо 13,9 %)[7].
В дополнение, конечно же хотелось бы добавить, то что 5,4% абсолютно всех отдельных депо, либо 212,0 миллиардов, в этом количестве средства в текущих и карт-счетах, относятся управляющим сотрудникам, а кроме того акционерам, обладающим 5% - акций с законном гласа, их родным членам семьи. Из-за прошедший участок совокупность подобных депозитов снизилась вплоть до 6,5 миллиардов, либо если говорить в процентах вплоть до 3,0%.
Иногда, трудности 1-го с торговых банков имеют все шансы расширяться согласно целой концепции, задевая все без исключения банки. С целью избежание данного правительствами цивилизованных государств формируется концепция сохранности, а непосредственно – институты страхования депозитов. В Казахстане таким считается АО «Казахстанский фонд гарантирования (страхования) взносов (депозитов) для физ лиц» в банках 2-го уровня.
	АО «Казахстанский Фонд гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физ. лиц» приступил к работе в области страховых взносов для физ лиц в декабре 1999 г. Основной проблемой Фонда гарантирования считается предоставление устойчивого функционирования, возврата доверия к финансовой системе.
В свойстве ключевых вопросов Фонда страной установлены содействие в предоставление устойчивости экономической концепции, а кроме того защита прав и легитимных внимание вкладчиков в случае принудительной ликвидации банковский Концепции.
   С целью результативной осуществлении возложенных задач Фонд осуществляет соответствующее функции:
-оплата поручительного возмещения депозиторам в случае принудительной ликвидации банка;
-развитие особого запаса с целью выплаты гарантийного возмещения;
- в содействие в составе  комиссии по ликвидации  и комитета заимодавцев в принудительном порядке ликвидации банком вплоть до этапа погашения задолженности перед Фондом согласно сумме оглашённой выплаченного и возмещения поручителя.
     С принятием закона кроме отмеченных ранее функций Фонд принимает активный участие в составе скоротечной власти, определяемой в промежуток консервации иначе говоря отклика лицензии в осуществление абсолютно всех банковских действий у банк-соучастника, а кроме того в составе ликвидационной комиссии и комитета кредиторов в принудительном порядке ликвидируемого банк-участника.
     В целях выполнения депозитной политические деятельности банков в соотношение с вкладчиками способностями рынка Фонд определял с целью банков-участников наибольшие ставки вознаграждения согласно притягиваемым депозитам физических лиц. Сведения масштабы согласовывались в заседаниях Совещательного консультации Фонда, заключающегося с работником банков-посредником, и помещались заключением Совета начальников Фонда. С 2007 годы это регулировка аннулировано, т.е. сейчас банки без помощи других устанавливают и определяют ставки вознаграждения согласно притягиваемым депозитам.
     Учредителем, единственным акционером Фонда страхования является Национальный банк Республики Казахстан. Деятельность Фонда страхования невозможна без теснейшего контакта и взаимодействия с центральным банком страны, в котором сконцентрированы функции надзора и контроля за коммерческими банками. Таким образом, Национальный Банк Республики Казахстан является координатором деятельности Фонда страхования[7].


1.2 Этапы развития депозитного рынка в Республике Казахстан
      
    
В рынке сбережений в полном возможно говорить только лишь в середине 1994 годы: непосредственно в данный промежуток времени появились реальные условия с целью сбережения. Равно как один раз в данное период случилась условная регулирование направления тенге, произошло значительное снижение уровня ежемесячной стагнации экономики, существовали сделаны выплаты бюджетникам из-за ряда месяцев. Вернее, в целом, с данного периода финансовый коэффициент «стремление к накоплению» стал, отличен с нулевой отметки, то что в степени повседневного осмысления обозначает, то что любой людей думает о этом, какое количество средств откладывать на потом на сбережение, и рассматривают, какие инвестиции более привлекательны.
Банковский депозитный рынок начал осязаемым в окончании 1994 годы, если прибыльные ставки согласно депозитам, начали наиболее привлекательнее
    Немаловажно отметить, то что жители ранее обладало некоторые сбережениями. Согласно служебным сведениям, накопления и деньги средства в ручках собрали в окончание 1994 годы – 5096,2 миллионов. тенге. В реальности настоящая размер сбережений людей доходит величины, значительно превышающей показанную необходимую сумму. Таким образом равно как жители стремительно собственные накапливания. И данная совокупность довольно значительная, для того чтобы спровоцировать заинтересованность банков к привлечению денежных средств. 
    Можно выделить, то что жители ранее в самом начале стремительно находить эффективнее и, самое главное, прочные методы инвестиции собственных сбережений. Разные высоко-рисковые разновидности инвестиций исчерпали лимит доверия у людей. О данном говорит подъём банкротство разных трастовых фондов, фьючерских компаний, прокатившаяся в в таком случае период. По этой причине к окончанию 1994 годы люди психологически привлекало к инвестиции средств в постоянные, де-юре правомочные финансовые институты, какими считаются банки. Возможно отметить, то что уже после данных происшествий. Данное местная фактор, вызывающая углубленного рассмотрения и перемены депозитной политики.
    В целом данному следует дополнить, то что несколько банков стал исследование разных проектов, заманчивых, с целью возможных вкладчиков. В таком случае имеется в финансовом рынке возник компонент конкуренции среди банков из-за вкладчиков. Конкуренция в депозитном рынке включая с этого периода увеличивается, данное считается третьей местной фактором с целью выполнения интенсивной, возможно в том числе и отметить агрессивной депозитной политикой.
В цивилизованных банковских концепциях банки представляют немаловажную значимость в привлечении сбережений жителей, компаний, вынуждая функционировать большие финансы массы в формирование экономики. Исследование пассивов крупнейших всемирных банков демонстрировал, то что накопления населения и ресурсы компаний составляли в обязанностях банков в среднем 70-80%. В Казахстане, подобный коэффициент, содержащий ресурсы в вычисленных счетах и вложения в обычном с целью банков, приравнивался в 1994 г. в целом 15-35%. Единая совокупность взносов и депо в пассивах банков в обычном сомневалась с некоторых % вплоть до 25%. Данное свидетельствует о этом, то что банки Казахстана в таком случае период никак не в абсолютной грани применяли собственные способности согласно привлечению денежных средств жителей и предприятий. Последующие действия в депозитном рынке выявили, то что банки довольно стремительно устремились стимулировать собственное положение в сторону усиления.
    Согласно программе реформирования банковской системы, принятой в первой половине 1994 года, аукционные ресурсы Национальным банком должны были выдаваться только для решения проблем ликвидности. Это придавало вопросу о проведении активной депозитной политики несколько вынужденный характер.
    Начиная с конца 1994 года банки диверсифицируют виды депозитов, по некоторым видам депозитов дополнительно проводится лотерея. Изменяется дизайн документов, предназначенных для клиентов. Интересным направлением является привлечение средств клиентов в карточные счета. Конкуренция на депозитном рынке усиливалась, так как работа в этой сфере только началась.
    Важно заметить, что благодаря существенному снижению инфляции к концу 1994 году банковские проценты по вкладам стали положительными в реальном отношении. Этот факт сделал привлекательным вложение средств именно в систему банков. 
    В настоящее время между банками идет процентная борьба за потенциальных клиентов. Каждый банк в зависимости от своих возможностей дает высокие процентные ставки.
    Наблюдается интересный фактор: если раньше при формировании процентных ставок банки в значительной степени ориентировались на ставку рефинансирования, то сейчас банки при расчете процентных ставок в первую очередь ставят экономическую целесообразность. Этот факт подтверждается различием стоимости ресурсов на депозитном и межбанковском рынках.
    Интересным является факт, что стоимость ресурсов в виде депозитов в регионах различная. В первую очередь это определяется тем, что на локальных рынках банки начали процентную борьбу за клиентов, в результате чего на некоторых региональных депозитных рынках формируются неадекватные процентные ставки. Например, на начало 1996 года в Семипалатинске, Актау плата за 3- и 6- месячные депозиты составляла 70-80%, а в отдельных банках – 90% годовых, тогда как в целом по банковской системе процентные ставки составляли 50-60%. 
    Второй этап - это 1997 г. Этот год стал годом становления и расширения депозитного рынка. Именно тогда банкам удалось восстановить доверие к банковской системе благодаря высокой их надежности (по сравнению с другими финансовыми органами) и конкурентоспособности процентных ставок по сравнению с другими видами вложений. Между банками появился элемент конкуренции за потенциальных депозиторов, что выразилось в проведении активной рекламы и повышении процентных ставок по депозитам по мере возможностей того или иного банка.
    Банки начинают принимать депозиты: срочные и до востребования; организаций и предприятий; граждан; в тенге и иностранной валюте. Срочные депозиты включают 3, 6, 9-месячные, на 1 - 3 года, 3 - 5 и более 10 лет.
    Официально 2-ой период производится в (1998 - 2002). В 1998г. степень инфляции составлял 26 - 28%. Прибыльная сумма банка согласно депозитам формируется с двух величин: процент, покрывающий степень инфляции, плюс процент, какой считается платой из-за применение денежных средств депозитора.
    Определить доля, лежащий в правильности степень стагнации экономики, довольно трудно, так как необходимо подсчет многочисленных условий. Размер 2-го слагаемого находится в зависимости с времени и величины депо, и её возможно просто установить.
    Анализ фактических процентных ставок демонстрирует, то что значительную доля года коммерческие банки в существенный уровень ориентировались в точке ставки рефинансирования, однако к окончанию его они начали создавать наиболее самостоятельные процентные ставки.
     Данное подтверждается отличием стоимости ресурсов в депозитном и межбанковском рынках. Сумев привлечь ресурсы депозиторов около наиболее низкие процентные ставки, нежели в межбанковском рынке, банки формируют довольно широкий и доступный по цене торг ресурсов, значимость коего станет постоянно увеличиваться.
     В 1998 г. все без исключения депозиты срочностью наиболее 6 месяцев составляли 55% абсолютно всех срочных депозитов, то что показывало в недостаток доверия к банковской концепции и большой угроза долгосрочных инвестиций.
     Прибыльные ставки согласно срочным депозитам в обычном в 2 раза превосходят согласно ставкам по депозитам вплоть до востребования, доходя до 4%. Максимальной популярностью используют срочные депозиты сроком вплоть до 3 месяцев, которые достигают 4% обшей средства неотложных депозитов, или 14 % абсолютно всех типов депозитов.
     Депозиты населения были практически 60% абсолютно всех депозитов, то что говорит о подходящей направленности увеличения взносов населения в местные банки. Рост неотложных взносов физических лиц в тенге и иностранной валюте собрал 147.8%, вплоть до востребования - 79,7%. Более большие темпы прироста согласно взносам закреплены в Восточно-Казахстанской области.
     Возросла часть вкладов в валюте (их средний объем 900 $), то что свидетельствует о том, то что люди согласно-прежнему расценивает доллар равно как наиболее реализуемое сберегать средство.
     Доходность согласно нац. валюте депозитам практически такие же, равно как и по валютным (с учетом стагнации экономики). Данное создает преимущественными денежные депозиты в недоступности. В полном, 1998 г - начал годом последующего развития депозитного рынка вследствие наиболее значительной надежности банков согласно сопоставлению, с иными экономическими институтами и конкурентоспособности прибыльных ставок касательно иных вложений.
     Таким образом, можно отметить, что уровень доверия население к банковской системе не был подорван даже внешними факторами, чего нельзя сказать о депозитах юридических лиц.
     По данным Нацбанка Республики Казахстан, на 1 октября 2006 г. депозиты физических лиц в банках составляют в тенге - 20,7 млрд., в валюте - 9,1 млрд., в том числе общий объем срочных депозитов - около 16,3 млрд. тенге. Говорят ли эти цифры о доверии населения к банкам, сказать трудно, тем более что, по мнению многих экспертов, денег на руках у населения хранится намного больше.
     По состоянию на 1 сентября 2002 г, из депозитов и вкладов, размещенных в национальной валюте, основная доля приходилась на депозиты до востребования - 40,9 млрд. тенге, или 74,6% от суммы депозитов в национальной валюте. В структуре депозитов юридических лиц наибольший удельный вес занимали депозита до востребования в национальной валюте (56.1%). Депозиты в инвалюте юридических лиц составили 17,1 млрд. тенге. Во вкладах физических лиц основную долю имели вклады до востребования в национальной валюте - 12,8 млрд. тенге, их доля в общем объеме вкладов физических лиц составляла 39,5% 
     Размер депозитов в банковской концепции в 1 ноября 2002 г. достигнул 77,0 миллиардов. - тенге, с их юридических лиц, из-за отчислением банков, - 45,7 миллиардов. тенге и физических лиц - 31,3 миллиардов. В январе - феврале существовало сокращение размера депо в банковской концепции (в 10,8%). Преобладание декабрьского степени минувшего годы случилось только лишь в окончании мая (в 0,4%) Главной рост депозитов наблюдался с март по август(в 13,3%).
     Произошло повышение удельного веса взносов людей в совокупном размере депозитов в банковской системе с 35,3% в 1 января 2002 г. вплоть до 38,6% в 1 ноября 2002 г. Депозиты физических лиц никак не содержат немерено бытовых хозяйств-нерезидентов, семо вступают нынешние немерено бытовых хозяйств-резидентов.
      Переводимые депозиты – это депозиты, которые:
     1) в любой момент можно обратить их в деньги по номиналу без штрафов и ограничений;
     2) свободно переводятся с помощью чека;
     3) широко используются для осуществления платежей.
     Переводимые депозиты являются частью узкой денежной массы.
     Прочие депозиты заключаются в условиях (кроме переводимых депозитов) к основному банку, органам управления, финансовым организациям либо иным институциональным единицам, в случае если они обладают вид депо. К ним принадлежат, в главном, сберегательные и срочные депозиты, какие имеют все шансы являться убраны только лишь согласно истечении конкретного этапа периода либо обладать разнообразные имитирования, производящие их меньше комфортными с целью применения в простых торговых действиях и в огромный уровень соответствующие условиям, предъявляемые к механизмам сбережений.
     Помимо этого, прочие депозиты содержат кроме того непереводимые вклады и депозиты, проявленные в иностранной валюте.
     За ряд года состояние стремительно поменялось. В 1.01 2006 годы часть Общенародного банк в депозитном рынке собрала 52,0 %, Банк Туран Алем - постоянно, исследовав собственную стратегию никак не повысив, однако и никак не уменьшив обособленный масса в депозитном рынке имел - 11,0 %, Банк Центр - Ссуда значительно поменял собственной отношение к депозитному рынку, его часть возросла в 2 раза, которая составила - 7,0%. Прочие банки кроме того взяли позицию покорения депозитного рынка - 22,0%.
     3 этап (2006-настоящее время). Характеризуется быстрым развитием депозитных операций.
           Формирование банковской работы в Казахстане подразумевает обеспечение банковских услуг с наименьшими издержками для клиентов и самого банка, применение применимых стоимости в обслуживание, требуемые клиентами. Результативная и гибкая система банковских процедуры с обширной клиентурой способен и обязана содействовать мобилизации внутренних сбережений. Особенное роль в данной взаимосвязи обретает эластичное банковское сервис, даровитое отвечать в формирующиеся необходимости изменяющейся экономики. Конкурентная борьба в торге банковских услуг кроме того оказывает большое влияние в количественные и качественные свойства банковского сервиса.

     Национальный банк Республики Казахстан ежегодно определяет основные направления денежно-кредитной политики. Основной целью НБ РК является обеспечение стабильности цен в Республике Казахстан. Для реализации основной цели на НБ РК возлагаются следующие задачи:
- разработка и проведение денежно-кредитной политики государства;
- обеспечение функционирования платежных систем;
- осуществление валютного регулирования и валютного контроля;
- содействие обеспечению стабильности финансовой системы;
- регулирование, контроль и надзор финансового рынка и финансовых организаций, а также иных лиц в пределах компетенции;
     Совместно с этим, результативное формирование депозитного рынка в РК в значительном обусловливается формированием маркетинга в банковской области, взаимоотношениями, какие станут образовываться банками, среди банками и покупателями, а кроме того формированием рынка банковских услуг
     Отметим, то что в развитых странах маркетинг в банковской области создается в базе длительного состоятельного навыка этой работы фирмы с сформированной основой менеджмента. Поначалу банки оценивали маркетинг только как способ исследования спроса, воздействие и привлечение клиентов.
    Около воздействием конкурентной борьбы и условий покупателей к банковским предложениям огромное количество банков начало прибегать к менеджменту, для того чтобы приспособиться к изменению наружной сферы и гарантировать результат в конкурентной способной борьбе.
    В сегодняшний день период в Стране Казахстане менеджмент в банковской области только лишь начинается и формируется в трудных обстоятельствах, то что обусловлено отсутствием необходимого навыка, методичной исследования, грамотных сотрудников, информативной работы. Согласно сути, любая предприятие без помощи других способом проверок и погрешностей осваивает непростую рекламу работа. Этим никак не меньше, подчеркнем, то что несколько больших казахстанских банков довольно результативно выполняет собственную рекламную теорию. Таким образом, к образцу ДБ АО “Сбербанк” довольно результативно применяет мысль “Всегда рядом”, в базе каковой находится единство этого банк и его клиентов. В соответствии с этим, все маркетинговая работа банк ориентирована в увеличение диапазона услуг и усиление доверия со стороны клиентов.
     Подобным способом, мы можем установить, то что формирование депозитного рынка в РК и регулирование сведениям действием в нынешнем стадии добились довольно существенных результатов в этом ориентированности. Но.......................