Теоретические основы функционирования рынка страховых услуг

Содержание


Введение
Глава 1. Теоретические основы функционирования рынка страховых услуг
1.1 Сущность и содержание рынка страховых услуг
1.2 Характеристика рынка страховых услуг
1.3 Зарубежный опыт функционирования рынка страховых услуг на примере стран с развитой рыночной экономикой
Глава 2. Анализ состояния рынка страховых услуг в России
2.1 История развития рынка страховых услуг в России
2.2 Анализ основных отраслей страхования в России
2.3 Выявление проблем функционирования рынка страховых услуг в России
Глава 3. Тенденции развития рынка страховых услуг в России 3.1 Оценка развития современного страхового рынка в РФ
3.1 Совершенствование рынка страховых услуг в России
3.2 Пути решения проблем функционирования рынка страховых услуг в России
Заключение
Список литературы

Введение


Рынок страхования — это часть финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию.
Услуги по страхованию на данном рынке предлагают страховые компании. Одним из важнейших принципов организации страхового рынка является обеспечение справедливой конкуренции страховых компаний. В Российской Федерации действует специальный закон «О защите конкуренции», который устанавливает критерии справедливой конкуренции на рынке страховых услуг.1
     Актуальность данной темы в этой курсовой работезаключается, в том, что неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики современной России, как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Суть идет о двух параллельных процессах: создание самой инфраструктуры страхового дела в России и внедрении страхового механизма в экономическую инфраструктуру.Целью курсовой работы является определение современного состояния рынка страховых услуг в России, разработка теоретически обоснованных мероприятий, направленных на совершенствование страхования и тенденций его развития.Цель и актуальность этой работы предположили необходимость решения таких задач, как: 
- определить современное состояние рынков стран с развитой рыночной экономикой и российского страхового рынка;
- рассмотреть перспективы развития страхования в России.
- проанализировать существующие проблемы функционирования рынка страховых услуг и пути их решения на сегодняшний день.
- рассмотреть теоретические основы функционирования рынка страховых услуг, функции и структуру страхового рынка,и его место в финансовой системе.
     Предметом исследования курсовой работы является страхование, как самостоятельная экономическая категория и возможные пути его развития.  На практике проявлением экономической категории страхования выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования.
     Объектом исследования является рынок страховых услуг в современной России. 
     Современные теоретические подходы отечественных и зарубежных ученых в области страхования, изложенные в научных трудах, периодических изданиях, учебной и справочной литературе, методических и практических пособиях, электронных информационных ресурсах послужили теоретической базой исследования. Научная работа профессора Т. А. Федоровой - “Основы страховой деятельности” использовалась в качестве теоретической основы функций страхования.
     Данные, полученные в ходе социологических опросов компании «Ромир», данные Всероссийского центра изучения общественного мнения, анализ крупнейших российский страховых компаний по величине активов, справочная правовая система «Консультант плюс» по состоянию на 01.06.2009 г. составилиэмпирическую базу исследования. Актуальность темы, сформулированы цели, задачи исследования обосновано во введении. Теоретические основы функционирования рынка страховых услуг рассмотрены в первой главе. Анализ состояния рынка страховых услуг в России и определены проблемы его функционирования на современном этапе представлен во второй главе. Пути решения проблем функционирования рынка страховых услуг в Россииразработаны в третьей главе.
     Итог результатов исследования, сделаны выводы и разработаны рекомендации, направленные на совершенствование рынка страховых услуг в России подведен в заключении.

















1. Теоретические основы функционирования рынка страховых услуг


     1.1 Сущность и содержание рынка страховых услуг
     Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.
     Место страхового рынка в финансовой системе определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой ? денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.Под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Угроза интересам субъектов страхового рынка не носит обязательного характера, но существует всегда. 
     Страховым полисом называется документ который служит свидетельством страхового продукта. Страховой полис является юридическим документом и подтверждает факт заключенного договора страхования, который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки.
     Страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода не означает потери продавца, так как число покупателей обычно больше, чем число страховых случаев. Но страховщик не несет потерь, если цена страхового продукта определена правильно. 
     Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. Первое: денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.Второе: существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества.
      Потребность в страховой защите носит общий характер, она охватывает все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов, все фазы общественного воспроизводства и все население. Страховой рынок   воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе определено их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности и ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты. Всеобщность страхования определяет прямую связь страхового рынка с финансами населения, финансами предприятий, государственным бюджетом, банковской системой и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В этих отношениях подобающие финансовые институты выступают как потребители страховых продуктов и страхователи. Характерные отношения складываются между государственным бюджетом и страховым рынком,и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.
     Постоянные финансовые отношения страховой рынок имеет с:
-  рынком ценных бумаг, 
-  банковской системой, 
-  валютным рынком, 
-  государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.
     Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. 
* Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.
* Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

* Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.
* Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Из этого следуетчто страховой рынок является важным звеном финансовой системы. Он касается всех ее ключевых сторон. А это в свою очередь подчеркивает необходимость развития страхования в России.



1.2 Характеристика рынка страховых услуг
     Определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта, устанавливаются страховщиком. Уровень данной цены должен быть достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль, но и достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта. Такаядвойственная задача решается на основе использования вероятностных расчетов.
     Поэтому страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование осуществляется в обязательном порядке, т.е. по закону. Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта - вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Надобность получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. 
     В настоящее время Россия формирует страховые фонды как фонды социальной поддержки за счет юридических лиц и обязательных платежей граждан. Такие средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами, а при наличии определенных условий для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях. Возможности России в оказании социальной помощи ограничены. Отметим, что в условиях рыночной экономики Россия не ставит перед собой цели всесторонней опеки своих граждан. Ответственность за себя, свое имущество, свою семью в основном лежит на самих гражданах, а Россия обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики.
     Фонды самострахования создаются в домашних хозяйствах и на предприятиях на добровольной основе. Исключениемявляются лишь определенные организационно-правовые формы предприятий (акционерные общества), для которых законом предписывается создание резервных фондов, минимальный размер которых составляет 15% от уставного капитала. Для компенсации неожиданных ущербов граждане используют личные накопления. Такой метод оправдывает себя в случае покрытия потребности в деньгах, размеры и время появления которой заранее известны либо не очень велики. Если же имеют ввиду серьезные ущербы, то резервные накопления граждан и предприятий оказываются недостаточными для их компенсации. 
     Самый верный способ компенсации ущербов, связанных с рисками, - это участие в фондах страховых компаний. Фонды страховых компаний образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, а участвовать в коллективных страховых фондах.
В составе совокупного общественного продукта любого общества предусматривается определенная часть, которая резервируется для возмещения возможного ущерба от несчастных случаев и стихийных бедствий. Такой специальный резервный фонд называется страховым фондом.
     Страховой фонд неразрывно связан с общественным производством в различных общественно-экономических формациях и выступает в качестве экономического метода восстановления производительных сил, разрушаемых стихийными силами природы или несчастными случаями. По данному факту страховой фонд представляет собой обязательный элемент общественного воспроизводства в любом обществе и является экономической необходимостью.
     Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.
     В научной работе, “Основы страховой деятельности” проф. Т. А. Федоровой, дается расширенное определение функций страхования, которое можно в обобщенном виде представить в виде таблицы 1.


На уровне индивидуального производства
На уровне всего народного хозяйства

Рисковая (покрытие риска)
Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства

Облегчение финансирования
Освобождение государства от дополнительных финансовых расходов

Предупредительная
Стимулирование НТП

Контрольная (возможность концентрации внимания на не страхуемых рисках)
Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности




     Исходя из таблицы видно, что страхование выполняет четыре функции: 
1. рисковую
2. сберегательную
3. предупредительную
4. контрольную
1. Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.
     Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших. 
2. В сберегательную функцию входит:облегчение финансирования страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.
3. Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.
4. Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.
     Таким образом, ясно, что именно страхованиедает возможность увеличить состояние и богатство нации и повышает инвестиционный потенциал. Если несчастный случай практически наступил, уничтожились материальные ценности, нарушился нормальный производственный процесс, из этого следует, что необходимы экономические, в том числе и финансовые меры, которые позволили бы возместить нанесенный ущерб и, тем самым, создать условия для продолжения нормальной жизни и хозяйственной деятельности. Для этого требуются специальные, материальные и денежные средства, которые необходимо создать заранее.
     

     1.3 Зарубежный опыт функционирования рынка страховых услуг на примере стран с развитой рыночной экономикой
     Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. 
     Оно имеет целью развитие страхового рынка на основе баланса экономических интересов государства, страховщиков, их клиентов. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему. И, понятно, что без этого функционирование рынка страховых услуг не представляется возможным.
     Центральное место в системе регулирования страхового рынка любой страны занимают органы страхового надзора, которые имеют статус государственных органов исполнительной власти, функционально обособлены и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка. В разных странах органы страхового надзора могут подчиняться или включаться в структуру самых различных ведомств, однако при этом они обладают достаточной степенью самостоятельности в принятии решений. Во многих странах Европы органы страхового надзора институционально обособлены и полностью независимы, в том числе в Германии (федеральное ведомство по надзору за страховой деятельностью), во Франции (комиссия страхового контроля), и Швеции (страховой инспекторат).В Великобритании эти функции возложены на департамент торговли и промышленности, входящий в его состав страховой отдел ведет практическую регулирующую деятельность. В США во всех штатах действуют отделы по надзору за страховыми операциями. В Канаде, как и в России, регулирование страхового рынка производят структуры, подведомственные министерству финансов.
     В регулировании страхования в пределах своей компетенции участвуют и другие государственные органы (налоговые, антимонопольные, Центральный банк).
     Государственное регулирование начинается на этапе допуска страховых компаний на рынок. Средством регулирования выступают здесь процедуры регистрации и лицензирования страховщиков.
     Регистрация страховых организаций принципиально отличается от обычной процедуры регистрации юридических лиц. Лицензирование деятельности страховых компаний - это процедура получения ими государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам.
     В большинстве развитых стран (в странах ЕС, США, Японии и др., исключение составляют лишь молодые страховые рынки стран Балтии и СНГ) установлены требования к видовой специализации: "life" (страхование жизни) и "nonlife" (иные виды страхования). Запрещается создание композитных страховых компаний, т.е. занимающихся одновременно и страхованием жизни, и другими видами страхования (в странах ЕС в порядке исключения иногда разрешается продолжать деятельность ранее созданным композитным компаниям). Кроме того, в некоторых странах есть требования по специализации компаний, занимающихся медицинским страхованием, страхованием банковских рисков и др. В развитых странах специализация страховщиков складывалась десятилетиями и явилась результатом естественных рыночных процессов и только после этого была узаконена в государственных нормативных актах.
     При обращении за лицензией страховщики подают в органы страхового надзора комплект документов, которые проверяются на соответствие требованиям законодательства, а также с точки зрения их экономического содержания, соответствия представленных страховщиком расчетов и планов принятым нормам финансовой устойчивости. 
     Проверке на стадии лицензирования подвергается, прежде всего, страховой продукт. Основу этого процесса составляет утверждение условий страхования. К решению данной задачи есть два принципиальных подхода. 
1. Утверждение правил любой страховой компании в индивидуальном порядке. Такое положение существует сейчас в США и других странах, а также в России.
2. Работа всех страховщиков на основе типовых правил по каждому виду страхования. Если компания хочет проводить страхование рисков, не предусмотренных типовыми правилами,заниматься новым видом страхования, по которому нет типовых правил или ввести дополнительные условия, она может в установленном порядке подать документы на утверждение особых условий страхования.
Государственное регулирование текущей деятельности страховых организаций направлено в первую очередь на обеспечение их финансовой устойчивости. Во всех развитых странах требования государства к финансовой устойчивости страховщиков достаточно жестки.
     Так же актуально регулирование размещения страховых резервов. Оно служит для достижения государством ряда целей. Во-первых, имеет значение прямой результат - обеспечение финансовой устойчивости страховщиков и гарантий выполнения ими обязательств перед клиентами. Во-вторых, регламентация размещения резервов имеет и косвенные последствия, в результате действия которых она может использоваться как регулятор структуры страхового рынка и капитала страховщиков. В частности, ужесточение инвестиционных требований отражается в первую очередь на мелких страховщиках, которые уступают позиции более сильным конкурентам, таким образом, происходит укрупнение страховых компаний. В некоторых странах покупка государственных долговых обязательств является обязательной для страховщиков. В этом случае, обязывая вкладывать резервы в государственные ценные бумаги, государство тем самым обеспечивает устойчивый спрос на них со стороны страховщиков и превращает страховую отрасль (а она перераспределяет в развитых странах до 8-10% ВВП) в стабильного заимодавца государства. Такие нормы могут использоваться в развитых странах, где инвестиции в государственные ценные бумаги считаются "безрисковыми". В России аналогичная норма действовала до 1998 г., однако затем от нее отказались.
     В некоторых странах используются такие методы регулирования, как отчисления страховщиков в обязательные государственные резервы, гарантийные фонды и внесение гарантийных депозитов. Максимального развития они достигли в США, так как там они вводятся на уровне каждого штата. В Германии, напротив, гарантийных инструментов нет. В Российскойже практике подобные инструменты тоже пока не применяются.
     Из всего этого следует, что функционирование рынка страховых услуг в странах с развитой рыночной экономикой напрямую зависит от контроля в этом направлении и государственной политики. Опыт развитых стран должен сыграть положительную роль в дальнейшей интеграции России в мировой страховой рынок.





2. Анализ состояния рынка страховых услуг в России


     2.1 История развития рынка страховых услуг в России
     Впервые страхования появились в глубокой древности, когда купцы пыталась защитить своё движимое и недвижимое имущество, в результате катастроф, катаклизмов и нападений. Именно тогда был заложен самый главный принцип «целью страхование может быть только защита, а не обогащение на этом».
     На сегодняшний день выделяют два периода этапов или процессов становления рынка страховых услуг в России:
1.  Дореволюционный;
2.  Послереволюционный.
     Дореволюционный период длился с 1786 по 1917 годы, этот период также называют страхование в царской России. До конца 18 века Россия пользовалась иностранными страховыми компаниями. Но первое общество взаимного страхования от огня было создано в 1765 году в Риге, и поэтому Россия считается первым государством, которое создало этот вид страхования. Также в 1781 г. Екатерина II издала указ « Купеческого водоходства», который основал морское страхование в России.
     В 1786 году Екатерина II вместе с организацией ипотечного кредита попыталась организовать государственное страхование, так как большинство аристократии получало страховые услуги за границей. 
     В 1797 году в России была предпринята попытка страхования товаров в страховой конторе при Ассигнационном Банке, но 1805 это контора закончило свое существование.
     «Общество русского перестрахования» и общество «Помощь» занимались перестрахованием, а к 1888 году они также страховали от несчастных случаев, краж со взломом и т.д. Управляли этими обществами крупные домовладельцы. Существовали также общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев.
     К 1913 году взаимное страхование значительно уступало акционерному. Так как вся сумма застрахованного имущества составляла 21 млрд. руб. Из них 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15 - на долю земского страхования и 8% - на долю городских взаимных страховых обществ. Общая сумма страховых взносов в 1913 г. составила 204,5 млн. руб., в том числе на долю акционерных страховых обществ пришлось 63,1%, земств - 19,8, взаимного страхования - 6,7%. Из этих показателей видно, что выплаты страховых сумм покрывали лишь пятую часть убытка по пожарам (700-800 млн. руб. убытков в год).
     К 1917 году в России личное страхование охватывало только состоятельное население. Этим занимались 20 организаций, среди которых были специальные по страхованию жизни, такие как: «Жизнь», «Заботливость», «Генеральное». Застрахованных людей на случаи смерти было 400 тыс. чел. Страхование жизни проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге.
     В 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР - Ингосстрах, как самостоятельная хозрасчетная организация. Сейчас Ингосстрах занимает ведущую позицию среди страховых организаций.
     Также до 1958 года главным управлением государственного страхования в СССР совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах и районах был Госстрах, система которого была жестко централизованной в масштабе СССР.
     Для сознания советского народа страхование не являлось главной основополагающей жизни. Большинство людей даже не знали о формах и видах страхования. Но после 30 августа 1984 года, когда Совет Министров СССР вынесло положение «О мерах по дальнейшему развитию Государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Ситуация поменялась, когда для бизнесменов финансовые риски стали реальностью. С этого момента количество страховых компаний резко увеличилось, эти компании страховали все что угодно и на любых условиях.
     С 1991 года по настоящее время в становлении страхования также можно выделить несколько периодов :
- с 1991 по 1997 - до финансового кризиса;
- с 1998 по настоящее время - после финансового кризиса.
     Таким образом, можно сделать вывод, что рынок страховых услуг России в 2001 г. продолжал развиваться, подкрепленный по имущественным видам страхования и страхованию ответственности положительными перспективами. 
     
     2.2 Анализ основных отраслей страхования в России
     Современный российский страховой рынок функционирует в крайне непростых условиях. На протяжении ряда последних лет и без того крайне незначительная доля реального страхования в ВВП неуклонно снижалась, что являлось индикатором невостребованности обществом и нежизнеспособности сложившейся в стране модели страховых отношений. Сегодня трудности развития отечественного страхования многократно усилены экономическим кризисом. 
     Текущее состояние страхового рынка:
В первом квартале 2009 года страховой рынок продолжил активное развитие. Можно выделить следующие основные тенденции:
- дальнейшее сокращение числа страховых компаний; активные действия надзора по борьбе с недобросовестными страховщиками; 
- структуризация рынка в связи с отраслевой специализацией; 
- укрупнение компаний; сохранение высокой активности по сделкам слияния и поглощения; активное формирование и реструктуризация страховых и финансовых групп; 
- постепенное развитие классического страхования жизни на фоне очищения рынка страхования жизни; рост убыточности в отдельных секторах общего страхования. 
     По итогам 1 квартала 2009 года число страховых организаций продолжает сокращаться. На 1 сентября их зарегистрировано в Государственном реестре 842. Этот привычный с 2002 года для рынка процесс связан с усилением контрольных мер со стороны надзорного органа, активизацией сделок слияния и поглощения страховых организаций, а также ростом убыточности в отдельных секторах страхового рынка на фоне неосмотрительной политики агрессивного расширения доли рынка отдельных компаний при росте конкуренции, стимулируемом приходом иностранных страховщиков.
     Как показали результаты исследований, в наибольшей степени собранные страховые премии сократились у корпоративных компаний. Это стало прямым следствием сокращения страховых бюджетов их основных клиентов, ведь бизнес таких страховщиков наименее диверсифицирован и сильно завязан на одну финансово - промышленную группу. Если посмотреть в разрезе видов страхования, то лидерами падения стали: кредитное автоКАСКО и ипотечное страхование. В разрезе розница –корпоратив наиболее всего упало розничное страхование, т. к. корпоративный сегмент был в определенной мере поддержан введением новых обязательных видов страхования ответственности, а также ростом стоимости зарубежной перестраховочной защиты крупных рисков из-за девальвации рубля. В территориальном разрезе впервые после нескольких лет снижения доля Москвы в общем объеме собранной по стране страховой премии выросла с 45,9% в первом полугодии 2011 года до 49,4% в первом полугодии 2012 года.
     Таким образом, мы видим, что страхование сейчас крайне нуждается в грамотном подходе к решению проблем, поиску новых путей развития и работы с клиентами. Так как очевидно сокращение количества организаций по предоставлению страховых услуг и, как следствие, уменьшение конкуренции. А это, в свою очередь, может позволить страховым фирмам вести себя на рынке «расслабленно», что естественно скажется только негативно.
     
     
     2.3 Выявление проблем функционирования рынка страховых услуг в России 
     Я считаю, что одну из основных ролей в наличии проблем функционирования рынка страховых услуг в России играет социальный фактор. Отношение людей к предоставляемым услугам, осознание того, что это им дает и, конечно, мнение по поводу стоимости страхования. 
     Для примера возьмем некоторые показатели активности населения в страховании за 2009 год. В мае 2009 года компания «Ромир» провела социологическое исследование, касающееся мнения россиян по поводу страховых услуг. 
     Исследование «Ромир» по страховому рынку проводилось во всех федеральных округах России. Опрошено 1584 человека в возрасте от 18 лет и старше. В ходе исследования социологи выяснили, сколько наших соотечественников пользуется страховыми услугами, какие услуги наиболее популярны среди россиян, как они узнают о существовании страховых компаний, по каким критериям их выбирают, и что влияет на принятие решения о пользовании или «не пользовании» страховыми услугами.
     На тот период, среди россиян, которые пользовались страховыми услугами, а их оказалось лишь 39% от общего числа опрошенных, совершенно очевидно преобладали автомобилисты, так как более половины из них имели полис ОСАГО (51%). Наиболее популярной данная услуга была среди людей в возрасте 25-34 года. Чуть более трети граждан (35%) являлись обладателями полиса медицинского страхования, выданного по месту работы. Этот вид страхования наиболее часто встречался у категории граждан от 25 до 44 лет. 23% опрошенных заявили, что пользуются услугой пенсионного страхования за счет предприятия, на котором работают. Коммерческое страхование недвижимости оказалось популярным только у каждого десятого опрошенного (10%), почти также было востребовано добровольное медицинское страхование (9%). 
     Учитывая тот факт, что 61% граждан не пользуются услугами страховых компаний, социологи задали респондентам следующий вопрос: «Что Вам мешает более активно пользоваться услугами страховых компаний?» Ответы на вопрос распределились.
      Процент тех, кто не верит в страхование как таковое значительно выше среди людей, которые не прибегают к этим услугам (42%). На дороговизну услуг страховых компаний сетуют 35% среди тех, кто пользуется страховыми услугами и 21% среди тех, кто данными услугами не пользуется. Для 21% «непользователей» основной причиной отсутствия интереса к услугам страховых компаний является то, что в ближайшие годы страхование им не понадобится. 15% «пользователей» плохо понимают, как работает система страхования, а 8% граждан именно по этой причине вообще не пользуются страховыми услугами. Недостаток информации об услугах и предложениях отмечают почти равное количество «пользователей» и «непользователей»: 9% и 10% соответственно. Тем не менее, почти треть (30%) опрошенных «пользователей» ни на что не жалуются и активно пользуются услугами страховых компаний.
     Так же, одним из факторов, создающим проблемы для полноценного функционирования рынка страховых услуг можно считать то, что страховые компании не являются активными заказчиками маркетинговых исследований. И заказывают они, в основном, исследования на тему известности брендов и осведомленности потребителей о различных услугах. В частности, в последнем исследовании компании «Ромир» предпочтений на страховом рынке, она изучила причины, побудившие граждан выбрать того или иного страховщика. Опрошенные чаще всего отмечали, что выбор страховой компании обусловлен советами друзей, знакомых, коллег. Этому «источнику информации» доверяют 37%. Тем не менее, 16% граждан выбрали свою страховую компанию под влиянием рекламы и статей в прессе, на телевидении и на радио. Наружная реклама страховых компаний вызвала желание обратиться к их услугам у 8% о?про?шенных. 
     Приведенные выше данные, ко?свенно? по?дтверждают, что? по?требитель недо?стато?чно? реагирует на рекламные усилия страхо?вщико?в при выбо?ре ко?мпании. Слабо?сть маркетинго?во?й рабо?ты страхо?вщико?в в значительно?й степени связана с тем, между ними по?ка что? нет насто?ящей ко?нкуренции, рыно?к еще не насыщен, нео?бхо?димо? время на развитие. В зависимо?сти о?т то?го?, как страхо?вщики выпо?лняют взятые на себя о?бязательства, будет зависеть ро?ст во?стребо?ванно?сти их услуг.
     Таким о?бразо?м, мо?жно? сделать выво?д, что? о?сно?вным барьеро?м о?тделяющим рыно?к страхо?вых услуг Ро?ссии о?т слаженно?го? «евро?пейско?го?» функцио?ниро?вания является недо?стато?чная маркетинго?вая деятельно?сть и, как следствие, недо?стато?чная про?зрачно?сть выпо?лняемо?й страхо?вщиками деятельно?сти. Ро?ссийские граждане все еще не до?веряют страхо?вым ко?мпаниям по? различным причинам, бо?ятся быть о?бманутыми и предпо?читают упо?вать на удачу. Ими еще не нако?плен до?стато?чный о?пыт о?бщения со? страхо?выми ко?мпаниями и испо?льзо?вания страхо?вых про?дукто?в. А также не сто?ит забывать и о? то?м, что? у неко?то?рых на это? про?сто? нет денег, т. к., на мо?й взгляд, ключевым факто?ро?м во?сприимчиво?сти людей к страхо?ванию является уро?вень до?хо?да. 
     Следует, что? по?ка страхо?вые ко?мпании, в силу о?тсутствия ко?нкуренции и слабо?го? насыщения рынка мо?гут по?зво?лить себе вести себя «расслабленно?», о?бращения за крупными исследо?ваниями к исследо?вательским ко?мпаниям будут о?ставаться единичными. Но? по? мере то?го?, как будет усиливаться ко?нкуренция, страхо?вые ко?мпании по?ймут, что? в эпо?ху инфо?рматизации старые мето?ды рабо?ты уже не го?дятся. Про?сто? по?дто?лкнуть их к это?му до?лжны не пустые сло?ва, а ситуация, где есть угро?за бизнесу. 



3. Тенденции развития рынка страхо?вых услуг в Ро?ссии


     3.1 Со?вершенство?вание рынка страхо?вых услуг в Ро?ссии
     Сло?жившаяся мо?дель ро?ссийско?го? страхо?во?го? рынка не со?о?тветствует по?требно?стям ро?ссийско?й эко?но?мики и то?лько? частично? выпо?лняет о?сно?вные функции страхо?вания:
- во?змещение убытко?в,
- о?беспечение непрерывно?сти про?цесса про?изво?дства и со?циально?-эко?но?мическо?й стабильно?сти.
     Целевая мо?дель страхо?во?го? рынка предпо?лагает, что? к 2020 го?ду нацио?нальная система страхо?вания до?лжна до?стигнуть уро?вня развития, по?зво?ляющего? ей эффективно? выпо?лнять все о?сно?вные функции страхо?вания. К 2020 го?ду уро?вень страхо?во?й защиты риско?в, традицио?нно? по?длежащих страхо?ванию в развитых странах, до?лжен приблизиться к 100%. Со?во?купный о?бъем рынка к 2020 го?ду до?лжен до?стигнуть 3 трлн рублей или 4% о?т ВВП. Высо?кая до?ля тяжело?й про?мышленно?сти в ВВП, значительный изно?с активо?в про?мышленных предприятий,.......................