Теоретические аспекты формировния депозитной политики коммерческого банка.

1)
http://2dip.su/рефераты/88770/
http://odiplom.ru/finansy-i-kredit/depozitnaya-politika-kommercheskogo-banka-i-napravleniya-ee-sovershenstvovaniya
http://knowledge.allbest.ru/bank/2c0a65635a3bd69a4d53a88421316d37_0.html
http://www.moluch.ru/archive/78/13497/
http://bukvi.ru/finance-2/finansy-i-kredit/sushhnost-depozitnyx-operacij-kommercheskix-bankov.html
http://www.banklesson.ru/bankeds-342-1.html
2)http://knowledge.allbest.ru/bank/2c0b65625b3bd78a5d53a89521316d37_1.html

ГЛАВА 1. Теоретические аспекты формировния депозитной политики коммерческого банка
1.1. Сущность депозитной политики коммерческого банка. Классификация депозитных операций
1.2. Роль депозитной политики в формировании ресурсной базы коммерческого банка
1.3.  Правовое регулирование депозитной деятельности коммерческого банка












1.1. Сущность депозитной политики коммерческого банка. Классификация депозитных операций

     Депозитные операциивцеломимеют большое значение в обеспечениистабильнойдеятельности коммерческих банков. Ресурсы банкаявляются источником для проведения активных операций и формируются за счет депозитных операций, которые выполняют все коммерческие банки. В  ситуациях, когда возникает конкуренция между банками за вкладчика, каждому банку необходимо создавать и проводить действенную депозитную политику.Конечно, внынешних условиях для эффективного функционирования, формирования и достижениязапланированных целей любому коммерческому банкунеобходимо разрабатывать собственную депозитную политику, то есть так называемую стратегию практического управления. Понятно, что привлечение денежных ресурсов и их дальнейшее размещение – это основные формы деятельности коммерческого банка.
     Среди всего разнообразия банковских операций, которые направлены на получение дохода, именно пассивные операции коммерческого банка наиболее важны в сравнениис большей частьютаких операций. В связи с этимпривлеченные средства необходимо рассматривать как самостоятельный объект политики.
     В этой связи можно сказать, что управление привлеченными средствами – это важная  составляющаядеятельности любого банка.Однако в современной научной литературе вопросы, связанные с изучением теоретических основ данной сферы деятельности, разработаны недостаточно. Особенно это относитсяк понятию депозитной политики коммерческого банка как основополагающего элемента стратегии управления пассивами.
     На практике не существует одного определения депозитной политики, которое смогло бы  достаточно полно отразить данное понятие, потому чтовся суть депозитной политикивидоизменяется в зависимости от её субъекта. В узком смысле депозитная политика –  это совокупность мер банка, связанных с  привлечением свободных денежных ресурсовфизических июридическихлиц снамерениямидальнейшего их размещения на взаимовыгодной основе. То есть это стратегия и тактика коммерческого банка по увеличению притока денежных средств вкладчиков на возвратной основе.
     В целом депозитная политика коммерческого банка включает в себя такие направления (элементы) как:
* разработка стратегии для реализации деятельности банка по привлечению денежных средств населения или юридических лиц во вклады. Данная стратегия основана на разностороннем исследовании рынка, которое включает в себя анализ финансовой среды, диагностику и прогнозирование, анализ места и роли банка в области привлечения средств;
* выработка тактики коммерческого банка по созданию, внедрению, продвижению актуальных и новых банковских депозитных продуктов для клиентов;
* исполнениевыработанной стратегии и тактики;
* мониторинг и проверка работы коммерческого банка по привлечению ресурсов во вклады.
     Депозитная политика любого коммерческого банка должна отвечатьследующим требованиям:
* экономическая целесообразность (рентабельность использования привлеченных ресурсов населения);
* внутренняя непротиворечивость (внутри банка должен прослеживаться слаженный механизм, каждое звено которого должно знать свои цели,  задачи и направления деятельности;
* конкурентоспособность (политика банков-конкурентов оказывает серьезное влияние на депозитную политику банка).
     Под экономической целесообразностью в данном случае необходимо понимать насколько целесообразно используются привлеченные ресурсы населения, и получает ли банк от этой операции некую прибыль.
     Конкурентоспособность в данном случае играет также важную роль в развитии депозитной политики коммерческого банка. Ведь на депозитную политику банка значительное влияние оказывает схожая политика банков-конкурентов и небанковских финансовых организаций (в соответствующем сегменте банковского рынка).
     Разбираясуть депозитной политики коммерческого банка, нужно коснуться таких вопросов, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования.
     К субъектам относятся клиенты банка, различные коммерческие банки ивсевозможные государственные учреждения. Непосредственно к объектам депозитной политики относятся привлеченные средства банка и различные дополнительные услуги, которые может предоставлять банк. Классификация субъектов и объектов депозитной политики банка обобщена на рисунке 1.1.
     
     
     
     
     






     Рисунок 1.1–  Субъекты и объекты депозитной политики коммерческого банка
     
     Необходимо рассмотреть общие и специфические принципы, которые не менее важны для формирования депозитной политики любого коммерческого банка. Данные принципы наглядно представлены на рисунке 1.2.
     
     












     Рисунок 1.2 – Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка
     
     Как видно из рисунка 1.2 специфические принципы депозитной политики состоят из принципа обеспечения оптимальной величины  издержек коммерческого банка, обеспечения надежности банка, безопасности осуществления депозитных операций. Данные принципы целесообразны, так как, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с намерением их дальнейшего размещения, банкстараетсяполучить доход не любыми путями, ассылаясь именно на реальную ситуацию на рынке, где он осуществляет свою деятельность.
     Общие принципы депозитной политики – это принципы, которые едины как для политики, проводимой на уровне определенного коммерческого банка, так и для государственной денежно-кредитной политики на макроэкономическом уровне, проводимой Центральным Банком Российской Федерации. К таким принципам относятпринцип научной обоснованности, комплексного подхода, эффективности и оптимальности, а также принцип цельностисуществующих элементов депозитной политики коммерческого банка. Данные принципы выражаются в разработке теоретических начал, приоритетных курсов развития депозитной политики коммерческого банка, в определении максимально оптимальных и эффективных тактических приемов и методов реализации данной политики, а также в осознании того, что все элементы депозитной политики любого банка должны взаимодействовать как единая система, тем самым достигая поставленных целей.
     Следованиевышеперечисленным принципам позволит банку выработатьстратегические, а затем и тактические направления в осуществлении депозитного процесса, тем самым обеспечивая оптимальность и эффективность его депозитной политики.
     Основной целью депозитной политики, как элемента банковской политики является привлечение по минимальной цене как можно большего объема денежных средств. Для благополучного осуществления данной цели депозитной политики коммерческого банка нужно, в процессе ее формирования, решить такие задачи:
1) создание всех необходимых условий для получения прибыли, а также помощь в процессе реализации депозитных операций по получению банковской прибыли;
2) поддержание ликвидности банка на необходимом уровне;
3) нахождение различных субъектов депозитных операций и совмещение разных видов депозитов;
4) поддержание взаимосвязи между депозитными и кредитными вложениями;
5) осуществление гибкой процентной политики;
6) непрерывный поиск методов снижения процентных расходов по привлекаемым ресурсам;
7) развитие банковских услуг,рост качества обслуживания клиентов и как следствие повышение конкурентоспособности на рынке банковских услуг. 
     Необходимо также рассмотреть модельорганизации депозитной политики коммерческого банка, котораяочень важна, так как эффективноефункционирование данного механизма приводит к  успешному выполнению целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.Модель организации депозитной политики представлена на рисунке 1.3.
     
     
     
     
     
     




     Рисунок 1.3 – Модель организации депозитной политики коммерческого банка
     Каждый последующий этапорганизации депозитной политики коммерческого банка непосредственно связан с предыдущим, а вместе они образуют единую модель, которая позволит эффективно организовать оптимальную депозитную политикуэффективныйдепозитный процесс.
     Перейдем к классификации депозитных операций коммерческого банка. Непосредственно к депозитным операциям коммерческих банков можно отнести операции по привлечению денежных ресурсов во вклады (пассивные операции) и операции по размещению имеющихся в наличии у банкаресурсов во вклады в другие кредитные организации (активные операции). Из данного определения можно выделить первую классификацию депозитных операций:
     1) Пассивные депозитные операции (основные для кредитных организаций);
     2) Активные депозитные операции.
     Существует большое разнообразие депозитных счетов, но их классификация основывается на таких критериях, как степень доходности, целевое назначение и т.п., однако в современных условиях в качестве критериев чаще выступают экономическое содержание, категория вкладчика, формы изъятия вклада. Депозитные операции классифицируются:
     1) По экономическому содержанию:
     – с учетом категорий вкладчиков;
     – по конфигурациям изъятия;
     – по порядку применения сберегаемых средств.
     2) Истекая из категории вкладчиков:
* депозиты юридических лиц (других банков, предприятий, различных организаций);
     – депозиты физических лиц.
     3) По форме изъятия вклада:
     – депозиты до востребования (не имеющие конкретного срока);
     –срочные депозиты (имеющие определенный срок);
     – сберегательные вклады населения (накопительные депозиты).
     Рассмотрим более подробно классификацию депозитов по форме изъятия вклада, которая представлена на рисунке 1.4. 
      








Рисунок 1.4. – Депозиты коммерческого банка по форме изъятия вклада

	Депозиты до востребования обычно занимают самую большую долю в структуре привлеченных средств банка. Они представляют собой средства, которые можно использовать в произвольный момент времени без предварительного оповещения банка со стороны клиента. К депозитам до востребования можно отнести различныесредства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, которые связаны с осуществлением расчетов или целевым использованием средств.
	Проценты по вкладам до востребования поступают вкладчику, как правило, в начале нового календарного года и один раз в год. Владельцы данного вида депозитов могут применить деньги, находящиеся на счетах до востребования, по своему желанию в любой момент времени. Деньги на данный счет могут вноситься и изыматься двумя способами: частями или полностью. То есть другими словами, депозиты до востребования наиболее ликвидны, что является важным преимуществом для их владельцев. Недостаток для владельца такого счета –низкие проценты, а для банка  – это то, что для поддержания ликвидности необходимо иметь более высокий оперативный резерв.
     Значимыми вкладами для банка являются и срочные вклады.  Они относительно стабильны и  позволяют банку иметь в распоряжении средства вкладчиков в течение длительного времени.Срочные вклады –это денежные средства, которые зачисляются на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента.Срочные депозиты классифицируются  в  зависимости  от  их срока надепозиты со сроком:
     –до 3 месяцев;
     –от 3 до 6 месяцев;
     –от 6 до 9 месяцев;
     –от 9 до 12 месяцев;
     –свыше 12 месяцев.
     Получение высокого процента – это достоинство срочных депозитных счетов для клиента, а для банка – вероятность с меньшим оперативным резервом поддерживать ликвидность. Недостаток для клиентов – низкая ликвидность, а для банка – необходимость выплат увеличенных процентов по вкладам.
     Имеются две формы срочных вкладов:
     –с фиксированным сроком;
     –с предварительным уведомлением об изъятии.
     В общем смыслепод срочными вкладамипонимается передача средств в распоряжение банка на условиях и срок, которыепрописанны в договоре, а по завершению этого срока вклад изымается владельцем в любой момент. Чем продолжительнее сроки и значительнее сумма вклада, тем, соответственно, и выше размер вознаграждения.
     Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств подразумевают то, что об изъятии вклада клиенту необходимо заранее сообщить банку об этом в определенный по договору срок. Процентная ставка по вкладамопределяется в зависимости от срока уведомления.
     Путемпритока количества срочных депозитов решается вопрос обеспечения ликвидности баланса банка.
     Рассмотрим сберегательные депозиты, которым отводится важная роль в ресурсах банка. Сберегательные депозиты населения классифицируются в зависимости от срока и условийна которых они привлекаются:
     – срочные;
     – срочные с дополнительными взносами;
     – условные;
     – до востребования;
     – на текущие счета и другие.
     Сберегательные депозиты могут вноситься и изыматьсяполностью или частями и подтверждаются выдачей сберегательной книжки. К сберегательным депозитам относятся вклады, сформировавшиеся с целью накопления или сбережения денежных средств. 
     Преимущество сберегательных вкладов для банков заключается в том, что с их помощью мобилизуемые неиспользованные доходы населения обращаются в капитал. Недостатки для банков  – это выплата увеличенных процентов по вкладам и  невосприимчивость этих вкладов к экономическим и политическим факторам, что увеличивает угрозу оттока средств с этих счетов.
     Следовательно, можно сделать вывод из изложенного материала, что для коммерческих банков депозиты – это основной и в то же время дешевый вид ресурсов. Повышение доли вкладов в ресурсной базе может привести к уменьшениюпроцентных расходов, однако высокая их доля может понизить ликвидность банка. На современном этапе вклады у населения остаются очень востребованнымметодом сбережения и накопления денежных средств. Конкуренция на рынке банковских услуг заставляет банки принимать различные меры и способы, способствующие привлечению депозитов.
1.2. Роль депозитной политики в формировании ресурсной базы коммерческого банка
     
     Для осуществления хозяйственной и коммерческой деятельности любые существующие банки должны иметь в распоряжении определенную сумму денежных средств, которая называется ресурсами. Депозитная политика играет значительную роль в формировании ресурсной базы коммерческого банка. Связано это с тем, что в процессе проведения депозитных операций банка формируется наибольшая часть банковских ресурсов. А эффективная организация депозитных операций, в итоге,приведет к увеличению объемов ресурсной базы при минимизации расходов банка, поддержание необходимой величины ликвидности, устойчивому функционированию всей кредитной организации в целом.
	Чтобы организовать систему эффективных депозитных операций необходимо разработать качественную депозитную политику, которая подразумевает под собой совокупность мер, сосредоточенных на мобилизациибанками денежных средств населения, хозяйствующих субъектов и государства в виде вкладов с целью их дальнейшего размещения в активные операции и получения дохода.
	Для расчетно-кассового обслуживания клиенты могут самостоятельно выбирать любой из существующих банков. Как следствие зарождается конкуренция между ними и возникает необходимость в научном обосновании отношений банков с населением, хозяйственными подразделениями в вопросах, связанных с привлечением их денежным средств. В коммерческих банках созданы подразделения, занимающиеся разработкой деятельности банка в данной области, обеспечивающие привлечение и дальнейшее распределение средств в банке для получениянаибольшейприбыльности банковских операций. Практически все операции связаны с движением ресурсов, поэтому данным подразделениям принадлежит основная роль в осуществлении ресурсной политики. 
	При осуществлении депозитной политики должны учитываться:
* принципы организации депозитных операций и их связь с денежным оборотом;
* цели и задачи банка;
* соотношение организационных и экономических методов, которые присущи управлению депозитными операциями;
* формы депозитных счетов и их областьиспользования;
* порядок открытия и закрытия депозитных счетов;
* правила зачисления и изъятия денежных средств клиентов;
* порядок и условия перевода денежных средств с одних депозитных счетов на другие;
* максимальные сроки хранения денежных средств на депозитных счетах.
	Уважающие себя коммерческие банки, стремящиеся увеличить свою ресурсную базу в условиях жесткой конкурентной борьбы на рынке банковских услуг, должны непрерывно заботиться как о количественном, так и о качественном совершенствовании своих депозитных услуг. Для этого они могут использовать разнообразные методы:
* изменять процентную ставку (если это позволяет);
* постоянно увеличивать спектр оказываемых клиентам услуг;
* вводить какие-либо интересные предложения по ним; 
* сокращать затраты;
* улучшать качество кассового и кредитно-расчетного обслуживания, консультировать клиентов;
* предоставлять им различные льготы и бонусы и т.д. 
	Диапазон данных операций может увеличиваться в зависимости от величины банка и наличия ресурсов. 
	Существуют некие базовые принципы, на которых построен сам процесс управления банковскими ресурсами. От соблюдения данных принципов зависит степень эффективности депозитной политики коммерческого банка, а также возможность достижения поставленных целей. Процесс управления банковскими ресурсами – это разносторонний процесс, который включает в себя планирование структуры ресурсов банка, их объема, направлений использования, разработку и внедрение мерпо привлечению и размещению банковских ресурсов, анализ эффективности операций, касающихся использования привлеченных ресурсов банка и внесение, если это будет необходимо, соответствующих изменений в процесс управления пассивами.
	К принципам, относящимся к проведению депозитных операций коммерческих банков в самом общем виде можно отнести: 
1) Принцип эффективности. Данный принцип исходит из самого определения банка как коммерческого учреждения, которое осуществляет привлечение и дальнейшее размещение денежных средств с целью получения дохода. Проведение любой операции, подразумевающей привлечение и размещение средств должно для начала оцениваться со стороны доходности. Исходя из принципов деятельность банка, который осуществляет операции по привлечению и размещению денежных ресурсов, существенное значение приобретает согласованный  подход к осуществлению пассивных и активных операций. Именно в основе такого подхода должен лежать принцип экономической эффективности, подразумевающий, что расходы, которые связаны с привлечением депозитов, должны составлять меньшую величину в сравнении с доходами от их размещения. 
2) Принцип взаимосогласованностипассивов и активов банка. Как уже отмечалось любой  коммерческий банк должен осуществлять привлечение и размещение денежных средств во взаимосвязи друг с другом, а это требует наличия  целесообразного подхода к управлению существующими банковскими ресурсами. В общем суть данного принципа сводится к взаимному согласованию критериев создаваемых депозитов банком с особенностями их дальнейшего размещения. В первую очередь здесь понимается соответствие сроков привлечения и дельнейшего размещения ресурсов, соблюдая которые банк будет иметь возможность своевременно и в полной мере выполнять свои обязательства перед заемщиками и обеспечивать  личную устойчивость.
3) Принцип диверсификации рынков, инструментов привлечения и размещения банковских депозитов. Принцип диверсификации сводится к привлечению ресурсов из разнообразных источников и соответственно их дальнейшее размещение, что в свою очередь приведет к снижению банковских рисков. Именно привлечение ресурсов из разных источников поможет банку обойти финансовые затруднения, в то время как денежные средства останутся востребованы клиентами. В равной мере и диверсифицированное размещение средств даст возможность банку избежать финансовых осложнений, которые характерны для клиентов, и гарантировать полный и своевременный возврат привлеченных депозитов. 
4) Принцип безопасного ведения банковского бизнеса. Данный принцип подразумевает соответствие размера и структуры привлекаемых средств банком, проводимым активным операциям и величине собственного капитала банка. Также в рамках данного принципа подразумевается снижение рисков несоответствия активных и пассивных операция банка, иследовательно, потери платежеспособности и ликвидности. Принципы безопасного ведения банковского бизнеса обычно реализуются при помощисовокупности экономических нормативов, соблюдение которых является обязательным условием для кредитных учреждений.
	Главным показателем надежности и стабильности ресурсной базы банка является именно депозитная политика банка в области привлечения ресурсов. Эта политика строится на двух основных критериях:
	1) необходимо чтобы уровень ставки по депозитам был достаточно привлекателен для существующих и потенциальных клиентов; 
	2) значение процентной ставки не должно резко превышать нижнюю границу процентной маржи между активными и пассивными операциями банка.
	Если взять во внимание практику зарубежных стран, то можно сказать, что депозитами населения обеспечивается около одной трети активов. В российских же банках на данном этапе такого не происходит. Депозиты, конечно, пользуются спросом у населения, но в основном в период экономической стабильности. А в России на сегодняшний день наблюдается неблагоприятная экономическая ситуация, у населения нет свободных денег, которые можно было бы положить в банк, а те у кого есть попросту боятся за свои сбережения, т.к. происходит отзыв лицензий, как у мелких, так и у крупных банков. 
	Необходимо проводить научно-обоснованную депозитную политику, которая приведет к совершенствованию действующей системы вкладов и  к созданию специальной системы экономических стимулов. Эти стимулы должны:
     1) Побуждать организации, предприятия и населения хранить свои сбережения на счетах в коммерческих банках;
     2) Заинтересовывать банки в совершенствовании системы банковских вкладов, введении новых интересных предложений по депозитам, создание прогрессивных и современных форм депозитных счетов. 
	Для всех вкладчиков важным условием является уровень процента по депозитам. Чем он выше, тем для них привлекательнее осуществить вклад в банк. Процентная политика,  проводимая в сфере депозитных операций должна быть целесообразной и правильной.  Она должна учитывать объективность условий установления процентов по всем существующим видам вкладов, а также экономическую обоснованность этих самых процентных ставок. Не стоит забывать и о том, что необходимо, чтобы существовала определенная связь между депозитными процентными ставками по пассивным и активным операциям. 
	В соответствии с вышесказанным становится понятно, что процентные ставки по депозитам должны быть связны и реагировать на реальные экономические процессы, которые происходят в денежном обращении и безналичном обороте, а также реагировать на происходящие изменения денежной массы, и обладать некой мобильностью. 
	Размер процента по вкладам любого коммерческого банка зависит от многих обстоятельств и изменяется под воздействием большого количества причин, к ним можно отнести:
* уровень ключевой ставки, установленной Центральным Банком России;
* уровень спроса на кредит;
* существующие условия предложения кредитных ресурсов;
* срок привлечения ресурсов;
* степень надежности клиентов и его характер (физическое или юридическое лицо);
* уровень инфляции;
* экономическая и политическая ситуация в стране
* размер привлекаемых депозитов;
* доходы населения и т.д.
	Размер доходов, которые в будущем получит вкладчик, положив свои деньги в банк, являются важным стимулов для субъектов хозяйствования и населения в выборе способов хранения и накопления денежных средств. Депозитная база банка должна формироваться с применением разнообразных инструментов и источников привлечения средств, что позволит поддерживать возможности банка по проведению активных операций на должном уровне, а также быстро реагировать на финансовые потребности клиентов. 
	Кредитные ресурсы априори должны занимать достойную нишу в политике формирования ресурсной базы коммерческого банка. Депозиты населения занимают большую долю, нежели депозиты юридических лиц. Важной характеристикой депозитов населения является их разнообразие, т.е. существует много вкладчиков, которые значительно отличаются по уровню доходов, возрасту, половому и территориальному признакам, социальному положению и профессиональной принадлежности и это существенно повышает уровень диверсификации банковских ресурсов, в сравнении с депозитами предприятий и организаций. Вклады населения более стабильны и за счет меньшего воздействия на них сезонных колебаний. Эти воздействия конечно существуют, но не оказывают настолько значительного влияния. Важным моментом является и то, что вклады населения достаточно управляемы. У банка появляется возможность привлекать ресурсы с заданными характеристиками валюты и сроков, что является важным преимуществом.
	Население, сберегая свои средства, преследует разные цели. Это может быть и сбережение, чтобы в будущем их можно было использовать, если возникнет острая необходимость, также с инвестиционными целями, для накопления достаточной суммы средств, чтобы осуществить крупную покупку, вынужденное сбережение, если рынок товаров и услуг недостаточно наполнен и нет такого товара, которых хотелось бы приобрести на эти средства. Если банк хочет привлечь достаточное количество вкладчиков в свою сеть он должен учитывать все эти цели и предоставлять населению надлежащий финансовый инструмент. 
	На сегодняшний день в нашей стране существует огромное разнообразие вкладов. Они все разнятся по срокам привлечения, ставкам, условиям внесения и снятия денежных средств со счета, также они ориентированы на различные группы граждан. 
	Существуют некие основные факторы, влияющие на приобретение сбережений населения. К ним непосредственно можно отнести:
     1) Склонность к сбережениям и величину денежных доходов населения. Соответственно если доходы населения невысоки или они попросту боятся вкладывать свои средства в банк, то в такой ситуации банку необходимо заслужить доверие населения и предложить выгодные условия;
     2) Организация получения сбережений посредством широкой банковской сети и результативного ее использования. Население, скорее всего не станет вкладывать свои деньги в банк, который не имеет филиалов или организует свою деятельность неэффективно. Нужно чтобы банк заработал некую положительную репутацию;
     3) Качество услуг, предоставляемых населению должно быть на достаточном уровне. Банк может располагать большим количеством разнообразных депозитных операций, однако качество этих операция не привлекут население. Нужно развиваться, вводить новые привлекательные услуги;
     4) Наличие эффективной работы информационной службы. Если в банке появляется новые интересные условия для вклада, то информационная служба должна доступно донести до вкладчика данную новость. Данная служба также необходима для предоставления информации по льготным условиям вложений для населения, к примеру, «пенсионный» вклад для пенсионеров или «студенческий» вклад прочей категории неработающего населения – студентов.
     5) Техническая оснащенность и информированность отдела банка по работе с населением. Данный отдел должен знать региональные особенности распределения финансовых сил, частоту потребности и использования средств банка, надежность выполнения обязательств и другие факторы, используя которые можно сформировать подлинное представление о притоке и оттоке средств населения. 
	Подводя итоги по данному подразделу можно сказать, что средства населения, которые привлекаются в депозиты, являются основой всего ресурсного потенциала коммерческого банка. Структура и объем депозитной базы банка в основном устанавливают  характер активных операций коммерческого банка, его потенциал в кредитной сфере и роль в экономике в целом. Без эффективной депозитной политики банку будет сложно сформировать достаточную ресурсную базу и это вызовет проблемы с ликвидностью и платежеспособностью. Только адекватная и целесообразная депозитная политика, которая учитывает многочисленные факторы, оказывающие влияние на характер депозитных операций, позволит обеспечить приток соответствующих ресурсов для будущего кредитования и  принятие участия в инвестиционном процессе. 


2


.......................