Структура ПАО «Сбербанк России», цели и задачи его работы

Бюджетное учреждение высшего образования
 Ханты-Мансийского автономного округа – Югры
«СУРГУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ
КАФЕДРА ФИНАНСОВ, ДЕНЕЖНОГО 
ОБРАЩЕНИЯ И КРЕДИТА




ОТЧЕТ
о прохождении преддипломной практики

База практики ПАО «Сбербанк»




Студент Гулиева Зарина Фадад кызы
Группа 402-31       курс 4
                                    
                                                                    
                                                                                             Заместитель директора
Руководитель практики от организации ______________ Борода Е.А.
                                                                                          (подпись)              
Руководитель практики от СурГУ          ______________ Каратаева Г.Е
                                                                                          (подпись)              


М.П.



Сургут, 2017 год
СОДЕРЖАНИЕ

Дневник прохождения преддипломной практики ……………………………...
ВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3
1.ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПАО «СБЕРБАНК»».............…………………………………………………............…5
1.1 Структура ПАО «Сбербанк России», цели и задачи его работы ………..
1.2 Особенности законодательной и нормативно-правовой документации, которая регламентирует деятельность ПАО «Сбербанк  »
2 АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАВНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК»
2.1 Основные программы и условия предоставления ипотечного жилищного кредитования в «ПАО Сбербанк» и перспективы развития
2.2 Анализ  ипотечного кредитования на примере  «ПАО Сбербанк»
2.3 Предположения и рекомендации  по развитию системы ипотечного кредитования в «ПАО Сбербанк».













1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России»
1.1 Структура ПАО «Сбербанк », цели и задачи его работы.
     ПАО «Сбербанк» – крупнейший отечественный и один из самых больших коммерческих банков в Европе, контролируемый Центробанком РФ и являющийся основополагающим финансовым игроком соответствующего сектора на рынке. Несмотря на ослабление экономики, Сбербанк в 2017 году остаётся надежным островом финансовой стабильности в России – здесь держат свои частные депозиты более половины всех вкладчиков страны, при этом доля общероссийского кредитного портфеля, тут составляет более тридцати процентов. 
     Банк является публичным акционерным обществом; он был основан в 1841 году и с этого времени осуществлял операции в различных юридических формах. Банк зарегистрирован и имеет юридический адрес на территории Российской Федерации [2].
     Основным акционером банка является Центральный банк Российской Федерации («Банк России»), которому по состоянию  на 31 декабря  2016 года принадлежит 52,3% обыкновенных акций, или 50,0% плюс одна акция от количества выпущенных обыкновенных и привилегированных акций Банка (31 декабря 2015 года: 52,3% обыкновенных акций Банка или 50,0% плюс одна акция от количества выпущенных обыкновенных и привилегированных акций Банка).
     По состоянию на 31 декабря 2016 года Наблюдательный Совет Банка возглавляет С.М. Игнатьев, Председатель Банка России в период с 2002 года по 2013 год. В Наблюдательный Совет Банка входят представители основного акционера Банка и других акционеров ,а также независимые директоратора.
     Банк работает на основании генеральной банковской лицензии, выданой Банком России, с 1991 года. Банк  также  имеет  лицензии,  необходимые  для  хранения  и  осуществления  торговых  операций  с  ценными  бумагами, а  также  проведения  прочих  операций  с  ценными  бумагами,  включая  брокерскую,  дилерскую  деятельность,  функции  депозитария  и  управления  активами.  Деятельность  Банка  регулируется  и  контролируется  Банком  России,  который  является  единым  регулятором  банковской, страховой деятельности и финансовых рынков в Российской Федерации [2]. 
     Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.
     ПАО «Сбербанк»  осуществляет следующие банковские операции:
     - привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
     - размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
     - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
     - расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
     - инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
     - куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
     - привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
     - выдачу банковских гарантий;
     - переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
     Сбербанк сегодня — это  система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.
     На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2016 года).
     Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам [1].
     Главным событием прошлого года в корпоративной жизни банка стало открытие нового комплекса Корпоративного университета, соответствующего самым современным стандартам ведущих бизнес-школ мира. Университет станет базой для обучения и развития молодых талантов, менеджеров нового уровня, способных успешно справляться с глобальными вызовами новой реальности и обеспечить выполнение стратегической цели – стать одним из лидирующих и инновационных мировых финансовых институтов. 
     Филиальная сеть и присутствие за рубежом Филиальная сеть на территории Российской Федерации. В 2015 году Банк продолжал модернизацию в филиальной сети: организовано 581 подразделение, прекращено функционирование 1227 офисов банковского обслуживания. 
     При этом городские офисы закрывались из-за несоответствия текущего местонахождения установленным критериям геомаркетинга либо из-за неудовлетворительного состояния помещений. Сельские офисы закрывались в силу объективных причин, например, неудовлетворительного состояния помещения и отсутствия альтернативных вариантов в конкретном населенном пункте. Сбербанк имеет один филиал за рубежом на территории Республики Индия, который создан как стратегический плацдарм для развития бизнеса группы [3].
     При этом на отдаленных территориях работают мобильные банковские подразделения, создаются офисы в быстровозводимых модульных конструкциях. При наличии технической возможности в сельских районах устанавливаются устройства самообслуживания. В 2015 году для улучшения регионального управления проведена реорганизация территориальных банков путем объединения Северо-Кавказского и Юго-Западного.
     Далее рассмотрим рейтинг надежности коммерческого банка (табл.1)
Таблица1.
Рейтинг надежности коммерческого банка ПАО «Сбербанк»

Агентство Fitch Ratings:
     ААА
     
     
Агентство Moody’s Investors Service
     
      Аа1
     
Национальное рейтинговое агентство
     
     
     ААA
     
     Национальное Рейтинговое Агентство (НРА) в очередной раз подтвердило максимальный рейтинг надежности НПФ Сбербанка на уровне «ААА» со стабильным прогнозом. Рейтинг на уровне «ААА» был впервые присвоен Фонду в 2012 году и подтвержден в 2015 году.
     
1.2 Особенности законодательной и нормативно-правовой документации, которая регламентирует деятельность ПАО «Сбербанк России.
     В своей документационной деятельности предприятия и организации независимо от их организационно-правовой формы должны руководствоваться законами, постановлениями Президента и Правительства Российской Федерации, нормативными документами, актами, а также техническими регламентами и национальными стандартами в совокупности составляющими нормативно-правовую и нормативно-методическую базу документационного обеспечения управления [4].
     Вопросы, связанные с регламентацией документационного обеспечения управления в публичных акционерных обществах нашли свое отражение во многих кодексах Российской Федерации. Большое количество статей, имеющих отношение к документационной деятельности ПАО находятся в Гражданском кодексе Российской Федерации (ред. от 28.03.2017).) от 30.11.1994 № 51-ФЗ [1]. 
     Четвертая глава Гражданского кодекса РФ создает правовую защиту на средства индивидуализации юридических лиц, в числе которых фирменное наименование, товарные знаки, знаки обслуживания и коммерческие обозначения. Данные средства играют большую роль при документировании управленческой деятельности, так как используются в документации, в том числе в бланках документов.
     Основной целью банковского регулирования и надзора в России является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Конкретные задачи, которые ставятся перед надзорными органами в каждый данный период времени, непосредственно определяются этой главной целью осуществления надзора за кредитными организациями и современным состоянием банковской сферы. Основной акцент в деятельности надзорных органов перенесен на обеспечение надлежащего качества работы функционирующих кредитных организаций, их ликвидности и платежеспособности [4].
     Под регулированием банковской деятельности понимают, прежде всего, создание соответствующей правовой базы. Во-первых, это разработка и принятие законов, регламентирующих деятельность банков. Во-вторых, это принятие соответствующими учреждениями, уполномоченными государством, положений, регламентирующих функционирование банков, в виде нормативных актов, инструкций. Они основаны на действующем законодательстве и конкретизируют, разъясняют основные положения законов.
     395-1 – главный федеральный закон о банках и банковской деятельности, дает понятия «кредитная организация», «банк», «небанковская кредитная организация», «банковская группа», «банковский холдинг», «банковские операции», «вклад», «вкладчик», устанавливает величину минимального уставного капитала банка, квалификационные требования к руководителям банка, содержит нормы о регистрации кредитных организаций и их лицензировании, а также основания для отзыва лицензии у банка, особенности реорганизации и ликвидации банков. Этот закон, безусловно, должен знать каждый банковский работник.
     Официальные реквизиты нормативного акта:
     Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»
     153-И – важнейший документ о правилах открытия и закрытия всех видов банковских счетов, открываемых физическим, юридическим лицам, предпринимателям: текущих, расчетных, корреспондентских и прочих счетов. Инструкция также касается счетов по учету вкладов (депозитов) и депозитных счетов судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов и нотариусов.  Инструкция содержит список документов, необходимых для открытия каждого счета, требования к ведению юридического дела клиента, оформлению карточки с образцами подписей и оттиска печати.
     Официальные реквизиты нормативного акта:
     Инструкция ЦБ РФ от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов,  счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» [4].
     161-ФЗ – закон о национальной платежной системе. Этот закон – новый виток в развитии системы расчетов в Российской Федерации. Он устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
     Официальные реквизиты нормативного акта:
     Федеральный закон № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе»
     383-П – Положение ЦБ РФ, устанавливающее правила перевода денежных средств кредитными организациями в рублях РФ по банковским счетам и без открытия банковских счетов. Положение № 383-П разработано на основании закона 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и устанавливает следующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями; по аккредитиву; инкассовыми поручениями; чеками; прямое дебетование; в форме перевода электронных денежных средств [4].
     Переводы денежных средств могут быть оформлены распоряжениями в виде: платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования, платежного ордера. Формы указанных документов приводятся в приложениях к Положению 383-П.
     Официальные реквизиты нормативного акта:
     Положение ЦБ РФ № 383-П от 19.06.2012 «О правилах осуществления перевода денежных средств».
     По результатам изучения бухгалтерского баланса за 2013-2015 гг. мы видим что  активы баланса банка характеризует источники его средств, которые определяют условия, формы и направления использования финансовых ресурсов, т. е. состав и структуру активов (Рисунок 1).
     Активы за 2015 год выросли на 4,4% и составили 22,7 трлн. руб., а за 2014 год выросли на 33,6% и превысили 21,7 трлн руб., за 2013 год на 19,8% и составили около 16,3 трлн руб. .Их рост произошел в основном за счет увеличения кредитного портфеля клиентов. Остаток кредитного портфеля физических и юридических лиц составил 11 880 млрд руб.
      Чистая ссудная задолженность клиентов за 2015 год увеличилась на 6,2% и достигла величины около 16,9 трлн руб., а за 2014 год увеличилась на 3,9 трлн руб. и достигла величины около 15,9 трлн руб. В 2015 объем выдач кредитов корпоративным клиентам составил около 6,8 трлн руб. ,за 2014 год объем выдач кредитов корпоративным клиентам составил около 8,0 трлн руб., что на 8,5% выше соответствующего показателя предыдущего года, в 2013 году выдано 89 млрд руб., т.е. почти вдвое больше декабря предыдущего года [2].
     В 2015 году снижение объема денежных средств произошло в основном в январе и связано со снижением спроса на наличные средства ввиду снижения волатильности курса рубля.
     Частным клиентам за год выдано более 1,2 трлн. руб. Также на рост активов повлияло увеличение чистых вложений в ценные бумаги, произошедшее в основном за счет приобретения бумаг в портфель для продажи и эффекта валютной переоценки
     Основными факторами роста активов Банка в 2013,2014.2015 году были кредиты юридическим и физическим лицам, а также чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи. На рост балансовых статей повлияла положительная переоценка их валютной составляющей из-за ослабления курса рубля по отношению к основным иностранным валютам: курс доллара США увеличился за год на 29,5% до 72,9 руб./долл. США, курс евро – на 16,6% до 79,7 руб./евро.
     Капитал, рассчитываемый по Положению Банка России, за 2014 год
     • увеличился на 339 млрд руб. и составил 2 312 млрд руб. В 2015 году 347 млрд руб. и составил 2 658 млрд руб., а в за 2014 год увеличился на 339 млрд руб. и составил 2 312 млрд руб. Основные факторы, увеличившие капитал, – заработанная чистая прибыль, размещение субординированных облигаций в объеме 1 млрд. долл. США, а также снижение вычетов вложений в обыкновенные акции компаний по требованиям переходного периода Базель III [2].
     Основные факторы, уменьшившие капитал, – выплата объявленных дивидендов за 2013 год в объеме 72,3 млрд. руб. и вычет субординированных кредитов, предоставленных дочерним банкам.
     Основные факторы, увеличившие капитал, – заработанная чистая прибыль и включение в дополнительный капитал субординированного кредита Банка России в размере 200 млрд. руб., привлеченного в 2014 году в рамках Федерального закона №173-ФЗ6 для финансирования активных операций.
     На динамику капитала также повлиял постепенный переход Банка на требования.
     Норматив достаточности общего капитала Сбербанка на 1 января 2015 года составил 11,6%, снизившись за год на 0,9 [2].
     
Диаграмма 1.Соотношения обязательств и источников собственных средств. ( На основе бухгалтерского баланса 2014-2016 гг.)
     Сбербанк по-прежнему занимает первое место в России по объему активов, чистой прибыли, капиталу, кредитному портфелю и вкладам физлиц, а также по вложениям в ценные бумаги. Однако банк лидирует и по размеру просроченной задолженности в кредитном портфеле. На начало 2016-го года общая сумма проблемных сберовских кредитов составила 537,4 млрд. рублей [1].
     

2.АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАВНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК»
     2.1. Основные программы и условия предоставления ипотечного жилищного кредитования в «ПАО Сбербанк» и перспективы развития.
     По данным Аналитического Центра Русипотеки лидерами рынка ипотечного кредитования являются следующие банки (табл.2). 
       
Таблица 2 - Лидеры рынка ипотечного кредитования [8]
     

     Из трех лидеров первое место занимает Сбербанк России. По итогам 2014 и 2015 года объем ипотечного кредитования сократился примерно на 1/3. [9].
     Выделим отдельно долю Сбербанка, ВТБ24, Газпромбанка, Дельта кредит, АИЖК на рынке ипотечного кредитования (в объеме выдачи), а также долю государства в целом (в объеме выдачи и в объеме задолженности).
     Ипотека в Сбербанке представлена на рис 1. А цель ипотечного кредитования показана на схеме 1.
     
     
     
     
     Рисунок 1 - Ипотека в Сбербанке [6].
     
     
     
Цели ипотечного кредитования          Приобретение готовой недвижимости  
                  	                                            Строительство и инвестирование в                                            
                строительство
                                                         Привлечение кредитных средств под 
                                                     залог недвижимости в собственности
     
     Схема 1 - Структура ипотеки [6].
     
     Жилищное кредитование оставалось приоритетным продуктом Сбербанка. Портфель ипотечных кредитов за год вырос на 13,4%. Доля Сбербанка по остатку задолженности на рынке жилищного кредитования увеличилась на 2,1 % и составила 55,0%.
     Потребительское кредитование Потребительские кредиты, несмотря на сокращение портфеля, по-прежнему остаются флагманом по объему процентных доходов, опережая другие розничные продукты. В 2015 году Сбербанк на фоне ухудшения розничных рисков сохранил приоритетным удержание качества кредитного портфеля, фокусируясь на привлечении только качественных заемщиков. За год портфель потребительских кредитов и кредитных карт сократился на 7,6%.
     Партнерский канал автокредитования переведен Сбербанком в дочерний банк Сетелем. В 2015 году Сетелем банк удержал 1 место по выдачам в сегменте автокредитования. 1 место сохранилось у Группы Сбербанка по размеру портфеля автокредитов. Несмотря на сокращение рынка продаж новых автомобилей в России в 2015 году на 35,7%, объем кредитного портфеля Сетелем банка остался на уровне предыдущего года и составил 80 млрд руб. Сетелем банк продолжил сотрудничество с 23 автомобильными брендами и заключил ряд соглашений по его укреплению.
     Как показал анализ российского рынка ипотечных кредитов, среди 572 кредитных организаций, занимающихся ипотечным кредитованием, лидером на данном сегменте кредитного рынка является Сбербанк РФ, доля которого на рынке ипотечного кредита составляет 59%. Для исследования действующих ипотечных программ проведем сравнительный анализ ипотечных продуктов Сбербанка и Газпромбанка (3-е место на рынке ипотечного кредитования)  
     Важными параметрами предоставления ипотечного кредита является пакет документов заемщика, срок кредитования, максимальная сумма, процентная ставка, а также требования к платежеспособности заемщика.  В таблице 2 представлены данные относительно базовой ипотечной программы Сбербанка и, для сравнения, данные по программе Газпромбанка.
     Далее рассмотрим анализ базовой программы ипотечного кредитования в кредитных организациях Сбербанк России и Газпромбанк.
Таблица 2 
Сравнительный анализ базовой программы ипотечного кредитования в кредитных организациях Сбербанк России и Газпромбанк составлено по [8].
     
     Продолжение табл. 2

     
     В Сбербанке России действуют определенные требования по страхованию залогового имущества и непосредственно страхователей: •  страхование жизни и временной потери трудоспособности заемщика; 
     • страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения; 
     •  страхование утраты права собственности на квартиру (действует в некоторых случаях).
     Таблица 3 - Ипотечные спец программы в кредитных организациях Газпромбанк и Сбербанк России* составлено по  [5, 26].
Программа
Сбербанк России
Газпром 
Ипотека для молодых семей
Сниженная процентная ставка от 12,9% Первоначальный взнос от 20%
Сниженная процентная ставка от 11,95%
Первоначальный взнос от 21-50%
Военная ипотека
Сниженная процентная ставка 12,5% Максимальная сумма кредита 1900 тыс. руб.
Сниженная процентная ставка – 12,5% Максимальная сумма кредита 1950 тыс. руб.
Ипотека с государственным участием
Субсидирование процентной ставки, ставка для клиента 12% при условии страхования жизни заемщика.

Ипотека по двум документам
Возможность оформить ипотечный кредит без подтверждения доходов
Отсутствует
Ипотека для участников зарплатного проекта
Специальные ставки для участников, возможность подключения кредита «овердрафт»
Специальные ставки для участников, возможность подключения кредита «овердрафт»
Ипотека под залоговую недвижимость
Возможность приобретения недвижимости, находящейся в залоге банка
Возможность приобретения недвижимости, находящейся в залоге банка
Жилищный кредит на рефинансирование
Сумма кредита от 36 млнр. руб. со сроком от 12 до 360 мес.


Сумма кредита до 45 млнр. руб. со сроком до 30 лет
На ремонт квартиры.
Отсутствует.
Процентная ставка 15%. Максимальная сумма кредита составляет 9 млн руб.
Целевой/нецелевой кредит под залог недвижимости
Минимальная сумма кредита 500 тыс. руб. со сроком от 12 до 240 мес.
Сумма кредита до 30 млн руб. со сроком до 15 лет
Ипотека на приобретение недвижимости, строящейся с участием банка и строительной компании
Многие новостройки возводятся на средства банка. Если вторичное жилье, то банк сотрудничает со многими агентствами недвижимости
Процентная ставка 12,5% Первоначальный взнос 15% Сумма кредита до 45 млн. руб.
     
     Рассмотрим особенности программ, представленных в таблице 3. 
      1. Ипотека для молодых семей. Данная программа действует только в Сбербанке, ее особенность состоит в специальной пониженной процентной ставке (дисконт к процентной ставке – 0.5%). Также в рамках программы «Молодая семья» существует возможность для частичного погашения кредита материнским капиталом, а также для оплаты первоначального взноса [9].
      2. Военная ипотека - предоставляется военнослужащим, состоящим в специальной накопительной ипотечной системе не менее 3 лет. Согласно условиям 
     Ипотека для участников зарплатного проекта 
* Специальные ставки для участников, возможность подключения кредита «овердрафт» 
* Специальные ставки для участников, возможность подключения кредита «овердрафт» 
* Ипотека под залоговую недвижимость 
* Возможность приобретения недвижимости, находящейся в залоге банка 
* Возможность приобретения недвижимости, находящейся в залоге банка 
* Жилищный кредит на рефинансирование 
* Сумма кредита от 36 млнр. руб. со сроком от 12 до 360 мес. 
* Сумма кредита до 45 млнр. руб. со сроком до 30 лет 
     На ремонт квартиры Отсутствует Процентная ставка 15%. Максимальная сумма кредита составляет 9 млн руб. Целевой/нецелевой кредит под залог недвижимости Минимальная сумма кредита 500 тыс. руб. со сроком от 12 до 240 мес. Сумма кредита до 30 млн руб. со сроком до 15 лет. Ипотека на приобретение недвижимости, строящейся с участием банка и строительной компании Многие новостройки возводятся на средства банка. Если вторичное жилье, то банк сотрудничает со многими агентствами недвижимости Процентная ставка 12,5% Первоначальный взнос 15% Сумма кредита до 45 млн. руб [1].
     данной системы, оплата взносов по ипотеке происходит за счет поступлений на сертификат участника НИС. По военной ипотеке возможно приобрести готовую квартиру либо жилой дом, а также участвовать в долевом строительстве. Максимальная сумма кредита по военной ипотеке составляет 1900 тыс. руб. 
     3. Ипотека с государственным участием введена в марте 2016 года в целях развития ипотечного рынка. Ее особенностью является субсидирование процентной ставки со стороны государства с целью поддержания рынка строящегося жилья, а также повышения доступности ипотеки. Базовая процентная ставка по данной программе составляет 12%. Программа действует только для приобретения жилья на первичном рынке недвижимости. 
     4. Ипотека по двум документам позволяет оформить кредит без подтверждения дохода и занятости, что важно для клиентов, не имеющих официального дохода. По данной программе установлены требования по первоначальному взносу (как правило, 50% от стоимости объекта), а также повышены процентные ставки.  
     5. Ипотека для участников зарплатного проекта позволяет оформить ипотеку по сниженным ставкам как лояльному клиенту. Также для участников зарплатного проекта существуют различные привилегии, например, оформление кредита «овердрафт» к зарплатному счету, а также получение кредитной карты премиум класса с пониженной стоимостью обслуживания. 
     6.  Ипотека на залоговую недвижимость. Программа дает возможность клиентам приобретать недвижимость, находящуюся в залоге банка.
     Общие требования к заемщикам, предъявляемые в Сбербанке, аналогичны условиям на рынке. Возраст заемщиков должен быть от 21 года до 75 лет на момент окончания договора, однако срок выплаты приходится на трудоспособный возраст. Если заем выдается без предоставления документов, подтверждающих доход и трудовую занятость, то максимальный возраст заемщика ограничивается 60 годами.  
      Первоначальный взнос в размере от 20% стоимости приобретаемого жилого помещения. Срок кредита: от 12 месяцев до 30 лет (включительно). Процентная ставка в рублях: от 12% до и после регистрации ипотеки Валюта кредита: рубли. Минимальная сумма кредита составляет 300 000 рублей, максимальная 8 млн. руб. (для объектов, располагающихся на территории Москвы, Московской области, Санкт- Петербурга) и 3 млн. руб. (для объектов, располагающихся на иных территориях РФ) [3].
     Комиссия за выдачу кредита отсутствует. Дополнительные расходы — страхование и оценка приобретаемого объекта недвижимости, тарифы зависят от индивидуальных особенностей заемщика, нотариальное заверение документов. 
      Погашение и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно аннуитетными платежами. Досрочное погашение осуществляется без комиссий и ограничений.
       Анализируя ипотечные программы двух банков «Сбербанка России» и «Газпромбанка» можно сделать следующие выводы: 
     1. Сбербанк России и Газпромбанк предлагают широкий набор жилищных программ кредитования. Однако продуктовая линейка Сбербанка шире. Так, он предоставляет кредитные продукты для групп населения со слабой финансовой защищённостью – ипотечный кредит молодым семьям с дополнительными возможностями использовать материнский капитал. 
     Кроме того, банк активно кредитует сделки, направленные на приобретение / строительство дачи (садового дома) и других объектов потребительского назначения, приобретение земельного участка вне привязки к месту расположения объекта и застройщику. 
     2. По наиболее востребованным программам на вторичном рынке недвижимости ставки составляют у Газпромбанка   12%, у Сбербанка России   12%. Для сравнения по стандартам АО «АИЖК» 11,75-13,25%. 
     Начиная с июня 2016 г. АО «АИЖК» предлагает в среднем наиболее низкие ставки среди лидеров рынка.  
     3. Оба банка присутствуют на сегменте более рисковых кредитов с низким размером первоначального взноса. Причем у Газпромбанка больше ипотечных продуктов (вне рамок действия государственных программ субсидирования) со смягченными ценовыми условиями (с небольшим первоначальным взносом от 15%) для потенциальных заемщиков. 
     4. В данных банках обязательным является страхование кредитуемого объекта недвижимости, предъявляются одинаковые требования для оформления кредита. 
     5.  Однако, «Газпромбанк» устанавливает меньшие процентные ставки, чем по стандартным ипотечным продуктам на совместные программы с застройщиком - группой компаний «Газпромбанк Инвест». Снижение процентной ставки в рамках таких программ субсидируется застройщиком.  
     6. Ценовым преимуществом ипотечных программ Газпромбанка является удобные условия погашения кредита: на выбор аннуитетными платежами или дифференцированными платежами.
     Таким образом, основное конкурентное преимущество Сбербанка - это наиболее крупная банковская организация нашей страны, имеющая значительный опыт в кредитовании и наиболее благонадежную репутацию, предлагающая максимально удобные вариативные условия для своих клиентов. Второе, что привлекает потенциальных заемщиков, это сосредоточение всех финансовых операций в одном банке. Если у человека открыт зарплатный счет в Сбербанке, очень удобно получать зарплату и иметь кредит на особых условиях в одном и том же банке. Стоит заметить, что объем данного специфического ресурса огромен, у Сбербанка более 110 миллионов клиентов. 
     Усиливает это преимущество постоянное совершенствование возможностей дистанционного управления счетами клиентов (онлайн-банкинг, мобильное приложение, SMS-сервис и наличие крупнейшей в мире сети банкоматов и терминалов самообслуживания). Отсюда возникает третье конкурентное преимущество – близость к пользователю. Кроме того, еще одним элементом преимуществ является отсутствие нишевой политики на рынке ипотечного кредитования. 
     В отличие от Газпромбанка, заявка на ипотечный кредит не привязана к регистрации гражданина в регионе расположения филиала банка, поскольку Сбербанк имеет свои отделения в 83 субъектах Российской Федерации.    На рынке действует много банков, предлагающих примерно одинаковые условия кредитования. Однако в современной нестабильной ситуации на первый план выходит надежность и солидность кредитора, основанные на многолетнем опыте работы в данной сфере.  Можно смело опровергнуть это мнение. За последние годы Сбербанк значительно повысил качество обслуживания, расширил линейку своих продуктов и приспособил их под современные реалии. А ипотека в Сбербанке является одной из самых привлекательных на рынке.  
     Причин тому несколько, и все они отражают всю суть выгоды приобретения квартиры по ипотечным программам, предлагаемым в Сбербанке:  
     1. Сбербанк – это банк с многолетней историей, который успешно выстоял во все кризисные годы и остался на плаву. Деятельность банка активно поддерживается государством, позволяя банку устанавливать стоимость своих услуг ниже, чем в среднем по рынку  [1].
     2. Высокий рейтинг банка является, пожалуй, одним из самых важных причин, по которым стоит выбирать ипотечный банк Сбербанк, так как   он отличается качеством и прогрессивностью.
     Анализ реализуемых программ ипотечного кредитования иллюстрирует, что ипотечные программы Банка довольно привлекательны для населения
     
2.3. Анализ  ипотечного кредитования на примере  «ПАО Сбербанк».
     Сбербанк является крупнейшим среди российских банков кредитором частных клиентов, обладая рыночной долей  более 44%.
     Основными показателями, характеризующими развитие ипотечного кредитования являются объёмы выданных кредитов, их количество, а также ставки по ипотечным кредитам.
     Число вновь выданных ипотечных кредитов в феврале 2016 года увеличилось в годовом исчислении на 28% (с 35 тыс. до 44,8 тыс.), их объем – на 33% (с 53.5 млрд. до 71 млрд. руб.). При этом средний размер ипотечного кредита вырос с 1,53 млн. до 1,59 млн. руб.
     Общая динамика по объемам выданных кредитов и их количеству представлена на рис 2.
     
     Рисунок 2 – Динамика объема выдачи ипотечных кредитов (млрд. руб.) и годовые темпы роста (%) в 2013-2016г.г. помесячно
     На 01.08.2015 года банки выдали ипотечных кредитов на сумму около 534,7 млрд. рублей, что на 42,34% меньше по сравнению с аналогичным показателем прошлого года (на 01.08.2014 года данный показатель составлял 927,23 млрд. рублей). Темпы роста просроченной задолженности физических лиц перед банками достигли своего рекордного показателя – с начала 2015 года она выросла на 32,57%, за годовой период – более на 32,15% и составила на 1 декабря 2015 года 61,1 млрд руб. [10].
      Увеличение объема просроченной задолженности связано с целым рядом факторов. Прежде всего, это резкое снижение реально располагаемых доходов населения на фоне ухудшения макроэкономической ситуации – по итогам 2015 года,  минус 2,8%.  В связи с чем больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение ранее взятого ипотечного кредита (рост потребительских цен с начала года составил 10,4%.
     
Вид кредита  
  2014 г. 
    2015 г 
  2016 г.  
   Изменение
Объём кредитов, млн. руб.    
  Доля, % 
Объём кредитов, млн. руб.    
  Объём кредитов, млн. руб.   
  Доля, %
  Доля, %
Объём кредитов, млн. руб.    
 2016/ 2014 млн.    
2016/ 2014 %
Квартира 
 
 164,5    
65,6
71,7 
78,0
  71,7  
109,5
  -55  
  66,57 
Новостройка  

 56,5  
22,5
  8,3  
9,0
  8,3
19,5
-37  
  34,35
  
Строительство дома
30,0 12,0
11,9 
12,0
13,0 
21,0
 14,0
-9
70,0
      Согласно с данными таблицы 4  видно, что наибольшей популярностью среди населения пользуется кредит «Квартира». В 2014 г. его удельный вес составил 65,6%, в кризисный 2015 г. его доля увеличилась до 78,0%, а с 2016 г. Начала сокращаться из-за увеличения доли на кредит «Новостройка»
     
        Таблица 4
     Объем выданных ипотечных кредитов.
     
     Связано это с тем, что резко увеличилось число строящихся домов после застоя в кризисный период, на приобретение квартир в которых, в свою очередь, выдаётся ипотечный кредит. Кредит «Строительство дома» в анализированном периоде особой популярностью у населения не пользуется. Проведём анализ ипотечных кредитов в разрезе сроков просроченной задолженности. 
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     Таблица 4 - Структура остатков срочной ссудной задолженности по разным видам кредитов, на конец года
      
     
     Из данных приведенных в таблице 4 в.......................