Рынок кредитных банковских карт в регионе

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ
Федеральное государственное автономное образовательное учреждение
высшего образования
«ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

СУРГУТСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА
(ФИЛИАЛ) ТюмГУ

ОТДЕЛЕНИЕ СПО

  
Работа допущена к защите
Протокол заседания предметно-цикловой комиссии
Протокол №__ от__________ 20__ г.
Председатель комиссии ________________ М.В. Кляин

Выпускная квалификационная работа 
Тема: рынок кредитных банковских карт в регионе
Ф.И.О. студента:  Савкуцан Екатерина Андреевна
Специальность, группа: банковское дело, БД-143-О
Руководитель: Мартьянов Владимир Сергеевич
(Ф.И.О.)
Рецензент:_________________________________________________________
(Ф.И.О.)
Работа допущена к защите: (приказ №________ «___» ____________20____г.)




Сургут  2017


                                                    СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………….
ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ……………………..
1.1. Виды и их характеристика……………………………….
1.2. Правовое регулирование в области пластиковых карт………………….
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РЕГИОНЕ……………………………………………………………..
2.1. Анализ развития рынка пластиковых карт в регионе……………
2.2. Проблемы применения карт в регионе…………………………
2.3. Тенденции развития рынка пластиковых карт в регионе…….
ГЛАВА 3. АНАЛИЗ ПРИМЕНЕНИЯ КРЕДИТНЫХ БАНКОВСКИХ КАРТ В ЗАПСИБКОМБАНКЕ…………………………………………
3.1. Краткая характеристика банка…………………………….
3.2. Эмиссия банком кредитных банковских пластиковых карт………
Заключение…………………………
Литература………………………….

Введение

          В современном мире банковские пластиковые карты являются необходимой принадлежностью сферы торговли и услуг. Они характеризуют денежно-кредитную систему страны и, в частности, состояние ее платежеспособности. Использование банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности. 
          Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это - удобство, надежность, практичность, экономия времени, а также отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Что касается кредитных организаций - это повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно - денежной массы, а главное, минимальные временные затраты и экономия живого труда. 
          Актуальность выбранной для исследования темы заключается в перспективах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские карты позволят сократить объем наличного денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты. 
          Итак, объектом исследования курсовой работы являются кредитные пластиковые банковские карты. 
          Предмет исследования - процесс использования кредитных пластиковых карт в регионе. 
          Цель данной работы – изучить рынок кредитных банковских пластиковых карт в регионе
          Для выполнения поставленной цели определены следующие задачи: 
- изучить понятие и виды пластиковых карт; 
- выяснить роль и место пластиковых карт в общей системе банковских продуктов; 
- изучить рынок кредитных пластиковых карт в городе Сургуте;
- изучить проблемы и перспективы развития банковских карт.
          Структура данного исследования состоит из введения, где отмечается актуальность темы, ставится цель и соответствующие ей задачи. 
          В первой главе рассматриваются некоторые общие вопросы темы исследования: понятие и виды банковских пластиковых карт, нормативно-правовая база регулирующая деятельность банковских карт.          
         Во второй главе  рассматривается  анализ современного рынка пластиковых карт в регионе:  тенденция развития рынка и проблемы применения банковских карт в регионе.
        В третьей главе изучается анализ применения кредитных пластиковых карт в ПАО «Запсибкомбанк»: краткая характеристика банка и  эмиссия банком кредитных пластиковых карт. 

    ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ 
                    ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ.

1.1. Виды и их характеристика

          Банковская карта – это пластиковая карта, которая привязана к одному или нескольким расчетным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг,  в том числе в Интернет, а так же снятия наличных.
На банковской пластиковой карте расположена следующая информация: на лицевой стороне наносится номер карты, имя и иногда фото владельца, срок действия данной карты, логотип платежной системы и банка-эмитента, а также чип, если карта чипированная.
На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится  галлограмма. 
          На оборотной стороне карты находится место для подписи владельца карточки и логотип сети банкомата, в которых можно обналичить данную карту. Номер пластиковой банковской карты состоит из 16 цифр: первые шесть – код банка эмитента; следующие девять – банковский номер карточки ( номер карточного счета); последняя цифра – контрольная. 
          Все банковские пластиковые  по функциональным характеристикам делятся на кредитные и дебетовые. 
          Кредитная карта – это карта, на которую начисляется сумма выданного кредита, который должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карточного счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода. Таким образом, кредитная карточка - это карточка, которая позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отложить ее оплату путем получения у банка кредита.
          Дебетовая карта – это банковская платежная карта, которая используется для оплаты товаров и услуг, а так же снятия наличных денежных средств. Данная карта позволяет распоряжаться денежными средствами в пределах доступного остатка на лицевом счете, к которому она привязана.
          Кредитные и дебетовые карты могут быть индивидуальными и корпоративными.  Индивидуальные карты предназначены только для физических лиц, а корпоративные только компаниям. Корпоративная карта привязана к счету компании и может быть оформлена только на  сотрудника компании. Такая карта может быть конфискована компанией и тогда владельцу карты устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карты может распоряжаться всей суммой денежных средств находящейся на счету компании.

          Банковские пластиковые карты можно разделить по платежным системам  в рамках, которых происходит обслуживание карточек. 
          Наиболее распространенные платежные системы в мире: VISA, MasterCard и American Express. Одна карта может обслуживаться только одной платежной системой. 
          Нужно обратить внимание на то, что некоторые платежные системы выпускают  только карты определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные карты, а другие менее известные кредитные системы не рискуют связываться с кредитными карточками и выпускают только дебетовые. Мировые лидеры VISA и MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые банковские карточки.  
          Учитывая типы банковских клиентов, карты различаются сервисами, дополнительными бонусами и скидками.  Чем престижнее продукт, тем выше его стоимость. Существуют следующие классы:
          - электронные пластиковые карты – это наиболее бюджетный вариант, используется во всех платежных системах и составляет большую часть зарплатных  карт. Они предназначены для обслуживания в терминалах касс и банкоматах.
          - классические карты -  это пластиковые карты, которые разработаны для рядовых клиентов,  с помощью которых, совершаются платежи в терминалах, Интернете, принимаются заказы по телефону. 
          - золотые и класса vip – пластиковые карты, рассчитанные для  состоятельных клиентов. Стоимость их обычно высокая, что компенсируется множеством дополнительных услуг, бонусов и скидок.
          - карты бизнес - класса разработаны для лиц с юридическим статусом. Продукты привязаны к оформленным на компании счетам и позволяют особо уполномоченным сотрудникам распоряжаться этими деньгами
          Рекламные карты – это карты, которые используются в рекламных целях. 
Данная пластиковая карта выступает как лицо фирмы. Выполненные на пластике различные персональные визитки, фирменные календари выглядят значительно лучше, дороже и богаче,  чем на бумаге и могу послужить и рекламой, и приятным сувениром.  Подобные рекламные карты можно использовать для рекламных целей, например на выставках. Рекламные карты становятся все более эффективной рекламой своих товаров и услуг.
          Контактные и бесконтактные пластиковые карты. Они обладают микроскопической схемой с процессором, операционной системой, память. и прибором, контролирующим вхождение и вывод данных.
Сегодня смарт - пластиком насыщены рынки пластиковых карт.
Россией поддерживается два способа информационного считывания при помощи следующих продуктов:
          - контактных – оборудованных металлическими контактами, которые совмещаются с контактами устройства для считывания данных. В результате происходит информационный обмен. Такие карты активно применяются финансовыми учреждениями.
          - бесконтактных – оснащенных антенной, которая излучает и принимает радиоволны.
          Информация считывается на расстояние нескольких метров от ридера с помощью системы радиочастотной идентификации.
          Такие смарт-карты характеризуются:
- простотой обслуживания пластиковых карт;
- безграничным ресурсом и достоверностью;
- универсальностью;
- сохранностью сведений;
- возможностью многочисленного применения;
- увеличенной скоростью обмена информацией.

1.2. Правовое регулирование в области пластиковых карт

        На современном этапе все правоотношения, возникающие, с деятельностью банковских пластиковых карт на территории России регулируются законами Российской Федерации, а так же нормативно-правовыми актами Правительства Российской Федерации и нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации. Регулирование отношений, которые возникают в связи с эмиссий банковских пластиковых карт и их использованием в платежном обороте, а так же произведением расчетов по операциям с их использованием на территории Российской Федерации, осуществляются договорами,  заключаемыми между участниками платежных систем и правилами платежных организаций.  Расчеты в иностранной валюте по банковским картам осуществляются в соответствии с валютным законодательством РФ.
          Предоставление в пользовании банковских карт должно осуществляться на основе договора, который заключается кредитной организацией, распространяющей банковские карты и ее клиентов в письменной форме. Данный договор является публичным договором. В договоре должны быть установлены виды операций, который держатель карты может совершать с ее использованием, а также правила их совершения. Договор может предусматривать обязательства эмитента совершать по поручению владельца карточки действия по исполнению расчетных документов и иные действия от своего имени, но за счет клиента.[8]
           Кредитная организация, которая распространяет банковские пластиковые карты, обязана представлять клиенту информацию по возникновению денежных обязательств по использованию расчетных документов в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором о представлении в пользовании банковских карт. 
          Эмитент обязан временно приостановить совершение операций с использованием банковской карты, а также принять меры по изъятию карты в случаи получения заявления от клиента или держателя карты об ее утери.
Клиент несет обязанность по использованию денежных обязательств по использованию расчетных документов.
          Согласно закону, информация об участиях платежной системы является конфиденциальной и может предоставляться только самим участникам, а  государственным органам и их должностным лицам – только по решению суда. 
          Споры, которые связанны с эмиссией, совершением операций с их использованием, а также проведением расчетов по указанным операциям, разрешаются арбитражным органом платежной системы, судом, арбитражным судом, третейским судом в соответствии с их компетенцией.
Отдельные статьи законопроекта посвящены эмиссии, осуществлению расчетов с продавцами товаров и услуг, деятельностью по техническому и информационному облуживанию эмиссии и расчетов с использованием банковских пластиковых карт. 
          Также описаны права и обязанности держателей карт, процессинговых компаний, эмитентов и эквайеров, а так же продавцов товаров и услуг.
Ряд статей проекта предназначены для обязательных реквизитов платежных карт, операциям в иностранной валюте.
          Цель законодательства, которое касается кредитных и дебетовых банковских карт – способствовать расследованию и преследованию в уголовном порядке преступлений властями. По этой причине любое новое законодательство должно содержать уголовные наказания, а не просто регламентирующие положения, относящиеся к коммерческому поведению. Закон должен касаться преступного поведения частных лиц и организаций. Любой законодательный орган должен ясно дать понять, что это вопрос уголовного права, а не вопрос защиты потребителей самих по себе. Это различие имеет решающее значение в достижении конечной цели, поскольку принятие законодательства будет значительно менее ценным, если оно не будет ясно говорить правоохранительному сообществу, что законодательный орган придает постепенное значение преследованию злоупотреблений по кредитным и дебетовым банковским карточкам.
          Необходимо обратить внимание на важность данного вида законов в конечной защите, как потребителей, так и делового сообщества. Необходимо подчеркнуть, что уголовное законодательство не заменяет коммерческое регламентирование и законы по защите потребителя, а скорее служит усилением того и другого. 


ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РЕГИОНЕ
2.1. Анализ развития рынка пластиковых карт в регионе
Выпуск банковских пластиковых карт моментально завоевал популярность у населения, то к использованию карт как средства платежа люди вследствие российской ментальности до сих пор относятся с недоверием.  В данном случаи задача банка состоит в том, чтобы устранить у населения все предрассудки. Для этого создаются все более новые и новые проекты с использованием банковских карт. Сам по себе кусочек пластика, не наделенный возможностью функционирования в платежной системе, не представляет никакого интереса, а вот использование пластиковых карт как средство платежа – основной интерес населения. 
Следует отметить, что в ХМАО-ЮГРЕ банковские карты используются уже в течении ряда лет, и с каждым годом сумма расчета с использованием банковских карт безусловно возрастает. Вместе с тем, их нормативно-правовое регулирование недостаточно. Операции с использованием банковских карт напрямую затягивают интересы граждан – потребителей финансовых услуг, в связи,  с чем их необходимо урегулировать на уровне федерального закона. Этот закон должен быть направлен на защиту интересов слабой стороны – держателя банковской карты. Именно это в свою очередь должно повысить доверие населения к этому платежному инструменту и способствовать увеличению доли безналичных расчетов , что выгодно всем участникам правоотношений: гражданам, кредитным организациям и государству. 
Количество банковских карт, выданных физическим лицам в целом по региону, возросло к концу на 115911тыс. единиц. В настоящее время более 70 % российского рынка платежных карт (по количеству и объему операций, клиентской базе и пр.) занимают карты международных платежных систем, таких как Visa, MasterCard, остальная часть рынка - российские платежные системы, среди которых НПС, "Золотая Корона", STB Card, Accord и NCC/UC. В России карты платежных систем VISA и MasterCard принимают к обслуживанию подавляющее число банкоматов (удельный вес в общем количестве составляет около 90 %), пункты выдачи наличных (почти 90 %) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90 %). К международным платежным системам на основе пластиковых карт принято относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express. Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона.
Несмотря на трудности в экономике, количество выпущенных новых банковских карт продолжает расти. – откорректируй текст.
Так, только у одного лидера рейтинга - "Сбербанка" - количество пластиковых карт по состоянию на 1 января превысило отметку в 30 млн. шт. Банк по-прежнему отдает предпочтение картам международной системы "MasterCard", количество которых превысило цифру в 15 млн. шт. Неплохой "рывок" продемонстрировал "ВТБ 24", увеличив количество карт в обращении до 4 млн., что в результате позволило ему сразу войти в тройку лидеров.
Эксперты говорят, что рынок "пластика" не мог не испытать влияния финансового кризиса. Он не избежал падения, правда, не столь заметного, как в секторе потребительского кредитования, но развивался менее агрессивными темпами. А фактическая остановка роста заработных плат, определенная настороженность населения привели к сокращению объемов общих портфелей банков.
Пластиковые карты были и остаются прибыльным для банков продуктом, поэтому банки продолжают их эмитировать. Рост связан также с тем, что в текущей ситуации на рынке снизились объемы продаж "тяжелых" продуктов - ипотеки и автокредитования. А спрос на пластиковые карты и магазинные кредиты хотя и ниже чем в прошлые года, но по-прежнему достаточно устойчив.
Кроме того, рынок пластиковых карт еще очень далек от насыщения. Для многих россиян банковская карта не стала вторым кошельком, и пользуются ею от случая к случаю. Сейчас активно пользуются картами порядка 30 млн человек, 8 млн из которых – держатели кредитных карт. Так что потенциал у рынка, безусловно, большой. В данном направлении еще есть куда двигаться и что предложить клиентам - это и оплата коммунальных услуг, и прием платежей за товары, и услуги по картам, кредитные продукты, размещение денежных средств, то есть продукты по накоплению средств.
Но говорить о повышении культуры в пользовании пластиковыми картами населением пока не приходится. Пластиковая карта в руках среднестатистического гражданина чаще всего появляется по двум причинам: банк таким образом выдал ему кредит, либо организация реализует зарплатный проект с банком-партнером.
Для банков зарплатные проекты привлекательны сразу по нескольким параметрам. Во-первых, это все то же вожделенное расширение клиентской базы. На зарплатные проекты по-прежнему приходится около 90 % эмитированных в России карт. Еще одна причина - прозрачность данных о заемщике. Зарплатные проекты для банков - определенная ниша, где представлена вся информация о клиенте - его надежность, финансовая устойчивость, финансовые возможности и так далее.
Второй вариант привлечения клиентов - выдача кредитных карт бывшим кредитополучателям. Подводя итог, можно сказать, что рынок "пластика", несмотря на все финансовые колебания в банковской системе, ждет неплохое будущее. По крайней мере, сами участники рынка на это надеются и продолжают уделять пристальное внимание этому сегменту.




2.2. Проблемы применения карт в регионе

Сегодня пластиковая карта является актуальным платежным средством. С ее помощью владелец карты может производить безналичную оплату за услуги и товары. Данный пластиковый инструмент можно использовать для снятия наличных денег в банковских организациях. Учитывая такие положительные качества кредитки, многие берут ее с собой в путешествия вместо наличных средств. В случае кражи или потери пластиковой карты ее можно быстро заблокировать или восстановить. 
          Несмотря на все преимущества использования пластиковых банковских карт, существует и недостатки.
          На основе проведенного мной анализа, можно выделить следующие основные проблемы рынка банковских пластиковых карт в регионе :
- высокая доля операций по снятию наличных средств по сравнению с операциями по оплате  товаров и услуг, по объему денежных средств;
          - большой объем просроченной задолженности по выпущенным кредитным картам;
          - незащищенность российского рынка банковских карт перед внешними воздействиями.
          Стоит отметить,  что первые две проблемы являются актуальными для российского рынка экономики долгое время, в то время, как  последняя появилась только лишь после осложнения геополитической обстановке в 2014 году.
           В настоящее время экономика России находится под влияние колоссального международного давления. Практические меры, которые применяют зарубежные страны к России, выражены в различного рода санкциях. 
          Интеграция  банковской системы России в мировую настолько велика, что зарубежным финансистам фактически доступны все ключевые механизмы управления ей. Счета банков Америки и Европы находятся в активном пользовании российским бизнесом.  Санкции, введенные со стороны Европейского Союза, были направлены на крупнейшие российско-кредитные финансовые организации, такие как ВТБ, Сбербанк и другие. 
          Осложнение геополитической обстановки оказало огромное влияние на экономику страны, что отразилось на рынке банковских пластиковых карт.
Повышение процентных ставок по кредитам, снижение доходов населения и ряд других факторов оказали существенное влияние на размер эмиссии кредитных и расчетных карт с овердрафтом, а так же на размер просроченной задолжности держателей по ним. Несмотря на негативное влияние рыночной конъектуры в 2015 году продолжилось увеличению числа операция по оплате товаров и услуг по сравнению со снятием наличных денежных средств,  однако их размер все еще заметно ниже, чем в развитых странах.  По мимо этого, темпы роста числа POS-терминалов не только снизились, они серьезно увеличились даже по сравнению с периодов после восстановления после финансового кризиса 2008 года, что говорит о развитии эквайринга в стране, основным драйвером для которого стала политика банка и торговых организаций по снижению издержек проведения операций и обслуживания наличного оборота. Так же очень необходимым и значимым событием для рынка  банковских карт стал запуск национальной системы платежных карт, которая призвана обезопасить российские банки и для держателей карт, и их клиентов, от давления со стороны западных стран.
          Один из наиболее наглядных прецедентов, которые касаются влияния санкций на банковскую систему России – блокировка крупнейшими платежными системами мира VISA и MasterCard – банковских карт сразу нескольких финансово-кредитных учреждений РФ.  
          На просторах интернета есть множество статей и заметок с описанием различных видов мошенничества, причем, способы кражи денег и карт постоянно совершенствуются и обновляются. Скимминг, фишинг, фарминг – эти все термины означают различные способы хищения денег.
          Фантазия мошенников не знает границ, применяются различные устройства для копирования магнитной полы карты (скимминга), используются специальные накладки на клавиатуру банкомата для заполучения ПИН-кода или различные скрытые камеры для той же цели. Зачастую клиент сам сообщает все данные о своей карте, например, на мошеннических сайтах, которые как две капли воды похожи на оригинальные. Часто встречается схема, при которой клиенту звонит якобы сотрудник работника банка с просьбой уточнить какую-либо информацию.
          Проблема информационной безопасности особенно актуальна в современных условиях на фоне стремительного развития карточных технологий и перехода на автоматизированные системы расчета. Сегодня банки вынуждены сами защищаться от всевозможных рисков как некриминального, и криминального характера. Сложность защиты информации определяется не только огромными массивами обрабатываемых данных и изощренностью средств, применяемых злоумышленными для доступа к ним. Она характеризуется еще и тем, что банки, являясь частью единой финансовой системы государства, должны соответствовать требованием безопасности.
          Накопленный международный опыт по внедрению программ карточных платежных систем в разных странах показал, что развитие преступных методов и способов подчиняется параллельно с самой индустрией пластиковых банковских карт. Поэтому для кредитных организаций обеспечение защиты информации является первостепенной  задачей, которая минимизирует не только потерю денежных средств, но и репутационные риски банка. 
          Главная проблема эмитентов пластиковых карт – это научить россиян использовать банковские пластиковые карты для расчетов за товары и услуги.
          По данным Банка России, он все еще предпочитает складывать наличность в карманы, а не на банковский счет и расплачиваться в магазинах – опять же из кармана, а не по карте.
          Таким образом, очевидно, что функцию безналичного платежа пластиковые по прежнему не выполняют, так как большинство держателей “пластика” в России сегодня – это так называемые зарплатники, снимающие деньги с дебетовых карт через банкоматы.  И это их сильно беспокоит, поскольку рынок зарплатных проектов явно приближается к насыщению.


2.3. Тенденции развития рынка пластиковых карт в регионе
Современные электронные инструменты для проведения платежей
завоевывают популярность и признание во всем мире. С развитием интернет коммуникаций проникает во все уголки земного шара, предлагая пользователю новые электронные сервисы, в том числе и финансовые. Темпы роста оборотов платежей с помощью электронных инструментов постоянно растут.
          На современном этапе рыночной экономики происходит развитие и внедрение платежных систем, в частности, в направлении безналичных форм расчетов. Пластиковая карта – это один из наиболее важных атрибутов в сфере торговли. Операции совершенные платежными картами определяет связанность банковской системы и общества. В промышленно развитых странах мира оплата товаров и услуг безналичным путем достигает 90% в общей структуре всех денежных операций.  
          В соответствии с Федеральным законом от 02.12. 1990 №395-1(ред. От 30.09.2013) “О банках и банковской деятельности”, пластиковая карта – это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой  на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. 
          По мнению социологов, банковские карты находятся на втором месте после автомобилей в иерархии престижных ценностей современных людей. Со временем престиж отходит на второй план, главным свойством оказывается удобство в пользовании картами. 
          На сегодняшний день выпущено более 1,3 млрд пластиковых карт. Каждый год мировой оборот составляет свыше 3 трл. долл. Банковские пластиковые карты принимаются в 20 млн. торговых организациях. Выявлено около 500 тыс. отделений банков, которые предоставляют услуги с проведением операций, с помощью пластиковых карт. По исследованиям, численность банкоматов превышает 700 тыс. Мировой рынок пластиковых карт , контролируют крупнейшие компании – Visa International и MasterCard International. На платежную систему Visa приходится около 57%, а на MasterCard примерно 26%, American Express – порядка 13% и на другие, включая Diners Club – 4%.[3]
Банки России стремятся развивать карточный бизнес и имеют опят выпуска карт по лицензии финансовых ассоциаций. Использование банковских платежных пластиковых карт в нашей стране уступает среднестатистическим показателям в странах Европы. Это можно объяснить тем, что в результате финансовых кризисах в 1998, 2008 и 2014 годов в большей степени пострадал банковский сектор.
          Банковские пластиковые карты просты в использовании, для них характерно начисление процентов, удаленное управление счетами, меньший риск потери средств, уменьшение издержек при проведении операций – все это является основными преимущества использования платежной карты. 
          Операции с банковскими картами – это один из наиболее доходных банковских видов деятельности. Доходные проекты – реализация зарплатных систем, популярны в России и некоторых странах СНГ. Издержки таких проектов минимальны для банка. Комиссия за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, которые получает банк от торговых предприятий за обслуживание, весьма существенны для банка.
          В основном рынок региона  развивается за счет зарплатных проектов, а не за счет держателей карт и индивидуальных вкладчиков.  В России доля выпущенных зарплатных карт составляет около 80% от общего числа выпуска банковских пластиковых карт. Это объясняет тем, что владельцы карт после начисления денежных средств заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств. 
          Для большего использования пластиковых карт в регионе, необходимо реализовать такие условия как: расчет картами должен удобнее, чем расчет наличными денежными средствами, карты должны быть выгодны для клиента, доступны и минимальны по своей стоимости. Такие препятствия, как крупные начальные затраты , связанные с выпуском пластиковой карты не мешают банкам региона использовать этот инструмент для достижения своих целей. Как утверждают сами “Будущее банковских услуг – за пластиковыми картами”. И это действительно так, несмотря на целый ряд проблем, рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.


       ГЛАВА 3. АНАЛИЗ ПРИМЕНЕНИЯ КРЕДИТНЫХ БАНКОВСКИХ 
                                     КАРТ В ЗАПСИБКОМБАНКЕ

3.1. Краткая характеристика банка
     «Запсибкомбанк» ПАО – (Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк публичное акционерное общество, ЗСКБ) - один из крупнейших банков Уральского федерального округа. 
          Запсибкомбанк - крупный финансовый институт с богатой историей и крепкими традициями. Свою деятельность осуществляет в соответствии с ожиданиями общества. Статус ведущего банка Тюменского региона обязывает вести взвешенную информационную политику. Банк ответственно относится к информации, предоставляемой клиентам и партнерам.
          Главный принцип работы Запсибкомбанка с общественностью - открытость и профессионализм. Подтверждением тому является полученная в 2008 году международная премия «Хрустальная капля Transparency Award» за открытость и прозрачность бизнеса.
          Запсибкомбанк предлагает весь спектр финансовых услуг, присущий любому универсальному банку.
            Основные из них:
- расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц и предпринимателей, приём вкладов от физических лиц, кредитование физических и юридических лиц, эмиссия и эквайринг карт платежных систем Visa и Master Card.
           В мае 2010 года Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности Запсибкомбанка на уровне А «Высокий уровень кредитоспособности». Эксперты агентства выделяют несколько факторов, которые оказывают позитивное влияние на оценку Банка. Среди них высокий уровень обеспеченности ссуд, сильные конкурентные позиции в инвестиционно - привлекательных регионах, умеренно высокая вероятность поддержки со стороны региональных органов власти. Среди сильных сторон Запсибкомбанка можно также выделить наличие доступа к источникам дополнительной ликвидности, низкая подверженность портфеля ценных бумаг кредитным и фондовым рискам, а также высокий уровень мгновенной и текущей ликвидности. Таким образом, Банк готов своевременно и в полном объёме выполнять свои финансовые обязательства.
Сегодня банк представлен практически во всех экономически значимых регионах страны: Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Челябинске, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Омске, Сургуте, Волгограде, Уфе, Казани, Кемерово и насчитывает более 85 представительств. В банке обслуживаются более 20 тысяч корпоративных клиентов и более полумиллиона частных лиц.
          В первом квартале 2016 года Запсибкомбанк прошел очередную проверку со стороны регулятора — Центрального Банка. Итоги аудита еще раз подтвердили надежность и финансовую устойчивость банка.
          В феврале 2016 года ПАО «Запсибкомбанк» стал участником программы докапитализации региональных банков. Участие в данной программе является подтверждающим фактором нацеленности на дальнейшее увеличение объемов бизнеса банка, позволит увеличить возможности кредитования реального сектора экономики, нарастить объем портфеля ипотечных кредитов. Помимо этого, участие в программе позволило сформировать дополнительный запас прочности, что является дополнительной гарантией сохранения непрерывности, надежности и прибыльности деятельности.
           С начала 2016 года  кредитный портфель корпоративных клиентов показал положительную динамику. Банк расширил сотрудничество с крупными федеральными клиентами, сконцентрировав свое внимание на реальном секторе экономики. Также одним из драйверов корпоративного кредитования стало направление работы с субъектами Российской Федерации. С начала 2016 года  заключено восемь новых контрактов на сумму более 2,5 млрд рублей. Банк работает с 14 муниципальными образованиями в различных регионах России.
          Наращивание кредитного портфеля в этом секторе экономики — одно из требований программы докапитализации региональных банков (Соглашение между ПАО «Запсибкомбанк» и Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» заключено в феврале 2016 года), что свидетельствует о высоком приоритете данного направления деятельности в масштабах всей страны.
          Отличительными особенностями программы являются снижение процентных ставок и увеличение сроков кредитования на приобретение основных средств, что позволяет подобрать клиенту индивидуальный комфортный платеж с учетом особенностей ведения его бизнеса.
          В 2016 году кредитная линейка банка пополнилась специальной программой кредитования предприятий, работающих в реальном секторе экономики. Планируется запуск программы рефинансирования кредитов, предоставленных заемщикам других банков.
          Сегодня банк предлагает линейку наиболее востребованных кредитных продуктов: кредиты на пополнение оборотных средств и приобретение основных средств, овердрафты для предотвращения кассовых разрывов, комплексную программу финансирования участников конкурсов и тендеров, от.......................