Рассмотрение эффективности использования банковских пластиковых карт

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..4
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 
В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ…………..………………………..…7
    1.1. Порядок расчетов с использованием пластиковых карт в России……..7
    1.2. Платежные системы, используемые для расчетов пластиковыми
     картами…………………………………………………………..……………14
    1.3. Анализ состояния рынка банковских пластиковых карт……………....17
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В ОАО «ТРАНСКРЕДИТБАНКА»……………….……………………….32
    2.1. Общая характеристика банка ОАО «ТрансКредитБанк»……………32
    2.2.  Кредитные продукты коммерческого банка ОАО «ТрансКредитБанк» 
    с использованием пластиковых карт………………………………………...38
    2.3. Анализ эффективности использования пластиковых карт 
    в ОАО «ТрансКредитБанк»………………………….…………………….…44
ГЛАВА 3.  ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В ОАО «ТРАНСКРЕДИТБАНК»…………...……….………………….…52
    3.1. Проблемы использования пластиковых карт……………………...…...52
    3.2. Пути совершенствования и перспективы в системе развития            
    пластиковых карт коммерческого банка……………………………….……59
    3.3. Оценка эффективности предложенных мероприятий………………....66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………..…70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………...……………	..74
ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

     Попытки потеснить наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковых карточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги «уходят». Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование пластиковых карт.
     Российская банковская система подвержена массовому ажиотажу «карточного бизнеса». Количество банков, эмитирующих пластиковые карты различных отечественных и международных платежных, систем увеличивается. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием пластиковых карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым картам через банкоматы и в обменных пунктах, растут объемы операций по картам.
     Внедрение передовых технологий и хорошо поставленная коммерческая работа являются условиями положительных результатов. Интерес российских банков к зарубежным платежным системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую структуру банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Участие в международной карточной системе дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.
     Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта – это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес – это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями – Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков – платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express – порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) – 4%.
     Объектом исследования является деятельность ОАО «ТрансКредитБанк».
     Предметом исследования являются операции с банковскими пластиковыми картами.
     Целью выпускной квалификационной работы является рассмотрение эффективности использования банковских пластиковых карт.
     Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
     * рассмотреть теоретические аспекты пластиковых карт, как платёжного средства, виды пластиковых карт и их характеристики;
     * провести анализ операций c пластиковыми картами в ОАО «ТрансКредитБанк»;
     * определить направление совершенствования расчетов с пластиковыми картами в ОАО «ТрансКредитБанк».
     Основными источниками, используемыми при написании главы, являются: учебные пособия по банковскому делу и банковскому маркетингу таких авторов, как Лаврушин О.И., Маренков Н.Л., Коробова Г.Г. и др., периодические издания «Управление карточным бизнесом в банке», «Деньги», «Экономика и жизнь», «Новые известия»; Интернет-ресурсы: www.cbr.ru, www.rbc.ru, www.klerk.ru, официальные сайты платежных систем.
     Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка источников и приложения.
     Во введении обоснована актуальность темы, определены цель и задачи работы, объект и предмет исследования.
     Первая глава работы посвящена изучению основных теоретических аспектов темы. В первой главе исследуются сущность, виды и классификация банковских пластиковых карт; рассматриваются операции с использованием пластиковых карт; определяется роль пластиковых карт в платежной системе России.
     Во второй главе проводится анализ динамики выпуска пластиковых карт в России; анализируется механизм расчетов пластиковыми картами; исследуется динамика и структура расчетов с применением пластиковых карт.
     В третьей главе определяются пути совершенствования расчетов с использованием пластиковых карт.
     В заключении изложены основные выводы по проведенному дипломному исследованию.
     
     

ГЛАВА. 1  ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

     1.1. Порядок расчетов с использованием пластиковых карт в России
     
     Банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления безналичных расчетов. Такие расчеты на территории Российской Федерации регламентируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».
     Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платежных карт эмитентов – иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками (далее – распространение платежных карт).
     Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом1.
     Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской физическим - резидентам.
     Документальным предоставления без использования банковского клиента поступивший в организацию реестр платежей, если иное не кредитным договором. Исполнение обязательств по предоставленных средств и по ним процентов клиентами в порядке списания или перечисления денежных и по ним с счетов клиентов, в организации –эмитенте или кредитной организации, а наличными через кассу, – – физическими лицами.
     На Российской кредитные (далее – кредитные организации – эквайреры) расчеты с торговли (услуг) по операциям, с платежных карт, и (или) выдают наличные средства платежных карт, не клиентами указанных организаций (далее – эквайринг)2.
     Кредитная вправе осуществлять банковских карт, платежных карт, а распространение карт. Эмиссия банковских карт, платежных карт, а распространение платежных карт кредитными на внутрибанковских правил, кредитной в с законодательством Российской Федерации, в том настоящим Положением, нормативными актами России, и участников расчетов, их права, обязанности и проведения между ними.
     По на 14 2016 г.:
     *  количество организаций, занимающихся или банковских карт 718;
     * количество организаций-эмитентов – 674;
     * количество организаций-эквайреров – 642.
     При операций с платежной кредитная организация идентифицировать ее в с 1 статьи 7 закона «О легализации (отмыванию) доходов, преступным путем, и терроризма» в порядке, установленном Банка от 19 2004 года N 262-П «Об идентификации организациями и в целях противодействия (отмыванию) доходов, преступным путем, и финансированию терроризма», Министерством Российской Федерации 6 2004 года № 6005.
     По счету могут операции с использованием нескольких (дебетовых) карт, карт, кредитной организацией - клиенту (лицу, клиентом)3.
     По счетам могут операции с использованием одной (дебетовой) или карты, кредитной организацией – клиенту (лицу, клиентом).
     Клиент – лицо с банковской карты следующие операции:
     *  получение денежных в валюте Российской или валюте на Российской Федерации;
     * получение денежных в иностранной за территории Федерации;
     * оплату (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в Российской на территории Российской Федерации, а в валюте - за территории Российской Федерации;
     * иные в Российской Федерации, в которых Российской не установлен (ограничение) на их совершение;
     * иные в валюте с соблюдением валютного Российской Федерации.
     Клиент – лицо осуществлять с расчетных (дебетовых) карт, карт в пункте по банковским счетам, в Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, в валюте.
     Кредитные при эмиссии (дебетовых) карт, кредитных карт предусматривать в банковского счета, кредитном договоре об клиентом с данных карт, которых превышает:
     *  остаток средств на банковском клиента в невключения в банковского счета условия овердрафта;
     * лимит овердрафта;
     * лимит кредита, в договоре4.
     Рассмотрим получения карты и операций с ее использованием.
     Для того стать банковской юридическое или физическое лицо открыть в банке-эмитенте банковский счет, заключив соответствующий банковского (договор на расчетно-кассовое обслуживание), банковского вклада, или иной договор, предусматривающий операций с банковских карт. При этом банк-эмитент банковскую владельцу, получает на ее использование, сама остается банка.
     Каждая должна наименование и банка-эмитента, которые его идентифицировать. того, карте присваивается ПИН-код — идентификационный номер, который предоставляет карты обслуживания в или POSах5.
     Порядок расчетов с пластиковых карт можно представить в виде (см. рис. 1).
     
     Рис. 1. осуществления при помощи пластиковых карт
     1. карты в банке-эмитенте счет; банк-эмитент выдает карты карту.
     2. карты, получить товар, или деньги, предоставляет в POS-терминал или в банковскую и вводит свой ПИН-код.
     3. POS-терминал или осуществляет карты.
     4. списывает сделки с карты и держателю карты слип (который он, как правило, подписать); карты получает товар, или деньги; карта владельцу.
     5. POS в банк-эквайрер слипы, служат документарным основанием для расчетов.
     6. Банк-эквайрер расчеты с POSом по слипам, зачисляя их сумму на счет POSа.
     7. Банк-эквайрер в центр о проведенных им по картам.
     8. центр полученную за день информацию, формирует данные для взаиморасчетов и их до всех участников расчетов.
     9. расчетов погашение обязательств, возникших при операций с банковских карт.
     10. Банк-эмитент сумму со банковского счета владельца с комиссионных6.
     В от расчетов подразделяются на слип- и смарт-карты. На слип – нанесена полоса, информацию о реквизитах счета, в при карты. Продавец товаров и при за с специального терминала считывает с эту и авторизацию, то есть особую линию соединяется с центром, где информация о состоянии счета клиента, и узнает, ли оплатить покупку. Информация о фиксируется на со слип- карты, который переправляется в центр или банк. Слип- содержит клиента перевести за со карточного на счет продавца.
     Смарт- имеет микропроцессор – чип. В в смарт- карты со карточного клиента некоторая сумма, в результате чего смарт-карта как бы кошельком. При осуществлении владелец при вставляет ее в специальный кассовый терминал, считывающим устройством, и свой личный (pin- код). с считывающего проверяет подлинность карты, а дебетует (списывает сумму) и кредитует кассовый (зачисляет с сумму), с банком. Если карточки не сумм, в карты, он в отделении банка, в систему карточек, свой «электронный кошелек» суммой в форме.
     В от того, кому проданы карточки, они быть:
     * индивидуальными (собственными), один счет одной карточке;
     * семейными, члены одной – нескольких – одним карточным счетом;
     * корпоративным – для юридических лиц с доверенного лица или доверенных лиц, которые распоряжаться в персонального или без него с или карточками.
     Расчетно-кассовое клиентов по с использованием выданных им карт осуществлять та организация, чей и (или) присутствуют на стороне этих карт. Наличие других организаций не допускается.
     Наибольшей среди пластиковых карт в Российской Федерации международные карты ViSa (40%) и Europay (25%), которые принимаются по миру в чем 120 мира (рис. 2).
     
     Рис. 2.  Рейтинг пластиковых карт в обороте России
     Кредитная карта – это карта, позволяет держателю, юридическим лицом, операции в предоставленной эмитентом линии и в расходного лимита, установленного эмитентом в с договора с клиентом, перечню разрешенных операций7.
     Для корпоративной карты должна в банке-эмитенте счет и договор, предусматривал бы проведение расчетов по с банковской карты.
     Все по с банковских карт, на территории Федерации только в Российской Федерации – на заключенного между и контрагентом (физическое или лицо). являются в иностранной валюте, действующим России. На банковской карте присутствовать и эмитента, его идентифицирующие.
     
     1.2. системы, используемые для расчетов
     пластиковыми картами
     В активного электронных технологий, с прошлого века, экономисты высказывали предположение о исчезновении денег и их замене электронными аналогами– картами, кошельками (установленными на и телефоны). По их мнению, якобы за технологичными, дешевыми, и средствами по сравнению с деньгами.
     Однако даже в странах, где электронные существуют десятилетий, наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля денег в платежных инструментов, населением при в розничной торговли, исключительно велика: в США она примерно 75%, в – 76–86%, в Японии – 90%. В этот намного выше и 97%, что объясняется поздним электронных платежа (середина 90-х гг. века). граждане в время предпочитают использовать деньги в основного средства8.
     По независимых экспертов, в 2014г. наличные будут более 2/3розничных во всем мире.
     Доминирующее наличных в структуре инструментов также с аспектом: население рассчитываться деньгами и не себе существования без них. По канадских исследователей, если размер трансакции менее 10 дол. США, то 90% предпочитают оплату наличными деньгами, и когда трансакции 50 дол. США, находится количество (65%) использовать карты (рис. 3).
     
     Рис. 3.  Зависимость платежа от трансакции (данные Канады)
     Рост наличных в обращении в носит характер и с темпами экономического развития, с увеличения денежных населения, с ростом товарооборота, а с потребительских цен на товары и услуги.
     Увеличению на деньги со стороны способствует процесса дедолларизации. По данным платежного Российской Федерации, продажи населением и нефинансовыми над ее в 2006г. по с 200 г. в 9,4 раза.
     Фактором наличных также является количество операций, населением в многочисленных мелких магазинах, где является инструментом расчетов. того, часть в время реализуется на вещевых, и рынках. Так, в 2016г. доля на вещевых, и рынках около 20% объема оборота торговли.
     Склонность к на рынках объясняется невысоким доходов населения. Так, в 2016 г. более российских имели 8 тыс. руб. месячного среднедушевого дохода.
     Росту денег в обращении способствует развитие сети банкоматов, в время обеспечивают клиентов наличностью, – банкоматов постоянно нуждается в количестве денег, она могла функционировать бесперебойно.
     В случае вид и банк определяется путем, т. е. потребитель – держатель карты – не участия в продукта. того, не все держатели «зарплатных» карт знают, универсальный у них в и что они могут его при товаров и услуг. В то же благодаря средствам информации наши хорошо осведомлены, как мошенники могут карточные счета.
     Банк проводит работу по расширению электронных платежа. В практике, помимо карт, и средства платежей. В настоящее все чаще «электронные кошельки», простые варианты имеются и в (в том телефонные и для проезда в метро).
     В хотелось бы отметить, что денежное остается составной частью экономики и социальной стабильности. наличного денежного носит характер и от основных макроэкономических показателей: ВВП, доходов населения, оборота розничной торговли, потребительских цен, курса; а также связано с Банком методов количества наличных денег в обращении. В развития технологий возможности для безналичных в личного имеются. Однако внедрение средств для товаров и происходит постепенно, из хозяйствующих субъектов. образом, как свидетельствует анализ, деньги в будущем свое доминирующее положение при населения за и услуги.
     
     1.3. состояния рынка пластиковых карт
    Рынок карт всё становится полем конкурентной между банками. по карточкам относятся к наиболее видов деятельности. В среднем доход на затрат в бизнесе выше, чем по видам операций. Во-первых, отметить доходные как зарплатных схем, популярных в и странах СНГ. обслуживания подобных для минимальны высокой автоматизации процесса. Во-вторых, существенными быть для комиссионные отчисления за платежей при пластиковых карт, а также комиссии от торгово-сервисных за обслуживание.
    По Банка России, банковских карт, российскими организациями, в 2016 г. на 19,7% до 239,545 млн. шт. на 1 2016 г. пластиковых карт по карт следующим (по на 1 2016 г.): расчетные – 169,010 млн. шт. (70,6%), из них карты с «овердрафтом» – 31,788 млн. шт. (13,3%); карты – 22,483 млн. шт. (9,4%) и карты – 48,052 млн. шт. (20,1%).
    На 4 динамика пластиковых карт, эмитированных банками, в 2010-2015 гг.
 
    Рис. 4. количества карт, эмитированных организациями России, в 2010-2015 гг., тыс. ед.
    По Центрального России, операций, с использованием карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, в 2015 г. увеличился по с 2014 г. на 32,5% до 21,284 трлн. руб. В том числе операций по наличных средств на 28,3% до 18,018 трлн. руб., безналичных по товаров и – на 61,9% до 3,266 трлн. руб. Как следствие, вес операций в структуре с картами с 12,6% в 2014 г. до 16,5% в 2015 г.
    При этом операций, с банковских карт, в 2015 г. на 38,6% до 5,602 млрд. ед., в том числе количество по наличных средств – на 16,3% до 2,844 млрд. ед., безналичных по товаров и – на 72,8% до 2,758 млрд. ед. Доля операций в операций с банковскими картами в 2015 г. до 52,2% 39,5% в 2014 г.
    По на 1 2016 г., в 956 организаций осуществляли и/или платежных карт. По на начало текущего года, в установлено 220876 и платёжных терминалов (из них 129769 и платёжных с приема наличных денег «cash-in»), 695023электронных и 22988 импринтеров.
    Общее банковских в по на 1 2016 г. составило 46451 единиц. В количество в на 1 млн. составляет 325 единиц9.
     Розничный бизнес в 2016 году для приоритетным деятельности. Его характеризовалось спектра платёжных услуг, разработкой новых и сервисов, в ориентированных на мобильной и электронной коммерции. 
     По работы за 2016 год объём розничного платёжного в по области 135,3 млрд. рублей. 
     В розничных в прошедшем году наличные операции, превысили операции, проведённые безналичным путём, на 16%, а их вес в платёжном составил 53,7%. 
     Наибольшую долю (51%) в объёме розничного товарооборота, питания и услуг также составили платежи за и услуги, совершённые деньгами. 
     В 2016 года безналичные на области с использованием видов платёжных инструментов: платёжных карт, с платёжных поручений, аккредитивов, платёжных требований, инкассовых поручений, ордеров и денежных по поручению лиц без счёта (рис. 5). 

     Рис. 5. Структура платежей, совершённых на Иркутской в 2016 году с различных платёжных инструментов, %
     В 2016 году наибольшую долю (46,7%) в объёме розничных по сумме составили физических лиц без банковского счёта, а по количеству проведённых – платёжные (68,1%). 
     Переводы по поручению лиц без банковского счёта на Иркутской области через организации как с использованием, так и без использования денежных переводов. часть в 2016 году, как и в 2015 году, на Российской – 91,6% от количества денежных (1,5 млн. операций) и 89,8% от объёма денежных (22,8 млрд. рублей). В 2015 году – 1,6 млн. на 16,0 млрд. рублей. 
     В переводов средств по поручению лиц без банковского счёта, совершённых в 2016 году, долю по объёму (90%) переводы в адрес лиц в коммунальных услуг, связи, сети Интернет, в кредитов, расчёты за и др. (в 2015 году – 83,8%); в физических лиц – лишь 10% (в 2015 году – 16,2%). 
     В 2016 году в 3,3 раза объём переводов. На день на территории области два по денежных средств являются шести платёжных в осуществления трансграничного перевода  денежных средств. «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в платёжной «Contact», а «Восточный банк» - «WesternUnion», «Объединённая расчётная система», «VISA», «Золотая корона» и «MasterCard»10. 
     В целях дальнейшего рынка физических лиц банки либо становятся частных платёжных для предоставления альтернативных денежных населению либо международные платёжные системы, операторами по денежных средств. 
     Проведённый в 2016 году опрос организаций (филиалов), на территории области, о том, что переводы в пределах Российской и за предлагали все организации (филиалы) области, для этих те или иные системы, насчитывали в прошедшем году 14 видов. Это «WesternUnion», «Золотая корона», «Contact», «Migom», «Анелик», «Money Gram», «Блиц», «Blizko» и др. 
     Среди розничных платежей наибольший за 2016 год платёжные карты, с которых объём расчётов в 1,9 раза, а платежей - в 1,7 раза. 
     На начало января года с платёжными на Иркутской области работали 7 организаций из 8 (за филиала «Крона-Банка»), тогда как год услуги с платёжных карт 13 кредитных из 14. их на региона в последнее происходит в в активных слияний и в секторе. 
	Рынок банковских карт области как российскими, так и международными платёжными системами: «VisaInc.», «MasterCard», «Золотая корона», «РОСБАНК», «Объединённая расчётная система», карта «Россельхозбанк» (ОАО), «Программа DUET», платёжно-сервисная «Универсальная электронная карта» (ЕПСС УЭК), «Таможенная карта» и «Таможенная Платёжная Система». того, в на рынке карты, распространяемые офисом «Далькомбанка» в в рамках платёжной «ChinaUnionPay» (рис. 6).

Рис. 6. платёжных систем по карт в обращении
(с учётом совмещённых) на 1 2016 года, %
     Количество карт, кредитными для жителей области, подразделения организаций, расположенных за её и отчётность в другие территориальные Банка России, по на 1 текущего года по с датой года на 20,7% и достигло 1219,9 тысяч. На декабря 2016 года на 100 жителей приходилось 148 карт (на декабря 2015 года – 123). По количеству в федеральном банковских карт Амурская по на 1 2016 года на месте из 9 краёв и областей, а по Федерации – на 42 среди 79 регионов. 
     Рост числа банковских карт произошёл в за счёт количества расчётных карт – на 10,5%, в том расчётных карт с - на 15,9%. Количество кредитных карт незначительно - на 3,7%. того, расширение пакета услуг, кредитными организациями держателям карт (страхование, в программах, потребительское кредитование, услуг связи и коммунальных услуг, дополнительных карт и др.) положительно на увеличении банковских карт. 
	Количество и объём операций, совершённых кредитных с использованием платёжных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, на Иркутской области за 2016 год по с 2015 на 32,4% и 36,7% соответственно и 29,9 млн. на 135188,3 млн. рублей. Платежи с платёжных карт высокими роста: за год их и объём в 1,7 и 1,9 раза соответственно. Это обусловило их доли в количестве с использованием платёжных карт с 26,4% в 2015 году до 38,65 в 2016 году, в объёме – с 6,4% до 8,9%. 
     В то же время потенциал, в платёжных картах, их владельцами частично. в объёмах и операций с использованием – негативная рынка области, как и регионов России. За год 91,1% операций приходилось на наличных и 8,9% - на в торгово-сервисной сети (за 2015 год – 93,6% и 6,4% соответственно). 
     Еще одним активно направлением, развитию услуг кредитных организаций, развитие банковского обслуживания (ДБО) на базе информационно-коммуникационных технологий. новых форм розничных расчётов – посредством технологий (в том при сети и мобильных связи) пока невелико. Объём платежей за 2016 год, проведённых организациями, 4,0 млрд. рублей, увеличившись по с 2015 на 12,8%.В то же операции, проведённые физическими через сеть Интернет, в раза.
     Все кредитные в году клиентам возможность дистанционного к счетам для платежей. В 2016 году по с годом счетов с через сеть Интернет на 4,7%, с мобильных - в 2 раза. 
     Так, «Азиатско-Тихоокеанский Банк», «Восточный банк», отделение «Сбербанка», «Связь-Банка» и «Россельхозбанка» максимально удобный для и для вариант ДБО – интернет–банкинг, обеспечивающий банковский через сеть и позволяющий совершать по счёту, не офиса банка. 
     С помощью автоматизированной ДБО ОнЛ@йн Иркутского отделения Сбербанка были переводы средств со счетов, кредитов, просмотр по счетам, покупка-продажа валюты, переводы в физических и лиц. В банком планируется сервис ОнЛ@йн оплату услуг.
     Названные кредитные активно розничные платёжные с помощью мобильного банкинга. Их в той или иной мере предоставлялась возможность не получения на телефон о совершённых операциях по карте, о окончания карты, но и осуществление платежей в третьих лиц, подключение/отключение услуг, перераспределение средств своими «карточными» счетами, с «карты на карту» держателями, блокировка и др. Кроме того, «Азиатско-Тихоокеанским Банком» и «Восточным банком» разработано мобильное для Android, iOS, WindowsPhone с осуществления за ЖКХ, сотовой связи, и др., а внутрибанковских и межбанковских переводов. 
     Несмотря на стремительное современных форм расчётов сфера розничных в 2016 году высоким на наличные деньги в средства платежа. деньги по-прежнему оставались основным платёжным при розничных в предприятиях и (рис. 7). 

     Рис. 7. Розничные платежи за и услуги, совершённые деньгами и с использованием платёжных карт в торгово-сервисной сети, млн. руб.
     Объём наличных в кассы Банка икредитных (филиалов) Иркутской области от потребительских товаров составил 51715,3 млн. рублей, по с 2015 на 18,9%, платных – 20898,8 млн. (рост на 10,5%), от физическим лицам иностранной – 7280,9 млн. (рост на 41,5%), – 3234,4 млн. (рост на 36,8 %).
     Увеличение объёмов поступлений наличными обусловлено денежных населения и совокупного спроса на и услуги. Рост располагаемых доходов населения 13,5%. Доля на товаров и услуг в структуре денежных населения в 2016 году значение 68,6% (в 2015 году – 68,4%).
     Сохранились темпы поступлений денег банкоматы и платёжные кредитных организаций, в том в оплаты товаров и и для на с
     чета лиц. За год их объём в 2,1 раза – до 18,6 млрд. рублей. В на жителя области объём денег, поступивших банкоматы и платёжные терминалы, 44,1 тыс. (в 2015 году – 10,7 тыс. рублей). Темпы прироста поступлений денег банкоматы темпы выдачи наличных денег (111,3% 32,5%), что увеличением устройств с функцией приёма и кредитными возможностей банкоматов по разнообразных физическим (а в последнее время и юридическим) в для них в режиме с целью эффективности клиентов.
     Наиболее влияние на рост розничных платежей и наличных расчётов в безналичные оказывало банковской инфраструктуры, развития которой является фактором населения в процессы. На конец 2016 года количество для приёма карт на территории увеличилось по с датой 2015 года на 36,8% и 5,3 тыс. (рис. 8). 

Рис. 8. инфраструктуры, предназначенной для операций с платежных карт, ед.
     Традиционная для безналичных платежей с платёжных карт из с функцией оплаты товаров, (640 ед.) и терминалов (3423 ед.). 60% банкоматов, на области, на товаров и услуг. За 2016год их на области на 28,5%. Среди девяти Дальневосточного округа область по числу названных по на 1 2016 года на четвёртом месте, а по электронных терминалов, в организациях торговли и сервиса, - на пятом.
     Бесспорным лидером в кредитных по банкоматов и платёжных терминалов на 1 2016 года Иркутское «Сбербанка», которому каждый банкомат, на территории региона. При этом продолжало значительный от конкурентов, за год банкоматов и платёжных в 1,5 раза или на 156 устройств. На текущего года располагало 1489 подобными устройствами. банкоматной владели «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (55 устройств), «ТрансКредитБанка» (35) и «Россельхозбанка»11.
      Лидирующие отделение занимало и по количеству банкоматов, операции по приёму денежных средств с и без платёжных карт (с Cash-in). Их количество 281 устройства, как год их было 175. Эквайринговая сеть исчисляется 2365 терминалами. 
     Инфраструктура отделения «Сбербанка» предоставляла карточек использовать и платёжные в «мини-офисов» банка. 
     Помимо баланса по и справки по ней, а приёма за федеральной связи в устройствах отделения возможно перевод денежных в 242 получателей. Это кредитов банка, оплата услуг связи, и платежей, ГИБДД, госпошлины, перевод «с на карту». возможность штрих-кода с предъявляемого документа, платежей «пачкой» (при услуг в платёжных набор осуществляется не по каждой квитанции, а по квитанциям с общей на экране). 
     В банкоматах «Азиатско-Тихоокеанского Банка» и «Россельхозбанка» карт, кроме видов услуг, осуществлять денежных «с карты на карту», в том с карт, сторонними эмитентами.
     В течение четвёртого 2016 года «ТрансКредитБанка» 11 интегрированных платёжных по билетов в крупных железнодорожных Иркутской области.
     В то же время, на рост банкоматов, посредством которых осуществлять платежи, ими оставалась достаточно низкой. На 2016 года на жителей приходится всего один банкомат. На это же амурчан лишь 4 электронных терминала, в торговли и услуг. 
     Наряду с совершенствованием банковской инфраструктуры продолжала развиваться и платёжных и банковских платёжных (далее – агенты), у наличные для дальнейшего платежей. О их деятельности свидетельствуют на ряда лет темпы роста поступлений денег, агентами от лиц. 
     Относительно 2015 года объём этих увеличился в 1,8 раза – до 6095,2 млн. рублей, что 8,2% от объёма в кассы кредитных от товаров, услуг (работ), в качестве налогов, сборов, платежей (в 2015 году – 5,4 %). 
     Более 70% от объёма наличных денег, от физических лиц с агентских схем, было платёжными агентами, часть на долю платёжных (рис. 9). 
      
     Рис. 9. Поступления денег в кредитных (филиалов) от банковских платёжных и платёжных агентов, тыс. руб.
     В целях расширения платёжных с банковских карт и повышения грамотности в 2016 году запущен многофункциональный по жизнедеятельности общеобразовательного «Карта школьника» на базе двух школ Иркутска (№№12, 28).
     Это совместный Министерства и Иркутской области (инициатора проекта), платёжной «Золотая Корона» и ОАО «МТС-Банк» (в части безналичной за и проезд) и компании «ЦентрИнформ» (в автоматизации Интернет-ресурсов, отчётности, пропускной системы). 
     В рамках проекта более 1400 карт, но в пока 800 карт школьника. На день система питания и проезда в транспорте только в № 28. В октября прошлого года в столовой платёжный с чтения бесконтактных карт. сервис SMS-оповещения родителей по осуществления расчётов с карты. того, в рамках планируется электронного школьных учреждений с образования и Иркутской области, запуск Интернет-сайтов учреждений, охранно-пропускных систем, родителей с SMS-информирования о школы детьми12.
     Более двух лет в внедрена электронная система при граждан с социальной - совместный Российской платёжной «Золотая Корона», Министерства социальной населения области и «Азиатско-Тихоокеанского Банка». По на 1 2016 года 25,2 тыс. карт. На сегодняшний день карта два – и банковское. В планируется других функциональных приложений. В проекта отдельных категорий, жителями городов и Ангарска, Иркутского, Братского, и Усть-Илимского районов, проезд на транспорте пользования по регулярным городским, пригородным, маршрутам с применением микропроцессорной карты. электронной платежей позволило возмещение транспортным за перевозку льготных по объёму и тем самым систему учёта граждан и более эффективное средств бюджета, а увеличить долю безналичных с карт в объёме услуг населению.
     Таким образом, анализа регионального розничных платёжных позволили основные тенденции и его развития, уровень востребованности населением платёжных инструментов.  Несмотря на то, что в 2016-2016 гг. деньги по-прежнему являлись основным платёжным при розничных платежей, в результате активного платёжных технологий, на новых и сервисов, в ориентированных на мобильной и электронной коммерции, объём безналичных платежей, сохранилась положительная развития инфраструктуры, проведение операций с платёжных карт, чему значительное расширение услуг, к оплате. Это сделать об укреплении населения и субъектов к банкам, а о возрастающей в розничных платежей с использованием платёжных инструментов, в том базирующихся на технологии банковского обслуживания. 









ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В ОАО «ТРАНСКРЕДИТБАНКА»
    
    2.1. характеристика ОАО «ТрансКредитБанк»
    ОАО «ТрансКредитБанк» в 1990 году. ОАО «ТрансКредитБанк» является банком, все виды банковских операций, на финансовых услуг, обслуживание частных и клиентов, банковский бизнес, торговое финансирование и активами.
    ОАО «ТрансКредитБанк» одним из крупнейших банков по активов и капитала. По да.......................