Пути дальнейшего развития российской платежной системы

Министерство образования и науки Российской Федерации
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ 
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
«ОРЕНБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»


Финансово-экономический факультет 

Кафедра банковского дела и страхования




ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА


Направление подготовки (специальность) 38.03.01 Экономика


Пути дальнейшего развития российской платежной системы 


ОГУ 38.03.01. 1017. 157 ОО





Заведующий кафедрой
д-р эконом. наук, профессор       __________________               Н.И. Парусимова
                                                          (подпись, дата)


Руководитель 
канд. эконом. наук, доцент         __________________                Д.С. Панина
                                                         (подпись, дата)


Студент                                        __________________                 А.А. Бычков
                                                         (подпись, дата)




Оренбург 2017
    Аннотация
     
     Бакалаврская работа посвящена теме: «Пути дальнейшего развития российской платежной системе».
     Исследование состоит из трех разделов. 
     В первом разделе «Платежная система как элемент инфраструктуры хозяйствования» дается характеристика платежной системе как элементу инфраструктуры хозяйствования. 
     Во втором разделе «Современное состояние и потенциал развития платежных систем в РФ» внимание уделено анализу текущего состояния российской платежной системы, а именно, национальной платежной системе, банковским и небанковским платежным системам, а также проблемам их развития.
     В третьем разделе «Перспективы и пути развития российской платежной системы» подробно описываются основные задачи и тенденции дальнейшего развития российской платежной системы, а также мероприятия по ее модернизации.
     Работа представляет интерес с точки зрения перспектив развития российской платежной системы и может быть использована всеми заинтересованными лицами (бакалаврами, магистрантами, аспирантами и др.) для проведения дальнейших исследований.
     Работа содержит 79 страниц (из них основного текста – 67 с., списка использованных источников – 5 с., приложений – 4 с.), 12 рисунков, 15 таблиц, 2 приложения, 72 источника литературы.
    

Annotation
     
     Bachelor work on a theme: "Ways of further development of the Russian payment system". 
     The study consists of three sections. 
     In the first section "Payment system as part of the infrastructure management" describes the payment system as an element of infrastructure management. 
     The second section "The Current Status and Potential of the Development of Payment Systems in the Russian Federation" draws attention to the analysis of the current state of the Russian payment system, namely, the national payment system, banking and non-banking payment systems, and the problems of their development.
     The third section "Prospects and ways of development of the Russian payment system" details the main tasks and directions for the further development of the Russian payment system, as well as measures for its modernization.
     The work is interesting from the point of view of the development prospects of the Russian payment system and can be used by all stakeholders (bachelors, undergraduates, postgraduate and others) to conduct further research.
     The work contains 79 pages (including main text – 67 p., list of sources used – 5 p., the application – 4 p.), 12 figures, 15 tables, 2 appendix, 72 source of literature.
     Содержание

Введение	4
1 Платежная система как элемент инфраструктуры хозяйствования	6
1.1 Оценка  различных  точек  зрения  к  трактовке  понятия  «платежная система»	6
1.2 Классификация  платежных  систем  в  РФ  и  их  функциональные особенности	13
1.3 Принципы построения и факторы, определяющие траекторию развития платежных систем	16
2 Современное состояние и потенциал развития платежных систем в РФ	22
2.1 Анализ структуры национальной платежной системы	22
2.2 Анализ состояния банковских платежных систем	34
2.3 Анализ состояния небанковских платежных систем	44
3 Перспективы и пути развития российской платежной системы	52
3.1 Тенденции  и  основные  задачи  по  развитию  российской  платежной системы	52
3.2 Мероприятия по модернизации российской платежной системы	59
Заключение	67
Список использованных источников	71
Приложение А (обязательное) Реестр операторов платежных систем РФ, признанных значимыми по данным Банка России на 12.04.2017 г. 	76
Приложение Б (обязательное) SWOT-анализ факторов, оказывающих влияние на универсальные электронные карты и платежную систему «Мир»	79



    Введение
     
      Актуальность темы исследования заключается в том, что пути дальнейшего развития и становления платежной системы в Российской Федерации напрямую связаны с состоянием российского рынка платежных услуг. Платежные системы являются элементом финансовой инфраструктуры, которая в свою очередь выступает обеспечительной характеристикой финансовой системы в целом. Обеспечивая одновременное проведение финансовых и информационных потоков, платежные системы несут в себе, по сути, системообразующую функциональную характеристику. В силу того, что необходимо обеспечить однородность, постоянство и устойчивость финансово-информационных потоков, возникает необходимость выделения, обособления и специализации финансовых институтов, проводящих платежи как единое целое. В современных условиях неопределенности и динамического развития кризисных явлений особое значение отводится развитию финансовых институтов, имеющих возможность и легитимное право обеспечивать проведение финансово-информационных потоков. Причинами такого внимания являются, с одной стороны, возросшие требования к платежным системам –увеличение масштабов и количества операций, с другой – рост разнообразных рисков, как в отношении вероятности возникновения, так и масштаба их последствий.
      Проблема еще более усугубляется в связи с использованием международных платежных систем, неподконтрольных отечественным регуляторам. В связи с этим возникает необходимость создания и поддержания национальной платежной системы «в состоянии бесперебойного функционирования», которое исключает неопределенность процесса оказания финансовых услуг и часто неприемлемые условия использования (платность и риск) «чужих» систем.
      Системообразующее значение платежной системы определяется тем фактом, что финансовому рынку необходимо соблюдать принцип «поставка против платежа», то есть перемещение любых активов, в том числе финансовых, обеспечивается одновременным или последующим (спустя какое-то время, закреплённое в договоре) перемещением денежных средств. Причем необходимо обеспечить достоверность, своевременность, полноразмерность, регулярность (непрерывность) проведения платежей и сопровождающей их информации.
      Системообразующее значение платёжной системы также проявляется через реализацию ее функций. В широком понимании функционала нужно сказать, что платежная система, как уже говорилось ранее, являясь элементом финансовой инфраструктуры, и одновременно является частью финансовой системы. Таким образом, она выполняет и присущие каждой из них функции, но при этом должна учитываться специфика сущности финансовой инфраструктуры. 
     Актуальность данной темы обусловлена необходимостью анализа современного состояния и тенденциями дальнейшего развития платежной системы Российской Федерации, именно данные мероприятия по модернизации обеспечат дальнейшее развитие российской платежной системы. 
     Объектом исследования выступает платежная система Российской Федерации.
     Предметом исследования в работе являются финансовые отношения в платежной системе Российской Федерации.
     Цель исследования – наметить траекторию в качественном и количественном развитии всех сегментов современной платежной системы Российской Федерации, выделив при этом ключевые направления, определяющие перспективы ее роста в целом.
     Исходя из поставленной цели, можно выделить следующие задачи: 
     * рассмотреть платежную систему как элемент инфраструктуры хозяйствования;
     * провести поэлементный анализ платежной системы России с акцентом на особенностях развития банковских и небанковских сегментов;
     * проанализировать состояние банковских и небанковских платежных систем;
     * изучить перспективы и пути развития российской платежной системы.
     Теоретическую основу выпускной квалификационной работы составили труды отечественных и зарубежных исследователей, посвященных проблемам развития российской платежной системы, таких как Варламова В. Б., Березина М.П., Латышева Н. В., Репкина И.В., Бадрдтинова И.И., Саркасянц А., Товмасян Р.Э., Дюдикова Е. И. и др., а также материалы периодической печати и Интернет-ресурсы.
     Информационная база исследования включает в себя законодательные и нормативные акты РФ, данные из специализированных и периодических изданий по банковскому делу, в частности по платежной системе, а кроме того результаты финансовой отчетности Центрального банка России, материалы, которые были собраны в ходе прохождения преддипломной практики.
     Методологическую основу исследования составляет системный подход, в рамках которого к исследованию были применены методы анализа и синтеза, группировки и сравнения, моделирования, а также в практической части использовались расчетно-аналитические методы, методы структурно-динамического анализа, а? также табличные и графические методы представления данных. 
     Структура работы. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, основной части, заключения, списка использованных источников и приложений. 


    1 Платежная система как элемент инфраструктуры хозяйствования
     
     1.1 Оценка различных точек зрения к трактовке понятия «платежная система»

     В литературе и практической деятельности для определения «платежная система» применяются разнообразные подходы. 
     В классической интерпретации термин «платежная система» выражен как «совокупность институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных трансфертов и погашению долговых обязательств, финансовых инструментов и коммуникационных систем, обеспечивающих перевод денег между экономическими агентами, а также контрактных соглашений, регулирующих обмен информацией между плательщиком и получателем денег, в том числе финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств» [27].
     Коллективом авторов в учебном пособии «Платежные системы» понятие «платежная система» отражено следующим образом: «Платежные системы … являются инфраструктурным компонентом, появившимся на основе уже сложившейся экономической системы. Основная функция платежной системы – обеспечение непрерывности и бесперебойности расчетов» [18].
     Во многих учебниках, посвященных денежному обращению или банковскому делу, определение платежной системы либо отсутствует, либо подменяется определением системы расчетов. Например, в учебнике под редакцией О. Лаврушина предложено определение: «Система безналичных расчетов в платежной системе представляет собой совокупность принципов организации расчетов, предъявляемых к ним требований, форм и способов расчетов» [26]. В учебнике под редакцией Коробовой Г.Г. указано, что: «…платежная система представляет собой определенную совокупность организаций и процедур, используемых для обеспечения обращения денежных средств или обязательств в денежной форме в конкретной географической зоне, обычно стране» [23].
     Березина М.П. представляет платежную систему как совокупность элементов, классифицированных по таким признакам, как «субъекты расчетных отношений», «объекты расчетов», «место проведения расчетов», «форма расчетов», «величина платежа» [8]. С точки зрения практикующих специалистов понятие «платежная система» в актуальном состоянии определяется, как «одна из ключевых частей современных монетарных систем. Обычно подразумевается, что через платежные системы осуществляется перевод денег, с юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга. Кроме того, в ряде случаев платежными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платежные единицы или специализированные ценные бумаги. Платежные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами» [48].
     В работе Савиновой Н.Г. «Функционирование национальной платежной системы РФ в современных условиях» дается следующее, с нашей точки зрения, достаточно емкое и актуальное определение – «… под национальной платежной системой понимается совокупность экономических отношений, обеспечивающих движение взаимосвязанных денежных потоков между субъектами совокупного платежного оборота в процессе функционирования и интеграции финансов общества» [47].
     По мнению Белоглазовой Г.Н.: «Платежная система – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. С позиции системности все элементы платежной системы должны взаимодействовать, поскольку только во взаимодействии может быть достигнута эффективность её функционирования» [7].
      По мнению Дубовой С.Е. и Обаевой А.С: «Платежная система – это упорядоченная, целостная организация части денежного оборота, основанная на использовании инструментов, банковских процедур и систем перевода денежных средств и функционирующая в целях эффективного проведения платежей между хозяйствующими субъектами» [19].
     Анализируя сказанное, можно предположить, что данное определение отражает только экономическую сущность понятия. Как считает Бадртдинова И.И. в своей статье «Электронные деньги и электронные платежные системы», с институциональной точки зрения платежную систему можно определить следующим образом: «Платежная система – это финансовая организация, обеспечивающая взаимодействие при проведении платежа от плательщика к получателю, имеющая своей целью эффективное и бесперебойное функционирование обслуживаемой части платежного оборота» [5].
     Можно допустить, что предложенные определения взаимно дополняют друг друга и могут использоваться в совокупности.
     С введением в действие Федерального закона «О национальной платежной системе» усиленное внимание уделяется функционирующей системе расчетов и платежей [58]. Данный фактор обусловлен тем, что стабильность и безопасность функционирования этой системы весьма актуальна для результативной деятельности национального рынка и, как следствие, жизнестойкости организаций, применяющих ее в своей деятельности.
     Как известно, расчеты могут осуществляться двумя способами: 
     * путем передачи наличных денег (банкнот и монет) в виде личного вручения гражданину или внесения в кассу юридического лица, что является расчетами наличными деньгами; 
     * путем перечисления денежных средств с одного счета на другой в кредитных организациях, что составляет суть безналичных расчетов [55].
     Однако, как следует из подавляющего большинства определений, платежная система напрямую связана с безналичным денежным обращением, которое в настоящее время находится в востребованном состоянии и постоянно развивается. Поэтому следует, в первую очередь, определиться с терминологией «безналичное денежное обращение» и «безналичные расчеты». 
     Безналичные расчеты – это форма расчета между субъектами без применения наличных денег, способом перемещения денежных потоков со счетов в банковских (иных кредитных) учреждениях в целях зачетов взаимных требований [9]. Организатором безналичных расчетов в Российской Федерации (РФ), методическим центром по разработке правил, форм и сроков расчетов, стандартов платежных документов является Центральный Банк РФ [61]. При этом если еще в конце XX века участие физических лиц в безналичном расчете характеризовалось незначительным объемом операций, то с появлением и развитием банковских пластиковых карт, во втором десятилетии XXI века операции безналичного расчета приобрели массовый характер. 
     «Безналичное обращение» – это движение денежных средств без применения в операциях наличных денег [1]. Также из источника «Банковская энциклопедия», мы узнаем, что – «безналичное денежное обращение – часть денежного оборота, в которой движение денег осуществляется в виде перечисления сумм по счетам в банках или зачисления взаимных требований, то есть без наличных денежных знаков. Преимущественное большинство общего денежного оборота осуществляется в безналичной форме. Это обусловлено тем, что безналичный оборот имеет значительные преимущества перед оборотом наличных денежных средств и потому является намного эффективнее и целесообразнее как для общества в целом, так и для каждого отдельного экономического субъекта» [6].
     В самом начале XXI века безналичные деньги были представлены в виде кредитных пластиковых карт, дебетовых пластиковых карт и электронных денег. Собственно, можно определить, что безналичные деньги – это форма денег, существующая на различных счетах (расчетных, текущих, сберегательных и т.д.).
     В первую очередь, заметим, что термин «платежная система» вошел в активное употребление в конце XX века, сменив, ранее применявшийся термин «система безналичных расчетов». Но сам принцип безналичного расчета и безналичного оборота начал применяться еще в конце XIX века, с момента организации расчетных палат, деятельность которых рассматривалась Государственным банком как «важнейшие результативные меры к уменьшению потребности в денежных знаках посредством осуществления платежей путем зачета встречных требований (без наличных денег)» [45]. Однако, как верно было замечено Семеновым С. К., настоящий расцвет безналичных расчетов начался с созданием и дальнейшим развитием банковской системы и безналичных платежных средств, которые в настоящее время, применяясь почти во всех общественных сферах, вытеснили наличные деньги в странах с развитой экономикой [29].
     Взяв за основу определение безналичных расчетов, предложенное Л.А. Новоселовой, Э.Г. Полонским, Я.А. Куником, В.Ф. Кузьминым, представляется возможным, произведя отдельное обобщение мнений авторов, сформулировать понятие «безналичных расчетов» как установленные законодательством, а также обычаями делового оборота способы исполнения через банк или иную кредитную организацию денежных обязательств, характеризующихся определенным видом расчетного документа, документооборотом и способом платежа.
     Как замечает Крохина Ю.А., в настоящее время безналичные расчеты по товарным и нетоварным операциям осуществляются в разных формах, имеющих специфические особенности механизма функционирования, обусловленные разнообразием видов расчетных документов, характера документооборота, времени и способа платежа [15].
     Чтобы более тщательно разобраться в теоретической сущности безналичных платежей, следует подвергнуть разбору их исходное положение:
     1) Первый принцип: формирование процесса движения безналичных средств заключается в первоначальном открытии банковского счета, на котором хранятся и с которого переводятся и поступают денежные средства клиента банка. Практика использования банковских счетов только в отношении юридических образований (юридических лиц) давно канула в лету, и в нашу эпоху работа с банковским счетом повсеместно касается и физических лиц;
     2) Второй принцип безналичных платежей основывается на том, что любой платеж с банковского счета, исполняется по распоряжению его обладателя, в порядке установленного ими графика платежей, их очередности и по состоянию остатка средств на счете; 
     3) Третьим принципом работы с безналичными средствами становится независимость выбора субъектами хозяйствования возможных конфигураций безналичных расчетов (таких как, платежные поручения, чеки, электронные платежи и т.д.);
     4) Четвертым принципом, рассматриваемым в аспекте сущности безналичных платежей, становится, принцип срочности, который означает, что операция платежа проводится, исходя из сроков (в хозяйственных, кредитных, страховых и коллективных договорах, заключенных с клиентом). В данном принципе прослеживается именно ключевое направление сроков перевода, а не только сам факт его осуществления. Поскольку организации и прочие субъекты экономических и финансовых взаимоотношений планируют свои денежные обороты, то благодаря данному принципу, они могут наиболее четко и рационально сформировать свои финансовые платежи и бюджеты;
     5) Пятым принципом является позиция обеспеченности платежа. Она практически неразрывно связана с предшествующим (принципом срочности), поскольку состоятельность платежа полагает наличие ликвидных средств (у плательщика или гаранта платежа), используемых в целях погашения обязательств перед получателем платежа [1].
     По мере эволюции платежных систем, трактовка термина «платежная система» претерпевала определенные изменения. Наиболее приближенными к современным условиям, с нашей точки зрения, можно считать следующее определение Григорьевой Е.М.: «платежная система – это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Ее можно определить и как «набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов» [16].
     Сформируем сводный анализ различных точек зрения и определений понятия «платежная система» (см. таблицу 1).
     
     Таблица 1 – Различные подходы авторов к определению «платежная система»
Автор(ы) и источник
Подход к определению понятия
Р. Гомене и А. Вильборг
1910. Государственный банк. Краткий очерк деятельности. 1860-1910 гг.
    Применимые меры к уменьшению потребности в денежных знаках посредством осуществления платежей путем зачета встречных требований (без наличных денег).
Репкина И. В. 
Экономическая сущность 
и содержание понятия «платежная система» (статья)
    Совокупность институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных трансфертов и погашению долговых обязательств, финансовых инструментов и коммуникационных систем, обеспечивающих перевод денег между экономическими агентами. Также контрактных соглашений, регулирующих обмен информацией между плательщиком и получателем денег, в том числе финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств.
Дубова С. Е., Обаева А. С.,
Валинурова А. А., 
Кутузова А. К., Мазина Ю. Ю., Степанова Н. В. 
Платежные системы (учебник)
    Инфраструктурный компонент, появившийся на основе уже сложившейся экономической системы. Основная функция платежной системы – обеспечение непрерывности и бесперебойности расчетов.
Лаврушин О.И. 
Деньги. Кредит. Банки(учебник)
    Совокупность принципов организации расчетов, предъявляемых к ним требований, форм и способов расчетов.
Коробова Г. Г. 
Банковское дело (учебник)
    Платежная система представляет собой определенную совокупность организаций и процедур, используемых для обеспечения обращения денежных средств или обязательств в денежной форме в конкретной географической зоне, обычно стране…
Березина М.П. 
Система расчетов и Центральный банк (статья)
    Совокупность элементов, классифицированных по таким признакам, как «субъекты расчетных отношений», «объекты расчетов», «место проведения расчетов», «форма расчетов», «величина платежа».
     
     Продолжение таблицы 1
Автор(ы) и источник
    Подход к определению понятия
Белоглазова Г.Н. 
Деньги, банки, кредит (учебник)
    Совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.
Саркисянц А.
Будущее национальной платежной системы (статья)
    Платежные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами.
Савинова Н. Г. 
Функционирование национальной платежной системы Российской Федерации в современных условиях. 
(автореферат диссертации на соискание ученой степени)
    Под национальной платежной системой понимается совокупность экономических отношений, обеспечивающих движение взаимосвязанных денежных потоков между субъектами совокупного платежного оборота в процессе функционирования и интеграции финансов общества…
Григорьева Е.М.
Сущность и системобразующее значение платежных систем (статья)
    Совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства.
      Примечание – Составлено автором самостоятельно 
     
     Проанализировав различные подходы к термину «платежная система», можно предложить собственное определение: «Платежная система является частью национальной финансовой системы, платежные инструменты которой участвуют в процессах внутригосударственных и международных расчетов. Под платежными инструментами в актуальном состоянии понимаются различные средства осуществления безналичных операций: электронные кошельки, пластиковые карты (дебетовые, кредитные и др.), криптовалюта, биткойны и т.п. Функционирование национальной платежной системы полагается на Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О национальной платежной системе».
     Основной функцией платежной системы, по мнению Миллер Р.Л.  является обеспечение динамики устойчивости хозяйственного оборота [30]. Эффективное функционирование платежной системы способствует осуществлению контроля над денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и низко ликвидных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется темп осуществления операций в области финансовой политики. 
     Исходя из приведенных выше определений можно сформулировать функции национальной платежной системы: интегрирующую, регулирующую и контрольную. 
     Интегрирующая функция обеспечивает консолидацию экономических отношений в процессе движения денежных потоков на основе единых правил, принципов и стандартов. Тесная взаимосвязь и взаимозависимость денежных потоков в национальной платежной системе обусловлены масштабами её функционирования обхвата всех сфер рыночной экономики. Требования по выполнению единых правил и стандартов платежной системы объединяют её участников в сетевую структуру, построенную на совокупности многостороннего и многоуровневого взаимодействия. Интегрирующая функция способствует повышению целостности и организованности национальной платежной системы, взаимосвязанности её элементов в процессе функционирования и развития. 
     Регулирующая функция проявляется в наличии совокупности законодательно установленных элементов национальной платежной системы и в регламентации их институционального и инфраструктурного взаимодействия при переводе денежных средств. 
     Контрольная функция заключается в выявлении состояния национальной платежной системы в процессе наблюдения и надзора за обеспечением её бесперебойного функционирования, общесистемной ликвидности и надежности. 
     Таким образом, каждое из приведенных в данном параграфе настоящей работы, определений подчеркивает важные стороны функционирования национальной платежной системы. Однако некоторые из них были даны, когда ещё не были столь насущны электронные платежи, когда система дистанционного расчётного обслуживания только начинала зарождаться, а платежи через Интернет казались чем-то далеким. Стремительное развитие таких платежей выводит в настоящее время на первый план проблему, которая всегда свойственна любой платежной системе, однако в рамках бывшей централизованной системы была решена и до последнего времени не проявляла себя столь остро. Это – проблема безопасности платежей.
     Как мы уже отметили, в связи с масштабностью применения платежных систем, обусловленной стремительным развитием системы дистанционного обслуживания и расчета, безопасность операций выходит на первое место, становясь одним из ключевых проблемных аспектов функционирования платежных систем. Данный аспект закреплен в статье 3 Федерального закона № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и определяет, что одной из целей деятельности Банка России является обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы. 
     Эффективное функционирование национальной платежной системы оказывает существенное влияние на финансовую и экономическую политику государства.
     
     
     
     1.2 Классификация платежных систем в РФ и их функциональные особенности

     Классификацию платежных систем, функционирующих в Российской Федерации, можно рассматривать в разрезе значения платежной системы для национальной финансовой системы, то есть масштаба и значимости оказываемых услуг. В данном случае, согласимся с классификацией платежных систем Кочергина Д.А., который выделяет национальную платежную систему и прочие платежные системы. Как выделяет заместитель директора Департамента регулирования расчетов Банка России, А.С. Обаева, «Национальная платежная система является одним из первостепенных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны». 
     Национальная платежная система выступает как спектр институциональных и инфраструктурных устройств финансовой системы, которые применяются при инициации и переводе денежных требований в форме обязательств ЦБ (центрального банка), коммерческих банков и эмитентов электронных денежных средств. В Федеральном законе 161-ФЗ «О национальной платежной системе» превалирует институциональный подход к трактовке данного термина: «Национальная платежная система –совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)» [58].
     По мнению коллектива авторов книги «Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия», национальная платежная система как подсистема государственной финансовой системы обладает тремя важными функциональными особенностями [2]:
     1) Национальная платежная система предоставляет возможность проведения платежей по сделкам в масштабах функционирования национальной хозяйственной системы, создавая при этом условия для хозяйственного оборота имущества и имущественных прав;
     2) Национальная платежная система является инструментом проведения финансовой и экономической государственной политики, в том числе и бюджетно-налоговой политики государства;
     3) Национальная платежная система предоставляет возможность осуществления платежей вне рамок хозяйственного оборота, в том числе предоставление безвозмездной финансовой помощи, оплата требований по штрафам и прочие платежи.
     Национальная платежная система может рассматриваться как совокупная система, включающая в себя многообразие субъектов, осуществляющих платежи, а также субъектов, проводящих инфраструктурное сопровождение функционирования национальной платежной системы.
     По мнению Д.А. Кочергина, включенные в классификацию прочие платежные системы могут быть рассмотрены как элементы и часть национальной платежной системы. Дальнейшая классификация платежных систем предполагает их разделение на платежную систему центрального банка и частные платежные системы [25]. В государственном масштабе платежная система центрального банка может считаться наиболее значимой, поскольку регламентирует правила и стандарты, действующие внутри национальной платежной системы в целом.
     Как считает Д.А. Кочергин, наиболее характерными чертами частных платежных систем является их принадлежность к платежным системам коммерческих банков. В таких системах денежные переводы проводятся как между самими банками, так и от имени и по поручению их клиентов. Однако, по нашему мнению, такая классификация не подразумевает наличие электронных систем расчетов, которые, как показывает практика, не имеют четкой принадлежности к банкам. Поэтому такая классификация требует доработки. 
     Классифицируя платежные системы с точки зрения их централизации можно разделить их на централизованные и децентрализованные платежные системы. Централизованные платежные системы контролируются и управляются государством. В свою очередь, децентрализованные платежные системы контролируются и регулируются либо частными кредитными институтами (например – пластиковыми системами расчетов), либо не имеют отношения к деятельности банков, такие как системы электронных расчетов.
     Также платежные системы можно классифицировать по роду субъектов платежей. Соответственно, они могут быть системами межбанковских платежей и системами межхозяйственных платежей. Функциональной особенностью платежных систем, осуществляющих межбанковские платежи, является тот фактор, что основными участниками операций являются кредитные институты, деятельность которых попадает под банковский надзор. Основной функциональной деятельностью платежных систем, осуществляющих межхозяйственные платежи, является проведение платежных операций между субъектами хозяйствования.
     В.Ю. Белоусова и В.М. Усоскин, отметили, что классификация платежной системы в зависимости от вида платежных сообщений разделяют на платежные системы, базирующиеся на дебетовом и кредитовом переводе.
     При дебетовом переводе оригинатором (инициатором) платежа является получатель денежных средств, который передает в распоряжение банка плательщика приказ снять деньги с его банковского счета. Далее происходит перевод определенной суммы плательщика, на счет получателя в его банковском учреждении. При дебетовом трансферте, платежное требование движется от получателя к плательщику, а денежная сумма – в обратную сторону: от плательщика к получателю.
     В платежной системе, базирующейся на кредитовых трансфертах, в качестве оригинатора платежа выступает сам плательщик. Таким образом, при кредитовом трансферте платежное поручение и денежная сумма имеют сходный вектор движения – от плательщика к получателю.
     Так же, В.Ю. Белоусова и В.М. Усоскин отмечают, что к следующему виду классификации платежных систем можно отнести признак степени значимости для государства, для населения и их роли в функционировании экономического механизма.
     Такие системы требуют постоянного систематического контроля и повышенного внимания от регулятора (в качестве которого выступает государство в лице Банка России) з.......................