Проблемы и перспективы развития национальной платежной системы Российской Федерации

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА

Кафедра финансов и кредита




ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА



Студентки Грибковой Ирины Анатольевны


Отделение     заочное			Факультет	экономики и управления	


на тему: Проблемы и перспективы развития национальной платежной системы Российской Федерации

Руководитель: к.э.н., доц. Бердышев А.В.





                                                                               (подпись)

     
                           «Допустить к защите»
                           Заведующий кафедрой:    
                           М.В. Гладкова                                  
                             
                           
                           _______________________  
                           (подпись)
                                                     «           »                                               2017 г.





Москва  2017    

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА






Кафедра финансов и кредита

УТВЕРЖДАЮ
Заведующий кафедрой
	                                          Гладкова М.В	
« ____» ______________  2016 

ЗАДАНИЕ
на выпускную квалификационную работу студенту
       
     Грибковой Ирине Анатольевне
       
    Тема: Проблемы и перспективы развития национальной платежной системы Российской Федерации
утверждена приказом ректора института № ____ от _____________________
     Целевая установка: выявление проблем и перспектив развития национальной платежной системы Российской Федерации								
     Вопросы, подлежащие разработке (исследованию):
1. Рассмотреть функции и задачи платежных и расчетных систем;
2. Изучить роль платежной системы Банка России в платежной системе страны;
3. Рассмотреть формы различных  безналичных расчетов;
4. Провести анализ динамики развития  национальной платежной системы в РФ;
5. Ознакомиться с  нормативно-правовым регулированием платежной системы;
6. Вывить основные проблемы развития платежной системы;
7. Провести анализ проводимой Банком России политики в рамках развития платежной системы РФ;
8. Выявить перспективы развития национальной платежной системы.

Основная литература: 
1.Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (в редакции от 03.07.2016 года).
2. Быстряков А.Я. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы : монография / А.Я. Быстряков под ред. — Москва : Проспект, 2016. — 160 с.
3. Ануриев С.В. Платежные системы и их развитие в России [Текст] / С.В. Ануриев. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 288 с.

     Срок представления работы          15 марта 2017   
     Дата выдачи задания                      15 октября  2016 г.    
Руководитель:                              к.э.н. 					Бердышев А.В.
                              (ученая степень, звание, подпись, фамилия)

Задание получил:                         

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА

УТВЕРЖДАЮ
Руководитель выпускной квалификационной работы
		/А.В. Бердышев/

                                           ________
     (дата)
ГРАФИК
подготовки и оформления выпускной квалификационной работы
    на тему: Проблемы и перспективы развития национальной платежной системы Российской Федерации     
студентки   5      курса      Грибковой Ирины Анатольевны 

факультет  экономики и управления
№
Выполняемые работы и мероприятия
Сроки 
выполнения
Отметка 
о выполнении и решение  
руководителя
1
Выбор темы и согласование ее с руководителем
15.09. 2016
выполнено
2
Подбор литературы, ее изучение и обработка. 
Составление предварительной библиографии
01.10.2016
выполнено
3
Составление плана выпускной квалификационной  работы и согласование его с руководителем
15.10.2016
выполнено
4
Разработка и представление на проверку первой части (главы) работы
10.11.2016
выполнено
5
Разработка и представление на проверку второй части (главы) работы
20.12.2016
выполнено
6
Разработка и представление на проверку третьей части (главы) работы
15.02.2017
выполнено
7
Подготовка и согласование с руководителем 
основных выводов и предложений
01.03.2017
выполнено
8
Ознакомление с отзывом
16.03.2017
выполнено
9
Ознакомление с рецензией
20.03.2017
выполнено
10
Завершение подготовки к защите 
с учетом отзыва и рецензии
21.03.2017
выполнено
11
Представление окончательной редакции работы заведующему  выпускающей кафедрой
27.03.2017
выполнено
12
Предварительная защита



     
                     (подпись студента)
	
                                «           »                                     20          г.   

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА
	
                                                    УТВЕРЖДАЮ 
                                                 Руководитель выпускной 
                                                 квалификационной работы
	                                     /А.В. Бердышев

		
     
     (дата)
ПЛАН

выпускной квалификационной работы на тему: Проблемы и перспективы развития национальной платежной системы Российской Федерации						

студента       5       курса     Грибковой Ирины Анатольевны

Введение 
1. Понятие и правовое регулирование национальной платежной системы в Российской  
Федерации
1.1. Функции и задачи платежных и расчетных систем 
1.2. Роль платежной системы Банка России в платежной системе страны	
1.3. Применение различных форм безналичных расчетов	
2. Анализ развития и проблем национальной платежной системы в Российской Федерации
2.1. Динамика развития платежной системы	
2.2. Нормативно-правовое регулирование платежной системы	
2.3. Основные проблемы развития платежной системы
3. Перспективы развития  национальной платежной системы в Российской 
Федерации
3.1. Анализ проводимой Банком России политики в рамках развития платежной системы РФ
3.2. Перспективы развития национальной платежной системы 
Заключение 
Список использованных источников  и литературы

						Студент __________________________                                                                                .                                                                                          «15»    октября   2016 г.

СОДЕРЖАНИЕ
     
     ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………6
     Глава 1. Понятие и правовое регулирование национальной платежной системы в Российской Федерации
     1.1.	Функции и задачи платежных и расчетных систем……………….	……9
     1.2 Роль платежной системы Банка России в платежной системе страны………………………………………………………………………………….14
     1.3. Применение различных форм безналичных расчетов…………………..26
     Глава 2. Анализ развития и проблем национальной платежной системы в Российской Федерации	
     2.1.  Динамика развития  национальной платежной системы………………33
     2.2. Нормативно-правовое регулирование платежной системы…………….42
     2.3 Основные проблемы развития платежной системы…………………	…..44
     Глава 3. Перспективы развития национальной платежной системы РФ	
     3.1.	Анализ проводимой Банком России политики в рамках развития платежной системы РФ	……………………………………………………………….54
     3.2. Перспективы развития национальной платежной системы…………….57
     ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………...........64
     СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ…	…..69
     ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………...73




     ВВЕДЕНИЕ
     Платежные системы являются элементом финансовой инфраструктуры, которая, в свою очередь, выступает обеспечительной характеристикой финансовой системы в целом. 
     В современных условиях динамического развития кризисных явлений особое значение отводится развитию финансовых институтов, имеющих возможность и легитимное право обеспечивать проведение финансово-информационных потоков. Причинами такого внимания являются, с одной стороны, возросшие требования к платежным системам – увеличение масштабов и количества операций, с другой – рост разнообразных рисков как в отношении вероятности возникновения, так и масштаба их последствий.
     Проблема еще более усугубляется в связи с использованием международных платежных систем, не подконтрольных отечественным регуляторам. В связи с этим возникает необходимость создания и поддержания национальной платежной системы в рабочем состоянии, которое исключает неопределенность процесса оказания финансовых услуг и часто неприемлемые условия использования (платность и риск) «чужих» систем.
     На сегодняшний день в условиях нестабильности и неопределенности финансового сектора создание национальной платежной системы как одного из важнейших показателей независимости России от международных платежных систем прогнозирует высокий успех. Национальная платежная система (НПС) предназначена для обеспечения благоприятной среды для решения проблем внутренних безналичных расчетов – с одной стороны, с другой стороны – корректировка расчетной инфраструктуры и масштабное техническое и технологическое преображение современной финансовой системы.
     Таким образом, актуальность темы исследования заключается в назревшей необходимости совершенствования платежной системы России в части преобразований в структуре платежного оборота в пользу увеличения доли безналичных платежей, законодательных и нормативных документов, регулирующих деятельность операторов расчетных отношений, разработки и внедрения новых технологий, выработки мер по обеспечению безопасности платежной системы, что в свою очередь подчеркивает важность теоретического и прикладного значения рассматриваемый темы.
     Как известно, фундаментом национальной платежной системы выступает техническая инфраструктура расчетов, которая работает, опираясь на российское законодательство, регулирующее механизм осуществления безналичных расчетов. Это своего рода система обслуживания, в которой основными участниками являются провайдеры услуг и их потребители. Наиболее развитые компоненты – национальная система наличных денег и национальная система валовых расчетов. Национальная биллинговая система (формирование, регистрация, маршрутизация, доставка электронных биллов), национальная система розничных платежей (инициация, обработка массовых операций платежа между пользователями НПС), национальная клиринговая система (расчет позиций участников НПС по отношению к этой системе), система анализа, мониторинга и контроля рисков, национальный реестр пользователей НПС на сегодняшний день не получают наивысших показателей сформированности, что ставит целью разработку компонентной модели работы НПС.
     Целью исследования выпускной квалификационной работы является выявление проблем и перспектив развития национальной платежной системы Российской Федерации.
     Для успешной реализации поставленной цели, в работе были намечены следующие задачи:
      -рассмотреть функции и задачи платежных и расчетных систем;
      -изучить роль платежной системы Банка России в платежной системе страны;
      -рассмотреть формы безналичных расчетов;
      -провести анализ динамики развития национальной платежной системы в РФ;
      -ознакомиться с нормативно-правовым регулированием платежной системы;
      -вывить основные проблемы развития платежной системы;
     -провести 	анализ проводимой Банком России политики в рамках развития платежной системы РФ;
      -выявить перспективы развития национальной платежной системы.
     В качестве объекта исследования в работе выступает Национальная платежная система РФ.
     В качестве предмета исследования выступают проблемы и перспективы развития национальной платежной системы РФ.
     Теоретической и методологической основой исследования являются нормативно-правовые документы по исследуемой проблеме, отчетность ЦБ, труды ученых-экономистов, таких как Лаврушин О.И., Чуприн В.Ю., Соколов Б.И., Быстряков А.Я., Ахмедов Ф.Н., Морозова Е.А., Пилипенко О.И., Савенкова Е.В., Блохина Т.К., Гринский А.В., Григорьева Е.М., Карпенко О.А. и других. 
     Теоретическая и практическая значимость результатов исследования состоит в том, что основные выводы и положения, содержащиеся в настоящей работе, могут быть использованы в процессе дальнейшей разработки теоретических и практических вопросов организации и функционирования российской платежной системы - Банком России, Министерством финансов РФ, Федеральной службой по финансовым рынкам России.
     В работе использованы общие и частные методы исследования, в том числе: аналитический, сравнительный, метод статистического анализа, структурно-логический метод и другие.
     
     Глава 1. Понятие и правовое регулирование национальной платежной системы в Российской Федерации

1.1. Функции и задачи платежных и расчетных систем
   
     Развитие экономической сферы любой страны невозможно без эффективной платежной системы с действенными платежными механизмами. 
     Платежная система является средой существования денег. Должным образом функционирующие платежные системы являются основой устойчивости финансовой системы государства, снижают операционные издержки в экономике, увеличивают эффективность использования финансовых и иных видов ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики1. В связи с этим изучение направлений развития платежных систем приобретает особую актуальность.
     Для понимания сущности платежной системы любого вида и механизма её функционирования необходимо обратиться к определению данного понятия и рассмотрению вопроса с точки зрения системного подхода.
     Платежная система – это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Ее можно определить и как «набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов»2.
     Системообразующее значение платежной системы определяется тем фактом, что финансовому рынку необходимо соблюдать принцип «поставка против платежа». То есть перемещение любых активов, в том числе финансовых, обеспечивается одновременным или последующим (спустя какое-то время, закрепленное в договоре) перемещением денежных средств. Причем необходимо обеспечить достоверность, своевременность, полноразмерность, регулярность или непрерывность проведения платежей и сопровождающей их информации.
     Информация – это главный инструмент управления в финансах. В этой связи информации уделяется огромное значение, возникают такие понятия, как информация для служебного пользования, закрытая информация, коммерческая тайна, банковская тайна и др.
        В динамике информация преображается в информационные потоки, которые классифицируются по различным признакам (рис.13).






Рис. 1. Классификация информационных потоков в современной финансовой системе
     
     Можно выделить два подхода к формированию перечня институтов, составляющих платежную систему как системообразующий элемент финансовой системы. В первом случае платежная система должна состоять только из коммерческих организаций – банков, небанковских кредитных организаций, специализированных расчетных организаций и др.
      При применении второго подхода платежная система включает дополнительно и государственные организации, определяющие правила, порядок, последовательность формирования фондов финансовых ресурсов в виде финансовых потоков, реализующие контрольные и надзорные функции и также участвующие в проведении расчетов.
     Для государства важным аспектом эффективной платежной системы является проблема защиты финансово-информационных потоков и одновременной их прозрачности. Это является, с одной стороны, сдерживающим фактором в развитии, с другой – стимулирующим фактором развития элементов механизма платежной системы, таких как платежные инструменты, информационное поле, нормативно-правовое обеспечение4.
     Системообразующее значение платежной системы также проявляется через реализацию ее функций. 
     В широком понимании функционала нужно сказать, что платежная система, как уже говорилось ранее, являясь элементом финансовой инфраструктуры, одновременно выступает частью финансовой систем5. Таким образом, она выполняет и присущие каждой из них функции, но при этом должна учитываться специфика сущности финансовой инфраструктуры6.
     Исходя из вышесказанного можно определить следующие особенности системообразующего значения платежной системы и финансовой инфраструктуры финансовой системы:
     1) унификация и стандартизация финансовых процедур, обеспечивающая однотипность движения финансовых и информационных потоков между домохозяйствами, частными и государственными структурами;
     2) прозрачность финансовых и информационных потоков, позволяющая использовать единые методики оценки и измерения;
     3) олигополизация рынков финансовых услуг, выражающаяся в концентрации и централизации финансовых потоков и информации в отдельных финансовых институтах;
     4) взаимопроникновение и сращивание финансовых потоков независимо от страновой принадлежности в целях обеспечения достоверности, своевременности, полноразмерности, регулярности/непрерывности проведения платежей и сопровождающей их информации7.
     Таким образом, можно дать следующее определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности: это часть системы безналичных расчетов, основанная на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующая со всей системой безналичных расчетов.
     Платежные системы являются важным механизмом поддержания эффективности финансовых рынков. Слабо сконструированные системы с недостаточно ограниченными рисками могут способствовать системным кризисам, передавая финансовые шоки от одного участника другому. В результате может возникнуть угроза не только для системы и ее участников, но и для стабильности финансовых рынков как отечественных, так и международных. Поэтому системно значимые платежные системы играют решающую роль в экономике, и, на наш взгляд, их безопасность и эффективность должны стать целями государственной политики.
     Итак, основными целями государственной политики в области создания и развития платежных систем являются:
     * эффективность и безопасность платежных систем;
     * обеспечение равных условий конкуренции;
     * ресурсосбережение через минимизацию транзакционных издержек;
     * обеспечение эффекта синергии;
     * защита потребителей8.
     В современных условиях центральные банки играют руководящую роль в эффективности и безопасности платежных систем, особенно в связи с их заинтересованностью в поддержании финансовой стабильности (открытие корсчетов, контроль за денежными рынками, проведение денежно-кредитной политики и поддержание доверия к национальной валюте).
     Системная важность определяется размерами и природой отдельных платежей или их совокупной стоимостью. Системы, специально предназначенные для обработки платежей крупной стоимости, обычно считаются системно значимыми. Владельцами и операторами системно значимых платежных систем могут быть центральные банки или институты частного сектора9.
     Еще одной отличительной чертой системно значимых платежных систем является возможность вызвать сбой или передать финансовый шок внутри финансовой системы на национальном или международном уровне.
     Системно значимая платежная система должна отвечать хотя бы одной из ниже представленных характеристик:
     * единственная платежная система страны или основная система по совокупной стоимости платежей;
     * обрабатывает в основном крупные суммы платежей;
     * используется для расчетов операций на финансовых рынках или для расчетов операций с другими платежными системами10.
     Системы расчетов по операциям с ценными бумагами также приобретали неоспоримую значимость. Они часто обеспечивают проведение платежей между участниками либо путем выхода на автономную платежную систему, либо путем предоставления платежных механизмов в рамках системы расчетов по ценным бумагам.
     В некоторых случаях они предоставляют клиринговые услуги, схожие с механизмом неттинга, и могут нести риски, схожие с рисками платежных систем. Обрабатываемые суммы при этом довольно значительны, поэтому такие платежные системы также могут быть системно значимыми.
     
     1.2. Роль платежной системы Банка России в платежной системе страны

     Банк России играет ключевую роль в обеспечении функционирования всей финансовой системы государства. 
     Важное значение имеют действия Банка России, направленные на реализацию поставленных перед ним целей: защиту и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы России, развитие финансового рынка Российской Федерации и обеспечение его стабильности, обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы11.
     Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы провозглашено целью деятельности Банка России еще с 2002 г., но с принятием Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и построением национальной платежной системы на принципе единства у Банка России возникли дополнительные задачи и функции.
     В 2013 г. Банк России получил ряд полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков. Банк России стал органом, который сконцентрировал функции по регулированию и надзору в отношении всех финансовых организаций. 
     В этом качестве он осуществляет надзор за организациями, не являющимися кредитными, но являющимися участниками платежных систем и субъектами национальной платежной системы, а также за платежными системами, клиринговыми организациями, центральным депозитарием, деятельностью организатора торговли и некоторыми другими.
     Национальная платежная система является трехуровневой системой с единым центром управления в лице Банка России12.
     Важной характеристикой централизованной системы является то обстоятельство, что в основу отношений между ее элементами положен принцип субординации, в то время как в децентрализованной системе в основу этих отношений положен принцип координации. 
     Однако, отметим, что децентрализованная система в чистом виде существовать не может. Поэтому подавляющее большинство систем в современном виде являются централизованно-децентрализованными, при этом степень централизации в каждой системе будет существенно отличаться
     Место Банка России в национальной платежной системе таково, что позволяет отнести национальную платежную систему к централизованно-децентрализованной.
     Отчасти это обстоятельство связано с тем, что Банк России выполняет в национальной платежной системе не только регулятивную функцию, но и вступает в договорные отношения с ее субъектами от своего имени, а также сам является субъектом национальной платежной системы, сочетая полномочия и оператора платежной системы, и оператора по переводу денежных средств, и оператора услуг платежной инфраструктуры. Одновременно с этим Банк России выполняет регулятивные функции в других подсистемах финансовой системы России. 
     С учетом изложенного, регулирование Банком России национальной платежной системы отражается на других системах, прежде всего на банковской системе, и наоборот.
     Таким образом, Банк России является органом регулирования в национальной платежной системе. В качестве ее центрального звена он осуществляет управление национальной платежной системой и ее целенаправленное регулирование13.
     Регулирование Банком России национальной платежной системы может быть представлено следующими направлениями его деятельности.
     1. Во взаимодействии с Правительством Российской Федерации: разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики.
     Денежно-кредитная политика является важнейшим направлением экономической политики государства и представляет собой «совокупность разработанных центральным банком совместно с правительством мероприятий в области организации денежных и кредитных отношений в стране». Объем денежной массы, спрос и предложение на деньги являются объектами денежно-кредитной политики, которая реализуется с помощью специальных инструментов денежно-кредитной политики. Для эффективного осуществления денежно-кредитной политики важное значение имеет стабильность банковской и платежных систем, в том числе потому, что кредитные организации являются "проводниками" денежно-кредитной политики.
     Поэтому в рамках денежно-кредитной политики Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит политику развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации.
     Будучи центральным звеном национальной платежной системы, Банк России имеет возможность более эффективно реализовывать денежно-кредитную политику, использовать ее инструменты.
     В частности, Банк России использует такие инструменты денежно-кредитной политики, как процентные ставки по кредитам, регулирование объема денежной массы и другие.
     2. Монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация наличного денежного обращения.
     Согласно ст. 29 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации являются банкноты (банковские билеты) и монета Банка России.
     Статус законного средства платежа (или платежного средства) означает, что данная денежная единица подлежит обязательному приему на территории страны, является безусловным обязательством Банка России и обеспечивается его активами. 
     В национальной платежной системе законное платежное средство является средством, погашающим возмездные обязательства между сторонами, и согласие контрагента на принятие в качестве такового презюмируется.
     Платежные системы могут эмитировать собственные средства платежа, однако, их использование носит ограниченный характер. Кроме того, Банк России устанавливает запрет на выпуск в обращение так называемых виртуальных валют, в частности биткоинов. 
     Банк России полагает, что по таким валютам отсутствуют юридически обязанные лица, и операции по ним носят спекулятивный характер, следовательно, являются высокорисковыми. 
     Такие валюты выпускаются анонимно, неограниченным кругом субъектов. Предоставление российскими юридическими лицами услуг по обмену "виртуальных валют" на рубли и иностранную валюту, а также на товары (работы, услуги) рассматривается Банком России как потенциальная вовлеченность в осуществление сомнительных операций в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма .
     3. Организация и обеспечение эффективного и  бесперебойного функционирования национальной платежной системы, обеспечение ее стабильности.
     Одна из задач Банка России по созданию единой и эффективной национальной платежной системы заключается в определении, внедрении и обеспечении соблюдения единых стандартов систем организации переводов, обеспечении ликвидности платежных систем и минимизации рисков неплатежей.
     Обеспечение эффективного функционирования национальной платежной системы неисполнимо без стандартизации финансовых операций.
     Для достижения указанных целей Банк России наделен комплексом полномочий. 
     Так, Банк России формирует правовую базу в сфере переводов денежных средств, устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации. 
     Банк России принимает нормативные акты, устанавливающие порядок осуществления безналичных переводов, формы и виды расчетных документов и регулирующие другие вопросы. 
     Отдельное внимание уделяется развитию системы электронных расчетов.
     Банк России обеспечивает координацию всех действующих систем расчетов, включая расчеты по сделкам на рынке ценных бумаг, в том числе путем развития единой розничной платежной инфраструктуры14.
     Значимой составляющей рассматриваемого направления деятельности Банка России является установление системы управления рисками в национальной платежной системе. 
     Обеспечение бесперебойности функционирования платежной системы включает предупреждение нарушений требований законодательства, заключенных договоров, а также способность восстанавливать надлежащее функционирование платежной системы в случае его нарушения в течение времени, определенного в правилах платежной системы. 
     Указанное обеспечение достигается в том числе путем соблюдения установленного Банком России приемлемого уровня рисков, присущих функционированию платежной системы. Этот вопрос урегулирован Положением Банка России от 31 мая 2012 г. N 379-П "О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах".
     4. Осуществление надзора и наблюдения в национальной платежной системе. 
     Грамотная организация процесса надзора является залогом качественной и стабильной работы национальной платежной системы и повышения эффективности ее функционирования.
     Деятельность отдельных платежных систем сопряжена со значительными рисками, которые могут вызвать системные кризисы. Поэтому Банку России как органу регулирования и надзора в сфере финансовых рынков даны полномочия по осуществлению надзора и наблюдения за национальной платежной системой в целом.
     Надзор Банка России в национальной платежной системе определяется как деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Закона о национальной платежной системе и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России15.
     Новым для российского законодательства является распространение сферы надзора со стороны Банка России на организации, не являющиеся кредитными, но являющиеся участниками платежных систем и субъектами национальной платежной системы. В отношении кредитных организаций применяются нормы законодательства о банках и банковской деятельности.
      В отношении организаций, не являющихся кредитными, но являющихся операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры надзор осуществляется в соответствии с Законом о национальной платежной системе и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России. Такие организации именуются поднадзорными организациями.
     Наблюдение в национальной платежной системе означает деятельность Банка России по совершенствованию операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры, другими субъектами национальной платежной системы своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также по развитию платежных систем, платежной инфраструктуры на основе рекомендаций Банка России.
     Институт наблюдения является новым для российского права.
     В рамках надзорной деятельности в национальной платежной системе Банк России устанавливает порядок проведения инспекционных проверок поднадзорных организаций, а также проводит указанные проверки.
     По итогам проверок Банк России вправе принимать действия и меры принуждения к поднадзорной организации при наличии установленных в законодательстве оснований. Проведение инспекционных проверок кредитных организаций осуществляется в рамках банковского надзора в соответствии с банковским законодательством.
     Правовой природе Банка России уделяется достаточно внимания в научной литературе. Все исследователи сходятся во мнении, что Банк России имеет особый статус. 
     С одной стороны, он обладает властными полномочиями, проявляющимися в том числе при управлении национальной платежной системой.
     С другой стороны, Банк России вправе совершать банковские операции, а также получать прибыль от своей деятельности. 
     Получение прибыли не является целью деятельности Банка России, однако запрета на осуществление предпринимательской деятельности Банком России в законодательстве не установлено.
     Более того, как указывает Л.Г. Ефимова, на Банк России возлагается обязанность осуществлять свои расходы за счет собственных доходов16. 
     Следовательно, Банк России не сможет полностью освободить себя от деятельности, направленной на извлечение прибыли. В противном случае он окажется без финансирования и все возложенные на него управленческие задачи окажутся нерешенными. 
     Таким образом, управленческая деятельность Банка России и его деятельность, приносящая прибыль, взаимосвязаны. "Получить прибыль Банк России может не только осуществляя банковские операции и сделки, но и реализуя государственно-властные полномочия".
     Рассмотрим, в каком качестве Банк России действует в национальной платежной системе, осуществляя деятельность, приносящую доход.
     1. Деятельность Банка России в качестве оператора по переводу денежных средств.
     Услуги оператора по переводу денежных средств Банк России вправе оказывать как в платежной системе Банка России, так и в другой платежной системе на основании договора с оператором платежной системы.
     К числу банковских операций, которые вправе осуществлять Банк России в качестве оператора по переводу денежных средств, относятся:
     - открытие и ведение корреспондентских счетов иностранных центральных (национальных) банков в российских рублях;
     - услуги по переводу денежных средств;
     - услуги по осуществлению переводов денежных средств по поручениям иностранных центральных (национальных) банков по их счетам.
     Услуги по переводу денежных средств включают прием к исполнению (составление) распоряжения о переводе денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов и исполнение распоряжения. В состав услуг по переводу денежных средств также включается перевод денежных средств со счетов по кассовому обслуживанию.
     В качестве оператора по переводу денежных средств в платежной системе Банка России Банк России:
     - открывает и ведет банковские счета участникам системы банковских электронных срочных платежей (системы БЭСП);
     - осуществляет переводы денежных средств по банковским счетам;
     - предоставляет внутридневные кредиты и кредиты овернайт.
     К Банку России, выступающему в качестве оператора по переводу денежных средств, применяются нормы Закона о национальной платежной системе, устанавливающие порядок осуществления этой деятельности, а именно:
     - обязанность соблюдать порядок оказания платежных услуг (п. 1 ст. 4);
     - обязанность соблюдать правила осуществления перевода денежных средств (ст. ст. 5, 6, 8);
     - обязанность гарантировать банковскую тайну в платежной системе (ст. 26);
     - обязанность обеспечивать защиту информации в платежной системе (ст. 27) и др.
     2. Деятельность Банка России в качестве оператора платежной системы Банка России. В данном статусе Банк России обеспечивает функционирование и развитие платежной системы Банка России.
     В платежной системе Банка России Банк России оказывает не только услугу по переводу .......................