Проблемы и методика урегулирования убытков в страховании

61



https://vk.com/janul.sargsyan

Проблемы и методика урегулирования убытков в страховании

СОДЕРЖАНИЕ



ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………………...3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЙ АСПЕКТ МЕХАНИЗМА УРЕГУЛИРОВАНИЯ УБЫТКОВ В СИСТЕМЕ СТРАХОВАНИЯ…………………………………….……..8

1.1. Сущность и классификация системы страхования……………………………….8

1.2. Понятие и основные принципы политики урегулирования убытков…………..17

1.3. Особенности урегулирования убытков в страховой компании………………...20

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ УРЕГУЛИРОВАНИЯ УБЫТКОВ В СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ «РОСГОССТРАХ»…………………………………………………….26

2.1. Характеристика страховой компании «Росгосстрах»…………………………...26

2.2. Оценка системы урегулирования убытков в страховой компании «Росгосстрах»………………………………………………………………………….30

2.3. Проект по совершенствованию системы урегулирования убытков в страховой компании «Росгосстрах»………………………………………………………………41

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………………..50

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………...53

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………………..56




ВВЕДЕНИЕ



Актуальность темы исследования.Последние годы развития страхового рынка в России характеризуются бурным ростом числа страховых компаний. Вместе с тем качественное состояние рынка страховых услуг остается весьма невысоким.

Страхование - это вид общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежного взноса в особый фонд специализированной организации, оказывающей страховые услуги, при этом данная организация при наступлении данных условий и последствий обязана выплачивать обусловленную сумму страхователю или иному лицу, за счет средств данного фонда.

Одной из причин такого положения является недостаточное внимание со стороны страховщиков к проблемам управления риском и урегулирования претензий в условиях, когда законодательство, регулирующее правовые отношения в страховании, еще несовершенно.

Степень эффективности урегулирования убытков оказывает значительное влияние на основные финансовые и операционные показатели деятельности страховых компаний, в частности, на коэффициент убыточности, коэффициент расходов и комбинированный коэффициент убыточности и, в конечном итоге, на финансовый результат и стоимость бизнеса. Деятельность страховщиков по урегулированию убытков опосредованно влияет и на другие их операционные результаты: объем начисленной страховой премии (особенно в части пролонгации старых договоров), точность тарификации, а также размер налогооблагаемой прибыли через расчет резервов убытков.

К настоящему времени в условиях ужесточающейся конкуренции на рынке страхования рентабельность страховых операций продолжает снижаться при одновременном росте требований к качеству предоставляемых услуг и усилении контроля со стороны надзорных органов. В этой связи страховые компании столкнулись с необходимостью повышения операционной эффективности, результат которой во многом зависит от качества урегулирования убытков. Среди основных проблем страховых компаний, связанных с недостатками качества урегулирования убытков, следует выделить:

	риск банкротства страховых компаний при задержке выплат даже на небольшие суммы;

	опережение темпов роста административных расходов по урегулированию убытков по сравнению с темпами роста размера страховых выплат;

	значительное количество неавтоматизированных процедур;

	неэффективное распределение выплатных дел между специалистами по урегулированию убытков (далее – «аджастерами»);

	неспособность действующих бизнес-процессов поддерживать растущий объем бизнеса;

	высокая доля страхового мошенничества;

	нелогичные и зачастую противоречивые процедуры по нотификации убытков.

Степень научной разработанности проблемы. Концептуальные положения и методические аспекты бизнес-процессов финансовых институтов, в частности, процессов урегулирования убытков в страховых компаниях, рассматривались в научных трудах отечественных и зарубежных ученых: Аллена П.Х., Аткинса Д., Архипова А.П., Ахвледиани Ю.Т., Бэйтса Я., Вебба Б.Л., Маркхама Дж., Николенко Н.П., Робсона М., Харрисона К.М., Холина В.Е. и других. При этом в трудах Алгазина А.И., Галагузы Н.Ф., Жилкиной М.С. были изучены отдельные, частные вопросы деятельности страховых компаний по урегулированию убытков.

Цельданной работы - разработка направлений повышения эффективности урегулирования убытков в страховых компаниях.

Поставленная цель предопределила необходимость решения следующих взаимосвязанных задач:

	исследовать сущность и классификация системы страхования;

	определить понятие и основные принципы политики урегулирования убытков;

	исследовать особенности урегулирования убытков в страховой компании;

	охарактеризовать страховую компанию «Росгосстрах»;

	провести оценку системы урегулирования убытков в страховой компании «Росгосстрах»

	разработать проект по совершенствованию системы урегулирования убытков в страховой компании «Росгосстрах»;

Объект исследования - является деятельность страховых компаний России по урегулированию убытков по массовым видам страхования на примере компании«Росгосстрах».

Предмет исследования - являются проблемы и методика урегулирования убытков в страховании, а так жеосновные показатели эффективности урегулирования убытков в страховой компании.

Методы исследования. В работе применены различные статистические и экономико-математические методы исследования, а также ряд зарубежных методик, связанных с повышением эффективности урегулирования убытков: прогнозное моделирование, метод стратифицированной выборки.

Научная новизна заключается в разработке теоретико-методологических положений и методических рекомендаций по повышению эффективности урегулирования убытков российских страховых компаний на основе проведения комплексной диагностики данного вида деятельности и определения направлений его оптимизации.

Разработаны комплексная программа трансформации урегулирования убытков в страховой компании, позволяющая оптимизировать этот вид деятельности, а также методика ее практического внедрения, состоящая из ряда последовательных этапов (диагностика, разработка целей, анализ расхождений между текущим состоянием и целевыми изменениями, разработка детального плана мероприятий, реализация решений).

Предложен концептуальный подход к оптимизации деятельности страховой компании по урегулированию убытков, предусматривающий сегментацию ключевых направлений оптимизации (управление, информационные системы, персонал, отчетность, условия страхования, работа с партнерами) по четырем зонам (клиентский сервис, риск-менеджмент, расходы на урегулирование (lossadjustmentexpenses – LAE), формирование резервов убытков).

Разработана система показателей эффективности деятельности страховой компании по урегулированию убытков, позволяющая диагностировать и контролировать текущее состояние урегулирования убытков, а также устанавливать целевые показатели при разработке программы трансформации данной деятельности.

Практическая значимость результатов исследования. Полученные научные результаты могут быть использованы руководителями подразделений по урегулированию убытков в страховых компаниях, Федеральной службой страхового надзора в рамках составления методических рекомендаций для контроля деятельности по урегулированию убытков и управления ею в страховых компаниях.

Результаты исследования могут быть рекомендованы к использованию в научно-педагогической работе в высших учебных заведениях при подготовке кадров для страховой отрасли.

Структура и объем работы. Структура выпускной квалификационной работы определена целями и задачами исследования, которая состоит из введения, двух глав, заключения, библиографии из 33 наименований,4 приложений. Работа изложена на 59 страницах машинописного текста, содержит 7 рисунков и 5 таблиц.








ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЙ АСПЕКТ МЕХАНИЗМА УРЕГУЛИРОВАНИЯ УБЫТКОВ В СИСТЕМЕ СТРАХОВАНИЯ





1.1. Сущность и классификация системы страхования





Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.

Специфика страхового продукта в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Но на первый взгляд невыгодное соотношение для продавца не означает его потери, так как число полисов (следовательно, и покупателей) обычно больше, чем страховых случаев.

Страховщик не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых случаев (кроме форс-мажора).

Изначально, финансовые обязательства страхователей и страховщика приравниваются друг к другу. Но по закону больших чисел финансовые обязательства страховщика всегда оказываются ниже, чем сумма цен проданных страховых полисов. Решить это противоречие можно, установив определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающие по поводу купли-продажи страхового продукта, т. е. определив цену страхового продукта (тариф).

Динамика страховых событий неравномерна, что нарушает требование балансового равенства финансовых обязательств страхователей и страховщика.

Для определения страхового тарифа первоначально определяется тариф нетто, при котором теоретически сохраняется равенство финансовых обязательств страхователей и страховщиков с нулевым результатом для участников. Затем рассчитывается тариф брутто, превышающий нетто-ставку на величину, достаточную для выполнения обязательств страховщика, не связанных прямо с выполнением обязательств по страховому возмещению.

Уровень страхового тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт страхового продукта, но и достаточно высок, чтобы покрывать расходы страховщика и обеспечить ему прибыль.

Противоречие между неравномерностью наступления страховых событий и необходимостью расчета средней величины страхового тарифа решается путем дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков.

Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость же получать прибыль, напротив, требует повышения цен. Отсюда, страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты.

В процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и надбавок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей.

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск". В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

- результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);

- результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);

- результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования.

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб, понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению взаимного страхования — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности процесса воспроизводства. Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. 

Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. 

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Классификация страхования - это система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, которые размещены таким образом, что каждое последующее звено классификации является частью предыдущей.

Классификация страхования имеет важное значение в понимании внутренней структуры, в выработке методических подходов к оценке страхового дела, а также в теоретических исследованиях страхования.

В основе классификации страхования лежат различия:

- в страховщиках и в сферах их деятельности;

- в объектах страхования;

- в категориях страхователей;

- в объеме страховой ответственности;

- в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Организационно-правовая классификация страхования

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Классификация по форме осуществления страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Отраслевая классификация страхования

В соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

Личное страхование.

Имущественное страхование.

Классификация по объектам страхования

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

Все договоры страхования подразделяются на:

1. Договоры имущественного страхования:

- страхование имущества;

- страхование гражданской ответственности;

- страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного страхования:

- страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;

- страхование на случай достижения определенного возраста;

- страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Таблица 1

Классификациястрахования

Отраслистрахования

Имущественное

Социальное

Личное

Страхованиеответственности

Страхованиепредпринимательскихрисков

Объектыстрахования

Материальныеценности

Уровеньдоходовграждан

Жизнь, здоровье, трудоспособностьграждан

Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда

Различные потери доходов страхователя, неполучение прибыли, образование убытков

Видыстрахования

Страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, уроожая.

Страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование конкретных пособий среди различных социальных словев населения.

Смешанное страхование жизни на случай смерти и устраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев.

Страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и др.

На случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, от простоев оборудования и др.



Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

- страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;

- морское страхование;

- медицинское страхование;

- страхование банковских вкладов;

- страхование пенсий.





1.2. Понятие и основные принципы политики урегулирования убытков





Урегулирование убытков – это комплекс мероприятий, проводимых страховщиком в целях выполнения обязательств перед страхователем при наступлении страхового случая [1].

Урегулирование убытка начинается с подачи страхователем заявления о страховом случае (иначе - страховой претензии) и завершается (если страховщик признал, что действительно имел место страховой случай) осуществлением страховой выплаты выгодоприобретателю. Страховая выплата в имущественном страховании и страховании ответственности также называется страховым возмещением, в рисковом личном - компенсацией дополнительных расходов. Страховая выплата может быть равна страховой сумме или может быть меньше её, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.

Мировой опыт показывает, что как раз урегулирование убытков один из важнейших его элементов.

В связи с тем, что страхование относится к сфере услуг, лидирующее положение на страховом рынке занимают те страховые компании, которые обеспечивают высокое качество обслуживания страхователей, в том числе квалифицированное урегулирование убытков.

Поэтому особо важное значение имеет правильная оценка риска страховщиком и последующее его сопровождение, включающее в себя проведение эффективных мероприятий по уменьшению вероятности наступления страхового случая.

С одной стороны, от сроков урегулирования претензий и размеров сумм возмещения ущерба в значительной степени зависят рост и постоянство страхового портфеля. А с другой — механизм урегулирования претензий должен исключать необоснованные выплаты и предотвращать страховое мошенничество как запланированное изначально, так и спровоцированное.

Основные принципы политики урегулирования убытков

Абсолютное соблюдение законности - урегулирование убытков осуществляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Договором страхования, Правилами страхования и внутренними документами Компании по урегулированию убытков;

Лояльность по отношению к Клиентам - внимание и индивидуальный подход к каждому Клиенту Компании, четкое выполнение обязательств, оперативное урегулирование заявленных убытков и своевременное осуществление страховых выплат. Ответственность, честность, добросовестность, соблюдение деловой этики, моральных норм и правил в отношении Клиентов при урегулировании убытков;

Финансовая эффективность - урегулирование убытков осуществляется на основе согласования интересов Компании и Клиентов;

Финансовая безопасность - урегулирование убытков осуществляется с учетом исключения негативных налоговых последствий для Компании и ее Клиентов, а также с принятием мер по противодействию мошенничеству и легализации доходов, полученных преступным путем.

Процедура урегулирование убытков является комплексным процессом и включает в себя 4 основных этапа:

1. Регистрация заявления и сбор информации по убытку;

2. Проведением страхового расследования и подготовка заключения по убытку;

3. Экспертиза и расчет ущерба;

4. Обеспечение суброгационных прав Компании.

Если произошел страховой случай:

	Если произошло ДТП

	Если произошел страховой случай по полису страхования имущества

	Если произошел страховой случай по полису страхования от несчастных случаев и болезней

	Если произошел страховой случай по полису страхования граждан, выезжающих за рубеж.

Для урегулирования убытков страховщик может привлекать независимого посредника — аджастера. Страхователь заинтересован в справедливом урегулировании убытка. 

Для этого он также может привлечь аджастера, который будет представлять интересы страхователя во взаимоотношениях со страховой компанией и контролировать процесс урегулирования, не допуская нарушения прав страхователя.

Эксперты бюро по убыткам как в головной фирме, так и в отделениях принимают заявления об убытках, регистрируют их, осуществляют проверку обоснованности заявления (имеет ли право на возмещение требующее его лицо), а также устанавливают, является ли ущерб страховым событием на основе согласованных и вписанных в полис конкретных условий страхования.

Важной частью функций эксперта является анализ ущерба:

	определение, наступил ли срок действия договора и ответственности страховщика,

	соответствует ли оговоренному в полисе месту (району) место нанесения ущерба,

	являются ли застрахованными пострадавшие объекты или предметы,

	сбор дополнительной информации о лицах, заинтересованных в страховании объектов и получении возмещений по убыткам,

	определение согласно практике и картине убытка предварительной стоимости ущерба,

	проверка соблюдения страхователем, его персоналом, членами семьи правил безопасности,

	проверка соблюдения условий о недопустимости изменений на месте нанесения ущерба, своевременности подачи документов, связанных с ущербом, в том числе в органы полиции, пожарного надзора, служб технологической безопасности,

	определение предметов неповрежденных или исключенных из страхования,

	составление заключения о том, является ли ущерб возмещаемым и в какой сумме.





1.3. Особенности урегулирования убытков в страховой компании



Урегулирование претензий по ОСАГО могло бы работать на примере действующей схемы одного из продуктов Ингосстраха по «КАСКО». 

При наступлении страхового случая клиент Ингосстраха может выбрать одну из трех форм возмещения:

выплатапокалькуляции;

оплата ремонта на СТОА по выбору клиента;

ремонтна СТОА.

98% клиентов Ингосстраха предпочитают натуральную форму возмещения – ремонт на СТОА.

Натуральная форма возмещения – самый удобный для клиента вариант:

	Клиент избавлен от процесса согласования стоимости ремонта или его самостоятельной организации, он только получает отремонтированное транспортное средство

	Ингосстрах выписывает клиенту направление на ремонт на СТОА из перечня Ингосстраха.

	Есть возможность не приезжать в офис Ингосстраха, а заявить страховой случай непосредственно на СТОА.

	Клиенты выше оценивают натуральную форму возмещения по сравнению с денежной.

Рассмотрим работы технологии на рисунке 1. 



Рис. 1 - Технология работы системы



В настоящее время технология взаимодействия страховой компании и СТОА выходит на качественно новый уровень:

Устанавливается единое программное обеспечение в Ингосстрахе, на СТОА и в компании-поставщике запчастей;

На каждом этапе урегулирования претензии статус ее прохождения регистрируется в процессинге;

Технологиясопровождаетсяэлектроннымдокументооборотом;

Появляется возможность контролировать сроки прохождения претензии по всем этапам взаимодействия: 

Регистрация убытка и передача его на СТОА;

Прием транспортного средства на ремонт;

Заказ запчастей и их поставка;

Ремонт транспортного средства и передача клиенту.

Обычно подразделения по убыткам существуют отдельно: по имущественному страхованию и страхованию ответственности. Многие фирмы создают подразделения по убыткам в составе управлений по продуктам и землям.

Группа по имущественным убыткам включает эксперта по возмещению технических ущербов (он же осуществляет учет и контроль, ведет корреспонденцию); эксперта по установлению технического ущерба (осуществляет выезды на места для установления ущерба) и многочисленных привлеченных экспертов вне штата.

Эксперт регистрирует заявление об ущербе, принимает на учет дело, к нему подкладывается оферта, служащая основанием для возмещения ущерба. Бухгалтерия подтверждает оплату взносов по договору, по которому заявлен ущерб, или сообщает, что имеется задолженность.

Эксперт проверяет прошлогодние дела, устанавливает, какие возмещения уже получал заявитель, есть ли между ними какая-либо взаимосвязь, выезжает на место, совместно с застрахованным составляет акт. В акте фиксируются данные осмотра и стоимостные параметры убытка. При сложном деле работают эксперты из вышестоящей структуры компании.

Сумма ущерба, утвержденная руководством, выплачивается страхователю, одновременно все сведения об убытке передаются на вычислительный центр.

Отделения по убыткам участвуют в разработке методологии и формировании политики фирмы по превенции, разрабатывают рекомендации и средства для предупреждения ущербов, в ряде случаев участвуют в финансировании расходов по обучению, созданию новых систем безопасности и их испытанию. На них возлагается информационное обеспечение о мерах безопасности и превенции.

Высшая инстанция в головной фирме руководит остальными подразделениями по убыткам, формирует и хранит информацию об убытках по всем параметрам риска, страхователе, месте и размере ущерба. Сотрудничает с такими же подразделениями других фирм, если есть соглашение о совместной работе по уменьшению убытков или соглашение пулового типа. Есть постоянные каналы связи с полицией, банками, службами борьбы с пожарами.

В организационной системе по принятию рисков на страхование и урегулированию убытков Мюнхенского перестраховочного общества “MunichPe” выделяются следующие этапы: оценка риска, состоящая из установления риска и собственно оценки риска; контроль за риском, в ходе которого выполняются мероприятия по предотвращению ущерба; изыскание финансовых аспектов риска, заключающихся в расчете максимально возможного убытка и других показателей.

Ряд страховых компаний, для идентификации рассматриваемого риска и базы данных по аналогичным договорам страхования в ходе решения вопроса о принятии его на страхование применяют “Структуру количественной оценки риска”.

Вероятность убытка может быть снижена рядом организационных и физических мер. Риск можно снизить путем изменения способов решения конкретных задач либо назначения лиц, ответственных за принятие мер предосторожности. Можно также установить оборудование, предназначенное для оповещения о наступлении риска и сокращения убытков. Немаловажен правильный выбор страховой политики.

Стратегические подходы к снижению риска: попытка избежать, сократить, сдержать или передать его.

В условиях жесткой борьбы за страховое поле для страховщика большое значение имеет грамотное выполнение актуарных расчетов и введение конкурентоспособных тарифов. В то же время они должны обеспечивать рентабельность проведения страхования.

Эта работа является неотъемлемой частью всей деятельности по урегулированию убытков.

Первоочередными задачами, стоящими перед Департаментом урегулирования убытков и страховыми фирмами, являются: разработка комплексной программы исследования деятельности дочерних страховых фирм и их филиалов по убыточности заключенных договоров и выработке рекомендаций по минимизации убытков, а также предложений по созданию специализированных сетей по рассмотрению и ликвидации убытков, на территории России и за рубежом; выделение в структуре фирм специалистов или создание специализированных подразделений по урегулированию убытков; разработка системы и методик оценки рисков при принятии их на страхование (по необходимости — проведение предстраховой экспертизы); выработка методик по расчету размера ущерба и суммы его возмещения, предложений по формированию внутрисистемных резервов катастроф и колебаний убыточности; подготовка предложений по проведению превентивных мероприятий; контроль за правильностью оформления документов на выплату страховых сумм и возмещений и др.

С целью осуществления контроля за состоянием и качеством работы по урегулированию претензий и убытков при проведении внутреннего контроля фирм, плановых комплексных и тематических проверок разработана программа проведения таких проверок.

Таким образом, урегулирование убытка (если действительно имел место страховой случай) завершается осуществлением страховой выплаты страховщиком выгодоприобретателю. Страховая выплата в имущественном страховании и страховании ответственности также называется страховым возмещением, в рисковом личном - компенсацией дополнительных расходов. Страховая выплата может быть равна страховой сумме или может быть меньше её, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.

Практика показала, что одним из сдерживающих факторов активного развития страховых услуг, предлагаемых юридическим лицам, является недостаточно высокий уровень п.......................