Правовые основы страхования в Российской Федерации

СОДЕРЖАНИЕ
    
Введение ……………………………………………………..
3
1
Правовые основы страхования в Российской Федерации..................................................................................

5
1.1
Понятие и значение страхования …………………………
5
1.2
Виды страхования ……………………
10
2
Понятие и существенные условия договора личного страхования ………………….
16
3
Односторонний отказ от исполнения обязательств в личном страховании …….
21
4
Субъектный состав договора личного страхования ………………………..
30
Заключение ………………………………………………….
39
Список использованных источников ……………………..
42



ВВЕДЕНИЕ
     
     Актуальность выбранной темы исследования обусловливается, во-первых, тем, что в условиях быстро развивающейся экономики, а также порой ее нестабильности люди все больше доверяют, чтобы сохранить или вернуть какую-то часть своего имущества. 
     Во многих развитых странах страхование является неотъемлемой частью экономики, стимулирует инвестиции и защищает государственные бюджеты от всевозможных убытков. Россия не является исключением, страхование не стоит на месте и постоянно расширяется.
     Основанием для возникновения страховых правоотношений является факт заключения договора страхования. Таким образом, правоотношения между страхователем и страховщиком возникают с момента заключения договора страхования.
     Во-вторых, договор страхования в настоящий период рассматривается как один из механизмов, призванных обеспечивать защиту имущественных интересов лиц, оказывающих различного рода услуги.
     Все сказанное выше подтверждает актуальность темы настоящей работы и создает необходимость детального его изучения.
     Цель курсовой работы – исследование правового регулирования договора личного страхования в современном гражданском праве.
     Исходя из поставленной цели, были поставлены следующие задачи курсовой работы:
* рассмотреть правовые основы страхования в России;
* раскрыть юридическую сущность и условия договора личного страхования;
* подведение общего итога проделанной работы, в котором необходимо резюмировать основные положения изученного материала.
     Объектом исследования является характеристика института договора личного страхования в правовой системе РФ.
     Предметом исследования являются нормативно-правовые акты, практика рассмотрения договора личного страхования в российском гражданском праве. 
     Настоящая работа проводилось на основе диалектико-материалистической методологии, в рамках которой для решения задач исследования применялись логический, формально-юридический, историко-правовой, сравнительно-правовой, конкретно-социологический, статистический методы.
     Нормативную основу исследования составили Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, федеральные законы, определяющие основные требования к участникам страховых отношений и регулирующие общие вопросы организации страхового дела, а также подзаконные акты (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, акты федеральных органов исполнительной власти).
     Информационная база курсовой работы включает: труды ведущих отечественных и зарубежных авторов, посвященных проблеме личного страхования: Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, Г.Ф. Шершеневича, Т.Е. Абовой М.М. Агаркова, С.С. Алексеева, М.И. Брагинского, С.Н. Братуся, В.В. Витрянского, В.П. Грибанова, Б.М. Гонгало, B.C. Ема, Иоффе, А.Ю. Кабалкина, О.А. Красавчикова, П.В. Крашенинникова, Л.А. Лунца, В.Ф. Маслова, И.Б. Новицкого, Ю.В. Романца, О.Н. Садикова, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, С.А. Хохлова и др, также статьи, опубликованные в периодических изданиях, а также Интернет-ресурсы, нормативно-правовые акты, судебная практика, статистические материалы:.
     Курсовая работа состоит из введения, четырех глав основного текста, заключения, списка использованных источников. Содержание работы изложено на 45 страницах машинописного текста. Библиографический список состоит из 48 источников.

1. Правовые основы страхования в Российской Федерации

1.1 Понятие и значение страхования

     Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства — необходимый элемент социально-экономической системы общества1. В соответствии с этим страховое дело и порядок его организации являются одним из важных направлений финансово-правовой деятельности государства, связанной с установлением основных начал перераспределения риска вероятных потерь организаций и граждан. 
     Объективная необходимость применения страхования для создания страховых резервов объясняется тем, что «постоянный капитал подвергается во время процесса воспроизводства, в вещественном отношении, случайностям и опасностям, которые могут его уменьшить... В соответствии с этим часть прибыли, следовательно, прибавочной стоимости... служит страховым фондом...»2. Страховой фонд в силу объективных экономических процессов должен существовать в государстве независимо от способа производства3.
     В русском языке понятие «страхование» всегда ассоциировалось с деятельностью по «предохранению от чего-нибудь неприятного, нежелательного»4. Например, В. Даль так объясняет значение слова «страховать»: отдавать кому-либо «на страх, на ответ, ручательство, т.е. платить за обеспечение целости чего-то, с ответом на условную сумму»5. В современном русском языке основной смысл понятия «страхование» сохранился. Страховать означает «предотвращать материальные потери путем выплаты взносов учреждению, которое берет на себя обязательство возместить возможный ущерб, понесенный в специально оговариваемых случаях»6.
     В экономическом аспекте страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. С материальной точки зрения в ходе страхования создаются денежные (материальные) фонды специализированных учреждений-страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.
     Некоторые представители зарубежной науки, исследуя труды Цицерона и Тита Ливия, пришли к выводу о том, что страхование применялось еще в Древнем Риме. В Древней Греции уже в эпоху Александра Македонского создавались «не только взаимные, но и акционерные страховые общества»7. Появление страхования на Руси связывается исследователями с памятником древнерусского права Русская Правда (X — XI вв.), где впервые была предусмотрена возможность возмещения вреда общиной в случае убийства8.
     Однако страхование в собственном смысле этого слова возникает в XIV в., когда, по мнению русских и зарубежных исследователей, страхование начинает выступать как деятельность коммерческих страховых организаций, основной целью которых становится «распределение убытков», а также «получение прибыли от страховых операций»9. В дореволюционной России страхованиебыло одной из форм деятельности самых разных предприятий и обществ. Ведущую роль среди них играли акционерные общества, для которых страхование выступало формой коммерческой деятельности10. Помимо страхования имущества, в дореволюционной России осуществлялось страхование «от огня», страхование жизни, транспортное страхование судов и грузов, страхование стекол, страхование от краж со взломом2 и др.
     Сразу после Октябрьской революции 1917 г. в России правительством была поставлена задача национализации страхового дела. Совнарком РСФСР 28 ноября 1918 г. принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике»11, в соответствии с которым все частные страховые общества ликвидировались, а их имущество и денежные средства переходили в собственность государства. Страхование во всех его видах было объявлено с этого времени монополией государства, которая просуществовала вплоть до экономической реформы 90-х гг. XX в.
     Вся работа по страхованию в бывшем Союзе ССР осуществлялась органами Госстраха СССР. Начиная с 1990 г. в России произошли радикальные изменения в подходах государства к регулированию страхования. Основой правового регулирования страховых отношений в России первоначально был Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «О страховании»12. В настоящее время действует Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 13 (далее - Закон об организации страхового дела). В соответствии со ст. 2 этого Закона впервые закреплены правовые понятия страхования и страховой деятельности.
     Страхование — отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием. Приведем характерные черты страхования.
     1. Непостоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая (определенного события, с которым связано возмещение потерь страхователю), ни размер причиненных убытков. Как невозможно заранее установить конкретного страхователя, интересы которого будут подлежать защите в тот или иной момент. Не случайно такие договоры цивилисты относят к аматорным (рисковым), т. е. таким, в которых возникновение или прекращение правомочий сторон зависит от наличия (наступления) либо отсутствия объективно независимых от воли сторон случайных обстоятельств.
     2. Возвратность средств. Страховые платежи после их объединения в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Размер выплат конкретному страхователю при данной форме страхования (в отличие от социального) может зависеть не только от величины потерь, но и от условий конкретного страхового договора. Невыплата средств конкретному страхователю из-за краткосрочности договора лишь подтверждает вероятностный характер отношений при страховании, ведь при страховании выплата средств предназначается не какому-то определенному страхователю, а как бы всем им в совокупности.
     Строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений. Перераспределительные отношения основываются на том, что общее количество страхователей, участвующих своими взносами в формировании страхового фонда, как правило, превышает число страхователей, получающих право на возмещение потерь, связанных с наступлением страхового случая (что в конечном счете и делает возможным перераспределение). И поскольку данный фонд используется исключительно для возмещения потерь страхователям,  размер  страховых  взносов  будет зависеть от количества лиц, участвующих в этих отношениях: чем шире круг страхователей, тем меньшая доля придется на каждого из них при распределении ущерба. Оттого возможность возместить значительный ущерб при незначительных суммах взносов появляется лишь тогда, когда количество страховщиков максимально.
     Как самостоятельное звено финансовой системы Российской Федерации страхование представляет собой совокупность экономических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств.
     Роль и значение страхования многогранны. Оно служит обеспечению постоянного функционирования хозяйствующих субъектов и нормальной работы граждан-предпринимателей. Страхование способствует также выравниванию потерь в личных доходах граждан и семейном бюджете, связанных с наступлением чрезвычайных событий и иных страховых случаев.
     Учитывая, что при страховании часть временно свободных денежных средств юридических лиц и граждан изымается из наличного денежного обращения, страхование имеет определенное значение и для регулирования денежного оборота и укрепления валюты России. Основная роль страхования заключается в формировании страхового фонда для покрытия непредвиденных расходов.
     Сложный характер взаимоотношений при страховании предопределил его регулирование несколькими отраслями права, в частности гражданским и финансовым правом. Гражданское право регулирует договорные отношения в этой области (гл. 48 ГК РФ), финансовое — отношения, основанные на государственно-властных велениях. Таковы основные виды правоотношений в сфере страхования. 
     
1.2 Виды страхования
     
     Страхование в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли — имущественное страхование и личное страхование. Выделяются также следующие основные виды страхования: личное, страхование имущества, страхование юридической ответственности и, наконец, предпринимательского риска. Кроме того, особо выделяются специальные виды страхования (пенсионное, медицинское, морское, банковских вкладов, а также иностранных инвестиций от некоммерческих рисков).
     Имущественным страхованием является совокупность тех направлений страхования, которые предусматривают обязанность страховщика по возмещению страхователю (выгодоприобретателю) ущерба, нанесенного его имущественным интересам, страховым случаем14. 
     Объектом имущественного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные15: 
     а) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); 
     б) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); 
     в) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) (ст. 929, 931, 932 ГК РФ, п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела).
     Таким образом, подотраслями имущественного страхования являются страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование предпринимательских рисков (ст. 933 ГК РФ), страхование ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ).
     В рамках страхования имущества можно выделить различные виды: страхование наземного транспорта, имущества юридических лиц, грузов, средств железнодорожного транспорта и т.д.16.
     Страхование предпринимательских рисков покрывает собой не только прямые убытки, но и упущенную выгоду хозяйствующего субъекта.
     В отношении указанных видов страхования действует компенсационный принцип страховых выплат, т.е. страховая сумма не может превышать страховую стоимость имущества, а сумма страховых выплат — размер действительного ущерба, причиненного страховым случаем. При этом страховой суммой является согласованная сторонами договора сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (ст. 947 ГК РФ).
     Страхование ответственности включает в себя случаи обязательного и добровольного страхования ответственности за причинение вреда, а также страхование договорной ответственности. Законодательством предусмотрено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, оценщиков, предприятий, являющихся источниками повышенной опасности, и т.д. Эти и другие виды ответственности за причинение вреда могут быть застрахованы и в добровольном порядке. Следует указать, что страхование ответственности за причинение вреда, как обязательное, так и добровольное, успешно развивается в пашей стране. В случае страхования ответственности страховщик в пределах страховой суммы покрывает убытки лиц, пострадавших от действий страхователя или застрахованного лица.
     Страхование договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ) допускается только в случаях, предусмотренных законом. Например, в силу ст. 13 ФЗ от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» - аудиторская организация обязана осуществить страхование ответственности за нарушение договора в случае проведения обязательного аудита.
     В таких случаях страхуется не только безответственность страхователя, поскольку неисполнение страхователем своих договорных обязательств может быть следствием стихийных бедствий, недобросовестности контрагентов, локальных войн и т.д. Заметим, что такие убытки могут быть покрыты суммами по иным видам страхования.
     Страховщик в случае имущественного страхования имеет право требовать возмещения суммы страховой выплаты, произведенной страхователю, от лица, которое виновно в причинении ущерба застрахованному имуществу (ст. 965 ГК РФ). Такое право получило название суброгация. Следует отметить, что по своей природе суброгация не является частным случаем цессии (уступки прав требования), поэтому к ней не применяются правила ст. 382 — 386 ГК РФ. При этом суброгацию не следует путать и с правом регресса17.
     Суброгация применяется в отношении любого лица, ответственного за наступление страхового случая. Регресс в страховании применяется в отношении крайне узкого круга лиц. В соответствии со ст. 14 Закона об ОСАГО его применение возможно к страхователям или застрахованным лицам, которые непосредственно причинили вред. В литературе также выделяются и иные различия рассматриваемых категорий.
     В соответствии с классификацией видов страховой деятельности личное страхование включает в себя страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование (ст. 32 Закона об организации страхового дела).
     Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью18. Согласно п. 1 ст. 4 приведенного выше Закона указанными объектами могут быть имущественные интересы, связанные, во-первых, с достижением гражданами определенного возраста, со смертью, с наступлением в их жизни иных событий (страхование жизни), и, во-вторых, с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
     Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование, которых запрещено законом, не допускается. Так, например, государством наложен запрет на страхование убытков от участия в играх и лотереях.
     Названный Закон об организации страхового дела (ст. 3), как и ГК РФ (ст. 927), предусматривает две формы страхования: добровольное и обязательное. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются на основе законодательства (прежде всего финансового и гражданского), конкретные условия — при заключении отдельно взятого договора страхования.
     Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Оно может выступать в виде обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей19.
     По каждому конкретному виду обязательного страхования должен быть принят федеральный закон, содержащий установленные законом элементы: субъекты, объекты, подлежащие страхованию, минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения и др. (гл. 48 ГК РФ). 
     Обязательное страхование подразделяется на государственное и негосударственное. В первом случае страховые взносы уплачиваются за счет средств соответствующего бюджета (либо внебюджетных фондов), во втором — за счет средств страхователя либо иных лиц. Обязательное негосударственное страхование, в свою очередь, может быть имущественным и личным, а также платным и бесплатным.
     Общей чертой государственного и негосударственного обязательного страхования является то, что и в том, и в другом случае именно государство выступает его инициатором и вводит обязательное страхование без согласия страхователей, предписывая обязательность страхования имущественных (а в исключительных случаях — и личных) интересов последних.
     Проведенный в настоящей главе анализ организации страхового дела в Российской Федерации позволяет сделать следующие выводы:
     Под рынком страховых услуг понимают определенную сферу взаимодействия между страховыми организациями (страховщиками) и юридическими, физическими лицами (страхователями, выгодоприобретателями, застрахованными лицами) по поводу страхования законных интересов, связанных с имуществом, гражданской ответственностью, жизнью и здоровьем и т.д. Данные отношения (страховые правоотношения) возникают на основании договора или закона и направлены на перераспределение рисков наступления различных негативных последствий для имущества и иных благ страхователей (выгодоприобретателей, застрахованных лиц) посредством выплаты им страховых сумм при наступлении страховых случаев, определенных в договорах страхования, при условии оплаты ими страховой премии страховщику.
     В настоящее время отношения, складывающиеся на рынке страховых услуг, регулируются рядом нормативных правовых актов. В гл. 48 ГК РФ определяются виды страхования, порядок заключения договоров страхования, их форма и существенные условия, соотношение договоров страхования с правилами страхования, а также иные правила, регламентирующие порядок заключения, исполнения и прекращения или расторжения договоров страхования. Закон об организации страхового дела определяет основные требования к участникам страховых отношений и регулирует общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по надзору за деятельностью соответствующих субъектов.
     Страховые отношения регулируют не только нормами закона, но и подзаконными актами (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, акты федеральных органов исполнительной власти).
     Страхование в Российской Федерации является одним из видов предпринимательской деятельности. Но и для иной деятельности, связанной с извлечением дохода, значение страхования нельзя переоценить, поскольку оно позволяет преодолеть и нейтрализовать органично присущие всякой хозяйственной деятельности риски.
     

2. Понятие и существенные условия договора личного страхования

     Первоначально страхование было только имущественным. Но обращение к страховщику было выгодно лишь при реализации дорогостоящих рискованных проектов. Это тормозило развитие страхования. И лишь с развитием промышленности, нуждающейся в усилении роли статистических исследований, появляется личное страхование. Его возникновение и бурное развитие во второй половине XIX века способствовало концентрации капитала в страховых организациях20.
     Б.Ю. Сербиновский определял личное страхование как форму защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности или здоровью. По мнению ученого, данный вид страхования сочетает в себе рисковые и сберегательные функции21.
     Основным источником правового регулирования добровольного личного страхования в Российской Федерации является Гражданский кодекс РФ и Закон об организации страхового дела, регламентирующий отношения между страховыми организациями и страхователями, а также отношения страховых организаций между собой.
     Основная задача личного страхования заключается в предоставлении дополнительных гарантий физическим лицам в определенных жизненных обстоятельствах - с наступлением определенного возраста, сопровождающегося снижением трудоспособности, или в результате несчастного случая на производстве, следствием которого может стать полная или частичная потеря трудоспособности; смерть одного из членов семьи также может вызвать неблагоприятные последствия у близких застрахованного22.
     По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).
     В соответствии со ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации действуют следующие виды личного страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование. В основу данной классификации положены различные признаки: страховой случай (смерть, дожитие) или форма страховой выплаты.
     Данный договор является публичным (ст. 426, п. 1 ст. 927 ГК РФ). Следовательно, в данном договоре имеется публичный интерес23.
     Л.В. Щенникова справедливо отмечает, что «...идея публичного порядка чрезвычайно важна, она должна красной нитью пронизывать содержание норм гражданского законодательства. Публичный порядок призван обеспечить соблюдение идеи общего блага, подняв значение последнего и, в конечном счете, объединив нацию»24.
     Таким образом, рассматривая конструкцию договора личного страхования как доказательство и проявление единства частных и публичных интересов, необходимо также создать механизм, обеспечивающий специальное равенство сторон договора.
     Основу теории договора личного страхования составляет система целей правового регулирования, включающая:
     1) обеспечение защиты частных интересов;
     2) обеспечение финансовой устойчивости страховщика;
     3) обеспечение специального равенства сторон договора.
     Существенными для договоров личного страхования являются изложенные ниже условия.
     Условие о застрахованном лице. В процессе исполнения обязательств личного страхования право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному лицу). Таким лицом в различных договорах может быть сам страхователь или другой названный в договоре гражданин. От состояния здоровья и иных личных данных застрахованного лица зависит степень страхового риска и страховая сумма. Поэтому застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ).
     Если в договоре личного страхования в качестве выгодоприобретателя не названо другое лицо, то договор признается заключенным в пользу застрахованного лица. В таком случае смерть застрахованного лица влечет признание выгодоприобретателями его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
     До начала исполнения обязанностей по договору страхования или заявления требования о выплате страховой суммы выгодоприобретатель может быть заменен на другое лицо при соблюдении следующих условий25: 
     - во-первых, если он был назван в договоре, право замены принадлежит страхователю, который должен письменно уведомить об этом своего контрагента — страховщика;
     - во-вторых, если он был назначен с согласия застрахованного лица, то и замена допускается лишь с согласия этого лица.
     Во избежание заключения договора личного страхования с заведомо криминальными целями ГК РФ содержит норму, согласно которой договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица ~- но иску его наследников;
     Условие о характере страхового события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование. Объектами личного страхования являются жизнь, здоровье человека, а также риски, связанные со следующими юридическими фактами26: 
     —  с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
     —  с причинением вреда жизни, здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезней);
     —  с оказанием гражданам медицинских услуг (медицинское страхование) (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела).
     Конкретизация страховых случаев осуществляется в рамках названных обстоятельств. Содержание именно этого условия позволяет различать разновидности договоров личного страхования. Целью личного страхования может быть не только компенсация потерь, но и накопление средств в связи с определенными событиями, например с заключением брака, дожитием до определенного возраста (накопительное страхование). Возможно смешение этих целей в одном договоре (смешанное страхование жизни).
     Условие о размере страховой суммы. Размер страховой суммы зависит от оценки страхового риска. Страховщик наделен правом провести при заключении договора личного страхования обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Но такая оценка страхового риска необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное (п. 2, 3 ст. 945 ГК РФ).
     В период действия договора страхования страховой риск может увеличиться. Статья 959 ПС РФ предусматривает последствия такого изменения обстоятельств. Для отношений имущественного страхования эти правила являются нормами прямого действия. Напротив, для отношений личного страхования они принимают характер факультативных норм и вступают в силу, если их правила прямо предусмотрены в договоре.
     Состоят эти правила в том, что страхователь (застрахованное лицо) обязан уведомить страховщика об обстоятельствах, повлекших увеличение страхового риска. Наступление таких обстоятельств предоставляет страховщику право потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страховщик воспользовался одним из названных прав, а страхователь (выгодоприобретатель) возражает против этого, у страховщика возникает право потребовать расторжения договора в соответствии с нормами гл. 29 ГК РФ (п. 2 ст. 959 ГК РФ).
     На основании данных анкетирования или проведенной оценки страхового риска соглашением сторон договора определяется страховая сумма, т.е. сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ).
     Если страховым случаем по договору личного страхования является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, то при его наступлении действуют правила об уведомлении страховщика, аналогичные уведомлению в имущественном страховании. Срок такого уведомления устанавливается договором, но не может быть меньше тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).
     Условие о сроке действия договора. В сфере личного страхования не может применяться суброгация. Страховая сумма по договору личного страхования выплачивается независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Эта норма связана с отсутствием в личном страховании категории «страховая стоимость и страховая сумма» — это почти всегда согласованная сторонами договора страхования сумма. Кроме того, в личном страховании отсутствует категория страхового интереса. Это приводит к выводу, что только от сторон договора зависит в личном страховании размер страховой суммы и его никогда нельзя будет назвать завышенным. Поэтому здесь допустимо двойное страхование (дополнительное страхование может быть лишь в сфере имущественного страхования). При этом каждый договор будет совершенно самостоятельным, и выплата сумм по каждому из них не будет зависеть друг от друга27.
     На требования, вытекающие из договоров личного страхования, распространяется общий трехгодичный срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ).

3. Односторонний отказ от исполнения обязательств в личном страховании
     
     Односторонний отказ от исполнения страховых обязательств имеет свои особенности и основания. Так, к примеру,  в случае когда по условиям договора имущественного страхования, страхователь   обязан уведомлять страховщика о всех существенных факторах изменения страхового риска, а неуведомление является основанием для досрочного расторжения договора страхования, то при личном страховании эта обязанность действует только в том случае, когда это прямо указано в договоре.
     Несколько иное отличие  заключается в особенностях наступления страхового события. Так,  согласно ст. 961  Гражданского Кодекса Российской Федерации, данная норма может быть применена исключительно в при наступлении смерти застрахованного лица, или же при причинении вреда его здоровью. Для данного уведомления установлен срок в 30 дней и более.
     Учет степени вины страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица для принятия решения о возможном отказе страховщика в выплате страхового возмещения также имеет свои особенности применения в договорах личного страхования. В частности,  российское законодательство в сфере гражданского права устанавливает, что ни один другой нормативно-правовой акт не может освободить страховщика от выплаты страхового возмещения по договору личного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности, что прямо предусмотрено п. 1 ст. 963 ГК РФ. 
     Кроме того,  законодатель установил  отсутствие возможности отказа в выплате страхового возмещения в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила в результате самоубийства и к моменту смерти договор страхования действовал не менее двух лет28.
     Наиболее часто встречается  отказ страховщика в выплате страхового возмещения по причине  виновности застрахованного лица  в наступлении страхового события. Более подробно разобрать  данную ситуацию возможно на примере договора страхования жизни.
     Согласно п.3 ст. 963 Гражданского Кодекса РФ,  страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случае  наличия умысла застрахованного лица, то есть совершения самоубийства, однако при условии,   что самоубийство совершено спустя более, чем 2 года после заключения договора29. Так, самоубийство характеризуется как умышленное действие,  подчиненное конкретной цели покончить с собой, но включенное в более широкую систему предметной деятельности с соответствующим ей мотивом. Отсюда следует, что причинение себе смерти лицом, которое не в состоянии осознавать в полном объеме свои действия и руководить ими, а также в резуль.......................