Практика применения и пути развития законодательства о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг

Защита прав и законных интересов потребителей финансовых услуг

Введение
1. Российское законодательство и государственные органы, осуществляющие контроль и надзор в сфере финансовых услуг.
1.1 Общая характеристика законодательства РФ в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг 
1.2 Государственные органы уполномоченные осуществлять контроль и надзор в сфере оказания финансовых услуг 
1.3 Проблемы деятельности государственных органов уполномоченных осуществлять контроль и надзор в сфере финансовых слуг.
2. Практика применения и пути развития законодательства о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг. 
2.1 Закон «О защите прав потребителей» как системообразующий закон в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг 
2.2 Изменения в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» как новация в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг 
2.3 Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и первые результаты его правоприменения
Заключение
Список литературы








ВВЕДЕНИЕ
     
     Актуальность исследования. Динамичное развитие рынка финансовых услуг, диверсификация финансовых инструментов, появление комплексных финансовых продуктов вызывают все более сложные вопросы у российских потребителей финансовых услуг. Финансовая грамотность населения и эффективная защита прав потребителей в финансовой сфере имеют решающее значение для повышения финансовой безопасности граждан, обеспечения стабильности финансовой системы и формирования в Российской Федерации справедливого, прозрачного и конкурентного рынка финансовых услуг.
     За последние годы в рамках организационной структуры Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзора) создана комплексная система управления, обеспечивающая непосредственно защиту прав потребителей финансовых услуг, а также консультирование, информирование и просвещение граждан
по различным аспектам финансовых услуг и соответствующих потребительских прав. Следует отметить, что наряду с Роспотребнадзором, его территориальными органами и подведомственными организациями активное участие в защите прав потребителей финансовых услуг и соответствующей информационно-просветительской работе принимают другие государственные органы на федеральном и региональном уровнях, органы местного самоуправления и исполнительной власти субъектов Российской Федерации и общественные объединения потребителей.
     Объектом исследования выступают государственные органы уполномоченные осуществлять контроль и надзор в сфере оказания финансовых услуг.
     Предмет исследования - законодательство РФ в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.
     Цель исследования – изучить защиту прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.
     Задачи исследования:
     дать общую характеристику законодательства РФ в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг; 
     рассмотреть государственные органы уполномоченные осуществлять контроль и надзор в сфере оказания финансовых услуг; 
     определить проблемы деятельности государственных органов уполномоченных осуществлять контроль и надзор в сфере финансовых слуг;
     рассмотреть Закон «О защите прав потребителей» как системообразующий закон в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг; 
     выделить изменения в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» как новацию в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг; 
     изучить Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»и первые результаты его правоприменения.











     1. Российское законодательство и государственные органы, осуществляющие контроль и надзор в сфере финансовых услуг.
     1.1 Общая характеристика законодательства РФ в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг
     
     Рынок финансовых услуг представляет собой динамично развивающуюся сферу национальной экономики. Это обстоятельство во многом определяет высокую степень динамичности развития нормативной базы защиты прав потребителей финансовых услуг. Меняются и законодательные нормы защиты потребителей, меняются и условия предоставления им услуг, и законодательные требования к этим услугам.
     Так, за последние 7 лет вступило в силу 11 редакций Закона «О защите прав потребителей» (редакции были существенные, объем изменений значительный)1, 49 редакций Закона «О банках и банковской деятельности»2, 38 редакций Закона «О рынке ценных бумаг»3, 21 редакция Закона «Об организации страхового дела»4, 15 редакций Закона «О страховании вкладов физических лиц»5, а также были приняты Законы «О кредитной кооперации»6, «О национальной платежной системе»7, «О потребительском кредите (займе)»8, «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»9, «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника»10.
     Действующая система нормативных правовых актов в целом соответствует требованиям Руководящих принципов для защиты интересов потребителей, принятых резолюцией 39/248 Генеральной Ассамблеи ООН 09.04.198511. В нормативном правовом поле, в котором работает Роспотребнадзор по защите прав потребителей, сформированы основы для оптимальной организации основных управленческих процессов (планирования, организации проверок, мониторинга и оценки результатов деятельности, учета и отчетности). Система нормативных правовых актов, регулирующая вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг, находится в развитии: за последние годы были приняты важные внутренние нормативные правовые акты для улучшения организации работы в сфере защиты прав потребителей, в том числе и потребителей финансовых услуг.
     Вместе с тем, сложившаяся система нормативных правовых актов, в которой работает Роспотребнадзор по защите прав потребителей, не является целостной, не в полной мере обеспечивает правовое регулирование в сфере защиты прав потребителей и недостаточно учитывает актуальные вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг в соответствии с международным контекстом.
     В нормативных правовых актах не выделяются вопросы защиты прав потребителей именно финансовых услуг. Они рассматриваются в общем контексте защиты прав потребителей. Однако в настоящее время в нормативной правовой базе, регулирующей осуществление контроля и надзора, не в полной мере учитываются специфика и условия совершения нарушений в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг и административного производства в условиях роста количества жалоб граждан и выявленных нарушений. В то же время, следует отметить, что в современных условиях Роспотребнадзор участвует в согласовании проектов законодательных и нормативных правовых актов, имеющих отношение к защите прав потребителей, включая потребителей финансовых услуг.
     В России основой правового регулирования защиты прав потребителей является Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей». Его сильные и слабые стороны в отношении защиты прав потребителей финансовых услуг выглядят следующим образом через призму соответствия признанным во всем мире принципам защиты прав потребителей финансовых услуг.
     Особенностью Закона «О защите прав потребителей» является взаимосвязь его норм и норм отраслевых (специальных) федеральных законов, регламентирующих права граждан - потребителей различных услуг. 
     С 1 марта 2013 года вступил в силу Федеральный закон от 30.12.2012 № 302-ФЗ «О внесении изменений в главы 1, 2, 3 и 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (за исключением отдельных положений)12, который внес существенные изменения в части усиления защиты прав участников гражданского процесса. В первую очередь среди основных начал гражданского законодательства закреплен принцип добросовестности, который ранее не был отнесен к ним. Таким образом, обязанность каждого участника гражданских правоотношений действовать добросовестно при установлении, осуществлении, защите прав и выполнении обязанностей закреплена на законодательном уровне. Само определение добросовестности кодексом не раскрывается, что дает определенный простор для его толкования.
     Согласно новой редакции ни одна из сторон не может иметь преимущество, действуя незаконно или недобросовестно. Однако данный принцип был реализован в судебных решениях и ранее. Принцип добросовестности направлен на применение защиты участников гражданского процесса при совершении в их отношении незаконных действий. Кроме того определены критерии недобросовестности, неразумности, а также добросовестности и разумности поведения лиц, входящих в состав органов юридического лица13. Изменения ст.10 ГК РФ предполагают наличие разумности и добросовестности действий участников процесса в момент осуществления ими действий. Таким образом, пропадает необходимость их доказывания при возникновении споров.
     Принцип добросовестности нашел свое отражение и в ст. 167 ГК РФ. Согласно изменениям, лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности сделки, после признания этой сделки таковой действовало недобросовестно.
     Положения ст.10 ГК РФ были дополнены запретом на обход закона с противоправной целью. При этом указанный термин не раскрывается, что также оставляет судам возможность его неоднозначного толкования. В частности, применительно к финансовому рынку обходом закона может считаться такое условие договора кредитования, которое делает неясным пункт о «сложных процентах»14. Также еще одним важным изменением стало положение о возмещении убытков в случае злоупотребления правом (п.4 ст.10 ГК РФ).
     В 2013 году Роспотребнадзор уделял повышенное внимание вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг в рамках осуществляемой законотворческой деятельности, что нашло отражение в принимаемых распорядительных документах и нормативных правовых актах. В их числе – распоряжение Правительства Российской Федерации от 19.06.2013 № 1012-р об утверждении плана мероприятий («дорожной карты») «Создание международного финансового центра и улучшение инвестиционного климата в Российской Федерации», распоряжение Правительства Российской Федерации от 22.07.2013 № 1293-р об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, перечень поручений Президента Российской Федерации от 24.07.2013 № Пр-1707 по итогам совещания по вопросу повышения доступности банковского кредитования и др. Следует отметить, что в 2013 году Роспотребнадзор активно участвовал в согласовании проектов законодательных и нормативных правовых актов, имеющих отношение к защите прав потребителей финансовых услуг, но его позиция учитывалась не всегда и не в полной мере. Актуальным остается создание правовых условий для наиболее полного учета предложений и замечаний уполномоченного государственного органа по надзору в сфере защиты прав потребителей при обсуждении соответствующих проектов федеральных законов.
     Несмотря на очевидные достигнутые положительные изменения, сложившаяся система нормативных правовых актов, в которой работает Роспотребнадзор по защите прав потребителей, еще не в полной мере обеспечивает правовое регулирование в сфере защиты прав потребителей и недостаточно учитывает актуальные вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг в соответствии с международным контекстом.
     Следует отметить, что в 2015 году Роспотребнадзор активно участвовал в согласовании проектов нормативных правовых актов, имеющих отношение к защите прав потребителей финансовых услуг, но его позиция учитывалась не всегда и не в полной мере. Актуальным остается создание правовых условий для наиболее полного учета предложений и замечаний уполномоченного государственного органа по надзору в сфере защиты прав потребителей при обсуждении соответствующих проектов федеральных законов.
     Шагом в этом направлении явилось подписание 10.12.2014 соглашения Роспотребнадзора с Банком России о взаимодействии в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг. Впервые были урегулированы полномочия в рамках рассмотрения обращений граждан. Так, этим соглашением было установлено, что при наличии в обращениях, заявлениях, жалобах потребителей финансовых услуг признаков нарушения Закона «О защите прав потребителей» такие обращения, заявления, жалобы рассматриваются Роспотребнадзором в пределах установленной компетенции.
     Несмотря на достигнутые положительные изменения, сложившаяся система нормативных правовых актов в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, в рамках которой работает Роспотребнадзор, еще не в полной мере обеспечивает правовое регулирование в этой сфере и недостаточно учитывает актуальные вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг в соответствии с международным контекстом.
     
     
     
     
     1.2 Государственные органы уполномоченные осуществлять контроль и надзор в сфере оказания финансовых услуг
     
     Согласно п. 1 ст. 40 Закона «О защите прав потребителей» федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей (в том числе в финансовой сфере) осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.
     Функции такого органа выполняет Роспотребнадзор, который находится в непосредственном подчинении Правительства Российской Федерации.
     Федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей финансовых услуг включает15:
     - организацию и проведение проверок соблюдения продавцами финансовых услуг требований, установленных Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, предписаний должностных лиц органа государственного надзора (обязательные требования);
     - организацию и проведение проверок соответствия финансовых услуг обязательным требованиям, обеспечивающим предупреждение действий, вводящих потребителей в заблуждение, и предотвращение причинения вреда имуществу потребителей, установленным в соответствии с федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации;
     - применение мер пресечения нарушений обязательных требований, выдачу предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, привлечение к ответственности лиц, совершивших такие нарушения;
     - систематическое наблюдение за исполнением обязательных требований, анализ и прогнозирование состояния исполнения обязательных требований при осуществлении продавцами финансовых услуг своей деятельности;
     - статистическое наблюдение в области обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг, учет и анализ случаев причинения вреда имуществу потребителей, связанного с использованием финансовых услуг с недостатками, либо с предоставлением потребителям несвоевременной, неполной, недостоверной и вводящей в заблуждение информации о финансовых услугах;
     - ежегодное проведение анализа и оценки эффективности федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей финансовых услуг;
     - ежегодную подготовку государственных докладов о защите прав потребителей в Российской Федерации в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.
     Роспотребнадзор осуществляет свою деятельность непосредственно и через территориальные органы. Кроме того, в системе Роспотребнадзора действует сеть подведомственных организаций, которая включает федеральные бюджетные учреждения здравоохранения (ФБУЗ) в субъектах Российской Федерации под общим наименованием «Центр гигиены и эпидемиологии», при которых образованы консультационные центры и пункты информирования и консультирования граждан по вопросам защиты прав потребителей, в том числе потребителей финансовых услуг.
     Наряду с Роспотребнадзором, полномочиями в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг наделены федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, Центральный банк Российской Федерации, общественные объединения потребителей и иные организации. 
     В рамках межведомственного взаимодействия представители Роспотребнадзора на постоянной основе участвуют в работе различных экспертных советов (Экспертный совет по применению законодательства о рекламе, образованный при Федеральной антимонопольной службе Российской Федерации; по законодательству о банках и банковской деятельности при Комитете по финансовому рынку Государственной Думы Федерального собрания Российской Федерации; по вопросам государственного регулирования потребительского рынка при Комитете по экономической политике и предпринимательству Государственной Думы Федерального собрания Российской Федерации). Следует также отметить, что Роспотребнадзором подписаны порядка 20 соглашений как с государственными, так и с общественными организациями (соглашение о сотрудничестве с Ассоциацией российских банков, Общероссийской общественной организацией потребителей «Союз потребителей финансовых услуг», Союзом потребителей Российской Федерации, Федеральной службой по тарифам и т.д.).
     Министерство финансов Российской Федерации (Минфин России) осуществляет принятие нормативных актов в сфере регулирования финансовых рынков совместно с ФСФР России (в части требований финансовой устойчивости страховщиков, порядка размещения средств резервного фонда кредитного потребительского кооператива и др.). Эта деятельность непосредственно не направлена на защиту прав потребителей, однако создание нормативной правовой базы является важным аспектом соблюдения прав потребителей. Кроме того, в ведении Минфина России находится ежегодный мониторинг тарифов ОСАГО и их обоснованности. В настоящее время Минфин России и Роспотребнадзор осуществляют совместную работу по реализации Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», запуск которого состоялся в апреле 2011 года.
     Федеральная служба по финансовым рынкам Российской Федерации (ФСФР России) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативному правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением банковской и аудиторской деятельности), в том числе по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности, деятельности товарных бирж, биржевых посредников и биржевых брокеров, формирования и инвестирования средств пенсионных накоплений, в том числе включенных в выплатной резерв, обеспечению государственного контроля за соблюдением требований законодательства Российской Федерации о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком16.
     В компетенции ФСФР России находится регулирование, практически всей страховой деятельности (только в части страхования пассажиров метрополитена принимаемые правила (стандарты) профессиональной деятельности профессиональных объединений страховщиков должны быть согласованы с ФАС России), а также деятельности в сфере кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности. ФСФР России обладает широкими полномочиями по регулированию:
     - ведение реестров соответствующих организаций;
     - регистрация правил этих организаций;
     - контроль над соблюдением законодательства поставщиками страховых, микрофинансовых услуг и услуг по доверительному управлению активами и негосударственному пенсионному обеспечению;
     - принятие нормативных правовых актов, касающихся деятельности страховщиков, негосударственных пенсионных и иных фондов, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов (порядок регистрации правил негосударственных пенсионных фондов (НПФ), порядок представления и формы статистической отчетности страховщиков, требования к порядку проведения экзаменов страховых актуариев и т. д.);
     - проведение проверок деятельности страховщиков;
     - принятие решений о приостановлении действия или аннулировании лицензий страховщиков, а также участников рынка ценных бумаг и т.д.17
     Взаимодействие ФСФР России с Роспотребнадзором осуществляется, в том числе, путем предоставления данных, необходимых Роспотребнадзору для осуществления деятельности по защите прав потребителей финансовых услуг.
     Поскольку ФАС России является уполномоченным органом по контролю за соблюдением законодательства о рекламе18, то в сфере защиты прав потребителей на него ложатся функции обработки жалоб потребителей на ущемление их прав в связи с недобросовестной рекламой в сфере финансовых услуг. В компетенцию ФАС России входит проведение проверок и подача исков в суд в описанных случаях. Кроме того, ФАС России участвует в разработке нормативных актов, касающихся рекламы финансовых услуг. ФАС России проводит масштабные проверки поставщиков финансовых услуг в сфере нарушения антимонопольного законодательства и законодательства о рекламе, то есть, формально, вне сферы защиты прав потребителей таких услуг.
     Совместные действия ФАС России и других регуляторов финансовых рынков, по замыслу, позволяют улучшать нормативную правовую базу защиты прав потребителей финансовых услуг. Так, ФАС России регулярно вносит предложения по изменению законодательства в сфере регулирования финансовых рынков, касающиеся установления верхней и нижней границ тарифов на финансовые услуги, введения стандартов оказания таких услуг и пр.
     Региональные органы исполнительной власти и органы местного самоуправления. В соответствии с законодательством, другие федеральные органы исполнительной власти, региональные органы исполнительной власти и органы местного самоуправления не имеют соответствующих обязательств и свободны в принятии решений об участии в реализации планов по защите прав потребителей финансовых услуг. Региональные органы исполнительной власти и муниципального образования, органы местного самоуправления вправе рассматривать жалобы потребителей, консультировать их по вопросам защиты прав потребителей и обращаться в суды в защиту прав потребителей (неопределенного круга потребителей).
     Взаимодействие региональных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления с Роспотребнадзором осуществляется, во-первых, в предоставлении этими органами информации о выявлении финансовых услуг ненадлежащего качества (по жалобе потребителя). Во-вторых, поскольку региональные органы исполнительной власти и органы местного самоуправления имеют право обращаться в суд в защиту прав потребителей финансовых услуг, то взаимодействие может осуществляться опосредованно, в форме обмена данными в ходе административного расследования либо в ходе судебного процесса.
     Следует отметить, что региональные органы исполнительной власти и органы местного самоуправления еще недостаточно используют предоставленные законодательством возможности в этой сфере, поэтому взаимодействие этих органов с Роспотребнадзором нуждается в дальнейшем совершенствовании с учетом рекомендаций, сформулированных в Государственном докладе «Об усилении государственных гарантий защиты прав потребителей в Российской Федерации» (2012 г.).
     В последние годы в субъектах Российской Федерации разрабатываются и реализуются региональные программы по защите прав потребителей, которые за счет определения в них согласованного комплекса взаимосвязанных правовых, экономических, социальных и организационных мероприятий направлены на эффективное предупреждение и недопущение нарушений прав потребителей, в том числе и потребителей финансовых услуг. При этом необходимо обратить внимание, что для большинства этих программ характерен сравнительно низкий уровень финансирования, не соответствующий современным задачам защиты прав потребителей.
     Координация направлений и механизмов взаимодействия государственного органа по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей, органов публично-правовых образований и гражданского общества должно постоянно оставаться в центре внимания Роспотребнадзора.
     Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является органом банковского регулирования и банковского надзора. Одной из целей регулирования и надзора является защита интересов вкладчиков и кредиторов. Именно поэтому в адрес Банка России так же, как и в адрес Роспотребнадзора, поступают жалобы от клиентов кредитных организаций на качество обслуживания. Вместе с тем, согласно закону, Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций и не принимает непосредственного участия в защите прав потребителей. В то же время, невозможно отрицать, что деятельность регулятора оказывает огромное влияние на сферу финансовых услуг, в том числе и в области защиты прав потребителей. Так, например, установление обязательных нормативов и надзор за их соблюдением (в том числе отзыв банковских лицензий в случае нарушения нормативов, проведение проверок кредитных организаций) способствуют обеспечению стабильности банковской системы, следствием чего является обеспечение сохранности средств вкладчиков банков.
     Большинство аспектов взаимодействия банка с клиентами по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты, а также по урегулированию конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием, отражено в соответствующих Рекомендациях Банка России 2010 года19. С момента выхода этих рекомендаций отмечены позитивные сдвиги во взаимоотношениях многих банков и их клиентов.
     Другой сферой ответственности Банка России является регулирование развития национальной платежной системы. Банк России устанавливает правила, формы и стандарты безналичных расчетов и обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы, а также осуществляет за ней наблюдение. Вместе с тем следует отметить, что в декабре 2012 г. в принятый федеральный закон о национальной платежной системе было внесено важное изменение (статья 39, пункт 4), которое еще на год лишило потребителей возможности требовать восстановление утраченных с платежных карт средств.
     Суды (общей юрисдикции и арбитражные) осуществляют свои полномочия в сфере защиты прав потребителей в случае, если не удалось добиться защиты прав в досудебном порядке. Деятельность Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг заключается в выпуске информационных писем, постановлений, обзоров и прочих документов, в которых содержится обобщённая судебная практика. Эти документы используются судами первой инстанции при принятии решений по делам о защите прав потребителей.
     Деятельность судов первой инстанции по защите прав потребителей финансовых услуг заключается в признании поставщика финансовых услуг виновным или невиновным и вынесении соответствующего решения (постановления, определения и т. п.).
     Взаимодействие Роспотребнадзора, иных государственных органов по контролю и надзору с общественными объединениями потребителей.
     В соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», общественные объединения потребителей обладают довольно обширными правами, при этом их деятельность должна осуществляться во взаимодействии с государственными органами по контролю и надзору. Общественные объединения потребителей вправе:
     - участвовать в разработке обязательных требований к финансовым услугам, а также проектов законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей финансовых услуг;
     - проводить независимую экспертизу качества услуг, а также соответствия потребительских свойств услуг) заявленной информации о них;
     - осуществлять общественный контроль за соблюдением прав потребителей и направлять в Роспотребнадзор и органы местного самоуправления информацию о фактах нарушений прав потребителей для проведения проверки этих фактов и принятия в случае их подтверждения мер по пресечению нарушений прав потребителей в пределах полномочий указанных органов, участвовать в проведении экспертиз по фактам нарушений прав потребителей в связи с обращениями потребителей;
     - распространять информацию о правах потребителей и о необходимых действиях по защите этих прав, о результатах сравнительных исследований качества товаров (работ, услуг), а также иную информацию, которая будет способствовать реализации прав и законных интересов потребителей;
     - обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей)20.
     Таким образом, в Российской Федерации сложилось организация взаимодействия органов и организаций, позволяющая эффективно осуществлять деятельность по защите прав потребителей на рынке финансовых услуг для всех граждан на территории России.
     
     1.3  Проблемы деятельности государственных органов уполномоченных осуществлять контроль и надзор 
     в сфере финансовых слуг
     
     В настоящее время в нормативной правовой базе, регулирующей осуществление контроля и надзора, не в полной мере учитываются специфика и условия совершения нарушений в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг и административного производства в условиях роста количества жалоб граждан и выявленных нарушений. В то же время следует отметить, что в современных условиях Роспотребнадзор участвует в согласовании проектов законодательных и нормативных правовых актов, имеющих отношение к защите прав потребителей, включая потребителей финансовых услуг.
     Результаты исследований подчеркивают важность финансовой грамотности потребителей и требований к раскрытию информации для смягчения последствий информационной асимметрии на рынке финансовых услуг. Важнейшей задачей для прикладных исследований в будущем является разработка эффективных методов предоставления прозрачной информации. 
     Правила раскрытия информации должны обеспечивать понимание потребителем того, что он получает. Это означает предоставление ясной и понятной информации о соответствующих положениях и условиях предоставления услуг. Минимальным требованием прозрачности информации является требование об использовании простого и точного языка для раскрытия информации касательно всех соответствующих сборов и платежей с целью обеспечения четкого понимания потребителем, какие продукты и услуги он приобретает. Это требование дает возможность сопоставления цен и условий, предлагаемых различными поставщиками услуг. Стандартизация расчета процентной ставки, такой как эффективная процентная ставка или процентная ставка в годовом исчислении позволяет сравнивать услуги по цене. Другие факторы, такие как удобство и надежность, для потребителей финансовых услуг могут оказаться более значимыми, чем стоимость.
     Реализация этого положения требует некоторой осторожности, чтобы не усложнять процесс раскрытия информации сверх потребительских нужд или способности регулирующего органа обеспечивать их соблюдение. Необходимость соблюдения правил повышает затраты поставщиков финансовых услуг. Чрезмерно жесткое регулирование может привести к тому, что поставщики откажутся от предоставления затратных услуг, либо эти услуги окажутся невыгодными для потребителей ввиду их высокой стоимости. Это ведет к уменьшению ассортимента предоставляемых услуг. Введение ограничений на неустойки за досрочное погашение займа, которое привело к сокращению предложения долгосрочных кредитов в ряде европейских стран. В результате, меры, направленные на защиту отдельных потребителей могут негативно сказаться на потребителях финансовых услуг в целом21. 
     Требование в отношении раскрытия информации представляет собой более дружественную для рынка альтернативу по сравнению с установлением предельного уровня процентных ставок. 
     Различные исследования в области защиты прав потребителей и финансовой грамотности показывают, что при разработке системы защиты прав потребителей финансовых услуг не существует одинакового для всех подхода. Уровень финансовой грамотности низок среди бедных слоев населения, особенно в развивающихся странах. Отдельные потребители не понимают сущности процентных ставок. Исследователи отмечают наличие большой асимметрии информации между заемщиками микрофинансовых организаций и их кредиторами в плане осведомленности о финансовых продуктах и услугах, вызванной неграмотностью и неопытностью заемщиков, а также различиями в языке и этнической принадлежности. Среди вариантов решения сложившейся проблемы предлагаются программы повышения финансовой грамотности среди бедных слоев населения22.
     Программы повышения финансовой грамотности и требования к раскрытию информации сами по себе недостаточны для обеспечения надлежащей защиты прав потребителей финансовых услуг, необходимой для исправления информационной асимметрии и провалов рынка. Независимо от уровня финансовой грамотности потребителей, поставщики услуг, при отсутствии контроля, пользуются информационной асимметрией и приемами «недобросовестной конкуренции», которые позволяют быстро добиваться большой прибыли. Таким образом, положение о «справедливом отношении» также имеют большое значение в деле защиты прав потребителей.
     Регулирование в области защиты прав потребителей помогает обеспечению «справедливого отношения» к потребителю при предоставлении финансовых услуг, помогая избежать продуктов и практики, которые могут нанести ущерб финансовому состоянию потребителя. Предусматривается принятие общих правил, таких как требования в отношении этичного поведения персонала, допустимых методов продажи услуг и продуктов, а также надлежащего обращения с данными клиентов. Принцип справедливого отношения также является основанием для регулирования конкретных продуктов и коммерческих практик, создания условия, в которых потребителям с большей вероятностью будут предлагаться услуги, соответствующие их нуждам. Задача обеспечения конкретными методами регулирования справедливого отношения к потребителям финансовых услуг трудноосуществима. 
     Стандарты справедливого отношения трудноопределимы - то, что считается справедливым в одной стране или регионе, может не считаться таковым в другой. Большое значение имеют и культурные барьеры. Хотя потребители вправе надеяться на справедливое и уважительное обращение, зачастую не испытывают доверия к официальным финансовым услугам, однако не имея альтернатив, вынуждены допускать оскорбительное или грубое обращение с собой. 
     Для эффективного контроля и обеспечения соблюдения таких правил обычно требуется более мощный регулятивный потенциал, чем тот, что требуется для выполнения базового требования прозрачности или иных правил справедливого отношения. Кроме того, преждевременное введение правил в отношении продуктов или их введение на основе нереалистичных стандартов может сузить диапазон выбора для потребителей и ограничить их доступ к услугам. Такие подходы, такие как усоверше.......................