Понятие, история возникновения, виды, преимущества, недостатки и лидеры рынка пластиковых карт

Содержание
1 
1 Понятие, история возникновения, виды, преимущества, недостатки  и лидеры рынка пластиковых карт
1.1.1 Понятие и история возникновения пластиковых карт
1.1.2 Классификация банковских пластиковых карт
1.1.3 Преимущества и недостатки пластиковых карт
1.2 Лидеры рынка пластиковых карт
2 Рынок пластиковых карт России
2.1 Российские платежные системы



















    1.1 Понятие, история возникновения, виды, преимущества, недостатки и лидеры рыка пластиковых карт
    1.1.1 Понятие и история возникновения пластиковых карт
    Пластиковая карта - этот термин,  обозначает все виды карт, которые различаются по назначению, набору оказываемых услуг, по своим техническим возможностям и организациям. Это и банковские карты, и карты экспресс-оплаты, дисконтные карты различных торговых сетей или конкретных фирм. По набору оказываемых услуг карта может служить пропуском, проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей. Однако не стоит думать, что пластиковые карты придуманы недавно. Идея стара как мир. С развитием технологий менялись и вид карт, и их возможности.
    Сама идея использовать карты как платежное средство была выдвинута еще в далеком 1880 г. в книге Эдуарда Беллами "Глядя назад". Первые же кредитные карты были выпущены лишь в 1914 г. известной фирмой Mobil Oil - их использовали для оплаты нефтепродуктов. Сделаны они были из картона, а данные были вписаны от руки или выдавлены. Понятно, что картон материал недолговечный, и очень скоро его заменил металл, а вскоре и пластиковые карты с тиснением (рельефной печатью). То есть пионером в этой области следует считать топливные карты.
    Первые "зарплатные" карты впервые появились после Второй мировой войны в Японии. Правда, они не походили на современные. В условиях глубокого финансового кризиса многие предприятия не могли выплачивать своим работникам зарплату. Попросту не было денег. И решение этой проблемы было до гениальности простым - фабрики и заводы стали выдавать своим работникам долговые расписки. Сначала в счет погашения долгов рабочим отпускали обеды в заводских столовых, а впоследствии в своих магазинах стали продавать и различные товары. Понятно, что отовариться можно было только в магазинах того предприятия, где работники трудились. Очень быстро стало понятно, что это довольно неудобно. Поэтому японская компания Nicos создала у себя специальное подразделение, которое как раз и решало эту проблему (что-то типа платежной системы). Через некоторое время бумажные долговые расписки были заменены на картонные карточки, которые выдавались несколькими предприятиями Японии. Параллельно была создана и сеть приема этих карточек в магазинах (под гарантии компании Nicos), а работники таких предприятий могли даже что-то купить по картонным картам в кредит в счет своей будущей зарплаты.
    В 1951 г. это самое подразделение компании Nicos выделилось в отдельную компанию, которая начала эмитировать карты своей платежной системы, вводя новые "зарплатные проекты" на заводах и фабриках.
    После войны кредитные пластиковые карты уже широко применялись при продаже бензина, автомашин, авиабилетов, холодильников и других товаров. 1 октября 1958 г. - знаковая дата - была выпущена первая карта компании American Express. А уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объяснялся просто: компания обладала разветвленной международной сетью обслуживания дорожных чеков и огромными финансовыми средствами, что позволило кредитовать клиентов.
    В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили крупнейшие по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 г.
    По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - сеть обслуживания своих карточек была ограничена. Поэтому, чтобы решить эту проблему, в 1966 г. Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 г. эта ассоциация купила права на карты Master Charge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков - членов МКА перешли на выпуск Master Charge.
    А банки, выпускавшие "BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America.  Так в июле 1970г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.
    Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек по-прежнему выделялась "American Express".
    С самого начала в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались
главным образом, для оплаты услуг гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для обычных клиентов. Надо сказать, что к настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.
    Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 г., когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 г. эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.
    Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 г. МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с Bank Americard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей Master Charge. Это стало одной из причин, по которой в 1976 г. НБИ переименовала свою карточку "BankAmericard" в известную теперь всем VISA. Аналогичный шаг предприняла в 1980 г. и МКА, дав своей карточке более международное название MasterCard.
    Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 г. произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.1
    Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка VISA и MasterCard, они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 г. было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии VISA и MasterCard вместе взятых.
    Географическая экспансия сопровождалась развитием технологий. Так, в восьмидесятые годы появилось графическое оборудование для печати на картах цветных рисунков и текстов, а также черно-белых фотографий, в девяностые - цветных фотографий и графических изображений в ультрафиолетовом спектре, специальные сканеры для оцифровки подписи и отпечатков пальцев. Еще в 1974 г. была запатентована идея пластиковой карты с микросхемой. Автор - французский журналист Roland Moreno для пропаганды своего изобретения основал фирму Innovatron. Четырьмя годами ранее аналогичная идея была запатентована в Японии, однако изобретатель Dr. Kunitaka Arimura не получил международного патента, как Roland Moreno. При поддержке правительства Франции выпуск карт с микросхемой был налажен рядом французских фирм еще в конце прошлого десятилетия. Изобретение, не оцененное вовремя по достоинству в Северной Америке, пришлось как нельзя более кстати. Одним из важнейших показателей любой платежной системы, да и не только платежной, на базе пластиковых карт наряду со временем обслуживания клиента и вероятностью ложного отказа в обслуживании является безопасность системы. Вторым преимуществом этих карт является их многофункциональность, возможность использования, причем зачастую одной и той же карты, в различных финансовых приложениях, в различной коммуникационной инфраструктуре.
    Не осталась в стороне от развития новых технологий и Россия. Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 г. Это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками, и в СССР начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение с Diners Club
    В 1974 г. на нашем рынке появились American Express. Годом позже, в 1975 г., VISA Int. и Europay. В 1976 г. карты японской системы JCB. С советской стороны все соглашения подписывались компанией "Интурист", которая организовывала расчеты по пластиковым картам этих систем в валютных магазинах и гостиницах на территории России.
    Первым советским эмитентом международных карточек стал Внешэкономбанк, который в 1989 г. выпустил золотые карточки Eurocard. Правильнее полагать, что первым Российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA, стал Кредобанк в 1991 г.
    В 1992 г. Мост-банк выпустил карточки системы Europay. В этот период со стороны ведущих платежных систем проводилась неофициальная политика по сдерживанию новых российских банков от вступления в систему. В 1993 г. Инкомбанк преодолевает это препятствие и расширяет сеть обслуживания и пунктов выдачи наличной валюты.2
    
    1.1.2 Классификация банковских пластиковых карт
    
    Банковские платежные карты изначально создавались как розничный продукт, ориентированный на держателя - физическое лицо. И сейчас во всем мире платежные карты для банков - одно из важных направлений розничного бизнеса. При этом маркетинговые цели бизнеса могут быть различными. В общем случае в зависимости от этих целей можно выделить три главных направления использования платежных карт:
    - для работы с клиентами банка - физическими лицами;
    - для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов;
    - карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты).
    Зарплатные проекты, как известно, появились в России одними из первых. Основное количество карт выпущено именно в рамках этих проектов. По данным Центрального банка РФ на конец 2016 г. 68,9% выпущенных в России карт являются зарплатными, т.е. используются не как платежные инструменты, а только для получения наличных.
    
    
    
Рисунок 1.1 – Структура операций, совершаемых на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, на 01.01.17 3
    

    Как на начальном этапе истории развития карточного бизнеса в стране, так и сейчас зарплатные проекты своей целью имеют:
    
    -	привлечение дополнительных ресурсов в виде остатков на карточных счетах сотрудников предприятия, на котором реализуется зарплатный проект;
    -	закрепление за банком крупного клиента - юридического лица, замкнув на себе еще большие денежные потоки клиента (если проект реализуется на предприятии, уже имеющем расчетный счет в банке);
    -	привлечение нового клиента - юридического лица с перспективой перевести его к себе на расчетно-кассовое обслуживание (если предприятие еще не имеет в банке расчетного счета).
    Таким образом, зарплатные проекты можно рассматривать и как самостоятельные проекты, позволяющие привлекать дополнительные ресурсы на счетах физических лиц - сотрудников предприятия, и как прикладные проекты, посредством реализации которых можно привлекать на расчетно-кассовое обслуживание новых клиентов - юридических лиц.
    Цель корпоративных карт, позволяющих руководству предприятия оплачивать с их помощью так называемые представительские расходы, можно обозначить как дополнительная услуга выгодному клиенту - юридическому лицу с целью повышения "лояльности клиента" к банку.
    Проведем классификацию платежных карт, используемых банками для ведения розничного бизнеса, по ряду существенных признаков с точки зрения как функциональных характеристик карты, так и карточного бизнеса.
    Во-первых, банковские платежные карты можно подразделить по признаку наличия лицевого счета - на карты со счетом и карты без счета.
    Основная масса банковских карт привязана к определенному лицевому счету на балансе банка, по которому согласно правилам бухгалтерского учета отражаются все платежи по операциям с картой - будь то сами операции, комиссии банка за их совершение или начисление процентов на остаток, если таковой есть в тарифах по обслуживанию карты.
    Карты со счетом тоже можно классифицировать, используя два дополнительных признака, - тип счета и режим его ведения. По данным признакам карты со счетом могут быть разделены на два основных класса:
    - дебетовые карты;
    - кредитные карты.
    Что касается дебетовых карт, то для них тип лицевого карточного счета - расчетный счет, расчеты по карте совершаются в пределах свободного остатка на счете, овердрафт недопустим (хотя в принципе и возможен). С кредитными картами несколько сложнее. В общем случае кредитные карты можно подразделить на три категории:
    расчетные или так называемые чардж-карты (тип лицевого карточного счета - расчетный счет, но режим ведения счета таков, что позволяет производить расчеты по карте не только в пределах свободного остатка, но и в пределах разрешенного овердрафта по счету, размер которого оговаривается в договоре или тарифах банка, при этом задолженность должна ежемесячно погашаться держателем карты в полном объеме);
    - револьверные кредитные (тип лицевого карточного счета - ссудный, однако жесткое требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объеме отсутствует);
    - револьверные овердрафтные (тип лицевого счета - расчетный счет с допущением овердрафта, требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объеме отсутствует).
    При рассмотрении карт со счетом уместно дать определение двух основных понятий - "доступный баланс" и "кредитный лимит". 
    Доступный баланс - это сумма, в пределах которой можно совершать операции с платежной картой в момент, когда предполагается совершить операцию. Таким образом, доступный баланс - величина меняющаяся. Она уменьшается на сумму выполненных с картой операций, на сумму комиссий банка и увеличивается, например, если на карту банком начислены проценты на остаток или вернулись денежные средства по оспоренной клиентом операции.
    Кредитный лимит - это максимальный размер ссудной задолженности по карте, которая может возникнуть (в случае с револьверной кредитной картой), или же максимальный разрешенный овердрафт (в случае с расчетными или револьверными овердрафтными картами). Таким образом, кредитный лимит в отличие от доступного баланса - это величина, зафиксированная в договоре между банком и клиентом, и она неизменна, пока банк или клиент не подпишут новый договор или не внесут изменения в действующий. При этом, конечно, операции по карте могут исчерпать кредитный лимит, и совершение операций станет невозможным вплоть до погашения задолженности.
    В качестве пояснения приведем примеры, как рассчитывается доступный баланс для различных карт со счетом, как он связан с кредитным лимитом в случае кредитных карт.
    Для дебетовой карты доступный баланс равняется свободному остатку на карточном счете (т.е. за минусом заблокированных на карт-счете сумм операций по карте). Для расчетной карты доступный баланс равняется сумме свободного остатка по карте плюс кредитный лимит (т.е. разрешенный овердрафт). Для кредитной револьверной - "невыбранной" на момент расчета сумме кредитного лимита. Для револьверной овердрафтной - свободный остаток плюс кредитный лимит.
    Карты без лицевого счета - тоже достаточно распространенный банковский продукт. Как правило, это предоплаченные неименные карты. В случае с такими картами банк может выступать в качестве распространителя карты, оказывающего по соглашению с компанией-эмитентом еще некоторые информационные услуги клиентам. Полученные от клиента денежные средства банк-распространитель сначала аккумулирует на транзитном счете, а потом по соглашению с компанией-эмитентом перечисляет на счет компании.
    Надо сказать, карты со счетом тоже могут быть неименными, хотя в большинстве своем они все- таки именные (примером неименной карты с лицевым счетом может служить Visa Instant Issue, Maestro Prepaid).
    Особый случай - карта с чипом, реализованная как электронный кошелек. У чиповой карты - электронного кошелька тоже имеется лицевой счет, но режим его ведения отличается от режима лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она является как бы инструментом доступа к расчетному счету (или инструментом для оформления платежного документа для последующего списания со счета суммы операции - в случае с неавторизованной операцией). Соответственно в момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. Другое дело - карта типа электронный кошелек: в момент ее пополнения остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. Так что на карте действительно появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн.
    Как любой продукт, предназначенный для розничной продажи, платежные карты ориентированы на массовый рынок. Поэтому карточные продукты, предлагаемые платежными системами и компаниями, максимально стандартизованы. В каждой платежной системе есть карточные продукты, ориентированные по трем основным клиентским сегментам - массовый клиент (карты класса Standard), состоятельный клиент (класс Gold) и элитный клиент (карты типа Infinite, Platinum). Кроме того, предусмотрены специальные продукты для корпоративных клиентов (класс карт Business). В последние годы в связи с развитием Интернета и электронной коммерции появляются карты, предназначенные для использования в данной области.
    Российские банки - члены платежных систем (не только международных, но и российских) на базе стандартных карточных продуктов платежных систем создают свои стандартные продукты. Для каждого из таких продуктов, как правило, утверждаются единые тарифы по выпуску и обслуживанию, разрабатываются стандартные клиентские договоры, схемы проводок по операциям и т.д. Следует отметить, что полная стандартизация карточных продуктов банками вряд ли возможна. Возьмем, например, такое направление карточного бизнеса, как зарплатные проекты. Какая комиссия будет взиматься с предприятия за ведение карточных счетов и будет ли взиматься вообще? Из расчета какой процентной ставки будут идти начисления на остатки по карточным счетам? Будет ли устанавливаться на территории предприятия банкомат или зарплата сотрудникам предприятия будет выдаваться в отделении банка? Все эти параметры зарплатного проекта часто устанавливаются для каждого предприятия отдельно в зависимости от значимости проекта для банка. 
    Смарт-карты дают банку возможность реализовать уникальные финансовые продукты, имеющие важное значение как для повышения эффективности финансового сектора экономики страны, так и для улучшения благосостояния населения, включая его наиболее социально незащищенные слои, поэтому мы решили посвятить банковским продуктам на базе смарт-карт отдельную главу.
    На основе смарт-карт можно реализовать несколько банковских продуктов и адаптировать их под клиента. Продвижение этих продуктов можно осуществлять на следующих пяти основных сегментах рынка.4
    
    
    1.1.3 Преимущества и недостатки пластиковых карт
    
Преимущества:
1) Одним из главным преимуществ, но так же в свою очередь недостатком является – отсутствие наличности. Самым важным является то, что не обязательно носить с собой наличные средства, особенно если это значительные	суммы. 
2) Банковской картой возможно оплатить покупку в интернете. К примеру купить билет, забронировать гостиницу или оплатить покупку в интернет магазине.
3) Банковская карта позволяет вывозить любую сумму за границу и также не беспокоится об отсутствии валюты той страны, в которую выезжаешь.
4) Денежные средства находящиеся на карте могут приносить проценты.
5) Возможность иметь карту с разрешенным овердрафтом (кредитная карта)
6) Утеря и кража банковской карты не означает потери всех денежных средств на счету. Можно обратится в банк, для блокировки карты и ее перевыпуска.
Недостатки:
1) Как говорилось ранее, отсутствие наличности также является и недостатком. С помощью банковской карты не возможно оплатить покупке на рынках, проезд в общественном транспорте и в точках продаж не оборудованных системой безналичного расчета.
2) Также к недостаткам можно отнести комиссию других банков при снятии денежных средств. В некоторых банках комиссия может достаточно значительной.
3) Снятие денежных средств в банкоматах или оплата товаров и услуг может повлечь за собой несанкционированное снятие средств с вашего счета. Это может случится, если банк эмитент не уделает должного внимания вопросам безопасности карт.
4) Необходимость помнить PIN-код – набор цифр, позволяющий проводить операции. Это не только недостаток, но также и один из способов гарантирующих безопасное пользование картой. Если этот PIN- код будет известен только держателю карты.
5) В недостатки также можно отнести то, что банк эмитент располагает информацией о всех операциях совершенных по карте.
  Исходя из вышесказанного можно сделать вывод о том, что пластиковые карты имеют достаточно преимуществ, но также и достаточно недостатков. Приведенный выше список не является исчерпывающим. С моей точки зрения, пластиковые карты со временем вытеснят наличные средства, ведь все больше организаций оказывающих услуги или продающих товары имеют оборудование для осуществления безналичных платежей. В данный момент, большинство людей просто снимают денежные средства с карт ( касается тех, кто получает заработную плату по карте), в связи с тем, что население обладает не высокой финансовой грамотностью. Это в большей степени относится к людям, кто большую часть жизни не пользовался картой, новое же поколение, предпочитает безналичный расчет. 

1.2 Лидеры рынка пластиковых карт

VISA International 

    Visa является одной из самых популярных платежных систем международного уровня. Представляет собой некоммерческую ассоциацию, в которую входят более двадцати одной тысячи банков со всего мира. Осуществляет роль посредника между банками, организует расчеты и отвечает за техническое сотрудничество среди участников системы. Выпуск и прием карт осуществляют сами банки.
    Платежная система Visa берет свое начало в 1958-ом году. Именно тогда Bank of America выпустил первую карту. Уже через несколько лет стало понятно, что один банк не сможет удовлетворить все потребности рынка. Поэтому была создана компания «Bank Americard Service Corporation», которая позволяла сторонним банкам распространять банковские карты. В 1976-ом году банковские карты получили свое современное название – Visa.
    Первые карты Visa появились в СССР лишь в 1988-ом году. 80-ые годы тесно связаны с экспансией платежной системы в Европу и Азию. Первыми обладателями Visa в СССР стали спортсмены, представляющие нашу страну на Олимпийских играх в Корее.
    В 1990-ых годах Visa буквально перевернула рынок банковских услуг и платежных карт. Виза сыграла главную роль в популяризации банкоматов по всему миру. Первые элитные карты – это тоже задумка и разработка Visa.  Также компания придумала u-commerce и сделала ведение бизнеса более универсальным.
    Количество стран, где работают карты Visa, сегодня превышает 200 стран. На долю Visa приходится около 57% всех карт в мире. Каждую секунду совершается 24 тысячи операций. Visa является ведущей компанией в отрасли, которая задает темп и внедряет новые технологии одной из первых.
    В 2007-ом году все подразделения Visa были консолидированы в одну компанию Visa inc. Штаб-квартира компании располагается в Сан-Франциско (США). Акции компании котируются на бирже и входят в индекс Dow Jones.
    На Россию приходится 48% всех транзакций, сделанных картами Visa в странах Центральной и Восточной Европы. Visa буквально компенсировала свой проигрыш в странах Старого света, где MasterCard пользуется большим спросом. Поэтому не удивительно, что Россия является одним из ключевых регионов для платежной системы Visa.
    За обслуживание карт отвечает компания ООО «Платежная система «Виза»», которая имеет расчетный центр в ВТБ. Карты Visa принимаются в России повсеместно. Для держателей доступно более 35 000 банкоматов от Камчатки до Калининграда. Вы сможете расплатиться картой почти в 170 тысячах торговых точек по всей стране.
    На Россию приходится 48% всех транзакций, сделанных картами Visa в странах Центральной и Восточной Европы. Visa буквально компенсировала свой проигрыш в странах Старого света, где MasterCard пользуется большим спросом. Поэтому не удивительно, что Visa – это банковские карты для человека с любым достатком. Платежная система предлагает карты всех типов, а ее обладателем может быть как студент, так и богатейший человек России. Не удивительно, что Visa существенно опережает главного конкурента – MasterCard, в вопросе элитных карт, ведь именно Виза придумали и внедрили первые элитные карты. В России популярны следующие виды карт Visa:
    
    1) Visa Electron – начальные карты, выдаются мгновенно, в день обращения. Обладают минимальными лимитами. Самые дешевые в обслуживании карты. Могут быть полностью бесплатны.
    2) Visa Classic – универсальные карты начального уровня. На карте присутствует имя и фамилия владельца. Идеальное сочетание цены и доступных функций. Подходят для большинства владельцев карт.
    3) Visa Gold – начальные карты элитного уровня. Обладают повышенными лимитами и дополнительными сервисами. Позволяют получить скидки и премиальное обслуживание.
    4) Visa Platinum – карты премиум-класса, с богатым перечнем дополнительных функций. Карта обладает повышенными лимитами на операции, а также в нее включена страховка для владельца.
    
    Существуют несколько узкоспециализированных версий премиальных карт Visa:
    
    1) Visa Signature — карты для очень богатых клиентов. Карты обладают повышенными лимитами в некоторых группах операций, а также открывают доступ к дополнительным привилегиям для путешествий. Некоторые банки предлагают выделенную линию поддержки для владельцев карт этого уровня.
    2) Visa Infinite — карты этого уровня не имеют лимитов на операции. Карту подобного уровня может получить лишь клиент с очень высокой платежеспособностью. Как правило, выдаются клиентам с богатой банковской историей.
    3) Visa Black Card — карты самого высокого уровня, изготавливаются из углепластика. При выдаче карты учитывается множество показателей владельца. На карту могут рассчитывать менее 0,3% жителей России, и менее 1% жителей США. Карта включает в себя обширную страховку, с высокими лимитами покрытия. Такие карты есть лишь у 5000 человек в мире.
    Для тех, кто хочет оформить премиальную карту, выбор Visa – это лучшее решение. Платежная система стояла у истоков разделения карт по классам, так что не удивительно, что лучшие элитные продукты – это карты Visa.5
    
    MasterCard
    Идея карт MasterCard берет свое начало в 1940-ых годах, когда никаких карт еще не существовало. Банки выпускали ценные бумаги, которыми было можно расплатиться на специальных складах. По своей сути, эти бумаги являлись денежным обязательством, заменяющим настоящие деньги. В наши дни суть системы несколько изменилась, но базовая мысль – MasterCard влияет на необходимость носить с собой настоящие деньги, осталась прежней.
    В 1966-ом году несколько крупных банков США создали ассоциацию, получившую название «Interbank Card Association», она и положила начало современным картам MasterCard. С 1968-ого года система начала сотрудничество с платежной системой Eurocard. Название компании «MasterCard» появилось лишь в 1979-ом году, а к 1980-ому году было выпущено более 55 миллионов карт.
    MasterCard сегодня работает по всему миру, но так было не всегда. До 80-ых годов система использовалась преимущественно в США. Лишь после этого MasterCard начала свою экспансию по свету. До СССР карты MasterCard добрались лишь в 1988-ом году и произвели настоящий фурор, хотя и не пользовались большой популярностью.
    Платежная система принадлежит компании MasterCard International Incorporated. Главный офис расположен в Нью-Йорке. На данный момент система обладает почти 1 миллионом точек обслуживания и охватывает все континенты мира и работает в 210 странах мира. Платежная система обрабатывает до 140 млн операций в час, что позволяет обработать более 23 млрд операций ежегодно.
    Руководство компании смело смотрит в завтрашний день. Компания регулярно проводит конференции, на которых делится своим виденьем будущего. MasterCard выступает локомотивом среди всех платежных систем, если рассматривать вопрос внедрения новых технологий. Даже Apple Pay в России изначально начал работать с картами MasterCard, а лишь затем с картами Visa. Платежная система MasterCard преследует стратегию полного отказа от привычных карт и перехода на новые технологии. Например, на чипы в устройствах или даже на подтверждение платежей по отпечатку пальца.
    Россия полноценно подключена к технологиям платежной системы MasterCard. Некоторые из банков не предоставляют клиентам право выбора карты, автоматически выпуская карты MasterCard или Visa, но нет никаких ограничений по распространению MasterCard в России.

    С картами MasterCard работают большинство банков России, которые работают с пластиковыми картами. Вы можете расплатиться картой в большинстве мест, где принимают карты.На долю MasterCard в России приходится 38,5% всех карточек.Карты используются в качестве инструмента для быстрого доступа к деньгам в банке. Деньги могут быть как собственными, так и заемными. Карта с доступом к собственным деньгам называется дебетовой, а карта с заемными средами – кредитная.MasterCard Standard является «начальной» среди тех карт системы MasterCard, которые подходят для ежедневного полноценного использования и предлагают универсальные возможности. Карта позволяет:
    - Платить во всех магазинах, где есть логотип MasterCard;
    - Оплачивать покупки онлайн;
    - Снимать деньги в банкоматах по всему миру;
    Все эти возможности удовлетворяют потребности большинства клиентов. Но в системе есть и другие карты – более высокого или низкого класса. Самая простая карточка MasterCard – Maestro. Некоторые ошибочно относят ее к самостоятельному виду платежных систем, так как на банкоматах и точках оплаты видят логотип MasterCard и отдельно логотип Maestro. Но эта начальная карта целиком относится к платежной системе MasterCard. Такое разделение было сделано специально, так как карты Maestro отличаются от всех остальных карт MasterCard. На эти карты распространяются следующие ограничения:
    - На карте нет имени и фамилии владельца;
    - Поддерживает не все платежи;
    - Работает не во всех банкоматах;
    Как правило, карты MasterCard Maestro заказывают те, кто не планирует часто использовать банковскую карту. Эти карты могут быть удобным способом получать стипендию и снимать ее в банкомате. Нередко эти карты открывают к счету в банке только ради того, чтобы иметь удобный быстрый доступ к своим деньгам или доступ в Интернет банк.Существуют карты более высокого уровня, к ним относятся карты MasterCard Gold и MasterCard Platinum. Такие карты отличаются более высокими лимитами, а также дополнительными преимуществами. Как правило, такие карты отличаются дорогим обслуживанием или высокими требованиями для бесплатного обслуживания. Существуют и другие разновидности карт, например, MasterCard World или Virtual. Оба продукта являются узкоспециализированными.  MasterCard World также относится к картам премиального сегмента. Их главная особенность – владелец карты обладает постоянной страховкой в путешествиях. Карты MasterCard Virtual выпускаются в виртуальном виде.Это идеальный выбор для тех, кто использует карту для совершения покупок онлайн. Плюс виртуальной карты еще и в скорости ее выпуска – достаточно нескольких кликов мышкой. 
    К преимуществам и недостаткам карты добавляются особенности банка, который ее выпустил. MasterCard – это современные банковские карты, которые поддерживают все популярные технологии. В том числе и платежи с помощью телефона, например, через Apple Pay или Samsung Pay.
    Картам MasterCard присущи все недостатки, которые присущи всем банковским картам. Если данные вашей карты будут скомпрометированы, то без повторного выпуска карты вам не обойтись. По-прежнему необходимо ждать до 10 дней, пока банк выпустит карту, если речь идет не про моментальные или виртуальные карты.6
    
    American Express
    
    American Express – это одна из самых старых платежных систем в мире. Вопреки мнению, что карты American Express работают лишь в Америке, деятельность компании распространяется на весь мир. В России карты American Express можно получить в двух банках, а дорожные чеки American Express можно купить в большем количестве банков. Название компании часто сокращают до «AmEx», но большинство россиян очень мало знают о ней и ее продуктах.
    Дата основания компании – 1850-ый год. Изначально компания не была связана с картами, а занималась доставкой грузов. Финансовая деятельность началась лишь в 1891-ом голу, именно в этом году был выпущен первый истории дорожный чек. Любопытный факт, что в России компания появилась также в конце 19-ого века, в 1887-ом году. Она позволяла перевести деньги из Российской Империи за рубеж.
    Первая карта была выпущена 01.10.1958. В рамках рекламной компании ее вручили знаменитому певцу – Элвису Пресли. Эта карта была сделана из картона, как и остальные карты в самом начале. Карты из пластика появились на несколько месяцев позже. Массовый выпуск карт был налажен в 1959-ом году и именно .......................