Понятие и виды страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

СОДЕРЖАНИЕ



	ВВЕДЕНИЕ	3

	1. Сущность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств	8

	1.1. История развития института страхования автогражданской ответственности	8

	1.2. Понятие и виды страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств	17

	2. Договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств	33

	2.1. Общая характеристика, виды и элементы договора	33

	2.2. Динамика договора и ответственность за его нарушение	42

	2.3 Практические проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств	47

	ЗАКЛЮЧЕНИЕ	52

	СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ	56





ВВЕДЕНИЕ



Тема обязательного страхования автогражданской ответственности была выбрана мной в качестве выпускной квалификационной работы, так как является актуальной в современном обществе, вызывающей острые споры среди потребителей данного сектора страхования и страховыми компаниями, предоставляющими услуги страхования транспортных средств и ответственности владельцев ТС. 

Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств является относительно молодой отраслью страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить причиненный вследствие этого события вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (суммы страхового возмещения) 

Основной целью создания системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу транспортными средств, используемыми другими лицами. 

Процесс возмещения вреда, до вступления в законную силу закона об обязательном страховании автогражданской ответственности, был трудоемким, занимал долгое время и зачастую не приносил никаких положительных результатов для пострадавшей стороны, в результате чего потерпевший нес финансовые и имущественные потери.

Таким образом, для урегулирования данной отрасли правоотношений, 1 июля 2003 г вступает в силу Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО). Не смотря на то, что данный закон должен был решать проблему нарушения прав потерпевших на осуществление возмещения причиненного вреда их имуществу, здоровью или жизни, он был воспринят населением довольно остро и вызвал волну возмущения среди владельцев транспортных средств.

По информации официального сайта ГИБДД , число зарегистрированных в Российской Федерации автомобилей на начало 2016 года составило 56,6 млн. В среднем каждый год число ТС возрастает на 1,5 млн единиц. На сегодняшний день в ГИБДД России зарегистрировано более 44,2 млн легковых автомобилей, более 6,2 млн грузовых, 890 тысяч автобусов, 2,2 млн единиц мототранспорта и более 3 млн прицепов и полуприцепов. 

Ежегодно на территории нашей страны регистрируется более 200 тыс. происшествий на дорогах. От транспорта страдают сотни тысячи человек, из которых десятки тысяч гибнут, по расчетам МВБ РФ, ежегодный ущерб от ДТП в России достигает 2,5% ВВП или около 26 млрд долларов. (Российская газета)

Учитывая данную статистику, видно, какой огромный рынок услуг обслуживают страховые организации, получившие разрешение и необходимую лицензию от государства на предоставление данных услуг по страхованиию, так как растет количество транспорта и соответственно заключенных договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Перед законодателем стоит задача разработки действенных правовых средств и системы нормативно-правовых актов, регулирующих отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта. 

Из выше сказанного, становится очевидной актуальность проблемы становления и действия механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целом. В связи с этим закон об ОСАГО претерпевает частые изменения. Так, с 1 января 2017 года действует новая редакция закона, основным нововведением в которой является обязательство страховых компаний предоставлять возможность оформления страхователем электронного полиса ОСАГО, так называемого ОСАГО. Раннее такую возможность предоставляли только несколько страховых компаний, например, такие как, «АльфаСтрахование», «ВСК», «Группа Ренессанс Страхование», «Зетта Страхование», «Ингосстрах». Также, 28 марта 2017 года Президент России Владимир Путин подписал федеральный закон о натуральном возмещении в ОСАГО. Документ прописывает приоритет ремонта автомобиля потерпевшего над выплатой ему денежных средств. Деньги можно будет получить лишь в ряде случаев: при полном уничтожении ТС и невозможности его восстановления, при гибели потерпевшего, а также причинении тяжкого либо среднего вреда здоровью или же в том случае, если цена ремонта превысит лимит страхового возмещения, сейчас установленный на уровне 400 тысяч рублей.

Что касается различных аспектов страхования, а также правового регулирования страховой деятельности и страхового права в Российской Федерации, учеными-цивилистами и практиками изданы отдельные работы, среди них труды В.Д. Архангельского, В.С. Белых, М.И. Брагинского, К.Л. Граве, В.Н. Григорьева, С.П. Гришаева, С.В. Дедикова, И.В. Кривошеева, Н.П. Кузнецовой, Л.А. Лунца, Ю.В. Маркушина, К.И. Пылова, Т.Р. Сивак, Ю.Б. Фогельсона, В.В. Шахова, Н.Д. Эриашвили и др.

Объектом исследования данной выпускной квалификационной работы являются общественные отношения, возникающие в сфере правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Предмет исследования составляют действующие нормативно закрепленные особенности правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; соответствующие правоотношения, складывающиеся между субъектами гражданско-правовых отношений при заключении, исполнении и прекращении ими договоров страхования рассматриваемого вида гражданской ответственности.

Целью работы является комплексное исследование правовых проблем применения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Для достижения выдвинутой цели исследования, были поставлены следующие задачи:

- изучить историю развития обязательного страхования автогражданской ответственности;

- исследовать понятие и виды гражданско-правовой ответственности;

- раскрыть основные понятия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- проанализировать договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств;

- провести анализ правового статуса сторон договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- выявить особенности правового регулирования порядка заключения, исполнения и расторжения договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- выявить правовые проблемы института обязательного страхования автогражданской ответственности в РФ и пути их решения.

Методологическую основу исследования составили комплексный, системный анализ норм страхового законодательства России; изучение федерального гражданского законодательства, подзаконных актов, нормативных актов субъектов Российской Федерации и ведомственных актов в исследуемой области; сравнительный анализ теоретических работ и практики, включая исторический аспект проблемы; приемы диалектической и формальной логики при выявлении правовых проблем института обязательного страхования автогражданской ответственности.

Данная работа имеет следующую структуру: введение, две главы, которые подразделены на параграфы, заключение и список использованных источников.

1. Сущность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1.1. История развития института страхования автогражданской ответственности



Данная отрасль страхования имеет большое значение и для страхователя, и для пострадавшего, так как если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь, что дает определенные гарантии для обеих сторон. В случае значительной суммы ущерба нанесенного владельцем транспортного средства, при надлежащем страховании своей ответственности, страхователь избежит существенного ухудшения своего материального положения. А потерпевшая сторона имеет гарантию на страховое обеспечение за вред, причинённый личности, или на страховое возмещение за ущерб, нанесенный его имуществу вредоносными действиями страхователя. Также следует заметить, что и сам страхователь нередко может оказаться в роли «третьего лица».

Удивительно, но сохранилось имя первого автовладельца застраховавшего свой автомобиль. 1 февраля 1898 года, через три года после изобретения первого автомобиля, американец Трумэн Мартин застраховал машину в американской страховой компании Travelers I№sura№ce Compa№y. Он заплатил $12,25 за полис с покрытием в $500. В те далекие времена автомобилей было совсем мало, а вот лошадей, наоборот, много - от риска столкновения с экипажем и защищала страховка.

Также известно первое дорожно-транспортное происшествие с человеческими жертвами. В 1896 году англичанка Бриджет Дрисколл стала первой в истории жертвой наезда автомобиля.  «Англо-французской автомобильной компании», демонстрировала публике свою новинку, за рулем находился водитель Артур Эдселл, служащий в этой компании. Он должен был ехать со скоростью четыре мили в час, но вдвое превысил её. Водительский опыт Эдселла составлял три недели. Миссис Дрисколл, увидев несущуюся на неё повозку без лошади, попыталась защититься от неё зонтиком, но безуспешно, в результате наезда женщина погибла. После шестичасового разбирательства первого в истории ДТП со смертельным исходом суд присяжных постановил, что это была «случайная смерть», и против Эдселла и компании уголовное дело возбуждено не было. 

Реальная опасность, возникшая в связи с резким увеличением количества автотранспорта на дорогах, появилась в начале 20-х годов, когда компания Форда поставила на конвейер выпуск автомобилей. Тогда и появилась идея страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта, на ряду, с уже существующим добровольным страхованием автомобилей. 

Массачусетс стал первым штатом, в котором в 1925 году ввели страхование (прародитель ОСАГО) для всех видов автотранспорта. За ним потянулись и другие американские штаты. В 50-ых годах узаконили автострахование на своих территориях и Европейские страны.  

Тогда же возникла международная система «зеленой карты» - международного договора о взаимном признании страховых полисов. Название пошло от зеленого цвета первых полисов.

Что же касается развития страхования гражданской ответственности транспортных средств в России, о страховании автомобилей (моторных экипажей) в Российской империи задумались в 1910 году, когда стало активно разрастаться автомобильное движение.

В то время еще не был сформирован институт источников повышенной опасности в гражданском праве, но автомобили уже тогда расценивались не только как эффективное средство передвижения, но и как причины пожаров, увечий, повреждений. Вследствие чего, и стал вопрос о страховании имущественной ответственности владельцев транспортных средств.

11 мая 1913 года Министерством внутренних дел Российской империи утверждаются «Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей (и автомобилей)» для страхового общества «Россия». Данные Условия стали базовым нормативным документом в этой сфере деятельности в то время. В том же году 30 ноября страховому обществу «Саламандра» было разрешено производить операции по страхованию убытков владельцев моторных экипажей на основании общих условий, утвержденных для страхового общества «Россия».

По договору страхования убытков владельцев моторных экипажей страховое общество должно было возместить страхователю убытки, возникающие для него вследствие несчастных случаев, происшедших при движении или на стоянках, включенных в страхование моторных экипажей:

1) убытки, вытекающие из возникшей у страхователя по закону имущественной ответственности:

а) за смерть и телесные повреждения, причиненные третьим лицам;

б) за порчу и уничтожение имущества (включая животных), принадлежащего третьим лицам;

2) убытки от повреждений и поломки самих моторных экипажей вследствие несчастного случая;

3) убытки от пожара, взрыва или короткого замыкания электрического тока на моторном экипаже.

Изначально страхование гражданской ответственности рассматривалось как часть страхования общих автотранспортных рисков, что следует из пунктов 2 и 3 Условий, по которым страхование распространялось на несчастные случаи, происшедшие с моторным экипажем во время перевозки его в пределах Европейского материка и Азиатской России, только если убыток, предусмотренный в пункте 2, был причинен несчастным случаем, происшедшим с перевозочным средством.

Договор страхования являлся возмездным договором, так как лицом или учреждением, заключавшим со страховым обществом договор (страхователь), единовременно выплачивалась страховая премия страховщику за все время страхования или страховые взносы в сроки, установленные соглашением сторон сделки.

Основанием для заключения страхового договора являлось письменное объявление, подаваемое страхователем на бланке установленной страховым обществом формы.

При подаче письменного объявления на заключение договора страхования, страховое общество могло потребовать от страхователя внесения задатка, который в последствии, если договор заключался,  засчитывался в счет уплачиваемой страхователем премии. Стоит отметить, что  уплата задатка не давала страхователю права на возмещение убытков по несчастным случаям, произошедшим до заключения договора. Страховой договор считался заключенным с момента принятия страхователем полиса. 

Страховое общество без объяснения причин, могло отклонить просьбу о страховании, это прописывалось параграфом 8 «Общих условий страхования убытков владельцев моторных экипажей (и автомобилей)». В этом случае, или в случае, когда страховое общество предлагало заключить договор страхования на условиях, отличающихся от указанных в объявлении, а страхователь отказывался от заключения договора на таких условиях, общество возвращало страхователю задаток, если он был внесен.

Изменения или дополнения условий договора, которые вносились после выдачи полиса, производились путем надписи на самом полисе или выдавалось особое дополнение к полису. Надписи на полисах и дополнения к договорам страхования могло осуществлять только правление страхового общества.

Условиями страхования автогражданской ответственности, страхового общества «Саламандра» устанавливалось, что если иное не оговаривается сторонами договора, то гражданско-правовая ответственность страховщика начиналась с полудня числа, указанного правлением страховой компании в полисе как начало страхования, учитывая, что при подаче объявления страхователем был внесен задаток в размере первого взноса премии.

Если же задаток внесен не был, или же был меньше суммы первого взноса премии, то ответственность страховой компании начиналась с полудня того числа, которое следовало за днем, когда был произведен первый платеж премии в кассу общества или агенту. В случае пересылки премии по почте, ответственность страховщика начиналась с 12.00 числа, следующего за днем, когда премия была выслана.

Если страхователем, в течение 30 дней со дня, указанного в полисе как начало страхования, не уплачивался первый страховой взнос, то считалось, что страхователь, таким образом, отказывается от заключения договора страхования, и задаток, если он был уплачен, оставался у страховщика.

В параграфе 12 этих условий указывалось, что при утрате полиса страхователь обязан был написать заявление правлению страхового общества, которое за счет страхователя трижды опубликовывало информацию об утрате в ведомостях обеих столиц. Если полис в течение трех месяцев не находился, то он признавался уничтоженным и страхователю выдавался дубликат полиса с прежним номером. Дубликат выдавался правлением страховой компании.

Страховщик также принимал на себя и судебную защиту по предъявленным к страхователю требованиям об уплате убытков, предусмотренных страховым договором 

11 октября 1913 года Министерство внутренних дел утверждает «Общие условия страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами», которые также имели важное значение в формировании системы правового регулирования в сфере страхования автогражданской ответственности.

В соответствии с договором страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами, страховое общество обязывалось возместить страхователю убытки, которые возникали из гражданской ответственности страхователя, в таких случаях как причинение третьим лицам смерти, телесных повреждений, или повреждение здоровья, или порча либо уничтожение принадлежащего им имущества (включая животных). Страховщик осуществлял судебную защиту по требованиям, предъявляемым к страхователю об уплате убытков, которые были предусмотрены страховым договором. Можно было предусмотреть страхование гражданской ответственности, возникающей как по любым причинам, так и по точно перечисленным, определенным в договоре видам убытков. 

Возмещение возникшего убытка по страховому договору было либо полным, либо частичным (неполным), ограниченным долей такого убытка, или предельной суммой ответственности страхового общества. Размер убытков страхователя определялся суммой уплаченного страхователем потерпевшему возмещения с добавлением к ней, если размер возмещения был установлен решением суда, судебных издержек, присужденных со страхователя в пользу истца, а также процентов на сумму возмещения.

Ответственность не неслась страховщиком по убыткам, которые произошли в результате злого умысла либо преступных действий страхователя или его служащих. Не подлежали возмещению, если иное не было предусмотрено страховым договором, также убытки, возникающие для страхователя: из его имущественной ответственности перед третьими лицами, основывающейся не на законе, а на каком-либо договоре или соглашении; из его имущественной ответственности за порчу или уничтожение имущества третьих лиц, принятого страхователем на хранение, для доставления по назначению, для производства над ними каких-либо работ или находящегося в пользовании страхователя. Если на момент наступления страхового случая выяснялось, что страхователь заключил договор страхования от тех же убытков в другом страховом обществе (двойное страхование) или у другого страховщика была застрахована хотя бы доля убытка, которая по этому договору должна была оставаться на риске страхователя, то страховое общество вправе было отказать страхователю в возмещении убытка в полном объеме.

Страховую премию страхователь вносил или единовременно за все время страхования, или производил оплату в обозначенные в полисе сроки. Страховая компания не обязана была оповещать страхователя о необходимости оплаты очередного страхового взноса. 

Если срок оплаты страхового взноса пропускался, то обязательства страховой компании перед страхователем приостанавливались и восстанавливались только с полудня числа следующего за взносом премии. При неуплате премии в течение 30 дней после числа указанного в полисе, страховщик мог прекратить страхование, просто отказавшись от принятия премии.

После сообщения страхователя о происшедшем несчастном случае или о предъявленном к нему требовании о возмещении причиненного им вреда, страховое общество могло прекратить страхование, заявив о том страхователю в течение 14 дней, при этом страховщик возвращал страхователю полученную премию за вычетом 25%.

В случае, если страхователем, даже не намеренно, в объявлении или в других сообщениях, которые послужили основанием для заключения или изменения договора страхования, были предоставлены неверные сведения, страховое общество освобождалось от ответственности по договору страхования. Также страховщик освобождался от ответственности, если страхователь давал заведомо неверные сведения в заявлении о несчастном случае и в других сообщениях о причиненных ему убытках, предусмотренных страхованием.

23 марта 1918 г. В. И. Ленин подписал Декрет Совета народных комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Введение государственного контроля рассматривалось как временная, переходная мера на пути к последующей национализации.  

28 ноября 1918 года состоялось заседание СНК, на котором был принят Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике». В этом декрете страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией и достоянием Республики. Все частные страховые компании и общества были ликвидированы, сохранялось только взаимное страхование товарно-материальных ценностей кооперативных организаций. До середины 1919 г. проходила кампания по ликвидации акционерных и других страховых обществ и организаций, определению и инвентаризации их активов и пассивов, затем последовали дальнейшие реорганизации. Декретами от 18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г. было отменено имущественное страхование, предусматривалось оказание государственной помощи натурой - зерном, скотом, инвентарем. Это был серьезный удар по страховому делу в стране.  

6 октября 1921 г. Совнаркомом был принят Декрет «О государственном имущественном страховании», положивший начало дальнейшему развитию государственного имущественного страхования. При реализации данного Декрета было образовано Главное управление государственного страхования (Госстрах), в результате имущественное государственное страхование возобновилось в виде государственной страховой монополии. Декрет указывал «организовать во всех местностях РСФСР, как в сельских, так и в городских, имущественное страхование частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта».

18 сентября 1925 года Президиум ЦИК и СНК СССР утвердил «Положение о государственном страховании СССР», согласно которому Госстрах осуществлял общее руководство и надзор за страховыми операциями и за организацией страхового дела во всем СССР, имел право распоряжаться имуществом и капиталами государственного страхования, разрабатывать правила страхования, страховые тарифы, общесоюзные планы страхования, изучать стихийные явления и риски.

В период Великой Отечественной войны государственное страхование использовалось для военных нужд. После войны страхование претерпевает некоторые изменения. В 1947 году из состава Госстраха СССР было выделено Управление иностранного страхования (Ингосстрах), который стал является самостоятельной организацией по обслуживанию внешней торговли. Два данных страховщика не являлись конкурентами, так как их сферы деятельности были разделены.

Дуэт Госстраха и Ингосстраха продолжалось более сорока лет. Их бесконкурентная деятельность была далеко не беспроблемной. Давление бюджета на Госстрах, валютного плана на Ингосстрах, инструкций Министерства финансов СССР и некоторых других ведомств на обоих страховщиков оставляло им слишком мало возможностей для проявления инициативы и поиска нестандартных решений. Это нисколько не отрицает успехов, достигнутых в развитии страхового дела, но они, несомненно, скромнее, чем могли бы быть. Поэтому с демонополизацией и либерализацией страхового дела с конца 80-х годов прежние монополисты, конечно, утратили свои права на спокойную жизнь, но гораздо больше приобрели в системе рыночных стимулов и свободы. 

Таким образом, в советское время в нашей стране страхования гражданской ответственности практически не существовало, до середины 60-х годов надобности в нем не было, так как автомобиль считался настоящей роскошью для советских граждан. Автомобильное страхование в России появилось в 1991 году, и то - на добровольных началах. Поэтому нет ничего удивительного в том, что наши соотечественники в 2003 году так бурно сопротивлялись появлению ОСАГО. Сколько бы ни спорили о целесообразности обязательного страхования, ясно одно - оно формирует более цивилизованную ситуацию на дорогах.



1.2. Понятие и виды страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств



Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Это определяет важность страхования, как для государства, так и для населения и субъектов хозяйственной деятельности. В настоящее время существуют различные виды страхования: имущественное, личное, страхование ответственности.

Одним из подвидов имущественного страхования является автотранспортное страхование. Автострахование - вид страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или на покупку нового автомобиля после угона или хищения с возмещением ущерба, нанесенного третьим лицам при эксплуатации автомобиля. 

В зависимости от специфики страховой защиты и рисков, которые покрывает страховой полис, различают:

• страхование водителей и пассажиров от несчастного случая; 

• страхование от механических и электрических поломок; 

• обязательное страхование гражданской ответственности (ОСАГО);

• добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО); 

• страхование автотранспортных средств от угона и ущерба (КАСКО); 

• страхование автогражданской ответственности лиц, выезжающих за рубеж («Зеленая карта»).  

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств (обязательное и добровольное) осуществляется в случае нанесения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц (пешеходов, водителей, пассажиров другого транспортного средства), лицом, которое управляет транспортным средством. Иными словами, если по вине страхователя поврежден чужой автомобиль или пострадали люди, то страховая компания возместит потерпевшему причиненные автомобилем страхователя убытки и оплатит пострадавшим расходы на восстановление здоровья. 

В свою очередь страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, включает в себя два крупных вида страхования, такие как: страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации транспортного средства (страхование автогражданской ответственности) и страхование ответственности перевозчика.

Законодательством Российской Федерации вводится обязанность владельцев транспортных средств страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить при использовании транспортного средства в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Свою гражданскую ответственность владелец транспортного средства обязан застраховать, при возникновении права владения этим транспортным средством, до его регистрации, но не позднее чем через десять дней после возникновения такого права. Данное обязательство закреплено в статье 4 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Так как заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязанностью для владельцев транспортных средств и данный договор является публичным, то, в соответствии со статьей 426 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховая организация обязана оказывать услуги в отношении каждого, кто к ней обратится и страховщик не может отказать в заключении такого договора владельцу транспортного средства, который обратился к нему с заявлением о заключении договора ОСАГО и предоставил необходимые документы.

Владелец транспортного средства имеет право заключить договор ОСАГО с любым страховщиком, осуществляющим обязательное страхование, данное право закреплено в пункте 1.5 Положения Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Основным нормативно-правовым актом, регламентирующим данную деятельность, является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Данная тема исследования актуальна в свете нынешней ситуации на дорогах России, где ежегодно происходит большое количество дорожно-транспортных происшествий, которые уносят жизни тысяч людей каждый год и становятся причиной существенного объема поврежденного имущества. Именно такая отрасль страхования как обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств гарантирует получение компенсаций пострадавшим в ДТП быстро и в полном объеме, независимо от того, был ли полис у виновника ДТП, а также в случае неполучения компенсации от страховой компании.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (акроним от «обязательное страхование автогражданской ответственности») - это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Цель обязательного страхования ответственности за причинение вреда - создание механизма финансовых гарантий возмещения ущерба, нанесенного страхователем третьим лицам.

Названная выше цель обязательного страхования достигается путем понуждения соответствующих лиц к заключению договора страхования: п. 1 ст. 421 ГК РФ допускает ограничение свободы договора путем возложения законом на лицо обязанности по его заключению.

Наличие договора обязательного страхования автогражданской ответственности не только создает финансовые гарантии для застрахованных лиц, но и служит средством обеспечения возмещения вреда третьим лицам. Это означает, что данное страхование защищает интересы, как застрахованного лица, так и третьих лиц, тем более что такой договор в соответствии с п. 3 ст. 931 ГК РФ считается заключенным в пользу потерпевших. При страховании чужой ответственности косвенно могут быть защищены и интересы страхователя, в частности, если страхователь заинтересован в повышении гарантий стабильности финансового положения лица, чью ответственность он застраховал.

В плане нормативного регулирования ОСАГО как часть законодательства по обязательному страхованию ответственности является хорошим исключением. ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» проработан более глубоко, чем иные нормы, возлагающие на лицо обязанность заключить договор страхования. Представляется, что он вполне мог бы послужить «модельным законом» для разработки новых и уточнения действующих законодательных актов, регулирующих обязательное страхование ответственности за причинение вреда. Пример ОСАГО показывает, как хорошо отработанный закон, регулирующий финансовую услугу, дает толчок к активному развитию отношений. Многие владельцы автотранспорта на практике ОСАГО осознали полезность наличия страховой защиты, что вызвало резкую активизацию страхования КАСКО.

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности как уже говорилось раньше являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации.

К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Субъекты обязательного страхования автогражданской ответственности:

- страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке;

- страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- выгодоприобретатели - третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

- страховые посредники - агенты и брокеры.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации.

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Полис ОСАГО при наступлении страхового случая может покрыть возмещение в 400 тыс. рублей. Эта сумма, в свою очередь, состоит из двух частей: 240 тыс. рублей относятся к возмещению ущерба здоровью и жизни пострадавших (но не больше 160 тыс. рублей на каждого из пострадавших), и 160 тыс. рублей - к возмещению ущерба, нанесенного имуществу пострадавших (но не больше 120 тыс. рублей на одного пострадавшего).

Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Увеличивают размер страховой премии такие повышающие коэффициенты, как возраст водителей (до 22 лет), или стаж вождения до 3 лет. Данные коэффициенты увеличивают размер страховой премии до 70 %.

Обязательное страхование автогражданской ответственности является важным видом страхования. По нему в 2009 году собиралось 10 % от всех страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования и государственного социального страхования), а в 2010 году - 11 %. В тех регионах, где страховой бизнес развит мало, доля ОСАГО существенно выше среднероссийских значений (например, в Магаданской области, в 2009 году это 35 %).

Изначально ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам в данный закон с 1 марта 2009 года действует прямое возмещение убытков, т.е. потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причин.......................