Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА

Кафедра гражданско-правовых дисциплин


ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

Студента  Крота Дениса Петровича


Отделение заочное, факультет       юридический


на тему:   «Обязательное   страхование    гражданской ответственности владельцев транспортных средств  в России: теория и правоприменительная  практика»

                                           Руководитель:             к.ю.н.  Токарев Е.И.

                                                                           ________________ 
                                                                                           (подпись)
					
                                                   «Допустить к защите»:
                                                  Заведующий кафедрой_____________________
       			                      (подпись)
                                                   «____» ___________  2017 г.
     
     
     Москва – 2017 г.
     
ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение………………………………………………………………………… 7
Глава 1. Теоретические основы отношений по ОСАГО в РФ 
1.1. Развитие законодательства об ОСАГО в России……………………......11
1.2. Понятие и признаки ОСАГО в системе отношений по имущественному страхованию в РФ………………………………………………………………19
1.3. Законодательные основы правового регулирования отношений по ОСАГО в РФ……………………………………………………………………..23
Глава 2. Договор ОСАГО, как основание возникновения правоотношения
2.1.     Понятие и правовая природа договора ОСАГО……………………......28
2.2.    Заключение  и расторжение  договора ОСАГО…………………………36
2.3.   Защитный механизм ОСАГО при наступлении страхового случая…..45
Глава 3. Актуальные проблемы правоприменительной практики в отношениях по ОСАГО  
3.1. Понятие и система правоприменительной практики в отношениях по ОСАГО…………………………………………………………………………..52
3.2. Существующие проблемы правоприменения в сфере ОСАГО…………………………………………………………………………..57
3.3. Пути совершенствования законодательства об ОСАГО………..…….... 64
Заключение…………………………………………………………..72
Список использованных источников…………………………….75
Приложения………………………………………………………….78










ВВЕДЕНИЕ

     ВнашевремявРоссиина автомобильном рынке зарегистрированобольшоеколичествотранспортныхсредств, асоответственноиихвладельцеввнашейстраненемало. Поэтойпричинемывседовольночастостановимсяучастниками и очевидцамиразличныхдорожно-транспортныхпроисшествий. Данныепроисшествияпорождаютобстоятельства, изкоторыхвытекаютопределенныепоследствия, выражающиесяпричинениемвредажизни, здоровьюиимуществуучастниковДТП. 
     Все граждане России знают, что любойнанесенныйвредухудшаетусловияжизнилюдей, авслучаепричинениявредажизни или здоровьюявляетсянепоправимымобстоятельством. Поэтомунедаромзаконодателемпредусмотренобязательныйвидстрахованиягражданскойответственностивладельцевтранспортныхсредств (ОСАГО), чтобыучастникиДТПмоглирассчитыватьнаопределеннуюденежнуювыплату, котораямоглабыкак-то   компенсироватьполученныйврезультатеДТПимущественныйущербилиличныйвред.
	Неплохобыбыло, еслибывданнуюпроцедуруобязательногострахованиягражданскойответственностивключилиипешеходов. Апочемубыинет?  Онижеявляютсяравноправнымиучастникамидорожногодвижения. Постатистике,  около 90% случаевсовершениятакоговидадорожногопроисшествия, как «Наезднапешехода»,  происходитповинесамихпешеходовивиновникамиявляютсяименноони.1
     Именно поэтому актуальность темы исследования состоит в том, чтобы проанализировать теорию и правоприменительную практику процедуры ОСАГО  владельцев транспортных средств за совершенные инциденты,повлекшие угрозу жизни и здоровью других граждан и принесенный материальный ущерб другим владельцам транспортных средств.
	Человеческая жизнь и его здоровье, также как и судьба принадлежащего ему имущества, находятся в прямой зависимости от самых разнообразных по характеру, часто непредвиденных и непредотвратимых обстоятельств. 
     Здесь имеются в виду природные и геополитические кризисы, техногенные и радиационные катастрофы, а также промышленные  и бытовые аварии и другие, непредвиденные, обстоятельства. 
     Люди, лишенные возможности оказать воздействие на определенные  события,  всегда были и остаются озабоченными тем, как предотвратить или хотя бы смягчить негативные последствия таких событий. 
     Имущественное  страхованиедает возможность человеку восстановить или хотя бы как-то компенсировать погибшие или поврежденные материальные ценности. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений. 
     В условиях рыночной экономики Страхованиетребует разработки эффективного правового механизма, обеспечивающего четкость и полноту правил поведения страхователя и страховщика при обязательном и добровольном страховании автогражданской ответственности. 
     Особоважное значение эта проблема приобретает в настоящее время, когда Российская Федерация находится в условиях активного развития системы  страхования,  как механизма защиты имущественных интересов гражданских лиц, государственных и коммерческих предприятий. 
     Поскольку  темпы развития рынка страховых услуг возрастают, то и  договор обязательного страхования автогражданской ответственности стал активно использоваться в  деятельности субъектов гражданского  права. Заключая данный договор, «страхователь» преследует цель защиты своего имущества от различных неблагоприятных последствий.
     При этом пробелы в действующем законодательстве не позволяют страхователю в полной мере реализовывать свои законные права, предусмотренные договором обязательного страхования автогражданской ответственности. 
     А отсюда вывод:      люди на практике  не обладают необходимыми средствами защиты прав потерпевших в результате дорожно-транспортного происшествия.
     Это и обусловило выбор темы и основные направления настоящего исследования, направленные на совершенствование законодательства в области обязательного страхования автогражданской ответственности.
     Объектом исследования выступают общественные отношения, возникающие в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
     Предметом исследования являются правовые нормы, регламентирующие порядок страхования гражданской ответственности владельцев ТС в обязательной форме и возмещения вреда по обязательному страхованию автогражданской ответственности в Российской Федерации.
     Цель работы: провести комплексный научно-практический анализ современного гражданского законодательства на предмет выявления особенностей правового регулирования договоров ОСАГО, имеющихся в нем проблем, и предложить обоснованные рекомендации по их разрешению.
     Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
     1) рассмотреть историю возникновения и развития института обязательного страхования автогражданской ответственности в отечественном гражданском праве;
     2) охарактеризовать объект, предмет, субъектный состав, условия и порядок заключения договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
     3) проанализировать основные виды договоров ОСАГО;
     4) выявить недостатки современного законодательства, регулирующего данный вид отношений и предложить обоснованные рекомендации по их устранению.
     5) привести примеры правоприменительной практики в данной сфере.
Теоретическое значение исследования заключается в том, что обнаруженные проблемы в данной сфере,  и сформулированные положения и выводы развивают и дополняют теоретические положения обязательного страхования автогражданской ответственности. Зарубежный опыт также свидетельствует о том, что обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ТС может активно повлиять на профилактику ДТП и снижение тяжести их последствий. 
     Структура исследования определена его целью и задачами и состоит из введения, трёх глав, заключения,  списка использованных источников  литературы и приложений.













     ГЛАВА 1.Теоретические основы отношений по  ОСАГО в РФ.
1.1. Развитие законодательства об ОСАГО  в России.
  
       Развитие страхового дела в сфере ответственности автовладельцев идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни.   Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. 
     Данная  отрасль страхования имеет большое значение, как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь.    Во многих случаях нанесенный ущерб  составляет значительную сумму ущерба и в случае отсутствия надлежащего страхования может  привести к ухудшению материального положения человека. 
     Страхование автогражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.
        Официально ОСАГО в России появилось в 1991 году, но его форма отличалась от нынешней по определенным причинам.  А именно по той причине, что  страхование было добровольным.    Однако, после 2000-го года ситуация существенно изменилась, автомобильный рынок России буквально заполонили автомобили иностранного производства (иномарки)и, соответственно, вопрос безопасности и решения спорных вопросов вышел на первый план.
     Страхование автогражданской ответственности вошло в практику и стало обязательнымс  1 июля 2003 года, хотя Закон об  ОСАГО был принят  ранее - 25 апреля 2002 года. Российские автолюбители восприняли новость в «штыки». Не потому, что условия страхования  были слишкомобременительными, а просто потому, что любое принудительное действие всегда вызывало у людей  отрицательные эмоции.
	Немного отклонимся в историю  создания страхового дела и,  вспомним,  как это начиналось со времен Советского Союза.
     В Советском Союзе   (СССР)   страховое дело существовало формально, и сфера страхования была монополизирована единственным страховщиком. Он  именовался как  Госстрах. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Ситуация резко изменилась когда в России было  легализовано  предпринимательство, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч предпринимателей.     Тогда и появилась практика страхования таких рисков.
     Но начнем с начала.   После 1917 года, первым законодательным актом о страховании был декрет Совета Народных Комиссаров (Совнаркома) РСФСР от 23 марта1918 года «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального страхования».
     Этот  декрет был учрежден Советом по делам страхования под председательством Главного Комиссара. Помимо контрольных функций, Совет проводил «Новую страховую политику», которая предусматривала приближение к потребностям беднейших классов населения, устранение вредной для народного хозяйства конкуренции страховых обществ и учреждений, обращение излишков чистой прибыли в казну и изыскание новых способов повышения доходов казны от страхового дела.
         28 ноября 1918 года декретом Совнаркома «Об организации страхового дела в Российской республике» страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества и организации (акционерные, паевые и взаимные) были ликвидированы, а их имущество объявлено достоянием республики.
     Из государственной монополии было выключено лишь  взаимное страхование  движимого имущества и товаров кооперативных организаций.
         В 1921 году в связи с переходом к новой экономической политике (НЭП) стали налаживаться экономические отношения в форме товарообмена между городом и деревней, развиваться денежное и кредитное обращение, что создало предпосылки для восстановления института страхования, в особенности страхования имущества от огня, а скота - от падежа.
	 6 октября 1921 года был принят декрет СНК «О государственном имущественном страховании». Данный декрет воссоздал прежнее страхование, расширил его сферу и изменил ряд условий. 
     Так же в 1921 году были созданы Главное управление государственного страхования в составе Народного комиссариата финансов и страховые органы на местах.
         Развитие и совершенствование государственного страхования на последующих этапах определялось общей экономической политикой СССР. Было введено обязательное страхование имущества кооперативных организаций, включая страхование имущества колхозов. С 1929 года по 1931 год проводилось обязательное страхование в государственной промышленности.
         В период Великой Отечественной войны 1941-45 г.г. средства государственного страхования использовались на военные нужды. 
     В послевоенный период были пересмотрены правила проведения практически всех видов личного и имущественного страхования в целях улучшения организации страхового дела.
Были также проведены изменения и в организационных структурах Госстраха. С 1947 года из Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах СССР),  как самостоятельная хозрасчётная организация. 
      До 1958 года система Госстраха была  централизованной, а с 1958 года страховое дело передано в ведение министерств финансов союзных республик.1
           В страховании населения всё более возрастала роль добровольного страхования. С 1968 года была введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтерии предприятий и организаций, что содействовало бурному развитию операций по личному страхованию граждан.
           В 60-70-е годы прошлого века стали существовать такие виды страхования, как страхование детей, страхование к бракосочетанию, новые правила страхования домашнего имущества и транспортных средств.
          В середине 1980-х годов появились новые виды страхования для населения и предприятий. Это  комбинированное страхование автотранспорта, багажа и пассажиров (автокомби), страхование школьников и детей от несчастных случаев, страхование по одному договору строений и домашнего имущества, страхование изделий из драгоценных металлов и камней, коллекций, уникальных и антикварных изделий, страхование имущества арендных и фермерских хозяйств, страхование имущества лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью.
          В соответствии с решением Правительства Российской Федерации в 1992 году  на базе Правления Госстраха РСФСР была образована Российская государственная страховая компания (Росгосстрах).2
         Таким образом, проводя анализ источников советского страхового права с начала 1960-х годов, а также практики его применения, следует отметить, что именно в этот период начались первые попытки введения в СССР обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.  
	В современной России законодательство об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) стало развиваться более интенсивно и целенаправленно.
         Институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, как объект правовых отношений,  появился в Российской Федерации 1 июля 2003 г., когда вступил в силу одноименный Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». 
     С этого момента в Российской Федерации заключение договоров об ОСАГО владельцев транспортных средств,   при возникновении права владения транспортным средством,  стало обязательным.
         Федеральным законом от 1 декабря 2007 г. № 306-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и  другими нормами закона сфера ОСАГО  была приведена в соответствие с   решением Конституционного Суда РФ.1
         Чуть ранее было принято Постановление Правительства Российской Федерации от 28 августа 2006 г. № 525 «О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. № 263», которым были устранены имеющиеся расхождения  в содержании Правил ОСАГО и Закона об ОСАГО.
В 2012 году, в соответствии с принятым законом № 78-ФЗ от 14.06.2012 г.,  изменился порядок заключения договоров ОСАГО для подержанных автомобилей. Для автомобилей, «возраст» которых менее 3 лет, не требуется прохождение технического осмотра, поэтому договор ОСАГО можно заключать без каких-либо дополнительных условий. 
_____________________
1Федеральный закон от 1 декабря 2007 г. № 306-ФЗ «О внесении изменений в
Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности 
владельцев транспортных средств». «Консультант-Плюс». 2009. Диск 1.

     Что касается ОСАГО, то в данном законе «возраст» автомобиля исчисляется с года его выпуска. Таким образом,  в 2015 году автомобили 2012 года выпуска обязаны были пройти техосмотр.
     С начала 2013 года заработала Единая автоматизированная информационная система российского союза автостраховщиков (АИС РСА). В данной системе АИС собираются сведения о выданных полисах ОСАГО, о  произошедших страховых случаях. В ней же  учитываются все персональные скидки водителей, зависящие от возраста, стажа и безаварийной езды. 
     C 1 сентября 2013 года контроль над тарифами по ОСАГО перешел от Министерства финансов к Центральному банку РФ.
     Федеральным  законом Российской Федерации от 21 июля 2014 г. № 223-ФЗ был опубликован пакет поправок в закон об ОСАГО, которые должны были исправить накопившиеся за десятилетие проблемы обязательного страхования автомобилей в России. 
         С 1 октября 2014 года лимит ответственности полисов ОСАГО при причинении вреда имуществу увеличен почти в 3 раза. А с 1 апреля 2015 года увеличен лимит ответственности за причинение вреда жизни и здоровью до 500 тысяч.
     C 11 октября 2014 года Центральный банк РФ ввел понятие «тарифного коридора» по ОСАГО и определил его границы, что привело к увеличению базовых тарифов.
     С 1 октября 2015 года автовладельцы могут оплатить и получить новый полис ОСАГО в электронном виде.
     Федеральным законом от 23 июня 2016 г. № 214-ФЗ внесены очередные изменения и дополнения в закон об ОСАГО.1
________________________________
1 Указанные выше ссылки на законодательные акты РФ использованы из электронных   
   носителей базы данных Консультант-Плюс. 2014., а также программы «Гарант», 2013.
     
     К таким изменениям относятся:
     1. Отмена коэффициента мощности двигателя
     Одно из приятных нововведений для водителей   - из расчета ОСАГО
планируется исключить коэффициент, учитывающий мощность двигателя автомобиля. 
     2. Коэффициент ОСАГО для нарушителей ПДД.
     Вместе с тем, остался и новый повышающий коэффициент, учитывающий, как часто водитель нарушает ПДД. То есть, для самых злостных нарушителей ПДД ОСАГО в 2017 году может подорожать более чем в 3 раза.
     3. Ремонт транспорта вместо выплаты денег по ОСАГО.
     Если сейчас автолюбитель для возмещения убытка по ОСАГО может выбрать выплату либо направление на ремонт, то теперь его хотят лишить этой возможности. Автомобиль будет направляться на ремонт в сервисное предприятие в принудительном порядке.
     4. Раздельные лимиты по ОСАГО.
     Одно из новшеств, которое не было ранее анонсировано — разделение полисов на три вида в зависимости от максимальной суммы возмещения ущерба - с лимитами в 500 тыс. руб., 1 млн. руб. и 2 млн. руб.
         5. Надбавки за ложные сведения.
     За сообщение страховщику заведомо ложных сведений, повлиявших на снижение цены полиса, в новом законопроекте предусмотрены повышающие надбавки. То же самое касается умышленного содействия в наступлении страхового случая — за это тоже будет удорожание полиса ОСАГО.
     6. Коэффициент ОСАГО за «опасное вождение».
 В последней редакции законопроекта содержится предложение о введении коэффициента за аккуратное или опасное вождение. Правда, как это будут учитывать законодатели, пока не ясно.
     Таким образом, проанализировав законодательство России по ОСАГО начиная с Советских времён, мы приходим к выводу, что законодательная база в сфере ОСАГО не стоит на месте. 
     Регулярно  принимаются новые законы, вносящие поправки и изменения в действующие нормы страховых отношений в области автомобильного рынка.
























1.2. Понятие и признаки ОСАГО в системе отношений по
имущественному страхованию в РФ.
	Понятие слова «страхование»  вообще представляет собой совокупность правовых норм, которые регулируют отношения по охране имущественных интересов как физических, так и юридических лиц Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований. Эти процедуры выполняются  при наступлении установленных страховых случаев за счет разнообразных денежных фондов, устанавливаемых страховщиками за счет поступивших страховых премий (страховых взносов), а также за счет других денежных средств  «страховщиков». 
	По закону  к наиболее значимым признакам страхования необходимо отнести следующие признаки: 
     -  рисковый характер данного правоотношения; 
     - цель правоотношения заключается в обеспечении вероятной потребности;   -  начало возмездности; 
     - срочный характер ответственности страховщика и ограниченность ответственности. 
	Более значимыми признаками страхования являются:  рисковый характер страхования и его цель. Все отмеченные признаки прошли испытание временем, тем самым установив свою важность в страховании и поставив принципы, цели и задачи, стоящие перед ним. 
	В основу всех видов страхования заложены два критерия, это: 
     - различия в объектах страхования; 
     - и различия в объеме страховой ответственности. 
	Первый критерий является общим, второй критерий охватывает лишь имущественное страхование. Имущественное страхование представляет собой такой вид страхования, у которого объектом страховых отношений являются имущественные интересы, которые связаны с владением, пользованием и распоряжением имуществом. 
	В соответствии с  договором имущественного страхования,  страховщик берет на себя некоторые  обязанности.Например, за обозначенную договором денежную сумму (страховую премию),  при наступлении  страхового случая,  он должен компенсировать страхователю причиненные  убытки  или убытки в связи с другими имущественными интересами страхователя. Такая процедура может быть выполнена и в отношении других лиц, в пользу которых заключен договор. В таких случаях страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в границах установленной договором страховой суммы. 
     Договор имущественного страхования отмечается следующими признаками: 
     а) выступает двусторонним договором; 
     б) является возмездным договором, потому что страхователь берет на себя обязанность оплатить осуществленную ему страховую услугу; 
     в) причисляется к числу консенсуальных договоров, так как обязанность страхователя к уплате страховой премии появляется в момент заключения договора; 
     г) выступает регулятивно-охранительным договором по той причине, что с одной стороны, он нацелен на возникновение регулятивной обязанности страхователя выплатить страховую премию, а с другой – на установление защитной обязанности страховщика произвести страховую выплату; 
     д) входит в число рисковых сделок, поскольку  при заключении договора страхования остается неясным, кто же выиграет от страхования – страхователь или страховщик;
     е) отдельные договоры имущественного страхования принадлежат к виду публичных договоров.1
_________________________________
1  Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14ФЗ. Ч. 2.//
 Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5.   (в ред. от 29.06.2015). Ст. 423 п. 1, ст.
 426, ст. 929 п. 1, ст. 957.
	Правовая классификация страхования затрагивает критерий волеизъявления сторон страхового соглашения. Данный правовой критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства. На базе критерия волеизъявления сторон страховых отношений страхование делится на две формы.
	Например, на основании п. 3Закона РФ «Об организации страхового дела в России»,  страхование может реализовываться в добровольной и в обязательной форме. 
     Поэтому  договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств  является договором страхования, по которому страховщик берет на себя обязанность  решения проблем страхователя в случае наступления такого «страхового случая».
     В автомобильном страховании обозначают две важнейшие отрасли: 
     - страхование автотранспорта - КАСКО 
     - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств  - ОСАГО. 
	Что касается КАСКО (Комплексное Автомобильное Страхование кроме Ответственности), эта тема для нас не актуальна, и мы её не будем рассматривать подробно.
     Однако можно обратить внимание на некоторые аспекты данного вида страхования владельцами транспортных средств.
     КАСКО – это добровольный вид страхования автомобиля. Ключевое слово – добровольный, так как оформлять или не оформлять полис КАСКО, каждый решает для себя отдельно, к тому же на дорогах его не проверяют. 
КАСКО бывает полным (ущерб + хищение), бывает частичным (либо хищение либо ущерб). 
     С хищением все понятно, если Ваш автомобиль украли или угнали, страховщик  выплачивает ту сумму, на которую страховали авто. 
     В ущерб входит покрытие в случае, если машину повредили вследствие ДТП, стихийных бедствий, пожара, противоправных действий третьих лиц, падение деревьев и т.д. Так же в ущерб входит полная гибель транспортного средства.
     Разница в КАСКО и  ОСАГО  заключается в следующем.
     Первое отличие. 
     Оформляя полис КАСКО, вы страхуете исключительно свой автомобиль. Оформляя полис ОСАГО, вы страхуете свою ответственность, на тот случай,  если повредите  автомобиль, принадлежащий другому автовладельцу либо водителю. 
     Второе отличие – в стоимости страховки. Стоимость полиса КАСКО может время от времени меняться в зависимости от разных внешних обстоятельств. Стоимость полиса ОСАГО имеет фиксированную цену, зависящую от мощности автомобиля, территории использования, водительского стажа человека, а так же количества водителей, внесённых в полис. 
     При этом те автовладельцы, которые  выбрали страхование КАСКО, получают перечень из дополнительных страховых случаев, когда возможно страховое возмещение и по случаю ОСАГО.
     
     
     









1.3. Законодательные основы правового регулирования 
отношений по ОСАГО в РФ.
      Законодательство в сфере страхования - широкое по своему составу понятие, которое образует единую систему нормативных актов разного уровня и различной юридической силы. Первое место в списке  страховых правовых актов занимают конституционные нормы. 
      Что бы  продолжить перечисление источников правового регулирования страхования,  следует учесть следующее: в современной России разграничение нормотворческой компетенции получило отражение в Конституции Российской Федерации.1
     Согласно  указанному Закону   к ведению России  относятся, например, следующие вопросы: 
     - установления правовых основ единого рынка; 
     - финансового, кредитного, таможенного регулирования; 
     - уголовного, уголовно-процессуального законодательства; 
     - гражданского, гражданского процессуального и арбитражного процессуального законодательства; 
     - правового регулирования интеллектуальной собственности. 
     Все вопросы, находящиеся в совместном ведении Российской Федерации, а также  её субъектов,   закреплены в ст. 72 Конституции Российской Федерации. Этоадминистративное и административно-процессуальное законодательство. 
     Субъекты России самостоятельно и в полном объеме осуществляют правовое регулирование только по предметам, находящимся в их ведении. 
     
     
_____________________
1  Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // 
Собрание законодательства РФ. - 04.08.2014. - № 31.   
     Поэтому, правовую основу страхового законодательства образуют федеральные законы и другие акты федерального уровня (указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, ведомственные нормативные акты). 
Первое и главное  место в своде законовзанимает кодифицированный нормативный правовой акт- Гражданский кодекс Российской Федерации. Этот закон, являясь основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает, соответственно, и сферу страхования. 
     В главе «Страхование»Гражданский кодекс РФ устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В данной главе определены возможные формы страхования, ответственность за неосуществление обязательного страхования, регламентируется порядок проведения обязательного страхования. Также дается характеристика договоров имущественного и личного страхования и их подотраслей. 
     Кроме того, установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям, охарактеризованы общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования. Регламентированы принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании иустановлены требования в форме договора страхования.1
     Другим основным нормативным правовым актом, регулирующим страхование, является Закон об организации страхового дела. 
     Данный закон  стал юридическим актом, определяющим правовые границы (рамки) и основы страхового дела в России. Он стал базой для разработки других специальных законов, указов, постановлений, подзаконных и нормативных документов, локальных документов страховых фирм, охватывающих все направления развития страхового рынка и 
_____________________
1  Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14ФЗ. Ч. 2.//
Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5.   (в ред. от 29.06.2015). Глава 48.
соответствующих ему экономических отношений. Закон дал трактовку содержания многих основных понятий страхового дела, он формулирует содержание и специфику договора страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления на страхование, определяет компетенцию и функции органов страхового надзора. 
     В Законе об организации страхового дела в России была особо обозначена роль Государства в данном направлении. В соответствии с законом Государство может быть самым активным участником страхового хозяйства в различных аспектах: 
     - страхователем; 
     - учредителем или соучредителем страховых фирм (например, «Росгосстрах», «Ингосстрах»); 
     - гарантом в тех сферах, где требуется государственная поддержка (например, страхование иностранных инвестиций); 
     - регулятором страхового хозяйства страны. 
     Также к источникам регулирования отношений в сфере страхования следует отнести международные договоры Российской Федерации или бывшего СССР, которые по своей юридической силе занимают более высокую ступень в правовой иерархии, нежели нормы российского законодательства.
     В России  страхование автогражданской ответственности определяется Законом об ОСАГО, который является документом, обеспечивающим правовое регулирование отдельного направления страховой деятельности, то есть страхования, предусматривающего обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования здесь служат имущественные интересы лица, заключившего договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства. Они определяют общие условия и порядок осуществления обязательного страхования.  
     Кроме этого, можно в данную правовую систему включить и Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, о правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства. 
     Общие правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом об ОСАГО. Установление базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов также находится в ведении Правительства Российской Федерации, что закреплено в ст. 8 Закона об ОСАГО и признано Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации,  не противоречащим Конституции Российской Федерации.1
     Все  вопросы, связанные со страхованием в целом и с системой ОСАГО в частности, регулируются  нормативными актами и приказами Министерства финансов Российской Федерации. 
     Анализируя сказанное, следует отметить, что, если не учитывать международные договоры и конституционные нормы,  всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые отношения в современной России, можно разделить на три уровня.
	1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Основная его роль - обеспечение равноправия субъектов предпринимательства во всех сферах рыночной экономики. 
_____________________
1  Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 31 мая 2005 г. № 6-П18

     2. Специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения непосредственно в сфере страхования. В первую очередь сюда относятся глава 48 ГК РФ и Закон об организации страхового дела. Они являются базой для разработки других нормативных документов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний. 
     3. Нормативные акты Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, федеральных министерств и ведомств. Документы этого уровня обеспечивают правовое регулирование отдельных направлений страховой деятельности.   
     После того, как в России было введено ОСАГО, и в связи с  развитием законодательной базы в данном направлении,  Россия сделала еще один шаг к сближению с европейским сообществом.   
     Только после этого россияне привыкли к цивилизованным формам решения многих неприятных вопросов, которые неизбежно возникают, когда случаются дорожно-транспортные происшествия. 
     Будем надеяться, что в   будущем количество аварий на дорогах будет  сокращаться. А это крайне необходимо. Ведь в нашей стране на дорогах ежегодно гибнут десятки тысяч человек. 
     Снизить эту цифру до минимума - одна из целей   Законодательства в данной сфере правовых отношений.   








ГЛАВА 2.  Договор ОСАГО, как основание возникновения
правоотношения.
2.1. Понятие и п.......................