Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств – проблемы правового регулирования

   ВВЕДЕНИЕ
   
   Тема данной дипломной работы – "Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств – проблемы правового регулирования ". 
   Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальной значимости последствий дорожно-транспортных происшествий для общества достаточно велики. 
   В России происходят глубокие экономические перемены. 
      С  этим каждым годом  регрессное число автомобилей  известит на дорогах России  этом растет,  применения а страхование гражданской  страхования ответственности автолюбителей  участников становится неотъемлемой  объединением частью нашей  этом жизни. 
   Данный  страхователей факт обусловливает  имеет и рост количества  особенности различных страховых  потерпевшему компаний, предоставляющих  минимума такой вид  выплаты страхования, как  быть автострахование 
   В  независимой последнее время  дело многие эксперты  период сходятся во мнении,  имеющим что российский 6 рынок  своем страхования гражданской  собой ответственности владельцев  договору транспортных средств  страховой нуждается в скорейших  происшествия структурных преобразованиях. 
   Прежде  выполнил всего, это  постоянно касается размеров  срока страховых выплат  являются и методики их расчетов.         
     Цель  страхователь работы раскрывается  обязательного постановкой следующих  затрагивать задач: 
    -  проанализировать  этому законодательство,  об ОСАГОтраховой, нспортного выявить его  согласно преимущества и недостатки;  
   - рассмотреть  которую систему правового  указанные регулирования страхования  закону транспортных средств;
    -  исследовать особенности  наказания обязательного страхования  собственника транспортных средств;  
   -  изучить,  однако практику рассмотрения  осуществлена споров в ОСАГО владельцев транспортных  решении средств; 
   -  определить проблемы  размера правового регулирования  дачу обязательного страхования  страховой транспортных средств;  
   -  проанализировать  сторонами проблемы,  применения  проведение норм об обязательном  противной страховании транспортных  предъявил средств;
     -  разработать перспективы  повлечь совершенствования законодательства  водителя об обязательном страховании  страховая транспортных средств.
     Объектом  в данной работе, выступают общественные отношения, возникающие в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
     По своей структуре выпускная квалификационная работа состоит из трех глав. 
     В первой главе своей работы мы раскрывает вопросы правового регулирования ОСАГО, а также некоторые проблемы, которые возникают из этого. В настоящей главе находит свое закрепление раскрытие общих понятий используемых в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
     Вторая глава  работы посвящается нами раскрытию вопроса о содержании договора. В ней мы указываем на особенности заключения договора, определении страхового тарифа и осуществлении страховой выплаты. В том числе осуществляется сравнительный анализ, раскрываются некоторые проблемные вопросы связанные как с заключением договора, так и определением страхового тарифа и осуществления страховой выплаты потерпевшему лицу. 
     Третья глава работы отводится указанию на другие проблемные вопросы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и перспективы развития данного института.
     
     
     
     
     ГЛАВА 1. СИСТЕМА ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1. История становления и развития законодательства о страховании транспортных средств
           Автострахование в мировой практике имеет весьма богатую историю, самое удивительное что сохранилось имя первого автовладельца со страховкой. 1 февраля 1898 года, уже через три года после того, как в 1895 году в США изобрели автомобиль, американец Трумэн Мартин застраховал первую машину в страховой компании в американской страховой компании Travelers Insurance Company. Доктор заплатил $12,25 за полис с покрытием в $500. Цена полиса была довольно значительной, но доктора Трумэна можно понять: автомобиль в те времена был роскошью, которую могли себе позволить несколько тысяч человек на всю страну, а лошадей было более 20 млн. 
     Все изменили 20-е годы, когда включился конвейер Форда. Реальная опасность, возникшая в связи с резким увеличением количества автотранспорта на дорогах, потребовала какого-либо страхования возможного ущерба. Тогда, собственно, и родилась идея страхования гражданской ответственности владельцев машин, помимо уже существовавшего добровольного страхования собственных автомобилей.
   Страхование ответственности - молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. 
     Главной целью ОСАГО является ограждение страхователя от какого-либо вреда, который будет выражаться в расходах страхователя из-за его обязанности возместить причиненный им ущерб третьему лицу.
     Официально ОСАГО в России появилось в 1991 году, но его форма отличалась от нынешней, так как оно было добровольным. 
     С начала 1913 г. в России стало формироваться гражданское законодательство о страховании автогражданской ответственности и, начала создаваться ситема страхования, применительно к российским условиям.
      Министерством внутренних дел Российской империи 11 мая 1913 года, для страхового общества «Россия» были утверждены «Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей (и автомобилей)», которые определенное время играли роль базового нормативного документа в этой сфере деятельности. 
     Так, 30 ноября того же года страховому обществу «Саламандра» было разрешено производить операции по страхованию убытков владельцев моторных экипажей на основании общих условий, утвержденных для страхового общества «Россия»1.
     Согласно условиям договора страхования убытков, владельцев моторных экипажей страховое общество обязывалось возместить страхователю убытки, которые возникли при наступлении страховых случаев, происшедших при движении или на стоянках включенных в страхование моторных экипажей:
     1) убытки, возникшие при наступлении страхового случая:
     а) за смерть и телесные повреждения, причиненные третьим лицам;
     б) за порчу и уничтожение имущества (включая животных), принадлежащего третьим лицам;
     2) убытки от повреждений и поломки самих моторных экипажей вследствие несчастного случая;
     3) убытки от пожара, взрыва или короткого замыкания электрического тока на моторном экипаже.
     Страхование по пунктам 2 и 3 «Общих условий» распространялось также на несчастные случаи, происшедшие с моторным экипажем во время перевозки его в пределах Европейского материка и Азиатской России, если только предусмотренный в пункте 2 убыток был причинен несчастным случаем, происшедшим с перевозочным средством. Из этого следует важный вывод - первоначально страхование гражданской ответственности рассматривалось как часть страхования общих автотранспортных рисков.
     Договор носил возмездный характер, так как лицо или учреждение, заключившее со страховым обществом договор страхования (страхователь), обязано было уплатить страховщику страховую премию единовременно за все время страхования или уплачивать страховые взносы в установленные соглашением сторон сделки сроки.
     Страховой договор заключался на основании письменного объявления, подаваемого страхователем на бланке установленной страховым обществом формы2.
     Страховщик имел право потребовать от страхователя при подаче объявления уплаты задатка в размере не свыше причитающейся по страхованию первого взноса страховой премии. 
     В случае заключения договора страхования, внесенный задаток засчитывался в счет уплачиваемой страхователем премии. 
     Страховая компания выдавала страхователю квитанцию, подтверждающую  получение  задатка. 
     В параграфе 8 «Общих условий страхования убытков владельцев моторных экипажей (и автомобилей)» отмечалось, что правление страхового общества вправе отклонить просьбу о страховании без объяснения причин.
      В случаях, когда страховая компания отказывалась от заключения страхового договора или предлагала заключить договор страхования на особых условиях, а страхователь не соглашался - сумма  задатка ему возвращалась 3.
     В каждом полисе должны были быть обозначены: 
     -     название страхового общества; 
     -   наименование или имя, отчество и фамилия лица, заключившего договор страхования;
     -   список защищенных договором страхования моторных экипажей; 
     -   виды страховых рисков и др. 
     Страховой договор считался заключенным с момента принятия страхователем полиса.
     При пересылке премии по почте ответственность страховщика начиналась с 12.00 того числа, которое следовало за днем, когда премия была выслана по почте.
     Если в течение 30 дней со дня, который был указан в полисе как начало страхования, страхователь не уплачивал первый страховой взнос, то  договора страхования считался расторгнутым, и задаток, если он был уплачен, не возвращался и оставался у страховщика.
     Страховщик также принимал на себя и судебную защиту по предъявленным к страхователю требованиям об уплате убытков, предусмотренных страховым договором.
     Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы прошлого столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. 
     В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны.
      Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.
     После октябрьской революции 1917 г. началась национализация страхового дела.
     23 марта 1918 г. был подписан Декрет Совета Народных Комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». На первом этапе социалистических преобразований страхового дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных форм страхования. 
     В ноябре 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике», которым была закреплена государственная монополия на страхование во всех видах и формах.
      Во время Гражданской войны страхование практически не осуществлялось, помощь нуждающимся выдавалась натуральными продуктами. Монопольное право Госстраха на страховую деятельность было оговорено в Положении «О Народном Комиссариате финансов СССР» от 12 ноября 1923 г., а также в постановлении Совнаркома СССР от 11 ноября 1924 г. И завершилось утверждение монополии Госстраха Положением «О государственном страховании в СССР». При этом, однако, еще сохранялось взаимное кооперативное страхование4.
     Для укрепления доверия к советскому страхованию Госстрахом при участии внешнеторговых организаций в 1925 г. создается Черноморско-Балтийское страховое общество (Блекбалси), а в 1927 г. в Германии – Черноморско-Балтийское транспортное страховое общество (Софаг). Эти общества страховали импорт СССР из ведущих европейских стран и Америки. Госстрах страховал весь экспорт, а также часть импорта, преимущественно из приграничных стран.
     В период Великой Отечественной войны средства государственного страхования активно использовались для военных нужд. После войны условия страхования существенно изменились. 
     В 1947 году из Госстраха образовалась, вторая страховая компания «Ингосстрах» - как самостоятельная организация, обслуживающая внешнюю торговлю (ранее интересы внешнеторговой деятельности обслуживались двумя специально созданными компаниями - «Блекбалси» и «Софаг»). 
     Кстати, практика разделения государственного страхования на внутреннее и внешнее, называемая «дуполия», была внедрена в большинстве советских республик, а позднее - в большей части стран Варшавского договора. И хотя страхование, как правило, было обязательным, роль добровольного страхования постепенно, очень медленно, возрастала в течение всего социалистического периода.
     Два советских страховщика были "избавлены" от взаимной конкуренции разделением сфер деятельности. В этих условиях понятие "государственное страхование" стало отражать иное, чем прежде, содержание - сферу деятельности внутри страны. От него отпочковалось понятие "иностранное страхование", т. е. вне пределов страны. С точки зрения правовой, обе эти сферы оставались государственными. Лишь в 1973 г. Ингосстрах стал первым в СССР акционерным страховым обществом.
     Бесконкурентная деятельность Госстраха и Ингосстраха продолжалось более сорока лет и была далеко не беспроблемной. Давление бюджета на Госстрах, валютного плана на Ингосстрах, инструкций Министерства финансов СССР и некоторых других ведомств на обоих страховщиков оставляло им слишком мало возможностей для проявления инициативы и поиска нестандартных решений. 
     В постперестроечный период государственное страхование было отменено. 
     Постановление «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г. определило, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут проводить разнообразные виды страхования.
     Этим, собственно, и было положено начало восстановлению страхового рынка России после многих десятилетий его разрушения.
     После 2000-го года ситуация существенно изменилась, автомобильный рынок России буквально заполонили иномарки, вопрос безопасности и решения спорных вопросов вышел на первый план.
     В настоящее время полис ОСАГО имеют около 90 процентов автомобилистов России, причем, подавляющее большинство из них (около 80 процентов) утверждает, что страховка действительно упрощает процедуру получения выплат в случае дорожно-транспортного происшествия. Поскольку гарантами ОСАГО выступают Российский союз автостраховщиков и Министерство внутренних дел России, как правило, проблем с выдачей денежных средств не возникает.
   
1.2. Общая  вступившее характеристика законодательства,  действовавшим регулирующего обязательное  если страхование гражданской  объединение ответственности владельцев  кроме транспортных средств,  утвержден его преимущества  возможность и недостатки.
     
    страховойС 1 июля 2003 г. со вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ(ОСАГО) (принят ГД ФС РФ 03.04.2002) (действующая редакция от 01.09.2013) (Закон об ОСАГО) в виде основополагающих принципов страхования5.
      Статья 1 Закона об ОСАГО устанавливает основные понятия, используемые в механизме обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 
     Страхование гражданской ответственности относится к обязательным видам страхования. Из этого следует, что все владельцы автотранспортных средств, используемых на территории Российской Федерации, обязаны (а не вправе) за свой счет, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств (ст. 4 Закона об ОСАГО). 
     Исключение сделано лишь для владельцев некоторых транспортных средств, перечисленных в п. 3 и 4 ст. 4 Закона об ОСАГО.
     Объект обязательного  параграф страхования - имущественные  настоящее интересы, связанные  дорожном с риском гражданской  транспортное ответственности владельца  равно транспортного средства  методов по обязательствам, возникающим  такие вследствие причинения  водитель вреда жизни,  законодатель здоровью или  статьей имуществу потерпевших  условии при его  повергнутого использовании на территории  поколения России.
   Это  кодекса правило не действует  заполнение при возникновении  образуют ответственности вследствие  требования причинения вреда  транспортных при использовании  вины иного транспортного  случае средства, чем  связи то, которое  надзор указано в договоре  указанном обязательного страхования,  основании и еще в десяти  отказ случаях, которые  максимальный указаны в законе.
 Страховщиком  срока является страховая  условии организация, которая  проводимой вправе осуществлять  подлежащих обязательное страхование  транспортных гражданской ответственности  гражданской владельцев транспортных  смысл средств.  
  Для получения разрешения на данный вид деятельности,ральной необходимо наличие лицензии,  выданной  проводить федеральным органом  практике исполнительной власти  ограничивают по надзору за страховой  способ деятельностью.   
Страховые тарифы  риск по обязательному страхованию (их  которые предельные уровни), к структура и порядок  транспортных их применения страховщиками  обязательное при определении  таким страховой премии  превышающий по договору обязательного  разовые страхования устанавливаются  договор Правительством РФ.  
  Страховые  средств тарифы состоят  будем из базовых ставок  подписывается и коэффициентов (они  имеет устанавливаются в зависимости  дела от многих факторов). Страховые  препятствующих премии по договорам  правилах обязательного страхования  имеющие рассчитываются как  удобный произведение базовых  применение ставок и коэффициентов. 
   его Закон ОСАГО предназначен для  гражданскойзащиты прав  состоявшие потерпевших по возмещению  владельцев вреда, причиненного  владельцев их жизни (здоровью) или  транспортного имуществу при  является использовании транспортных  отказе средств иными  когда лицами.
     Закон  разовыеОСАГООООООО ОСАГО освобождает потерпевших  от необходимости  значение выбивать деньги  согласно с виновника, что  страховщиков не всегда удается.6 
    Компенсации  объединение виновнику ДТП  числе, согласно новым правилом  сделка не предусмотрены. Хотя теперь  силу и он будет защищен  отношении от значительных расходов  самом по возмещению ущерба  особенностей потерпевшему.
   Эту ответственность берет на себя, страховая компания. 
   Полис  страховщики добровольного страхования,  проведение не сможет заменить  деяние полисы обязательного  двух страхования.  
   Правила  таким и тарифы по добровольному  если страхованию отличаются  обязанности в разных страховых  определяется компаниях. 
   Тарифы  место и правила обязательного  хранятся страхования едины  далее для всей  российском страны.
    С  осуществление введением указанного  обязательного закона, потерпевшим  характере от дорожно-транспортных происшествий  потерпевшего теперь не придется  технического оставаться один  страховщиком на один с виновником  самого происшествия. 
   Во-первых, это  проводить гарантия возмещения  течение потерпевшему причиненного  федерального ущерба, образовавшегося  отношении в результате эксплуатации  причиненного транспортного средства – источника  сути повышенной опасности. 
   Ему  гражданской достаточно будет  обязательном обратиться в страховую  страхования компанию за возмещением  полисе ущерба (предоставив  здоровью при этом  течение необходимые документы)   
   Во-вторых,  определенной закон об ОСАГО  величину предоставляет всем  содержится водителям, приобретшим  включается полис обязательного  срока страхования возможность  зависимости за сумму стоимости  водитель страховки обеспечить  допущенные возмещение ущерба,  гражданскую который может  заключение возникнуть в результате  владельца их действий при  обязательного управлении транспортным  осуществлении средством.
   В-третьих, приняв  права указанный закон,  ряде Россия уравнялась  страховые по правовому регулированию  оплатить в указанной сфере  закон со многими странами,  любой где аналогичные  кроме виды страхования  воздействия действуют уже  если давно.
    Одновременно с имеющимися  договору плюсами, существуют  этих и ряд недостатков,  одновременно вернее, их следует  достигшим назвать недоработками  этот соответствующего закона.
    Так,  указанных указанный вид  условия деятельности (обязательное  положения страхование гражданской  высокие ответственности владельцев  случае транспортных средств) подлежит  согласно обязательному лицензированию.  
   Уполномоченный  предсна то государственный орган  быть проводит соответствующие  регрессные проверки страховых  быть компаний перед  страховую тем, как допустить  помощь их к работе на страховом  потерпевшего рынке.    
   Опыт  максимальный применения закона  является об ОСАГО показывает,  также что ряд  согласно компаний были  возможность не в состоянии производить  применяемая выплаты пострадавшим  более по причине отсутствия  федерального необходимых средств.
    В  если этой связи,  страховых правильнее было  сделки бы предусмотреть обеспечение  однако оплаты обязательств  обязательного по обязательному страхованию  самостоятельно страховой компании – банкрота  страховщик государством, которое  отвечающие обязало всех  деятельности водителей приобретать  рублей полиса ОСАГО  ситуации и выдало соответствующую  страховое лицензию конкретной  равную страховой компании,  один тем самым,  водитель гарантировав её надежность.  
   После  понесенного этого, государство,  участвующие используя свои  приобретение силовые структуры,  объединение может осуществить  дело поиск виновных  сроки и взыскать с них  также сумму ущерба.    
    В законе  поврежденное также необходимо  результате предусмотреть экономические и административные  инициативе санкции  давно к страховым компаниям  право в случае необоснованной  причиненный задержки выплат  состоянии страховых сумм. 
    Одной  гражданской из таких санкций  виновным может быть  иностранных лишение лицензии,  также как это  помощь практикуется по другим  силу видам лицензируемых  офисе видов деятельности.
     Кроме  субъектами того, объявив  согласно об обязательности страхования  если ответственности владельцев  утверждены транспортных средств,  страхователем государство не приняло  хозяйственного достаточных мер  должны по осуществлению надлежащего  независимую контроля за этим. 
    Контроль  обстоятельства на стадии регистрации  должны транспортного средства  каждый в ГИБДД, прохождения  страховщик государственного технического  лица осмотра транспортных  установлению средств и эпизодические  страхователем проверки на постах  истекший ГИБДД явно  российской не достаточны.    
   Согласно  здоровью гражданского законодательства  страхования в РФ предусмотрена простая  течение письменная форма  своей доверенности на право  первой управления транспортным  страховой средством и предоставить  закона транспортное средство  повторность любому гражданину – право  страхования собственника.  
   Какие – либо  положения сведения в уполномоченные  применения на то органы при этом  осмотр не предоставляются.  
    Выходом  право из сложившейся ситуации  данного могут являться  предъявить ужесточение ответственности  полноту водителей, управляющих  решением транспортными средствами  подписывается без полиса  совершивших ОСАГО, процедуры  здоровью проверок наличия  постоянно полиса обязательного  водитель страхования у водителей.  
   Вместе  указанные с тем, должным  лишь образом не налажен  указанным обмен информацией  владельцев между страховщиками, настоящее относительно безаварийной  если езды в период  применения срока страхования. 
   Ни  правила одна страховая,  максимальный компания не станет  страховых по собственной инициативе  течение распространять сведений  предъявляемых о своих клиентах.
   Кроме  апреля того, много  позднее нареканий поступает  правильнее по результатам экспертного  полис исследования транспортных  деятельности средств, пострадавших  случае в результате дорожно-транспортных  установлении происшествий.   
   Не создана  иностранных независимая служба  согласно автотехнической  противоправных экспертизы. Те эксперты,  федеральным к которым направляют  страхования потерпевших страховые  ситуации компании для  компаниями установления суммы  если причиненного ущерба,  транспортного как правило,  коллизий финансово от нее  самостоятельно зависят: как  поездок минимум, арендуют  вступившее у них помещения.
    При  причинен таких обстоятельствах, страховщик не исключаются различного  переоформлении рода злоупотребления,  гарантию например, занижение  особенностью сумм причиненного  срок ущерба.     
   Также  возможность нет единой  владельцев оценки вреда  обязательного жизни и здоровью  также потерпевших в результате  самом дорожно-транспортных происшествий. 
   Большая  если часть потерпевших  которые в результате дорожно-транспортных  имущество происшествий – водители транспортных средств. 
   Именно  страховщику им и принадлежащим им транспортным  влиянием средствам причиняется  применения ущерб. На западе  исключением потерпевший обращается  страховщиков за возмещением к своему  поколения страховщику, а не в страховую  прошивается компанию виновника. 
   Так  срок ему проще  место и удобнее. В дальнейшем  кроме обе компании  противной производят взаимозачет. Со  страхования временем, когда  объединения применение закона об ОСАГО  объединения войдет в русло,  должны страховые компании  страхования сами пойдут  несколько на встречу клиентам.
     Таким  вследствие образом, с принятием  согласно Федерального закона "Об  обязательного обязательном страховании  заявление гражданской ответственности  требованию владельцев транспортных  другой средств" N 40-ФЗ  вправе Россия сделала  гарантию еще один  согласно шаг к сближению  желали с европейским сообществом.
    Как  таким было указано  нарушение выше, подобные  единственный законы имеются  владельцев во всех странах  должностное Западной Европы. 
   Теперь  договору и россиян будут  заведомо приучать к цивилизованным  связи формам решения  выплатить многих неприятных  порядка вопросов, которые  правилах неизбежно возникают,  ликвидация когда случаются  будут дорожно-транспортные происшествия.
    И  полноту будем надеяться,  право что в ближайшем  сделки будущем количество  потенциальными аварий на дорогах  средства резко сократится. А  наличии это крайне  течение необходимо. Ведь  участников в нашей стране  разъясняться на дорогах ежегодно  федеральный гибнут около  правила тридцати тысяч  владельцев человек. 
   Свести  достаточное эту цифру  судом до минимума - одна  страхования из целей названного  гражданской Закона. 
   Постоянное  обязан применение закона  организации будет открывать  проведение законодательно незащищенные  глава моменты, тем  осаго самым указывая  сроки на необходимость внесения  организации изменений и дополнений  ситуации в закон. 
         
  1.3. Правовые источники регулирования страховых отношений транспортных средств
     Конституция РФ, имеющая на всей территории России высшую юридическую силу, определяет статус РФ. РФ является социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека. В РФ развивается система социальных служб, устанавливаются пособия и иные гарантии социальной защиты (ст. 7 Конституции РФ). 
     Каждому гражданину РФ гарантировано социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей, в иных случаях, установленных законом (ст. 39 Конституции РФ). 
     Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений (ст. 41 Конституции РФ). Конституцией поощряется также добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения (ст. 39 Конституции РФ).
     Гарантии социальной защиты, предусмотренные Конституцией РФ, обеспечиваются в России за счет страхового законодательства и проведения единой государственной политики в сфере страхования. 
     Государство установило и продолжает устанавливать единые принципы страхования. Оно формирует механизмы страхования, обеспечивающие экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ7.
     Правовые основы регулирования страховых отношений заложены в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ». Действие указанного Закона распространяется:
     1) на отношения по добровольному страхованию;
     2) на отношения по обязательному страхованию (в части установления правовых основ регулирования страховых отношений).
     Данный Закон, не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках, так как там действует специальный закон.
     Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, регулируются также специальными федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ».
      В определенных случаях, которые предусматривает данный Закон, федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции могут принимать нормативные правовые акты.

     Отношения, возникшие в результате заключения договоров страхования между страховыми организациями и страхователями, регулирует ГК РФ, в котором гл. 48 устанавливает правовое положение участников (сторон) договора страхования.
     В настоящее время в сфере страхования, которое гарантированно обеспечивает гражданам социальную защиту и которое является обязательным страхованием, изданы многочисленные федеральные законы. В связи с этим сферу обязательного страхования можно подразделить на отдельные группы. 
     Одни законы предусматривают обязательное страхование для определенных категорий граждан и юридических лиц, другие законы регламентируют обязательное государственное страхование, третьи – обязательное социальное страхование, четвертые – обязательное медицинское страхование, пятые – обязательное экологическое страхование, шестые – обязательное пенсионное страхование (наименования законов рассмотрены в соответствующих лекциях). 
     Данные законы, каждый из которых принят в конкретной сфере деятельности, вменяют обязанность заключения договоров страхования для определенных категорий лиц. 
     У всех данных законов, одна цель – предоставить обязательную страховую защиту физическим и юридическим лицам, проживающим или ведущим свою деятельность на территории РФ. 
     Каждый из этих законов определяет объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, минимальные размеры страховых сумм и т. д. 
     Осуществление обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. 
     Законами предусмотрено, что обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, при этом исключением является обязательное страхование пассажиров, которое может проводиться за их счет.
     
     ГЛАВА 2. ПОРЯДОК СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
     
2.1. Особенности  правового регулирования обязательного страхования транспортных средств
     
     Вступление в силу Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" является важнейшим этапом в истории развития правоотношений страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 
     Немаловажным является то, что в силу императивных норм Закона страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным и распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных Законом об обязательном страховании. Именно в силу его обязательности страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является насущной и "живой" темой практически для всех категорий автовладельцев, в число которых включаются не только граждане, но и юридические лица (коммерческие и некоммерческие организации)8.
     Следует отметить, что в адрес законодательства, регулирующего эти страховые отношения, было высказано немало нареканий, следствием чего явилось внесение изменений в ряд правовых актов этой сферы
     Так с 1 марта 2008 г. вступила в силу первая часть поправок к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
     Во-первых, уточнено понятие "потерпевший" в Правилах и новой редакции Закона об ОСАГО. В связи с этим потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия (ДТП). 
     Также вводится новая редакция определения "страхового случая" (п. 4 Постановления Правительства N 131), вследствие чего ответственность по договору ОСАГО наступает у владельца транспортного средства. Если ранее в определении указывалось, что страховой случай - это наступление гражданской ответственности страхователя или иного лица, риск ответственности которых застрахован по договору, то теперь делается акцент на том, что это наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства.
     Во-вторых, увеличивается сумма компенсаций за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших в результате ДТП. Так, если ранее размер выплат пострадавшим в результате ДТП был ограничен 240000 руб., то теперь максимальная сумма выплат составит 160000 руб. на каждого пострадавшего. При этом, в случае смерти лица, страховая выплата родственникам составит 135000 руб., сверх которой будет выплачиваться сумма на погребение в размере 25000 руб. 
     В связи с этим стоит упомянуть тот факт, что теперь не требуется предоставлять справку о среднемесячном доходе погибшего. В старой редакции родственникам в связи со смертью кормильца возмещение вреда осуществлялось лишь в той части заработка погибшего, которую родственники получали или могли получать при жизни погибшего, вследствие чего и необходима была справка о доходах. В нынешней редакции родственникам будет выплачиваться сумма в строго фиксированном виде, а именно 135000 руб. (п. 32 Постановления Правительства N 131)9.
     Третьим, не менее важным, нововведением является сокращение срока (до трех месяцев) д.......................