овершенствование страхования автомобильного транспорта в Российской Федерации

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНОГО ТРАНСПОРТА

федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение 
высшего образования

«ОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ» (ОмГУПС (ОмИИТ))

	Кафедра «Финансы, кредит, бухгалтерский учет и аудит»



Допущено к защите:

Заведующий кафедрой «ФКБУиА» 



____________

Т.Б. Кувалдина

подпись

(И.О.Ф.)

«___» ____________ 201__г.





Выпускная квалификационная работа 



Совершенствование страхования автомобильного транспорта в Российской Федерации 





Студент гр. 53ф

Казанцева Полина Анатольевна

____________    

               подпись               (И.О.Ф.)  

____________

                 дата





Научный руководитель

ст. преподаватель, к.э.н 

____________    М.А. Юдина

               подпись               (И.О.Ф.)  

____________

дата





2017 г. 






федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение 
высшего образования 

«ОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ» (ОмГУПС (ОмИИТ))



Факультет   ИМЭК                                     		Кафедра   Финансы, кредит, 

бухгалтерский учет и аудит

«Утверждаю»



Заведующий кафедрой _____________Т.Б. Кувалдина               «____» __________ 201__г.

                                                                                                                  (дата)

ЗАДАНИЕ НА ВЫПОЛНЕНИЕ ВЫПУСКНОЙ КВАЛИФИКАЦИОННОЙ  РАБОТЫ (ДИПЛОМНОЙ РАБОТЫ) 

Казанцевой Полины Анатольевны

(фамилия, имя, отчество студента)

Тема работы  «Совершенствование страхования автомобильного транспорта в Российской Федерации»

Срок сдачи студентом законченной работы «____» ____________ 201__г.     

Календарный план

Наименование разделов ВКР

Срок

выполнения

Примечание

Введение

1 Теоретические основы страхования автомобильного транспорта в Российской Федерации

1.1 Основные понятия и виды страхования автомобильного транспорта

1.2 Характеристика рынка страхования автомобильного транспорта в Российской Федерации

1.3 Проблемы развития рынка страхования автомобильного транспорта в Российской Федерации





2 Анализ и рекомендации по совершенствованию деятельности АО «ГСК «Югория»

2.1 Общая характеристика деятельности и финансовое состояние АО «ГСК «Югория»

	2.2  Анализ деятельности АО «ГСК «Югория»  по страхованию автомобильного транспорта

	2.3 Рекомендации по совершенствованию деятельности АО «ГСК «Югория» по страхованию автомобильного транспорта

	Заключение

	Библиографический список

	Приложения





Студент______________________

                                                                                                                        (подпись)

Руководитель_________________

                                                                                                                              (подпись)   



Реферат

   УДК 336



Выпускная квалификационная работа (дипломная работа) содержит 66 страниц, 4 рисунка, 16 таблиц, 4 приложения.

Ключевые слова: комплексное страхование автомобильного транспорта (автострахование), страхователь, страховщик, дарожно–транспортное происшествие.

Целью выпускной квалификационной работы (дипломной работы) является исследование теории и практики страхования автомобильного транспорта на примере АО «ГСК «Югория», а также разработка рекомендаций по совершенствованию. 

Объектом исследования являются АО «ГСК «Югория». Предмет исследования – страхование автомобильного транспорта.

		В качестве рекомендаций по совершенствованию страхования автомобильного транспорта предложены следующие: усиление контроля за предстраховым осмотром ТС; необходимо создать новые программы страхования, систему скидок для постоянных клиентов; компании необходимо пересмотреть политику продвижения товара, что позволит избежать дополнительных затрат связанных со страхование автомобильного транспорта.

В процессе исследования применялись следующие методы: способы сравнения, графический и аналитический методы.

Выпускная квалификационная работа выполнена в текстовом редакторе Microsoft Word 2007 и представлена на диске в конверте на обороте обложки.

						

										






Содержание

	Введение	5

	1 Теоретические основы страхования автомобильного транспорта в Российской Федерации	8

	1.1 Основные понятия и виды страхования автомобильного транспорта	8

	1.2 Характеристика рынка страхования автомобильного транспорта в Российской Федерации	25

	1.3 Проблемы развития рынка страхования автомобильного транспорта в Российской Федерации	31

	2 Анализ и рекомендации по совершенствованию деятельности АО «ГСК «Югория» в области страхования автомобильного транспорта	37

	2.1 Общая характеристика деятельности и финансовое состояние АО «ГСК «Югория»	37

	2.2  Анализ деятельности АО «ГСК «Югория» по страхованию автомобильного транспорта	47

	2.3  Рекомендации по совершенствованию деятельности АО «ГСК «Югория» по страхованию автомобильного транспорта	57

	Заключение	59

	Приложения	67















Введение

Владение транспортным средством и его эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного средства связаны наибольшие риски утраты и порчи собственного имущества, а также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. При этом связанные с владением автомобилем риски в меньшей степени поддаются снижению.

В настоящее время страхование автомобильного транспорта является очень важной страховой услугой.	Спрос на эту страховую услугу увеличивается, что связано с возрастанием частоты страховых случаев.

В связи с ухудшающейся экономической ситуацией повысилось число краж и мошенничества. Безусловно, каждый собственник заинтересован в сохранении и защите своих имущественных интересов, а для этого необходимо изучать страховые продукты, правила страхования, порядок заключение договоров, размеры взносов и возможные страховые выплаты.

В экономической литературе широко освещаются принципиальные вопросы организации страхования автомобильного транспорта. Различные аспекты этой проблемы рассматривались в работах следующих ученых-экономистов: Г.В. Чернова, В.В. Тулинов, В.С. Горин, В.А.Шевчук, А.М. Годин, С.В.Фрумина, Л. А. Орланюк–Малицкой.

Современная ситуация в экономике России требует развитие подходов и практических рекомендаций по организации страхования автомобильного транспорта.

Таким образом, проблема совершенствования организации страхования автомобильного транспорта в Российской Федерации является весьма актуальной, что и определило тему выпускной квалификационной работы. 

Целью выпускной квалификационной работы является исследование теории и практики страхования автомобильного транспорта на примере АО «ГСК «Югория», а также разработка рекомендаций по совершенствованию. 

Для достижения цели исследования нужно решить следующие задачи:

– изучить теоретическую основу страхования автомобильного транспорта в Российской Федерации;

– дать характеристику рынка страхования  автомобильного транспорта в Российской Федерации;

– определить проблемы страхования автомобильного транспорта в Российской Федерации;

– дать краткую характеристику и проанализировать основные экономические показатели деятельности и финансовое состояние АО «ГСК «Югория»;

– разработать рекомендации по совершенствованию страхования автомобильного транспорта в АО «ГСК «Югория».

Объектом исследования является АО «ГСК «Югория». Предмет исследования – страхование автомобильного транспорта.

Информационную базу исследования составляют: данные Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка Российской Федерации, рейтинговых агентств, публикуемая отчетность страховых организаций, а также собственные расчеты за 2014-2016 гг. Нормативно-правовую базу работы составили: Гражданский Кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», другие нормативные акты в области страхования, внутренние нормативные документы страховых организаций.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух разделов, заключения, библиографического списка и приложений.

Во введении определены актуальность, цели и задачи, объект и предмет исследования, характеристика степени разработанности темы, методическая и информационная база.

В первом разделе рассматриваются теоретические аспекты автомобильного страхования. В нем изложены понятия, классификации, характеристика рынка страхования автомобильного транспорта и основные проблемы и направления.

Во втором разделе дана организационно–экономическая характеристика страховой компании, анализ деятельности в сфере страхования имущества физических лиц за 2014-2016 гг. и рекомендации по совершенствованию организации страхования автомобильного транспорта.

В заключение работы сформулированы выводы и предложения по результатам проведенного исследования.

Работа выполнена на компьютере с применением Microsoft Word, Microsoft Excel.












1 Теоретические основы страхования автомобильного транспорта в Российской Федерации

1.1 Основные понятия и виды страхования автомобильного транспорта

До России идея австострахования шла почти сто лет, хотя в самом начале наша страна не отставала от западных первопроходцев. В России разговоры о введении страхования автомобилей велись еще в 1924 году, но дальше них дело так и не пошло.

Заметным событием в истории развития страхования в СССР стало постановление Совета Министров «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», принятое в 1984 году. В соответствии с этим документом в СССР появилось страхование «авто–комби», объектами которого являются сами транспортные средства, багаж и пассажиры.

При этом страхование ответственности автовладельцев в нашей стране появилось лишь в 1991 году, притом на добровольной основе, а закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» был принят в 2002 году и вводился поэтапно. [2]

На современном страховом рынке страховые продукты по защите от рисков, связанных с владением и использованием автомобильного транспорта определяется термином «автострахование». Данное понятие не имеет пока четкого определения. Некоторые авторы включают в автострахование только имущественные риски.

Автострахование – страхование транспортного средства на случай повреждения или полной гибели в результате дорожно– транспортного происшествия.[10]

Автострахование – вид страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление  транспортного средства после аварии.[7]

Другие авторы делают акцент на страховании рисков гражданской ответственности.

Автострахование – страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства за ущерб, причиненный третьим лицам в связи с эксплуатацией автомобиля или мотоцикла как источника повышенной опасности.[6]

	В данной работе под страхованием автомобильного транспорта (автострахованием) будем понимать автострахование–   срахование транспортного средства на случай повреждения или полной гибели в результате дорожно–транспортного происшествия, а так же страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства за ущерб, причиненный третьим лицам в связи с эксплуатацией автомобиля или мотоцикла как источника повышенной опасности. 

	Основные виды страхования, входящие в комплексный страховой пакет автострахования представлены на рисунке 1.

	

	

Комлексное автострахование 

Каско –страхование автотранспорт-ного средства от угона и любого нанесенного ущерба

ОСАГО –обязательное страхование гражданской ответственно-сти владельцев транспортных средств

ДСАГО –добровольное страхование гражданской ответствен-ности владельцев транспортных средств

«Зеленая карта» – страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые выезжают за границу

Рисунок 1 – Основные виды автострахования

Рассмотрим особенности каждого вида страхования.

Как таковой расшифровки термина каско не существует, само по себе каско не является аббревиатурой, подобное написание сложилось исторически по аналогии с ОСАГО.

Заключая страховой договор каско, страховая компания берет на себя ответственность и обязуется возместить ущерб, нанёсенный автомобилю, по оговоренному в страховом договоре перечню рисков.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском утраты  или повреждения застрахованного транспортного средства. 

Страховыми рисками по договору страхования могут быть:

– происшествие, полученное в процессе движения по дороге, дорожно– транспортное происшествие с участием транспортного средства, включая повреждения от других транспортных средств на стоянке;

– дорожно–транспортное происшествие, произошедшее с участием иного транспортного средства, включая наступление у его владельца гражданской ответственности за причинение вреда застрахованному транспортному средству;

– повреждение застрахованного транспортного средства в результате попадания камней, вылетевших из–под колес других транспортных средств;

– повреждение или тотальное повреждение застрахованного транспортного средства в результате падения деревьев, опор линий электропередач, снега, льда и иных предметов, при нахождении застрахованного транспортного средства в месте, разрешенном для движения, остановки и стоянки в соответствие с правилами дорожного движения;

– повреждение, тотальное повреждение или утрата отдельных частей, узлов или агрегатов застрахованного транспортного средства, произошедшие в результате таких преступлений, как кража, грабеж, разбой, хулиганство или умышленное причинение вреда, а также общественно опасных деяний.

При страховании транспортного средства страховыми случаями, ни при каких условиях не могут быть признаны события, если они наступили в результате:

– естественного износа транспортного средства и дефектов эксплуатации;

– повреждения застрахованного транспортного средства при загрузке и разгрузке стройматериалов, а также багажа; 

– повреждение элементов салона (обивка кресел, ковролин, пластиковые  элементы) в застрахованном транспортном средстве огнем  (исключая пожар), едой, прикуренной сигаретой, предметами  для проведения чистки и мойки, а так же животными;

– повреждения (прокол, порез, разрыв) или уничтожения покрышек (шин) и дисков колес застрахованного транспортного средства, декоративных/защитных колпаков колес, за исключением случаев, когда такое повреждение или уничтожение повлекло за собой причинение транспортному средству дополнительного ущерба.

Страховой суммой является денежная сумма, установленная по соглашению сторон указанная в договоре по каждому застрахованному риску, исходя, из которой определяются размеры страховой премии, страховой выплаты при наступлении страхового случая. 

Франшиза – это та часть ущерба по каско, которую при наступлении страхового события страхователь возмещает самостоятельно. Чаще всего размер франшизы выражается фиксированной денежной суммой, либо процентом от стоимости машины.

Безусловная франшиза – наиболее распространенный вид франшизы. Страхователь, выбирая полис автокаско с безусловной франшизой, принимает на себя обязательства при наступлении страхового события самостоятельно нести расходы в пределах определенной суммы.

Безусловная возрастающая франшиза, устанавливается в следующем размере:

– первый страховой случай в течение срока страхования – 0%;

– второй страховой случай в течение срока страхования – 2% от страховой суммы транспортного средства, указанной в договоре;

– третий и последующие страховые случаи в течение срока страхования – 5% от страховой суммы транспортного средства, указанной в договоре.

Условная франшиза – для держателя полиса каско означает, что страховая компания полностью возмещает ущерб по страховому случаю, если он превышает сумму условной франшизы. Если же расходы на восстановление авто укладываются в сумму условной франшизы, то их полностью несет страхователь.

Если договором страхования не предусмотрено иное, договор страхования действует на территории Российской Федерации. Порядок урегулирования убытков, произошедших за пределами территории Российской Федерации, определяется в договоре страхования.

Договор страхования заключается сроком на один год, если в нем не предусмотрено иное. Договор страхования (если в нем не предусмотрено иное) вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты,  в полном объеме страховой премии или первого страхового взноса и оканчивается в 24 часа 00 минут дня, указанного в договоре страхования как дата окончания срока действия договора страхования.

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. Письменное заявление заполняется страхователем на бланке установленной формы, в котором он обязан указать точные и полные сведения в соответствии с пунктами бланка заявления.  Письменное заявление  является неотъемлемой частью договора страхования. Обязанности страхователя при заключении договора каско представлены на рисунке 2. Документом, удостоверяющим факт заключения договора страхования, может являться страховой полис, в котором определены индивидуальные условия страхования.



Обязанности страхователя при заключении договора каско

Заполнить заявление на страхование установленной Страховщиком формы

Предъявить по требованию страховщика документы, подтверждающие личность страхователя, подтверждающие его право собственности на транспортное средство

Предоставить 

по требованию страховщика транспортное средство для осмотра 

Рисунок 2 – Обязанности страхователя при заключении договора каско

	Максимальный размер страховой выплаты в любом случае не должен превышать размер страховой суммы, установленной договором добровольного страхования.

Выплата страхового возмещения производится в зависимости от условия страхования, установленного в договоре страхования: 

а) в размере затрат на восстановление поврежденного транспортного средства при условии выплаты страхового возмещения без учета износа транспортного средства; 

б) в размере затрат на восстановление поврежденного транспортного средства, уменьшенных на величину износа узлов и деталей транспортного средства, подлежащих замене, при условии выплаты страхового возмещения с учетом износа транспортного средства.

			Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, размер страхового возмещения уменьшается на сумму франшизы.

	В сумму страхового возмещения включается стоимость эвакуации застрахованного транспортного средства с места страхового события, если застрахованное транспортное средство в результате страхового случая не имеет возможности передвигаться самостоятельно до ближайшего места проведения восстановительных работ или стоянки.[26]

	Рассмотрим основные параметры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), установленное федеральным законом ФЗ РФ № 40–ФЗ закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Объектом страхования  гражданской ответственности  являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации  в процессе эксплуатации транспортного средства, указанного в договоре страхования, в период и в пределах территории страхования. 

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств– договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной договором суммы. 

Транспортное средство – устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования.

Страхователь – лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования.

Страховщик – страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Услуга по заключению договоров обязательного страхования должна предоставляться в любом обособленном подразделении страховщика (филиале).

Страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с Федеральным законом № 40–ФЗ. В случае выхода или исключения страховщика из профессионального объединения страховщиков профессиональное объединение страховщиков в течение одного рабочего дня уведомляет об этом Банк России.

Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

Владелец транспортного средства – собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании. Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско– правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства.

Водитель – лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо.

Потерпевший – лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства – участник дорожно–   транспортного происшествия.

Основными принципами обязательного страхования являются:

– гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных  Федеральным законом № 40–ФЗ;

– всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

– недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

– экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

б) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

в) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;

г) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

д) причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.

Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов по договору обязательного страхования.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

а) территории преимущественного использования транспортного средства;

б) наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды; 

в) технических характеристик транспортных средств;

г) сезонного использования транспортных средств;

д) иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов – ее пятикратный размер.

Страховщики не вправе применять базовые ставки, коэффициенты страховых тарифов, структуру страховых тарифов, не соответствующие требованиям, установленным Банком России. 

Контроль над правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам обязательного страхования осуществляет Банк России.

Срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев, для которых предусмотрены иные сроки действия такого договора.

Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.

При досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства.

В случае если страхователь является участником дорожно–транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства.

Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая и в сроки, установленные правилами обязательного страхования, направить страховщику заявление о страховой выплате и документы, предусмотренные правилами обязательного страхования.

В случае причинения вреда жизни потерпевшего в результате дорожно–транспортного происшествия положения Федерального закона № 40–ФЗ, касающиеся потерпевших, применяются к лицам, которые в соответствии с Федеральным законом имеют право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (выгодоприобретатели).

Оформление документов о дорожно–транспортном происшествии может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника дорожно–транспортного происшествия страховщика или представителя страховщика.

Водители причастных к дорожно–транспортному происшествию транспортных средств заполняют бланки извещений о дорожно–транспортном происшествии, выданные страховщиками. Водители ставят в известность страхователей о дорожно– транспортном происшествии и заполнении бланков таких извещений.

Потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, путем предъявления страховщику заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

Страховая выплата, причитающаяся потерпевшему за причинение вреда его здоровью в результате дорожно– транспортного происшествия, осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 40–ФЗ в счет возмещения расходов, связанных с восстановлением здоровья потерпевшего, и утраченного им заработка (дохода) в связи с причинением вреда здоровью в результате дорожно– транспортного происшествия.	

 Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

– 475 тысяч рублей – выгодоприобретателям;

– не более 25 тысяч рублей в счет возмещения расходов на погребение – лицам, понесшим такие расходы.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств дорожно–транспортного происшествия, изложенных в извещении, и на основании представленных документов осуществляет потерпевшему по его требованию возмещение вреда в соответствии с правилами обязательного страхования.

Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования.



Обязанности страхователя при заключении договора ОСАГО





Представить водительское удостоверение





Представить диагностическую карту транспортного средства

Заполнить заявление о заключении договора обязательного страхования

Представить документ удостоверяющий личность

Представить документ о регистрации транспортного средства









Рисунок 3 – Обязанности страхователя при заключении договора ОСАГО

При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, или выдает лицу, обратившемуся к нему за заключением договора обязательного страхования, мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого договора, о чем также информирует Банк России и профессиональное объединение страховщиков. Страховщик не позднее одного рабочего дня со дня заключения договора обязательного страхования вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности.

Договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных Федеральным законом.

В случае если страхователь выразил желание заключить договор обязательного страхования в виде электронного документа, договор обязательного страхования должен быть заключен страховщиком в виде электронного документа с учетом требований, установленных Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115–ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

После оплаты страхователем страховой премии по договору обязательного страхования страховщик направляет страхователю страховой полис в виде электронного документа, который создается с использованием автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 Федерального закона № 40–ФЗ, и подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63–ФЗ «Об электронной подписи». 

При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных страховых выплатах и о предстоящих страховых выплатах. Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования. [2]

			Полис ДСАГО – добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный вид страхования является добровольным и приобретается вместе с полисом ОСАГО за отдельную плату. Лимит ответственности, обеспечиваемый полисом ОСАГО, может быть увеличен за счет приобретения полиса добровольного страхования гражданской ответственности (ДСАГО).

		Выплата страхового возмещения по полису ДГО осуществляется в случае недостаточности страховой выплаты по ОСАГО для возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу других лиц.

		Например, рассмотрим базовые страховые тарифы по ДСАГО в страховой компании «РЕСО– гарантия»

			Таблица 1– Базовые страховые тарифы по полису ДСАГО

		Страховая сумма

		Базовая стоимость полиса

		1

		2

		300 000 руб.

		1 200 руб.

		600 000 руб.

		1 900 руб.

		1 000 000 руб.

		2 400 руб.

		1 500 000 руб.

		3 600 руб.

		3 000 000 руб.

		5 400 руб.

		Источник: правила страхования по ДСАГО СПАО «РЕСО–гарантия» [27]

		

			Данные тарифы приведены с условием страхования автомобиля сроком на один год. Страховой тариф устанавливается в зависимости от размера страховой суммы, типа транспортного средства и срока действия полиса. Срок действия ДСАГО может быть от пятнадцати  дней до одного года.

			На стоимость так же влияет:

			– тип транспортного средства;

			– возраст автомобиля;

			– возраст и водительский стаж допущенных к управлению, а так же количество допущенных к управлению;

			– условия выплаты возмещения «без учета износа».

При наступлении страхового случая в страховую компанию необходимо представить необходимые документы и полис ДГО. Если для оформления ДТП с обычным полисом ОСАГО можно вызвать аварийных комиссаров, не дожидаясь сотрудников ГАИ, то при наличии полиса ДГО можно вызвать только сотрудников ГАИ. [27]

		Полис «Зеленая карта» предназначен для страхования автовладельца, выезжающего в другую страну. Полис «Зеленая карта», выданный уполномоченным страховщиком в России, освобождает от необходимости дополнительного страхования гражданской ответственности в другом государстве. Полис действует на территории на странах–участницах системы «Зеленая карта». 

Действие данного полиса распространяется на большинство цивилизованных стран, но может иметь свои нюансы, связанные с местными законами страны, в которую владелец транспортного средства собирается ехать. При наступлении .......................