Оценка современной состояния рынка банковских карт в российских условиях

СОДЕРЖАНИЕ
     
ВВЕДЕНИЕ	3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КАРТОЧНОГО БИЗНЕСА В РОССИИ…………………………………………………………..……………5
1.1 Карточный продукт и банковские карты в деятельности банков	5
1.2 Оценка использования кредитных карт в России	17
1.3 Виды банковских пластиковых карт…………………………………….25
2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «ЗАПСИБКОМБАНКА» НА РЫНКЕ  ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ………………………………...………32
2.1 Характеристика финансовой деятельности«Запсибкомбанка»	32
2.2 Анализ карточных операций«Запсибкомбанка»	37
2.3 Основные проблемы и пути совершенствованиякарточных операций банка	43
2.4 Направления развития карточного бизнеса в России………………......46
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...54
ГЛОССАРИЙ…………………………………………………………………...57
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ	59
ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………...62
     


     ВВЕДЕНИЕ
     
     В условиях постоянного развития разного рода связей между государствамиидет процесс определенной интеграции экономик отдельно взятых государств и развития платежных систем, вчастности, по направлению развития безналичных форм осуществления расчетов, которые, вместе с тем, нашли достаточно широкое применение в условиях современной экономики. В качестве одного изинструментов осуществления безналичных расчетов выступает пластиковая карта. В большом количестве экономически развитых государств пластиковая карта выступает как неотъемлемый атрибут торговой сферы и сферы услуг. Осуществление операций при помощи платежных карт отражает степень интегрированности системы банковских учрежденияи всего общества. Достаточным является отметить, что осуществление безналичной оплаты товаров иуслуг в промышленно развитых государствах достигает порядка 90% в структуре всех совершенных денежных операций.
     Экономистами называется пластиковая карта «услугой века», одним из важнейших элементов произошедшей «технологической революции в банковском деле».
     В связи с этим исследование проблем использования пластиковых карт в условиях российской экономики выступает достаточно актуальным, а исследование перспектив развития рынка пластиковых карт в России имеет высокую значимость.
     Масштабы и характер применения банковских карт как банковских продуктов обоснованным образом рассматриваются как один из важнейших индикаторов уровняразвития ритейлового бизнесабанковских учреждений. Пластиковая карта представляет собой многоразовый платежный и кредитный инструмент долгого пользования, который обладаетсамой высокой на сегодняшний момент степенью защиты от подделок и ко всему прочему содержит идентификационныесведения о держателе карточки, которые позволяютвыполнять проверку уровня его платежеспособности. Этим подчеркивается актуальность темы выпускной квалификационной работы.
     Целью выпускной квалификационной работы выступает оценка современной состояния рынка банковских карт в российских условиях.
     Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
     1.исследование места карточного продукта и банковских карт в деятельности банков; 
     2.оценкаиспользования кредитных карт в России;
     3.анализкарточных операций на примере банка;
     4. определение проблем карточных операций банка и предложение направлений развития карточного бизнеса в России.
     Объект исследования – ПАО «Запсибкомбанк».
     Предмет исследования в выпускной квалификационной работе - система банковских карт в коммерческом банке.
     Основой исследования является диалектический метод изучения банковских карт в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с прочими видами деятельности банковских учреждений, экономической ситуацией в государстве. При анализе был использован системный комплексный подход к обобщению опыта ведущих банков России. Как инструментарий использовались методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученной информации в теоретические выводы и рекомендации практического характера. 
     Научной и методической основой выпускной квалификационной работы послужили нормативно-законодательные акты, а вместе с тем работы российских и зарубежных ученых по проблемам банковских продуктов. Учебные пособия, которые посвящены банковским продуктам, определенным образом раскрывают особенности банковских карт (Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, А.Н. Иванов, А.А. Казимагомедов, О.И. Лаврушин, Г.С.Панова,  А.М. Тавасиев). 
     1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОГО
     КАРТОЧНОГО БИЗНЕСА В РОССИИ
     
     1.1 Карточный продукт и банковские карты в деятельности банков
     
     
     Сущность банковского учреждения требует определенного раскрытия его структуры. Под структурой банковского учреждения понимают такого рода его устройство, которое предоставляет ему возможность функционировать в качестве специфическогопредприятия (института). В данном смысле устройство банковского учреждения включает в себя четыре блокаобязательного характера, без которых онопопросту не может функционировать и развиваться1.
     В первый блок включается банковский капитал в качестве специфического капитала, который освобождается от капиталапромышленного и торгового, как капитала, который существует преимущественным образом в заемной форме, и только в движении находится.
     Вторым блоком охватывается банковская деятельность, которая отличается от деятельности иных организаций и институтов характером собственного продукта, который стало основным его занятием (в отличие от иных субъектов экономики, которые могли исполнять только отдельно взятые банковские операции, не ставшие для них деломосновополагающим).
     В третий блок входит особая группа людей, которые имеют знания специфического характерав сфере банковского дела и управления банковским учреждением.
     Четвертый блок обычно называют производственным, потому что в него включаются банковская техника, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутренняя и внешняя информация, определенного рода виды производственных материалов.
     Банковские учреждения, как и всякие посредникифинансовые, можно характеризоватьтакими значимыми признаками2:
а) банковскими учреждениями осуществляется двойной обмен долговыми обязательствами: банковские учреждения выпускают собственные долговые обязательства, а средства, которые мобилизованы на данной основе, размещают от собственного имени в долговые обязательства, которые выпущенными компаниями. Двойной обмен обязательствами отличает банковские учреждения от брокеров (дилеров), которые осуществляют посредничество на финансовом рынке, при этом не прибегая к выпуску собственных долговых обязательств;
б) банковские учреждения формируют собственные обязательства на основе высоколиквидных и фиксированных по суммам вкладов (депозитов). Двойной обмен обязательствами является характерным для всех видов финансовых посредников, однако только банковские учреждения принимают на себя обязательства безусловного характерас фиксированной суммой долга перед лицамифизическими и юридическими. Фиксированные по сумме долга обязательства в себе несут самый большой риск для посредников-банковских учреждений, потому что они должны быть оплачены в полной сумме вне зависимости от изменения стоимости их активов;
в) банковские учрежденияв качестве депозитных финансовых посредников имеют достаточно высокий уровень финансового рычага, т.е. долю заемногокапитала в структуре пассива. Банковские учреждения формируют ресурсы для собственных операций в основе своей за счет заемного капитала. Собственный капитал, как правило, не выше 10% банковского баланса, а это делает их уязвимыми к влиянию внешних и внутренних факторов и вызывает необходимость особого рода системы надзора за деятельностьюбанковских учреждений;
г) банковские учреждения обладают определенной возможностью открывать и обслуживать расчетные и текущие счета и эмитировать безналичные платежные средства (это«банковские деньги»), на данной основе они обеспечивают все функционирование платежной системы. В связи с тем, что в условиях современной экономики безналичные «банковские деньги»выступают в качестве основного средства платежа, а вместе с тем важного компонента предложения денег, то коммерческие банковские учрежденияпосредством текущих счетов и депозитно-ссудной эмиссии связывают центральный банк с миллионами пользователей денег.
     В качестве специфической функции банковских учрежденийвыступает функция эмиссии платежных средств и посредника в платежах. Благодаря данной функции банковские учреждения считаются базисом финансового посредничества, хотя тенденция универсализации вызвала то, что современные платежные системы могут существовать при минимальном участии банковских учреждений, а современные информационные технологии вызвали к жизни институты, способные предоставлять клиентам платежные услуги без их участия3.Коммерческие банковские учреждения осуществляют передачу импульсов денежно-кредитной политики Центрального банка в целом всей экономике. 
     Достаточно быстро расширялись в последнее время потребительские ссуды, которые связаны с предоставлением банковских кредитных карточек.Сочетание платежных и кредитных операций способствовало популярности данного рода ссуд.Процентные платежи по ним являются сравнительно высокими – обычнона 4-5% выше доходов по краткосрочным коммерческим бумагам4.
     Достаточно широкое распространение кредитных карточек побуждает коммерческие банковские учреждения предоставлять заемщикам дополнительные возможности овердрафта. По ссудам в форме овердрафта многие банки начисляют повышенные процентные платежи.
      Крупнейшие банки продают свои услуги в сфере обслуживания ссуд и платежей с помощью кредитных карточек более мелким банкам, избавляя их тем самым от крупных затрат на организацию компьютерных информационных систем.
     В России карты появились сравнительно недавно - чуть более десяти лет назад. За это время был пройдендостаточно долгий эволюционный путь.Во-первых,рынок массового потребителя розничных товаров и услуг, перестал воспринимать платежныекарты как инновацию. Карта постепенно превращается в платежный инструмент ежедневного использования. Классический порог - 15-процентныйохват массового рынка товаром/услугой, за которым следует взрывной рост спроса, - почтидостигнут5. Карты исвязанныес ними платежные услуги на отечественном рынке никогда не теряли положительного имиджа и привлекательности, даже в тяжелое время после кризиса 1998 года. В торговых предприятиях восприятие эквайринговых услуг также стабильным образом улучшается.
      Единственный стратегический минус связан с инфраструктурой приема: маленькие размеры и недостаточная степень надежности при проведении операции вследствие технологических и иных причин. В качестве особенности отечественного рынка также выступаетдостаточно сильная географическая концентрация в Москве и Санкт-Петербурге, что налагает на планы серьезный отпечаток.За прошедшее десятилетие отечественные банковские учреждения научились стабильному и уверенному ведению операций и достигли неплохих показателей в стандартах обслуживания клиентов. При этом они пока не выработали инфраструктуры, поддерживающей информацию о кредитных историях клиентов. 
     На национальном (государственном) уровне также наблюдается пробел в этой области.В настоящее время банки предоставляют примерно 200-250 видов банковских продуктов и услуг, но это значительно меньше спектра инновационной деятельности зарубежных банков6.
     Банковская карта выступает в качестве обобщающего термина, которым обозначаются платежные инструменты, которыевыпускаютсяопределенного родакомпаниями и различаются по собственному назначению и набору оказываемыхпри помощи нихуслуг, такого рода как осуществление расчетов между юридическими ифизическими лицами вторговых компаниях, реализациясистемыбанковскогообслуживанияклиентовнадомуинарабочем месте, а вместе с тем обеспечение обналичивания имеющихсяна текущих и ссудных счетах средств посредством сети банкоматов.
     В процессе формирования системы электронных денежных расчетов была создана организация ISO (InternationalStandardizationOrganization – Международная организация по стандартизации), которой были разработаны определенного рода стандарты на внешний вид банковских карт, порядок нумерации (образования счетов), форматы магнитных полос и сообщения, которое посылается владельцу карты о его операциях. В качестве членовISO являются такого рода крупные эмитенты карт, как:Visa, MasterCard, AmericanExpress.
     Пластиковая карта является пластиной стандартных размеров (85,6*53,9*0,76 мм), которая изготовлена из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы7.
     В банковских учреждениях, как правило, наиболее распространенными являются карты двух видов – магнитные, чиповые (микропроцессорные) карты.
     На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывают: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карты, срок действия карты, имя и фамилия держателя карты; на оборотной стороне – магнитная полоса, место для подписи, контактная информация банка-эмитента.
      На лицевой стороне чиповой карточки обычно указывают такие сведения: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, чип; на оборотной стороне – место для подписи, контактная информация банка-эмитента, серийный номер карты.
     Карты могут быть классифицированы по нескольким признакам. Классификация банковских карт представлена в таблице 1.
Таблица 1
Классификация банковских карт
Признак классификации
Виды карт
По механизму расчетов
- двусторонние системы – возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов (замкнутая сеть);
- многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.
По виду расчетов
- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке;
- дебетовые карты – их используют с целью оплаты товаров и услуг путем прямого списывания сумм с банковского счета плательщика.
По характеру использования
- личные карты – выдаются банками частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в банке либо внесения страхового депозита;
- корпоративные карты – их выдают юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после проведения анализа платежеспособности юридического лица.
     
     В таблице 2 представлено деление карт на группы по функциональному признаку.


Таблица 2
Деление карт на группы по функциональному признаку8
Магнитные
Электронные
Кредитные карты
Микропроцессорные: карты памяти, интеллектуальные карты, суперинтеллектуальные карты
Платежные (дебетовые) карты

Экзекьютивные (исполнительные) карты

Чековые гарантийные карты
–
Карты с фиксированной покупательной способностью («storevalue») – телефонные и прочие
Лазерные карты
     
     Важным этапом в развитии новой технологии явилось сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей платежной стратегии и стандартов как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое оборудование и программное обеспечение тремя крупнейшими международными платежными системами: VisaInternational, MasterCard и EuropayInternational. С данной целью указанные компании создали ассоциацию IntegratedCircuitCard, которая приступила к выработке единых стандартов и требований.
     Кредитные карточные продукты являются одним из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, который постепенно заменяет потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В качестве основногопреимуществакредитныхкартпередкредитамивыступаетвозможностьиспользованиякредита,неотчитываясьпередбанковским учреждение моего целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредит ной линии после погашения. Существует несколько видов карточных кредитов9. Наибольшее распространение получили овердрафтные и револьверные карты. Овердрафтные карты предполагают возможность перерасхода средств в оговоренных рамках. При всем этом клиент обязан погасить задолженность в определенный срок, после которого на ссудную задолженность будут начислены штрафные проценты. Револьверные карты, напротив, предполагаютдлинныекредитныелинии,которыегасятсяравнымичастями,апо мере погашения кредитная линия возобновляется.
     Нужно рассмотреть подробным образом наиболее распространенный и удобный вид карточных кредитов - револьверные кредитные карты.
     Типы кредитов, которые выдаются на кредитные карты:
     - импульсивный кредит - от $100 до $2000. Для данной группы основным критерием выбора кредитора являются скорость и простота оформления;
     -вынужденный, который обусловлен объективной необходимостью кредит от $600 долл. до $3000. Основным критерием выбора банковского учреждения является величина первого взноса, ставка процента, размер ежемесячных выплат и срок погашения. Именно данная группа потребителей представляет собой целевую аудиторию для продвижения кредитных карт;
     - запланированный кредит на долгосрочную перспективу и крупные покупки от $3000 до $10 00010.
     Исторически первые платежные карты DinersClub были кредитными и предполагаливозможностьрасплачиватьсявкредитвресторанах,приэтомсчет клиентоплачивалпослеокончаниярасчетногопериода.ВРоссииэволюциякартпошлаобратнымпутем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами  насчет. 
     Основной объем эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в рамках «зарплатных» проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях. Торговые операции дают возможность дополнительного заработка за счет получаемых комиссий от этих операций, но размер данных комиссий всегда был ограничен размером личных средств клиента, внесенных на счет карты, так как эти карты по сути тоже были дебетовыми. 
     Проводя разделение карт на дебетовые и кредитные, здесь будет использована классификациями Банка России и сложившейся российской деловой практикой. С точки зрения возможностей функциональности и терминологии платежных систем карточки класса выше VisaElectron или Maestro по своей сути предполагают возможность получения кредита без желания банка предоставлять этот кредит11. Это происходит за счет проведения не авторизованных операций (операций, по которым торгово-сервисное предприятие не запрашивает у банка авторизации проведенной операции), и в случае недостаточности средств возникает задолженность, называемая банками «неразрешенный» или «технический» овердрафт. В связи с этим, по сути, потенциально все такого рода карты являются кредитными, и банки выдают их с учетом некоторых ограничений, разработанных с учетом политики регулирования рисков банка. В основе своей карты выдаются клиентам, имеющим постоянную регистрацию в регионе функционирования банковского учреждения или филиала банка и постоянный источник дохода. Отметим, что развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к распространению уже полноценных кредитных карт, использование которых предполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений клиента.
     Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:
     - выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование в торгово-сервисном предприятии или получение наличности в банкомате;
     - пополнение карты и соответственно погашение кредита также могут происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также перечислением части заработной платы на банковский счет;
     - обработка карточных операций более автоматизирована, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операций, а значит, удешевляет12.
     Карточному банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов и позволяет привлечь те клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать из-за их удаленности. На этом пути также существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк формулирует предложение.
     Необходимо отметить, что карточные кредиты - более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т.п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор, например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном объеме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка.
     Для клиентов карты тоже более удобны в сравнении с большинством других услуг, в том числе потребительскими кредитами:
     - кредит можно получить 24 часа в сутки 365 дней в году из любой точки мира без представления дополнительных документов и очередей в банке;
     - клиентам нет необходимости носить с собой крупные суммы денег, сбережения могут лежать на депозите и приносить доход, а любая покупка совершается по карте. Тем более в России аналогично с западными странами наблюдается тенденция к предоставлению Грейс-периода при использовании карты;
     - клиент может получать ежемесячные выписки и контролировать свои расходы, что позволяет формировать сбалансированный семейный бюджет;
     - разделение карт по классам (электронные, классические, золотые, платиновые и т.д.) позволяет подчеркнуть социальный статус и имидж клиента;
     - карточные программы часто предполагают дополнительные услуги и преимущества: программы поощрения постоянных клиентов, страховки, ко-брэндинговые и аффинити программы, выдача на личных и замена карты в чрезвычайной ситуации;
     - возможность оплаты кредита, пополнения банковского счета, не заходя в банк;
     - возможность осуществления некоторых коммунальных платежей по карте, возможность расчетов в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты13.
     Банковские учреждения выступили в качестве инициаторов внедрения кредитных и других карточных продуктов, рассчитывая получить следующие выгоды:
     1) увеличение потребительских ссуд;
     2) расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;
     3) «перекрестная» продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;
     4) получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.
      Начиная программу по эмиссии револьверных кредитных карт, банку важно определить свою клиентскую базу и сегментировать ее для формирования разных предложений соответствующим клиентским группам.
     Кредитная карта выступает в качестве инструмента:
     - «привязки» персонала к работодателю;
     - поощрения персонала работодателем;
     - наработки кредитной истории сотрудником;
     - наработки кредитной истории организацией14.
     Возможность получения денег за счет овердрафта уменьшает чувствительность персонала к регулярности выплаты заработной платы организацией. То есть возможной является своего рода «подкредитовка»с целью покрытия краткосрочного дефицита оборотных средств. Возможность для организации краткосрочного кредитования сотрудника, не уменьшая собственных оборотных средств.
     Расширение клиентуры предоставляет возможность банковскому учреждению более интенсивно предлагать дополнительные продукты и услуги. Такая «перекрестная» продажа (crossselling) – широко распространенный прием в практике банков.
     В России практика кредитования через кредитные карты сформировалась совсем недавно. Однако сейчас уже можно сказать, что в России сложился сегмент рынка пластикового кредитования. 
     Еще несколько лет тому назад занять деньги в банке при помощи пластиковой карты могли лишь VIP–клиенты и сотрудники крупных компаний, а сегодня они становятся доступны практически любому потребителю. Причем, по стоимости обслуживания кредит, который получен через кредитные карты, не дороже кредита потребительского.

     1.2 Оценка использования кредитных карт в России

     Карточный рынок является крупным, но не единственным межбанковским финансовым рынком государства. Прочие рынки (межбанковские платежи, денежные переводы, фондовый рынок, межбанковское кредитование и т.д.) успешным образом работают без участия международных организаций, по национальным правилам, процедурам и технологиям и без дополнительных выплат комиссий иностранным компаниям, без депонирования средств в зарубежных банковских учреждениях в обеспечение гарантий взаиморасчетов15.
     Участники карточного рынка накопили на сегодняшний день достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения платежных систем. Решения могут приниматьсяболееобоснованно, чем это делалось на начальной стадии развития рынка. В качестве приоритетных сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.
     В современных условиях все операции на внутреннем карточном рынке вполне могут и должны обслуживаться в соответствии с правилами, процедурами и тарифами, которые определяются национальными организациями в полном соответствии с действующим законодательством нашего государства ис учетом интересов национальных участников рынка.
     В современных условиях все участники рынка в целом осознают данные задачи, естественно, по-разному их понимая и по-разному расставляя приоритеты, и предлагают собственные решения и подходы.
     Согласно результатам опросов среди россиян 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 12%. Очень часто респонденты отмечали, что банком-эмитентом их кредитки являются Альфа-Банк, Банк Москвы, МДМ банк или банк «Запсибкомбанк»16.
     Три четверти кредитных карт относятся к системам Visa и MasterCard. Примерно треть владельцев кредитных карт приобрели их в 2014 году и чуть менее половины - за последние год-два.
     Среди владельцев кредитных карт выше среднего доля мужчин, практически две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.). 
     Около двух третей владельцев кредиток имеют автомобиль, более 80% - домашний компьютер. Около 60% из них покупают продукты в ближайшем супермаркете17.
     Потребители кредитных карт потенциального характера отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), однако меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно).
     Пока отечественный рынок кредитных карточных продуктов выглядит несколько хаотичным образом. Достаточно жесткие требования к пакету документов компенсируются низким уровнем оплаты за обслуживание и кредитными ставками, и наоборот. 
     Достаточно трудно предсказать, злую или добрую шутку сыграет размытость критериев, предъявляемых банками, с очередным претендентом на кредитку. Но при этом постепенно рынок выстраивается в направлении, который указывается финансовыми аналитиками. В перспективе необходимоожидать формирования двух наиболее развитых сегментов рынка кредитных карт18:
     - сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;
     - сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.
     В целом банки нацелены на снижения требований к претендентам (меньше бумаг - больше клиентов).Но при этом пока первостепенное значение имеет грамотно налаженная работа с потенциальными потребителями. 
     Эффективность коммуникации с клиентами - залог успешного продвижения кредитных карт как нового товара. Исследования показывают, что около 35% россиян имеют претензии к качественному уровню текущего обслуживания в банках.
     Основные группы претензий к банкам такие:
     1) очереди, плохая работа персонала (24%),
     2) неудобные часы работы (24%),
     3) сложно дозвониться в офис (22%),
     4) сложность тарифных сеток банка и рекламно-информационных материалов (16%)19.
      Из них 36% уже сегодня готовы сменить банк, а еще 19% сделают это, если банки не изменят качество обслуживания в ближайшее время. [35, c. 35]
     В общей сложности к настоящему времени в России выпущено более 60 млн. пластиковых карт. 
     Однако кредитных карт среди них14 млн. 12 млн. карт выданы в течение или после выплаты потребительского кредита, 2 млн. выданы через банковские каналы.
     Специалисты прогнозировали, что к концу 2015 года количество кредитных карт в России может достигнуть отметки в 25 млн. Следовательно, каждая четвертая выпущенная карта будет кредитной. Однако кризисные явления в экономике могут внести свои коррективы.
     В настоящий момент до 30% выданных таким образом карт являются пока неактивными. Со временем данная цифра заметно изменится. Конечно, это вселяет надежду20.Наибольшее количество в карточном портфеле банка составляют карты начального уровня, развивающие банковские отношения (VisaElectron, MasterCardMaestro). 
     Положительное сотрудничество приводит к относительно прочным отношениям (следующий сегмент), позволяющим банку иметь значительные доходы от обслуживания этой группы клиентов (VisaClassic, MasterCardStandart). И последнее, продукты – это «золотой запас» кредитной организации (VisaGold, MasterCardGold). Самые богатые и, соответственно, доходные клиенты. Как можно увидеть, ведущие международные платежные системы имеют продуктовые линейки, которые охватывают все клиентские группы от студентов до олигархов. Задача банковских учреждений– создать из данных продуктов, как из кирпичиков, собственное предложение и продать его держателям.
     Средние расходы на открытие и обслуживание карты в банках России с начала 2014 года выросли по всем типам карт (рис. 1). При этом, как показали результаты исследования Аналитического банковского портала Bankchart.ru, комиссии по картам системы MasterCard выросли сильнее, чем у Visa21.
     
     Рисунок1. Средние затраты по массовым картам, руб.22
     
     Рекордсменами по росту средних затрат (учитывается плата за открытие карты, обслуживание на протяжении года, комиссия за обналичивание средств в банкоматах банка-эмитента и других банков) в банках из числа 30 лидеров рынка услуг для частных лиц стали самые дешевые платежные карты – Maestro и VisaElectron, выпущенные к рублевому счету. Стоимость таких карт выросла на треть и на четверть соответственно. При всем этом карты от системы MasterCard остались более дорогими для клиента.
     По картам VisaElectron рост средних расходов на открытие и обслуживание составил 25%, а по картам Maestro – на 33,7%.
     Не так существенно, но выросли и средние комиссии по картам Maestro и VisaElectron и в долларах США – на 8% и 4% соответственно (рис. 2).
     
     
     
     Рисунок2. Средние затраты по массовым картам в долларах23
     
     В сегменте пластиковых карт, эмитированных в рублях, карты класса «Классик» подорожали менее всего. За январь-июль затраты на выпуск и обслуживание карт MasterCardStandard выросли на 7,5%, VisaClassic – на 6,4%. Как и по картам более дешевого класса, MasterCard является более затратной картой, чем Visa.
     Более стремительно выросли средние расходы по картам MasterCardStandard, выпущенные к счету в долларах, - более чем на 10%. Долларовые карты VisaClassic прибавили в стоимости, наоборот, немного меньше, чем рублевые- на 5,5%24.
     Рост стоимости выпуска и обслуживания платежных карт связан, прежде всего, с повышением комиссионных расходов банков на выпуск пластика, что, в свою очередь, объясняется возросшим количеством банков-эмитентов выпускающих более дорогие карты с бесконтактной возможностью проведения платежа – MasterCardPayPass и VisapayWave. Высокая скорость и безопасность оплаты являются преимуществами данной технологии и обеспечивают ей возрастающую популярность.
     Все операции с банковскими картами разделяют на две основные категории: получение наличных денег и оплата товаров. На рисунке 3 представлены операции с банковскими картами, осуществленные юридическими и физическими лицами в 2013–2015 годах.
     
     Рисунок 3. Динамика структуры операций с использованием банковских карт по получению наличных денег, %25
     
     По данным диаграммы можно сделать вывод, что физическими лицами совершаются в основном операции по снятию наличных денег. В 2014 году они составили 74,25% от общего объема операций, совершаемых физическими лицами, в 2014 и 2015 гг. 77,79% и 74,25% соответственно26.
     Но, тем не менее, доля операций по оплате товаров растет, хотя и небольшими темпами. В 2014 году она составила 16,04%, а в 2015 – 18,3%.
     Доля операций по получению наличных денег, совершаемых юридическими лицами, имеет тенденцию к увеличению и составляет в 2015 году 53,69% от общего объема операций, а в 2014 - 78,44% соответственно.
     Из этого следует, что доля операций по оплате товаров снижается, но, тем не менее, занимает лидирующие позиции.
     Из-за несовершенства нормативной базы рынок корпоративных банковских карт развит в России очень слабо. Между тем именно данный сегмент может стать главным драйвером роста на рынке платежных карт. Более того, в настоящее время назрела необходимость принятия специального закона «О банковских картах», в котором будут решены многие «карточные» проблемы.
     Проблема, связанная с эмиссией корпоративных карт, действительно стоит довольно остро. Объемы выпуска карт для юридических лиц в России за последние годы практически не увеличиваются, поэтому их доля в совокупном количестве выпущенных карточек постоянно падает.
     Если же рассматривать рынок безналичного оборота в целом, то здесь главная проблема - отсутствие системы и комплексного подхода к развитию его отдельных сегментов.
     Тем не менее, российский рынок карт становится все более цивилизованным. Прежде всего, благодаря изменениям в отношении к этому продукту со стороны самих банков, которые предоставляют держателям карт больше возможностей — отменяют скрытые комиссии, увеличивают сроки действия карт и льготные периоды кредитных карт, расширяют список сервисов и сети банк.......................