Исследование рынка банковских карт России на современном этапе и проблем дальнейшего развития

Содержание



	Введение……………………………………………………………………….	3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА

	БАНКОВСКИХ КАРТ……………………………………………………………	7

	1.1 История возникновения и развития банковских карт………………………	7

	1.2 Сущность и классификация банковских карт…………………………......	14

	ГЛАВА 2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РОССИЙСКОГО

		РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ………………………………………………..	39

		2.1 Организация рынка банковских карт в России……………………………	22

		2.2 Оценка состояния и тенденций развития рынка банковских карт 

		в России	………………………………………………………………………….	27

	Глава 3. Основные проблемы и перспективы развития

		рынка банковских карт в России………………………………….	41

		3.1 Проблемы развития рынка банковских карт в России……………………	41

		3.2 Перспективы развития рынка банковских карт в России………………...	50

		ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………	59

		СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………	63

		























Введение



Актуальность выпускной квалификационной работы заключается в том, что рынок банковских карт переживает новый весьма важный момент своего развития. Банковские карты становятся достаточно демократичным средством расчетов. Выпуск банковских карт позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру, дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, увеличить скорость расчетов, исключить ошибки и злоупотребления со стороны банковских служащих.

В настоящее время все большее распространение получают безналичные платежи по банковским картам, сервис которых банки все больше усовершенствуют, тем самым автоматизируя операционные процессы. Сейчас идет интенсивное развитие этого сегмента рынка, создаются новые банковские карты с дополнительными услугами, новые приложения на телефон, совершенствуется интернет-банкинг и много других удобных услуг. 

Банковские карты – это универсальное международное средство платежа, так как принимаются к оплате независимо от того, в какой национальной валюте открыт карточный счет. Они освобождают владельцев от издержек и неудобств, связанных с хранением, перечислением, конвертацией наличных денег, позволяют быстро и безопасно проводить расчеты и снимать наличные средства со счета, находясь в разных точках планеты. 

Применение безналичных расчетов с использованием банковских карт позволяет создать качественно новый более высокий уровень обслуживания клиентов непосредственно в банках, в торговых и сервисных организациях, а также дома и на рабочем месте посредством использования компьютерных сетей. 

Проведение операций с помощью банковских карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций [14, с. 81]. Несмотря на быстрый рост числа клиентов и объемов сделок по банковским картам, видов обслуживания, рынок банковских карт России имеет недостаточно развитую законодательную основу, повышенный риск мошенничества, нестабильную динамику развития, возможности внешнего воздействия и другие проблемы. Именно поэтому изучение рынка банковских пластиковых карт в России представляется особенно актуальным.

Внедрение банковских пластиковых карт в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей, так называемой, технологической революции банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это – удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег, для кредитных организаций – привлечение дополнительных средств, повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Это лишь неполный перечень преимуществ банковских карт, обусловивших их признание на мировом рынке.

Очевидно, что переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение банковских карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.

Актуальность данной темы работы заключается еще и в том, что современная политическая ситуация и угрозы для банковского сектора оказывают существенное влияние на рынок банковских пластиковых карт, как одного из его элементов. Возросшие риски, вызванные широкой интеграцией Российского банковского сектора в мировые экономические связи, явились серьезным толчком для новых разработок, в том числе в области развития национальной системы банковских карт.

Исходя из этого, целью выпускной квалификационной работы является исследование рынка банковских карт России на современном этапе и проблем дальнейшего развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

– изучить историю развития российского и мирового рынка банковских карт;

–  определить сущность понятия банковских карт, рассмотреть их классификацию;

– проанализировать правовые основы работы систем расчетов по банковским картам в Российской федерации;

– исследовать организацию рынка банковских пластиковых карт и его участников;

– проанализировать современное состояние рынка банковских карт в России;

– охарактеризовать проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в Российской Федерации.

Объектом исследования работы является конъюнктура Российского рынка банковских пластиковых карт.

Предметом исследования выпускной квалификационной работы являются экономические отношения, возникающие в процессе функционирования рынка банковских карт. 

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка источников и приложений.

Первая глава, состоящая из трех параграфов, посвящена истории развития рынка банковских пластиковых карт, также отражена сущность банковских карт и представлена их классификация, рассмотрена организация рынка банковских пластиковых карт в России. Во второй главе проанализировано современное состояние рынка банковских карт и проведено исследование перспектив его развития, а также проблем, которые существуют на сегодняшний день.

			Основой для написания работы послужили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, таких как Быстров Л.В., Воронин А.С., Белоглазова Г.Н.,   Бровкина Н.Е., Звонова Е.А.,  Киреев В.Л., Костерина Т. М., Лаврушин О.С., Ларина О.И.,   Нешитой А.С., Воскобойников Я.М., Рубинштейн Т.Б., Тавасиев А.М.,   Дыкусова А.Г., а также статические данные отраслевых изданий, законы, нормативные акты ЦБ РФ.







































ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ



1.1 История возникновения и развития банковских карт



Использование карт в качестве инструмента для совершения платежно-расчетных операций имеет достаточно короткий период существования. В мировой истории нет однозначного ответа на вопрос, где и когда впервые возникла идея использования карты в качестве платежного инструмента. По мнению одного из исследователей эволюционной составляющей рынка Павела Юржика (Ju??k Pavel), впервые карты стали использоваться транспортными и курьерскими компаниями в Соединенных Штатах Америки не позднее 1892 г. [36, с. 76]. Основной причиной изобретения такого средства платежа являлось наличие потребности в надежном средстве оплаты товаров и услуг, безопасной перевозки денег на большие расстояния, увеличении продаж за счет покупок в кредит, простой идентификации клиентов и учете их покупок.

Первые платежные карты, доступные широким слоям населения, появились на рынке в 1914 г. Продукт был предназначен для привилегированного сегмента потребителей и распространялся некоторыми предприятиями розничной торговли, телефонными и телеграфными компаниями, гостиницами, транспортными компаниями и сетями автозаправок в рамках проводимых программ лояльности. Для продавцов внедрение инструмента, выступающего новым каналом взаимодействия с клиентами, являлось логическим продолжением развития системы оплаты в рассрочку, а клиентам, в свою очередь, предоставлялся новый удобный инструмент для проведения оплаты и получения дополнительных скидок. Недостатком первых карт было то, что они не были универсальными и принимались к оплате только в определенных местах, что не способствовало дальнейшему развитию как инструмента и переходу карточного рынка в категории значимых для экономики.

К середине XX в. в США сформировалась подходящая инфраструктура для становления и развития нового платежного продукта, включающая в себя сильную банковскую систему и развитый рынок потребительского кредитования физических лиц. В 1946 г. банкир Джон Биггинс (John Biggins) разработал и организовал программу под названием «Charge-It» («Запишите на мой счет»), предусматривающую использование клиентами банковской карты вместо уплаты наличных денежных средств при совершении ими небольших покупок в магазинах Бруклина. Каждый раз, когда покупатель производил оплату за товар в местном магазине при помощи карты, счет передавался в банк, который, в свою очередь, погашал задолженность со счета, совершившего покупку клиента. Данная схема оплаты действовала ограниченно в двух кварталах Бруклина, где размещался банк Flatbush National Bank, в котором работал Биггинс. Вместе с тем, применение кредитной схемы «Charge-it», позволило впервые привлечь банк как кредитное учреждение к платежной операции с использованием карты, что привело к первому качественному изменению карточной платежной системы, включавшей теперь трех участников: 

- банк в роли эмитента банковской карты; 

- держателя карты – клиента банка; 

- торгово-сервисное предприятие, по договору с банком обязующееся принимать карты в счет оплаты за товары и услуги. 

Достаточно быстро участники платежной индустрии осознали, что рентабельность карточной системы сильно зависит от количества держателей карт, а количество держателей карт, в свою очередь, – от количества мест, где данный инструмент может быть использован для оплаты различных товаров и услуг. Клиенты оценили удобство оплаты картой, а торгово-сервисные предприятия соглашались принимать к оплате платежные банковские карты несмотря на необходимость уплаты комиссии, достигающей 3–7% от суммы платежа, поскольку это было безопасней и выгодней, чем предоставлять клиентам потребительский кредит в магазине или вводить собственную систему кредитных карт для постоянных покупателей. В первой половине 1950-х гг. многие американские коммерческие банки делали попытки развивать собственные программы по обслуживанию карточных проектов (в 1953 и 1954 г. платежные карты выдавали около сотни из существовавших на тот момент на территории США банков, а также несколько тысяч сберегательных касс и кредитных товариществ) [42, с. 214]. Для большинства из них проекты закончились убытками, поскольку им не удалось добиться необходимого оборота денежных средств. Другими ограничивающими факторами выступали отсутствие управленческого опыта и ограниченность сети приема выпускаемых карт (с 1930-х гг. Закон Макфеддена, целью которого было защитить малые банки местного значения от крупных региональных финансовых институтов, запрещал банкам вести деятельность за пределами штата, где находился головной офис, что препятствовало дальнейшему массовому распространению банковских платежных карт). Это привело к возникновению идеи – поставить между коммерческой компанией и клиентом посредническую организацию, которая взяла бы на себя проведение взаиморасчетов между всеми участниками системы. В 1951 г. для выполнения этих функций была создана первая карточная платежная система Diners Club International (далее – DCI), объединяющая равноправных участников, каждый из которых наделялся правом использования торговой марки. По мнению многих исследователей, выпускаемая компанией карта Diners Club (далее – DC) стала первой в мире универсальной массовой платежной картой и дальнейшие шаги компании по популяризации своей продукции привели к выделению рынка платежных карт в отдельный значимый сегмент платежной экономической системы. К концу 1951 г. платежная система объединяла 42 000 участников; карты принимались во всех крупных городах США. Заинтересованность торгово-сервисных предприятий в новом продукте была обусловлена активно растущей клиентской базой системы и относительно высокой безопасностью проводимых транзакций. Дальнейшее развитие компании происходило через расширение коммерческой сети на территории США и в Европе путем предоставления франшизы (в начале своей деятельности из-за недостатка собственного капитала компания не могла позволить себе открытие собственных представительств) и в результате поглощения аналогичных организаций и клубов. Спустя два года, в 1953 г., после выхода на национальные рынки Великобритании, Канады, Кубы и Мексики DCI стала первой международной карточной платежной системой [29, с. 94].

Принципиально новый период в развитии мирового рынка платежных карт начался после возникновения первых банковских кредитных ассоциаций, обслуживающих карты по сходной с компанией DCI методике. Принцип сотрудничества внутри ассоциаций заключался в создании расчетных центров в отдельных штатах, которые бы выполняли функции торгового и расчетного центра, к которым присоединялись новые банки, получающие право предлагать карты своим клиентам под брендом соответствующей ассоциации и за комиссию привлекать торговые точки, расширяя тем самым рынок. В результате целого ряда сложных процессов слияний карточных проектов различных американских банков, поглощений одними карточными программами других, последующего ребрендинга для повышения узнаваемости и легкости запоминания продукта среди держателей карт в 1970-х г. были созданы две крупнейшие на сегодняшний день международные карточные платежные системы – Visa International и MasterCard Worldwide (далее – Visa и MasterCard соответственно) [15, с. 42]. Благодаря проводимой политике по искусственному увеличению числа владельцев кредитных карт путем массовой рассылки по почте и активному расширению сети точек приема компании смогли быстро занять доминирующее положение на американском рынке. Следует отметить, что вплоть до 1974 г. американский банк мог быть членом только одной карточной ассоциации, двойное членство было разрешено только в 1976 г. после завершения судебного разбирательства между NABANCO (современная Visa) и банком Worthen Bank and Trust Company, который предлагал своим клиентам обе банковские карты, несмотря на действующий со стороны NABANCO запрет [11, с. 19].

Существующая на тот момент модель взаимодействия банков и торгово-сервисных предприятий при проведении клиентами транзакций была крайне дорогостоящей для обеих сторон и требовала больших временных затрат, поэтому участники рынка были заинтересованы в разработке и продвижении проектов, связанных с модернизацией процессов авторизации и расчетов. В 1972 г. Эдвард Бонтемс (Edward Bontems) предложил унифицировать идентификацию клиентов и создать общий компьютерный центр для расчетов по транзакциям. По этой технологии были созданы системы OmniSwitch, BASE I и BASE II, позволившие уменьшить время ожидания обработки транзакции и сэкономить на операционных издержках. Быстрое развитие телекоммуникационных и компьютерных технологий позволило создавать единые центры авторизации и межбанковских расчетов, в которых обрабатывалась и накапливалась информация по проводимым операциям. Как результат, были упрощены процедуры проведения авторизации по карте и осуществления взаимных расчетов между банками-участниками ассоциации, что привело к появлению полноценных карточных платежных систем, обеспечивающих доступ к платежным операциям по картам, их авторизацию, а также клиринг и расчеты [14, с. 95].

В 1970-е гг. благодаря техническим инновациям платежные карты начали распространяться по миру быстрыми темпами и стали доступны большому количеству физических лиц. Импульсом к дальнейшему развитию рынка стали создание магнитной полосы и постепенная автоматизация процесса обслуживания банковских карт. В 1968 г. компания IBM разработала технологию записи информации на магнитную полосу, размещаемую на кредитной карте, которая могла бы использоваться для записи идентификационных данных держателя и других дополнительных сведений. Простота производства и гибкость применяемого стандарта ISO послужили причиной быстрого распространения инновации. К апрелю 1973 г. 85% банковских карт имело магнитную полосу. Увеличение числа текущих счетов физических лиц и сопутствующий рост операционных расходов привели к росту вложений со стороны финансовых организаций в автоматизацию банковских операций и проекты по разработке оборудования, которое позволило бы упростить процедуру взаимодействия с клиентами. В 1972 г. в Великобритании были введены первые в мире автоматизированные on-line устройства под названием Cash-Point, прототип сегодняшних терминалов банковского самообслуживания (банкоматов), с помощью которого можно было получить наличные денежные средства при помощи использования банковских карт с магнитной полосой. Последующее повсеместное внедрение банкоматов в бизнес стратегию банков позволило повысить качество предоставляемых услуг и в долгосрочной перспективе снизило операционные расходы путем уменьшения числа отделений финансовых институтов и их размеров [47, с. 175]. Развитие телекоммуникаций позволило банкам создавать сети банкоматов, которые могли использоваться сразу несколькими кредитными учреждениями, что было удобно как для банков, так и для держателей карт. В 1973 г. компанией IBM была запущена система по коммерческому использованию технологии клиент-сервер, локальной вычислительной сети, резервного копирования и удаленной инициализации, на базе которой к началу 1980-х гг. возникли первые устройства автоматизации работы кассиров в торгово-сервисных предприятиях – POS-терминалы [48, с. 4].

Рост числа торговых точек, принимающих кредитные карты к оплате, расширение сетей банкоматов и длительная привычка конечных потребителей к концепции чеков привели к становлению нового продукта на рынке, привязанного к банковскому счету клиента и позволяющего осуществлять операции в пределах остатка денежных средств на нем – дебетовой карте. В 1975 г. во Франции была запатентована первая пластиковая карта с электронной памятью, а десятью годами позднее – первая смарт-карта со встроенным микропроцессором. Дополнительно хотелось бы отметить, что в 1988 г. была произведена первая в истории аутентификация держателя карты при авторизации операции по карте с использованием персонального идентификационного кода (ПИН-кода) вместо получения образца его подписи.

В России впервые стали использовать платежные карты в 1969 году, в магазинах «Березка». Это были платежные карты международной платежной системы Diners Club. Спустя 19 лет в 1988 году появилась Visa International. Но их успешное развитие в России началось в 1990 году после принятия закона «О банках и банковской деятельности» и формирования системы коммерческих банков [20, с. 205]. 

Российский рынок не так давно адаптировался к использованию банковских карт, что связано с историческими, экономическими и социальными факторами. Если проанализировать этапы становления рынка банковских карт в современных условиях, то очевидно, что карточный бизнес только начинает по настоящему реализовываться в России (таблица 2)

Таблица 1.1 

Характеристика основных этапов развития российского рынка банковских карт [19]

Этап

Характеристика

до 1990 г. 

проникновение первых зарубежных платежных систем, ограниченное обслуживание и единичная эмиссия 

с 1990 г. до августа 1998 г. 

стремительное формирование инфраструктурной сети обслуживания держателей карт, в первую очередь международных карточных систем, развитие собственных систем выпуска карт 

1999-2001 гг. 

период восстановления отрасли после кризиса 

1998-2002 гг 

преобладание дебетовых карт 

2002-2004 гг. 

стремительное развитие рынка, доминирование зарплатных проектов 

с 2003 г. 

активизация розничного кредитования 

с 2005 г. 

становление и развитие кредитных карт; 

2008-2009 гг. 

преодоление последствий текущего Мирового финансового кризиса; 

с 2009 – 2012г. 

по настоящее время создание предпосылок для новых разновидностей банковских карт (в том числе Универсальной электронной карты). 

2012 г. по настоящее время 

наличие у банковских  карт множества возможных свойств, характеристик и функций, позволяющих удовлетворять текущие потребности клиентов 

В 1993 году были созданы такие платежные системы, как Union Card (расчетный банк Автобанк) и STB Card (расчетный банк Столичный). Они довольно быстро стали лидерами Российского рынка и оставались ими на протяжении долгого времени, причем Union Card больше преобладал в регионах, а STB Card в Москве. 

Все сказанное выше позволяет говорить о том, что несмотря на свой относительно молодой возраст, индустрия банковских карт совершила колоссальный рывок в развитии, начиная свой пусть с выдаваемых бумажных и картонных карточек, принимаемых к оплате в ограниченном количестве торговых точек, и превратившись в сложный универсальный платежный инструмент, обладающий широкими функциональными возможностями и принимаемый к оплате во множестве торгово-сервисных предприятий по всему миру. Это привело к развитию карточных платежных систем и формированию современной модели рынка банковских карт, которая позволяет своевременно удовлетворять растущие потребности экономических субъектов в современном, многофункциональном платежном средстве.



1.2 Сущность и классификация банковских карт



Пластиковая банковская карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятиях торговли/сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

Сами карты, технология выполнения операций с ними и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы. Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы не обязательным, но, поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам.

Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы.

Существует множество признаков, по которым можно классифицировать банковские карты. Они являются носителями, с помощью которых идентифицируются клиенты банка и их счета, для осуществления транзакций. 

Специальным нормативным правовым актом, регулирующим обращение банковских карт в России, является Положение Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». 

Следует отметить, что и международные, и российские эксперты сходятся во мнении, что банковская карта - не средство хранения денежных средств. Даже ее использование с необходимыми мерами предосторожности не гарантирует сохранности находящихся на карточном счете денежных средств.

Таким образом, предлагаемой кредитной организацией услуге пользования банковской картой присущ внутренний недостаток, состоящий в возможности неправомерного получения реквизитов банковской карты, что небезопасно для имущества ее держателя. В связи с этим на основании п. 2.12.3 Положения N 382-П оператор по переводу денежных средств обеспечивает доведение до клиентов информации о возможных рисках получения несанкционированного доступа к защищаемой информации с целью осуществления переводов денежных средств лицами, не обладающими правом распоряжения этими денежными средствами, и рекомендуемых мерах по их снижению.

Переходя далее к исследованию понятия «банковская карта», следует сказать, что единой точки зрения о нем до сих пор не сложилось. Так, одни ученые полагают, что банковская карта - средство (инструмент) управления (распоряжения) денежными средствами ее держателя в целях оплаты товаров и услуг, а также для получения наличных денег и валюты. По мнению других авторов, банковская карта представляет собой документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг (произведенных работ, приобретенного товара). Действующее Положение N 266-П (п. 1.5) рассматривает банковскую карту, а точнее, ее разновидности - расчетную (дебетовую), кредитную и предоплаченную карты - в качестве электронного средства платежа.

Итак, банковская карта - это средство платежа, инструмент, документ. Думается, что каждое из названных определений характеризует банковскую карту с разных сторон. Считаем, что с практической точки зрения целесообразным является акцентирование внимания на том, кто является собственником банковской карты. Поскольку банковская карта относится к категории вещей в гражданском праве, то она, будучи имуществом, принадлежит банку-эмитенту на праве собственности.
Аккумулируя сказанное, банковскую карту предлагаем определять как электронное средство платежа, принадлежащее на праве собственности банку-эмитенту, при помощи которого клиент распоряжается денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством и условиями договора.

Интересным и актуальным является вопрос о критериях классификации банковских карт, позволяющий высветить отличия в использовании банковских карт того или иного вида. Положение N 266-П предусматривает существование трех видов банковских карт:

- расчетные (дебетовые) карты;

- кредитные карты;

- предоплаченные карты.

Под расчетной (дебетовой) картой понимается электронное средство платежа, которое используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Дебетовая карта – карта, которая применяется в основном для оплаты товаров и услуг средствами, находящимися на счету в банке, под который и выпускается дебетовая банковская карта. Дебетовая карта использует для расчетов только текущий капитал держателя карты. При снятии наличных денег с дебетовых карт в банкомате банка-эмитента и в валюте открытого счета обычно комиссия не взимается, если используется другой банк – комиссия составит 1–2% от суммы снятия [6]. Такие карты являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. Дебетовые карточки с элементами кредитных (с овердрафтом) клиент можно использовать как свои деньги, хранящиеся на счете, так и воспользоваться заемными средствами банка. При выпуске такой карты для каждого клиента индивидуально определяются: лимит овердрафта, срок погашения задолженности перед банком, комиссия, штрафные санкции за просрочку долга. Чтобы понять, какими суммами вам позволительно распоряжаться, банк выясняет ваш месячный доход и устанавливает лимит.

Кредитная карта с приемлемыми процентами к возмещению – большая редкость, ведь банку нужны гарантии возврата своих денег: назначая большой процент, банк «страхуется» от невыплат. На сегодняшний день все больше банков предлагают кредитные карты с астрономическими процентами годовых, но в кротчайшие сроки и без анализа кредитоспособности клиента. С кредитной картой можно использовать денежные средства, которые банк одалживает в пределах кредитного лимита. Кредитные карты обычно используют, когда до зарплаты осталось несколько дней, а запасы уже кончились.

Предоплаченная карта предназначена для совершения операций по оплате товаров или услуг, а также выдачи наличных денег и удостоверяет право требования ее держателя к банку-эмитенту произвести эти выплаты. Для предоплаченных карт установлен лимит в размере 100 тыс. рублей. Предоплаченная карта по желанию клиента может быть пополняемой с лимитом пополнения до 40 тыс. рублей в месяц. Также для предоплаченной карты не нужно открывать счет и обычно такие карты не являются именными. Примеры предоплаченных карт – подарочные карты, виртуальные карты и карты мгновенной выдачи. Финансовое учреждение вправе привлекать платежных агентов и торговые сети для распространения своих предоплаченных карт [14]. Во внебанковской сфере примеры предоплаченных карт – карты для оплаты Интернет-провайдерам, операторам связи, подарочные карты магазинов и другие.

Актуальной представляется классификация банковских карт в зависимости от способа записи и хранения информации на банковской карте. По этому критерию выделяют банковские карты с магнитной полосой, которые хранят информацию на магнитном носителе, и карты с интегральной схемой, содержащие микропроцессор, способные производить вычисления. Операции, совершаемые по картам с магнитной полосой, требуют авторизации, которая занимает определенное количество времени, что задерживает работу организации торговли. При этом в связи с использованием средств коммуникации она является достаточно дорогостоящей процедурой. Так как микропроцессорные карты несут информацию о балансе счета держателя, это позволяет совершать операции по ним в реальном времени без авторизации, т.е. без связи с банком-эмитентом в момент совершения операции. Отметим, что Банк России ввел требование, согласно которому расчетные (дебетовые) и кредитные карты, эмитированные кредитными организациями на территории РФ, срок действия которых начинается с 1 июля 2015 года, должны быть оснащены микропроцессором. Поскольку микропроцессорные карты обладают большей гибкостью и защищенностью, чем карточки с магнитной полосой, в будущем может быть разработан и другой метод использования этих карт.

Пластиковые банковские карты становятся неотъемлемой частью нашей повседневной жизни. Они уверенно заменяют наличные деньги в наших кошельках, став средством расчётов за покупки товаров и оказание разного рода услуг. Такой стремительный прорыв на рынке оплаты товаров и услуг стал возможен, благодаря банковской системе, которая активно продвигает «зарплатные» проекты.

Организации, предприятия и учреждения, принимающие в них участие, избавляются от необходимости держать в своих кассах большое количество наличности. В дни выдачи денег (зарплата, аванс и др.) работники не отвлекаются от своих непосредственных обязанностей.

Банки также освобождают себя от денежной наличности, что не только уменьшает её объёмы, но и не требует дополнительных трудозатрат, позволяя их минимизировать и автоматизировать. А самое главное, что получает банк от этих проектов – прибыль. Она складывается из процесса изготовления и выдачи карточек. А самое главное — банк получает прибыль от каждой операции, совершённой с использованием пластиковой карты.

Преимущества банковских карт для пользователя:

1. Главное преимущество, которое можно назвать и одним из недостатков – отсутствие наличности. Преимущество заключается в том, что с банковской пластиковой картой необязательно носить с собой наличность, особенно если это касается значительных сумм.

2. Банковскую пластиковую карту можно использовать для оплаты товаров и услуг в интернете. Например, при покупке в интернет-магазинах. Через интернет можно купить билет на самолёт или забронировать гостиницу.

3. С банковской пластиковой картой можно спокойно ехать за границу. При этом совершенно не стоит беспокоиться о предельно возможной вывозимой сумме и о необходимости иметь валюту той страны, в которую выезжаешь. В этой связи необходимо отметить, что для таких целей пластиковая карта «зарплатного» проекта скорее всего не подойдет, для этого существуют другие карточки.

4. Деньги, находящиеся на карточке могут приносить и некоторые дивиденды, называемые капитализацией. Конечно же, процентная ставка «зарплатного» проекта не может сравниться с процентами по депозиту, но всё же какие-то проценты накапливаться будут.

5. Некоторые банки для «зарплатных» проектов предоставляют овердрафт. Другими словами – кредит. Что в некоторых ситуациях может являться незаменимой услугой, хотя и имеющей определённую цену. В этой связи необходимо отметить, что банки эмитируют (выпускают) два вида карт – дебетовые и кредитные.

6. Утеря или кража банковской карточки не означает потерю всех денег. Достаточно обратиться в банк, и вы вновь сможете пользоваться своими деньгами.

Недостатки банковских карт для клиентов:

1. Что же касается недостатков, то они, к сожалению, тоже существуют. Несмотря на наличие банковской карточки, иметь наличность в своём кошельке всё же необходимо. Пластиковой карточкой невозможно рассчитаться на рынке, не примут её и в общественном транспорте. Существует множество точек продаж и оказания услуг, где наличие банковской карты сведёт на нет все её преимущества.

2. Ещё одним неудобством является снятие наличных. Без «ущерба для своего кошелька» наличные деньги со своей карточки можно снять либо в кассе выдавшего её банка, либо в банкомате «своего» банка. За все остальные снятия придётся заплатить процент от снимаемой суммы, причём он может быть достаточно значительным.

3. Снятие наличных в банкомате или оплата товаров и услуг может повлечь за собой несанкционированное снятие денег с вашего счёта, к которому выдана пластиковая карта. Это возможно в том случае, если банк, через терминал которого осуществляется операция, не уделяет должного внимания вопросам карточной безопасности. И даже если банк пытается противостоять разного рода карточному мошенничеству, это всё равно не даёт полной гарантии вашей безопасности.

4. Одним из недостатков банковской пластиковой карты является необходимость помнить PIN-код – набор цифр, позволяющий производить операции. Но это не только недостаток. PIN-код – это одна из систем, гарантирующих безопасное пользование карточкой. Если этот код не будет известен никому, кроме держателя пластиковой карты, то наряду с другими мерами безопасности это может обеспечить большую степень защиты от возможного пользования вашими деньгами.

	

	

	

Использование карт в качестве инструмента для совершения плате.......................