Организация процесса кредитования в коммерческом банке и направле

Техникум технологий и дизайна





ДОПУЩЕН К ЗАЩИТЕ



Зам. директора по УР



______________О.И. Сысоевой



"____" _______________ 2017 г.





ДИПЛОМНАЯ РАБОТА



38.02.07–ДО.БД–2017



ТЕМА:

Организация процесса кредитования в коммерческом банке и направле-



ния её совершенствования на примере ПАО Сбербанк



Студент (ка):

Грибкова Кристина Игоревна



Специальность 

38.02.07 "Банковское дело"



Руководитель проекта:

Романенкова Ольга Валентиновна



























Королёв, 2017

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………………...3

Глава 1. Теоретические основы кредитной деятельности банка и основные этапы процесса кредитования………………………………………………………5

Понятие и сущность кредита………………………………………….5

Классификация и виды кредита……………………………………….6

Характеристика основных этапов кредитования…………………….9 

Глава 2. Анализ организации процесса кредитования в ПАО Сбербанк…………………………………………………………………………..

Анализ кредитной политики ПАО Сбербанк………………………

Функции персонала банка участвующего в кредитном процессе…………………………………………………………..

Анализ организации процесса кредитования в ПАО Сбербанк……………………………………………………………

Недостатки организации кредитного процесса……………………

Глава 3. Направления совершенствования организации кредитного процесса……………………………………………………………………………..

Предложения по улучшению организации кредитного процесса в ПАО Сбербанк………………………………………………………

Оценка эффективности разработанных рекомендаций по совершенствованию организации кредитного процесса……………………………………………………………….

Заключение………………………………………….

Список использованной литературы…………………………………..

Приложения…........................................................................................






ВВЕДЕНИЕ

Банковские кредиты играют большую роль в развитии банков и отдельных субъектов экономики. В современном мире банки не только организуют кредитные отношения и денежный оборот, а также выполняют огромное число различных операций. Кредитная деятельность одна из приоритетных направлений деятельности банка. В мире нет ни одного субъекта экономики, который не участвовал бы  в кредитных программах.

Кредит становится неотъемлемым атрибутов товарных отношений. Им пользуются в том случае, когда у заемщика не хватает своих собственных средств. В настоящее время кредитование является одним из основных источников, который приносит прибыль. На банковском рынке существует большой спектр кредитных продуктов, как для физических, так и для юридических лиц. Он решает проблемы перед всей экономической системы. Таким образом, с помощью кредита можно решить любые трудности, связанные с тем, что у одних субъектов денежные средства временно высвобождаются, а другие нуждаются в этих средствах. 

С каждым годом перечень кредитных продуктов продолжает расширяться и сейчас можно приобрести любой товар или услугу в кредит: ипотечное кредитование, потребительские кредиты, жилищные кредиты, образовательные кредиты, авто кредит, кредиты на электронику, отдых в кредит, кредитование малого бизнеса и так далее.

Банки стараются ускорить процесс оформления кредитов, снизить процентные ставки по кредитам, уменьшить перечень документов для оформления кредитов и всяческими способами стараются улучшить кредитный процесс. 

Процесс кредитования, конечно, еще не достиг совершенства. Банки продолжают сталкиваться с определенным рядом проблем. Для решения этих проблем банкам предстоит проделать большую работу, как над внутренней структурой банка, так и над заемщиками. 

 Тема дипломной работы является актуальной и важной, так как уровень организации кредитного процесса является лучшим показателем всей работы банка. Кредитование имеет большое значение в виде потребительского кредитования, направленного на удовлетворение потребностей заёмщиков.

Цель дипломной работы заключается в проведении теоретических и аналитических исследований организации кредитного процесса ПАО Сбербанк. Дипломная работа предусматривает решение следующих важнейших задач:

- исследование сущности и основных этапов организации кредитного процесса в ПАО Сбербанк;

-изучение работы подразделений и персонала в процессе кредитования  в ПАО Сбербанк;

-анализ и способы улучшения недостатков в организации кредитного процесса банка ПАО Сбербанк.

Объектом исследования является организация кредитной работы в ПАО Сбербанк. Предметом исследования является взаимодействие структурных подразделений банка в процессе кредитования клиентов.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.




ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА И ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ



Понятие и сущность кредита

Кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению ссуды, закрепленные кредитным договором на условиях срочности, возвратности, платности. Возможны также другие условия предоставления денежных средств, как обеспеченность, целевое использование и так далее. 

Причины для развития и появления кредита делятся на две группы:

Общеэкономические:

- товарное производство;

- наличие товарно-денежных отношений.

Специфические:

- временное высвобождение денежных средств у одних экономических субъектов;

- временная потребность в денежных средствах у других экономических субъектов. 

Условия возникновения кредитных отношений:

Кредит – это временное пользование заемными средствами. Это обуславливает необходимость материальной ответственности участников кредитной сделки по взятым на себя обязательствам. Материальная ответственность имеет экономическую и юридическую стороны: юридическая сторона характеризует правомочность лиц сделки вступать в кредитные взаимоотношения, экономическая сторона подтверждается наличием у заемщика собственных средств, для возмещения кредита и уплате процентов по нему.

Возможно совпадение экономических интересов кредитора и заемщика при наличии свободных денежных средств у кредитора и потребность в них у заемщика, при этом для возникновения кредитной сделки большое значение имеет согласование суммы, срока кредита, обеспечения и своевременной оплаты процентов за предоставление денежных средств во временное пользование.

Субъектами кредитных отношений является кредитор и заёмщик. Кредитор - субъект, предоставляющий свободные денежные средства во временное пользование. Источником средств, для выдачи кредита могут быть собственные или заемные средства. 

Как правило, целью предоставления кредита является получение прибыли в виде ссудного процента, поэтому кредитор заинтересован в эффективном использовании ссужаемой стоимости. 

Заемщик - субъект, получающий денежные средства. Основания для получения кредита должны быть подтверждены экономическими и юридическими гарантиями возврата ссуды по истечении ее срока. Обязанность заемщика - возвратить кредит. Все это складывается из того, что заемщик не становиться собственником заёмных средств, они переходят ему лишь во временное пользование для осуществления целей. 

Сущность кредита проявляется в следующих функциях:

- перераспределительная - перераспределяет временно высвободившиеся средства у одних субъектов и временная потребность в них у других субъектов на условиях срочности, возвратности, платности;

- регулирующая – кредит способен регулировать структуры общественного производства ( процент выступает главным фактором);

- стимулирующая – заемщик заключает кредитный договор, обязуясь вернуть не только сумму долга, но и проценты по нему.



Классификация и виды кредита

Банковские кредиты распределяются по определенным видам и признакам. 

По срокам кредитования:

до востребования - кредиты, подлежащие возврату в срок, установленный кредитным договором;

 краткосрочные кредиты – предоставляются на восполнение временного недостатка собственных средств. Средний срок погашения обычно не превышает 6 месяцев;

 среднесрочные кредиты - предоставляются на срок от 6 месяцев до 1 года на производственные или коммерческие цели;

4. долгосрочные кредиты – предоставляются в инвестиционных целях. Применяются при ипотечном кредитовании, кредитовании строительства. Срок  от 3 до 5 лет, но может достигать 25 лет и более.

По способу погашения:

кредиты, погашаемые единовременным платежом - стандартная форма погашения краткосрочных кредитов, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента;

2. кредиты, погашаемые частями в течении всего срока действия кредитного договора - конкретный порядок возврата кредита определяется договором. Всегда используются при долгосрочных кредитах и, как правило, при среднесрочных.

По способу взимания ссудного процента:

кредиты, процент по которым уплачивается в момент общего погашения;

кредиты, процент по которым уплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора;

кредиты, процент по которым удерживается по прогрессивной или регрессивной ставке, используются при желании банка помочь клиенту реально погашать свои кредит и проценты в периоды поступления денег на счет.

Альтернативой уплате процентов по кредиту является дисконт. Используется в облигациях и учете векселя. Так, при покупке облигации покупатель (выступает как кредитор) платит денежные средства, которые значительно меньше номинальной стоимости данной облигации. При погашении данной облигации заемщик (эмитент облигации) выплачивает всю денежную сумму по номиналу.

По наличию и характеру обеспечения:

не обеспеченные кредиты - применяются в случаях кредитования постоянных или надежных клиентов;

обеспеченные кредиты – кредиты,  выдаваемые под залог чего-либо. В роли залога может выступить любое движимое и недвижимое имущество. 

По целевому назначению:

ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах;

2. кредит на любые цели - предполагающие необходимость для заемщика использовать полученные денежные средства исключительно для решения поставленных задач, определенных условиями кредитного договора. Нарушение условий договора заемщиком влечет за собой серьезные последствия в виде повышения процентной ставки по кредиту или выплате штрафа заемщиком за просроченный платеж.

По категории потенциальных заемщиков:

коммерческие ссуды – предоставляются субъектам хозяйствования, работающим в сфере торговли и услуг;

межбанковские кредиты – одна из наиболее распространенных форм взаимодействия кредитных организаций;

потребительские кредиты - предоставляются частным лицам для удовлетворения их личных потребностей;

кредиты для малого, среднего и крупного бизнеса;

В зависимости от ссуженной стоимости:

товарная форма кредита – это исторически сложившая форма, при которой товар меняли на деньги. В настоящее время данная форма кредита не является основополагающей;

денежная форма кредита – это наиболее распространенная в современном мире форма, так как деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа;

3. смешанная форма – возникает, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах. 

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором:

банковская форма кредита. 

коммерческая форма кредита – в данной форме кредиторами выступают организации (предприятия, фирмы, компании). Данную форму довольно часто называют коммерческим кредитом, поскольку в ее основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара;

государственная форма кредита - возникает в том случае, если государство предоставляет кредит различным субъектам; 

международная форма кредита - заключается в кредитных отношениях, в которые вступают банки, предприятия, государство и население. При этом одна из сторон – иностранный субъект.

По характеру использования:

разовый кредит – потребность в заемных средствах на непостоянной основе;

возобновляемый кредит - привлечение заемных средств на постоянной основе. Постоянно возобновляемая кредитная линия может быть представлена в виде револьверных и ролловерных кредитов;

Револьверный кредит – возобновляемый кредит, по которому заемщик в течение определенного периода может неоднократно получать ссуды до предельной величины на оговоренных условиях.

По технике предоставления:

одной суммой;

открытая кредитная линия;

контокоррентный кредит.

овердрафт.

Итак, кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте, различным предприятиям и организациям, банкам и физическим лицам на всевозможные цели. 



Характеристика основных этапов кредитования

Как правило, выделяются следующие этапы кредитования:

Первый этап: составление кредитной заявки. Для получения кредитной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к кредитному специалисту. Многие банки размещают образец кредитной заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита.  
Внимательно ознакомьтесь и подготовьте необходимую информацию для встречи с кредитным специалистом. Кредитная заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите:

Сумма и валюта кредита;

Вид и срок погашения кредита;

Порядок погашения кредита и уплаты процентов;

Предлагаемое обеспечение (поручительство)

Депозиты, ликвидные ценные бумаги пр.

Второй этап: анализ кредитоспособности возможного заёмщика и оценка качества заявки. Получение кредита начинается с оценки правоустанавливающих документов. Если предприятие верно оформлено юридически, осуществляет деятельность легально, платит налоги, то все это позволит банку иметь с ним какие-то дела в силу соблюдения всех правовых аспектов существования.  Каждый банк предоставляет свой собственный список необходимых документов для проверки юридической чистоты деятельности компании, хотя набор их более или менее стандартный. Правоустанавливающие документы, которые потребуются заявителю (копии с предъявлением оригиналов) при обращении за кредитом следующие:

Устав;

Учредительный договор;

Решение о создании предприятия (выписка из протокола);

Свидетельство о государственной регистрации;

Протокол о назначении руководителя;

Приказ о вступлении в должность руководителя и назначении главного бухгалтера

Паспорта руководителя, главного бухгалтера и учредителей;

Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

Информационное письмо об учете в Статрегистре Росстата;

Разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию), если данные виды попадают под лицензирование в соответствии с законодательством.

Затем банк проводит анализ отчётности и фактического состояния заёмщика. В рамках данного этапа производится анализ бухгалтерской отчетности (форма 1 и форма 2, приложение 1). После проверки бухгалтерской и управленческой отчётности следует проверка, а точнее сверка фактически существующего бизнеса с документами финансовой отчётности. Цель этих проверок – сопоставить данные в финансовых и прочих документах с реально существующим и действующим бизнесом. Далее банк определяет, сможет ли заёмщик в будущем получать доходы, способные покрыть выплаты по заявленной сумме кредита, и при этом сохранять финансовую устойчивость компании. Процесс получения кредита завершается оценкой залогового имущества. 

Третий этап: оформление кредита. Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заёмщиком. В нём отражаются: цель, срок, размер, процентная ставка, режим использования ссудного счёта, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора. 
Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы договоров разрабатывают сами банки с учетом рекомендаций Банка России. Для контроля за выполнением условий договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заемщике. Перед подписанием договора его необходимо внимательно прочитать. 

Четвертый этап: погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора. Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный на снижение риска кредитора. Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи. 

Вывод 

Таким образом, можно сделать вывод, что кредит является неотъемлемой частью товарных отношений. Кредит – это временное пользование заемными средствами. Это обуславливает необходимость материальной ответственности участников кредитной сделки по взятым на себя обязательствам. Материальная ответственность имеет экономическую и юридическую стороны: юридическая сторона характеризует правомочность лиц сделки вступать в кредитные взаимоотношения, экономическая сторона подтверждается наличием у заемщика собственных средств, для возмещения кредита и уплате процентов по нему.

Субъектами кредитных отношений является кредитор и заёмщик. Кредитор - субъект, предоставляющий свободные денежные средства во временное пользование. Источником средств, для выдачи кредита могут быть собственные или заемные средства. Заемщик - субъект, получающий денежные средства. Основания для получения кредита должны быть подтверждены экономическими и юридическими гарантиями возврата ссуды по истечении ее срока. Обязанность заемщика - возвратить кредит. Все это складывается из того, что заемщик не становиться собственником заёмных средств, они переходят ему лишь во временное пользование для осуществления целей. 

Также банковские кредиты распределяются по отдельным видам и признакам:

по срокам кредитования;

по способу погашения;

по способу взимания ссудного процента;

по наличию и характеру обеспечения;

по целевому назначению;

по категории потенциальных заемщиков;

в зависимости от ссуженной стоимости;

в зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором;

по характеру использования;

по технике предоставления.

Существуют следующие этапы кредитования:

Первый этап – составление кредитной заявки. Кредитная заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите:

Второй этап - анализ кредитоспособности возможного заёмщика и оценка качества заявки.

Третий этап: оформление кредита.

Четвертый этап: погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.
















АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО СБЕРБАНК



Анализ кредитной политики ПАО Сбербанк

Несмотря на сложные условия и выросшую нагрузку на Сбербанк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Кредитная политика – это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие банка в области кредитования своих клиентов. Она определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса.

К функциям кредитного процесса относятся:

коммерческая функция – получение прибыли;

стимулирующая функция – банк пытается привлечь к себе наиболее дешевые ресурсы на рынке и разместить их с максимальной выгодой на длительный срок;

контрольная функция – позволяет банку контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов;

специфическая функция – направлена на достижение цели кредитной политики. 

Наряду с разработкой основных направлений кредитного процесса важным направлением кредитной политики является организация кредитного процесса. Реализация кредитной политики происходит на основе разрабатываемой банком системы предоставления полномочий на выдачу ссуд. Система утверждения кредита обычно многоступенчата. Уровень, на котором каждая услуга по кредиту подтверждается, зависит от кредитоспособности клиента и степени риска кредитного риска. 

Сейчас в Сбербанке ввели новую систему расчета кредитоспособности клиентов (Приложение 2). Для сокращения времени одобрения кредита, клиентов оценивают по определенным критериям кредитоспособности. Максимально число набранных баллов +24, минимальное – 25 баллов.

В целях снижения кредитных рисков юридическая служба в течение периода кредитования в рамках кредитных линий осуществляет проверку соответствия представленных в процессе кредитования договоров (при предоставлении кредитов на конкретные цели), включая договоры на реализацию. Контрольные функции служб (кредитной безопасности, по оценке залога) в процессе кредитования предусматривают:

- контроль за финансовым положением заёмщика;

- контроль за целевым использованием кредита;

- контроль за осуществлением кредитуемого инвестиционного проекта в соответствии с бизнес-планом, проектно-сметной документацией и заключенными кредитополучателем контрактами;

- контроль за сохранностью имущества, находящегося в залоге;

- ежедневный контроль за движением денежных средств по текущему счету кредитополучателя, наличием неудовлетворенных претензий к нему.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (31% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2015 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

Одной из важнейших задач мониторинга риска кредитного портфеля является недопущение образования проблемной задолженности.

Рассмотрим динамику проблемных кредитов в общем объеме кредитных вложений с помощью таблицы 1.

Анализируя данные таблицы, можно наблюдать отрицательную тенденцию роста просроченной ссуды Сбербанка в общей сумме кредитного портфеля банка. 

Таблица 1.1

Доля проблемных кредитов Сбербанка в общем объеме кредитных вложений

Показатель

на 01.01.2014 г.

На 01.01.2015 г.

На 01.01.2016 г.



Сумма, млн. руб.

Удельный вес,%

Сумма, млн. руб.

Удельный вес,%

Сумма, млн. руб.

Удельный вес,%

Просроченные ссуды

153 096

2,3

163 217

3,6

89 838

1,2

Непросроченные ссуды

4 493 722

97,7

4 007 913

96,4

5 934 004

98,8

Клиентский кредитный портфель

4 646 818

100

4 171 130

100

6 023 842

100



Чтобы наглядно было видно падение просроченных ссуд, отразим на рисунке 1.1 динамику проблемных кредитов Сбербанка



Рис. 1. График проблемных кредитов Сбербанка



Функции персонала банка участвующего в процессе кредитования

Кредитное подразделение банка - это структурное подразделение банковского учреждения, которое осуществляет следующие функции:

проведение кредитного интервью;

предварительное согласование условий кредитования;

сбор документов на кредит;

анализ полноты и качества предоставленной клиентом информации;

формирование заключения о целесообразности последующего рассмотрения кредитного проекта;

осуществление оценки финансового состояния заемщика в соответствии с установленной методикой;

сопровождение клиента на стадии рассмотрения вопроса о кредите к решению этого вопроса.

Для эффективности кредитной деятельности и процесса кредитования банки осуществляют разделение и вводят специализацию структурных подразделений в зависимости от этапов и направлений кредитования. 

В настоящее время наиболее распространенным считается разделение кредитного департамента на кредитование физических (частных) лиц и кредитование юридических лиц (корпоративное кредитование).

В ПАО Сбербанке оно представлено следующими отделами:

Отдел кредитования:

- прием от заемщика и рассмотрение документов;

- подготовка заключения;

- направление их в подразделение рисков;

- оформление кредитных документов;

- мониторинг;

- формирование и ведение досье;

- сопровождение кредитного договора.

Отдел сопровождения кредитных операций:

- прием от отдела кредитования документов и их проверка;

- оформление передачи в хранилище и возврат из хранилища предметов заклада;

- формирование платежного поручения на выдачу кредита;

- расчет резервов на возможные потери;

- подготовка отчетных форм по кредитному портфелю;

- возврат отделу кредитования документации при закрытии кредитного договора.

Отдел учета кредитных операций:

- осуществление последующего контроля;

- резервирование номера ссудного счета;

- открытие и закрытие ссудных счетов;

- ведение лицевых счетов заемщиков и формирование выписок по ним.

Юридический отдел:

- анализ правоустанавливающих документов заемщика, поручителя, гаранта, залогодателя;

- контроль за соблюдение законодательства при оформлении документов;

- консультирование подразделений банка по юридическим вопросам.

Служба безопасности:

- проведение проверки на наличие негативной информации и подготовка заключения относительно деятельности и деловой репутации заемщика, поручителя, гаранта, залогодателя, их руководителей и партнеров по контрактам, а также кредитной истории заемщика.

Отдел рисков:

- подготовка предложений по присвоению определенной категории кредитного риска;

- мониторинг кредитных рисков



Особенности оформления операций по выдаче кредитов в ПАО Сбербанк

Кредитный процесс в Сбербанке представлен следующими этапами:

Заявление клиента поступает в банк, регистрируется и передается кредитному работнику;

Кредитный специалист проводит собеседование с клиентом и запрашивает у него документы, необходимые для рассмотрения вопроса о кредитовании;

Клиент предоставляет документы;

Заявление клиента рассматривается совместно с юридическим отделом банка и отделом безопасности.

При предоставлении кредита бухгалтерский работник по распоряжению кредитного работника открывает лицевой счет ссудного счета заемщика - физического лица.

Если денежные средства по кредиту предоставляются заёмщику наличными, то составляется следующая проводка (согласно Положения №385-П, Приложение 3) и при всем этом оформляется расходный кассовый ордер:

Д 45502-45508 К20202

Если средства предоставляются на текущий счет в безналичной форме, то составляется следующая проводка:

Д 45502-45508 К40817

При погашении кредита со счета, открытого в данном банке, составляется проводка:

Д 42301 К45502-45508

При частичном или фактическом погашении кредита заемщиком с текущего счета, составляется следующая проводка:

Д 40817 К45502-45508

Если кредит погашается наличными средствами через кассу, то составляется следующая проводка и заполняется приходный кассовый ордер:

Д 20202 К45502-45508

Д 20202, 40817, 42301 К47427

Большое значение для клиента и банка имеет первая стадия подготовки и заключения кредитного договора. Остальные стадии вытекают из условий кредитного договора, и требует от сторон аккуратного исполнения его. 

Первым этапом в заключении кредитной сделки являются переговоры о кредите. Клиент обращается в банк за получением кредита. Кредитный специалист выясняет цель, на которую испрашивается кредит, подбирает клиенту подходящий для него кредитный продукт, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита. На этом этапе кредитный специалист должен как можно больше узнать о финансовом состоянии заемщика с целью обеспечения возврата ссуды.

Следующим этапом следует оформление кредитной документации: кредитного договора, распоряжения на выдачу кредита, кредитного отдела. Кредитный специалист знакомит клиента с документацией, заполняется кредитный договор.

Так как в банке бывают некоторые неполадки, ответ на заявки по кредиту приходят не сразу. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней.

Кредитный специалист производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Все это можно сделать с помощью кредитного калькулятора как в банке, так и не выходя из дома с помощью Сбербанк Онлайн. Далее заявка направляется в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

При проверке сведений кредитный специалист выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам.

После получения подтверждения (отказа) выдачи кредита, кредитный специалист составляет двухсторонний кредитный договор о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. При получении положительного решения кредитный специалист вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Далее кредитный специалист делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику. 

Документы, представленные клиентом для рассмотрения банком, должны быть помещены в отдельную папку, на обложке должно быть указано наименование заемщика. Учет кредитных операций осуществляется по номеру заявки, согласно журналу регистрации заявок.

После заключения договоров по кредитной сделке документы по кредиту подшиваются в кредитное дело заемщика, которое регистрируется в журнале учета кредитных дел кредитного подразделения. 

Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита (Приложение 4) и срочного обязательства кредитный специалист оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

договор(ы) поручительства;

договор(ы) залога;

другие документы.

Кредит выдается в полном объеме или частями согласно условиям договора. Далее после получения кредита заёмщиком, отдел учета кредитных операций мониторит весь жизненный цикл кредита, происходит контроль за исполнением кредитного договора и ищет дальнейшие пути сотрудничества с клиентом. Погашение задолженности осуществляется заемщиком в соответствии с условиями кредитного договора, учет погашения задолженности осуществляется отделом учета кредитных операций.

Заемщик получает график о сроках и суммах уплаты начисленных процентов и основного долга. В нем указываются номера балансовых счетов (ссудный счет и счета по учету процентов и комиссионного сбора).

В случае просрочки платежа по кредиту банк, не позднее следующего дня информирует об указанном факте руководителя кредитной организации служебной запиской, в которой указывается: наименование заемщика, номер кредитного договора, сумма просроченной задолженности, номер счета для учета просроченной задолженности. Далее заёмщик платит проценты за просроченный платеж.

И на заключительном этапе происходит полное погашение долга и процентов по нему в соответствии с кредитным договором. Закрытие кредитного дела.

Недостатки организации кредитного процесса

На сегодняшний день в организации кредитного процесса ПАО Сбербанка существуют следующие недостатки:

У банка по итогам 2016 года доля просроченной задолженности  по кредитам составляла около 21%.

    В условиях стагнации российской экономики и банковского сектора, наряду со сжатием объемов корпоративного кредитования в целом, наблюдается тенденция опережения темпов прироста проблемных долгов банков, связанных с кредитованием, над темпами прироста их ссудных портфелей. Экспертные прогнозы развития данной ситуации на ближайшие полгода также неутешительны. 

   Ужесточение отдельных условий кредитования на различных фазах кредитного цикла, вынужденный поиск наименее рискованных кредитных ниш, другие меры, диктуемые современными вызовами и порой непопулярные, не дают сами по себе, как показывает практика ведущих банков, ожидаемого результата без условия построения эффективного кредитного процесса (если рассматривать его с системных позиций), как неотъемлемой части организации управления банком. Поэтому оптимизация его центрального элемента – четкой процедуры рассмотрения и разрешения выдачи ссуды – представляется наиболее весомым фактором повышения качества кредитного портфеля в целом. Глубина и разнообразие управленческой экспертизы в рамках кредитного процесса состоит не только в степени адекватности анализа собственно кредитной заявки, но и в грамотном построении механизма прохождения жизненного цикла кредита.

 Неоднократно подчеркивались слабости организации в банках кредитного процесса. Среди недостатков отмечаются: 

       - выдача кредитов без оценки последствий реализации негативного сценария – банкротства заемщика;

       - отсутствие анализа финансового состояния клиента; 

       - отсутствие «анализа чувствительности» организации к тем или иным негативным факторам в развитии ее бизнеса, изменение доходности от основной деятельности в течение срока кредитования в результате снижения цены и объемов производства, дефолт контрагентов, реализация иных факторов риска деятельности; 

       - отсутствие анализа тенденций развития бизнеса клиента; 

       - ошибки в структурировании сделки; 

       - отсутствие новых методик расчета лимитов кредитования на заемщика и группу, на кредитный продукт/продукты в целом, построения иерархии лимитов; 

       - отсутствие корреляции снижения рейтинга финансового состояния клиента при наличии негативных тенденций развития его бизнеса и высокой чувствительности проекта к выявленным факторам риска.

В то же время работа Банка на сегодняшний день связана с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся:

- низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охв.......................