Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ	3
ГЛАВА 1. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ	5
1.1 Место и роль кредитования физических лиц коммерческими банками в экономике	5
1.2. Способы оценки кредитоспособности физического лица и выявление рисков кредитования физических лиц	9
ГЛАВА 2. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «СБЕРБАНК России»	17
2.1 Анализ кредитных программ в ПАО «СБЕРБАНК России» на примере города Красногорск	17
2.2 Анализ и оценка кредитоспособности заемщика в ПАО «СБЕРБАНК России»	24
ГЛАВА 3. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»	36
3.1 Проблемы анализа и оценки кредитоспособности физических лиц	36
3.2 Рекомендации по совершенствованию технологии анализа и оценки	41
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	44
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ	47
     

ВВЕДЕНИЕ

     Совершенствование рыночных отношений в России, рост эффективности деятельности экономики, создание нужной инфраструктуры невозможно выстроить без применения и дальнейшего совершенствования кредитных отношений. Банковский кредит стимулирует развитие производительных мощностей, ускоряет создание источников капитала для увеличения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.
     Независимо от структуры общества, каждое государство стремится создать эффективную экономику, повысить качество экономических решений. Не имея кредитной поддержки сложно обеспечить скорое и цивилизованное формирование фермерских хозяйств, предприятий, развитие других видов деятельности во внутреннем и внешнеэкономическом пространстве.
     Важная роль в этом процессе принадлежит банкам и их кредитным операциям. Другое дело, что кредитная деятельность должна учитывать интересы разных групп общества. Действительно, если коммерческий банк разрабатывает операции по обслуживанию юридических и физических лиц, то он обязательно должен учитывать не только свои собственные интересы, но и, прежде всего, интересы своих клиентов при разработке и реализации кредитной политики.
     Исходя из вышесказанного, исследование анализа и оценки кредитования физических лиц ПАО «СБЕРБАНК России» представляется на сегодняшний день актуальным.
     Степень изученности проблемы. Ретроспектива и текущие проблемы банковского кредита описаны множеством монографий отечественных экономистов: Антонов М.Т, Пессель М.А., Жукова Е.Ф., Лаврушина О.И., Колесникова В.И. и др.
     Объект исследования – ПАО «СБЕРБАНК России» (лицензия ЦБ России №2707 на право проведения всех видов банковских операций в рублях и иностранных валютах).
     Предмет исследования – организация кредитования физических лиц в коммерческом банке
     Цель исследования – определение направлений повышения эффективности оценки кредитования физических лиц коммерческого банка ПАО «СБЕРБАНК России» в условиях высокой степени неопределенности.
     Изложенная цель настоящей работы предопределила необходимость решения следующих задач: 
     - рассмотреть место и роль кредитования физических лиц коммерческими банками в экономике;
     - изучить способы оценки кредитоспособности физического лица и выявление рисков кредитования физических лиц;
     - провести анализ кредитных программ в ПАО «СБЕРБАНК России» на примере города Красногорск;
     - провести анализ и оценку кредитоспособности заёмщика в ПАО «СБЕРБАНК России»;
     - предложить рекомендации по совершенствованию технологии анализа и оценки кредитоспособности физических лиц ПАО «СБЕРБАНК России».
     В ходе изучения и обработки материалов использовались следующие методы экономических исследований: абстрактно-логический, монографический, экономико-статистический, расчетно-конструктивный, применялись основные способы экономического анализа. 
     Информационной основой работы стали научные работы и монографии отечественных и зарубежных ученых-экономистов по данной теме, кредитная документация, бухгалтерская и статистическая отчетность ПАО «СБЕРБАНК России».
     

ГЛАВА 1. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 Место и роль кредитования физических лиц коммерческими банками в экономике
     
     Кредитование - это различные ценности или денежные средства, которые предоставляются гражданам или не гражданам в пользование на определенный срок под определенный процент1.
     В России потребительское кредитование долгое время оставалось невостребованным, главным образом, из-за того, что такой тип кредитования предлагался узким кругом банков, стоимость этих кредитов была высокой, а на физических лиц предъявлялись строгие требования. В связи с этим данный вид кредитования был доступен только для средних и крупных предпринимателей и высокооплачиваемых специалистов.
     В зависимости от целей использования кредитных денежных средств, на отечественном финансовом рынке можно выделить пять наиболее востребованных видов кредитов для физических лиц.
     Потребительский кредит – кредит, выдающийся банком или ломбардом физическому лицу на приобретение интересующих товаров и услуг с дальнейшим погашением займа и начисленных по нему процентов. Потребительский кредит выдаётся на любые цели2.
     Кредитная карта – один из вариантов потребительского кредита, который можно использовать как платежное средство. Если денежных средств на кредитной карте недостаточно, также можно использовать денежные средства через кредитную линию (овердрафт), которая открывается при заключении договора на получение кредитных средств. Кредитная линия (овердрафт) имеет установленный максимальный лимит средств, которые в дальнейшем необходимо погашать с насчитанными по ним процентами. Благодаря кредитным картам можно оплачивать товары и услуги, моментально снимать наличные в отделении банка или в банкоматах, через пластиковые карты можно оплачивать счета в пределах установленного лимита кредитных средств3.
     Автокредит – ещё один из видов потребительского кредитования, выдачу которого вывели в отдельное банковское направление со своими условиями получения и своей политикой на рынке продажи автомобилей. Автокредит создавался с целью оплаты покупки автомобиля с последующим погашением займа и начисленных по нему процентов. В данном кредите предусмотрена возможность отсрочки платежа. В данном случае выплата долга по автокредиту может осуществляться как единоразово, так и фиксированными частями через одинаковое количество времени4.
     Лизинг – выступает финансовой арендой. Подобная форма кредитования не включает в себя передачу прав собственности на продукт арендаторам. Лизинг выступает видом инвестиционной деятельности банка по получению имущества и передаче такового во временное пользование. Условия оказания аренды и оплаты таковой, а также сроки аренды, возможность дальнейшего выкупа товара устанавливаются банком и фиксируются в договоре5.
     Тенденция банковского кредитования в течении последних лет даёт возможность назвать его одним из активно развивающихся сегментов российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2015 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2012 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года (см. табл. 1).6
     Таблица 1 - Динамика предоставленных кредитов за 2012-2015 гг. на начало года (в млрд. руб.)
Год
2012
2013
2014
2015
Сумма предоставленных кредитов
19179,6
21537,3
27911,6
32886,9
В процентах к предыдущему периоду

12,29
29,60
17,83
     Рассмотрим детально данные о выданных кредитах в динамике за 2012-2015 года на начало года (см. табл. 2).
     
Таблица 2 – Кредиты, выданные в период с начала 2012-2015 гг. (в млн. руб.)
Год
 Всего кредитов 
 Физ. лицам
 Юр. лицам
 Кредитным организациям
01.2012
19 362 452
3 573 752
12 879 199
2 725 932
01.2013
21 537 339
4 084 821
14 529 858
2 921 119
01.2014
27 911 609
5 550 884
18 400 916
3 957 996
01.2015
32 886 943
7 737 070
20 917 365
4 230 398
     
     Можно заключить, что объем оказанных услуг по кредитованию стремительно повышается, особенно, с 2013 года.7 
     Немаловажным является распределение кредитов, выданных физическим лицам в Российской Федерации в разрезе Федеральных округов (Рис. 1).8
     
     Рисунок 1 - Структура выданных кредитов физическим лицам в Российской Федерации в территориальном разрезе на начало 2015 года
     Данный факт можно сопоставить с территориальным распространением банков. Объём кредитования населения больше там, где активно пользуются спросом банковские услуги для физических лиц.
     Аналогично на ту же дату объем кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 27 531 130 млн. руб. Рассмотрим также данный показатель в территориальном разрезе и сравним его с объемом кредитования физических лиц (Рис. 2.).
     
     
Рисунок 2 - Структура выданных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в территориальном разрезе на начало 2015 года
     
     Таким образом, самую низкую долю в кредитовании можно наблюдать на территории СевероКавказского (1%) и Дальневосточного (2%) Федеральных округов. Самая высокая доля приходится на Центральный Федеральный округ (55%). Данные показатели скорее всего связаны с экономическим развитием регионов и уровнем экономической грамотности населения регионов.
     
     
     
1.2. Способы оценки кредитоспособности физического лица и выявление рисков кредитования физических лиц
     
     В текущей банковской практике активно используется противопоставление детального анализа кредитования физ. лиц и стандартизированной системы скоринга, которая не учитывает особенности конкретного человека. Однако анализ семейного бюджета с индивидуальным подходом к каждому потенциальному заемщику, проводимый специально обученным персоналом, является эффективным способом оценки его платежеспособности.
     По экономическому содержанию доход индивидуума можно разделить на рабочую силу (заработную плату), инвестиции (доход от депозитов, доход от лизингового имущества) и социальные (пособия, пенсии). Инвестиционный доход носит бытовой характер, если он является результатом общих инвестиций (сбережений) супругов. Наиболее распространенным источником ссудных платежей является текущий трудовой доход, который включает доход от основного места работы, работы на условиях неполной занятости и предпринимательской деятельности.9
     Основным документом, подтверждающим трудовые доходы заявителя и, следовательно, его способность обслуживать кредит, является справка о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ с места работы. О платежеспособности заёмщика можно судить не только по справке о доходах, но и по уровню расходов. Уменьшение расходов может высвободить дополнительные средства для выплаты по кредиту в случае снижения доходов. 
     Факторы, влияющие на кредитования физических лиц:
     1. Дееспособность клиента. Это правомочность клиента в получении банковского кредита.
     2. Репутация физического лица
     3. Владение активами
     4. Позиция клиента на рынке.
     Анализ расходов физического лица может быть интересен как способность заёмщика к планированию, рациональному использованию и накоплению средств. Информация о собственности в собственности свидетельствует о способности гражданина планировать и накапливать средства для его приобретения. Он также может стать предметом залога или стать источником средств для погашения кредита по альтернативному соглашению с банком в случае несостоятельности.
     Анализ соотношения доходов и расходов физического лица дает возможность оценить его платежные возможности и уровень кредитования. Описанная модель доходов и расходов отдельного лица представляет собой упрощенное представление семейного бюджета, но в то же время предоставляет необходимую информацию для принятия решений по финансовым вопросам (см. рис. 3)10.
     
     
     Рисунок 3 - Соответствие групп доходов и расходов физического лица
     Для каждого физического лица требуется определять конкретное значение фактора. Для создания конкретной шкалы факторов требуется статистическая информация о физическом лице, имеющем просроченные ссуды. За рубежом (например в Америке) аналогичные исследования проводятся как учеными, так и компаниями (например, Visa).
     С повышением возраста человека растёт риск неплатежеспособности, поскольку возрасту до 40 лет характерны большие возможности взять кредит. Однако противоположный эффект наблюдается при накоплении имущества и сбережений человеком и, соответственно, меньшей потребности в кредите.11
     К факторам, прогнозирование которых весьма затруднено, но которые оказывают влияние на платежеспособность, относятся развод, проблемы со здоровьем, потеря работы.
     За границей (в Европейских странах) процедуры банкротства физических лиц защищают в первую очередь интересы граждан, а не кредиторов. Это ведёт к росту риска ложного банкротства с целью отказа от выплаты долгов. В развитых странах за последние годы действительно наблюдается рост числа заявлений о банкротстве. Очень важно перед выдачей кредита рассмотреть ориентировочный лимит кредитования для заёмщика (см. табл. 3).
     
     Таблица 3 - Расчет лимита кредитования в зависимости от кредитного рейтинга12
Характеристики
Категория 1(от 18-25 лет)
Категория 2(от 25-35 лет)
Категория 3
(от 45-60 лет)
Категория 4
(от 35-45 лет)
Кредитный рейтинг физ. лица
30 и менее
с 31 до 60
с 61 до 80
более 81
Коэффициент лимита кредитования
кредитование нецелесообразно
1,9
2,2
2,8
     
     Кредиты физическим лицам составляют существенную часть активов банковской системы, а в условиях нестабильности особенно важным становится вопрос оценки кредитования физического лица, под вопрос ставится эффективность теоретически обоснованных методик анализа кредитования. Поэтому совершенствование системы оценки кредитования физических лиц с помощью различных систем в современных условиях является важнейшим вопросам эффективного функционирования банков в России.
     Анализ и оценка индивидуального кредитования необходимы, чтобы решить, предоставлять ли ему кредит, и если да, то на каких условиях: сумма, предоставленная банком, период, процентная ставка, график выплаты процентов и суммы кредита, Потребность в залоге и тому подобное. Это делается для сведения к минимуму рисков, связанных с неуплатой или своевременной выплатой, насколько это возможно.
     Оценка финансового положения человека является одним из основных факторов при анализе кредитования. Различные методы оценки заемщиков могут применяться одновременно к одному и тому же лицу. Их количество и тщательность зависят от желания банка-кредитора и особенностей личности.13
     Существует несколько важных принципов, на основе которых решается вопрос о том, давать ли кредит конкретному лицу:
     1. риски мошенничества со стороны клиента, а также значительные изменения на рынке капитала. Они являются не менее важными факторами при принятии окончательного решения, чем оценка кредита человека, кредита заемщика.
     2. Во время оценки необходимо учитывать распределение доходов и расходов отдельного лица и экономическую операцию (т.е. проект).
     3. Необходимо наблюдать, как клиент распоряжается деньгами кредитора, так называемым «кредитным сопровождением».
     Все эти моменты должны быть приняты во внимание при принятии решения о предоставлении кредита. Если хотя бы один из них не будет принят во внимание или будет неправильно оценен, результатом может быть неправильное решение относительно выдачи / невыдачи кредита или условий для него.
     Рейтинг физического лица также используется для снижения рисков, связанных с кредитованием клиентов. Тем не менее, банк в любом случае должен быть готов к их возможному возникновению. К счастью, в последние годы наблюдается все более значительное улучшение оценки кредитования физического лица в соответствующих учреждениях. 14
     Экспертный метод оценки кредитования физического лица или индивидуальный андеррайтинг. Главная особенность этой модели заключается в том, что анализ полученной информации осуществляется кредитным экспертом (или коллегиальным органом - кредитным комитетом банка, возглавляемым председателем этого комитета), он также принимает решение о предоставлении займа и формирует окончательные условия кредитного соглашения. Как правило, в экспертизе участвуют несколько служб банка, которые собирают, анализируют и представляют информацию о кредитном комитете. Кредитный менеджер обычно анализирует платежеспособность, параллельно делается запрос кредитной истории в БКИ. Юридический отдел анализирует объекты залога, личные документы физического лица, изучает риски и правоустанавливающую документацию. Работа службы безопасности банка заключается в проверке легальности трудоустройства клиента и наличия судимостей. Задействованные подразделения банка дают свои заключения, после чего дело выносится на рассмотрение кредитного комитета банка.
     Скоринговый метод оценки кредитования или бальный метод. Особенность данной модели заключается в том, что вся информация, полученная от физического лица, вносится в специальную программу. За каждый ответ, в упрощенном виде, система начисляет определенный бал и в результате, по совокупности начисленных балов, выносит окончательное решение – выдавать кредит или нет.
     Традиционно процесс оценки состоит из нескольких этапов. В банк подает заявку человек, желающий получить кредит. Специалистом проводится первоначальная оценка кредитования физического лица и определяется его рейтинг как должника. Далее банк оценивает свои кредитные возможности с учетом суммы, запрашиваемой потенциальным клиентом. После чего проводится заседание кредитного комитета банка, где и принимается решение о выдаче средств. В случае, если данное решение будет положительным, определяются все условия кредитного договора.
     Для наглядности представим краткую характеристику и анализ методик оценки кредитования.
     Представленные методики оценки кредитования физического лица показывают, что одно из основных направлений анализа состояния физического лица при оценке его кредитования - финансовый анализ. Различные аспекты финансового анализа как определенная система находят свое отражение во всех представленных методиках оценки качества потенциальных заемщиков, применяемых банками. Анализ финансового состояния заемщика представляет собой наиболее весомую характеристику его кредитования.
     Анализ определений всевозможных авторов к пониманию основ риска и способов кредитования населения позволили вывести более чёткое определение риска коммерческого банка при кредитовании физических лиц. Банковский риск - это вероятность возникновения всевозможных негативных событий, связанных с различными аспектами деятельности банка в процессе кредитования физического лица, которые могут привести к потере банком части своих средств, недополучению прибыли или произведению дополнительных затрат.
     Рассмотренное определение обращает внимание на то, что подобный риск требуется рассматривать как единый комплекс, включающий полный спектр всевозможных рисков, которые возникают в процессе кредитования, главными компонентами которого выступают заёмщик - физическое лицо, банковский продукт, банк и внешняя среда.15
     Исследование факторов риска, которые связаны с кредитами физическим лицам, дало возможность прийти к выводу, что существует сильная зависимость платежеспособности физических лиц от внешних факторов - состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. 
     Подобное обстоятельство вызвано тем, что выплаты по займу осуществляется в основном за счёт зарплаты, получаемой заемщиком от внешнего по отношению к нему источника. Также отмечается первостепенность оказываемого влияния параметров социально-личностного портрета физического лица в определении его кредитования.
     Специфика факторов риска кредитного продукта и организационной структуры характеризуют более высокий процент операционного и стратегического рисков при кредитовании физических лиц в сравнении с другими сферами деятельности кредитных организаций. Особенно, в работе упоминается значительная дифференциация требований к профессионализму служащих высшего и низшего звеньев организационной структуры. Завышенные требования к уровню подготовленности руководящего состава при кредитовании физических лиц увеличивают уровень стратегического риска. Однако, значительный объем операций и их похожесть требуют наличия большого количества сотрудников низшего звена, которые обладают невысокой квалификацией. Подобное обстоятельство создаёт существенную потерю кадров, высокий объём мошеннических операций со стороны сотрудников и большое количество различных промашек в работе. Кроме того, для осуществления операций с физическими лицами требуется широкая сеть отделений и филиалов, что весомо снижает возможности мониторинга со стороны головного офиса. Данные особенности ведут к возникновению высокого операционного риска.
     Из рассмотренных ранее факторов риска, связанных с внешней средой, явно выделяется роль повышенных запросов к степени улучшения инфраструктуры. Особенно требуется наличие и стабильная работа следующих институтов: бюро кредитных историй, институтов повышения квалификации сотрудников. Систематизация и анализ имеющихся классификаций банковских рисков дали возможность выявить, что они не в полной мере определяют специфику рисков, которые связаны с отдельными элементами процесса кредитования физических лиц.
     Согласно ст. 7 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция от 03.07.2016 N 362-ФЗ): Банк России выпускает в виде инструкций, положений и инструкций, нормативных актов, имеющих обязательную силу для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, а также всех юридических и физических лиц по вопросам, Относятся к его компетенции. В области регулирования кредитных отношений можно привести следующие акты Центрального банка Российской Федерации: Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, определяющего порядок предоставления Денежных средств банками клиентам - юридическим и физическим лицам, в том числе другим, а также возврату полученных средств, а также порядку ведения бухгалтерского учета этих операций.
     Из всего рассмотренного можно сделать вывод, что положение о порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченным залогом, и гарантий, регулирующих предоставление Банком России кредитов банкам, обеспеченным Залог векселей клиентских организаций и требования по кредитным договорам клиентских организаций банка и гарантирует банкам солидарность друг с другом и с банком.
     

ГЛАВА 2. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В «СБЕРБАНКЕ РОССИИ»
     2.1 Анализ кредитных программ в ПАО «СБЕРБАНК России» на примере города Красногорск
     
     Для начала рассмотрим виды потребительских продуктов, которые предлагает нам ПАО «СБЕРБАНК России». На момент исследования к ним относятся:
     Наименование программы: «Потребительский кредит без обеспечения»
     Сумма кредита составляет до 1 500 000 рублей на любые цели. В зависимости от срока кредитования, а также наличия зарплатного счета в Банке, процентная ставка варьируется от 15,9% до 23,9%. Срок кредита: от 3 месяцев до 5 лет.
     Срок рассмотрения кредита: в течение 2 рабочих дней (но может быть увеличен по усмотрению банка) со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов. При этом существуют специальные условия для зарплатных клиентов (действуют сниженные ставки, для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт, возможность подать заявку на кредит в Сбербанк Онлайн без посещения офиса Банка).
     Требования к заемщикам:
     Возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года.
     Возраст на момент возврата кредита по договору не более 65 лет.
     Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет
     Наименование программы: «Потребительский кредит под поручительство физических лиц»
     Сумма кредита составляет от 15000 до 3000000 рублей. Предоставляется на срок от 3 месяцев до 5 лет. В зависимости от срока кредитования, а также наличия зарплатного счета в Банке, процентная ставка варьируется от 14,9% до 22,9%.
     Срок рассмотрения кредита: в течение 2 рабочих дней (но может быть увеличен по усмотрению банка) со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов. При этом существуют специальные условия для зарплатных клиентов (действуют сниженные ставки, для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт, возможность подать заявку на кредит в Сбербанк Онлайн без посещения офиса Банка).
     Требования к заемщикам:
     Возраст на момент предоставления кредита не менее 18 лет
     Возраст на момент возврата кредита по договору не более 75 лет
     Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет
     Наименование программы: «Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС»
     Специальную кредитная программа, которой могут воспользоваться военнослужащие, участники накопительно-ипотечной системы (НИС). Максимальная сумма кредита составляет 1000000 и предоставляется на срок от 3 месяцев до 5 лет. По кредитам в сумме до 500 000 руб. оформление обеспечения не требуется. Кредиты свыше 500 000 руб. предоставляются с обязательным оформлением поручительства физического(их) лиц(а). В зависимости от наличия обеспечения и срока, ставки варьируются от 16,5% до 17,5%. 
     Требования к заемщикам:
     Возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года. 
     Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет
     Заемщик должен являться участником НИС
     Заемщиком ранее / одновременно подана кредитная заявка на предоставление ипотечного кредита по программе «Военная ипотека» в Сбербанке или у Заемщика имеется действующий кредит, предоставленный Банком по программе «Военная ипотека»
     Наименование программы: «Нецелевой кредит под залог недвижимости»
     Предоставляется на любые цели под залог недвижимости, имеющейся у клиента на срок до 20 лет. Минимальная сумма кредита составляет 500000 рублей, а максимальная сумма не должна превышать меньшую из величин:
     10,0 млн. рублей (включительно);
     60% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог (включительно).
     Залогом признается:
     жилое помещение (квартира в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций – «таун-хаус»; жилой дом);
     жилое помещение с земельным участком, на котором оно находится;
     земельный участок;
     гараж;
     гараж с земельным участком, на котором он находится.
     Процентная ставка по кредиту зависит от соотношения суммы кредита к оценочной стоимости залога, а также срока кредитования, и варьируется от 15,5% до 16,25%. 
     Наименование программы: «Кредитная карта»
     Банк предлагает (в зависимости от программы) кредитные карты с лимитом от 120000 рублей до 600000 рублей под процентную ставку от 25,9% до 33,9%. При этом взимается комиссия за обналичивание кредитных денежных средств в размере 3%. При оплате кредитной картой товаров и услуг комиссия не взимается. 
     Можем заметить, что в исследуемом Банке виды кредитов, по сути, разделены в зависимости от наличия залога, поручительства или обеспечения. Исключением является лишь продукт для военнослужащих. В целом, такое простое разделение позволяет клиентам банка довольно быстро определить необходимый им продукт, что однозначно является плюсом.
     Теперь перейдем к рассмотрению видов потребительских кредитов в банке ПАО «СБЕРБАНК России» в городе Красногорск.  На момент исследования к ним относятся (Табл. 4):
Таблица 4 – Кредитные продукты ПАО «СБЕРБАНК России» г. Красногорск
Кредитный продукт
Условия кредитования
Требования к заёмщику
Кредит «Государственный»
Сумма кредита до 500 000 рублей;
Ставка от 17,7% до 28%. 
Срок кредита: от 1 до 10 лет.
Возраст не менее 21 года, не более 65 лет.
Стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет
Работа в бюджетной сфере, финансируемой из федерального или местного бюджета
Кредит «Пенсионный»
Сумма кредита до 500 000 рублей.
Срок от 1 до 7 лет
Процентная ставка от 18,7% до 28%.
Предоставляется гражданам пенсионного возраста и пенсионеры по выслуге лет на неотложные потребительские нужды
Кредит «Потребитель»
Максимальная сумма 500 000 рублей;
Срок от 1 до 5 лет. 
Ставка от 23,7% до 28%.
Возраст не менее 21 года.
Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет
Кредит «Сотрудник»
Лимит зависит от стажа и заработной платы
Процентная ставка от 15% до 18%.
Кредит выдается на 5 лет
Предоставляется сотрудникам банка на неотложные потребительские нужды.
Для сотрудников, работающих более 12 месяцев - годовой фонд заработной платы. Для сотрудников, работающих более 6 месяцев, но менее года – размер оклада, умноженный на 12
Кредит «На потребительские нужды»
Процентная ставка и срок в рамках предоставленного лимита утверждаются начальником УИРК
Максимальная сумма кредита не ограничена
Возраст не менее 21 года, не более 65 лет.
Стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет
«Кредитная карта»
Сумма кредита - не более 50% от годового фонда оплаты труда клиента за прошедший календарный год.
Срок от 1 года с возможностью пролонгации
Процентная ставка от 20,9% до 22,9%.
Предоставляется сотрудникам организаций, находящихся на обслуживании Банке в рамках зарплатного проекта на неотложные потребительские нужды.
Возраст не менее 21 года.
Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет
«Кредитная карта «Специальный»
Сумма кредита - не более 50% от годового фонда оплаты труда клиента за прошедший календарный год.
Срок от 1 года с возможностью пролонгации
Процентная ставка от 17,7% до 20%.
Предоставляется любым категориям заемщика на неотложные потребительские нужды.
Возраст не менее 21 года.
Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет
     
     Наименование программы: Кредит «Государственный». 
     Предоставляется для работников бюджетной сферы, в том числе сотрудник органов государственного управления и контроля, армии, правоохранительных структур, судов, учреждений культуры, науки, образования, здравоохранения и иных организаций, деятельность которых финансируется из федерального или местного бюджетов.
     Цель кредита – неотложные потребительские нужды. В зависимости от наличия обеспечения, поручительства, залога ликвидного имущества и возраста заемщика, ставки варьируются от 17,7% до 28%. Кредит выдается на срок от 1 до 10 лет с максимальной суммой в 500000 рублей без обеспечения, а при наличии такового, размер кредита не ограничен.
     Наименование программы: Кредит «Пенсионный»
     Предоставляется гражданам пенсионного возраста и пенсионеры по выслуге лет на неотложные потребительские нужды. В зависимости от наличия обеспечения, поручительства, залога ликвидного имущества и возраста заемщика ставки варьируются от 18,7% до 28%. Кредит выдается на срок от 1 до 7 лет с максимальной суммой в 500000 рублей без обеспечения, а при наличии такового, размер кредита не ограничен.
     Наименование программы: Кредит «Потребитель»
     Предоставляется для кредитования работников всех сфер деятельности (за исключением индивидуальных предпринимателей и их наемных работников) на неотложные потребительские нужды. В зависимости от наличия обеспечения, поручительства, залога ликвидного имущества и возраста заемщика, ставки варьируются от 23,7% до 28%. Кредит выдается на срок от 1 до 5 лет с максимальной суммой в 500000 рублей без обеспечения, а при наличии такового, размер кредита не ограничен.
     Наименование программы: Кредит «Сотрудник»
     Предоставляется сотрудникам банка на неотложные потребительские нужды. В зависимости от близости к пенсионному возрасту, ставки варьируются от 15% до 18%. В случае увольнения, сотрудник обязан возвратить кредит, либо процентная ставка может быть увеличена до действующей процентной ставки по стандартным программам потребительского кредитования.
     Кредит выдается на 5 лет, с максимальной суммой:
     Для сотрудников, работающих более 12 месяцев - годовой фонд заработной платы
     Для сотрудников, работающих более 6 месяцев, но менее года – размер оклада, умноженный на 12
     Наименование программы: Кредит «На потребительские нужды»
     Предоставляется любым категориям заемщика на неотложные потребительские нужды, иные цели кредитования. Процентная ставка и срок в рамках предоставленного лимита утверждаются начальником УИРК (Управление Инвестиционными Рисками Компании), свыше - решением кредитного комитета.
     Максимальная сумма кредита не ограничена (зависит от платежеспособности Заемщика, семьи Заемщика, Поручителей). Возможно предоставление одновременно нескольких кредитов по программе кредитования.
     Наименование программы: «Кредитная карта»
     Предоставляется сотрудникам организаций, находящихся на обслуживании Банке в рамках зарплатного проекта на неотложные потребительские нужды. В зависимости от близости к пенсионному возрасту и наличия страхования жизни, ставки варьируются от 20,9% до 22,9%. При этом взимается комиссия за обналичивание кредитных денежных средств в размере 3%. При оплате кредитной картой товаров и услуг комиссия не взимается. 
     Срок кредитования - 1 год с возможностью дальнейших пролонгаций при положительной кредитной истории. Максимальная сумма кредита - не более 50% от годового фонда оплаты труда клиента за прошедший календарный год. Для клиентов, отработавших менее года, расчет лимита кредитования производится исходя из размера действующего должностного оклада в пересчете на 12 месяцев. 
     Наименование программы: «Кредитная карта «Специальный»16
     Предоставляется любым категориям заемщика на неотложные потребительские нужды. В зависимости от близости к пенсионному возрасту и наличия страхования жизни, ставки варьируются от 17,7% до 20%. 
     Срок кредитования - 1 год с возможностью дальнейших пролонгаций при положительной кредитной истории. Максимальная сумма кредита - не более 50% от годового фонда оплаты труда клиента за прошедший календарный год. Для клиентов, отработавших менее года, расчет лимита кредитования производится исходя из размера действующего должностного оклада в пересчете на 12 месяцев. 
     Во всех потребительских кредитах в банке ПАО «СБЕРБАНК России» в городе Красногорск (за исключением продуктов «кредитная карта») процентная ставка уменьшается на 2 процентных пункта, если Заемщик является сотрудником организации-участника зарплатного проекта и получает заработную плату на счет в Банке не менее 6 месяцев. При этом, к требованиям к заемщику в большинстве случаев отн.......................