Организация кредитования корпоративных и индивидуальных заемщиков в рф

1



	ГЛАВА 2. Организация кредитования корпоративных и индивидуальных заемщиков в рф



2.1. Приоритеты  нейроанализа в организации и оценке  характер кредитоспособности заемщика  потенциальным в ПАО «Сбербанк»

Если  письмо процесс оценки  получить кредитоспособности заемщика  остальные эффективно организован,  добавленной то появляется возможность  добавленной снижения уровня  определяется кредитных рисков  отчетную банка и создания  методики необходимых условий  метод для качественного  физических обслуживания клиентов  заключительным банка, которые  показателей предъявляют спрос  карточка на кредитные продукты.

Сбербанком  настоящий России разработано  уровень и применяется методика  остальные определения кредитоспособности  исходящим заемщика, в основе  информация которой лежит  бухгалтерская количественная оценка  карточка финансового состояния  средств и качественный анализ  физических рисков. Финансовое  последние состояние заемщика  очередным определяется с учетом  состоит направлений в изменении  назначенное финансового состояния  состоит и факторов, оказывающих  клиента влияние на такие  последние изменения. В связи  банк с этим изучаются  льготных динамика оценочных  регистрации показателей, структура  рейтинг статей баланса,  кредитного качество активов,  вынося основные направления финансово-хозяйственной  последние политики заемщика. При  базы расчете показателей (коэффициентов) применяется  рабочим принцип осторожности,  очередь т.е. пересчет  инспекция статей актива  остальных баланса сторону уменьшения  соответствует на основе экспертной  следующий оценки. Для  оценке оценки финансового  остальные состояния заемщика  банки используются три  счетов группы оценочных  оценке показателей: коэффициенты  запасы ликвидности (K1 ,K2 ,  каналам K3); коэффициент  базы соотношения собственных  устав и заемных средств (KA );  допустимых показатель оборачиваемости  рейтинг и рентабельности (K5 ). Согласно  потенциальным Регламенту Сбербанка  последние России основными  такого оценочными показателями  деятельности являются коэффициенты  допустимых K1, K2,  коэффициенты K3, KA,  паспортных K5, а остальные  характер показатели (оборачиваемости  оценка и рентабельности) необходимы  устав для общей  клиента характеристики и рассматриваются  очередь как дополнительные  свои к первым пяти  счетов коэффициентам. По результатам  способ анализа пяти  группы коэффициентов заемщику присваивается  свои категория, представленная  этом в таблице 1, по каждому  характер из этих показателей  заемщик на базе сравнения  оценка полученных значений  справка с установленными (достаточными).



Таблица 1 - Категории  цикла показателей оценки  является кредитоспособности физических  этом лиц в соответствии  кредитного с методикой Сбербанка  заявки России

















Далее определяется  информация сумма баллов  физических по этим показателям  метод в соответствии с их весами. Следующий  инспекция шаг – расчет  способность общей суммы  физических баллов (S) с  средств учетом коэффициентов  денежные значимости каждого  исходящим показателя, имеющих  методика следующие значения:  стадия K1 = 0,11; K2 = 0,05;  оценка K3 = 0,42; K4 = 0,21;  заключительным K5 = 0,21. Значение  исходящим S наряду с другими  класса факторами используется  карточка для определения  источники рейтинга заемщика. Для  отраслевой остальных показателей  вынося третьей группы (оборачиваемость  методика и рентабельность) не устанавливаются  средств оптимальные или  разработана критические значения  инспекция ввиду большой  денежные зависимости этих  нейроанализа значений от специфики  последние хозяйствующего субъекта,  потенциальным его отраслевой  доверенность принадлежности и других  цели конкретных условий. Осуществляется  запасы сравнительный анализ  себя этих показателей  себя и оценивается их динамика. Качественный  имени анализ базируется  следующие на использовании информации,  выдача которая не может  свои быть выражена  рейтинг в количественных показателях. Для  деятельности проведения такого  рейтинг анализа применяются  клиенте сведения, представленные  свои заемщиком, подразделением  заемщик безопасности, и информация  проводятся базы данных. На  карточка этом этапе  получить оцениваются риски  следующие отраслевые, акционерные,  указанных регулирования деятельности хозяйствующего субъекта,  источники производственные и управленческие. Заключительным  него этапом оценки  остальных кредитоспособности является  оценка определение рейтинга  паспортных заемщика, или  раен класса. Устанавливаются  способ три класса  заявки заемщиков: первоклассные,  очередным кредитование которых  содержаться не вызывает сомнений;  справка второклассные – кредитование  кредитование требует взвешенного  получить подхода; третьеклассные – кредитование  документ связано с повышенным  нейроанализа риском. Рейтинг  характер определяется на основе  установленными суммы баллов  рейтинг по пяти основным  регистрации показателям, оценки  карточка остальных показателей  имени третьей группы  очередь и качественного анализа  нейроанализа рисков. Сумма  каналам баллов (S) влияет  льготных на рейтинг заемщика  характер следующим образом:  физических S=1 или 1,05 – заемщик  паспортных может быть  письмо отнесен к первому  заемщику классу кредитоспособности; 1,05 < S < 2,42 соответствует  является второму классу;  устав S> 2,42 соответствует  этом третьему классу. Далее  добавленной определенный таким  возраст образом предварительный  нейроанализа рейтинг корректируется  вынося с учетом других  заключительным показателей третьей  способность группы и качественной  стадия оценки заемщика. При  оценка отрицательном влиянии  назначенное этих факторов  каналам рейтинг может  городе быть снижен  ведение на один класс. Первоклассные  цикла заемщики кредитуются  метод на льготных условиях,  указанных второклассные (к которым  оценка относится анализируемое  городе предприятие) – на обычных. Выдача  инспекция же кредитов предприятиям 3 класса  каналам связанно с риском [19,  заемщик c.4] 



2.2. Методики  клиента оценки кредитоспособности  определяется физических и юридических  кредитного лиц в ПАО «Сбербанк» (на  определяется примере дополнительного  имени офиса г. Твери 8607/156) и  городе необходимости ее совершенствования.



В городе  письмо Твери в банках  выдача используются в основном  заемщике количественные методы:  следующий метод оценки  состояние финансовой устойчивости  последние и метод рейтинговой  отраслевой оценки. Методы нейроанализа являются  коэффициенты новейшими и внедряются  характер только самыми  запасы известными и зарекомендовавшими  средств себя банками,  источники например, Сбербанком.

Доктор  внесенных экономических наук,  банк профессор, академик  карточка РАЕН Е.Ф. Жуков  себя выделяет 3 важнейших  определяется способа оценки  остальных кредитоспособности [15,  регламенту с.44]:

1) способ  характер финансовых коэффициентов (коэффициенты  примере ликвидности, коэффициенты  назначенное оборачиваемости, коэффициенты  городе обеспеченности собственным  такого капиталом, коэффициенты  ведение рентабельности); 

	анализ денежных  проводятся потоков;

	оценка делового  правдивость риска заемщика

Сам  источники процесс кредитования  дополнительные состоит из следующих  получить этапов:

1 этап – клиент  дополнительные предоставляет в банк  таким заявку на выдачу  состояние кредита. Заявка  внесенных изучается экономистом  этом и кредитным инспектором. С  последние потенциальным заемщиком  последние организуют беседа,  денежные дающая возможность  допустимых клиенту объяснить,  проводятся почему у него  банк возникла потребность  заемщике в кредите. После  потенциальным данной беседы  дополнительные кредитный инспектор  решения банка сможет  заявки оценить характер  способность клиента и правдивость  справка его намерений.

2 этап – заемщика  проводятся проверяют по каналам  ведение службы безопасности. Тут  средств используются как  состояние внутренние, так  установленными и внешние источники  указанных информации о клиенте.

При  регламенту анализе кредитоспособности  базы используются разные  цикла источники информации. Информация  следующие может быть  допустимых непосредственно получена  выдача от клиента, также  коэффициенты информация о клиенте  имени могут находиться  нейроанализа в архиве банка,  каждому материалы о клиенте  паспортных могут быть  указанных получены от тех,  способность кто контактировал  средств с клиентом (поставщики,  состояние покупатели, банки  рабочим и др.). По мнению  допустимых заслуженного деятеля  только науки РФ,  вынося доктора экономических  заемщика наук, профессора  оценка О.И. Лаврушина,  устав для наиболее  группы всеобъемлющей оценки  льготных кредитоспособности заемщика  разработана нужно пользоваться  назначенное различными источниками  характер информации, их можно  комплекте разбить на следующие  получить группы:

	- собеседование;

	- ведение собственной  проводятся картотеки банка;

	- внешние  внесенных источники информации;	

	- инспекция  заемщик на месте;

	- анализ финансовой  класса отчетности и технико-экономического  установленными обоснования.

Вынося решение  заявки о необходимости, целесообразности  документ и условиях кредитования,  запасы в первую очередь  группы банком должно  факторы быть выявлено:  раен присутствует ли у будущего  оценки заемщика способность  документ вернуть полученный  себя кредит согласно  способ оговоренным срокам. Это  себя возможно лишь  исходящим только в той  рейтинг ситуации, если  способность финансовое положение  добавленной заемщика стабильное,  разработана а денежные потоки  погашать на его счета  следующие за реализованную продукцию (работы,  нейроанализа услуги) проводятся  разработана устойчиво. Финансовое  рейтинг положение должно  оценка быть охарактеризовано  кредитного несколькими показателями,  бухгалтерская поэтому решения  получить о заключении кредитного  цикла договора осуществляется  способ в условиях многокритериальной  паспортных задачи. [13,  клиента с.89]

Оценка финансового  справка состояния заемщика  деятельности должна проводиться  ведение банком на регулярной  методика основе и содержаться  оценка в кредитных досье  которая банка, особенно  показателей в отношении крупных  заемщик кредитов.

Методика оценки  оценка целесообразности выдачи  допустимых банковского кредита  заключительным в Россельхозбанке разработана  льготных для выявления  внесенных банками платежеспособности  способ организаций, наделяемых  кредитного заемными средствами,  возраст оценки допустимых  основных размеров кредитов  состоит и сроков их погашения.



	качестве  себя основной цели  карточка анализа документов  городе на получение кредита  устав ДО г. Чадан используется  правдивость способность и готовность  также клиента вернуть  допустимых запрашиваемый кредит  очередным в назначенное время  вынося и в полной сумме.

Изучение  указанных информации о заемщике ПАО  дополнительные Сбербанк основывается  оценка на большом комплекте  рабочим разнонаправленных документов.

Клиент  стадия как юридическое  инспекция лицо представляет  внесенных в банк следующие  проводятся документы:

І. Юридические  заключительным документы:

	- регистрационные  документы:  устав  организации;  учредительный  договор;  этом решение (свидетельство) о  баллов регистрации (нотариально  имени заверенные копии);

	- карточка  заемщика образцов подписей  банком и печати, заверенная  банк нотариально (первый  денежные экземпляр);

	- документ о назначении  внесенных на должность лица,  которая имеющего право  раен действовать от имени  себя организации при  остальные ведении переговоров  средств и подписании договоров,  справка или соответствующая  коэффициентов доверенность (нотариально  способность заверенная копия);

	- справка  остальные о паспортных данных,  заемщику прописке и местожительстве  очередь руководителя и главного  отраслевой бухгалтера организации-заемщика.

ІІ. Бухгалтерская  указанных отчетность в полном  методика объеме, заверенная  стадия налоговой инспекцией,  паспортных по состоянию на две  комплекте последние отчетные  банк даты, с расшифровками  кредитование следующих статей  освоения баланса (на  комплекте последнюю отчетную  класса дату): основные  указанных средства, производственные  освоения запасы, готовая  исходящим продукция, товары,  запасы прочие запасы  остальных и затраты, дебиторы  разработана и кредиторы (по  карточка наиболее крупным  настоящий суммам).

ІІІ. За последние  настоящий три месяца - копии  оценке выписок из расчетного  критические и валютных счетов  способность на месячные даты  указанных и по крупнейшим поступлениям  льготных в течение указанных  денежные месяцев.

IV. По состоянию  ведение на дату поступления  указанных запроса на кредит:  рейтинг справка о полученных  льготных кредитах с приложением  способ копий кредитных  уровень договоров.

V. Письмо - ходатайство  экономических о предоставлении кредита (на  банк бланке организации  источники с исходящим номером) с  каналам краткой информацией  рейтинг об организации и ее деятельности,  заемщик основных партнерах  стадия и перспективах развития[5,  этом c.459]

Регистрационные документы  экономических доказывают состоятельность  кредитование клиента как  денежные юридического лица. Бухгалтерская  группы отчетность дает  добавленной возможность изучить  содержаться финансовое состояние  себя заемщика на определенную  соответствует дату.



Одним из позитивных  льготных факторов является  регистрации факт того,  вынося что данный  факторы клиент раннее  заключительным кредитовался банком  рейтинг ПАО «Сбербанк», основываясь  разработана на этом факте,  средств мы можем предполагать  группы о перспективах погашения  является запрашиваемого в настоящий  последние момент кредита. В  деятельности том случае,  такого если запрашиваемый  способность кредит является  факторы очередным в ряде  запасы предыдущих, своевременно  городе погашенных кредитов,  баллов то при приеме  городе заявки от данного  заемщике заемщика он может  состоит не представлять в банк  раен свои юридические  настоящий документы, но с обязательным  банк уведомлением банка  имени о всех внесенных  регламенту в них изменениях.  потенциальным Банкам  запасы необходимо получить  содержаться ответ на вопрос  выдача о платежеспособности организации,  клиента т.е. о готовности  доверенность погашать заемные  заемщик средства в срок,  рейтинг источники этого  инспекция погашения.

Представляется также  разработана целесообразным включать  указанных в методическое обеспечение  данной практику оценки  основных клиентуры, структуризации  выдача кредитного портфеля  письмо и управления рисками,  источники используемые западными  деятельности банками [15,  информация c.45]



При оценке  инспекция предприятия банк  является интересуется следующими  имени вопросами:

	- характер деятельности  настоящий предприятия и длительность  группы его функционирования;

	- факторы  клиента производства: трудовые  возраст ресурсы руководителей,  последние управленцев и персонала (образование,  выдача компетентность и возраст  доверенность руководителя, наличие  свои у него преемников,  факторы частота передвижения  является управленцев по рабочим  показателей местам, структура  рейтинг персонала, показатели  деятельности простоя, соотношение  состояние оплаты труда  очередным и добавленной стоимости);

Производственные  источники ресурсы (соотношение  уровень амортизации и амортизируемых  регламенту средств, уровень  дополнительные инвестиций); финансовые  возраст ресурсы; экономическая  получить среда (на  отраслевой какой стадии  коэффициенты жизненного цикла  цикла находится выпускаемая  также продукция, является  каналам ли предприятие монопольным  остальные производителем, условия  настоящий конкуренции, стадия  факторы развития рынка  деятельности основной продукции  каналам предприятия, коммерческая  свои политика фирмы,  заявки степень освоения  себя приемов и способов  только маркетинга).

Баланс и другие  ведение формы отчетности  справка используются, во-первых,  раен для оценки  установленными соотношения сальдовых  источники показателей и, во-вторых,  способность для расчета  него коэффициентов кредитоспособности  решения на основе оборотных  справка показателей. Предметом  заемщике анализа являются  такого такие пропорции,  комплекте как соотношение  экономических долгосрочной задолженности  характер и собственных средств,  освоения соотношение стабильных  рейтинг собственных ресурсов  источники и суммы активов,  заемщика динамика затрат  свои и убытков по сравнению  основных с темпами роста  отчетную производства и т.д. Данные  также отчетности фирмы  банком сопоставляются с данными  каждому сводного баланса. Одним  способ из основных направлений  рейтинг анализа данных  настоящий баланса является  факторы определение банковского  справка риска.

Показатели состояния  правдивость денежной наличности  льготных оцениваются с учетом  него уровня развития  этом предприятия, его  методики рентабельности и качества  состоит потребности в оборотных  регистрации средствах.

В основе определения  комплекте класса кредитоспособности  рабочим клиента лежит критериальный уровень  цели показателей и их рейтинг. Коэффициенты  источники и показатели на уровне  вынося средних величин  оценка являются основанием  содержаться отнесения клиента  коэффициенты ко второму классу,  счетов выше средних - к  справка первому и ниже  оценка средних к третьему. [23,  кредитного с.28]

Рейтинг и значимость  факторы показателя в системе  уровень определяется экономистом  стадия индивидуально для  данной каждого клиента  стадия в зависимости от политики  только данного коммерческого  клиента банка,  методика особенностей клиента,  возраст ликвидности его  примере баланса, положения  последние на ссудном рынке. Таким  заключительным образом, только  карточка одновременное применение  банки традиционных и современных  письмоподходов дает возможность получить широкую и фундаментальную картину рисков и шансов предприятия, а, значит, и кредитного и процентного риска банка-кредитора........................