Организация и перспективы развития регионального рынка межбанковского кредитования

Челябинский Юридический колледж




Дипломная работа
По дисциплине:
Организация  и перспективы развития регионального рынка межбанковского кредитования



Студент                                                         ___________________Петрова М. А.                                         
Группа: БД 1-7-11                                         «_____» _________________2014 г.                               

Преподаватель                                             ____________________Ярина Ю.С.      
                                                                       «_____» __________________2014 г.


Челябинск
2014
Оглавление
Введение…………………………………………………………...………………3
Глава 1. Сущность межбанковского кредита. Виды, цели и функции межбанковских кредитов………………………..………………………………..6
1.1 Межбанковский кредит, его сущность и этапы его развития…….…6
1.2 Функции и виды межбанковского кредита…………...……………..13
1.3 Кредитный договор и рыночные ставки по межбанковскому кредиту……………………………………………………...…………20
Глава 2. Анализ межбанковского кредитного рынка Челябинской области…………….…………………………………………………………..….26
	2.1 Межбанковский кредит на территории Челябинской области…….26
	2.2 Перспективы развития и проблемы на рынке межбанковского кредита……………………………………………………………………………37 
Глава 3. Организация межбанковского кредитования Сберегательного банка России…………………………………………………...………………………..43
	3.1 Организационная структура и управление Сберегательного банка России………………………………………………………………………...…..43
	3.2 исследование структуры межбанковского кредитование на примере ОАО « Сбербанк России»…………………………………………………….…46
Заключение……………………………………………………………………….57
Список использованных источников и литературы…………………………..60
Приложения……………………………………………………………………...63
	Приложение А………………………………………………………….…63
	Приложение Б……………………………………………………………..64
	Приложение В……………………………………………………………..65
	Приложение Г……………………………………………………………..66
	Приложение Д…………………………………………………………….67


Введение

     Важным звеном кредитного рынка является рынок межбанковских кредитов. Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что коммерческие банки могут увеличивать свои кредитные ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют те, коммерческие банки, которые устойчивы в финансовом отношении, у которых всегда есть очень много ресурсов. И  чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-кредитополучателях. Кроме солидных, финансово устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии развития, так как они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.
     Банк России является главным игроком на российском рынке межбанковского кредитования. Банк России считает поддержку банковского сектора в целом и межбанковское кредитование неотъемлемыми элементами денежно-кредитной политики1. Кредиты Банка России – одна из форм рефинансирования банков в процессе осуществления денежно-кредитного регулирования. Рефинансирование Банков России,  коммерческих банков  - это предоставление им заимствований, когда банки исчерпали свои ресурсы или не имеют возможности пополнить ресурсы из других источников.
     Рынок межбанковского кредитования всегда остро и оперативно реагирует на любые негативные процессы в банковском секторе. В условиях финансового кризиса 2008 – 2009 гг. сократились возможности рынка по поддержанию ликвидности, по причине кризиса доверия среди участников этого рынка, а в некоторые моменты рынок вообще был не в состоянии выполнять свои функции2. Именно в те, периоды увеличивается роль Банка 
России в кредитовании банков.
     Актуальность выбора темы межбанковского кредита обусловливается тем, что межбанковский кредит играет огромную роль для государства, имеет большое значение в межбанковских операциях, где один банк может содействовать экономическому развитию другого банка. Банк, особенно региональный банк, имеет важную роль в экономике привязанного региона, потому что предприятия и население любого региона не могут отдельно существовать от экономической системы государства. Рынок межбанковского кредитования является важным индикатором всей банковской системы. Если у какого-нибудь крупного финансового учреждения появляются даже временные финансовые проблемы, то возможно возникновение взаимной цепочки не возвратов краткосрочных кредитов друг другу, результатом чего будет являться межбанковский кризис.
     Целью данной дипломной работы является подробное раскрытие сущности межбанковского кредита, перспектив его развития, его функции и виды; а также анализ межбанковского кредитного рынка в Челябинской области. 
     Основные задачи:
     1) Рассмотреть понятие межбанковского кредита и этапы его развития.
     2) Обозначить виды и функции межбанковского кредита.
     3) Рассмотреть понятие кредитного договора и определить виды рыночных ставок по межбанковскому кредиту.
     4) Проанализировать  показатели по межбанковскому кредитованию в Челябинской области
     5) Исследовать структуры межбанковского кредитования на примере ОАО «Сбербанк России».
     Объектом исследования является Российский межбанковский кредитный рынок.
     Предметом исследования является деятельность Банка России на рынке межбанковских кредитов.
     Данная тема является довольно хорошо изученной, по  вопросам связанным как с работой рынка межбанковских кредитов так и с деятельностью в Челябинской области на рынке межбанковских кредитов посвящено немало научных статей и публикаций. Данную тему исследовали такие ученые как: Коваленко О.В., Коробова Г.Г., Кутуков С.Б., Прончатов Е.А., Рогинко П.С. и др. Работы некоторых из этих авторов использованы в данной дипломной работе.
     Структура дипломной работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников и литературы и приложения.
     В первой главе дипломной работы описывается понятие межбанковского кредита , а так же подробное описание этой операции между банками и указание функций и видов, и составление договора по межбанковскому кредиту между банками.
     Во второй главе проделан анализ межбанковского кредитного рынка Челябинской области, и был выявлен общий объём межбанковских кредитов в общей структуре кредитов банков. Так же представлены перспективы развития межбанковского кредита в России, рассмотрены проблемы межбанковского кредитного рынка России и возможные пути решения этих проблем.
     В третьей главе было проведен анализ деятельности ОАО «Сбербанк России» на рынке межбанковского кредитования. 






Глава 1. Сущность межбанковского кредита. Виды, цели и функции межбанковских кредитов

1.1 Межбанковский кредит, его сущность и этапы его развития  
 	
     Межбанковский кредит - предоставление кредитных ресурсов банком-кредитором банку-заемщику для поддержания текущей ликвидности.
     Основным кредитором на рынке является Центральный Банк, на который согласно ст. 81ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации" возложено осуществление межбанковских расчетов. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.
     С помощью межбанковских кредитов банки могут быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы. Возможность дать межбанковский кредит позволяет банкам наиболее рационально использовать свои средства - отдать в долг, обычно под небольшой процент, те средства, которые в данный момент оказались невостребованными. Доступность коротких кредитов от контрагентов помогает кредитным учреждениям поддерживать свою ликвидность, то есть отвечать по своим текущим долгам в случае недостатка средств при ожидающихся поступлениях. Кроме того, рынок межбанковских кредитов позволяет проводить спекулятивные операции, когда денежные средства берутся по меньшей ставке, чем отдаются.
     Цель межбанковского кредита для заемщика - получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту.
     Цель межбанковского кредита для кредитора - разместить на определенный срок временно свободные ресурсы.
     МБК - это форма кредитования банками друг друга, как источник кредитных ресурсов, предоставляемый на определенный срок.
     Необходимо отметить, что межбанковский кредит - довольно дорогой кредитный ресурс, однако в отличии от депозитов по ним не устанавливаются резервные требования, поэтому вся сумма межбанковского кредита может быть использована банком для прибыльных вложений.
     Цена кредитных ресурсов - процентная ставка по кредиту на рынке межбанковских кредитов складывается при взаимодействии спроса и предложения.
     Уровень процентных ставок на рынке межбанковских кредитов дифференцируется в зависимости от сроков кредитования.
     Предоставление и получение кредитов коммерческими банками на межбанковском рынке регламентируется Гражданским кодексом (глава 45), Федеральными законами "О Центральном банке Российской федерации (Банке России)" (глава 10), "О банках и банковской деятельности" (глава 4), "О валютном регулировании и валютном контроле", нормативными актами Банка России, уставами коммерческих банков и кредитными договорами. Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России. При этом она ежемесячно должна сообщать в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом.
     Банки могут оценивать деятельность банков-партнеров по их рейтингу. Рейтинг - специальные показатели деятельности банков. В основе рейтинга лежит обобщенная характеристика по заданному признаку, что позволяет группировать коммерческие банки в определенной последовательности по степени убывания данного признака. Рейтинги могут составляться органами банковского надзора на основе анализа данных отчетности банков и данных проверок на месте.
     Российский рынок МБК развивался в целом аналогично зарубежным, однако его развитие имело ряд особенностей. Именно эти особенности сформировали целый комплекс проблем, которые являются актуальными в настоящее время.
     Банки используют прямые корреспондентские связи друг с другом не только в интересах клиентов, но и для проведения собственных операций. Такими межбанковскими операциями являются главным образом получение и размещение кредитов и депозитов. Соответственно выделяется особый сегмент финансового рынка - рынок межбанковских кредитов (МБК). Рынок межбанковских кредитов - это сложная система взаимоотношений между коммерческими банками, которая направлена на операции со свободными денежными средствами.
     Рынок межбанковского кредитования занимает своеобразное место в системе кредитных отношений и имеет значительное влияние на развитие банковской системы в целом. Система межбанковского кредитования аналогично современной банковской системе России, имеет два уровня. Первый из них отражает движение средств между банком России и коммерческими банками, второй – между коммерческими банками. Нормальное функционирование межбанковского кредитования является одним из непременных условий устойчивости банковской системы.
     Специфика проведения операций банка по привлечению и размещению средств предполагает, что все банки периодически могут иметь как излишек, так и недостаток кредитных ресурсов. Межбанковское кредитование представляет собой крупный сегмент финансового рынка, где организуется купля-продажа кредитных ресурсов в виде межбанковских кредитов и межбанковских депозитов3.
     Основной характеристикой межбанковского кредитования является перераспределение ресурсов между субъектами кредита, которыми в данной случае выступают банки. Кроме субъектов кредита, сущность межбанковского кредитования определяется его элементами - банковскими ресурсами и залоговой стоимостью; характером движения МБК, который представляет собой платный обмен ресурсами и залоговой стоимостью; направлениями движения при выдаче МБК и его погашении. В общем виде сущность МБК – это обмен кредитной и залоговой формами стоимости между банком –кредитором и банком- заемщиком.
     Фундаментальное свойство МБК определяется его сущностью и заключается в платной обмениваемости ссуженной стоимости на залоговую стоимость. Функциональные свойства МБК заключаются в расширении ресурсной базы для кредитования отраслей производства, ускорении процесса мультипликации кредита, перераспределении банковских ресурсов между сегментами финансового рынка.
     Использование МБК в целях расширения ресурсной базы для кредитования отраслей материального производства в настоящее время не имеет широкого распространения, что объясняется, прежде всего, краткосрочностью привлечения межбанковских ссуд, не согласующейся по срокам размещения средств в реальный сектор экономики, и недостаточной развитостью механизма гарантирования возврата ссуд.
     Свойство МБК ускорять мультипликацию кредита, напротив, только усиливается короткими и сверхкороткими сроками предоставления межбанковских ссуд, и в свою очередь, приводит к серьезной зависимости функционирования банковской системы от стабильности рынка МБК. Возникший в одном месте неплатеж, быстро распространяется по всей цепи взаимосвязанных банков и их клиентов, что при значительном объеме межбанковских кредитных вложений может привести к тяжелым последствиям.
     Свойство перераспределения банковских ресурсов между сегментами финансового рынка корреспондирует со свойствами МБК по снижению риска несбалансированной ликвидности и повышению платежеспособности банков-заемщиков. МБК является самым оперативным источником средств для поддержания текущей платежной позиции и ликвидности банка4.
     Условно историю развития межбанковского кредита можно разделить на несколько этапов. Первый этап начинается в конце 1980-х годов, наиболее широко тогда применялось межбанковское кредитование в форме кредитов Госбанка СССР. В начале 1990-х годов работа коммерческих банков на рынке МБК была тесно связана с работой на валютном рынке. В этот период наблюдался устойчивый рост курса доллара США, и рынок МБК фактически обслуживал банки при покупке ими долларов.
     В 1994-1995 гг. банки стали разрабатывать первые методики и технологии, связанные с процессами межбанковского кредитования, которые до этого фактически отсутствовали. Так, стало возможным пользоваться важнейшей конъюнктурной информацией, интересующей банки и их клиентов, - о текущих ставках, по которым на рынке предоставляются и привлекаются кредиты. Однако кроме хороших сторон этот период сопровождался так же негативными факторами. Этот фактор нашёл своё отражение в виде кризиса. Так, в августе 1995 г. значительная часть межбанковских кредитов оказалась просроченной. При этом на данном этапе банки, работавшие на рынке, начали активно проводить операции, направленные на поддержание собственной ликвидности (за счет получения коротких кредитов).
     Следующий этап охватывает период с середины 1995 г. до марта 1996 г. и характеризуется сворачиванием рынка межбанковских кредитов. Количество банков-контрагентов стало узко ограничено, а сделки – нерегулярны. В данный период отмечалось значительное замедление темпов роста банков и снижение уровня их капитализации.
     Третий этап приходится на март 1996 г. – осень 1997 г. В этот период межбанковский кредитный рынок характеризовался относительной стабильностью. В то же время активно развивающийся рынок ГКО начал оказывать влияние на рынок межбанковского кредита.
     К четвертому этапу относится период с осени 1997 г. по 17 августа 1998г. В этот период наблюдалось значительное перемещение денежных средств на фондовый рынок (рынок ГКО). Несмотря на рост прибыльности банков, начала снижаться их ликвидность. Макроэкономическая ситуация в стране также складывалась неблагоприятно: росли неплатежи, снижалась рентабельность предприятий реального сектора экономики. В результате незадолго до системного финансового кризиса 17 августа 1998 г., начался активный рост межбанковского кредитования.
     Период с 17 августа 1998 г. по май 1999 г. был наиболее тяжелым для банковского сектора России. Крушение ряда крупнейших банков сильно поколебало устойчивость банков и подорвало доверие к ним. В этих условиях межбанковский кредитный рынок был фактически заморожен. Банк России выдавал только стабилизационные кредиты ограниченному кругу банков. межбанковский кредит риск ставка
     Настоящий этап развития межбанковского кредитного рынка России, начиная с мая 1999 г. и до начала 2003 г., характеризовался возрождением межбанковского кредитного рынка, приближением его работы к западной модели, появлением качественных позитивных сдвигов в оценке рыночных рисков.
     Предпоследний период отнесём к 2004 году. В мае-июне 2004 г. произошел еще один серьезный кризис межбанковского рынка. Все началось с отзыва 13 мая 2004 г. генеральной лицензии на проведение банковских операций "Содбизнесбанка". Решение об отзыве лицензии было принято в связи с неисполнением банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, а также в связи с неоднократными нарушениями им федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
     Всё это привело к значительному снижению ликвидности банков. Многие из них, особенно банки "второго" и "третьего" круга, т. е. мелкие и средние банки, лишились возможности получить кредиты и поэтому не смогли расплатиться со своими старыми кредиторами. Паника достигла такого уровня, что некоторые банки закрыли кредитные лимиты даже для ряда весьма влиятельных банков, входящих в десятку крупнейших в стране. Что касается мелких банков, то многие из них не смогли расплатиться по своим кредитам, так как ни в России, ни за границей им не давали денег даже под фантастические проценты.
     Последний период отнесем к 2008 году. В этот период в условиях роста волатильности курса рубля по отношению к ведущим мировым валютам российские банки стремились наращивать объемы рублевых межбанковских кредитов. С начала 2008 г. по декабрь 2009 г. объем таких кредитов возрос на 83,9% и на начало января 2010г. составил 1019,4 млрд. руб.
     Глобальный финансовый кризис повлиял негативно и на рынок межбанковского кредитования. Благодаря оперативным скоординированным действиям монетарных властей, а также быстрой реакции коммерческих банков, серьезной угрозы для развития российской банковской системы удалось избежать. Однако кризис привел к заметному изменению структуры отечественного рынка межбанковского кредитования и отразился на операциях российских банков с иностранными кредитными организациями.
     Стараясь приспособиться к изменившейся ситуации, российские банки существенно скорректировали привычные схемы своей деятельности, как на внешнем, так и на внутреннем сегментах рынка межбанковского кредитования. С учетом переоценки рисков по операциям с иностранными банками отечественные банки стали использовать более осторожную финансовую стратегию, активнее размещая средства в зарубежных кредитных организациях и одновременно сокращая объемы привлекаемых от них кредитов. Подобная практика привела к радикальному перелому наблюдавшейся в последние годы тенденции превышения внешних обязательств российского банковского сектора над его внешними активами.
     Испытывая трудности с доступом к внешним источникам фондирования, крупнейшие банки с государственным участием и "частные банки" обратились к операциям на внутреннем рынке, что способствовало расширению круга маркет-мейкеров и снижению кредитного риска. В то же время рост спроса на рублевую ликвидность со стороны отечественных банков ограничил возможности малых и средних участников рынка в привлечении ими денежных средств и привел к резкому повышению процентных ставок на внутреннем рынке в период наиболее острой фазы кризиса. Банки с участием средств нерезидентов в капитале в этой ситуации продолжали активно заимствовать за рубежом.
     В этот период российские банки скорректировали и политику управления риском ликвидности, предпочитая привлекать средне - и долгосрочные кредиты. (О.В. Коваленко, Е.Ю. Кислякова особенности функционирования российского рынка МБК в период глобального финансового кризиса).
     
1.2 Функции и виды межбанковского кредита

   В начале становления банковской системы стран СНГ для банка межбанковские кредиты были единственным источником пополнения средств. В мировой практике таким источниками являлись депозиты. Для решения проблемы межбанковских кредитов вначале использовались кредитные магазины. В магазин можно было подать заявку на покупку и реализацию ресурсов, далее начал действовать рынок "коротких денег" (срок кредита 1-7 дней). "Короткие деньги" привлекали и продавцов и покупателей, особенно продавцов. Поскольку сроки кредита небольшие, риски уменьшались. Параллельно шло формирование рынка краткосрочных межбанковских валютных депозитов, межбанковских валютных кредитов. На особенность деятельности по межбанковскому кредитованию влияли инфляция и нарастание неплатежей во всех секторах экономики. Рынок начал действовать, не имея законодательной базы, единых правил, технологий процедур, аналитических служб, не было механизма материальной ответственности участников рынка в случае неплатежеспособности.
     Операционные системы, например Reuters dealing обеспечивают технические возможности для оперативного совершения сделок. Банки получают стандартную информацию (текущие котировки, условия и прочее), а также определенный инструментарий для совершения сделок. Доход операционных систем складывается из комиссионных и абонентной платы участников расчетов.
     Коммерческий банк может привлечь кредит других банков напрямую или через посредника (другой банк, фондовая биржа, брокерская контора и др.). Для участия в межбанковском рынке банки открывают друг на друга кредитные линии. Для этого они обмениваются уставными документами, заключают соглашения и устанавливают друг для друга лимиты - пределы кредитования. Таким образом, межбанковский кредит - это заем в форме кредитных линий.
     Заключение сделок на рынке межбанковских кредитов происходит тремя путями:
     1. Прямые контакты между отдельными банками по телефону или с использованием электронных средств связи, таких как информационно-торговая система Reuters.
     2. При посредничестве межбанковского брокера.
     3. С участием электронных торговых систем.
     То есть в настоящее время МБК - рынок не биржевой. Это связано с разным уровнем доверия друг к другу между банками. Более того, в России участники разделены на группы в зависимости от размеров организаций. В первую из них входят крупнейшие кредитные учреждения с государственным участием. Во вторую - банки второго эшелона. В третью - все остальные. Причем банки меньшего размера, как правило, могут разместить свободные средства у группы более высокого уровня, а получить – нет .
     На практике банки пользуются следующими основными видами межбанковского кредита:
     1. Овердрафт- это форма краткосрочного кредита, осуществляемого списанием средств по счету клиента сверх остатка на нем. В результате чего образуется дебетовое сальдо.
     2. Кредиты овернайт - это кредит, используемый на рынке межбанковских кредитов, сроком на сутки либо на выходные - с вечера пятницы до утра понедельника. Так же данный вид межбанковского кредита называют свехкраткосрочным, кредит на ночь. Обычные ставки на рынке межбанковских заимствований в России на срок overnight составляют 3-5% годовых. В то же время МБК может в некоторых случаях отличаться повышенной волатильностью (изменчивостью). Это зависит от наличия у банков свободных денежных средств в определенный день.
     3. Средства, предоставленные (полученные) другим банкам по операциям РЕПО. Эти операции связаны с покупкой у них ценных бумаг на определенный период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене или с условием безотзывного гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг.
     4. Также к межбанковским кредитам относят онкольные ссуды. Онкольная ссуда - это межбанковская ссуда, предоставляемая на условиях возвратности, платности и срочности с обеспечением, залогом и использования по назначению, выдаваемая на срок от одного до тридцати лет.
     Кредиты, предоставляемые Центральным Банком, классифицируются в зависимости от соблюдения заемщиком срока возврата, степени обеспечения кредита и финансового состояния заемщика на следующие группы: Стандартные, сомнительные и убыточные.
Стандартный – это кредит, по которому отсутствует просроченная задолженность и он обеспечен залогом.
Сомнительный – это кредит, не удовлетворяющий требованиям предъявляемым и стандартным кредитам и несущие риск убытков, связанные с задержкой до 30 дней возврата кредита по основному долгу или вознаграждения.
Убыточный – это кредит просроченная задолженность по основному долгу, которому превышает 30 дней. В случае ликвидации заемщика предоставление ему кредита классифицируются вне зависимости от срока погашения кредитов, как убыточные. К группе убыточных кредитов относят кредиты, предоставленные Центральным Банком в качестве кредитора последней инстанции. Резервы создаются за счет операционных расходов Центрального Банка.
     Коммерческие банки как экономически независимые кредитные институты самостоятельно устанавливают уровень процентной ставки по межбанковским кредитам в зависимости от спроса и предложения на межбанковском рынке и уровня учетной ставки.
     Значение межбанковского кредита (МБК) в деятельности коммерческих банков определяется функциями последних:
     - привлечением средств во вклады;
     - размещением средств в кредиты;
     -проведением расчетно-кассовых операций и других услуг. Привлечение МБК определяется банками:
     - самостоятельно - путем прямых корреспондентских отношений;
     - через финансовых посредников- расчеты через расчетно-кассовый центр ЦБ РФ.
     Прямые межбанковские отношения предполагают открытие банками взаимных счетов: "Лоро" — открывается банком своим корреспондентам, "Ностро" — банк открывает у своих корреспондентов, или ваш счет у нас, наш счет у вас.
     МБК занимает особое место в системе кредитных операций банков.
     Функции межбанковского кредита:
     1) МКР (межбанковский кредитный рынок) является поставщиком средств для активных операций банка на других секторах финансового рынка;
     2) МКР является инструментом текущей ликвидности банка;
     3) МКР является дополнительным источником дохода за счет разницы между ценами привлечения и размещения кредита, и за счет дифференциации ставок по кредитам разной срочности;
     4) межбанковские кредиты – наиболее оперативно реагируют на изменение конъюнктуры рынка;
     5) МКР является одним из наиболее стабильных видов деятельности банка;
     6) Дает возможность банкам заработать кредитную историю, зарекомендовать себя с положительной стороны, найти надежных клиентов и партнеров.
	Коммерческий банк может привлечь кредит других банков напрямую или через посредника (другой банк, фондовая биржа, брокерская контора и др.). Межбанковский кредит – довольно дорогой кредитный ресурс, однако в отличии от депозитов по ним не устанавливаются резервные требования, поэтому вся сумма межбанковского кредита может быть использована банком для прибыльных вложений.
	Цена кредитных ресурсов- процентная ставка по кредиту на рынке межбанковских кредитов  складывается при взаимодействии спроса и предложения.
	Уровень процентных ставок на рынке межбанковских кредитов  дифференцируется в зависимости от сроков кредитования.
	Кредитные сделки заключаются  на рынке межбанковских кредитов  в стандартных временных режимах и на другие сроки. При разграничении межбанковских кредитов  не следует ориентироваться на название межбанковских соглашений. Например, многие межбанковские кредиты овернайт следует рассматривать как депозиты. Также к межбанковским кредитам относят онкольные ссуды. Онкольная ссуда- это межбанковская ссуда, предоставляемая на условиях возвратности, платности и срочности и  платности, обеспечением, залогом и использования по назначению, выдаваемая на срок от одного до тридцати лет.
	Центральный Банк  предоставляет следующие кредиты банковских займов:
 - дневные для осуществления банками вторых уровней платежей и переводов денег по поручению клиентов при временном отсутствии или недостаточности денег на корреспондентских счетах.
-  овернайт – предоставляется на одну ночь в целях завершения расчетов  банками при возникновении  дебетового сальдо на корреспондентских счетах банков в Центральном Банке
 - займы в качестве кредитора последней инстанции
- займы специального назначения.
	Для межбанковского рынка характерно наличие множества контрагентов.     При нормальном функционировании у банка возникает ситуация потребности в резервах и излишках ресурсов. Потребность или излишек образуются из-за невозможного точного планирования поступлений на корреспондентский счет банка клиентских платежей. Поэтому периодически образуемый у банка излишек ресурсов представляет собой денежные средства, поступающие на расчетный счет клиентов и, соответственно, имеет краткосрочный характер. 
	Для соблюдения ликвидности, банк должен вкладывать этот излишек на короткий срок и с высокой степенью надежности возврата. Этим условиям отвечает межбанковское кредитование. Коммерческий банк, является участником рынка межбанковских кредитов, выступая поочередно в роли как кредитора, так и роли заемщика. Эти кредиты являются оптимальным инструментом регулирования ликвидности коммерческого банка. 
     Преимуществом межбанковского кредита служит высокая скорость осуществления сделки, соответствующая быстроте изменения текущей ликвидности банка. Как только у коммерческого банка появляется излишек, он может быть реализован на межбанковском рынке, так как межбанковский кредит является наиболее быстрым и надежным способом размещения краткосрочных банковских ресурсов. 
     Можно выделить два основных назначения межбанковского кредита - межбанковские кредиты являются для банка спекулятивным инструментом получения прибыли, а также инструментом подержания текущей ликвидности. Это обуславливает в основном краткосрочный характер межбанковских кредитов, который, как правило, предоставляется на 1-2 дня. 
     Вместе с этим, непосредственным фактом является то, что финансовое положение банка не может измениться за такой короткий срок, поэтому проведение анализа кредитоспособности банка  - заемщика в случае предоставления кредита не имеет смысла и невыполнимо в силу необходимости быстроты проведения сделки. 
     Анализ кредитоспособности банка  - контрагента может проводится раз в месяц, по балансу на отчетную дату. В результате этого определяется лимит, т.е предельная сумма кредита. В течение месяца предоставление денежных средств банку - заемщику автоматически по мере поступления заявок при условии приемлемости процентных ставок и наличия ресурсов. 
     Операции на рынке межбанковских ресурсов проводятся коммерческими банками на основании Соглашения о сотрудничестве на рынке межбанковских ресурсов или об общих условиях проведения операций на внутреннем денежном рынке. Это соглашение заключается не по каждой сделке, а один раз на продолжительный период. Здесь оговаривается круг операций, которые осуществляют банки друг с другом, порядок проведения сделок, порядок предоставления документов. Заключив соглашение, банки начинают осуществлять сделки по купле-продаже друг другу межбанковских краткосрочных кредитов на основании своих потребностей. Но непосредственным заключением сделки занимаются дилеры. 
     Функции межбанковского кредитного рынка (МКР) является поставщиком средств для активных операций банка на других секторах финансового рынка 
     МКР является инструментом текущей ликвидности банка.
     МКР является дополнительным источником дохода за счет разницы между ценами привлечения и размещения кредита, и за счет дифференциации ставок по кредитам разной срочности межбанковские кредиты – наиболее оперативно реагируют на изменение конъюнктуры рынка. МКР является одним из наиболее стабильных видов деятельности банка.
     Дает возможность банкам заработать кредитную историю, зарекомендовать себя с положительной стороны, найти надежных   клиентов и партнеров.
     К кредиторам относятся: Центральный Банк Российской Федерации, банки вторых уровней. Посредники межбанковского кредитования: брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома и кредитные магазины. Заемщиками являются: банки вторых уровней и небанковские кредитные учреждения.
     
1.3 Кредитный договор и рыночные ставки по межбанковскому кредиту

     Межбанковский кредит оформляются кредитным договором. Сотрудничество на межбанковском рынке оформляется генеральным соглашением.
     Договор межбанковского кредита должен включать следующие основные положения:
     1) предмет договора - предоставление кредита в определенной сумме с определенным сроком погашения
     2) права и обязательства банка-кредитора и банка-заемщика;
     3) ответственность сторон;
     4) порядок разрешения споров;
     5) условия изменения договора;
     6) особые условия;
     7) срок действия договора.
     С целью получения межбанковского кредита банк-должник подает банку-кредитору, как правило, такие документы: заявление; учредительный договор; копию устава, заверенную нотариально; копию лицензии на проведение банковских операций, заверенную нотариально; карточку с образцами подписей и оттиском гербовой печати, также заверенную нотариально; баланс на текущую отчетную дату; расчет экономических нормативов на текущую отчетную дату; показатели деятельности коммерческого банка; форму обеспечения и срочных обязательства. Основным источником информации для определения кредитоспособности заемщика о межбанковских кредитов является баланс банка.
     На рынке межбанковских кредитов могут использоваться также банковские векселя и депозитные сертификаты. Депозитный сертификат - это письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств, который удостоверяет право вкладчика на получение депозита.
     В качестве обеспечения по межбанковскому кредиту может выступать залог имущества. В некоторых случаях банк может перезаложить имущество своих клиентов, полученное им при совершении операций. Также в качестве обеспечения могут использоваться гарантии и поручительства других банков, предприятий и организаций, если они обеспечены высоколиквидным залогом гаранта или поручителя. Банки могут предоставлять друг другу без соответствующего обеспечения кредиты сроком .......................