Cостояние и тенденции развития рынка потребительского кредитования в России

     Содержание 
Введение………………………………………….……………………..…………3
1. Теоретические основы организации потребительского кредитования в России………………………………………………………………….……….....5
1.1 Потребительское кредитование: понятие, сущность, роль, классификация……………………………………………………………………5
1.2 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в России…………………………………………………………………….………19
2. Анализ развития рынка потребительского кредитования ………………...38
2.1 Анализ современного состояния рынка 
потребительского кредитования ……………………………………………….38
2.2 Сравнительный анализ кредитных программ …………………………….39
3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России…………………………………………………………………………….45
3.1 Основные проблемы рынка потребительского кредитования………….. .45
3.2 Тенденции развития  потребительского кредитования
в России…………………………………………………………………………..52
Заключение……………………………………………………………………….60
Список использованной литературы…………………………………………...63
     
Введение
     
     Актуальность исследования. Динамичное развитие потребительского кредитования в нашей стране обусловлено относительной стабильностью экономического положения, ростом благосостояния населения, активизацией банковской деятельности в сфере кредитования частных лиц.  
     Достаточно велико и имеет тенденцию к дальнейшему росту предложение банковских продуктов на рынке потребительского кредита, расширяется число банков, предоставляющих кредиты физическим лицам, что усиливает конкуренцию в банковском секторе и делает кредиты более доступными широкому кругу частных лиц. Вместе с тем при всех позитивных моментах банковское потребительское кредитование в современных условиях России пока не реализовано в полной мере. 
     Кроме того, тенденции развития кредитования банками населения в настоящее время характеризуются как положительными, так и отрицательными факторами. Количественный рост потребительского кредитования по ряду направлений не сопровождается соответствующими качественными изменениями в организации его функционирования. 
     Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными для банками кредитными рисками, что обусловливает актуальность данной работы, посвященной направлениям совершенствования потребительского кредитования в коммерческих банках.
     Объектом  исследования является деятельность коммерческих банков на рынке потребительского кредитования и механизм предоставления кредитов населению в условиях развития банковской системы России.
     Предметом работы является исследование современного состояния потребительского кредитования в России.
     Цель данного исследования – проанализировать состояние и тенденции развития рынка потребительского кредитования в России, разработать рекомендации и практические меры по совершенствованию кредитования населения на основе раскрытия социально-экономического значения потребительского кредита и анализа роли банков в его развитии в России.
     Цель реализуется посредством решения следующих задач:
     - рассмотреть понятие, сущность и роль потребительского кредитования, выделить наиболее популярные классификации потребительских кредитов;
     - изучить нормативно-правовую базу, регламентирующую деятельность банков в направлении потребительского кредитования;
     - определить проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в России.
     Для наиболее полного и успешного достижения поставленной цели, для рационального решения задач в работе был применен аналитический метод исследования. 
     Автором был проанализирован ряд источников различного характера, включающий в себя законодательную и нормативно-методическую базу, специализированную литературу по кредитованию и банковскому делу, информацию периодических изданий, относящихся к теме исследования, материалы Интернет-ресурсов и справочно-правовых систем.
     Практическая значимость работы состоит в анализе методов, применяемых при анализе кредитоспособности физических лиц и минимизации кредитных рисков. Рекомендации исследования могут быть использованы в целях оптимизации и совершенствования организации потребительского кредитования в российских банках.
     
     
1. Теоретические основы организации потребительского кредитования в России
     1.1 Потребительское кредитование: понятие, сущность, роль, классификация
     
     В настоящее время сфера потребительского кредитования является одним из наиболее динамично развивающихся рынков. 
     Однако, несмотря на широкое распространение практики потребительского кредитования, законодательного определения понятия потребительский кредит не существует. Понятие и сущность этого термина отражено в Письме Банка России от 26.05.2005 г. № 77-Т и из него следует, что под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. 
     Более полное определение дает О.И. Лаврушин, учитывающее не только целевую направленность потребительского кредита, но и субъекты кредитных отношений. В его понимании к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. 
     Несмотря на то, что потребительское кредитование получило стремительное развитие за последние 10-15 лет, ссуды подобной специализации существуют со времен  XI века до н.э. Основной отличительной особенностью являлся натуральный характер отношений кредитора и заемщика. Залоговые обязательства также имели натуральные характеристики, а если учесть тот факт, что на данном этапе развития человечества господствовал рабовладельческий строй, то не редкостью были случаи, когда заемщик, вследствие невозможности возврата долга, становился рабом кредитора. Постепенно в ходе истории потребительского кредитования отмечались изменения. Личная ответственность постепенно сменялась материальной. На изменения в вопросах кредитования оказывали влияние самые различные факторы, связанные с культурными, социальными и экономическими изменениями в жизни людей. Если же говорить о нашей стране, то до определенного момента кредитование в России находилось в руках частных лиц, занимавшихся ростовщичеством и предоставляющих займы в рост под проценты, величину которых регулировали по своему усмотрению.
     Анализируя историю становления и развития сектора потребительского кредитования в России, необходимо выделить несколько периодов:
     1) IX в. - первая треть XVIII в. – «добанковский» период;
     2) первая треть XVIII в. - 1917 г. - период становления и развития банковского кредитования;
     3) 1917 г. - 1991 г. - советский период;
     4) с 1991 г. по настоящее время - правовое регулирование и тенденции потребительского кредитования на современном этапе. 
     Первый период сыграл неоднозначную роль в развитии государства: с одной стороны, на его протяжении формировались предпосылки зарождения кредитных отношений в целом и становления потребительского кредитования - в частности. С другой стороны, наблюдалась экономическая отсталость страны, на фоне массового разорения населения из-за непомерно высоких процентных ставок по кредитам, и как следствие - усиление позиций рабовладельческого строя.
     Анализ второго этапа развития кредитования населения на потребительские нужды показал, что этот период можно разделить на два этапа:
     1) с 1733 по 1861 год - характеризовался становлением банковского кредитования и монополией государства в этой сфере;
     2) с 1861 по 1917 год - появление многочисленных коммерческих банков и кредитных учреждений, что привело к ослаблению монополии государства в сфере кредитования; широкое распространение деятельности учреждений мелкого кредита; развитие банковского законодательства.
     В советский период заемные обязательства, сопутствующие сделкам по предоставлению товаров с отсрочкой или рассрочкой платежа (коммерческий кредит), трактовались в качестве потребительского кредита. В связи с этим одним из самых распространенных видов кредитования текущих потребительских нужд в советский период выступала продажа товаров длительного пользования с рассрочкой платежа. Одним из видов кооперативных организаций, игравших крупную роль в удовлетворении потребностей населения в форме индивидуального кредитования, была рабочая кооперация (рабкооп), который выдавал потребительский кредит двух видов: мелколавочный и долгосрочный.
     По некоторым данным, на 1 июня 1923 г. число активных пайщиков в городских и рабочих организациях по всему СССР составляло 1777389 чел., а к началу 1924 г. эта цифра возросла до 2400849 чел., или 35,2%.
     Анализ развития потребительского кредитования в советской России показал, что этот период можно разделить на 4 этапа:
     1) с 1917 по 1921 год - переходный этап, охарактеризованный национализацией банковской системы и, как следствие, резким падением уровня потребительского кредитования и уровня жизни населения в целом. Кредитование населения возобновилось лишь в начале 1920-х годов, с принятием новой экономической политики;
     2) с 1921 по 1959 год - на развитие потребительского кредита на этом этапе существенно повлиял переход к новой экономической политике; принятие Гражданского кодекса РСФСР 1922 г.; денежная реформа 1930 — 1931 гг. Следствием стало появление различных форм прямого и косвенного кредитования населения;
     3) с 1959 по конец 1980-х гг. - характеризуется расширением сферы и быстрым ростом объемов кредитования на потребительские нужды. Благодаря принятым Постановлениям СМ СССР N 915 и N 1475, регулирующим порядок и процедуру продажи товаров длительного пользования в кредит, данная форма кредитования населения распространилась на большинство республик СССР. Принятие Основ 1961 г. и ГК 1964 г. лишь укрепило позиции в правовом регулировании кредитования населения;
     4) с конца 1980-х по 1991 год - экономические и политические события тех годов привели к резкому снижению жизненного уровня населения и, как следствие, его покупательской способности, что привело к сокращению потребительского кредитования. Проведение банковской реформы и принятие нового законодательства ознаменовали начало перехода нашей страны на рыночные отношения. 
     Впервые потребительские кредиты населению, в нынешнем их понимании, стали выдавать коммерческие банки США. В 1920-1930 гг. группами «City-Corp» и «Bank of America» были созданы отделы потребительского кредитования. Изначально основными целями, на которые можно было получить ссуду, – были оплата медицинских услуг, оплата обучения, оплата услуг стоматологии и т.д.
     В Российской Федерации подобная практика появилась гораздо позже, поскольку отсутствовали необходимые предпосылки. Самые первые потребительские кредиты коммерческие банки России с тали выдавать, начиная с 1999 года. Пионером в этой сфере являлся Банк Русский Стандарт, а основными целями, на которые можно было получить кредит, стали покупка бытовой техники и электроники. Данная практика была в скором времени подхвачена множеством других российских коммерческих банков, которые выступили на рынке с различными программами, а в 2005 году в России стали появляться первые бюро кредитных историй. Деятельность бюро кредитных историй позволяет банкам управлять кредитным риском, присущим операциям потребительского кредитовани.
     Собственно, с этого времени и начинается бурное развитие рынка потребительских кредитов. Локомотивом этого направления стали автокредиты и кредиты в точках продаж, или так называемые POS-кредиты. На данный момент на российском рынке потребительского кредитования представлен практически весь перечень розничных продуктов - от микро-кредитов или экспресс-кредитов (оформление которых занимает от 15 до 30 минут) до ипотеки. Основной тенденцией развития розничного кредитования является стремление граждан РФ не откладывать необходимые покупки на неопределенный срок, а совершать их сейчас, растягивая во времени процесс оплаты. Также сказывается общее повышение финансовой грамотности населения России, которые более тщательно подходят к выбору того или иного продукта и стремятся минимизировать свои выплаты.  Именно поэтому все большую популярность на данный момент приобретает классика потребительского кредитования – кредиты на значительные суммы, предполагающие траты на любые цели, начиная от бытовой техники и заканчивая покупкой недвижимости и предметов роскоши.
     Важно отметить и деятельность коммерческих банков, которые становятся все более заинтересованными не только в расширении клиентской базы, но и в ее удержании. Поэтому, помимо постоянной разработки новых продуктов, они предлагают бонусы и льготные программы по уже существующим продуктам. Наиболее перспективными являются программы поощрения добросовестных заемщиков и льготные программы для сотрудников тех организаций, которые уже являются их корпоративными клиентами. Помимо реализации льготных программ коммерческие банки постоянно проводят различные акции, маркетинговые кампании, активно внедряют в свою деятельность достижения научно-технического прогресса и начинают экспансию в социальные сети.
     В рыночной экономике кредит рассматривается как всеобщая форма движения ссудного капитала. Он выражает экономические отношения между владельцами денежных средств (коммерческими банками) и субъектами рынка, то есть пользователями этих средств (юридическими и физическими лицами) по поводу использования денежных ресурсов на основе возвратности и платности. Главная задача кредита - ускорение оборота денежных ресурсов с целью обеспечения дохода и устойчивого экономического роста. 
     Материальной предпосылкой развития кредита является кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Временно свободные в результате кругооборота финансовые ресурсы могут быть на некоторое время отданы в ссуду под определенный процент. С помощью кредита временно свободные денежные ресурсы превращаются в ссудный капитал и затем вновь вовлекаются в процесс производительного использования. Тем самым обеспечивается непрерывность процесса расширенного воспроизводства. Вместе с тем различные сферы действия кредитных отношений обусловливают наличие разных форм кредита. Одной из важных и распространенных форм является потребительский кредит. 
     Потребительский кредит можно рассматривать как важную составную часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель потребительского кредита - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения посредством приобретения товаров и услуг в рассрочку. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой потребительского кредита выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица). На это положение, в частности, обращает внимание проф. Жуков Е.Ф.: «Потребительский кредит - кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.».1 
     Однако имеются и другие представления о потребительском кредите. Так, например, Г.Г. Коробова выражает мнение о том, что «ссуды, предоставляемые населению, в России принято называть потребительскими ссудами. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования) – к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.»2. 
     Д.В. Малеев отмечает, что «в значении кредита, предоставленного физическому лицу, употребляются такие термины, как «потребительский кредит» и «розничный кредит». Здесь следует отметить, что существование понятия «розничный кредит» связано с тем, что сам термин «розница» в узком смысле употребляется в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Таким образом, понятия потребительское кредитование и розничное кредитование являются синонимами.
     В отличие от приведенной российской трактовки, в западной литературе и в банковской практике потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам исключительно для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Например, Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл определяют потребительский кредит как «ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования» 3.
     Точка зрения в целом поддерживающая западный подход к определению потребительского кредита также широко представлена и в отечественной литературе. Г.Н. Белоглазова понимает потребительский кредит как «одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения»4.
     В проекте российского закона о «Потребительском кредите» дано следующее определение: потребительский кредит - денежные средства, предоставленные заемщику кредитором (основная сумма долга) на основании договора потребительского кредита исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе в целях приобретения недвижимого имущества (ипотечный кредит)5.
     Таким образом, на данный момент в России не существует унифицированного определения потребительского кредита, а представления различных ученых в отношении определения потребительского кредита не совпадают. В связи с этим вопрос об определении понятия потребительского кредита остается дискуссионным.
     Тем не менее сегодня потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций как на Западе, так и в России. Это кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты.
     Рынок потребительского кредитования представляет собой сегмент финансового рынка, на котором осуществляются операции по перераспределению кредитных ресурсов между кредитными организациями, населением и организациями сферы обращения на условиях срочности, возвратности, и платности.
     Предметом функционирования рынка потребительского кредитования является категория потребительского кредита, наполняемая определенным экономическим и правовым содержанием. 
     Субъектами потребительского кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, торговые и сервисные предприятия, а с другой стороны, – заемщики – население.
     Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей, единство своих интересов. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица, во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Связи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками кредита как целостной системы, как особых отношений, обладающих определенными свойствами.
     Объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются, как правило, предметы потребления и услуги длительного пользования. 
     Единой классификации потребительских кредитов в настоящее время не существует, поскольку группировка потребительских кредитов, заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления использования, объектам кредитования и т.д.
     Рассмотрим наиболее популярные классификации потребительских кредитов.
     По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают банковские потребительские ссуды; ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
     По виду заемщика различают кредиты, предоставляемые: всем слоям населения; различным социальным группам; группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности; молодежи, студентам и т.д.
     По целевому направлению кредиты могут быть: целевыми (ссуды на образование, приобретение автотранспортных средств и т.д.); нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).
     По обеспечению различают кредиты: необеспеченные (бланковые); обеспеченные (залог, поручительство)6.
     По способу предоставления кредиты делятся на: разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.
     По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются следующим образом: краткосрочные (сроком от одного дня до одного года); среднесрочные (сроком от одного года до 3-5 лет); долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).
     По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:  ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику). Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
     По методу погашения различают ссуды: погашаемые без рассрочки платежа; погашаемые с рассрочкой платежа7. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного потребительского кредита. При предоставлении прямого потребительского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды без посредничества торговых фирм, например, в виде обычного кредитного договора, с использованием кредитных карт, платежных карт.
     Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками выступают чаще всего предприятия розничной торговли. Торговая организация берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый – блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта)8.
     Многообразие видов и форм потребительских кредитов, предлагаемых в настоящее время коммерческими банками, позволяет выделить несколько групп потребительских кредитов, а именно:
     1. Потребительский кредит в товарной форме (покупка в рассрочку) предоставляется в основном при продаже объектов длительного пользования, таких как бытовая техника, мебель и др. Указанный вид кредита пользуется наиболее высоким спросом на сегодняшний день. 
     2. Кредитные карты. Сущность потребительского кредитования с помощью кредитных карт сводится к тому, что выданная банком кредитная карта дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита покупать товары в кредит на основе кредитных карт. Сумма задолженности владельцев карт магазину оплачивается банком. Владельцы кредитных карт, в свою очередь, в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полностью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карты. Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карты, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. 
     3. Целевые ссуды (целевые кредиты). Целевая ссуда – ссуда, выдаваемая в определенных целях или, иначе говоря, для удовлетворения вполне конкретных потребностей. Например: покупка машины (автокредит), покупка дома, квартиры (ипотека), покупка товаров и услуг (потребительский кредит), оплата образования (образовательный кредит), помощь молодым семьям (кредит молодая семья) и т.д. 
     4. Овердрафты. Овердрафт – вид краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета сверх остатка. Другими словами, потребитель тратит больше, чем есть на его счете. Овердрафт обычно предоставляется наиболее надёжным, платежеспособным клиентам, зарекомендовавшим себя в банке.
     5. Кредит на неотложные нужды. Кредит на неотложные нужды – это разновидность потребительского кредита, предоставляемая для удовлетворения текущих потребностей заемщика локального характера. Данный вид кредита привлекателен, в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства и может использовать их по своему усмотрению. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем сумма товарного кредита. Однако, кредит на неотложные нужды традиционно более сложен в оформлении.
     Таким образом, потребительское кредитование играет большую роль в экономических и общественных отношениях. Во-первых, оно обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается развитием системы безналичных расчётов и увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица.
     Потребительский кредит помогает стимулировать эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается сохранить свое рабочее место, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
     Особое значение для раскрытия сущности потребительского кредита имеют принципы потребительского кредитования: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.
     Принцип возвратности можно назвать главным принципом кредитования. Возвратность означает, что средства, предоставленные кредитором, должны быть возвращены заемщиком. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата кредита.
     Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. От соблюдения этого принципа зависит нормальное обеспечение воспроизводства денежными средствами, а также обеспечение ликвидности самих банков.
     Дифференцированность кредитования означает, что кредитные организации не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение лицам. Кредитные организации стремятся предоставлять кредит лишь тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях кредитная организация оценивает финансовое состояние потенциального заемщика, его кредитоспособность. Проводя такую предварительную работу, кредитная организация снижает риски невозврата или несвоевременного возврата заемщиком кредита.
     Обеспеченность кредита как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат денежных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленного заемщику кредита различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита кредиторы используют залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых банковской практикой.
     Принцип платности кредита означает, что заемщик должен внести банку-кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип реализуется при помощи механизма банковского процента. Процент по банковским кредитам – плата, получаемая кредитором (банком) от кредитополучателя (потребителя) за пользование заемными средствами (кредитом). 
     
     1.2 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в России
     
     Современные общественно-экономические реалии требуют принятия законодательства о потребительском кредитовании как четкой системы правовых норм, закрепленных в федеральных нормативных правовых актах, так как уже более 15 лет в России, в банковской практике и жизни простого человека, существует потребительское кредитование, которое является основным средством обеспечения физических лиц заемными средствами. Однако до сих пор население до конца не понимает, что такое потребительский кредит, из чего он стоит, и на какие цели предоставляется. В то время как, именно наличие доступной, понятной и эффективной системы потребительского кредитования является важной характеристикой экономически развитого общества.
     Вопросы о необходимости правового регулирования потребительского кредитования поднимались неоднократно как на законодательном уровне, так и среди ученых правоведов. Так, развитие потребительского кредитования было одной из задач развития банковской системы, в принятой Правительством РФ и Центральным банком России «Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года», также аналогичная задача была зафиксирована в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.
     Основную функцию, регулирующую потребительское кредитования в настоящее время, несет в глава 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает общие принципы, порядок договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками.
     Особую роль в потребительском кредитовании также играет Закон РФ «О защите прав потребителей», регламентирующий отношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, который также не учитывает всей специфики потребительского кредитования. В то же время, применение норм Закона РФ «О защите прав потребителей» на правоотношения, складывающиеся в сфере потребительского кредитования, в настоящее время, вызывают дискуссию. Так, по мнению А. А. Киричука, нормы Закона о защите прав потребителей распространяются на договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ). По его мнению «… при заключении договора потребительского кредита, правила публичного договора не должны быть использованы, поскольку личность заемщика для банка имеет существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам. Следовательно, указанные отношения не подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей».
     В то же время А. А.Кыров, считает, что «преамбула Закона о защите прав потребителей гласит, что законодательство о защите прав потребителей распространяет свое действие на отношения, возникающие из возмездных договоров, где под исполнителем данных договоров подразумеваются организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору». В сторону применения норм закона «О защите прав потребителей» склоняется и судебная практика. Так, Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. от 29.06.2010 № 18) разъяснил, что учитывая цель данного правоотношения, статус участников кредитования, и область, в которой возникают правоотношения, (сфера обслуживания граждан), без каких-либо сомнений позволяет распространять законодательство о защите прав потребителей и на потребительское кредитование.
     Таким образом, считаем, применение положений Закона о защите прав потребителей к правоотношениям в сфере потребительского кредитования является наиболее приемлемым, так как потребителем в данном случае является заемщик, приобретающий финансовую услугу у банка или иной кредитной организации. Также распространение данного закона на потребительское кредитование необходимо для сбалансированного взаимоотношения сторон, сглаживания доминирующего положения банк, что в свою будет способствовать обеспечению прав заемщиков как потребителей финансовых услуг.
     Особое внимание в последнее время потребительскому кредитованию уделяется в постановлениях Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, которые приводят судебную практику к единому пониманию, разъясняя существующие противоречия.
     Учитывая вышесказанное, приходится констатировать, что рынок потребительского кредитования, приобретающий большую актуальность и востребованность, не регулируется должным образом. Действующие нормативные правовые акты не содержат правовых инструментов, которые бы устранили все существующие противоречия между субъектами в потребительском кредитовании,.......................