Обязательное страхование гражданской ответственности

Оглавление
Введение.	3
Обязательное страхование гражданской ответственности (ОСАГО).	5
Сущность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.	5
Социально-экономическое значение страхования гражданской ответственности.	12
Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.	15
Страхование автомобиля (КАСКО).	16
Сущность страхования автомобиля по КАСКО.	16
Страхование дополнительного оборудования	19
Страхование от несчастного случая.	20
Заключение.	22



Введение.
      В современном динамично развивающемся, постиндустриальном обществе, технологическое обновление происходит быстрее, чем возможности человека по восприятию изменений, происходящих в мире. Современный житель города уже не способен представить своё существование без различных технологических новшеств, упрощающих его жизнь, будь то телефон, компьютер и ,даже, автомобиль. Рассмотрим последний.
      Автомобиль, на сегодняшний день, служит огромным количествам целей: для кого-то это осознанная необходимость, для кого-то единственный способ заработка, для кого-то роскошь. Этих людей объединяет одно, приобретая автомобиль вы получаете не только возможность передвигаться на нём, но и обязанность нести ответственность, за свои действия совершённые при помощи автомобиля, сопряжённую с дорожно-транспортными происшествиями.
      Для регулирования данных отношений большинство, кто в силу обязательного закона, кто на добровольной основе, страхуют как свою ответственность, так и само имущество.
      Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст. 2 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). 
      Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхование выполняет следующие функции: 
      рисковая функция — перераспределение риска между участниками страхования; 
      предупредительная функция — использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая; 
      сберегательная функция — страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие); 
      контрольная функция — контроль формирования и использования страховых фондов. 
      Практика страхования средств транспорта на российском страховом рынке в основном предусматривает существование двух отдельных видов автомобильного страхования: 
      1. Страхование ответственности (ОСАГО, ДСАГО)
      2. Страхование имущества(КАСКО)
      Страхование связанное с эксплуатацией транспортных средств на сегодняшний день, развивается динамично. Происходит это по нескольким причинам:
      1. Существует закон обязывающий владельцев страховать свою гражданскую ответственность.
      2. Высокая стоимость автомобилей.
      3. Увеличение количества автоаварий.
      4. Банки предусматривают в качестве условия выдачи кредита на автомобиль, наличие договора КАСКО.
      Таким образом целью данной работы будет выяснить все возможные варианты страхования связанные с эксплуатацией автомобиля.
      

Обязательное страхование гражданской ответственности (ОСАГО).
Сущность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
      Определим место обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в системе страхования. Во-первых, по форме вовлечения страхователей в страховые правоотношения ОСАГО является обязательным страхованием, т.е. страхованием, осуществляемым в силу закона. Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться. 
      Согласно Закону № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года об ОСАГО «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», введенному в действие с 1 июля 2003 г., эксплуатация транспортного средства без полиса обязательного автострахования не допускается. Отсутствие автогражданки влечет за собой штраф. Без автогражданки нельзя зарегистрировать и снять с учета машину, а также пройти техосмотр.
      Стоимость полиса ОСАГО зависит от разных факторов, среди которых: тип транспортного средства, мощность двигателя транспортного средства, водительского стажа, а также возраста лица, допущенного к управлению транспортным средством, региона, наличия страховых выплат по предыдущим договорам.
      Договор ОСАГО заключается сроком на один год, в случае досрочного прекращения данного договора страховщик обязан вернуть страхователю часть страховой премии в определённой доле.
      По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах лимитов(установленных законом) ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре транспортных средств.
      Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца средств транспорта в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества. 
      ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются её привязка к автомобилю, государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов. 
      В соответствии с законом об осаго ст 6 Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации
      В соответствии с данным законом, к страховым случаям не относятся:
      1. причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
      2. причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
      3. причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
      4. загрязнения окружающей среды;
      5. причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
      6. причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
      7. обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
      8. причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
      9. причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
      10. повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
      11. причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.
      При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных выше случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации.
      По ОСАГО страхуется ответственность лица управляющего транспортным средством. Так что в подавляющем большинстве случаев страховая компания платит вместо виновного потерпевшему и никаких санкций к виновному не предъявляет. За исключением случаев когда у страховщика возникает право на предъявление регрессных требований в следующих случаях:
      а) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
      б) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
      в) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
      г) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;
      д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);
      е) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования);
      ж) указанное лицо в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции не направило страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, экземпляр заполненного совместно с потерпевшим бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии в течение пяти рабочих дней со дня дорожно-транспортного происшествия;
      з) до истечения 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня дорожно-транспортного происшествия указанное лицо в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции приступило к ремонту или утилизации транспортного средства, при использовании которого им был причинен вред, и (или) не представило по требованию страховщика данное транспортное средство для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы;
      и) на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок пассажиров, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов.
      Следовательно, в вышеперечисленных случаях страховщик сперва выплачивает компенсацию потерпевшим, затем выдвигает виновнику ДТП требование о возмещении компенсационной выплаты. В случае отказа виновника удовлетворить требования страховщика по данным основаниям, данный вопрос следует решать в судебном порядке.
      Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны. Однако, здесь возникали определённые трудности, например если пострадавший в ДТП не имеет возможности попасть к представителю страховой организации виновника ДТП. Данная проблема была решена в связи с принятием поправок в закон об ОСАГО. Таким образом, действующая редакция данного закона подразумевает выбор выгодоприобретателя по обращению как в свою страховую компанию, так и в страховую компанию виновника ДТП, в случае если ущерб был нанесён только транспорту, и ответственность владельцев обоих авто была застрахована.В случае если пострадавший в ДТП обратился в свою страховую компанию, у страховщика появляется право на компенсацию выплаты у страховщика виновника ДТП. Рассчёты компаний между собой урегулированы законом, следовательно проблем по данным отношениям не возникает( не смотря на то, что были различные правовые споры на этапе принятия данного положения в ФЗ об осаго)
      Согласно действующему законодательству у потерпевшего есть возможность написать заявление о прямом возмещении убытков, либо подать заявление о страховой выплате.
      Заявление о прямом возмещении убытков возможно подать только при наличии следующих обстоятельств:
      1. в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам
      2. гражданская ответственность обоих владельцев транспортных средствм застрахована
      Если оба эти условия не выполнены, следует подавать заявление о страховой выплате.
      Компенсационные выплаты осуществляет Российский Союз Автостраховщиков в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего. Осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО не может быть осуществлена вследствие:
      1 отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;
      2   неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
      3 отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию; Также в счёт возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего — вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства.
      Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным за причиненный вред. При этом на компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.
      Размеры выплат. Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
      в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 500.000 рублей
      в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, не более 400.000 рублей;
Социально-экономическое значение страхования гражданской ответственности.
     В Российской Федерации на сегодняшний день страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств проводится в обязательном порядке.
     Собственник транспортного средства в соответствии с законом(ст. 1079 ГК РФ) несет ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им в результате эксплуатации автотранспортного средства, за исключением случаев причинения вреда в результате умысла потерпевшего или непреодолимой силы. Данное положение распростроняется на всех владельцев транспортных средств, будь то физически или юридические лица. Ущерб , в данном случае, может быть выражен в любой форме, будь то гибель или повреждение имущества, потеря трудоспособности или смерти пострадавшего. 
     На собственнике автотранспортного средства лежит обязанность по возмещению материального ущерба, причинённого третьим лицам в результате ДТП. Поэтому в создании страхового фонда по страхованию гражданской ответственности должны принимать участие все собственники транспортных средств. Законодательство предусматривает, что в случае нанесения вреда здоровью, повлекшего потерю трудоспособности, или утраты имущества в результате дорожно-транспортного происшествия с владельца этого транспортного средства (если он не застраховал свою ответственность по ОСАГО) в судебном порядке взыскиваются денежные суммы компенсирующие материальный ущерб потерпевшего.
     Страхование гражданской ответственности защищает материальные интересы третьих лиц, в случае страхования автотранспортных средств - интересы собственников транспортных средств. При совершении ДТП страховщик  возмещает ущерб пострадавшему лицу за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу. Одной из важнейших задач, стоящих перед страхованием гражданской ответственности является обеспечение материального интереса лиц, невиновных в ДТП. Таким образом обеспечивается социальная защита граждан на случай дорожно-транспортных происшествий.
     Страхование гражданской ответственности собственников автомобилей проводится в интересах населения всей страны, так как каждый человек является потенциальным участником дорожных происшествий. А поскольку автомобилей на дорогах, день ото дня становится всё больше, то и шансы попасть в ДТП возрастают.. Суммы причинённого ущерба в результате ДТП весьма значительны, т.к.виновник обязан возместить не только сумму ущерба имуществу, но и компенсировать затраты на лечение. Учитывая, что причинитель ущерба далеко не всегда платёжеспособен, расходы ложатся на плечи пострадавшего. Взыскать же необходимые средства с виновного, порой просто невозможно, ввиду неблагоприятного материального положения виновного, усложнённой не эффективной работой ФССП РФ.
     Следовательно, введение страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств отвечает интересам как государства так и населения. Это позволяет за счет ежегодных страховых взносов собственников транспортных средств иметь страховой фонд, находящийся в распоряжении страховщиков, из которого возмещается ущерб, лицам невиновным в ДТП. Таким образом, в результате ДТП ущерб возмещает не причинитель ущерба, а страховая компания.
     Экономическое значение страхования гражданской ответственности собственников автотранспорта состоит в создании за счет владельцев транспорта фонда страхования обеспечивающего имущественные интересы пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях. Этот вид страхования дает возможность получить компенсацию пострадавшим в ДТП, которым гарантируется право на возмещение материального ущерба, и тем самым освобождает виновника от возмещения за счет внесения в страховую компанию ежегодных взносов. Таким образом, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой переложение на страховщика обязанности возместить потерпевшим ущерб, причиненный собственниками транспортных средств в результате ДТП. 


 Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
     Максимальная страховая выплата, выплачиваемая пострадавшим в ДТП по полису ОСАГО, составляет 900.000 рублей по одному страховому случаю. Из которых 500.000 приходится на возмещение вреда здоровью и 400.000 — на возмещение вреда имуществу. В случаях когда ущерб превышает установленные лимиты , виновнику ДТП придётся платить из собственного кармана сумму, на которую лимит был превышен, если конечно у виновника нет полиса ДСАГО. 
     ДСАГО — это добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
     Полис ДСАГО является расширенной версией полиса ОСАГО, является его дополнением, и отличается он увеличенной суммой страховых выплат.
     Поскольку данный вид страхования не урегулирован специальным законом и не носит обязательный характер, то страховая сумма в нём определяется по соглашению сторон. Цена полиса, как правило, определяется в зависимости от размеров страховой суммы, срока договора, типа и технического состояния транспортного средства, стажа вождения, возраста лиц, допущенных к управлению автомобилем. В среднем, цена полиса варьируется в пределах от 0,5% до 3% от страховой суммы. Как правило, в договоре ДСАГО прописана франшиза, равная лимиту компенсации по полису ОСАГО, что логично, зачем покрывать специальным страховым договором риски, покрытые договором, который вы должны заключить в силу закона(ОСАГО). Таким образом, ущерб в размере до 900.000 рублей компенсируется за счет полиса ОСАГО. Срок действия договора ДСАГО по общим правилам  совпадает со сроком действия договора ОСАГО.


Страхование автомобиля (КАСКО).
Сущность страхования автомобиля по КАСКО.
     Договор КАСКО — это страхование имущества, а именно автомобиля, данный термин не является аббревиатурой, а является заимствованием из иностранных языков. Полис КАСКО предусматривает различные обязательства страховщика, в результате наступления страхового случая, как правило, к ним относятся: транспортировка автомобиля с места ДТП, проведение восстановительного ремонта, либо денежное возмещение затрат на него с учётом стоимости запчастей, необходимых для проведения восстановительного ремонта, а также возмещение стоимости автомобиля в случае его угона. От угона нельзя застраховаться отдельно, несмотря на то, что в законе не содержится ограничений на данный счёт, так как страховые компании не предоставляют такую возможность, в связи с тем, что широко распространено мошенничество в данной сфере, что в свою очередь влечёт убытки для страховых компаний. Поэтому обычно полисом КАСКО страхуются оба риска вместе, если страховка от угона имеет для вас столь существенное значение. Если же  владельцу транспортного средства нет необходимости в страховании от угона, то страховые компании предоставят вам возможность страховки только от ущерба.
     По условиям данного вида страхования – лицу, застраховавшему свой автомобиль, предоставляется страховая защита от убытков, которые могут быть получены в результате повреждения транспортного средства. Данный вид договора заключённый в наиболее полном объёме, предусматривает наступление страхового случая при следующих обстоятельствах:
     1. дорожно-транспортное происшествие
     2. кража транспортного средства(угон)
     3. противоправные действия третьих лиц, повлекшие причинение ущерба застрахованному имуществу.
     4. стихийное бедствие, повлекшее гибель или утрату транспортного средства или отдельных его частей.. Договор страхования КАСКО охватывает широкий спектр автотранспортных средств, в числе которого: тягачи, тракторы, мотоциклы, автобусы; грузовые, специальные и легковые автомобили, а также прицепы к ним; дополнительное оборудование, установленное на них и др.
     Договор страхования КАСКО покрывает следующие риски:
     «Угон» — при страховании вашего транспортного средства от данного риска — вы получите возможность компенсировать свои убытки, в случае если застрахованный автомобиль у вас угнали. В соответствии с правилами страхования по КАСКО существуют два различных правовых понятия данного явления: угон и кража. Правовой взгляд на данный вопрос определяет, что угон - это неправомерное завладение транспортным средством. В свою очередь, кража -это действие, которое осуществляется с целью завладения транспортным средством. Изъятие автомобиля осуществляется в корыстных целях, является безвозмездным. Различия прослеживаются в истинных намерениях похитителя. На практике, при отсутствии фактов, позволяющий автомобиль определять как угнанный, в похищенный он превращается по прохождению двух календарных месяцев. Для лица желающего застраховать свой автомобиль представляется наилучшим найти страховщика, который застрахует его транспортное средство именно от угона, в таком случае страховой случай наступает в момент неправомерного завладения третьим лицом вашим транспортным средством, следовательно страховую выплату вы получите раньше, а учитывая что стоимость страхования от угона, либо кражи одинаковая, то выбор страховщика должен быть в пользу страхования от угона.
     Отдельно угон практически никто не страхует. Как правило, взамен предлагают страховать Угон + Ущерб (Каско) с большой франшизой по ущербу, либо страховать автомобиль по программе "до первого страхового случая". Для дорогих иномарок предусмотрена программа страхования только риска "Угон", с установкой поисковой системы.
     «Ущерб» — повреждение или уничтожение застрахованного транспортного средства или его частей в результате:
     ДТП, включая столкновения с неподвижными или движущимися предметами (сооружения, препятствия, животные и т.д.) 
     Опрокидывания 
     Пожара (автомобиль считается застрахованным от возгорания по любой причине) 
     Подтверждением этого является справка из отделения пожарной охраны. Вы должны обязательно вызвать пожарных на место происшествия, даже если пожар потушен собственными силами.
     Необычных для данной местности стихийных явления природы 
     Падение на застрахованное ТС инородных предметов — это повреждения, вызванные падением: снега, льда, деревьев, ветвей, частей зданий, выброшенных из окон предметов 
     Следует немедленно обратиться в местное отделение милиции по факту ущерба. Это необходимо для предъявления иска виновным.
     Удара о ТС предметов, вылетевших из-под колес других ТС 
     Противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей застрахованного ТС) — это любой ущерб, нанесенный вашему автомобилю этими лицами. Чаще всего это разбитые: стекла, фары; кража: магнитол, колес, фирменных эмблем, то есть любых деталей автомобиля, а также его дополнительного оборудования. К противоправным действиям относится повреждение автомашины на стоянке в ваше отсутствие. При этом виновные лица, обычно, остаются неустановленными. 
     Большинство банков не выдают кредит на покупку автомашины без оформления КАСКО.


Страхование дополнительного оборудования
     Страхование дополнительного оборудования позволяет получить компенсацию при повреждении или утрате автомобильного имущества, не входящего в заводскую комплектацию (противоугонные системы, диски, аудиотехника, кожаный салон, чехлы и т.п.). Эту страховку можно приобрести при условии заключения договора АвтоКаско. К страховым случаям относятся: хищение имущества, повреждение или гибель имущества в результате действий третьих лиц, ДТП стихийного бедствия, пожара, взрыва.
     Страховая сумма устанавливается на основании рыночной стоимости каждого застрахованного элемента, которая устанавливается на основании представленных страхователем документов. Стоит учесть, что некоторые компании отказываются страховать съемную аппаратуру. Полная сумма выплачивается при хищении или гибели имущества, при повреждении оборудования компенсируется ремонт. В среднем стоимость полиса составляет от 10%-15% от страховой суммы. При наступлении страхового случая необходимо незамедлительно зафиксировать происшествие в отделении милиции и известить страховщика. 
     Не относится к страховым случаям повреждение автомобиля в результате его эксплуатации или неосторожности водителя при пользовании огнем или курении. Также не удастся добиться компенсации при потере ключей или хищении регистрационных знаков и оборудования, не входящего в заводскую комплектацию.


Страхование от несчастного случая.
     Страхование от несчастного случая при ДТП — третий по популярности, после ОСАГО и КАСКО страховой продукт. Несчастный случай, как утверждают словари — это «внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть». Из определения становится ясно, какие риски страхуются, главные из них — полная или временная потеря трудоспособности или смерть застрахованного человека.
     Страхование от несчастного случая при ДТП позволяет компенсировать ущерб жизни и здоровью водителя и пассажиров транспортного средства. Обычно страховые компании предлагают эту страховку совместно с комплексным страхованием автомобиля от угона и ущерба (КАСКО). К страховым случаям относятся ранение, увечье, травма, временная или постоянная утрата трудоспособности, гибель застрахованных лиц в результате ДТП.
     Защитить, хотя бы финансово, здоровье можно по двум системам — паушальной и системе мест:
     — Система мест. На каждое место в автомобиле определяется максимальный размер компенсации. По этой системе можно застраховать, к примеру, только водительское место или только место пассажира на переднем сидении.
     — Паушальная система. Максимальный размер выплат распространяется на весь салон автомобиля. При страховом случае общая компенсация делится на количество пострадавших. Как правило, на одного пострадавшего приходится около 40% от страховой суммы, на двух — 35% каждому, на трех — 30% каждому и т.д.
     Для примера, если машина застрахована по системе мест и пострадали пассажиры на заднем сидении, но страховка была оформлена только на водителя и переднего пассажира, то возмещения Вы не получите. Зато если по системе мест застраховано водительское место, и он же является пострадавшим, то ему будет выплачена вся страховая сумма, без всяких дележек. Поэтому у каждой системы есть свои плюсы и минусы.
     Стоимость полиса зависит от системы страхования, страховой суммы и срока договора. Страховка предусматривает расходы на лечение, покупку лекарств и на оплату периода, в течение которого страхователь является нетрудоспособным.


Заключение.
     Обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности. представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
     Страхование автокаско. Это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и т.д.
     Страхование дополнительного оборудования позволяет получить компенсацию при повреждении или утрате автомобильного имущества, не входящего в заводскую комплектацию
     Страхование от несчастных случаев. Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы, связанные с нанесением вреда здоровью или связанные со смертью застрахованного в результате несчастного случая.
     «Зеленая карта» является полисом обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, принятым в десятках стран мира.
     Сегодня, по словам страховщиков, они "всем сердцем и душой" к страхователям. У них достаточно аргументов в пользу страхования. Главные: "страхование - услуга, которая не покупается, а предоставляется как гарантия экономической безопасности", "вы страхуете не столько автомобиль, сколько свое спокойствие..." Автострахование, как известно, тот вид страхования, с которого у человека начинается "страховая история.
      
5


.......................