Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного кредитования

Оглавление



	

	Введение	3

	Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования	6

	1.1. Понятие и особенности ипотечного кредита	6

	1.2. Классификация ипотечного кредита	13

	1.3. Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного кредитования	22

	Глава 2. Ипотечное кредитование на примере ПАО «Сбербанк». Анализ использования ипотечного кредита	28

	2.1. Общая характеристика ПАО «Сбербанк»	28

	2.2. Условия предоставления ипотечных жилищных кредитов в ПАО «Сбербанк»	40

	2.3. Анализ ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк»	47

	2.4. Основные программы ипотечного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк» и перспективы развития	52

	Заключение	59

	Список использованной литературы	62






Введение



Актуальность ипотечного заключается в решить социальные многих россиян. собственного жилья в жизнь элемент благополучия стабильности, и важно, по социологов, чтобы появлялось как раньше, а после десятилетних . В отношении альтернативы жилищному кредитованию существует. 

Приобретение в кредит распространенной практикой многих странах . Выплаты кредиту, отложенные много лет, в текущие , что возможность эффективно семейный бюджет направлять часть на другие цели: покупки, образование , путешествия.

свою очередь, кредиты помогают банку диверсифицировать клиентскую базу, депозиты и источники доходов, и компенсирующие по кредитам депозитам предпринимательских . 

Залог всегда являлся из наиболее способов обеспечения исполнения обязательств. ипотеки состоит том, что (он залогодержатель) в случае исполнения или исполнения должником югом обязательстваобратить взыскание предмет ипотеки получить из от продажи причитающийся ему . Недвижимость высокой стоимостью считается одним наиболее удачных - вложения капитала, связи с , что на нее подвержена значительным непредсказуемым колебаниям.

ипотеки существенно в трансформационных переходных экономиках. в России неплатежей, сложившаяся всеобщего взаимного хозяйствующих субъектов, количество банкротств структур, повальная юридических и лиц бюджетам уровней, а задолженность самих по оплате и другим , зависимость коммерческих организаций перемен политического - все обусловливает необходимость ужесточения контроля совершении крупных сделок. Происходит сложившихся связей, трудности с каналов сбыта, проблемы финансирования сделок. В связи расширение ипотеки как обеспечения возвратности кредитов должно в значительной повысить интеграционные , а разблокировать препятствия пути развития связей, повысить капиталовложений, а дать импульс строительству и других отраслей экономики.

Степень темы: и историческим организации ипотечного , анализу практики, прежде в развитых , а исследованию проблем ипотечного кредитования России посвящены отечественных ученых И. , В. Казейкин, Н. , О. Кудрявцева, Т. , Н. Пастухова, Е. , Н. Рогожина, В. и дропубликованных за годы. Данные рассматриваются и авторами: М. , А. Солее, . Куммингс, Р. , Б. Фергюсон, Ф. и др.

исследования является «Сбербанк

Предметом исследования ипотечное кредитование.

работы является ипотечного кредитования примере ПАО «».

В соответствие поставленной целью работы являются

	раскрыть понятие особенности ипотечного ;

	рассмотреть ипотечного кредита;

	нормативно-законодательное ипотечного кредитования;

	ипотечное кредитование примере ПАО «»;

	проанализировать условия ипотечных жилищных в ПАО «»;

	провести анализ кредитования на ПАО «Сбербанк

	изучить основные ипотечного жилищного в ПАО «» и рассмотреть развития.


Глава 1. аспекты ипотечного 





1.1. Понятие и ипотечного кредита 





	термин «ипотекапоявился в в начале века. Так ответственность должника кредитором, когда служила земля.

	кредит, по А.В.Мукабеновой, - это долгосрочный кредит покупку жилья, становится залоговым по этой . Также может выступать , имеющаяся собственности у . 

	Несколько трактует понятие кредита И.А.Ефремова. утверждает, что это долгосрочная , предоставляемая или физическому банками под недвижимости: производственных и зданий, помещений, . 

	В отношении ипотека это рыночный оборота имущественных на объекты в случаях, другие формы (купля-, обмен) или коммерчески , и привлечь дополнительные средства для различных проектов. 

	системы ипотечного :

	залогодатель - или юридическое , предоставившее имущество в для обеспечения долга;

	залогодержатель (кредитор) - лицо, выдающее под залог имущества.

	Особенно выделить функции кредитования и такого рода , которые ему преимущество другими способами . Функции, ипотечным кредитованием, сформулировать следующим :

	функция механизма привлечения в сферу производства;

	функция возврата заемных ;

	функция оборота и недвижимого имущества, иные способы (-продажа и .) экономически или юридически ;

	функция многоуровневого фиктивного в виде , производных ценных бумаг др.

	Ипотечное выступает существенным экономического и развития страны.

	договора ипотеки быть здания, , жилые нежилые помещения, , предприятия имущественные комплексы, и морские , а земельные участки, ограниченные в . Именно перечень и в п.4 .1 закона «Об (залоге )» от .07.г № -ФЗ 

	Привлекательность ипотечного обусловлена рядом особенностей недвижимости физического ресурса как экономического , т.е. привлекательностью как объекта . Необходимо первую очередь следующие особенности как физического :

	стационарность, связь с или неподвижность (перемещаемость);

	и разнородность недвижимости как кредитования;

	ограниченность объектов, вытекающая ограниченности земли;

	объектов недвижимости длительность их .

	Кроме , нужно некоторые особенности как финансового :

	необходимость «пороговогоуровня инвестиций;

	денежные потоки, с состоянием недвижимости в периоды их и функционирования;

	в связи этим в управлении, поскольку довольно сложный для инвестора;

	разделения юридических ;

	сложность гибкость системы ;

	сохранность средств;

	присущие данному активу виды рисков др.

	В источников финансирования в недвижимость быть использованы или заемные , причем могут быть от различных -кредитных на различных . Сложность финансирования связана с необходимостью фактора времени финансирования, методов процентов по .

	Ипотечный представляет собой ссудного капитала сфере недвижимости, с предоставлением ресурсов на возвратности, срочности, . Ипотечный - не специфический тип , он определенные отношения экономическими субъектами, участниками ипотечного (частными , фирмами, институтами, синдикатами сфере недвижимости, и девелоперскими , государственными и др

	Исходя из ипотечного кредита ряда его , можно следующие его черты:

	требования обеспечены недвижимым ;

	ипотека только тогда, залогодатель обладает ипотеки на частной собственности;

	существует только определенный срок в размере ;

	ипотека долгосрочный характер (выдается, как , на -25 );

	выдаваемая значительна по ;

	ссуда недвижимость выдается размере значительно , чем стоимость объекта , как , 40-% (остальная часть на покрытие издержек и расходов кредитора, с продажей, объекта ипотеки случае, если (кредитный ) не выполнено);

	залог (заложенная ) остается руках должника окончания срока договора.

	Рассмотрим ипотечного кредита

	1. Длительный срок .

	Для главной проблемой возможная потеря источника дохода, может произойти в результате увольнения, так частичной или утратой трудоспособности результате травмы, или несчастного . Поэтому требованием банка приобретение заемщиком страхования жизни здоровья с покрытия не остатка задолженности ипотеке. В наступления страхового ипотечный кредит погашен за страхового возмещения. риск потери заемщиком в увольнения остается . Для также существуют , связанные финансовым благополучием . Так, результате банкротства заемщик должен полностью погасить задолженности, или может потерять недвижимость. Когда признает банк , то заемщикам будет немедленно возместить задолженность, иначе имущество будет , а от его пойдут на ипотеки.

	2. Относительно сумма кредита.

	недвижимости во времена остается высокой (по с другими длительного пользованияЭто обусловлено , что прямого назначения непосредственного проживания, часто приобретается с инвестиционной . Например, можно приобрести целью получения от роста рыночной стоимости. словами, купить , продать . Кроме , квартиру сдавать в , что инвестору дополнительные доходы. Это к повышению на рынке , что ведет к цен на . Помимо важным фактором и относительно себестоимость строительства, необходимость привлечения средств, и высокая продолжительность крупных объектов. общем, все факторы, как многие другие, к тому, средняя сумма кредита, как , выше, при любых видах банковского .

	3. Недвижимое в качестве залога.

	отличие от типов , недвижимое обладает рядом особенностей. Любые подвержены износу, моральному (например, , вызванное новых технологийтак и . Чем срок полезной физического актива, выше влияние факторов. 

	В , рыночная недвижимости зависит многих факторов, которых можно : изменение доходов населения, процентных ставок ипотечным кредитам, государства в строительства и другие. Кроме , недвижимость приобретаться в целях, что вызывает резкий ее стоимости момент входа капитала на , и спад в его выхода. образом, недвижимое является специфическим залога, поскольку банк, ни по объективным не могут изменение его стоимости.

	4. Возможность рыночной стоимости .

	Снижение не выгодно банку, ни . Заемщик этом случае переплачивать за . Банк такой ситуации с риском , что случае дефолта , он сможет погасить задолженность за средств от залога. 

	5. Возможность процентной ставки.

	договоре ипотеки присутствует пункт, банку пересмотреть ставку по в одностороннем . Заемщику простой выбор, погасить ипотеку , либо . 

	6. Риск погашения ипотеки

	Улучшение материального заемщика может к тому, он сможет кредит гораздо , чем было предусмотрено . В банк недополучит суммы процентов, он рассчитывал . Обычно позволяют заемщикам досрочно погашать , не каких-либо санкций. Однако некоторых случаях договоре может пункт, который штрафные санкции досрочное погашение. 

	заключении договора , как иного вида залога, важно, какой из договора будет предмет залога. настоящее время три вида : залог передачей имущества ; залог оставлением имущества залогодателя; прав.

	Объект - недвижимое , служащее обязательств заемщика. кредитования - конкретная . для которой предоставляется .

	Некоторые , например B.C. , считают имущественных прав залога. Другие (например, Т.Ю. ) насчитывают 10 видов , что несколько неоправданным.

	перечисленные виды подробно. Залог передачей заложенного залогодателю именуется . Исторически России понятие «» охватывало всю залога движимого , который передачу заложенного залогодержателю. Собственно в дореволюционной юридической литературе залог недвижимого , который сопровождался передачей залога залогодержателю. движимых вещей передачей владения залогодержателю назывался «закладом». настоящее время предусмотрен ст.Закона № -ФЗ. закладе залогодатель возможность не самостоятельно распоряжаться , но владеть, пользоваться и, следовательно, извлекать него плоды доходы.

	два вида - обычный твердый залог. обычном закладе вправе использовать по его назначению, уведомляя о пользовании имуществом. Если использует имущество возмездных началах, обязан представить отчет о прибыли и отнесении ее счет погашения . При залоге исключается использование имущества, залога может оставлен у под замком печатью залогодержателя с наложением , свидетельствующих залоге. Это быть надписи, , клейма т.д.

	Закон № -ФЗ обеспечении единства (п.3 ч.ст.1) устанавливает, что недвижимость остается залогодателя, и подчеркивается одно главных условий , по залогодатель продолжает и пользоваться имуществом. Данное в отношении аналогично норме, в п.2 ч.ст.338 РФ, т.е. имеет залог не с оставлением у залогодателя, и с его в обороте, правда некоторыми ограничениями.

	этом виде все стороны правоотношения имеют и выполняют в отношении имущества. Залогодержатель проверять по и фактически имущества, его , состояние условие хранения залога, требовать залогодателя принятия к обеспечению имущества. Залогодатель риск случайной имущества. Он принимать меры сохранности имущества не допускать его стоимости, владеть и имуществом, извлекать ; например, вправе, уведомив , сдавать недвижимое имущество аренду.

условия реализации моделей ипотечного - стабильность , надежность эффективность финансово-системы, наличие рынка ценных , высокая населения и, самое , активное государства как устойчивости всей отношений при операциях.

	

1.2. Классификация кредита



Рассмотрим ипотечного кредита

1. По объекту : 

	земельные ; 

	предприятия, , сооружения иное недвижимое , используемое предпринимательской деятельности

	жилые дома, и части домов и , состоящие одной или изолированных комнат

	дачи, садовые , гаражи другие строения назначения; 

	, морские , суда плавания и объекты; 

	незавершенного строительства.

2. целям кредитования

	приобретение готового в многоквартирном либо отдельного на одну несколько семей качестве основного дополнительного места ; 

	приобретение для сезонного , дачи, домиков с земли; земельного участка застройку.

3. По кредитора: 

	;

	небанковские.

4. виду заемщиков

	как субъектов : кредиты, застройщикам и ; кредиты, непосредственно будущему жилья; 

	могут предоставляться банков, сотрудникам - клиентов , клиентам фирм и , проживающим данном регионе, также всем .

5. По рефинансирования. Ипотечным занимаются различные институты. Особенности деятельности заключены способе рефинансирования кредитов.

6. По амортизации долга

	постоянный ипотечный ;  

	кредит переменными выплатами

	кредит с погашением согласно условиям.

7. По процентной ставки

	кредит с процентной ставкой

	кредит с процентной ставкой.

8. возможности досрочного :  

	с досрочного погашения

	без права погашения; 

	правом досрочного при условии штрафа.

9. По обеспеченности (величине платежа). кредита может от 50 100% заложенного имущества. 

. По начисления процентов платежей виды могут быть

	на стандартных , при вся сумма на равные на весь ипотеки, при проценты рассчитываются из остатка кредита, т.е. в годы погашение идти в на уплату , а постепенном уменьшении , снижается сумма, приходящаяся проценты;

	на , при сумма платежей увеличивается или уменьшается по погашения кредита. вариант удобен , кому первые годы дополнительные расходы благоустройству жилья погашению других ;

	с выплатами, т.е. предусматриваются ежемесячная, а периодичность погашения , при проценты банка каждый месяц, с уплатой после погашения тела кредита;

	называемый «пружинный » предусматривает, в первые погашаются только , а оплаты суммы кредита отодвигаются;

	случае если договоре предусмотрена процентная ставка, заемщику могут сумму причитающихся при изменении в банковской или в 

11. По государственных субсидий:

	государством;

	не кредиты.

12. форме кредитования:

	денежной форме;

	форме ипотечных обязательств.

13. срокам:

	краткосрочные - 1 года! 

	среднесрочные - 1-лет;

	долгосрочные - 5 лет.

. Кроме , ипотечные могут быть:

	;

	комбинированными (несколькими кредиторами

	субсидируемыми;

	выдаваемыми общих условиях.

настоящее время множество видов кредитов, различающихся зависимости от выдачи, погашения обслуживания. 

1. ипотечный кредит - вид кредита, также название - самоамортизирующийся с фиксированной ставкой, по предусмотрены равноценные (как , ежемесячныеплатежи. Периодический включает выплату счет погашения и уплату по кредиту. платежа определяется сумма, которую вносить ежемесячно, полностью погасить в течение действия кредитного по определенной ставке. Платеж с учетом стоимости денежного . Максимальный кредитования будет остаточной экономической объекта финансирования.

расчете платежей ипотечному кредиту три фактора:

	сумма кредита;

	(остаточныйпогашения кредита

	процентная ставка.

вид ипотечного позволяет равномерно нагрузку по заемных средств.

2. с «шаровымплатежом - предусматривается большей части всей суммы , т.е. «шаровойплатеж в срока кредитования. методов кредитования «шаровымплатежом:

	отсутствие выплат до срока кредита, окончании срока вся сумма и начисленный , например, под освоение ;

	выплата течение кредитного только процентов, конце срока задолженности «шаровымплатежом; 

	амортизация с «шаровымплатежом.

Схемы с «шаровымплатежом применяются финансировании нового и проектов освоению земли.

3. (с выплатой основной ) кредит. 

кредитования следующие

	периодические фиксированные в счет основной суммы ;

	выплаты на оставшуюся долга.

Несколько только процентных , а равные платежи счет долга проценты на остаток кредита.

4. с участием - собой схему , при кредитор непосредственно в инвестированиикредитор одновременно и платежи кредиту, и часть регулярного , и () часть от увеличения стоимости . Если финансируется посредством с участием, собственности переходит инвестору, кредитор получает право часть денежного , связанного качеством функционирования . При кредитор имеет право на своей части от собственности, заемщик получает льготные условия , в , применяется низкая процентная .

Ипотечные с участием для кредитора следующим причинам

	такие схемы позволяют защитить кредитора в высоких темпов ;

	уменьшение ставки приводит уменьшению периодических по кредиту, снижает риск обязательств заемщиком.

часть дохода недвижимости, которую получить кредитор, большую степень . Для риска снижения от недвижимости включают в статьи о проверках качества собственностью. При (относительно стоимости) риск того, стоимость недвижимости увеличится.

Привлекательность кредита с для заемщика:

	по кредиту участием меньше, платежи по типам кредитов;

	периодические платежи стимулом для заемщиком инвестиционного , требующего затрат капитала.

в случае роста стоимости дохода от увеличивающиеся выплаты могут не снижением процентной .

5. Кредит нарастающими платежами - для заемщиков, на рост . 

Особенности метода кредитования:

	первоначальный взнос, взносы увеличиваются постоянным темпом;

	определенном этапе одинаковые платежи схеме самоамортизирующегося .

При с ростом задается последовательность платежей с взносов через интервалы времени, последнего взноса по сумме задолженности по . Такая финансирования вполне для предпринимателейв начальный финансовые ресурсы извлекаются из , который интенсивно развиваться.

6. с обратным - предполагает выплат по в конце или их .

7. Кредит переменной процентной , основные :

	процентная меняется в с изменением ситуации на , корректируется оговоренным в договоре финансовым , например, индексу государственных бумаг;

	может установлен максимальный минимальный уровень ставки, выплачиваемой ;

	корректировки ставки могут только через оговоренные в договоре интервалы с учетом процентных ставок этот период

	может быть предельный уровень процентных ставок предыдущего периода;

	договоре по типу кредитов быть предусмотрено погашение после оговоренного срока уплаты штрафа досрочное погашение;

	действовать, условия до момента собственности, дающие право требовать продаже собственности выплаты остатка , т.е. передача по существующему новому владельцу может быть , что возможность кредитору процентную ставку соответствии с рыночной ситуацией.

типы ипотечных с переменной ставкой:

	с корректируемой ставкой; 

	с пересматриваемой ставкой; 

	с индексируемыми .

Кредит корректируемой процентной предусматривает два :

	корректировку ставки с увеличением платежей кредиту;

	корректировку ставки без величины периодических , но изменением срока кредита. 

Кредит индексируемыми платежами - тем, что процента фиксируется весь срок . Однако кредита и платежи регулярно в соответствии текущей нормой . По кредитам начальные меньше, что для заемщика. платежи регулярно , и, если роста доходов будут ниже инфляции, возможна , при заемщик не выполнять обязательства кредитному договору. темпов роста могут отставать темпы увеличения недвижимости. Тогда кредита может стоимость собственности, тоже, возможно, причиной невыполнения обязательств.

8. «Канадский » - ипотека, переменными ставками через заранее промежутки времени (3-лет).

9. с перезакладываемым (завершающая ) - основан схемах финансирования, предусматривают возможность недвижимости, являющейся обеспечением кредита, не погашенного момент продажи . Обязательства кредиту в случае принимает себя покупатель. использование двух финансирования сделки

	прямая оплата кредита и нового кредита сумму, позволяющую оплатить собственность;

	обязательств по кредиту и нового кредита сумму, недостающую оплаты сделки, обеспечением второго будет та недвижимость, позиция кредитора будет рискованнее, что установление более процентной ставки кредиту.

Такие финансирования вложений недвижимость могут использованы и рефинансирования: может взять кредит под же собственность более высокую процента, выплатить по старому , а использовать для срочных нужд. 

при этом риск заемщика, с возможной права выкупа собственности: заемщиком графика при расчетах вторым кредитором гарантирует того, этот кредитор обязательства по первому кредитору, чего заемщик потерять право .

10. с добавленной ставкой - это кредита предусматривает процентов на долг, а делится на периодов погашения определения величины . Данная используется для личной собственности предусматривает досрочное долга.


1.3. Нормативно-обеспечение ипотечного 





	Нормативно-правовая ипотечного кредитования Российской Федерации на положениях кодекса Российской (часть ) от .11.г № -ФЗ (. от 06..2015 г) Гражданского кодекса Федерации (часть ) от .01.г № -ФЗ (. от 06..2015 г) (– ГК РФПринятие ч.I (г.) и ч.(1996 г.) РФ стало шагом в Российского федерального в отношении ипотечного кредитования.

	части, касающейся , связанных ипотечным кредитованием, установил общие обеспечения кредитов недвижимости, в числе жилойположения о собственности и вещных правах жилые помещенияоснования обращения на заложенное помещение и . принятие РФ, в имеются основные , касающиеся и обеспечения , создало среду, благоприятствующую видам предпринимательской . Кроме , Гражданским было предусмотрено в дальнейшем Федеральных законов регулированию вопросов регистрации прав недвижимое имущество сделок с ,  а особенностей ипотеки (недвижимости).

	исполнение требований РФ в г. были приняты нормативно-правовые , позволившие соответствии с : 

	ввести систему регистрации на недвижимое и сделок ним; 

	государственную регистрацию доказательством осуществления права (государственной подлежат: собственности на имущество, сделки недвижимостью, ограничения на недвижимое (арест, , доверительное ); 

	создается банк информации пределах регистрационного ; государственная прав носит характер (информация зарегистрированных правах объекты недвижимого предоставляется по письменному запросу или юридического ; 

	государственная проводится учреждением по регистрации на недвижимое и сделок ним.

	К времени сложилась иерархия нормативно-актов:

	1. Ипотечное :

	Федеральный «Об (залоге )» от .07.г № -ФЗ 

	Федеральный закон 11.11.г № -ФЗ «ипотечных ценных »;

	Федеральный от 20..2004 г 117-ФЗ  «накопительно-ипотечной жилищного обеспечения »;

	Федеральный от 30..2004 г 218-ФЗ  «кредитных историях

	Федеральный закон 30.12.г № -ФЗ «жилищных накопительных »;

	Федеральный от 18..2009 г 190-ФЗ «кредитной кооперации

	Указ Президента от 20..2005 г 449 «Вопросы -ипотечной жилищного обеспечения ».

	2. Законодательство оценочной деятельности

	Федеральный закон 29.07.г № -ФЗ «оценочной деятельности Российской Федерации

	3. Жилищное законодательство:

	Закон от декабря 2004 г. 214-ФЗ  «участии в строительстве многоквартирных и иных недвижимости и внесении изменений некоторые законодательные Российской Федерации

	Федеральный закон 29.12.г № -ФЗ «введении в Жилищного кодекса Федерации»;

	кодекс Российской от 29..2004 г 188-ФЗ

	Федеральный закон 25.10.г № -ФЗ  «жилищных субсидиях , выезжающим районов Крайнего и приравненных ним местностей

	Федеральный закон 21.07.г № -ФЗ  «государственной регистрации на недвижимое и сделок ним».

	4. законодательство: 

	кодекс Российской (часть ): Федеральный от 31..1998 №146-. 

	Таким образом, сделать следующие . Ипотечным является кредит, в денежной или в ипотечных облигаций залог объекта с целью (строительстваданной недвижимости. образом, приобретаемый становится объектом . Сущность кредита заключается просто в недвижимости в обеспечения, оформляемого документом - договором , закладной, в его использовании - приобретении строительстве недвижимости.

	сегодняшний день Российской Федерации достаточно прочная основа для банковской системы в целом, функционирования отдельных банков и ими операций кредитования. Однако причины, сдерживающие ипотеки в : 

	недостаточность обеспечения ипотеки, с медленной Федеральных законов «ипотеке» «О регистрации прав недвижимое имущество сделок с »; 

	неразвитость практики оперативного вопросов об имущества, являющегося залога, и финансовых интересов и кредиторов первой и закладным при заложенного имущества аукционов; 

	политической, социально-и финансовой в России

	неготовность и незаинтересованность российских в развитии прежде всего -за втягиваться в кредитование и доходности этой ; 

	научная коммерческая непроработанность и стартовых по развитию .

	Мировой кризис не не сказаться объемах ипотечного в России. банки свернули ипотечные программы, процесс пересмотра ставок по в сторону .

	Все напрямую влияет доступность ипотеки. сложившихся непростых актуальность приобрел реструктуризации ипотечных , помощи , оказавшимся трудной экономической 

	Для становления развития системы кредитования необходимо решение следующих :

	совершенствование и нормативной , обеспечивающей обязательств при кредитовании;

	разработка внедрение универсального обеспечения притока внебюджетных финансовых в бюджетную ;

	создание , обеспечивающей надежного механизма сделок с и прав нее, а процедуры доступа этой информации рынка ипотечного ;

	налоговое граждан - получателей кредитов, с стороны, и банков - ипотечных и инвесторов, рефинансирование коммерческих -кредиторов, - другой;

	обеспечение условий для конкуренции субъектов ипотечных кредитов;

	механизмов социальной заемщиков от действий банков-и для социальной адаптации процедуре выселения случае невозможности взятого ранее кредита;

	доработка базы, регулирующей кредитных организаций предоставлению и ипотечных кредитов их рефинансированию;

	нормативно-законодательных использования новых инструментов (ценных ) для долгосрочных ресурсов эту сферу;

	комплексной схемы ипотеки, которая основана не на интересах .

	Можно , что развития ипотечного в России неоднозначны, с стороны он наиболее удобной кредитования населения приобретения товаров услуг, однако настоящий момент достаточно весомые факторы, которые рост сегмента даже могут общий кризис системы за роста невозвращенных .


Глава 2. кредитование на ПАО «СбербанкАнализ использования кредита

	

2.1. Общая ПАО «Сбербанк»

	

	акционерное общество () «Сбербанк» - коммерческий банк, из крупнейших России и . В с Федеральным от 05..2014 г 99-ФЗ «внесении изменений главу 4 первой Гражданского Российской Федерации о признании силу отдельных законодательных актов Федерации» «Сбербанк » был в ПАО «». 

	В соответствии зарегистрированной 24 2014 года редакцией устава наименование банка следующим образомпубличное акционерное «Сбербанк(далее ПАО «СбербанкВ связи этим понесены в сотни рублей, связанные вынужденной заменой , штампов, и т.д. Одновременно этим банк краткое наименование, его с «Сбербанк » на «Сбербанкполное название . 

	Правовое акционерного общества, и обязанности акционеров, порядок , реорганизации ликвидации общества Федеральным законом 26.12.г № -ФЗ (. от 06..2015 г) «акционерных обществах

	«Публичное» то же свободное обращение и облигаций общества. Деятельность обществ жестко . Компетенция собрания акционеров законом и может быть положениями устава.

	публичном обществе обязательно образовываться совет (п. 4 65.3), членов которого может быть пяти. 

	Обязанности ведению реестра и исполнение счетной комиссии независимой организацией, предусмотренную законом .

	Количество , принадлежащих акционеру, их номинальная стоимость, также максимальное голосов, предоставляемых акционеру, не быть ограничены.

	обязанность публично информацию, предусмотренную . 

	Размер капитала ПАО менее 100 руб. С .09.вносить изменений размер уставного ПАО не .

	Обязанности ведению реестра ПАО и функций счетной осуществляются независимой , имеющей .

	Рассматривая и руководство, отметить следующее. Центрального банка Федерации в капитале ПАО «» составляет 50 плюс одна акция, в акциях - 52,%. Остальными акционерами «Сбербанкявляются более тысяч юридических физических лиц. физических лиц уставном капитале составляет около %, а иностранных инвесторов - 24 %. 1996 года акциями ОАО «России» на российских ММВБ и . В 2007 года разместил дополнительный обыкновенных акций, результате чего капитал увеличился 12 %, было привлечено ,2 рублей. Средний объём торгов ПАО «Сбербанксоставляет 40 объёма торгов ММВБ.

	Органами ПАО «Сбербанкявляются: собрание акционеров, совет, Правление . Возглавляет Президент и Правления Банка.

	имеет генеральную на осуществление операций № от 08 2012 года.

	сеть банка 1 апреля года включает территориальных банков 19292 подразделения всей России. банки ПАО «» работают в , Украине, , Германии др. У имеется дочерняя компания ООО «Капитал», санацией и заложенными в активами. С по 2010 ОАО «Сбербанк » участвовал развитии российской системы СБЕРКАРТ. 2010 года участвует в создания универсальной карты, являясь из учредителей проекта ОАО «».

	Успехи в бизнеса и уровень основных работы ПАО «» обусловили значительный на его : в году существенно ликвидность обыкновенных Банка, объемы торгов увеличились чем в раза. По 2014 года «Сбербанкзанял 3-е среди 10 российских компаний темпам роста акций: 2014 году обыкновенных акций «Сбербанквыросла на %, а акций – 43%. тот же индекс РТС только на 8В результате роста стоимости капитализация Банка за год 88,2%, рекордного уровня 9,7 млрд. США, по с 5,1 . долларов в 2011 . По показателю ПАО «» продолжает занимать 8-место среди российских компаний.

	структура банка двумя основными : структурой управления и функциональных подразделений служб. Главное органов управления - эффективное руководство деятельностью банка основе реализации . На управления банком влияние оказывают форма мобилизации собственного капитала организационное построение, т.е. развития сети .

	В с Уставом руководство деятельностью «Сбербанкосуществляет Наблюдательный . Среди , которые на заседанияхсозыв и годового Общего акционеров, годовой ПАО «Сбербанкраспределение прибыли рекомендации по дивидендов, промежуточные работы ПАО «», результаты проверок внутреннего контроля, проспекта ценных и решения выпуске российских расписок, удостоверяющих собственности на акции компании, сделок, в которых имеется , решения изменениях в Правления ПАО «».

	Комитеты Наблюдательного являются органами, для предварительного наиболее важных , отнесенных компетенции Наблюдательного , и рекомендаций по . Формирование осуществляется ежегодно числа членов совета. В каждого комитета независимые директора. способствуют рабочему с органами ПАО «СбербанкРешения комитетов рекомендательный характер.

	по аудиту предварительную оценку в аудиторы «Сбербанкрассматривает заключения и Ревизионной , оценивает внутреннего контроля , предварительно годовую финансовую банка. 

	Комитет кадрам и призван способствовать к управлению высококвалифицированных специалистов созданию необходимых для их работы.

	Правление. текущей деятельностью «Сбербанкосуществляется Президентом, Правления банка коллегиальным исполнительным - Правлением . Правления следующие вопросыо подготовке -плана , о -плане малого бизнеса, установлении процентных по вкладам, развитии массовых услуг для и юридических , об инновационной деятельности Банке, о университете ПАО «», об оказании помощи и поддержки и . 

	В повышения эффективности и развития в Банке ряд коллегиальных (комитетовподотчетных Правлению, задачами которых решение вопросов проведение единой, политики по направлениям операционной ПАО «Сбербанк

	Ревизионная комиссия. осуществления контроля финансово-хозяйственной банка годовым собранием акционеров Ревизионная комиссия. комиссия проверяет банком законодательных других актов, его деятельность, внутреннего контроля банке, законность операций. Ревизионная дает оценку данных, включаемых годовой отчет содержащихся в бухгалтерской отчетности «Сбербанк

	Комитет по с миноритарными . В поддержания эффективных с акционерами, также повышения корпоративного управления ПАО «Сбербанкфункционирует Комитет взаимодействию с акционерами. 

	Система контроля банка в соответствии требованиями Банка и обеспечивает рисков на , не интересам акционеров клиентов банка. соответствии с практикой ПАО «» принимает меры повышению эффективности внутреннего контроля ее развитию соответствии с и масштабами банка.

	Специфическая ПАО «Сбербанкпреимущественно с лицами обусловливает его пассивных активных операций, отличаются от коммерческих, ипотечных инвестиционных банков. 70% составляют средства , включая населения.

	ПАО «» осуществляет следующие операции:

	привлекает средства физических юридических лиц вклады (до и на срок); 

	указанные выше средства от имени и свой счет

	открывает и банковские счета и юридических , осуществляет по поручению , в числе банков-; 

	инкассирует денежные , векселя, и расчетные и осуществляет обслуживание физических юридических лиц

	покупает и иностранную валюту наличной и формах; 

	во вклады размещает драгоценные ; 

	выдает гарантии;  

	переводы денежных по поручениям лиц без банковских счетов (исключением почтовых ).

Помимо выше банковских осуществляет следующие :

	выдает за третьих , предусматривающие обязательств в форме;

	приобретает требования от лиц исполнения в денежной ;

	осуществляет управление денежными и иным по договору физическими и лицами;

	осуществляет с драгоценными и драгоценными в соответствии законодательством Российской ;

	предоставляет аренду физическим юридическим лицам помещения или в них для хранения и ценностей;

	лизинговые операции;

	брокерские, консультационные информационные услуги.

«Сбербанкосуществляет иные в соответствии законодательством РФ

	обслуживает экспортно-операции клиентов применением различных инструментов, принятых международной банковской ; 

	осуществляет контроль за клиентов – и юридических ; 

	осуществляет и обслуживание карт; 

	и обслуживает других эмитентов. 

перечисленные банковские и сдел.......................