Нормативно-правовое регулирование операций с банковскими картами в рф

ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ МОШЕННИЧЕСКИХ ОПЕРАЦИЙ СВЯЗАННЫХ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ



1.1 ПОНЯТИЕ И КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ



Пластиковые карточки банков уже давно стали частью жизни каждого современного человека. И на это есть ряд причин. Кто-то - зарплату, другие - стипендию или материальную помощь получает на банковские карты. 

Рассмотрим пластиковые карты, начиная с того момента, когда стали появляться первые банковские карточки. До торгового бума в Америке в пятидесятых годах прошлого века, как и во всем мире, использовались деньги в двух видах: наличном и безналичном. Если с первой формой все понятно, то на второй остановим свое внимание. Безналичные деньги тогда представляли собой чеки и чековые книжки. 

Современному пользователю пластиковой карты понятны все негативные стороны использования чековой книжки: 

- возможность подделки; 

- долгое оформление каждой операции; 

- всегда нужно носить с собой бумажный чек, который можно легко испортить.

Во время того самого американского торгового бума, когда количество торговых сделок умножилось в несколько раз, необходимость иметь средство, которое будет надёжнее чеков, очень сильно обострилась. Сперва банковские карты выглядели как обычный кусочек картона, на котором указывалась нужная информация. Постепенно они совершенствовались, повышался уровень защиты. В том виде, в котором все привыкли видеть пластиковые карты сегодня, они начали производиться в середине 70 годов прошлого века, сразу после того, как была изобретенная магнитная лента.

 Что такое банковская карта? Не вдаваясь в финансовые термины, можно сказать достаточно просто - это ключ к банковскому счёту, с помощью которого вы можете производить операции, указанные в договоре (снять и положить средства, оплачивать счета и т. п.). 

Примечательно, что многие думают, будто этот кусочек пластика принадлежит именно людям, владеющим счетом. Это ошибка, так как истинным владельцем пластиковой карты является её банк-эмитент. Человек, который является владельцем карточного счета, - это всего лишь держатель карты. 

На сегодняшний день все банковские карты, независимо от производителя, имеют стандартную форму и размеры.

 ISO 7810 - стандарт, который определяет, какими должны быть банковские карты. 

Виды банковских карт, которые приведены ниже, существуют разные, но следующие параметры у них одинаковые: 

- размер - 85,6 на 53,98 мм; 

- наличие магнитной ленты;

-  возможно наличие чипа; 

- на лицевой стороне содержится картинка (фон, изображение), а также логотип платёжной системы, номер карты, фамилия и имя её держателя, месяц и год, до которого она действительна; 

- на обратной стороне также присутствует фон; 

- кроме этого, есть магнитная лента, область для подписи держателя карты и специальный секретный код, состоящий из трёх или четырёх цифр.

 Конечно, есть и некоторые исключения, зависящие от банка-эмитента. К примеру, некоторые финансовые учреждения заказывают печать фотографии держателя на банковские карты. 

Классификацию карт стоит произвести по нескольким группам, чтобы грамотно их разобрать по видам. Итак, по типу платёжной системы, в которой функционируют карты, они бывают: 

- локальные; 

- международные. 

По отношению к карточному счету: 

-      основные; 

- дополнительные. 

По типу печати: 

- эмбоссированные; 

- неэмбоссированные. 

По возможным операциям можно разделить карты на:

-  расчётные или дебетовые; 

- кредитные; 

- предоплаченные банковские карты. 

Виды банковских карт можно разделить и по статусу, а также уровню предоставляемых услуг следующим образом: 

- мгновенные (неименные); 

- стандартные; 

- золотые; 

- платиновые; 

- класса премиум. 

По факту физического существования: 

- реальные; 

- виртуальные. 

Локальные карты представляют собой платёжный инструмент, который работает только в одной платежной системе, функционирующей на территории одного государства.

 Международные, в свою очередь, позволяют производить расчеты по всему миру, с возможностью взаимодействия с другими платёжными системами. 

Самыми популярными международными платёжными системами являются Visa (доля на мировом рынке - более 50%) и MasterCard (около 30% всех карт пластиковых мира).

На третьем месте American Express, которая занимает около 18%. Примером карты, выпускаемой в РФ, которая действует во всем мире, является дебетовая карта АО «АЛЬФА-БАНК». К одному карточному счету могут быть выпущены как основная, так и дополнительная карта. 

Держателем основной карты обязательно должен быть владелец карточного счёта. Держателями дополнительных карт могут быть кто угодно, но обязательно должно быть согласие владельца карточного счёта.

-  Эмбоссированные карты.

 Такие карты могут прослужить дольше, чем неэмбосированные, за счёт того, что номер и срок действия карты, а также фамилия и имя её держателя не напечатаны, а выдавлены на пластике. На обычных картах очень быстро стираются все надписи из-за постоянного трения в кошельке, кармане и банкомате. А карты, выдавленные эмбоссером (специальным аппаратом), не теряют свой вид довольно-таки долго. 

 Согласно указанному выше перечню видов пластиковых карт, их можно разделить по возможным операциям. Рассмотрим эти виды более подробно. К примеру, две одинаковые на вид карты Visa Classic позволяют их держателям выполнять отличные друг от друга операции. Это связано с тем, что класс пластиковой карты только частично определяет возможности, которые доступны их носителям. 

Первым делом рассмотрим дебетовые карты (расчётные). Они используются для доступа к собственным средствам клиента банка, которые размещены на карточном счёте. Механизм их работы простой - сначала нужно положить деньги или подождать перевод на счёт, затем с помощью карты можно наличные использовать в любое время, где есть соответствующий терминал. Некоторые из них ещё и можно назвать депозитными. 

Примером является дебетовая карта АО «АЛЬФА-БАНК», которая приносит доход держателю за счёт наличия накопительной процентной ставки и различных бонусных программ. Также дебетовые карты могут выпускаться банками при поддержке торговых сетей. 

Существуют и кредитные карты. В отличие от предыдущего вида, они предназначены для использования заёмных денег. К примеру, у вас есть кредитная карта Mastercard с суммой в 10 тыс. рублей. Когда у держателя карты  заканчиваются собственные средства, и он не  сможет  снимать с этой карты дополнительные с учётом лимита в 10000 р. Согласно условиям договора, он должен будет вернуть финансовому учреждению эти средства, положив деньги на банковскую карту, и заплатить за их использование комиссию в виде процентов, если такое предусмотрено договором. Они могут быть самыми разными, в зависимости от того, как банк будет начислять проценты по кредиту. 

К примеру, есть льготные кредитные карты, по которым нужно платить проценты, только в случае невозвращения средств в течение особого периода, называющегося льготным. Обычно это 30-40 дней. Предоплаченные банковские карты представляют собой не что иное, как обычный подарочный сертификат, только более универсального вида. С такой картой можно осуществить покупки в каком-то определённом магазине, который поддерживает данную услугу. То есть можно заказать предоплаченную карту на 5 тыс. рублей, подарить её человеку, который сможет рассчитаться ею ровно на эту же сумму при покупке товаров в указанном магазине. Принцип действия такой же, как и у подарочных сертификатов. 

Те же дебетовые карты ещё можно разделить на несколько видов, в зависимости от их уровня и наличия дополнительных опций и уровня защиты от финансового мошенничества с ними. Эти уровни зачастую просто подчёркивают статус их держателя, чем существенно отличаются друг от друга. Хотя бывают и исключения.

 Самым низкий уровень у мгновенных (неименных) карт. Неименные они не потому, что никому не принадлежат. Это связано с тем, что, заказав себе такую банковскую карту, вы получите её моментально. Банк заказывает их предварительно, но на них нет фамилии, а также имени держателя карты. Подобные карты чаще всего оформляются для осуществления покупок в интернет-магазинах. 

Затем следует стандартный уровень. Он подразумевает наличие карты Visa Classic или Mastercard Standart. От мгновенных карт они отличаются повышенным уровнем безопасности за счёт эмбоссированной или неэмбоссированной печати фамилии и имени держателя карты. Такие карты в основном используют для выплаты заработной платы работникам, стипендий, пенсий и другой материальной помощи. Чаще всего золотые карты встречаются в виде Visa Gold или Mastercard Gold. Содержание пластиковой карты такого уровня не всем по карману, поэтому она уже считается статусной, в отличие от предыдущих. Этот уровень карт уже может включать в себя наличие чипов на самом пластике, что значительно увеличивает защиту от мошенничества. Кроме этого, есть банки, которые предлагают держателям Visa Gold бесплатно получить страхование имущества и здоровья.

Платиновые карты Visa или Mastercard являются более статусными, чем золотые. Их стоимость порой доходит до сумм, равных нескольким прожиточным минимумам, в зависимости от тарифов банков. Сильных отличий от предыдущего уровня нет. Чаще всего эта разница проявляется в повышенном лимите на проведение различных операций с картой. И самым высоким уровнем карт является премиум. Стоимость обслуживания таких карт очень высока и не по карману обычному человеку. Этим обусловлены и опции (дополнительные услуги), которые банк оказывает бесплатно держателям таких карт. К примеру, это персональный финансовый консультант и личная горячая линия, на которую можно позвонить в любое время. 

Как указывалось ранее, карты могут быть не только пластиковыми, но и абсолютно виртуальными, то есть существующими только в компьютере. Таковыми являются специальные карты, которые выпускаются в электронном виде банками исключительно для проведения платежей в интернете. Ведь для них нужно минимум информации - это код карточки, срок действия и специальный CVV2 код. 

Чтобы узнать некоторые сведения, вовсе не обязательно каждый раз звонить в офис. Теперь у каждого уважающего себя банка имеется мобильное приложение, установив которое, пользователь сам контролирует свои расходы, откладывает суммы на нужные цели, смотрит, сколько бонусов за покупки у него накопилось, создает автоматические платежи и что самое приятное – о каждой операции на телефон приходит автоматическое уведомление.

К примеру, отец семейства, у которого один счет в банке и несколько карт: одна оформлена на него, вторая на дочь, третья на жену, без труда может следить за расходом средств. Или же, оформляя предоплаченные карты для кого-либо, владелец также может увидеть, куда были потрачены деньги с карты.

В наше время также очень популярны различные кешбэк-сервисы при совершении покупок в интернет-магазинах. Всегда приятно получать обратно какой-нибудь процент с покупки. Теперь делать это еще проще: многие банки предлагают подключить кешбэк прямо при оформлении карты, без посреднических сервисов, и при покупке товаров в магазинах-партнерах покупателю автоматически на карту возвращается малая часть потраченной суммы.

Также для любителей частых перелетов существует система накопления миль, в результате чего можно скопить на небольшую поездку в любой город Европы. Международные банковские карты нередко оказываются полезными, когда нет возможности поменять деньги, да и к тому же, совершая покупки за границей в тех же самых магазинах, что и на родине, или обедая в тех же самых ресторанах, от банка можно получить бонусы.

На этом преимущества банковских карт не заканчиваются. В современном мире человек может выгодно заниматься любимым делом, получая за это приятные бонусы от своего банка. [22, с. 123]



1.2 НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РФ



Правовое регулирование операций с банковскими картами носит комплексный характер и осуществляется способами публично-правового и гражданско-правового регулирования.

Этот межотраслевой характер правового регулирования вытекает из самой сути рассматриваемых правоотношений, где органично сочетаются гражданско-правовые и публично-правовые начала. При этом нормы гражданского права регулируют непосредственно отношения между кредитной организацией и клиентом, а нормы административного права охватывают сферу государственных интересов, устанавливая административные правила поведения.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, указанным Законом, Федеральным законом от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) ", другими федеральными законами и нормативными актами Банка России.

До вступления в силу Закона о НПС система публично-правового регулирования операций с банковскими картами строилась преимущественно на подзаконных, ведомственных нормативных актах Банка России, в первую очередь Положении Банка России N 266-П.

Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами опирается в первую очередь на нормы ГК РФ, а также на договоры между участниками соответствующих правоотношений, вопросы которых неоднократно рассмотрены в большом количестве публикаций во многих специализированных изданиях.

Следует также отметить, что ч. 1 ст. 9 Закона о НПС прямо определено, что использование электронных средств платежа, к которым относятся и банковские карты (подробнее об этом - дальше), осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом.

Однако, принимая во внимание структуру договора о выдаче и использовании банковской карты, необходимо уточнить, что в составе этого договора содержатся элементы иных договоров. В зависимости от типов карт - расчетные (дебетовые), кредитные или предоплаченные карты - такой договор может иметь несколько разновидностей.

Например, в составе договора о выдаче и использовании расчетной (дебетовой) карты содержатся элементы договора банковского счета. Действительно, на основании заключенного договора о выдаче и использовании расчетной карты банк открывает клиенту счет для осуществления им расчетов по операциям оплаты товаров и услуг, пополнения счета с использованием карты или ее реквизитов, получения наличных денежных средств со счета с использованием карты.

Одновременно клиент предоставляет банку право без дополнительного распоряжения клиента (право предоставляется на условиях заранее данного акцепта) списывать с карточного счета клиента (и иных его счетов) суммы операций, совершенных с использованием карты.

Другой пример - в соответствии с новым определением расчетной (дебетовой) карты, включенным в п. 1.5 Положения Банка России N 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). 

При этом согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Как известно, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием клиентского счета, определяются правилами о займе и кредите. Таким образом, в случае использования расходного лимита по карте и появления овердрафта стороны руководствуются в том числе условиями кредитного договора.

Поскольку, как было установлено выше, договор о выпуске и использовании банковской карты содержит в себе элементы нескольких договоров, он является смешанным. Это определяет специфику гражданско-правового регулирования операций с банковскими картами, которая заключается в том, что к отношениям сторон по смешанному договору применяются (в соответствующих частях) правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ст. 421 ГК РФ).

Рассмотрим известный пример о закрытии счета карты при расторжении договора о выдаче и использовании банковской расчетной карты. В соответствии со ст. 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета (он является одним из ключевых элементов данного смешанного договора) является основанием закрытия счета клиента. При этом остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, после чего счет закрывается.

Однако в случае прекращения действия рассматриваемого договора о выдаче и использовании банковской расчетной карты указанные сроки вряд ли будут соблюдены. Как правило, такой договор содержит условия, устанавливающее иные сроки закрытия счета. Эти условия могут быть сформулированы, к примеру, следующим образом.

Специальный карточный счет (далее - СКС) может быть закрыт:

по письменному заявлению клиента на закрытие СКС, поступившему в банк. С даты получения банком указанного уведомления СКС клиента блокируется, карта объявляется недействительной и подлежит изъятию из обращения. В этом случае клиент обязан не позднее чем через 30 календарных дней с даты получения банком заявления клиента на закрытие СКС погасить всю задолженность перед банком. СКС при этом закрывается по истечении 30 дней со дня сдачи карты в банк при условии отсутствия задолженности клиента перед банком;

банком по истечении 30 календарных дней после окончания срока действия карты при условии, что у банка отсутствуют претензии к клиенту.

Поскольку, как было отмечено выше, договор банковского счета является одним из элементов смешанного договора о выпуске и использовании банковской карты, правила об этом договоре в соответствии со ст. 421 ГК РФ применяются к смешанному договору в части, не противоречащей существу смешанного договора, а также если иное не вытекает из соглашения сторон.

В нашем случае стороны установили иной срок, вытекающий из правил платежных систем, регламентирующих сроки проведения расчетов по транзакциям, проведенным с использованием банковских карт, исключающий риски причинения убытков участникам расчетов в связи с возможными сроками поступления требований к счету держателя карты.

Таким образом, в рассматриваемом примере при исполнении своих обязанностей и реализации прав стороны будут руководствоваться сроком закрытия счета, установленным ими в договоре, что полностью отвечает требованиям, закрепленным в ст. 421 ГК РФ.

Обратимся к особенностям публично-правового регулирования операций с банковскими картами.

До недавнего времени нормативно-правовая база, регулирующая операции с использованием банковских карт, не была окончательно сформирована. Обеспечивая совершение операций с банковскими картами, кредитные организации руководствовались преимущественно нормами Положения N 266-П и иными нормативными актами Банка России. В настоящий момент законодателем создана серьезная правовая основа для совершения операций с банковскими картами, опирающаяся на Закон о НПС.

В соответствии со ст. 1 данного Закона предметом его регулирования является порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств и использования электронных средств платежа (ЭСП). Под ЭСП, согласно другому положению Закона о НПС (п. 19 ст. 3), понимаются средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Руководствуясь нормами Закона о НПС, Банк России внес необходимые коррективы в свои подзаконные нормативные акты, и прежде всего в Положение N 266-П. Рассмотрим детально изменения, внесенные в это Положение Указанием Банка России от 10 августа 2014 г. N 2862-У (далее - Указание N 2862-У), которое вступит в силу с 1 июля 2014 г., и определим, как эти изменения соотносятся с нормами Закона о НПС.

В первую очередь обратим внимание на то, что в соответствии с Указанием N 2862-У Положение N 266-П будет называться "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", т.е. из названия данного нормативного документа уходит термин "банковская карта", остается только термин "платежная карта". Данное изменение соответствует логике Закона о НПС, где в определении ЭСП, как мы и отметили выше, присутствует термин "платежная карта".

При этом в тексте новой редакции Положения N 266-П, предусмотренной Указанием N 2862-У, термины "платежная карта" и "банковская карта" становятся синонимами. Это прямо следует из преамбулы к Положению N 266-П в редакции Указания N 2862-У: "Настоящее Положение... устанавливает порядок выдачи (далее - эмиссия) кредитными организациями (далее - кредитные организации - эмитенты) на территории Российской Федерации платежных карт (далее - банковские карты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация". Вышеуказанные изменения свидетельствуют о том, что уже на уровне понятийного аппарата нормативный акт Банка России - Положение N 266-П от 2004 г. - приобретает системные связи с Законом о НПС.

Еще одно изменение в Положении N 266-П, ставшее необходимым в связи с тем, что, согласно Закону о НПС, платежная карта является разновидностью электронных средств платежа, - с 1 июля 2014 г. утрачивает силу п. 1.4, где указывается, что банковская карта является разновидностью платежных карт как инструмента безналичных расчетов.

Помимо вышеперечисленных терминологических изменений, связанных с прямым указанием на принадлежность платежных карт к группе ЭСП, в дефинициях расчетных карт и кредитных карт существенные изменения в новой редакции Положения N 266-П отсутствуют, а вот термин "предоплаченные карты" претерпел существенные изменения. В действующей редакции Положения N 266-П определение предоплаченных карт сформулировано следующим образом: "Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем - физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию - эмитент в пользу держателя - физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом. Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств".

В новой дефиниции, закрепленной Указанием N 2862-У, содержится принципиальное уточнение о том, что предоплаченная карта используется для осуществления перевода электронных денежных средств: "Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ".

Очевидно, что, таким образом, в значительной степени меняется сфера применения предоплаченной карты. В текущей редакции Положения N 266-П карта является средством доступа к денежным средствам, в редакции же, предусмотренной Указанием N 2862-У, - к электронным денежным средствам, т.е. к электронному кошельку. Это изменение безусловно является законодательной новацией.

Правовая природа электронных денежных средств в настоящее время остается предметом обсуждений. Вместе с тем очевидно, что она существенно отличается от правовой природы безналичных денежных средств, используемых, например, при совершении переводов посредством дебетовых (расчетных) карт.

Специфика правовой природы электронных денежных средств обусловлена следующими ограничениями.

В Законе о НПС электронные денежные средства рассматриваются как "денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа" (п. 18 ст. 3).

Определяющей в данном случае является совокупность двух признаков: электронные денежные средства могут учитываться обязанным лицом только без открытия банковского счета, распоряжения в отношении указанных средств передаются исключительно с использованием электронных средств платежа.

Таким образом, наличие в дефиниции предоплаченных карт указания на то, что расчеты по операциям с использованием данных карт осуществляются за счет денежных средств, предоставленных держателем, не соответствует положениям Закона о НПС, устанавливающим, что в рассматриваемом случае (денежные средства - покрытие по операциям - предоставлены без открытия банковского счета, распоряжение в отношении этих средств передается с использованием электронного средства платежа) речь идет об электронных денежных средствах. Следовательно, изменения, внесенные в определение предоплаченных карт Указанием N 2862-У, устраняют еще одно имеющееся несоответствие рассматриваемого Положения Банка России N 266-П нормам Закона о НПС и органично вписывают предоплаченные карты в систему законодательства о национальной платежной системе.

Рассматривая правовые новеллы, связанные с Указанием N 2862-У, следует обратить внимание также на изменения в п. 1.3 данного Положения.

В текущей редакции Положения N 266-П реестр платежей определен как "документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе".

В соответствии с Указанием Банка России N 2862-У реестр платежей переименован в реестр операций, а в новой редакции Положения закреплена следующая дефиниция реестра - это "документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе".

Следует обратить внимание на то, что в определение добавлено уточнение, прямо указывающее на операции, информация о которых содержится в реестре, - это переводы денежных средств (в действующей редакции определение наименования операций, подлежащих отражению в реестре, отсутствует). При этом необходимо учитывать, что порядок осуществления переводов денежных средств является предметом регулирования Закона о НПС.

Таким образом, нельзя не отметить, что все перечисленные выше изменения в Положение Банка России N 266-П, внесенные Указанием N 2862-У, нацелены на приведение рассматриваемого Положения в соответствие с нормами Закона о НПС, т.е. на создание единых и непротиворечивых правовых основ как национальной платежной системы в целом, так и отдельных элементов ее функционирования, в качестве которых возможно рассматривать операции с банковскими картами.

Антимонопольное регулирование деятельности карточных платежных систем в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции).

Данный Закон направлен на обеспечение единства экономического пространства, свободного перемещения товаров, свободы экономической деятельности в Российской Федерации, защиту конкуренции и создание условий для эффективного функционирования товарных рынков.
С принятием Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон о национальной платежной системе) исчезла правовая неопределенность в применении антимонопольного законодательства к деятельности карточных платежных систем, поскольку данный Закон четко определил требования к организации и функционированию платежных систем и распределил сферы ответственности субъектов национальной платежной системы.

В понимании Закона о защите конкуренции оператор платежной системы, оператор услуг платежной инфраструктуры, операторы по переводу денежных средств, в том числе электронных, являются хозяйствующими субъектами, соответственно, все требования и запреты, предусмотренные антимонопольным законодательством, к деятельности хозяйствующих субъектов в полной мере распространяются на данных субъектов национальной платежной системы.

Закон о защите конкуренции различает несколько видов антиконкурентного поведения хозяйствующих субъектов: монополистическая деятельность, недобросовестная конкуренция, ограничивающие конкуренцию соглашения и согласованные действия, осуществляемые совместно с органами власти различных уровней.

Монополистической деятельностью являются злоупотребление хозяйствующим субъектом либо группой лиц своим доминирующим положением, запрещенные антимонопольным законодательством соглашения и согласованные действия хозяйствующих субъектов, а также координация экономической деятельности.

Злоупотребление доминирующим положением выражается в действиях (бездействии) доминирующего хозяйствующего субъекта, результатом которых являются или могут являться недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц. К запрещенным относятся, в частности, такие действия, как навязывание контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, создание дискриминационных условий, а также препятствий доступу на рынок или выходу из рынка другим хозяйствующим субъектам.

Необходимо отметить, что Закон о национальной платежной системе содержит ряд положений, направленных на предотвращение злоупотребления доминирующим положением, а именно: требование публичной доступности правил платежной системы, включая тарифы; требование об обеспечении равноправного доступа участников платежной системы одного вида в платежную систему; запрет на включение в правила платежной системы условия об исключительном участии.

Вопрос о применении запрета на злоупотребление доминирующим положением тем не менее может возникнуть, в частности в ситуации отказа оператора платежной системы в доступе той или иной организации к участию в карточной платежной системе.

Закон о национальной платежной системе требует от оператора платежной системы определить в правилах платежной системы (представляют собой договор) критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе. По смыслу данного Закона оператор карточной платежной системы свободен в установлении тех или иных конкретных требований к потенциальным участникам. Эти требования могут касаться финансового состояния, технологического обеспечения и других факторов, влияющих на бесперебойность функционирования платежной системы.

Однако если оператор карточной платежной системы занимает доминирующее положение на рынке, он должен устанавливать такие критерии участия в платежной системе, которые не будут приводить к экономически или технологически необоснованному отказу от заключения договора, т.е. не будут приводить к невозможности присоединения к правилам платежной системы.

Организации, намеревающиеся участвовать в карточной платежной системе, имеют возможность, в том числе в силу Закона о национальной платежной системе, предварительно изучить правила этой системы, сделать вывод о своем соответствии или несоответствии установленным требованиям, и если они полагают, что отдельные требования носят дискриминационный характер и исключают возможность их участия необоснованно, то они могут обращаться в антимонопольный орган с требованием предписать оператору платежной системы внести соответствующие изменения в правила платежной системы.

Подобного рода предписание может быть выдано, если по результатам анализа состояния конкурентной среды антимонопольный орган придет к выводу о наличии у оператора карточной платежной системы доминирующего положения и подтверждении факта злоупотребления таким положением при определении критериев участия.

Запрещенным видом монополистической деятельности являются также ограничивающие конкуренцию соглашения и согласованные действия хозяйствующих субъектов. При этом Законом о защите конкуренции предусмотрены так называемые запреты "per se" - запреты, из которых не могут быть сделаны исключения. Нарушение запретов "per se" не может быть разрешено антимонопольным органом или судом ни при каких обстоятельствах.

К числу запрещенных "per se" соглашений относятся картели. Понятие "картель" появилось в антимонопольном законодательстве в конце 2011 г. с принятием так называемого "третьего антимонопольного пакета" и предполагает запрет на пять видов соглашений между хозяйствующими субъектами - конкурентами, т.е. между хозяйствующими субъектами, осуществляющими продажу товаров на одном товарном рынке. Картелями, которые по сути представляют собой сговор определенного круга лиц, являются соглашения, которые приводят или могут привести:

- к установлению или поддержанию цен (тарифов), скидок, надбавок (доплат) и (или) наценок;

- повышению, снижению или поддержанию цен на торгах;

- разделу товарного рынка по территориальному принципу, объему продажи или покупки товаров, ассортименту реализуемых товаров либо составу продавцов или покупателей (заказчиков);

- сокращению или прекращению производства товаров;

- отказу от заключения договоров с определенными продавцами или покупателями (заказчиками).

Применительно к деятельности карточных платежных систем картелем будет являться, например, соглашение между опе.......................