Методические и методологические аспекты банковских услуг в РФ

СОДЕРЖАНИЕ


Введение……………………………………………………….…….2-3

Глава 1. Методические и методологические аспекты банковских услуг в РФ.
1.1. Банки и банковские системы………………………….…….4-16
1.2. Банковские услуги…………………………………………..16-24
1.3. Новые банковские услуги…………………………..………24-31

Глава 2. Банковские услуги оказываемые на территории России
2.1. Характеристика банковских услуг………………….…….31-37
2.2. Анализ банковских услуг в РФ…………………….………37-46
2.3. Динамика оказываемыми банковскими услугами….…..46-55

Заключение………………………………………………...……..56-57
Список использованной литературы……………………...…..58-60







Введение

    Актуальность данной темы состоит в том, что в повседневной жизни мы все энергично пользуемся банковскими услугами, кто-то оплачивает коммунальные платежи, кто-то запрашивает кредиты, кто-то покупает или продает иностранную валюту и драгоценные камни, кто-то переводит денежные средства банковскими электронными переводами, а кто-то просто хранит деньги в банке. Без всего этого очень сложно представить себе жизнь любого человека. Именно поэтому изучение выбранной мной темы считаю более чем интересной и актуальной. 
    Целью дипломной работы является подробное изучение банковских услуг, представляемых в Российской Федерации.
    Так как банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей. Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода услуги. В отличие, к примеру, от продукта промышленного предприятия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто материальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в отличие от отраслей материального производства, где продукт приобретает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.
    Задачей данной работы выступают освещение таких вопросов как, методические и методологические аспекты банковских услуг в РФ и сами банковские услуги оказываемые на территории России.
    Предметом и объектом исследования выпускной работыслужит сама банковская система Российской Федерации и оказываемые ею банковские услуги. 
    Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей Форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначе банковские операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства. Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. 
    
    
    
    
    
    
    
    
    
    
    

Глава 1. Методические и методологические аспекты банковских услуг в РФ.
1.1. Банки и банковские системы

    Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляются финансирование народного хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных и народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.
    К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие «банковские операции». В их перечень входят те, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности.
    При всей важности юридического аспекта проблема сущности банка остается открытой. Выяснение сущности – это не только соотношение деятельности банка с законом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции, разрешенные ему выполнять, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки.
    Банк как специфическое предприятие производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств. Деньги являются воспроизводственной категорией; наличные деньги, выпущенные банком как единственным монополистом в общей массе субъектов воспроизводства, обслуживают как сферу производства, так и распределения, обмена и потребления. Помимо данного продукта банки предоставляют также различного рода услуги преимущественно денежного характера. 1
    Основным продуктом банка в сфере услуг (в отличие от промышленного предприятия) является не производство вещей, предметов потребления, а предоставление кредита. Особенность банковского кредита состоит в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал. Это означает что предоставленные взаймы денежные средства не просто должны совершать круговращение в хозяйстве заемщика, но и возвратится к своей исходной юридической точке с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости.
    Если банк далее работает в основном на чужих деньгах, аккумулируемых на началах возвратности, то предприятие осуществляет свою деятельность преимущественно на собственных ресурсах.
    Несмотря на то что банки существуют давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. Выделяют следующие основные аспекты деятельности банков:
* хранилище денег;
* учреждение, организация;
* орган экономического управления;
* агент биржи;
* кредитное предприятие.
    В новой экономической энциклопедии дается следующее определение: «Банк — это:
* система, служащая для накопления (денег, информации и т.д.);
* кредитно-финансовая организация, аккумулирующая денежные средства и накопления, предоставляющая кредиты, осуществляющая денежные расчеты, выпуск и учет векселей и других ценных бумаг, эмиссию денег, операции с золотом, иностранной валютой и другие функции».
    В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» понятие банка следующее: «Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц»2.
    Современная экономическая теория рассматривает банки как особый вид финансовых посредников. Банки как особые финансовые посредники характеризуются следующими существенными признаками:
    во-первых, как и всякие финансовые посредники они осуществляют обмен долговыми обязательствами, т.е. банки выпускают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают от своего имени в долговые обязательства, выпущенные другими эмитентами;
    во-вторых, банки формируют собственные обязательства на основе высоколиквидных и фиксированных по суммам вкладов. Выступая в качестве финансового посредника, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами;
    в-третьих, банки как депозитные финансовые посредники имеют высокий уровень «финансового рычага», т.е. доли заемных средств в структуре пассива. Банки формируют кредитные ресурсы главным образом за счет заемных средств, что делает их зависимым от внешних и внутренних факторов и вызывает необходимость особой системы надзора за банковской деятельностью со стороны центрального банка и других органов;
    в-четвертых, банки имеют право открывать и обслуживать расчетные, текущие, валютные и другие счета, эмитировать безналичные платежные средства и на этой основе обеспечивать функционирование платежной системы.
    Банки как финансовые посредники, принимая денежные вклады от разных субъектов экономических отношений, ссужают их другим субъектам на различные сроки. Первые могут вернуть деньги по требованию или без уведомления, последним деньги нужны обычно на длительный период. Есть субъекты, имеющие деньги, которые они готовы дать взаймы, но желающие также получить их назад тогда, когда им это нужно. В то же время есть субъекты, стремящиеся взять взаймы, но с условием выплатить деньги только через определенный период. Ясно, что эти две группы не могут напрямую вести дела друг с другом. Функция банка состоит из преобразования краткосрочных вкладов в долгосрочные ссуды. Банк действует как посредник, принимая вклады, выплачивая проценты по ним и выдавая ссуды, назначая заемщикам более высокие проценты. Таким образом, банк освобождает вкладчика от необходимости исследовать надежность заемщика.
    Таким образом, можно выделить следующие функции банка:
* аккумуляции денежных средств;
* трансформации ресурсов;
* регулирования денежного оборота.
    Целью банков при обслуживании заемщиков и вкладчиков является получение прибыли, и в этом качестве они схожи с любой коммерческой организацией. Чем больше денег банки могут ссудить, тем больше прибыли они получат. Однако банк не может ссужать все средства, получаемые по вкладам, так как он обязан удерживать достаточно средств в ликвидной форме, чтобы иметь возможность выполнять требования вкладчиков по выплатам. Именно здесь кроется дилемма банкира: чем более ликвидна форма, в которой хранятся средства, тем меньше норма дохода. Хранение наличных денег, например, т.е. самая ликвидная форма активов, не приносит банку прибыли3.
    Следовательно, банк должен соблюдать определенные пропорции в балансе между максимизацией кредитования и минимизацией ликвидности до самого низкого уровня, при котором можно безопасно работать. До некоторой степени эту задачу облегчают официальные органы контроля, и тем не менее у банков остаются достаточные возможности для работы. Конфликт требований прибыльности и ликвидности может рассматриваться как прямой результат столкновения интересов двух групп, даюших банку его финансовые ресурсы: акционеров и вкладчиков. Акционеры совместно владеют банковским имуществом и заинтересованы в получении дохода на вложенный капитал. Вкладчики обеспечивают основную массу фондов, используемых банком, и требуют безопасности и возможности снятия своих денег с вкладных счетов без уведомления. Хороший банк должен уметь примирять интересы этих групп, в противном случае он потеряет либо вкладчиков, либо акционеров.
    Роль банков состоит в обеспечении концентрации свободных капиталов и ресурсов, необходимых для простого и расширенного воспроизводства, в упорядочении и рационализации денежного обращения.
    Банковская система как единство постоянно развивающихся и взаимодействующих финансово-кредитных институтов, выполняющих банковские операции как в полном объеме, так и частично, в зависимости от критерия оценки может быть классифицирована следующим образом:
    * по форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. В ряде стран капитал центрального банка принадлежит государству полностью (Россия, Франция), иногда государству принадлежит около 50% (Япония, Швейцария);
    * по организационно-правовой форме банки делятся на открытые и закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью;
    * по функциональному назначению — эмиссионные (выпуск денег в обращение), депозитные банки — прием вкладов от населения является их основной операцией; коммерческие банки, занимающиеся всеми операциями, разрешенными законодательством;
    * по характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Если универсальные банки больше характерны для Европы (снижение риска), то для США — специализированные, так как считается, что специализация повышает уровень обслуживания клиентов, снижает себестоимость банковских операций;
    * по числу филиалов — бесфилиальные и многофилиальные;
    * по сфере обслуживания — региональные, межрегиональные, национальные, международные; к региональным относятся и муниципальные банки,
    * по масштабам деятельности - малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения.
    Отдельно выделяются банки специального назначения, которые выполняют операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, финансируют государственные программы.
    К элементам банковской системы относят также банковскую инфраструктуру - предприятия и службы, обеспечивающие информационное, методическое, научное, кадровое, коммуникационное обслуживание банков.
    Банки являются центром финансовой системы.
    Банк — особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.
    Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.
    Работая в сфере обмена, банк осуществляет регулирование денежного оборота в наличной и безналичной формах.
    Основные функции банков:
* привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;
* стимулирование накоплений в народном хозяйстве;
* посредничество в кредите;
* посредничество в платежах;
* создание кредитных средств обращения;
* посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);
* предоставление консультационных, информационных и др. услуг4.
    Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.
    Стимулирующая политика предполагает:
* установление привлекательных процентных ставок по вкладам;
* высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;
* достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность информации о его деятельности;
* разнообразие депозитных услуг.
    Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.
    Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.
    Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора.
    Понимание этого процесса требует наличия представления об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.
    По пассиву банки отражают привлечение средств — образование депозитов, а по активу — их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.
    Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке представляют собой его ресурсы, та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций называется свободный резерв (или кредитный ресурс).
    Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно — кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.
    Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.
    Банковский продукт — это особые услуги, оказываемые банком клиентам, и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения5.
    В настоящее время в мире общепринятой является двухуровневая банковская система: государственныйцентральный банк и сеть коммерческих банков.
    Первый уровень банковской системы представлен центральным банком (эмиссионным банком). Он монопольно осуществляет эмиссию законных платежных средств страны. Основной целью деятельности центрального банка является обеспечение устойчивости денежно-кредитной системы страны, стабильное функционирование коммерческих банков.
    На втором уровне оперируют коммерческие банки различных типов: универсальные, специализированные, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые, внутрипроизводственные банки и небанковские финансово-кредитные институты — инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.
    Прообразом ныне действующей двухуровневой банковской системы стала банковская система Англии, которая сложилась во второй половине XVII в.
    В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:
* принцип двухуровневой структуры банковской системы;
* принцип универсальности банков.
    
     Рис. 1. Современная банковская система Российской Федерации
    Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.
    Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (рис. 1).
    Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы, который выполняет функции 
денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.
    Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др6.
    Принцип универсальности российских банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории РФ 
банки имеют универсальные функциональные возможности. Иными словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций.
    Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральным законом 
«О банках и банковской деятельности», федеральным законом 
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
    Согласно российскому законодательству, кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка 
России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью или общество с дополнительной ответственностью).
    Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
    Важнейшими функциями коммерческих банков являются:
* аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
* кредитование предприятий, организаций, государства и населения;
* организация и осуществление расчетов в хозяйстве;
* учет векселей и операций с ними;
* операции с ценными бумагами;
* хранение финансовых и материальных ценностей;
* управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции)7.
    Под небанковской кредитной организацией понимают кредитную организацию, имеющую право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
    Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

1.2. Банковские услуги

    Рынок банковских услуг (банковский рынок) — очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Данное обстоятельство предопределяет множественность критериев разграничения структурных элементов рыночной системы. Поэтому правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.
    Основными критериями для структурирования банковского рынка являются:
    * объект купли-продажи (товар);
    * целевые группы потребителей;
    * пространственный признак.
    Наиболее распространенным является структурирование банковскою рынка по товарному (продуктовому) признаку, т.е. по видам оказываемых услуг. В товарной структуре банковского рынка можно выделить:
    * рынок кредитных услуг;
    * рынок инвестиционных услуг;
    * рынок расчетно-кассовых услуг;
    * рынок трастовых услуг;
    * рынок консультационных услуг;
    * прочие рынки.
    Однако на этом деление банковского рынка но товарному признаку не заканчивается. Каждый из перечисленных рынков, в свою очередь, складывается из рынков отдельных услуг, или банковских отраслей.
Таблица 1. Банковские рынки сбыта и банковские отрасли

Банковские рынки сбыта
Банковские отрасли
Банковские подотрасли
Рынок [Кредитные услуги/кредитных услуг]
Кредитование
* Коммерческое кредитование
* Потребительское кредитование

Косвенное кредитование
* Лизинговый бизнес
* Факторинговый бизнес
* Форфейтинговый бизнес
* Учетно-вексельный бизнес
* Гарантийный бизнес
Рынок инвестиционных услуг
Сберегательное дело
* Вклады до востребования
* Сберегательные вклады

Инвестиционное посредничество
* Срочные депозиты
* Инвестиционное посредничество на фондовом рынке
* Инвестиционное посредничество на рынке драгоценных металлов и художественных ценностей
* Инвестиционное посредничество на рынке недвижимости
* Дилинговый бизнес
Рынок расчетно- кассовых услуг
Расчетно-кассовое обслуживание


Выпуск и обслуживание пластиковых карт
* Кредитные карты
* Дебетовые карты
* Дисконтные карты

Валютное обслуживание

Рынок трастовых услуг
Доверительное управление
* Доверительное управление имуществом
* Управленческое обслуживание

Агентское обслуживание
* Эмиссионное посредничество
* Депозитарное и трансфер-агентское обслуживание
Рынок консультационных услуг
Консультационное и информационное обслуживание
* Аудиторское обслуживание
* Правовое консультирование
* Управленческое и финансовое консультирование
* Информационное обслуживание
* Образовательное обслуживание
Прочие рынки
Хранение, охрана и транспортировка ценностей


Страхование


Рекламное дело


Нотариальное обслуживание


Разработка банковских технологий

    Каждая из выделенных отраслей и подотраслей будет характеризоваться своим, специфическим составом конкурентов, потребителей и поставщиков. Соответственно для каждой отрасли банк должен разрабатывать самостоятельную конкурентную стратегию.
    Следующим критерием структурирования банковского рынка являются группы потребителей банковских услуг(фактических и потенциальных банковских клиентов)8.
    В основе сегментации банковского рынка по группам клиентов могут лежать самые разнообразные признаки: правовые, экономические, географические, демографические, поведенческие и др.
    Сегментация рынка в зависимости от юридического статуса клиентов предполагает выделение рынков банковских услуг для предприятий (юридических лиц) и населения (физических лиц). В американской практике эти два рынка получили название соответственно оптового и розничного банковского рынков.
    Эта классификация, в свою очередь, может быть детализирована. Например, многие западноевропейские кредитные институты выделяют такие группы клиентов:
* население (домохозяйства);
* предприятия;
* общественные организации;
* финансовые институты.
    Расчленение этих рынков на более мелкие сегменты в значительной степени зависит от конкретных целей, преследуемых банковским учреждением.
    В частности, плодотворной может быть сегментация рынка частных клиентов по демографическому (возрастному) признаку:
* молодежь (16-22 года);
* молодые люди, недавно образовавшие семью (25-30 лет);
* семьи «со стажем» (25-45 лет);
* лица «зрелого возраста» (40-55 лет);
* лица, готовящиеся к уходу на пенсию (55 и более лет)9.
    В таблице 2 приводятся характерные черты каждой из этих групп, влияющие на спрос их представителей на банковские услуги.
     Таблица 2.Сегментация банковского рынка населения по возрастному признаку (на примере стран Запада).
     Группа клиентов
     Характерные черты
     Молодежь (16-22 года)
     Студенты; лица, впервые нанимающиеся на работу; более взрослые люди, готовящиеся вступить в брак
     Молодые люди, недавно образовавшие семью (25-30 лет)
     Люди, впервые покупающие дом и потребительские товары длительного пользования
     Семьи «со стажем» (25-45 лет)
     Люди со сложившейся карьерой, но ограниченной свободой финансовых действий. Первоочередные цели — улучшение жилищных условий, обеспечение финансовой защиты семьи. предоставление образования детям
     Лица «зрелого возраста» (40- 55 дет)
     У людей этой категории наблюдается рост дохода но мере снижения финансовых обязательств. Важная цель — планирование пенсионного обеспечения
     Лица, готовящиеся к уходу на пенсию (55 и более лет)
     Люди имеют накопленный капитал и стремятся обеспечить его сохранность и настоящий устойчивый доход
     Услуги, как результат выполнения банковских операций, имеют свои отличительные признаки: абстрактность (неосязаемость, сложность для восприятия); неотделимость услуги от источника и неотделимость производства от потребления; неодинаковость и непостоянство качества; несохраняемость и непостоянство спроса на банковские услуги; договорный характер; связь с деньгами; протяженность во времени; вторичность удовлетворяемых потребностей.
     Рассмотрим подробнее какие услуги нам предлагает банк.
   * Валютные операции. Валютный обмен -это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки, с взиманием определённой платы за услуги. В настоящее время торговлей иностранной валютой обычно занимаются только крупные банки, поскольку эти операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.
   · Учёт коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям. Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым по существу предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрой мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10-20% всех операций коммерческих банков.
   · Сберегательные депозиты. В целях поиска дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит представляет собой банковский продукт, а его обслуживание -банковская услуга.
   · Хранение ценностей. Хранение в банке ценностей своих клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу. При этом расписки или другие документы, удостоверяющие это хранение, представляют собой банковский продукт. Сегодня безопасным хранением ценностей клиента занимается в банке отдел аренды сейфов, который держит ценности клиентов под замком, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.
   · Кредиты правительства. Это приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определённую долю всех имеющихся в банке депозитов.
   · Депозиты до востребования (чековые счета). Наиболее важным банковским продуктом является открытие депозита до востребования -чекового счёта, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.
   · Потребительский кредит. Этот вид банковских услуг получил широкое развитие в США, а затем в других западноевропейских странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели10.
   · Консультационные услуги. Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, подготовки налоговых деклараций, ведения бухгалтерского учёта. Юридическим лицам оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей на рынке внутри страны и за рубежом.
   · Услуги по управлению потоками наличных денежных средств. Они заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избытки наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.
   · Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами. Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и др. ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами.
   · Инвестиционные банковские услуги. К ним относится андеррайтинг -гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа другим покупателям с целью получения прибыли от такого акта купли-продажи.
   · К инвестиционным услугам банков относятся также поиск наиболее привлекательных объектов для слияния, финансирование приобретений других компаний.
   · Страховые услуги. Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая таким путём гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или заболевания клиента. Банки, которые уже сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, действуют обычно через совместные предприятия или соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает определённую долю доходов от таких операций.
   · Финансовые услуги банка. Это новый вид банковских услуг, получивших наибольшее распространение в послевоенный период. Финансовые услуги включают трастовые, лизинговые и факторинговые, которые предоставляются различным клиентам, а также продажу пенсионных планов11.
   * Особенности банковского продукта:
   * оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчёты);
   * нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений;
   * большинство банковских услуг имеет протяжённость во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком.


1.3. Новые банковские услуги

    Банковская система не стоит на месте поэтому постоянно вводятся какие-либо новшества. В данной главе будут рассматриваться некоторые из этих новшеств. В качестве примеров рассмотрим возможные на российском рынке банковские инновации:
    1. банкомат как элемент электронной системы платежей;
    2. homebanking — банковское обслуживание клиентов на дому или рабочем месте;
    3. форфейтинговые операции банков;
    4. форвардный опцион;
    Банкомат. Банкоматы (AutomatedTellerMachine, ATM) — это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек. Первые банкоматы в России были установлены в 1989 г. Госбанком СССР и Сбербанком СССР. После реорганизации банковской системы России в начале 1990-х гг. первые международные банкоматы были установлены в Москве в 1994 г. банками Мост-банк и «Кредит-Москва». Банкоматы работали в системе Euroсard/ MasterCard.
    Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению. Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временн€ые и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать прибыль, а также сохранять свои позиции на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы) и получать преимущества в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие ATM объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни.
    С точки зрения расходов банка на создание ATM, применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслужи.......................