Теоретические и методологические аспекты банковских услуг, предоставляемых физическим лицам

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ	3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ	5
1.1. Банковская система и ее роль в рыночной экономике	5
1.2. Характеристика банковских услуг, предоставляемых физическим лицам	10
1.3. Современные технологии, предоставляемые банком клиентам-физическим лицам	17
1.4. Потребительское кредитование как один из наиболее востребованных банковских услуг, предоставляемых физическим лицам	20

2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ УСЛУГ КЛИЕНТАМ-ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ, НА ПРИМЕРЕ ДОП.ОФИСА 9042/082 ВОЛГО-ВЯТСКОГО БАНКА СБЕРБАНКА РОССИИ	29
2.1. Характеристика и организация работы доп. офиса 9042/082 ВВБ СБ РФ	29
2.2. Виды банковских услуг, предоставляемых клиентам физическим лицам в доп. офисе 9042/0082 ВВСБ РФ	41
2.3. Анализ потребительского кредитования физическим лицам в доп. офисе 9042/0082 ВВСБ РФ	45
2.4. Сравнительный анализ видов банковских услуг	51

3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ КЛИЕНТАМ –ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ	56
3.1. Предложения по развитию банковских услуг для физических лиц	56
3.2. Оценка эффективности предложенных мероприятий	65

ЗАКЛЮЧЕНИЕ	69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ	71
ПРИЛОЖЕНИЯ	74

ВВЕДЕНИЕ

    Отличительной чертой современной российской экономики является отсутствие достаточных наличных и кредитных ресурсов. В этих условиях стратегической задачей экономической политики становится развитие банковского сектора, создание условий для привлечения сбережений населения и их трансформации в кредиты реальному сектору. Активизация кредитования населения коммерческими банками должна в конечном итоге обеспечить расширение внутреннего спроса.В последние годы отмечается динамичное развитие российского банковского сектора. Растут активы банков, объем привлеченных вкладов, капитализация банковской системы.
    В настоящее время основная конкуренция разворачивается за привлечение частных клиентов. В более выгодном положении оказываются банки, которые уже давно начали выстраивать розничный бизнес, сделав его стратегическим направлением. Все это определило актуальность темы дипломной работы.
    Теоретической и методологической базой исследования банковского обслуживания физических лиц послужили работы Казимагомедова A.A., Коробова Ю.И., Иванова А.Н., Ентаева М.А., Ковалева А.Ю., Яковлевой М.В., Черненко В.А., Пановой Г.С., Енанова А.Ж., Герониной Н.Р., Гребенюк С.Г., а также труды зарубежных авторов К.Д. Кэм-пбелл, Р.Дж. Кэмпбелл и др. Значительный вклад в изучение прикладных аспектов банковских услуг внесли Головин Ю.В., Ивахненко B.C., Саакянц А.Ю., Муслимова Э.Е., Шульков С.А., Радцева Ю.А., Дёриг Х.-У., Хайнц — Йорг П., Шрот М., Франц М., Инстемберг - Шик Г. и др.
    Поскольку в процессе исследования рассматривались вопросы, касающиеся теории банков и банковских систем, то большое значение имеют труды Иванова В.В., Бабичевой Ю.А., Жукова Е.Ф., Лаврушина О.И., Колесникова В.И., Ширинской Е.Б. и др.
    Целью работы является разработка теоретических подходов и практических рекомендаций по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц. В соответствии с поставленной целью в процессе исследования предполагалось решить следующие задачи:
    -рассмотреть сущность банковской системы и определить ее роль в экономике страны,
    -охарактеризовать банковские услуги, предоставляемые физическим лицам,
    -проанализировать современные технологии оказания услуг физическим лицам, 
    -провести анализ работы доп.офиса 9042/082 Волго-Вятский банк Сбербанка России,
    -провести сравнительный анализ оказания услуг населению доп.офиса 9042/082 Волго-Вятский банк Сбербанка России и конкурентов,
    -предложить направления совершенствования предоставления услуг населению и оценить эффективность предлагаемых мероприятий.
    Объектом исследования в дипломной работе являются банковские услуги, предоставляемые физическим лицам. Предметом исследования является процесс организации банковского обслуживания физических лиц в доп.офисе 9042/082 Волго-Вятский банк Сбербанка России (ВВБ СБ РФ).


1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ
1.1. Банковская система и ее роль в рыночной экономике
    
    Под банковской системой понимается совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. 
    Банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а так же филиалы и представительства иностранных банков (с. 2.ФЗ «О Банках и банковской деятельности») (рисунок 1)1.

    Рисунок 1 -  Уровни банковской системы России
    
    Банковская система функционирует на основании 2-х законов: «О ЦБ РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности». В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы РФ, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура (1-й ярус – ЦБ, 2-й ярус: коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции, осуществление банковского регулирования и надзора Центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.
    Центральный банк — главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы стран. Центральный банк представляет собой общественный денежно-кредитный институт, который регулирует денежный оборот в наличной и безналичной формах в общественных интересах.
    ВФедеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечается, что целями деятельности Банка России являются:
 защита и обеспечение устойчивости рубля;
 развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
 обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы;
 развитие финансового рынка Российской Федерации;
 обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации2.
    Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
    Следующим элементом банковской системы являются кредитные организации, существующие в форме банков и небанковских кредитных организаций.
    Под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Федеральное банковское законодательство определяет основные юридические признаки банков и небанковских кредитных организаций.
    В действующем законодательстве понятие «банк» означает кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц3.
    Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
    В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: 
 расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), 
 платежные небанковские кредитные организации (ПНКО);
 небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
    Исключительное значение банков определяется, прежде всего, тем, что они могут:
 образовывать платежные средства. (Банки создают новые деньги в виде кредитов);
 выпускать платежные средства в оборот. (Осуществляют записи на счет клиента суммы кредитных денег);
 осуществлять изъятие платежных средств из оборота. (Погашение кредита заемщиком).
    Таким образом, банки кредитуют сферу экономики, стимулируя ее развитие. 
    К банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов)4.
    Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.
    Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
    1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
    2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
    3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
    4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
    5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
    6) лизинговые операции;
    7) оказание консультационных и информационных услуг5.
    К элементам кредитной системы также относятся пенсионные фонды, страховые компании и другие специализированные организации. Страховые компании, главная функция которых — страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.
    Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно формирует страховой фонд экономики, который приобретает все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и государства.
    Инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании различаются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса её собственных акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.
    В современных условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место на рынке ссудных капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки. Однако падение удельного веса коммерческих банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает, что их роль в экономике уменьшилась. Они продолжают осуществлять важнейшие функции банковской системы: депозитно-чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное финансирование и т.д.
    
1.2. Характеристика банковских услуг, предоставляемых физическим лицам

    Универсализация банковской деятельности, рост конкуренции между банками и необходимость получения дополнительных доходов связанные с внедрением и развитием банковских услуг.
    Банковская услуга - это отдельные банковские операции, направленные на удовлетворение потребностей клиента в услугах банка. Особенность банковских услуг состоит в следующем:
    1) для предоставления банковских услуг банкам, как правило, не нужны дополнительные ресурсы;
    2) наибольшую часть доходов от предоставления услуг банки получают в виде комиссии;
    3) при предоставлении услуг деятельность банков направлена ??на совершение юридических и фактических действий, которые непосредственно не связаны с материальными последствиями.
    У отдельного банка свой список предоставляемых услуг, и зависит он от вида, особенностей и направленности деятельности банка.
    
    Рисунок 2 – Виды банковских услуг
     Банковский продукт может сочетать в себе основные, сопутствующие и дополнительные услуги:
      основные услуги (ядро банковского продукта) удовлетворяют существующие потребности клиента;
      сопутствующие услуги, формирующие вместе с основными услугами  текущий продукт, сопровождают процесс оказания основных услуг и удовлетворяют скрытые потребности;
      дополнительные услуги, формирующие с основными и сопутствующими услугами расширенный продукт, направлены на удержание и повторное привлечение клиента, что выражается в индивидуальном подходе реализации банковской услуги клиенту, несущем психологический, творческий аспекты и создающим  комфорт в финансово-кредитных отношениях клиента с банком.
     Каждая категория услуг имеет составляющие: банковские инновации, информационные технологии, материальные носители информации и т. д. Выделение этих элементов позволит выявить объекты для бенчмаркинга.   Оптимальное сочетание элементов в продукте будет способствовать повышению его конкурентоспособности.
    К специфическим услугам банка можно отнести 3 вида операций, которые банк выполняет:
 депозитные (клиент вкладывает деньги в банк и получает дополнительный доход),
 кредитные (клиентам выдаются деньги и банк получает от этого доход с клиента),
 расчетные операции (открывать счета, с которых происходит выплата зарплаты, перечисление налогов и др.).
    К услугам банка также причисляется консультирование населения и организаций по возможным банковским операциям и предоставляемым банковским услугам.
    Депозитные операции -это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования.
    Объектамидепозитных операций являются депозиты, т.е. суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят на банковские счета.
    Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждой кредитной организацией собственной депозитной политики, под которой следует понимать совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.
    Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.
    Поскольку каждый банк разрабатывает депозитную политику, то главный вопрос не только в том, есть ли она у банка, но и в ее качестве. Организация депозитных взаимоотношений банка с клиентами определяется многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление депозитных сделок, виды депозитов и др.
    Депозиты это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов. Действительно, именно они раскрывают содержание деятельности коммерческого банка как посредника в приобретении ресурсов на свободном рынке кредитных ресурсов6.
    По форме изъятия депозиты подразделяются на:
 до востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока);
 срочные (обязательства, имеющие определенный срок);
 условные (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий).
    К депозитам до востребования относятся:
 средства на расчетных (контокоррентных), текущих и бюджетных счетах негосударственных предприятий, находящихся в федеральной и государственной (кроме федеральной) собственности;
 средства на счетах физических лиц — предпринимателей;
 средства на счетах фондов различного назначения;
 средства на корреспондентских счетах других банков (счета ЛОРО);
 средства на счетах депозитов до востребования финансовых органов (федеральных и местных), коммерческих и некоммерческих организаций, находящихся в федеральной и государственной (кроме федеральной) собственности, негосударственных предприятий;
 средства в расчетах (аккредитивы, чеки) и обязательства в расчетах по отдельным операциям (факторинговым, форфейтинговым, конверсионным);
 вклады населения до востребования.
    Невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный неснижаемый остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.
    Открытие и обслуживание всех видов депозитных счетов предусматривает составление и оформление между банком и клиентом соответствующего договора (банковского счета или банковского вклада).
    Для повышения заинтересованности вкладчиков в размещении своих денежных средств банк практикует, кроме простых, сложные проценты.
    Одним из способов увеличения объема привлекаемых ресурсов является разнообразие вкладов для различных слоев населения в зависимости от социального уровня, а также суммы и срока хранения вклада. При этом банки должны учитывать требования и возможности различных категорий вкладчиков — от пенсионеров и студентов до бизнесменов и людей среднего достатка. Для достижения этой цели кредитные организации предлагают такие виды вкладов, как пенсионные, инвестиционные, студенческие и т.д., по которым банки предлагают льготные повышенные проценты. Немаловажными факторами в процессе привлечения депозитов являются скорость и простота оформления вклада (заключение договора, открытие счета). Договоры банковских вкладов могут быть как стандартной формы, так и индивидуальными в зависимости от категории клиента, суммы и срока вносимого депозита.
    Усиливающаяся в банковской среде конкуренция заставляет кредитные организации прибегать в процессе борьбы за вкладчика и к таким методам, как предоставление полного комплекса услуг, связанных с обслуживанием смета конкретного клиента. При этом предлагается проведение дополнительных операций, таких как оформление пластиковых карт, продажа дорожных чеков, конвертация по льготному курсу, ускоренные переводы денежных средств клиента, осуществление коммунальных платежей и т.д. Развитие широкого комплекса банковских услуг наряду со страхованием вкладов значительно повышает привлекательность кредитной организации в глазах имеющихся и потенциальных вкладчиков и способствует расширению ресурсной базы коммерческого банка.
    Кредитные услуги населению являются разновидностью кредитных услуг и представляют собой продукты деятельности коммерческих банков, направленные на удовлетворение потребностей населения в привлечениидополнительных денежных средств.
    Виды кредитных услуг населению можно определить на основе совокупности критериев: объект кредитования, инструмент выдачи кредита, характер обеспечения (таблица 1).
Таблица 1 - Отличительные характеристики групп кредитных услуг населению

    
    Ипотечный кредит – вид банковского продукта, который изначально предусматривает наличие залогового имущества, так как чаще всего суммы, выданные по ипотечному кредиту, довольно большие и срок кредитования может составлять более двадцати лет. Кредит на приобретение недвижимости является целевым кредитом. Процентная ставка по нему, в сравнении с другими видами кредитов, довольно низкие. Рассрочка платежа по ипотечному кредиту может быть ежегодной, ежемесячной, квартальной.
    Автокредит – один из видов крупного потребительского кредитования, который выведен в отдельную кредитную линию со своими условиями кредитования и своей политикой на рынке продажи автомобилей. Автокредит предназначен для оплаты покупки транспортного средства с последующим погашением заемных средств и начисленных процентов по ним. В данном виде кредита имеется возможность отсрочки платежа. В этом случае оплата задолженности по автокредиту  может производиться как единоразово, так и равными частями через одинаковое количество времени.
    Потребительский кредит – выдается банковским учреждением либо ломбардом любому физическому лицу для приобретения товаров и услуг как в рублях, так и в иностранной валюте с дальнейшим погашением заемных средств и начисленных процентов по ним, поэтому следует ориентироваться на курсы валют. Потребительский кредит может быть выдан на личные нужды, на оплату обучения, на ремонт жилья, на другие индивидуальные нужды.
    Кредитные карты – также являются видом кредитного продукта, их можно использовать в качестве платежного средства. Если денежных средств на кредитной карте недостаточно, также можно использовать денежные средства через кредитную линию (овердрафт), которая открывается при заключении договора на получение кредитных средств.  Кредитная линия (овердрафт) имеет установленный максимальный лимит средств, которые в дальнейшем необходимо погашать с насчитанными по ним процентами. При помощи кредитных карт можно оплачивать товары и услуги, быстро снимать наличные денежные средства в отделениях банка или банкоматах, используя пластиковые карты, оплачивать счета в рамках установленного лимита кредитования7.
    Кассовые операции – это операции банков но приему и выдаче денег и ценностей клиентам банка.Банки представляют широкий спектр расчетно-кассовых услуг, отвечающих интересам различных групп населения. 
    К таким услугам относятся: 
 прием коммунальных и других платежей в пользу юридических лиц; 
 прием налоговых и неналоговых платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды; 
 операции с расчетными чеками.
    Для приема и выдачи наличных денег и других ценностей в коммерческом банке создается отдел кассовых операций, который возглавляет заведующий кассой (старший кассир), осуществляющий руководство отделом и контроль за работой кассового аппарата банка. Наряду с главным бухгалтером и руководителем банка заведующий кассой несет ответственность за правильную организацию кассовой работы, четкое кассовое обслуживание предприятий и организаций, а также населения, своевременное отражение в учете денег, поступивших в кассу или выданных из кассы, сохранность всех ценностей в кассе банка.
1.3. Современные технологии, предоставляемые банком клиентам-физическим лицам
     
     Современный рынок банковских услуг — это место, где подвергаются конкурентной проверке не столько сами предлагаемые банковские продукты, сколько система планирования, способности кредитных институтов систематически изучать рыночную ситуацию, делать правильные выводы из потока деловой информации и на этой основе принимать тщательно обдуманные решения.
     В современной рыночной и экономической ситуации банки активно занимаются поиском новых путей развития своего бизнеса, которые к тому же должны быть более удобными, доступными и, главное, более оперативными и дешевыми в сравнении с существующей системой обслуживания клиентов. Решением данной проблемы является применение инноваций в обслуживании клиентов (как существующих, так и потенциальных), вследствие чего – создание собственной ниши на рынке для защиты от конкурентов.
     Инновации в настоящее время — не просто одно из явлений, определяющих экономический рост, развитие, структурные сдвиги и т.п., а основное направление современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском секторе. Инновации представляют собой внедренные в производство или в сферу услуг новшества в форме объектов, технологий, продуктов, являющихся результатом научных исследований, изобретений и открытий и качественно отличающихся от своих аналогов (или не имеющих аналогов).
     Под влиянием объективных факторов и процессов, происходящих на глобальном уровне можно выделить следующие современные технологии, предоставляемые клиентам:
     1. Активное внедрение новых банковских продуктов (услуг) на базе передовых информационных технологий (внедрение интернет-банкинга с соответствующими услугами);
     2. Развитие виртуальных банковских технологий:
 комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного маркетинга (применение сервисов контекстной поисковой рекламыGoogleAdWords, Яндекс.Директ);
 новые автоматы самообслуживания (кроме традиционных банкоматов открытие моно-отделений банка по приему платежей);
 дистанционное обслуживание, для которого используют следующие способы:
     Телебанкинг – управление счетом при помощи телефона (использование системы GSM-информирования);
     Е-банкинг – работа со счетом через персональный компьютер (используется программный комплекс «Клиент-Банк», предназначенный для отдаленного управления счетами);
     Интернет-банкинг – расчетные операции с помощью Интернета (по договоренности с клиентом – подключение к услуге iCard Banking);
     Мобильный банкинг – управление счетом при помощи портативных устройств (POS-терминалы и др.).
     Банки сейчас нуждаются не только в существенном сокращении издержек, совершенствовании систем риск-менеджмента, но и в разработке или переосмыслении своих инновационных стратегий. Происходит изменение природы современных инноваций в банковском секторе: если раньше банки фокусировались в основном на продуктовых инновациях, обеспечивавших временное конкурентное преимущество, то сейчас главное место отводится инновационным бизнес-моделям, позволяющим существенно улучшать финансовые показатели и являющимся такими, которые трудно превзойти конкурентам8.
     В процессе внедрения новейших технологий в банковской сфере изменения коснулись не только оборудования – сегодня эффективное управление рисками и доходностью банка становится возможным при использовании специальных программных решений. Как правило, программное решение разрабатывается с учетом конкретных условий, в которых функционирует банковское учреждение, а потому оно настраивается с учетом специфики его работы. В результате, руководство может получить объективную и максимально полную информацию о работе банка, перспективах его развития и возможных рисках. Таким образом, развитие технологии облегчило жизнь не только клиентам банков, но и самим банкам, что способствовало увеличению эффективности работы и оптимизации многих процессов. Без современного банковского оборудования решение многих задач уже невозможно.
1.4. Потребительское кредитование как один из наиболее востребованных банковских услуг, предоставляемых физическим лицам

    Рассмотрение сущности кредитования физических лиц следует начать с определения таких базовых категорий, как «кредит» и «кредитование».
    Представляется, что наиболее корректно под кредитованием понимать процесс предоставления и погашения кредита, а не операцию по выдаче денежных средств. Так, по мнению А.Я. Курбатова, «в широком значении под кредитованием понимается предоставление одним лицом другому материальных благ или выгоды с последующим их возмещением либо лицом, которому они предоставлены, либо иным лицом»9.
    Определяя понятие «кредитование» в узком значении как банковскую операцию, законодатель исходит прежде всего из его экономической сущности, а не правовой формы. Соответственно он использует не гражданско-правовые термины, а понятие «размещение средств», осуществляемое от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности10. Исходя из этого, говоря о кредитном договоре, корректнее употреблять формулировку «договор потребительского кредита», а не «договор потребительского кредитования».
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ11 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, кредит - отношения по предоставлению кредитной организацией денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.
    Кредит можно рассматривать в нескольких аспектах: с экономической точки зрения, юридической точки зрения и как звено финансовой системы государства12. Сущность кредита как экономической категории заключается в определенных экономических отношениях, возникающих между кредитором и заемщиком по поводу предоставления ссуды в денежной форме. Кредит - это форма экономической сделки по предоставлению на возвратной, срочной и, как правило, платной основе денег или иного имущества13. С юридической точки зрения кредит представляет собой урегулированные нормами права отношения по поводу предоставления кредитором денежных средств заемщику в соответствии с кредитным договором. Кредит как звено финансовой системы включает в себя государственный и муниципальный кредит.
    В юридической литературе содержится множество определений кредита и точек зрения на него. Для наиболее полного раскрытия содержания кредита необходимо рассматривать его в нескольких аспектах: 1) как действие; 2) как движение денежных потоков; 3) как сделку; 4) как сумму денежных средств или имущество; 5) вид деятельности; 6) как экономические отношения; 7) как форму доверия.
    Представляется, что наиболее полное определение кредита следующее: «Кредит - это денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения»14. При этом под кредитованием понимается предоставление одним лицом другому материальных благ или выгоды с последующим их возмещением лицом, которому они предоставлены, либо иным лицом.
	В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)»потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
    К наиболее существенным классификационным признакам потребительского кредита можно отнести четыре критерия:
    1) структура кредита;
    2) правовая инфраструктура;
    3) источник предоставления кредита;
    4) источник погашения кредита (рисунок 3).
    Кроме того, потребительские кредиты могут быть классифицированы по иным, самым различным основаниям, например, по заемщикам, видам обеспечения, срокам, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. Так, по срокам кредитования выделяются краткосрочные (сроком от одного дня до одного года), среднесрочные (сроком от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет) потребительские кредиты.
    Отметим, что деление потребительских кредитов по срокам носит условный характер. Например, банки, предоставляя кредиты, обычно подразделяют их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать его погашения в любое время.

    Рисунок 3 – Классификация потребительских кредитов
    
    При предоставлении кредита до востребования, как правило, предполагается, что заемщик сравнительно платежеспособен и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.
    В зависимости от цели выделяют целевые потребительские кредиты (на инвестиционные нужды, на приобретение товаров, работ и услуг, на образование, на неотложные нужды и т.п.) и потребительские кредиты без цели использования.
    В зависимости от обеспеченности потребительские кредиты классифицируются на обеспеченные кредиты (например, залогом, поручительством) и необеспеченные (бланковые). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - снижение риска понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить кредит в срок и полностью.
    По способу закрепления можно выделить бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и «карточные» (выдаваемые с использованием кредитной карты).
    По месту получения заемщиком кредита выделяют экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в месте приобретения товара или услуги при минимальном наборе документов (как правило, это паспорт гражданина) и получаемые в банке с полным пакетом документов, установленных банком.
    Потребительские кредиты также можно классифицировать по образовавшейся задолженности, по категориям качества, по кредитному риску, по созданию резервов на возможные потери по ссудам15. Так, по задолженности кредиты делятся на кредиты с образовавшейся задолженностью и кредиты без задолженности. В свою очередь, среди кредитов с образовавшейся задолженностью можно выделить кредиты с задолженностью по уплате процентов и кредиты с задолженностью по уплате суммы основного долга, а также кредиты с задолженностью как по уплате основного долга, так и по уплате процентов.
    По категориям качества кредиты могут быть классифицированы на следующие группы: высшей категории качества (стандартные); второй категории качества (нестандартные); третьей категории качества (сомнительные); четвертой категории качества (проблемные); пятой категории качества (безнадежные).
     Кредит может погашаться единовременно или с рассрочкой платежа.
     Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателями на срок 1-1,5 месяца в универмагах и на других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и по истечении установленного срока единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включают также кредиты в виде отсрочки платежа.
     Кредит с рассрочкой платежа. Чаще всего предоставляется именно такая форма потребительского кредита.
     Классификация потребительского кредита:
     - на неотложные нужды;
     - под заклад ценных бумаг;
     - овердрафт;
     - на строительство объектов недвижи.......................