Место, роль и тенденции внедрения и развития стратегий карточного бизнеса в деятельности коммерческих банков

Стратегия развития карточного бизнеса в коммерческих банках Российской Федерации

Введение …………………………………………………………………………………3
1. Понятие, сущность, нормативные основы карточного бизнеса в деятельности коммерческого банка ……………………………………………………………………5
2. Обзор литературы ……………………………………………………………………..8
3. Проблема развития карточного бизнеса как вариант решения проблемы наличных денег в экономике ……………………………………………………………………….12
4. Современное состояние развития карточного бизнеса в коммерческих банках России: сравнительный анализ …………………………………………………………23
5. Основы разработки стратегии коммерческим банком по внедрению и продвижению пластиковых карт на ранок ……………………………………………………………...28
Заключение ………………………………………………………………………………31
Список источников и литературы ………………………………………………………32
Приложения ……………………………………………………………………………...36














Введение

	В настоящее время мировая банковская система, органичной частью которой является российская банковская система, активно развивается по пути интеграции, универсализации оказываемых услуг и их стандартов, взаимопроникновения. Для современного этапа развития банковской системы характерным является то, что клиент может получить определенный набор услуг, являясь клиентом определенного банка, и в другом банке, причем не обязательно банке-партнере, а также дистанционно, активно развивается предоставление услуг посредством мобильных операторов, а не только Интернет-провайдеров.
	Все это стало возможно при достижении определенного технологического уровня развития. Однако все государства мира развиваются разными темпами. Активное использование информационных технологий в банковской деятельности началось в Соединенных Штатах Америки и наиболее развитых европейских государствах, таких, как Франция, Великобритания, Германия, в конце семидесятых – начале восьмидесятых годов и к началу двадцать первого века достигло значительных вершин.
	Говоря о Российской Федерации, необходимо отметить, что развитие банковской деятельности в государстве прямо зависит от исторического развития – в Советском Союзе, существовавшем до начала девяностых годов прошлого века с его плановой экономикой и отсутствием доступа в глобальную сеть Интернет, существованием единственного государственного банка развитие Интернет-технологий отсутствовало, без которых невозможно создание и развитие карточного бизнеса. Следовательно, данная область для Российской Федерации является сравнительно новой и активно развивающейся.  Именно данными обстоятельствами обусловлена актуальность темы работы и ее научная новизна – большое количество пробелов в изучении данной сферы деятельности коммерческих банков.
	Целью работы является анализ состояния и перспектив развития карточного бизнеса коммерческих банков в Российской Федерации.
	Объектом работы является развитие банковской системы современной Российской Федерации, а предметом – место, роль и тенденции внедрения и развития стратегий карточного бизнеса в деятельности коммерческих банков.
	Нормативно-правовой основой работы являются Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ, Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1, Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года и другие источники.
	Научной основой работы являются труды таких авторов, как Аганбегян А.Г., Бартон JI.,  Батракова Л.Г., Буздалин A.B., Вершинская О.Н., Жуков Е.Ф., Кметь Е., Масленченков Ю.С., Парментер Д., Русанов Ю.Ю., Немкович Н. и многих других.
	Также в работе использованы официальные статистические данные и данные официального сайта Центрального банка России, которые и составили эмпирическую базу исследования.
	Методологической основой работы являются метод системного анализа, метод сравнительного анализа, индуктивно-дедуктивный метод, метод описательной математической статистики, компаративный метод.
	Научно-исследовательская работа имеет следующую структуру: введение, 5 разделов, заключение, список источников и литературы, приложения.








1. Понятие, сущность, нормативные основы карточного бизнеса в деятельности коммерческого банка

     Банковская деятельность представляет собой систему постоянно осуществляемых банковских операций и сделок, направленных на получение прибыли. Системность в данном случае проявляется в том, что банковскими операциями, например, если взять в качестве исследуемой с содержательной стороны, - банковскую операцию – кредитование – то данная операция включает в себе не собственно заключение договора и выдачу, к примеру, наличными, - денежных средств кредитуемому, а всю совокупность предварительных процедур, например, предварительное рассмотрение заявки, сбор документов и заполнение предустановленных форм тем, кто желает получить кредит, проверочные операции и так далее, а в процессе получения от заемщика сумм в погашение кредита и оплаты процентов, - размещение данных – в этом случае – привлеченных – средств. Следовательно, говоря о банковской операции, необходимо говорить о системном ее характере, в совокупности вся банковская система и должна рассматриваться как система.
     Современная банковская система России не одноуровнева, а двухуровнева. Несомненно, что центральным звеном российской банковской системы выступают Центральный банк России и крупные банки, которые имеют разветвленную систему филиалов, а второй уровень – региональные банки, образующие региональную банковскую систему.
     При этом приведем те основы нормативно-правового регулирования, на основе которых развивается банковская система современной России – как центральный, так и региональный уровни.
	В теории права под источником права с формально-юридической точки зрения понимается способ выражения  во вне юридических правил поведения. Хотя в банковской практике определенную роль играют банковские обычаи, основным источником банковского права, как и всей российской правовой системы, является нормативно-правовой акт.
	Следует поддержать А.Я. Курбатова в том, что правовое регулирование банковской деятельности имеет определенные особенности. К последним данный автор относит следующие.  
	В частности, исходя из ст. 71 Конституции, банковская деятельность регулируется только на федеральном уровне. Непосредственно на законодательном уровне банковская деятельность регулируется специальными федеральными законами. На подзаконном уровне данная деятельность регулируется таким специальным субъектом, как Банк России, акты которого издаются в специальном порядке. 
.	Обратимся к законодательству. Одним из центральных нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, является одноименный Закон о банках и банковской деятельности. Согласно ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, непосредственно Законом о банках и банковской деятельности, Законом о Банке России, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.  
	Кроме того, банковская деятельность регулируется также нормами международного права и международными договорами (ч. 4 ст. 15 Конституции РФ). 
	По мнению О.А. Тарасенко и Е.Г. Хоменко, Конституция содержит нормы, устанавливающие исключительное ведение федерации в отношении правового регулирования банковской деятельности.  Кроме того, конституционные нормы регулируют Исходя из представленных позиций, а также положений  Конституции можно выделить три такие группы норм.
	К первой группе норм можно отнести положения Конституции, определяющие основы правового регулирования и осуществления банковской деятельности как разновидности предпринимательской деятельности на территории России. Ко второй — регламентирующие правовое положение Банка России. Наконец третьей группой охватываются нормы, устанавливающие основы финансовой и денежно-кредитной политики РФ. 
	Таким образом, рассмотренные выше положения и имеют доктринальное значение с правовой точки зрения для развития как банковской системы современной России в целом, так и региональных банковских систем, в частности.
	Однако можно заметить, что для банковской системы существенное  значение имеют даже не указы и постановления Президента и Правительства, а программные документы, такие как стратегии развития финансового и банковского рынков на соответствующие периоды. Примечательно то, что, хотя правовая природа данных документов вызывает сомнения, в том числе с точки зрения их нормативного характера, значение их в последние годы все более возрастает. В рамках программных задач, обозначенных в Стратегиях, принимается не только подзаконные акты, но и федеральные законы.
	Говоря о нормативно-правовых основах внедрения, продвижения и развития карточного бизнеса коммерческих банков, центральное место в данном вопросе имеет правовое регулирование безналичных платежей.
     Безналичный платежный оборот – часть совокупного денежного оборота без использования наличных денег, осуществляемая путем безналичных перечислений платежей по банковским счетам. Организация денежных расчетов с использованием безналичных перечислений гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку позволяет экономить наличные деньги, сокращать издержки обращения, осуществлять контроль за операциями предприятий, соблюдением ими налоговой, платежной и расчетной дисциплины .
	Организатором безналичных расчетов в РФ, методическим центром по разработке правил, форм и сроков расчетов, стандартов платежных документов является ЦБ РФ. Непосредственным осуществлением межхозяйственных расчетных операций по поручению клиентов занимаются коммерческие банки. 
     Значение безналичных расчетов велико, так как переход на безналичные расчеты приводит к определенному экономическому эффекту: 
	- развитию финансовой системы, широкому доступу к финансовым услугам, экономическому росту; 
	- росту денежных агрегатов, увеличению кредитных ресурсов; 
	- увеличению денежного мультипликатора; 
	- уменьшению наличного оборота.
     Согласно ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств, т. е. понятие «форма расчетов» сохраняется.
     9 июля 2012 года вступило в силу Положение Банка России от 19 июня 2012 года №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» . Новое положение устанавливает правила перевода денежных средств Банком России и кредитными организациями на территории России и учитывает требования Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Таким образом, закон о национальной платежной системе и приведенные в соответствие с ним нормативные акты устанавливают единые правила, а некоторые определения вообще вводятся впервые. Например, появилось понятие электронного платежного средства, определен порядок выпуска в обращение электронных денег, описаны ключевые условия деятельности - сроки отчетности, лимиты платежей, правила идентификации.

2. Обзор литературы

     В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Платежным инструментом, активно используемым населением для осуществления безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг, является банковская платежная карточка — платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету банковских вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством РФ .
	В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
	Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта – это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,6 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс . 
	С помощью платежных карт можно расплачиваться за товары, услуги в предприятиях торговли (услуг), а также получать наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных кредитных учреждений. Причем при получении товаров и услуг конкретного платежа (т.е. исполнения денежных обязательств между продавцом и покупателем) не происходит. Происходит так называемая авторизация - разрешение, предоставляемое эмитентом (банком или иной организацией, выпустившей карту) для проведения сделки и порождающее его обязательства по исполнению представленных документов, составленных с использованием карты. После авторизации между продавцом, покупателем и эмитентом устанавливаются отношения «заемщик-заимодавец», которые затем разрешаются через кредитные учреждения (банки) безналичным путем. Со счета держателя карты в конечном итоге переводятся денежные средства в пользу предприятия торговли/услуг, а прочие организации, участвующие в процессе обслуживания получают свои комиссионные.
	При получении наличных денежных средств авторизация также выполняет функцию подтверждения платежеспособности держателя карт. Банк, выдающий наличные через банкомат или кассу, убеждается в платежеспособности и выдает деньги держателю в качестве кассового аванса. Затем производятся денежные расчеты и через ряд финансовых организаций деньги со счета держателя списываются в пользу организации выдавшей деньги.
     Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карты и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте тем или иным способом.
	Рассматривая пластиковые карты как современное средство организации безналичных расчетов, необходимо выделить достоинства и недостатки их применения для владельцев, выявленные в ходе анализа. К основным достоинствам можно отнести следующие возможности:
	- Рассчитываться в магазинах, при этом получая бонусы: оплачивать покупки на торговых и сервисных предприятиях с помощью карты без комиссий, получать проценты на остаток средств на карте, приобретать товары и услуги в кредит;
	- Оплачивать коммунальные услуги и услуги связи без комиссий;
	- Покупать авиа- и ж/д билеты, бронировать гостиницы и арендовать автомобили;
	- Осуществлять удаленные покупки: заказывать и оплачивать товары и услуги по телефону или через интернет;
	- Путешествовать с комфортом: денежные средства на карте не нужно декларировать при выезде за границу. Можно в любой стране получить наличные в местной валюте в банкоматах, которые работают круглосуточно. Сумма покупки будет автоматически конвертироваться в валюту счета;
	- Защищать собственные средства: банковская карта менее интересна грабителям, чем бумажник с деньгами. Наличные деньги теряются навсегда, а карту можно восстановить, таким образом сохранив свои средства. Деньги в сумме до 700 тысяч рублей, находящиеся на банковском счете дебетовой карты, защищены государственным Агентством по страхованию вкладов в случае отзыва лицензии у банка;
	- Управлять своим бюджетом: на средства для текущих расходов будут начисляться проценты — от 2 до 7% в год в зависимости от банка. Информацию о состоянии счета можно круглосуточно получить в банкоматах, через интернет, по электронной почте, а также по телефону службы поддержки банка. Установив лимиты снятия наличных, можно управлять своими расходами, а, выпустив дополнительные карты к счету — управлять расходами своих близких.
	Кроме явных и неоспоримых преимуществ, у банковских карт имеется и ряд недостатков:
	- Отсутствие банкоматов и платежных терминалов в неразвитых странах и регионах затрудняет или делает невозможным прием платежей;
	- При оплате с помощью карты возникают сложности с получением чаевых,
	- Вероятность мошенничества при осуществлении интернет-платежей, снятия наличных через банкоматы и оплаты товаров;
	- Для некоторых людей (особенно пожилых) пользование банкоматами и платежными терминалами представляется достаточно сложным, несмотря на постоянные старания банков максимально упростить данные процедуры;
	- За возможность принимать оплату с помощью банковских карт магазин обязан платить комиссию (около 2%), которую он, естественно, закладывает в стоимость предлагаемых товаров;
	- Наличие лимита выдачи наличных — максимальная сумма, которую держатель карты имеет право получить наличными в течение установленного периода. Обычно в договоре с эмитентом устанавливается дневной или разовый лимит;
	- Изготовление именных пластиковых карт занимает от 3 до 15 дней.
	Для банков расширение сегмента пластиковых карт в системе безналичных расчетов означает расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

3. Проблема развития карточного бизнеса как вариант решения проблемы наличных денег в экономике

     Начиная рассмотрения эффективности денежного наличного обращения в России, приведем следующие статистические данные:

	Таблица 3.1.
Динамика денежной массы (М2) в 2005-2010гг.
 
Денежная масса (М2)
млрд.
рублей
В том числе
Удельный вес
МО в М2,
%


наличные деньги 
вне банковской 
системы (МО), 
млрд. рублей
безналичные
средства, 
млрд. рублей

2005
4353,9
1534,8
2819,1
35,3
2006
6032,1
2009,2
4022,9
33,3
2007
8970,7
2785,2
6185,6
31,0
2008
12869,0
3702,2
9166,7
28,8
2009
12975,9
3794,8
9181,1
29,2
2010
15267,6
4038,1
11229,5
26,4

	Как следует из таблицы выше, безналичные деньги в России с 2005 по 2010 годы превалируют над безналичными.
	Для того чтобы подтвердить данное утверждение, представим данные ниже в диаграмме.
	

Рис. 3.1. Сравнение денежной массы и наличной денежной массы за 2005 – 2010 гг.

	Таким образом, сравнивая данные показатели можно сделать вывод о том, что одновременно с ростом общей массы денежного обращения в России происходит и рост наличной денежной массы.
	Обращаясь к трем последним годам – 2011 – 2013 годам, приведем следующие данные.

	Таблица 3.2
Динамика денежной массы (М2)1) в 2011-2013гг.
 
Денежная масса (М2)
млрд.
рублей
В том числе
Удельный вес
МО в М2,
%


наличные деньги 
вне банковской 
системы (МО), 
млрд. рублей
переводные депозиты, млрд. рублей
другие депозиты, млрд. рублей

2011
20011,9
5062,7
5797,1
9152,0
25,3
2012
24483,1
5938,6
6918,9
11625,7
24,3
2013
27405,4
6430,1
7323,5
13651,8
23,5

	Как следует из результатов, приведенных в таблице, наличная денежная масса возрастает.
	Для того, чтобы более полно исследовать причины столь высокой доли наличности в общей денежной массе России, исследуем данные цифры с точки зрения политических факторов.
	2005 – 2007 года – сравнительно стабильная внутриполитическая ситуация в России, «время» президента В.В. Путина. рассмотрим, каково же соотношение наличной и безналичной денежной массы.


Рис. 3.3. Денежная масса в России в 2005 году

Рис. 3.4. Денежная масса в России в 2006 году
	
Рис. 3. 5. Денежная масса в России в 2007 году

	Далее – 2008  - 2010 годы – финансово-экономический кризис в мире и в России.


Рис. 3.6. Денежная масса в России в 2008 году


Рис. 3.7. Денежная масса в России в 2009 году


Рис. 3.8. Денежная масса в России в 2010 году

	Итак, как следует из проведенного анализа, за период с 2005 по 2010 годы в России превалировала безналичная денежная масса.
	Рассмотрим, что происходит с 2011 по 2013 годы.

Рис. 3.9. Наличная денежная масса в сравнении с общей денежной массой

	Кроме того, проведем анализ наличной доли в общей структуре денежной массы:


Рис. 3.10. Сравнительный анализ общей денежной массы и наличной денежной массы за 2011 – 2013 гг.

	Таким образом, можно сделать вывод о том, что наличная денежная масса в общей денежной массе за период 2011 – 2013 гг. составляет примерно 30 – 35 %.
	Представим ниже совокупные данные проведенного анализа:

Рис. 3.11. Структура денежной массы в России 2006 – 2013 гг.

     Итак, последние два – три года, а именно, с конца 2010 по настоящее время характеризуются активным интересом населения к пластиковым картам как удобному способу хранить и перевозить денежные средства, при этом в среде предпринимателей давно уже превалируют безналичные расчеты.
     На сегодняшний день существует необходимость резко снизить количество наличности – ее высокая доля в денежном обороте ограничивает рост экономики страны, которая теряет около 1% ВВП в год. 
     Наиболее популярные сегодня – Яндекс деньги, Вебмани, Киви.
     Эксперты уверенно твердят о том, что будущее мира финансов – это безналичные расчеты. 
     Статистика, в свою очередь, подтверждает эту тенденцию.
     Практически все жители США, Японии, развитых стран Западной Европы, Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии на 2010 год имели десятилетний опыт работы с системами электронных платежей1. 
     В этих странах для приобретения необходимого товара и оплаты различных услуг, достаточно в форме веб-интерфейса любого Интернет-ресурса выбрать страну от Аландских островов до Зимбабве и тип кредитной карты, ввести номер, пароль и нажать кнопку оплатить.
     Однако в современных российских условиях все равно существует ряд проблем:
     1. Первая проблема связана с динамичностью развития системы ДБО.
     Еще совсем недавно, вплоть до 2009 – 2010 гг., тенденции развития данной системы характеризовались к информационным услугам, которые коммерческие банки предоставляли своим клиентам.
     В настоящее время клиент, не выходя из дома, и даже без компьютера с доступом в Интернет, а и посредством телефонного звокна в операционный колл-центр своего банка может:
     - узнать необходимые сведения о состоянии своих счетов,
     - узнать о текущих незавершенных операциях,
     - оставить кредитную заявку,
     - подключить или отключить услуги,
     - совершить ряд операций,
     - в ряде банков – сформировать пин-код.
     2. Второй блок проблем связан с тем, что происходит расширение ассортимента предоставляемых коммерческими банками услуг, в то же время уровень понимания клиентами сути данных услуг и их стоимости – нет.
     3. Третий блок проблем связан с тем, что сферы применения безналичных расчетов безграничны и как раз таки в установлении определенных границ и заключается проблемность.2
     Россию можно назвать страной наличных денег. 
     Если сравнивать с США и Европой у нас в обороте самый большой объем бумажных купюр. 
     Несмотря на то, что недавно был принят закон, есть правила, которые в силу вступят только в будущем году. 
     Продавцы не всегда готовы принимать те же карты:
     
     
     Рис. 3.12. Возможность совершения оплаты банковской картой3
     
     Таким образом, существенная проблема – возможность – реальная – платежа банковской картой.
     Следующая проблема связана с тем, что даже не в сельских местностях или удаленных районах, а во вполне развитой курортной части Краснодарского края до сих пор присутствуют трудности с обслуживанием – не терминалов для оплаты, как правило, они отсутствуют в курортных поселках, а с наличием банкоматов и загруженностью их денежными купюрами.
     Далее обозначим также такой вопрос, как совсем недавняя ситуация с «Мастербанком».
     Российское население – и это подтверждается на практике – опасается хранить значительные суммы в банках, боясь их потерять.
     Также необходимо поднять и вопрос о практическом повсеместном неприеме пятитысячных банкнот банкоматами, но в то же время их выдаче – парадокс? Нет.
     Коммерческие банки, беспокоясь за уровень безопасности и наставивая на сокращении риска приема фальшивых банкнот, безнаказанно нарушают конституционные права граждан и законодательство о денежных знаках Российской Федерации.
     В то же время клиент не защищен никем.
     Следует привести также сбои в системах связи, когда терминалы и банкоматы не работают, когда происходит списание, вместе с ним «невыдача» денежных средств, «заглатывание банковской карты банкоматом и последующие длительные процедуры восстановления.
     А как быть с переводом денег через процессинговые центры не туда и заявлениями на их розыск и возврат?
     Также необходимо обозначить проблему нарушения свободы выбора банка работодателем, выдающим зарплатную карту.
     По данным исследования AnalyticResearchGroup, в 2011 году на территории России было совершено более 3,4 млрд. операций по банковским картам. 
     Растет суммарный объем операций по картам. 
     Однако, по сути, граждане карточками и не пользуются вовсе, а лишь снимают наличные. 
     Согласно исследованию Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) россияне в 2012 году указывали на следующие причины отказа от использования банковских карт:
     
     
     Рис. 3.13. Результаты опроса по поводу нежелания российского населения использовать банковские карты (2012 год)4.
     
     Таким образом, пока в России созданы условия, при которых гражданам просто-напросто невыгодно пользоваться карточками.
      НАФИ в конце 2012 года подготовило еще одно исследование, опросив 1,6 тыс. человек из 140 населенных пунктов в 42 российских регионах5. 
     Согласно его результатам, 81% россиян, пользующихся Интернетом, знают об электронных платежных системах (ЭПС). Треть из них (31%) за последние 12 месяцев оплачивали в Интернете покупки через электронные кошельки, остальным 69% этого делать не приходилось, но они говорят, что «слышали о такой возможности». Основная причина, которая сдерживает использование электронных кошельков, – верность наличным деньгам. 
     «Мне удобнее осуществлять наличные платежи», – так ответили 47% респондентов, знающих про ЭПС, но не пользующихся ими. 27% заявили, что не доверяют ЭПС, чуть меньше – 20% – признались, что не умеют ими пользоваться, 10% недовольны комиссией за подобные платежи, 6% уверяют, что не могут оплатить нужные услуги или товары. 
     Таким образом, возникает проблема финансовой грамотности населения и необходимость развития розничного сегмента электронных денег и пластиковых карт.
     Рассматривания вопрос безопасности безналичных расчетов, отметим, что потери в 2012 году в области платежных банковских карт возросли на 72% и превысили сумму в 2 млрд. рублей. 
     По данным МВД, процент латентности преступлений составляет 95–99%6. 
     В УК, по сути, нет статей, позволяющих привлечь карточных мошенников к ответственности. 
     Есть огромное количество законодательных пробелов, например, закон «Об организации предоставления государственных услуг» у нас прямо запрещает использовать электронную карту неуполномоченным лицом, но ответственности за это не предусмотрено. 
     Эти пробелы нужно срочно устранять. 
     Отметим, что с 2012 года вся ответственность за безопасность платежных операций возлагается законодательством на банк. То есть если деньги с карточки были похищены вследствие мошеннической операции или по другой не зависящей от плательщика причине, банк обязан их возместить. При этом он не имеет права требовать у плательщика доказательств, что тот не был в сговоре с предполагаемыми мошенниками. Такие правила, безусловно, повысят уровень доверия к безналичным платежам со стороны населения.
     Для повышения безопасности безналичных расчетов многие банки применяют различные способы шифрования и дополнительные меры, например, отсылку кода, необходимого для осуществления безналичного перевода, с помощью СМС-сообщения на мобильный телефон. 
     В любом случае, данные о «кошельке» или счете необходимо хранить в тайне и не передавать другим лицам, что значительно увеличит безопасность платежей.
     Другим направлением совершенствования безналичных расчетов является улучшение интерфейса программного обеспечения, необходимого для совершения платежей. 

4. Современное состояние развития карточного бизнеса в коммерческих банках России: сравнительный анализ

     Банковская система в качестве институциональной основы национальной платежной системы в условиях роста спроса на платежные услуги в полной мере обеспечивала потребности хозяйствующих субъектов и населения в проведении платежей. Количество учреждений банковской системы, предоставляющих платежные услуги на 01.01.2013 г. составило 42640 (на  01.01.2012 – 40 510). 
     В 2013 году количество и объем безналичных платежей, проведенных через кредитные организации, составили 4,0 млрд. трансакций и 399,5 трлн. рублей соответственно, а в 2012 году - 3,7 млрд. платежей и 364,4 трлн. рублей.
     На фоне роста финансовой грамотности населения расширение спектра банковских продуктов, предполагающих использование платежных карт, а также развитие инфраструктуры по их обслуживанию в предприятиях торговли способствовали динамичному росту национального рынка платежных карт (табл. 4.1).
     Таблица 4.1
     Динамика эмиссии пластиковых карт в 2011-2013 гг.
Всего банковских карт 
Темпы роста, %
Темпы прироста, %
2011 
2012 
2013
 2012 к 2011
2013 к 2012
2013 к 2011
2012 к 2011
2013 к  2012
2013 к 2011
144 419
200 170
 239 545
138,6
119,7
165,9
 38,6
 19,7
 65,9
      
     Согласно данным, представленным в таблице 4.1, за исследуемый период более чем на 60% увеличилась эмиссия банковских карт кредитными организациями. Это свидетельствует о повышении востребованности данного банковского продукта клиентами, т. е. можно говорить о росте рынка пластиковых карт. 
     Подобная тенденция обусловлена, во-первых, широким включением как коммерческих, так и государственных организаций в зарплатные проекты банков, во-вторых, с ростом потребительского кредитования, вследствие чего банки предлагают своим клиентам кредитные карты, в –третьих в увеличении доверия российских граждан к банковской системе. 
     Количество банков эмитентов и эквайеров сократилось с 679 до 659 в 2012 г или на 2,1%. Однако, это не привело к сокращению количества рыночных транзакций в 2013 г., которые составили 2,8 млрд. ед. при этом прирост равен 33,3 %, и объема операций с ПК – 11,2 трлн. руб., т. е. прирост составил 27,3 %.
     По сравнению с началом 2013 года количество платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, увеличилось на 19,7% и составило 239,5 миллиона, из которых 70,6% составляли расчетные карты (169,0 млн. карт) (табл. 4.2). 
     Таблица 4.2
     Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями на территории РФ по типам карт в 2011-2013 гг., тыс. ед.
Год 
Всего банковских карт 
Дебетовые карты 
Дебетовые карты с овердрафтом 
Кредитные карты


всего
уд.вес,%
всего
уд.вес,%
всего
уд.вес,%
2011 
144 419
 127787
 88,5
 22452
 15,5
 10047
 6,9
2012
 200 170
 147872
 69,8
 25833
 14,2
 15026
 8,0
2013
239 545
169 010
70,6
31 788
13,3
22 483
9,4
      
     В структуре эмитированных карт, как видно из таблицы 2.3, - 70,6% - это дебетовые карты (без овердрафта), включая «зарплатные» карты. Доля дебетовых карт, к счету которых оформлен овердрафт, составляет 13,3%. Кредитные карты не имеют столь высокой популярности и составляют 9,4% от общего числа карт с положительной динамикой роста.
     В современных условиях пластиковые карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Динамичное развитие банковской инфраструктуры открывает широкий круг возможностей по использованию пластиковых карт (табл. 4.3.).
      		Таблица 4.3 
     Количество и объем операций, совершенных на территории России с использованием банковских карт в 2011-2013 гг.
Год
Физические лица
Юридические лица

Кол-во карт, млн. ед.
по получению наличных денег
по оплате товаров и услуг
Кол-во карт, млн. ед.
по получению наличных денег
по оплате товаров и услуг


млн.
ед.
млрд.
руб.
млн.
ед.
млрд.
руб.

млн.
ед.
млрд.
руб.
млн.
ед.
млрд.
руб.
2011
144,1
2075,5
10890,9
1040,0
1346,2
0,3
5,5
173,9
6,8
237,9
2012
199,8
2456,2
13910,7
1667,0
3360,3
0,4
7,7
257,2
4,9
381,1
2013
208,9
2 857,7
17 835,1
2 845,5
3 660,4
0,5
9,7
388,2
5,4
212,6
      
     Из таблицы 4.3 видно, что в период 2011-2013 гг. увеличилась востребованность пластиковых карт. Если в 2011 г. на физических лиц приходилось 144,1 млн. карт, то в 2013 г. данный показатель увеличился на 64 млн. карт, что является положительной тенденцией для развития платежной системы страны.
     Высокими темпами роста характеризовались безналичные платежи с использованием платежных карт: за год их количество и объем выросли в 1,7 и 1,1 раза соответственно. Это обусловило увеличение их доли в общем количестве операций с использованием платежных карт с 41,8% в 2012 году до 50% в 2013 году, однако в общем объеме их доля осталась практически не изменой – порядка 15%. 
     Таким образом, удельный вес количества операций по оплате товаров услуг в общем количестве операций с картами вырос до 50% в 2013 г, что свидетельствует о том, что держатели карт стали их чаще использовать при совершении платежей за товары и услуги.
     Одним из факторов, влияющих на увеличение количества безналичных платежей, совершаемых с использованием платежных карт, является динамически развивающаяся инфраструктура рынка. Совокупное количество банкоматов, электронных терминалов, импринтеров за год выросло более чем на 22% и на 01.01.2013 составило 220 876 устройств (на 01.01.2012 - 184 185). В настоящее время около 70% банков – 659 из 956 осуществляет эмиссию и / или эквайринг платежных карт. 
     
     Рис. 4.1. Рост количества банкоматов, электронных терминалов, импринтеров
     
     Другим, не менее важным фактором увеличения количества безналичных платежей, является совершен.......................