Краткосрочное кредитование клиентов банка

ДОПУЩЕН К ЗАЩИТЕ:

Зам. директора по УР
______________О.И. Сысоевой
" ____" _____________ 2017  г.
    
    
  КУРСОВАЯ РАБОТА
  
   ПМ.02 Осуществление кредитных операций
   МДК.02.01. Организация кредитной работы
   
   
   
ТЕМА:
   Краткосрочное кредитование клиентов банка
   
   
   
Студентка:
Грибкова К.И.
   
Группа №
   
специальность
38.02.07 "Банковское дело"
   
   
   
   
Руководитель курсовой работы:
    
   
   
   
Курсовая работа защищена с оценкой:
   
    
    
    
    
    
    
    
                                              Королев, 2017
   
   
   
   
   
   
   
                                                Содержание
   Введение………………………………………………………………………
1. Теоретические основы кредитной деятельности банка и основные этапы процесса кредитования…………………………………………
1.1. Понятие и сущность кредита……………………………………
1.2. Классификация и виды кредита…………………………………
1.3. Характеристика основных этапов кредитования………………
2. Анализ работы структурных подразделений и персонала банка в процессе кредитования в ПАО «Сбербанк»………………………………
2.1. Анализ кредитной политики ПАО «Сбербанк»………………….
2.2. Функции персонала банка участвующего в процессе кредитования…………………………………………………………
2.3. Порядок оформления операций по выдаче кредитов в ПАО «Сбербанк»………………………………………………………….
3. Особенности организации кредитного процесса в ПАО «Сбербанк»…
3.1. Недостатки в организации кредитного процесса…………………
3.2. Способы улучшения кредитного процесса……………………….
   Заключение
   Список используемых источников…………………………………………..
   Приложения
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   
   


                                          
                                              Введение
       В современном мире банки не только организуют кредитные отношения и денежный оборот, а также выполняют огромное число различных операций. Кредитная деятельность одна из приоритетных направлений деятельности банка. Банковские кредиты играют большую роль в развитии банков и отдельных субъектов экономики. В современных условиях экономической ситуации в России, кредитование является одним из основных источников прибыли банков. В мире нет ни одного субъекта экономики, который не участвовал бы  в кредитных программах. Процесс кредитования любого банка разделяется на несколько этапов, которые вносят свой вклад в положительные характеристики кредита, определяя тем его степень надежности и прибыльности для банка кредитора. Создание механизмов кредитного процесса, можно рассматривать как одну из важнейших задач, стоящих перед всей банковской системой России. Банковский кредит – весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды. К примеру, развитие кредитных отношений населения с банком – это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, он требует дальнейшей модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой. Главным приоритетом кредитной политики банков является увеличение объема кредитного портфеля путем наращивания объемов кредитования реального сектора экономики, социально значимых программ регионов, расширения услуг по кредитованию корпоративных клиентов, увеличения объемов кредитования при одновременном улучшении его качества. Сочетание коммерческих интересов банков с интересами общества требует выработки нового подхода к кредитованию, совершенно иного метода предоставления ссуд.  
          Тема курсовой работы является актуальной и важной, так как уровень организации кредитного процесса является лучшим показателем всей работы банка.
      Цель курсовой работы заключается в проведении теоретических и аналитических исследований организации кредитного процесса. Курсовая работа предусматривает решение следующих важнейших задач:
      - исследование сущности и основных этапов организации кредитного процесса в ПАО «Сбербанк»;
      -изучение работы подразделений и персонала в процессе кредитования  в ПАО «Сбербанк»;
      -анализ и способы улучшения недостатков в организации кредитного процесса банка ПАО «Сбербанк».
      Объектом исследования является организация кредитной работы в ПАО «Сбербанк». Предметом исследования является взаимодействие структурных подразделений банка в процессе кредитования клиентов.


     1. Теоретические основы кредитной деятельности банка и основные этапы процесса кредитования

        1.1.Понятие и сущность кредита
    
        Кредит - это экономические отношения между партнерами по предоставлению денег или товаров в долг на условиях срочности, возвратности, платности.
    Предпосылкой возникновения кредита послужило имущественное расслоение общества в период разложения первобытнообщинного хозяйства, однако, условия необходимые для появления кредитных отношений создают товарно-денежные отношения.
    Причины для появления и развития кредита можно разбить на 2 группы: общие и специфические:
    К общеэкономическим причинам относятся:
    • наличие товарно-денежных отношений;
    • товарное производство.
    К специфическим:
    • временное высвобождение денежных средств у одних экономических субъектов;
    • временная потребность в денежных средствах у других экономических субъектов. Данные временные условия для возникновения кредитных отношений являются результатом колебаний в процессе кругооборота основных фондов, обусловленные несоответствием между потребностью в крупных единовременных затратах на обновление производственных фондов и постепенным характером восстановления их стоимости в процессе реализации товаров.
    Условия возникновения кредитных отношений:
    • Кредит - заимствование чужой собственности. Это обуславливает необходимость материальной ответственности участников кредитной сделки по взятым на себя обязательства. Материальная ответственность имеет юридическую и экономическую стороны. Юридическая сторона характеризует правомочность лиц сделки вступать в кредитные взаимоотношения. Экономическая сторона подтверждается наличием у заемщика в собственности активов и их способностью приносить доход, достаточный для развития производства и возмещения кредита.
    • Совпадение экономических интересов заемщика и кредитора. Такое возможно при наличии свободных денежных средств у кредитора и их нехватка у заемщика, При этом для возникновения кредитной сделки решающее значение имеет согласование суммы, срока, обеспечения и платы за предоставление денежных ресурсов во временное пользование.
    Субъекты кредитных отношений:
    • кредитор - субъект, предоставляющий стоимость во временное пользование. Источником средств для выдачи кредита могут собственные или заемные средства. Широкое развитие кредита привело к сосредоточению кредиторских функций у специализированных финансовых институтов - банков. Целью предоставления кредита, как правило, является получение прибыли в виде ссудного процента, Поэтому кредитор заинтересован в эффективном использовании ссужаемой стоимости. Кредит предполагает производительное использование, что является гарантией возврата кредита.
    • Заемщик - субъект, получающий ссуду. Желание получить кредит должно быть подтверждено экономическими и юридическими гарантиями возврата ссуды по истечении ее срока. Обязанность заемщика возвратить кредит вытекает из того, что заемщик не становиться собственником ссужаемой стоимости, а лишь реализует в отношении ее права временного пользования.
    Объектом кредита выступает ссужаемая стоимость.
    Сущность кредита и его роль проявляется в функциях:
    • перераспределительная;
    • регулирующая;
    • стимулирующая.
    
1.2. Классификация и виды кредита
         Классификация представляет собой группировку характеристик рассматриваемых экономических явлений по определенным признакам. Вид кредита – это детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Структура кредита включает кредитора, заемщика, ссуженную стоимость и пр. Поэтому кредиты можно классифицировать по различным видам и формам.
      1. По срокам кредитования.
      • онкольные кредиты (до востребования), подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. 
      • краткосрочные кредиты, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно краткосрочные кредиты применяются на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в межбанковском кредитовании. В современных отечественных условиях краткосрочные кредиты получили доминирующий характер на рынке ссудных капиталов;
      • среднесрочные кредиты, предоставляемые на срок от шести месяцев до одного года (в отечественных условиях) на цели производственного и чисто коммерческого характера;
      • долгосрочные кредиты, используемые, как правило, в инвестиционных целях. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе, сырьевых отраслях экономики. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 лет и более, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.
      2. По способу погашения:
      • кредиты, погашаемые единовременным взносом (платежом). Традиционная форма возврата краткосрочных кредитов весьма функциональна с позиции юридического оформления, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента;
      • кредиты, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором, в том числе в части антиинфляционной защиты интересов кредитора. Всегда используются при долгосрочных кредитах и, как правило, при среднесрочных.
      3. По способу взимания ссудного процента.
      • кредиты, процент по которым уплачивается в момент общего погашения. Традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных кредитов, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер;
      • кредиты, процент по которым уплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора. Традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных кредитов;
      • кредиты, процент по которым удерживается по прогрессивной или регрессивной ставке, используются при желании банка помочь клиенту реально погашать свои кредит и проценты в периоды поступления денег на счет, например при поступлении выручки. Данный вид кредита может иметь достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон;
      • кредиты, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику. Для развитой рыночной экономики эта форма абсолютно не характерна и используется лишь ростовщическим капиталом.
      Альтернативой уплате процентов по займу является дисконт (скидка). Используется, как правило, в облигациях и учете векселя. Так, при покупке облигации покупатель (выступает как кредитор) платит денежные средства, которые значительно меньше номинальной стоимости данной облигации. При погашении данной облигации заемщик (эмитент облигации) выплачивает всю денежную сумму по номиналу.
      4. По наличию и характеру обеспечения.
      • доверительные (не обеспеченные) кредиты. Применяются коммерческими банками в случаях кредитования высоконадежных и постоянных клиентов и когда используется мягкая кредитная политика, направленная на активное размещение ссудного капитала своим потенциальным заемщикам, а также при незначительных суммах, потеря которых будет неощутима для финансового положения банка;
      • обеспеченные кредиты – основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на праве собственности. Чаще всего это недвижимость, товары в обороте или ценные бумаги. 
      5. По целевому назначению:
      • ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах;
      • целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, для расчета за приобретаемые товары, для выплаты заработной платы персоналу, на капитальное развитие и т.д.). Нарушение указанных обязательств влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки по нему.
      6. По категории потенциальных заемщиков:
      • коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют краткосрочный характер;
      • межбанковские ссуды – одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. 
      • потребительские ссуды, предоставляемые частным лицам для удовлетворения их потребности в денежных средствах (для приобретения как движимого, так и недвижимого имущества);
      • ссуды посредникам фондовой биржи, предоставляемые банками брокерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике – изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке;
      • аграрные ссуды – одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определившая появление специализированных кредитных организаций – агробанков. Характерной их особенностью является выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.
      7. В зависимости от ссуженной стоимости:
      • товарная форма кредита. Исторически предшествует его денежной форме, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары (меха, скот и пр.). В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей;
      • денежная форма кредита. Это наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве форма, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа;
      • смешанная форма. Возникает в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах. Например, для приобретения дорогостоящего оборудования потребуется не только лизинговая форма кредита (товарная), но и денежная его форма (для установки и наладки приобретенной техники).
      8. В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором:
      • банковская форма кредита. 
      • хозяйственная (коммерческая) форма кредита. При этой форме кредиторами выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Данную форму довольно часто называют коммерческим кредитом, поскольку в ее основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара. 
      • государственная форма кредита возникает в том случае, если государство предоставляет кредит различным субъектам. Государственный кредит следует отличать от государственного займа, где государство, размещая свои обязательства, облигации и др., выступает в качестве заемщика;
      • международная форма кредита заключается в кредитных отношениях, в которые вступают банки, предприятия, государство и население. При этом одна из сторон – иностранный субъект;
      • гражданская форма кредита основана на участии в кредитной сделке в качестве кредиторов отдельных граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой кредита. Гражданская (частная, личная) форма кредита может носить как денежный, так и товарный характер.
      9. По характеру целевых потребностей заемщика:
      • явная целевая форма кредита означает кредит под заранее оговоренные цели;
      • скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон;
      • производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения;
      • потребительская форма кредита исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался излишек предметов потребления, а у других возникала потребность во временном их использовании. Потребительская форма кредита не направлена на создание новой стоимости, здесь преследуется цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.
      10. По характеру использования.
      • разовый кредит. Означает потребность в заемных средствах на непостоянной основе;
      • возобновляемый кредит. Означает привлечение заемных средств на постоянной основе. Постоянно возобновляемая кредитная линия может быть представлена в виде револьверных и ролловерных кредитов.
* Револьверный кредит – возобновляемый кредит, по которому заемщик в течение определенного периода может неоднократно получать ссуды до предельной величины на оговоренных условиях (например, сохранение фиксированного остатка на счете). 
   11. По технике предоставления:
      • одной суммой;
      • открытая кредитная линия;
      • контокоррентный кредит.
      • овердрафт.
      Итак, кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте, различным предприятиям и организациям, банкам и физическим лицам на всевозможные цели.
1.2. Характеристика основных этапов кредитования
         Как правило выделяются следующие этапы кредитования:
Первый этап: составление кредитной заявки. Для получения кредитной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к кредитному эксперту. Многие банки размещают образец кредитной заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита.  
Внимательно ознакомьтесь и подготовьте необходимую информацию для 
встречи с кредитным экспертом. Кредитная заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите.
* Сумма и валюта кредита;
* Вид и срок погашения кредита;
* Порядок погашения кредита и уплаты процентов;
* Предлагаемое обеспечение (поручительство)
* Депозиты, ликвидные ценные бумаги пр.
    
Второй этап: анализ кредитоспособности возможного заёмщика и оценка качества заявки. Получение кредита начинается с оценки правоустанавливающих документов. Если предприятие верно оформлено юридически, осуществляет деятельность легально, платит налоги, то все это позволит банку иметь с ним какие-то дела в силу соблюдения всех правовых аспектов существования.  Каждый банк предоставляет свой собственный список необходимых документов для проверки юридической чистоты деятельности компании, хотя набор их более или менее стандартный. Правоустанавливающие документы, которые потребуются заявителю (копии с предъявлением оригиналов) при обращении за кредитом следующие:
- Устав;
- Учредительный договор;
- Решение о создании предприятия (выписка из протокола);
- Свидетельство о государственной регистрации;
- Протокол о назначении руководителя;
- Приказ о вступлении в должность руководителя и назначении главного бухгалтера
- Паспорта руководителя, главного бухгалтера и учредителей;
- Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
- Информационное письмо об учете в Статрегистре Росстата;
- Разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию), если данные виды попадают под лицензирование в соответствии с законодательством.
      Затем банк проводит анализ отчётности и фактического состояния заёмщика. В рамках данного этапа производится анализ бухгалтерской (форма 1 и форма 2 бухгалтерской отчетности). После проверки бухгалтерской и управленческой отчётности следует проверка, а точнее сверка фактически существующего бизнеса с документами финансовой отчётности. Цель этих проверок – сопоставить данные в финансовых и прочих документах с реально существующим и действующим бизнесом. Далее банк определяет, сможет ли заёмщик в будущем получать доходы, способные покрыть выплаты по заявленной сумме кредита, и при этом сохранять финансовую устойчивость компании. Процесс получения кредита завершается оценкой залогового имущества предприятия. 
Третий этап: оформление кредита. Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заёмщиком. В нём отражаются: цель, срок, размер, процентная ставка, режим использования ссудного счёта, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора. 
Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы договоров разрабатывают сами банки с учетом рекомендаций Банка России. Для контроля за выполнением условий договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заемщике. Перед подписанием договора его необходимо внимательно прочитать. 
Четвертый этап: погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора. Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный на снижение риска кредитора. Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи. 
               














              2. Анализ работы структурных подразделений и персонала банка в процессе кредитования в ПАО «Сбербанк»

2.1. Анализ кредитной политики ПАО «Сбербанк»

    Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.
    Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:
- недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
-  кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
- низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
- снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
-  значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
- повышенные колебания курсов всех валют.
  По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.
  Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Мы также призываем клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше -- вместе нам будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.
  Кредитование юридических лиц.
  В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:
- поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
- отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
- отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
- оборонно-промышленный комплекс;
- малый бизнес;
- сельское хозяйство;
- поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
- кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.
  Управление рисками.
  Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:
- изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
- усиление обеспеченности кредитов:
-  достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
-  операционной доходностью бизнеса;
-  залогами ликвидных активов;
- гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
- повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:
* снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
* введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
* расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;
*  более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.
  Для этого Сбербанк России усиливает внимание:
- к источникам погашения и их надежности;
-  к уровню текущей ликвидности клиента;
-  к уровню долговой нагрузки;
-  к качеству и ликвидности обеспечения;
- к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
-  к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
-  к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.
  Кредитование физических лиц.
  В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:
- мы повышаем доступность кредитов, предлагая различные способы их погашении равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
- банк помогает клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
-  банк сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов, и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
-  банк обеспечивает повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
-  банк усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.
  Гарантии Сбербанка России - это работа исключительно в соответствии с действующим законодательством. Усиливается борьба с коррупционным и иным незаконным давлением на сотрудников. Растет непримиримость к недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет  обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.
    2.2.  Функции персонала банка участвующего в процессе кредитования
  Кредитное подразделение (департамент) банка - это структурное подразделение банковского учреждения, который осуществляет следующие функции:
- проведение кредитного интервью;
-  предварительное согласование условий кредитования;
- сбор документов на кредит;
- анализ полноты и качества предоставленной клиентом информации;
- формирование заключения о целесообразности последующего рассмотрения кредитного проекта;
- осуществление оценки финансового состояния заемщика в соответствии с установленной методикой;
- сопровождение клиента на стадии рассмотрения вопроса о кредите к решению этого вопроса;

    2.3. Порядок оформления операций по выдаче кредитов в ПАО «Сбербанк»
      Преобладающее значение для клиента и банка имеет первая стадия подготовки и заключения кредитного договора. Остальные стадии вытекают из условий кредитного договора, и требует от сторон аккуратного исполнения его. Первым этапом в совершенствовании кредитной сделки являются переговоры о кредите и оформление кредитной документации: кредитного договора, распоряжения на выдачу кредита, кредитного отдела.
Предоставление кредита может быть единовременным, по невозобновляемой кредитной линии, рамочной кредитной линии. 
        Единовременные кредиты – сумма кредита предоставляется единовременно с установлением принципа погашения и процентов.
        Невозобнавляемая кредитная линия, как правило, открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара, когда расчеты производятся не единовременно.
        Рамочная кредитная линия открывается в основном для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение определенного периода, либо кредитования целевых программ заемщика.  
  При обращении  клиента в банк за получением кредита, уполномоченный кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
    Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.
     Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
     При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам.
     Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.
  Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении).
     Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.
     В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.
   Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.
   При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.
   Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:
- договор (ы) поручительства;
- договор (ы) залога;
- другие документы.

    Рассмотрим на практике анализ кредитоспособности по методике Сбербанка России.
   Схема рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в Сбербанке:
- Заявление клиента поступает в банк, регистрируется и передается кредитному работнику;
- Кредитный работник проводит собеседование с клиентом и запрашивает у него документы, необходимые для рассмотрения вопроса о кредитовании (в соответствии с Регламентом);
- Клиент предоставляет документы;
- Заявление клиента рассматривается совместно с юридическим отделом банка и отделом безопасности:
      Гражданка N обратилась с просьбой о предоставлении кредита, на открытие новой торговой точки, в сумме 250 000 рублей сроком на 24 месяца, на условиях ежемесячной оплате процентов по ставке 19% годовых.
       В качестве  обеспечения  заемщик предоставил двух поручителей. На основании полученных бухгалтерских документов, а также информации из других источников проанализируем платежеспособность данного клиента и на основании рассчитанных коэффициентов составим заключение по кредитной заявке. Платежеспособность заемщика физического лица занимающегося предпринимательской деятельностью может быть рассчитана двумя способами на основании данных налоговой декларации за последние шесть месяцев на основании книги доходов и расходов, также за последние шесть месяцев. На примере предпринимателя N проведем расчеты исходя из налоговой декларации.
Суммируя все перечисленные доходы, получаем среднемесячный доход  25 039 руб., но, учитывая тот факт, что заемщик находится в предпенсионном возрасте, прибавляем минимальный размер пенсии, равный 1 896,26 руб.


  Таким образом, доход = 25 039 руб.+1 896,26 руб.=26 935,26 руб.

        Для расчета платежеспособности необходим среднемесячный доход за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей, т.е. в нашем случае уплаченных налогов.
      Так как налоговым периодом для расчета ЕНВД признается квартал. В соответствии с  « Правилами кредитования физических лиц » №229-3-р для расчета размера кредита необходимы сведения о величине среднемесячного дохода за последние шесть месяцев. Расчет чистого дохода физического лица занимающегося предпринимательской деятельностью, необходимо производить по 2-м налоговым декларациям, представленным за 2 последних налоговых периода, 1 и 2 квартал, либо за 2 и 3 квартал и т.д.
За полгода единый налог на вмененный доход составит 19 765 руб., а среднемесячный платежи будут равны 3 294,16 руб.


Следовательно, Дч = 26 935,26 - 3 294,16 руб. = 23 641,10
Значит, Р = 23 641,10 * 0,5 * 24 (мес.) = 271 693,20

Расчет платежеспособности поручителей производится аналогично.
   
    
    
    
    
    
    
  3.  Особенности организации кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» 

3.1. Недостатки в организации кредитного процесса
    В условиях стагнации российской экономики и банковского сектора, наряду со сжатием объемов корпоративного кредитования в целом, наблюдается тенденция опережен.......................