Конкуренция в банковской сфере

Негосударственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования



     «САМАРСКИЙ ИНСТИТУТ – ВЫСШАЯ ШКОЛА ПРИВАТИЗАЦИИ

И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА»



Направление «Экономика»













КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Банковское дело»





Тема: «Конкуренция в банковской сфере»





















Работа выполнена студенткой

Спириной Владой Евгеньевной 

Группа № ЭЗД-13-5

Научный руководитель:

Быстрова Елена Викторова

















Самара

2016

ЕДЕНИЕ



Глава 1

Общая харакетеристика банковской конкуренции



1.1 Сущность, понятие и специфика банковской конкуренции

1.2 Особенности и виды банковской конкуренции





Глава 2

Характеристика современных форм банковской конкуренции в Российской Федерации



2.1. Особенности банковской конкуренции в РФ

2.2 Актуальность проблем банковской конкуренции и пути их решениями



 







ЗАКЛЮЧЕНИЕ







Литература











































Введение 

	Для банковской сферы характерна высокая степень развития отношений конкуренции (от латинского " concure "-  "бежать к цели").

	Конкуренция как экономическое явление - это экономический процесс соперничества, борьбы продавцов и поставщиков при реализации продукции, соперничества между отдельными производителями или поставщиками товара или услуги за наиболее выгодные условия производства и реализации. Поскольку субъектами конкуренции являются продавцы и покупатели, различают конкуренцию среди продавцов и среди покупателей.

 	В условиях рынка банковская система является ключевым звеном, не только снабжающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами, но и выполняющим как аналитические функции, так и функции непосредственного рыночного регулирования. Прогрессивное развитие российской банковской системы в настоящее время является одним из важнейших условий ускорения экономического роста, повышения конкурентоспособности российской экономики в мировой экономической системе. Анализ деятельности коммерческих банков свидетельствует, что не все услуги, предоставляемые коммерческими банками клиентам, приносят прибыль. Но, как показывает опыт ведущих западных коммерческих банков, это совсем не обязательно, поскольку понесенные банком издержки по одним услугам могут быть компенсированы клиентами, «привязанными» к данному банку. Опыт зарубежных коммерческих банков показывает, что большие перспективы перед отечественными банками в настоящее время открываются в области предоставления услуг по ипотечному и потребительскому кредитованию, по дистанционному доступу клиентов в банк и особенно в области предоставления клиентам информационных  консалтинговых услуг. Успех любого коммерческого банка зависит от состава и количества клиентов банка, их положения в сфере предпринимательства, умения проведения банковских операций, уровня квалификации и профессионализма персонала банка и его оснащенности современными техническими средствами и применяемыми информационными технологиями.
	Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества, что, в свою очередь, способствует повышению эффективности производства и перераспределения экономических ресурсов.

	Развитие конкуренции в российской экономике в целом и ее финансово-кредитной сфере в частности является закономерным процессом, затрагивающим интересы не только непосредственных производителей и потребителей финансовых услуг, но и всех членов общества. Конкуренция прямым образом влияет на равновесие на рынке банковских услуг и тем самым - на стабильность кредитной, и, прежде всего банковской, системы. Достижение ее - одна из приоритетных задач современного развития экономики России. Институциональные преобразования кредитной системы, особенно банковской, приводят к изменению экономической и финансовой ситуации в стране. Во многом это связано со значительным сокращением банковской сети. 

	В результате банковская конкуренция в большинстве регионов слаба со всеми вытекающими отсюда негативными последствиями. Отдаленность банков от клиентуры делает проблематичными привлечение и эффективное использование инвестиционных ресурсов. Все это определяет необходимость глубокого и комплексного изучения банковской конкуренции.













ГЛАВА 1. Общая характеристика банковской системы 

1.1. Сущность, понятие и специфика банковской конкуренции



	С экономической точки зрения конкуренция - это экономический процесс соперничества, борьбы продавцов и поставщиков при реализации продукции, соперничества между отдельными производителями или поставщиками товара или услуги за наиболее выгодные условия производства и реализации. 

Рыночными субъектами конкуренции являются продавцы или покупатели. В зависимости от этого различают конкуренцию среди продавцов и среди покупателей. С точки зрения концепции маркетинга конечная цель конкуренции характеризуется как борьба фирм за ограниченный объем платежеспособного спроса потребителей, ведущаяся фирмами на доступных им сегментах рынка. 

Конкуренция - это соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели [8,112].

Конкуренция имеет свои отличительные признаки:

1) 	Наличие рынков с альтернативными возможностями выбора для покупателей (продавцов);

2) Наличие большего или меньшего количества покупателей (продавцов), соревнующихся между собой и использующих различные рыночные инструменты;

3) Чередование использования этих рыночных инструментов с ответными мерами других конкурентов. 

Специфической формой конкуренции в рыночной экономике является банковская конкуренция. 

Банковская конкуренция - это процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг. 

	Сферой банковской конкуренции является банковский рынок. Его специфика заключается в том, что это - очень сложное образование, имеющее широкие границы и состоящее из множества элементов. Правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках. 

Современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов или покупателей практически во всех рыночных секторах, в каждом из них банковская конкуренция приобретает специфические черты. 

1. Рынок средств производства и производственных услуг. На него коммерческие банки выходят в роли продавцов банковских услуг для предприятий (расчётное обслуживание, ведение счетов, управление финансами корпораций), финансовых посредников (кредитование производственных объектов), а также в роли покупателей производственных ресурсов (приобретение офисного оборудования. 

2. Рынок предметов потребления и потребительских услуг. Здесь банки выступают как финансовые посредники (выдача ссуд на потребительские цели), но иногда и как покупатели (организация приёмов в рамках работы с общественностью).

3. Рынок труда. Он является целевой областью кадровой политики банков, которым неизбежно приходится время от времени обновлять или пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве покупателей. 

4. Рынок интеллектуально-информационного продукта. На нём банки могут действовать и как продавцы банковских услуг (финансовое консультирование), и как покупатели производственных ресурсов (программное обеспечение для ЭВМ). 

5. Рынок недвижимости. Здесь банки выступают чаще всего как финансовые посредники реже - как отдельные покупатели (приобретение земельных участков и помещений для офиса) или продавцы (реализация залога по невозвращённому ипотечному кредиту). 

6. Финансовые рынки. В этой сфере банки являются одними из главных действующих лиц. Конкуренция на финансовом рынке осуществляется по следующим направлениям. На рынке ссудных капиталов, с одной стороны, банки покупают временные права на денежные ресурсы у своих вкладчиков, с другой - выступают как продавцы при выдаче ссуд. На рынке ценных бумаг, выполняя поручения клиентов, а также по собственной инициативе банки осуществляют куплю-продажу ценных бумаг и играют попеременно то роль продавцов, то роль покупателей. На рынке валют и драгоценных металлов роль банков аналогична их роли на рынке ценных бумаг. 

Таким образом, мы видим, что сфера банковской конкуренции очень обширна, а конкурентная среда многообразна и разнородна. 

	В целом банковская конкуренция осуществляется на трех уровнях [13,с.39-42]. Уровни банковской конкуренции :

	Первый, или основной уровень - конкуренция между коммерческими банками, т.е. борьба между банковскими институтами, находящимися на втором ярусе банковской системы и занимающимися оказанием банковских услуг клиентуре. Центральный банк в непосредственную конкуренцию за обслуживание банковских клиентов не вступает. 

	Внутри основного уровня выделяют подгруппы универсальных и специализированных банков. Раньше между ними существовало значительное различие, которое объяснялось тем, что для ряда операций были введены законодательные ограничения. Прибыли банков от отдельных специализированных операций были настолько велики, что деятельность в других сферах была для них просто не обязательной. Эта тенденция почти не коснулась российской банковской системы. Переход на международные ориентиры начался в период, когда во всем мире наметилась тенденция универсализации банковской деятельности. 

	Второй уровень - это конкуренция между банками и небанковскими финансовыми институтами. Небанковские кредитно-финансовые институты - это учреждения, которые формально банками не являются, т.е. не имеют банковской лицензии, но основная деятельность которых связана с оказанием финансовых услуг и осуществлением операций, относимых к банковским. В сфере кредитования коммерческим банкам составляют конкуренцию кредитные кооперативы, лизинговые и факторинговые компании, ломбарды. В сфере привлечения временно свободных средств клиентов основными конкурентами являются негосударственные пенсионные фонды, страховые компании. Но наиболее многочисленной группой является институты фондового рынка. Здесь конкуренция разворачивается на рынке инвестиционных услуг. Рынок ценных бумаг в России - это остроконкурентный рынок, на котором и в ближайшем, и в отдаленном будущем предвидится ожесточенная конкурентная борьба. Конкуренция с небанковскими кредитно-финансовыми институтами наблюдается и на рынке пластиковых карточек и т.д. 

	Третий уровень - это конкуренция между коммерческими банками и нефинансовыми предприятиями и организациями (торговые дома, промышленные предприятия, почта и др). В современной России производственные и торгово-коммерческие фирмы выходят на банковские рынки как законно (путем выпуска векселей, создания дочерних финансовых институтов), так и незаконно, принимая вклады от населения. Почтовые учреждения могут осуществлять прием и выдачу вкладов, переводы денежных средств и некоторые другие банковские операции. В сфере доверительного управления коммерческие банки соперничают с нотариальными конторами и юридическими компаниями. 

	Внутри каждого из этих уровней выделяется два подуровня: индивидуальная конкуренция, при которой конкурентами являются отдельные институты, и групповая конкуренция, при которой в качестве конкурентов могут выступать группы родственных кредитных институтов [15, с.14-15].

2.2. Особенности и виды банковской конкуренции

	Специфической особенностью банковской конкуренции в России является то, что данная конкуренция складывается не только под воздействием экономических факторов, но и политических. Конкурентная борьба идет не за завоевание отдельных сегментов и расширение доли на рынках банковских услуг, а за возможность налаживания связей с контролирующими государственными органами и лоббирования своих интересов. Буквальное значение термина «банковская конкуренция» предполагает рассмотрение в рамках данного понятия только отношений, складывающихся исключительно между банками.

Такой подход ошибочен, так как, вынося на рынок тот или иной банковский продукт, коммерческий банк почти всегда сталкивается с конкуренцией не только со стороны других коммерческих банков, но и со стороны небанковских и нефинансовых организаций.

	Банковскую конкуренцию нельзя отождествлять с межбанковской. Более правильно определить ее как соперничество между всеми участниками банковского рынка. Многочисленность и разнородность состава участников конкурентной борьбы является отличительной особенностью конкуренции банковского сектора [14, с.401]. Наиболее яркое выражение сущность банковской конкуренции находит в важнейшей ее характеристике – конкурентоспособности.

В современной экономической науке нет единого, общепринятого подхода к определению «конкурентоспособность». Наиболее распространенным пониманием конкурентоспособности является способность конкурирования на рынках товаров и услуг. Для определения конкурентоспособности банковской услуги необходимо сравнить ее свойства со свойствами услуг конкурентов и изучить поведение клиентов и их реакцию на услуги.

Охарактеризуем основные подходы к определению конкурентоспособности коммерческого банка. В. М. Мазняк определяет конкурентоспособность коммерческого банка как способность банка комплексно удовлетворять и удерживать имеющихся корпоративных и частных клиентов, а также завоевывать предпочтения новых за счет освоения новых инструментов и регионов.

	Отметим, что в данном определении отсутствует такая характеристика конкурентоспособности, как ее относительность. Крайне затруднительно, используя данное определение в качестве основы для методического подхода, перейти к количественным методам оценки конкурентоспособности, потому что термин «способность» по содержательному значению близок к понятию «потенциал», в то время как реальная конкурентоспособность коммерческого банка есть выражение использования этого потенциала как совокупности конкурентных преимуществ коммерческого банка. По мнению В. М. Мазняк, можно выделить три основных подхода к определению конкурентоспособности коммерческого банка:

	Конкурентоспособность - это комплекс взаимосвязанных показателей, характеристик генерируемых банком продуктов, направленный на раскрытие их потребительской ценности с точки зрения клиентов. 

	Конкурентоспособность - это показатель или комплекс показателей, характеризующих положение банка на рынке. 

	Конкурентоспособность - это совокупность возможностей по удержанию имеющихся позиций на рынке и освоению новых. 

Отметим, что в приведенных определениях В. М. Мазняк делает попытку описать новое с точки зрения банковского менеджмента явление с помощью действующих показателей, в то время как нам представляется целесообразной разработка специализированной системы показателей, раскрывающей специфику конкурентоспособности именно коммерческих банков.

По мнению Л. С. Бадак, конкурентоспособность банка - это его способность отстаивать свои экономические интересы в конкурентных условиях за счет предоставления услуг, соответствующих требованиям клиентов. То есть конкурентоспособность банка - его способность предоставлять потребителю банковских услуг такие продукты, которые бы лучше по сравнению с конкурентами удовлетворяли потребности клиентов в части прибыльности и надежности. Л. C. Бадак в приведенном определении игнорирует специфику банковских услуг, по сути, предлагая воспользоваться критерием «цена/качество», характерным для оценки конкурентоспособности продукции, адаптировав его к банковским услугам [6, с.27].

	А. А. Сергеенкова определяет конкурентоспособность коммерческого банка как превосходство над услугами аналогов в конкретных сегментах рынка в определенный период времени и по потенциалу разрабатывать, производить и продавать конкурентоспособные банковские услуги в будущем, достигнутом без ущерба собственному финансовому состоянию. Достоинствами данного определения в том, что акцентируется внимание на двух ключевых аспектах: во- первых, коммерческий банк должен предоставлять конкурентоспособные продукты или услуги, во-вторых, это превосходство должно достигаться без ущерба финансовому состоянию предприятия. Принципиальным отличием данного определения является превосходство банком конкурентов по потенциалу сохранения конкурентоспособности в будущем.

Приведенное определение является достаточно дискуссионным, поскольку, давая его, автор пыталась охарактеризовать скорее суть потенциала конкурентоспособности коммерческого банка и связать конкурентоспособность кредитной организации с конкурентоспособностью отдельных банковских услуг и продуктов.

Кроме того, сам термин «превосходство над услугами аналогов» [10, 143] является достаточно дискуссионным применительно к банковской услуге, поскольку абсолютно не учитывает специфику банковской деятельности. В реальной жизни банковская услуга не имеет материально-вещественной формы, что затрудняет ее идентификацию и оценку конкурентоспособности потребителями, которые применяют самые простые методы, например, сравнение процентных ставок по депозитам или кредитам.

При этом совершенно некорректно говорить, что более высокая процентная ставка, например, по кредиту, является конкурентным недостатком, влекущим за собой снижение конкурентоспособности кредитной организации.

Наоборот, профилирование клиентов и сопутствующая ему дифференциация процентных ставок являются обычным бизнес-процессом, осуществляемым в рамках деятельности любой современной кредитной организации. Е. А. Шевченко определяет конкурентоспособность коммерческого банка как систему отношений по формированию, удержанию, наращиванию и реализации конкурентных преимуществ на рынке банковских услуг за счет выявления и использования его внутренних и внешних потенциалов для достижения поставленных целей. Авторский подход к определению понятия конкурентоспособности позволил четко отразить основные ее свойства: эксклюзивность, динамичность во времени, направленность на достижение поставленных целей, совершенствование на базе потенциалов компании с помощью использования четко выстроенной системы отношений внутри нее.

В обеспечении конкурентоспособности коммерческих банков особую роль играет рынок финансовых услуг, благодаря чему представленное определение было дополнено спецификой банковского рынка . Под конкурентоспособностью коммерческой организации по сути понимается процесс разработки и реализации конкурентной стратегии, который имеет целью достижение и поддержание конкурентоспособности коммерческого банка.

При этом смешение этих понятий не является оправданным, поскольку в определении вообще отсутствует возможность количественной оценки конкурентоспособности коммерческого банка, которая является объективным результатом реализации конкурентной стратегии кредитной организации в конкретных условиях. Е. А. Шевченко определяет конкурентоспособность коммерческого банка скорее как процесс, в то время как она является логическим итогом деятельности кредитной организации. А. В. Хамидуллин определяет конкурентоспособность коммерческого банка как способность обеспечить производство услуг, лучших по качеству и больших по количеству, чем другие банки, в условиях эффективного использования конкурентного потенциала, наращивания имеющихся и создания новых конкурентных преимуществ при наименьших затратах на единицу оказываемых услуг [11, 68].

Введение терминов «производство услуг», «большие по количеству», «лучшие по качеству» в большей степени подходит для описания конкурентоспособности продукции, поэтому они не могут применяться в банковской сфере.

Кроме того, в определении смешиваются конкурентный потенциал кредитной организации и процесс разработки и реализации конкурентной стратегии на основе поиска и использования конкурентных преимуществ, а собственно конкурентоспособность как результат конкурентной борьбы кредитных организаций не рассматривается. Т. С. Петрищева рассматривает конкурентоспособность коммерческого банка на двух уровнях:

- функциональном - как свойство, качество банка выступать на рынке наравне с конкурентами, что выражается им в обладании конкурентным потенциалом: способностью создавать, добиваться, удерживать максимально возможные конкурентные преимущества в рамках своей отрасли или за ее пределами, а также способностью финансово реализовывать добытые преимущества в виде получения максимально возможной прибыли;

- индикативном - как комплексную многоуровневую экономическую и рыночную характеристику деятельности банка, которая отражает уровень его превосходства по отношению к конкурентам по двум составляющим: экономической (на уровне производства) и рыночной (на уровне банковского продукта) показывает динамичность и адекватность внутренней среды банка развитию конкурентной среды банковского рынка, а также определяет будущую конкурентную позицию, которую банк может занять в отрасли и за ее пределами благодаря конкурентному потенциалу .

Анализ различных подходов к определению сущности конкурентоспособности коммерческого банка привел к выводу, что необходимо различать «конкурентоспособность коммерческого банка» и «конкурентоспособность предоставляемых им услуг».

	Конкурентоспособность коммерческого банка определяется как характеристика эффективности работы и прибыльности деятельности кредитной организации в условиях конкурентной борьбы, реализация которой происходит за счет имеющихся у банка средств. Конкурентоспособность банковской услуги характеризует уровень устойчивости банка и умение продуктивно использовать финансовый, производственный и трудовой потенциалы [12, с130-131].

	Характеристика банковской конкурентоспособности через способность коммерческого банка предлагать услуги ошибочна, так как конкурентоспособность представляет собой комплексный показатель сравнительного уровня развития критериев деятельности кредитных организаций, в том числе конкурентоспособности предоставляемых им услуг. Конкурентоспособность коммерческого банка тождественна его конкурентному потенциалу как совокупности конкурентных преимуществ, использование которых автоматически означает достижение превосходства. При этом, конкурентная позиция коммерческого банка определяется не только количеством и качеством его конкурентных преимуществ, но и в первую очередь - масштабами сегментов финансового рынка, охваченными межбанковской конкуренцией. Игнорирование этого существенного для разработки и реализации конкурентной стратегии коммерческого банка факта значительно снижает содержательную ценность приведенного определения [13, 43].

	Таким образом, конкурентоспособность коммерческого банка является результатом его деятельности на конкурентных сегментах рынков финансовых услуг и продуктов и определяется в конечном итоге прибылью (и рентабельностью), получаемой кредитной организацией при предоставлении услуг клиентам в сравнении с аналогичными показателями банков-конкурентов.

	Следует подчеркнуть, что конкурентоспособность коммерческого банка - относительная величина, которая может варьироваться на отдельных рынках без изменения конкурентной стратегии одного и того же коммерческого банка. При этом объективной целью коммерческого банка (что следует уже из его определения) является получение прибыли, а конкурентоспособность кредитной организации в этом случае связывается с конечными результатами ее деятельности, которые объективно снижаются в условиях конкуренции, т. е. наличия значительного числа банков-конкурентов со схожими целями и задачами текущей деятельности. 

Существует несколько типов конкуренции:

1. Ценовая конкуренция, которой пользуются банки, предоставляющие услуги в соответствии с производственной маркетинговой концепцией.

Преимуществами банка могут быть:

	ускоренная подготовка к предоставлению новых услуг при одновременном снижении их себестоимости;

	контроль над большим количеством рыночных сегментов («ниш», «окон») или клиентов;

	быстрота и доступность приобретения услуги, сопутствующего ей сервиса, оказание каких-то дополнительных услуг или консультаций;

	сокращение жизненного цикла конкретных услуг.

2. Рыночная конкуренция, возникающая на традиционном, давно сегментированном рынке.

Банки, работающие в условиях рыночной конкуренции, чаще всего придерживаются продуктовой маркетинговой концепции, т. е. Их сравнительные преимущества базируются на высоком уровне качества услуг, их индивидуальности, уникальности и высоком уровне сопутствующего обслуживания (дополнительные консультации или услуги, предоставляемые клиентам). В выигрышном положении находятся банки, которые имеют свою торговую марку, фирменный знак, патент, иными словами, какую-то специфику.

Но если банк, работающий в условиях производственной маркетинговой концепции, будет испытывать на себе рыночную конкуренцию, то чаще всего у него появляется избыток производственных мощностей.

Основными видами конкуренции являются следующие:

	функциональная, которая возникает при существовании различных возможностей удовлетворения одной и той же потребности;

	предметная, т. е. предоставление аналогичных услуг на одном и том же рынке. С точки зрения анализа и маркетинга эта конкуренция легче всего поддается формализации. Часто при наличии предметной конкуренции большое значение приобретают так называемые нематериальные активы — торговая марка, лицензии, патенты, ноу-хау, рейтинг банков и проч.;

	видовая — это выпуск одной и той же услуги, но при предоставлении разнообразного оформления. Такая конкуренция часто существует между услугами, предоставляемыми одним банком, и в этом ее главное отличие от предметной конкуренции, где услуги обязательно предоставляются разными банками [11, с.45-47].

Конкуренция может вестись различными средствами. Различают конкуренцию ценовую и неценовую. Ценовая конкуренция ведется путем маневрирования ценами в целях наиболее выгодного использования рыночной конъюнктуры. Основное условие успешного ведения конкурентной борьбы с помощью цен — постоянное снижение себестоимости услуг вследствие совершенствования технологий.

При неценовой конкуренции используются средства, не имеющие непосредственного отношения к ценам. Сюда относятся формирование уникальности свойств услуг, улучшение их политики, методов ценообразования. Постепенно основные усилия банка могут переместиться в сферу привлечения клиентов, где определяется успех реализации услуг и размер прибыли. Однако основной целью банка является совершенствование технологий. При неценовой конкуренции весь потенциал банка направлен в созидательное русло. Результатом неценовой конкуренции может стать дифференциация услуг, т. е. создание банка своего субрынка.

Конкуренция может быть добросовестной и недобросовестной. Под добросовестной конкуренцией понимается та, при которой соблюдаются правовые и этические нормы взаимоотношений с соперниками. Под недобросовестной конкуренцией понимается разного рода шпионаж, переманивание специалистов, подкуп работников конкурента, ложная реклама, распространение на рынке ложной информации о конкурентах.

Мониторинг деятельности банков-конкурентов является обязательной маркетинговой процедурой. Она необходима, во-первых, для того, чтобы не потерять уже имеющихся клиентов из-за завышенного тарифного плана, опоздания с внедрением новой услуги или неправильно организованных процедур оказания услуг. Во-вторых, эта процедура позволяет корректировать усилия по привлечению новых клиентов, не отставать от конкурентов с выдвижением специальных предложений и проведением рекламных мероприятий. Приоритетной задачей мониторинга деятельности банков-конкурентов является не опередить их, а хотя бы не опоздать. Некоторые достаточно успешные банки маркетинг полностью сводят к процедуре мониторинга (маркетинг нулевого уровня), стремясь соответствовать основным рыночным тенденциям и учиться на ошибках других.

Глубокий мониторинг банков-конкурентов предполагает многосторонний взгляд на их деятельность [9]:

	базовые тарифы;

	полнота линейки услуг;

	специальные предложения;

	комплексные услуги;

	оперативность и простота традиционных процедур;

	новые технологии;

	презентационные материалы;

	организация офиса;

	справочные ресурсы;

	контроль жалоб;

	активность менеджеров клиентов;

	знание менеджерами клиентов всех услуг банка;

	ведение переговоров на уровне проблем бизнеса клиента;

	стремление к комплексному обслуживанию;

	готовность к разработке индивидуальных схем.

Определять своих конкурентов банк может без учета и с учетом перспектив развития. Большинство клиентов вынуждены иметь открытые счета сразу в нескольких банках, в которых сосредоточены счета их основных покупателей и поставщиков. В результате они тесно контактируют с каждым из них и имеют возможность, не предпринимая дополнительных усилий, сравнивать банки между собой. Банки, в которых у значительной части клиентов открыты счета, даже без учета перспектив развития являются серьезными конкурентами.

Для уточнения степени важности банков-конкурентов можно соотнести их положение в рейтинге конкурентов и в банковском рейтинге. Банк, занимающий высокую позицию в банковском рейтинге, вынужденно оказывается на высокой позиции в рейтинге конкурентов, поскольку играет важную роль в системе расчетов. Особый интерес представляют банки-конкуренты, позиция которых в рейтинге конкурентов выше, чем в банковском рейтинге.





























Глава 2 Характеристика современных форм банковской конкуренции в Российской Федерации

2.1. Особенности банковской конкуренции  в РФ

	Российский банковский сектор становится всё более активным участником не только отечественного, но и мирового рынка финансовых услуг, что является итогом закономерных и объективных экономических процессов: усиления процессов глобализации и интеграции в отрасли, возрастания уровня потребления, развития информационных и телекоммуникационных технологий. 	К факторам, обусловившим развитие и укрепление банковского сектора РФ в последние годы, можно отнести как динамику рыночного спроса на банковские услуги со стороны экономических субъектов страны, так и эффективность государственного регулирования данной отрасли. Развитие финансового и реального секторов экономики так же сыграло немаловажную роль в становлении рынка банковских услуг России. Данные процессы обусловили актуальность вопроса развития конкурентных начал в российском банковском секторе в последние годы [2, с.342]. Основополагающим показателем степени развитости и открытости отраслевого рынка определенной страны является уровень конкуренции в отрасли, который определяется такими факторами, как размер и количество действующих предприятий, распределение капитала и прибыли между фирмами, доступность информации, наличие барьеров входа и выхода. Конкуренция на рынке банковских услуг является объективным процессом, способствующим наиболее рациональному перераспределению доходов в отрасли. Максимальную прибыль получает финансовая организация, способная предложить наиболее качественный и полноценный спектр банковских услуг, организовать наиболее развитую территориальную сеть, обеспечить доступность кредитных продуктов широким слоям населения. 	Конкуренции на рынке банковских услуг присущи определенные черты, отличающие ее от конкуренции на прочих товарных и нетоварных рынках. К особенностям соперничества в данном секторе экономики относятся как строгое государственное регулирование отрасли, так и специфика предлагаемого товара — денег, который, помимо выполнения функции всеобщего эквивалента, отличается абсолютной ликвидностью и низким уровнем замещения. Вышеперечисленные факторы, с одной стороны, и возможность получения сверхприбыли с другой, обуславливают более острый характер конкуренции на банковском рынке. В процессе оказания финансовых услуг виды соперничества между банками могут различаться в зависимости от целевой аудитории, методов конкурентной борьбы, территориального и отраслевого признака. Современный рынок банковских услуг отличается сложностью своей организации, а значит, и конкурентной политики: отдельно выбранный банк может использовать одновременно внутриотраслевые и межотраслевые, ценовые и неценовые методы конкуренции. Крупные современные банки разрабатывают свою конкурентную стратегию посредством проведения тщательного анализа состояния дел в отрасли.

	 Развитие банковского сектора России в последние годы отличается сокращением количества кредитных организаций, и, как следствие, повышением концентрации капитала и активов. Отмечается возрастание роли крупных банков, владеющих развитой филиальной сетью и обладающих значительной клиентской базой, таких как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк. По данным 2 квартала 2014 года на три крупнейших банка приходилось 64,8 % нераспределенной прибыли от совокупной суммы прибыли в отрасли. При анализе степени концентрации на отечественном рынке банковских услуг особенно выделяются показатели деятельности ОАО «Сбербанк России». В настоящее время Сбербанк обладает признаками естественной монополии— доля банка в общем объеме нераспределенной прибыли отечественных кредитных организаций, рассчитанном на 1 июня 2014 года, составила 49,2%. Преимущества Сбербанка перед прочими кредитными организациями обусловлены наиболее широкой сетью подразделений и лидирующими позициями по привлечению средств населения. Примечателен тот факт, что национальная банковская система сталкивается с возрастающим с каждым годом проникновением иностранных банков на отечественный рынок. 	Нужно отметить, что иностранные банки имеют ряд преимуществ по сравнению с национальными кредитными организациями, таких как наличие доступа к финансовым ресурсам материнской компании, возможность использования зарубежных банковских технологий и пр. Прежде всего, это относится к прямому кредитованию транснациональных и российских корпораций, оказанию консультационных услуг. Как правило, иностранные банки используют стратегию поглощения региональной сети небольшого отечественного банка, что вызывает экономию на «издержках входа» по сравнению с созданием собственной сети филиалов. Классическим примером подобной экспансии на российский рынок может послужить приобретение в начале 2006 года Группой Райффайзен Интернациональ (до объединения Райффайзен Интернациональ и РЦБ) 100 % акций ОАО «Импексбанка», с последующей реорганизацией филиальной сети последнего в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия». Итогом данной сделки стало проникновение относительно небольшого московского представительства «Райффайзенбанка» в регионы РФ и значительное увеличение кредитного портфеля.	Политика, проводимая ЦБ РФ в последние годы, направлена на укрупнение капитала кредитных организаций с целью повышения их финансовой устойчивости и уменьшение количества мелких, неконкурентоспособных банков. Несмотря на значительное число фирм в отрасли, наблюдается увеличение концентрации капитала и перераспределение прибыли в пользу крупнейших участников рынка.......................