Изучение инновационных технологий в банковской сфере

Содержание 
-ВВЕДЕНИЕ
-ГЛАВА 1. Теоретические аспекты инновационных технологий в банковской сфере
1.1 Понятие банковских технологий
1.2 Классификация инноваций в свете формирования стратегических инициатив банка.
1.3 Виды банковских технологий и тенденции их развития
- ГЛАВА 2. Анализ современных банковских технологий в России:
2.1 Развитие системы обслуживания банковских карт
2.2 Развитие технологий дистанционного банковского обслуживания
2.3 Анализ динамики, проблем и перспектив внедрения инноваций в российских коммерческих банках 
-ГЛАВА 3. Оценка текущего состояния и проблем внедрения инноваций в деятельности коммерческих банков РФ на примере ПАО ВТБ
3.1 Основные виды банковских технологий в ПАО ВТБ
3.2 Организационно-экономическая характеристика ПАО ВТБ
3.3 Использование современных банковских технологий в ПАО ВТБ 
3.4 Проблемы и перспективы внедрения инноваций в деятельности ПАО ВТБ
-ГЛАВА 4. Экономическая безопасность
-ЗАКЛЮЧЕНИЕ
-СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
-ПРИЛОЖЕНИЯ


Оглавление
Введение	3
ГЛАВА 1. Теоретические аспекты инновационных технологий в банковской сфере	6
1.1.	Понятие банковских инновационных технологий	6
1.2. Классификация инноваций в свете формирования стратегических инициатив банка	8
1.3.	Виды банковских технологий и тенденции их развития	18
ГЛАВА 2.	Анализ современных банковских технологий в России:	20
2.1.	Развитие системы обслуживания банковских карт	20
2.2 Развитие технологий дистанционного банковского обслуживания	23
2.3.	Анализ динамики, проблем и перспектив внедрения инноваций в российских коммерческих банках	27
ГЛАВА 3 Оценка текущего состояния и проблем внедрения инноваций в деятельности коммерческих банков РФ на примере ПАО ВТБ	29
3.1 Краткая характеристика ПАО ВТБ	29
3.2 Банковских инновационные технологии ПАО «ВТБ»	32
3.3 Анализ банковских инноваций ПАО «ВТБ»	44
3.4 Проблемы и перспективы внедрения инноваций в деятельности ПАО ВТБ	49
ГЛАВА 4 Экономическая безопасность	54
Заключение	59
Список литературы	65



Введение

     Появление инновационных банковских продуктов и технологий обусловлено развитием банковского дела. Их разработка и продвижение на каждом из этапов становления банковского дела обусловлены потребностями воспроизводственного процесса и типом экономической системы. С помощью создания нового банковского продукта возможно разрешение противоречий воспроизводственного процесса, противоречия между ликвидностью, доходностью и риском, между ограниченными ресурсами банков и изменяющими потребностями потенциальных клиентов.
     На российском банковском рынке переплетены банковские продукты, которые характерны для разных этапов эволюции банковского дела. Поэтому, двигаясь к появлению инновационных банковских продуктов, необходимо наверстывать упущенное одновременно с освоением нового. 
     В связи с тем, что создание инновационных банковских продуктов и технологий нацелено на разрешение противоречия между ограниченными ресурсами банков и изменяющимися потребностями потенциальных клиентов, банки должны стремиться к эффективному использованию имеющихся ресурсов и снижению операционных издержек, ориентироваться на прогрессивные способы ведения бизнеса.
     На сегодняшний день электронные банковские услуги являются перспективно развивающимся направлением российского банковского бизнеса. Банки вкладывают ресурсы в развитие новых технологий, повышают качество бизнес – процессов и технологических процессов, тем самым отвечая на возрастающие требования клиентов дистанционного банковского обслуживания.
     Для внедрения инновационных банковских продуктов и технологий на российском банковском рынке необходимо учитывать степень соответствия условий для их реализации, так как появление инноваций обусловлено определенной стадией становления банковского дела. При разработке и внедрении обновленной продукции банкам следует ориентироваться на существующий в России уровень развития банковского дела и готовность клиентов к восприятию новшеств российского банковского бизнеса.
     Одним из видов инновационной деятельности банка является создание новых банковских продуктов, их разработка и внедрение решает проблему низкой конкурентоспособности коммерческого банка. Именно поэтому выбранная тема является актуальной.
     Применение современных средств коммуникаций позволило банкам провести комплексную сетевую автоматизацию своего бизнеса, разработать механизмы удаленного обслуживания клиентов, предложить новый продуктовый ряд, сократить время обработки информации.
     Актуальность темы исследования определяется тем, что внедряя и расширяя инновации, банки повышают эффективность своей деятельности за счет внедрения инновационных банковских технологий, продажи инновационных продуктов и услуг, чем больше привлекают новых клиентов. Клиенты получают возможность совершать широкий спектр операций в любое время суток в любом месте и на высоком уровне безопасности.
     Проблема развития банковских инноваций напрямую связана с развитием научно-технического процесса. Чем больше в современную жизнь внедряется электронных устройств и программного обеспечения, тем активнее развиваются банковские инновации.
     Целью работы является изучение инновационных технологий в банковской сфере.
     Задачи:
1. Изучить теоретические аспекты банковских технологий и инноваций
2. Анализировать тенденции развития банковских карт в России
3. Анализировать дистанционное банковское обслуживание
4. Исследовать проблемы и перспективы внедрения инноваций в банковской сфере
5. Дать краткую характеристику ПАО «ВТБ»
6. Проанализировать банковские инновации в России и инновации ПАО «ВТБ»
     Предметом работы является процесс банковских технологий
     Объектом работы являются инновации банковской сферы
     Методологической и теоретической основой написания работы послужила учебная и научная литература современных авторов, изданная в течение пяти последних лет, таких как:                                                                                                                               , а также статьи периодической печати, официальные сайты Банка России, РИА Рейтинг, «ВТБ».
     Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы и приложений. 
     В первой главе «Теоретические аспекты инновационных технологий в банковской сфере» рассматриваются понятие, сущность и классификация банковской инновации, стратегии разработки и основные направления банковских инноваций.
     Во второй главе «Анализ современных банковских технологий в России»  рассматривается развитие системы обслуживания банковских кар, Дистанционное банковское обслуживание, а так же анализируется проблемы и перспективы внедрения инноваций  в российских банках.
     В третьей главе дана краткая характеристика ПАО «ВТБ», проведен анализ банковских инноваций в ПАО «ВТБ». «Основные результаты и направления развития банковских инноваций» отражены основные результаты деятельности ПАО «ВТБ» и направления развития банковских инноваций в ПАО «ВТБ».
     Заключение содержит основные выводы работы.
     Предложенные направления развития банковских инноваций могут способствовать в дальнейшей разработке этого направления деятельности банка.


ГЛАВА 1. Теоретические аспекты инновационных технологий в банковской сфере

1.1.	Понятие банковских инновационных технологий

     Инновации - это одно из явлений, определяющих экономический рост и структурные сдвиги, развитие во всех сферах жизни общества. Современные инновации стали неотъемлемой частью развития экономики, в том числе и в банковской сфере.
     Инновационный процесс не завершается внедрением новой технологии и появлением нового продукта на рынке, а также этот процесс не прерывается и после внедрения, так как по мере распространения новшество совершенствуется, становится более эффективным, приобретает новые потребительские свойства.
     В настоящее время среди экономистов не существует единого общепринятого определения понятия «банковская инновация». В научной литературе считается, что банковскую инновацию можно рассматривать как в узком, так и широком смыслах.
     Новые технологии банковского обслуживания представляются инновациями, составляющими часть более мощного процесса, охватившего всю мировую экономику. Поэтому сначала обратимся к некоторым общим теоретическим вопросам, составляющим основу анализа изменений в банках России, который будет проведен в последующих главах данной работы.
     В мире современных коммуникаций большое место занимают банковские технологии. Они представляют собой совокупность информационных и телекоммуникационных технологий.
     К банковским технологиям относятся специальные компьютерные программы, внутренние процедуры и различные модели, связанные с управлением рисками. Важную роль во всей этой системе играют средства защиты. Для этого, как правило, используются методы криптографии. Кроме того, большое значение в сфере кредитно-финансовых учреждений придается безопасности, в том числе, применительно к информационной составляющей1. 
     По этой причине, активно применяются разнообразные технические средства, способствующие надежной защите кредитных карт, баз данных, а также банкоматов и кассовых узлов. Финансовую стабильность банков обеспечивает взвешенная кредитно-денежная политика. Для завоевания лояльности владельцев счетов, расширения клиентской базы внедряют современные банковские технологии. Термин характеризует совокупность методов анализа деятельности организации, способствующих увеличению материальной устойчивости, эффективному взаимодействию с клиентами.
     Реализация информационных, документарных, компьютерных технологических инноваций обеспечивает оптимизацию рабочего процесса, позволяет организовать результативный диалог с клиентом. Благодаря инвестированию в развитие средств для улучшения сервисного обслуживания современные крупные банки расширяют географию предоставления услуг, что способствует росту потребительской лояльности.
     Для поддержания общей конкурентоспособности в банках разрабатывают новые модели анализа факторов риска, уровня инвестиционной привлекательности проектов. Содержание банковских технологий рассматривают как совокупность действий, обеспечивающих организацию сервисного обслуживания, соответствующего запросам клиента, поддержание конкурентоспособности заведения. Виды:
1. информационные (документарные, операционные, объектные);
2. визуализационные (видеосвязь с клиентом);
3. коммуникационные (IP-телефония);
4. электронные (интернет-банкинг, системы приема платежей).
     Используя банковские информационные технологии, в учреждениях организуют эффективный документооборот, налаживают результативное взаимодействие специалистов различных подразделений. Виды: объектные, документарные, операционные.
     Разрабатывая информационную модель деятельности банка, находят компромиссное решение, обеспечивающее достижение целей работы учреждения и удовлетворение потребностей клиента. Автоматизация документооборота, формализация структурной схемы работы сотрудников подразделений приводят к снижению трудозатрат. Оптимизация рабочего процесса обеспечивает совершенствование системы оказания услуг, что ведет к росту численности клиентов благодаря доступности многочисленных удобных сервисов.
     Благодаря этапному процессу изменения принципов взаимодействия с клиентами большинство кредитных учреждений сегодня предоставляют комплексный сервис: удаленное обслуживание, выгодные карточные продукты, мобильный банкинг. Повышение конкурентоспособности обеспечит использование видеосвязи, улучшающей уровень дистанционного обслуживания, дальнейшее развитие подобных систем с расширением списка доступных услуг.
     Разработку эффективных коммерческих решений в большинстве банков производят, основываясь на опыте мировых участников кредитно-валютного рынка. Внедрение новых банковских технологий в России затрудняет отсутствие собственных аналитических отделов и квалифицированных сотрудников, способных создавать результативные финансовые модели и адаптировать решения, предложенные западными коммерческими специалистами.
     Новое видение развития сферы банковских услуг основывается на концепции «банка будущего». При создании банка будущего инновационные технологии в сфере банковских услуг – это такие технологии, которые обладают «стратегическим эффектом» прироста клиентской базы, привлечения значимых клиентов, сокращения издержек на обслуживание банковских операций при оптимальном уровне операционного риска и операционных затрат [25, с. 104].
     Современные банковские инновации представлены в виде разнообразных платежных инструментов: банковские карты, ценные бумаги, депозитные и сберегательные сертификаты, денежные обязательства, валютные ценности.
     
1.2. Классификация инноваций в свете формирования стратегических инициатив банка

     Комплексный характер инноваций, их разнообразие и многосторонность отражают их обоснованную классификацию.
     1. По степени рыночной новизны различают инновации для мировой отрасли, для отрасли в стране, для конкретного банка или группы банков.
     2. По глубине вносимых изменений – радикальные (базовые), улучшающие, модификационные (частные).
     3. По степени распространения – единичные и диффузные.
     4. По месту в производственном цикле – обеспечивающие (технологические), продуктовые.
     5. По охвату ожидаемой доли рынка – локальные, системные, стратегические.
     6. По инновационному потенциалу и степени новизны – радикальные, комбинаторные, совершенствующие.
     7. Экономическое содержание нововведения в банковской сфере подразделяют на два типа:
     -Технологические инновации: электронные переводы денежных средств и банковские карты. Они обеспечивают банкам конкурентные преимущества и способствуют развитию современной платежной системы.
     -Продуктовые инновации: новые банковские продукты (связаны как с новыми операциями и услугами, так и с действующими банковскими операциями в период их обновления и расширения). Способствуют расширению продуктовых линеек, позволяют клиентам переходить на новый вид обслуживания, доступный в любой точке нахождения и в любое время. Для банков это дополнительная прибыль, экономия средств и престиж.
     8. Классификация с учетом результативности и направления инновационного процесса, и выбора метода управления, адекватного особенностям процесса.
     В современных условиях развития, на фоне быстро изменяющихся технологических процессов, особый интерес в банковской системе различных стран проявляется к инновационным технологиям, которые, по утверждению их разработчиков, способны в значительной степени повысить эффективность деятельности банков. При этом стоимость внедрения данных технологий весьма высока, и для того чтобы их окупить, необходим продолжительный период времени.
     В настоящее время российская банковская система концентрирует огромные денежные средства, обеспечивает их аккумуляцию, движение, перераспределение с учетом интересов различных экономических агентов. Нарушение функционирования деятельности банковского сектора влечет за собой ряд серьезных проблем, которые могут привести к снижению экономической безопасности страны и возникновению проблем в работе платежных систем.
     Развитие банковского сектора России на современном этапе характеризуется следующими особенностями: нарастанием темпов роста межбанковской конкуренции, снижением финансовой устойчивости в результате последствий экономического кризиса, ужесточения надзора со стороны Центрального банка России. В данных условиях для обеспечения устойчивого положения на рынке банковских услуг, кредитным организациям необходимо не только наращивать свой капитал, но и искать пути повышения эффективности деятельности. 
     В России наблюдается тенденция стремления приблизиться к международным стандартам выполнения банковских операций и применения инновационных систем. В этих условиях существенное конкурентное преимущество имеют те банки, которые способны внедрять новые финансовые технологии, модернизировать продуктовую линейку, разрабатывать альтернативные каналы и способы обслуживания клиентов. Результатом инновационного процесса банков являются банковские инновации. 
     Коммуникация с клиентами переходит от традиционной формы в раздел мобильного банка и интернет обслуживания. Подобная форма взаимодействия выгодна, как самим банкам, так и его клиентам, поскольку она позволяет сократить время на их обслуживание, издержки на содержание офиса и его персонала, но при этом требует значительных затрат на внедрение современных инноваций, позволяющих обеспечить обслуживание клиентов через сеть Интернет. 
     Первым российским банком, который при его создании не имел ни одного обслуживающего розничного офиса, стал Тинькоффбанк. Он был создан в 2006 году под руководством Олега Тинькова, как первый банк с дистанционным управлением под названием «Тинькофф Кредитные Системы». За 10 лет его активы существенно приумножились, так если в 2007 году стоимость его активов оценивалась в 5.5 млрд. руб., то в 2017 году величина активов-нетто банка составила более 250 млрд. рублей. На 01.10.2017 банк занимает 34 место по активам-нетто. Он вполне успешно реализует свою деятельность и считается первым инновационным банком для предпринимателей в России. 
     Это уникальный банковский опыт для России, который является примером развития современного вида бизнеса, основанного на оказании услуг с минимальным уровнем инвестиций без наличия собственных активов. В данной области уже появляются новые конкуренты, а ряд крупных банков массово сокращает количество филиалов и персонал. 
     Основной проблемой внедрения и развития инновационных банковских систем в России являются высокие издержки, которые в настоящий период времени могут себе позволить только крупные системообразующие банки страны. В результате чего происходит поглощение мелких и средних банковских структур более крупными банками, что зачастую препятствует развитию конкурентоспособности небольших банков2.
     В контексте этой ситуации важным представляется определить причины, по которым внедрение инноваций российским банковским менеджментом становится актуальной тенденцией последних лет, и есть ли в этом экономическая целесообразность.
     Ведь, несмотря на все инновации и перспективы вокруг их внедрения, главный вопрос, который волнует банковский менеджмент России – это издержки и полученная выгода, а также срок окупаемости инвестиций в инновационные разработки.  Основная цель внедрения инноваций для банков заключается в повышении уровня их конкурентоспособности. Создание новых банковских продуктов является главной задачей не только для отдельных коммерческих банков, но и всей банковской системы.
     Процесс применения инновационных технологий сводится к двум основным аспектам: разработке новых финансовых продуктов и внедрения «свежих» разработок технологический компаний.  В рамках расширения ассортимента финансовых продуктов банка с учетом развития современных технологий можно выделить следующие банковские услуги, которые уже успешно реализуются крупными банками России:
1. интернет-банкинг;
2. интернет-трейдинг;
3. системы быстрых денежных переводов;
4. система привязки карт к банковским счетам;
5. система NFC и прочие.
     Но многие банки страны до сих не имеют возможности для применения интернет-трейдинга и системы быстрых денежных переводов.
     На 1 октября 2017 года в России интернет-банк имеется только у 36 банков из 530 действующих кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций и зарегистрированных ЦБ РФ.
     Согласно исследованиям эффективности российских сервисов интернет-банкинга для частных лиц, проведенным международным аналитическим агентством Markswebb Rank & Report по статистическим данным за 2016 год3, целесообразно представить топ-10 интернет-банков на территории России по эффективности их функционирования (таблица 1).
     Таблица 1. Рейтинг эффективности российских интернет-банков для частных лиц за 2016 год4
Место 
Интернет-банк
Оценка эффективности, %
Оценка функциональных возможностей (от 0 до 10 б.)
Оценка удобства пользования (от 0 до 5 б.)
1
ПАР «Бинбанк»
77,8
7,8
4,1
2
АО «Тинькофф Банк»
77,4
8,2
3,9
3
ПАО «Промсвязьбанк»
73,5
7,9
3,7
4
АО «Альфабанк»
66,3
7,2
3,4
5
ПАО «Банк ВТБ»
65,5
6,6
3,6
6
ПАО «Сбербанк»
64,3
6,1
3,7
7
ПАО «Банк Уралсиб»
64
6,3
3,6
8
ПАО «Почта Банк»
63
7,2
3,1
9
АО «Райффайзенбанк»
62,5
6
3,6
10
ПАО «Совкомбанк»
61,8
6,8
3,2
     
     За 2016 год из первой десятки рейтинга интернет-банков выбыли Московский Кредитный Банк, Запсибкомбанк, Банк Траст, Банк Русский Стандарт и Банк Санкт-Петербург. Среди тех, кто существенно улучшил свои интернет-банки за год, издание называет «Сбербанк» (поднялся с 12-го на 6-е место), «Райффайзенбанк» (поднялся на 9-е место с 25-го), а также «Уралсиб», «Почта банк» и «Совкомбанк», который занял 10-е место. Для пользователей более удобными с точки зрения интерфейса и функционала в 2016 году стали интернетбанки: Бинбанка, Тинькофф Банка, Промсвязьбанка, Альфа-Банка и ВТБ.  Интернет-банку Бинбанка удалось подняться на первое место в связи с  улучшением удобства и реализации большого количества важных функций, в частности за счет:
1. Формы переводов с автоматическим определением платежной системы и банка-эмитента по введенному номеру карты; 
2. удобной формы поиска задолженностей по штрафам ГИБДД и налогам;
3. продвинутые возможности блокировки карты и установки пользовательских лимитов на операции по карте;
4. возможности открытия текущих счетов и выпуска карт без посещения банка и обращения в контактный центр5.
     Среди новых функций, которые постепенно получают распространение являются:
1. онлайн-чаты для поддержки клиентов;
2. сервисы по получению сведений о размере задолженности по государственным услугам и коммунальным платежам.
     По данным Национального агентства финансовых исследований за 2017 год в мире большая часть интернет-аудитории предпочитает пользоваться услугами интернет-банка (81%) нежели мобильным банком. В России мобильный банк используют 69% населения: 52% обращаются к нему раз в месяц или чаще, 17% — реже раза в месяц. Среди женщин такой сервис востребован больше, чем среди мужчин (72% против 66% соответственно). Также доля пользователей мобильным банком выше среди молодой аудитории (76% пользователей МБ в возрасте 25-34 лет).
     Среди наиболее востребованных функций мобильного и интернет-банка — оплата мобильной связи (73% и 78% пользователей этих сервисов соответственно) и отслеживание операций по карте или счету (61% и 73% соответственно). 
     Такие услуги как переводы другим людям, оплата интернета и переводы между своими счетами с помощью интернет банка осуществляли 61% опрошенных. Оплату интернет-покупок через интернет-банк проводили 53%, а через мобильный банк – 38% пользователей этих сервисов. Реже всего через удаленные сервисы совершают операции по инвестиционным услугам (не более 2%)6.
     Популярность Интернет-банка несколькими причинами:
1. Более низкая стоимость за совершение операций (в некоторых банках она полностью отсутствует), в то время как за пользование мобильным банком взимается палата, что в сумме со стоимостью обслуживания карты и платой за смс-оповещение может сдерживать экономных клиентов от покупки приложения для смартфона.
2. Более удобный доступ. 
3. Сервис. Мобильный банк – в большинстве банков это чаще всего усеченная версия Интернет-Банка, то есть количество функций в Мобильном банке меньше, чем в Интернет-Банке. Некоторые операции недоступны в мобильном приложении. 
     Преимущества интернет-банкинга и мобильного банка очевидны. Потребительский спрос формирует необходимость внедрения данной системы в банках, поскольку ее отсутствие приведет к значительному оттоку клиентов и не позволит получить высокую прибыль.
     На современном этапе данную технологию применяют далеко не все банки, но в ближайшей перспективе она получит более широкое применение.  Что касается системы быстрых денежных переводов (транзакций), то здесь наблюдается тенденция внедрения информационных технологий по переводу данных в «облако». Облачные технологии – это удобная среда для хранения и обработки информации, объединяющая в себе аппаратные средства, лицензионное программное обеспечение, каналы связи, а также техническую поддержку пользователей.
     Их особенность заключается в том, что они позволяют не быть привязанным к определенной территории и используемому аппарату. Из любой точки мира и с помощью любого технического устройства, к примеру, мобильного телефона, имеющего доступ в сеть Интернет, клиент может управлять своими денежными средствами и пользоваться услугами банка.  Недавним успешным примером внедрения облачных технологий является ПАО «Сбербанк», который внедрил три новых продукта в области API (платформа готовых шаблонов для создания новых информационных инструментов)7:
1. Fintech API- Набор инструментов и методов для интеграции партнёрских продуктов и сервисов с Интернет-банком для корпоративных клиентов.
2. API Интернет-эквайринг-  предоставляет возможность быстрой и легкой интеграции в рамках продукта Банка интернет-эквайринг. Организация современного способа продажи услуг или товаров через публичную сеть Интернет, посредством банковских карт. Оплата с помощью технологии Apple Pay на сайтах и мобильных приложениях.
3. API DomClick - Удобный инструмент для агентств недвижимости и застройщиков, который позволяет легко интегрировать учетную систему с платформой DomClick.
     Представленный набор методов поможет автоматизировать процесс подачи заявки на кредит и проверять актуальные статусы заявок, а также получать заявки на подбор объекта недвижимости (лиды) и статистику банка. Особую популярность набирает применение искусственного интеллекта, элементы которого в ближайшем будущем станут обязательными для каждого банка. Изменился рынок, изменились технологии, и, самое главное, изменились клиенты.
     Теперь им нужна глубокая персонализация, а сделать приложение по-настоящему кастомизированным, личным и удобным для каждого конкретного клиента без искусственного интеллекта невозможно. К примеру, крупнейший проект ПАО Сбербанк под названием «Железная леди» уже подтверждает свою эффективность. 
     В конце 2016 года Сбербанк запустил систему для обзвона физических лиц с задолженностью по кредитам Iron Lady, которая работает на основе искусственного интеллекта. За 2017 год Сбербанк России закрыл 1,3 тыс. отделений по всей стране, по состоянию на октябрь 2017 года количество отделений составляет 14 тыс. подразделений. Темпы сокращения их числа ежегодно увеличиваются.
     На начало 2017 года число сотрудников ПАО «Сбербанк» составляло 330 000 человек, то к 2025 году, по заявлению Г. Грефа их количество планируется сократить уже вдвое. Преимущества искусственного интеллекта заключаются в том, что он может работать 24 часа в сутки, не склонен к психологическим расстройствам и обладает безграничным объемом знаний, при применении которых может быстро найти ответ на любой вопрос. Это хороший инструмент для управления издержками (cost management), который сейчас выходит на передний план.
     В настоящее время все активнее разрабатывается внедрение блокчейн-технологий, которые будут способствовать улучшению сервиса транзакций и аккредитации, что представляет особую значимость для клиентов банка. Блокчейн - новое направление технологий, революция в плане структурного взаимодействия на банковскую сферу. Блокчейн в общем понимании представляет собой базу данных с определенными правилами построения цепочек транзакций и доступа к информации, которая исключает кражу данных и делает невозможным любые кибератаки. 
     На базе блокчейн можно создавать любые открытые реестры, где будут фиксироваться сделки, а верификация платежей будет обеспечиваться средствами самой системы. При использовании технологии блокчейн для совершения любой операции будет необходим запрос подтверждения, а данные будут зашифрованы специальным кодом, при этом личная информация клиента в открытом доступе размещена не будет. 
     В России к технологии блокчейн сложилось неоднозначное мнение. Так многие министерства и ведомства скептично относятся к данной технологии, однако в сентябре 2017 года на Восточном экономическом форуме глава Сбербанка Герман Греф выступил с публичной поддержкой данной технологии. Это заставило многих критиков оптимистично взглянуть на преимущества технологии блокчейн. Данная технология имеет перспективные шансы на развитие и внедрение в повседневную жизнь, однако для ее введения в действия необходим достаточно продолжительный период времени.
     Особую роль в развитие инноваций российского банковского менеджмента играют финтех-стартапы, которые выступают разработчиками альтернативных решений в сфере повышения уровня качества банковских услуг. С учетом развития конкуренции на рынке банковских услуг, все большее количество кредитных организаций становятся ближе к сфере венчурных инвестиций, где объектами вложения денежных средств выступают и отечественные финтех-стартапы8.
     Основная цель взаимного сотрудничества банков и финтех-стартапов – это разработка инновационных продуктов области решения банковских услуг. Актуальность данной идеи подтверждают не только менеджеры российских банков, но и государственные регуляторы, включая ЦБ РФ и Минфин России.  Так, в июне 2016 года, в стране был запущен конкурс финтех-стартапов ЦБ РФ, совместно с акселератором GenerationS.
     Ключевой задачей данного конкурса был поиск стартапов с наиболее перспективными продуктами области финансовых технологий. Победителем конкурса стал проект Oz Photo Expert, специализирующийся на экспрессанализе и выявлении поддельных документов и фотографий в электронном виде. Он получил грант от Сбербанка на сумму 3 миллиона рублей для развития своего бизнеса. 
     Еще одной из важных инновационных систем, широко применяемой  в банковской практике России является интеграция банковских счетов с электронными платежными системами (ЭПС) и криптовалютами. Система электронных платежей позволяет осуществлять безналичный расчет, заключать договоры, переводить средства с использованием сети Интернет. Для реализации этого процесса применяют кодировку и автоматическую обработку информации. Для клиентов банка, являющихся пользователями различных торговых площадок и подобных услуг, несомненно, данная система создает удобства пользования, но при этом возникают дополнительные риски кражи данных, что формирует неоднозначное общественное мнение.  
     Главной задачей инновационного менеджмента на современном этапе является не только внедрение новых технологий, но и прогнозирование их окупаемости. В среднем срок внедрения инноваций составляет от 1 года до 5 лет, а в некоторых случая может занять и более 50 лет, на что влияет уровень сложности этого процесса, стоимости технологии и услуг по ее внедрению, а также наличие технологических площадок для ее применения.  
     Таблица 2. Преимущества и недостатки применения инноваций в банковской системе
Положительные стороны и перспективы
Недостатки и возможные негативные последствия
Повышение удобств пользования банковскими услугами для клиентов банка
Увеличение рисков кражи денежных средств
Более низкая стоимость осуществления банковских операций
Более высокие издержки для банка
Повышение конкурентоспособности банков и увеличение клиентской базы
Необходимость постоянного инвестирования в новые технологии и как следствие снижение прибыли
Сокращение времени на совершение банковских операций
Усиление контроля за проведением операций
Расширение линейки банковских продуктов и услуг, повышение эффективности их оказания
Зависимость от постоянного обновления технологий и необходимости их реновации
Совершенствование функционала банковских приложений и развитие удаленного сервиса
Повышение расходов банка на исследование потребностей и реализацию технологий
Сокращение расходов на аренду и оплату персонала для банков
Сокращение рабочих мест и как следствие, возможный рост безработицы
Возможность реализации новых интересных идей, способных повысить эффективность банковской деятельности
Неопределенность последствий внедрения технологий и прогнозирования их окупаемости, высокие инвестиционные риски банков
     
     На основе данных таблицы 2 можно сделать вывод о том, что для клиентов инновационные технологии предоставляют значительные преимущества: упрощают банковские операции, расширяют возможности получения наиболее выгодных услуг, снижают затраты и время на их проведение. 
     Главная ценность удаленного доступа заключается в универсальности во всем мире. К примеру, посредством интернет банка в России можно оплатить услуги иностранных государств, оперативно и с минимальными затратами перевести деньги на счет другого клиента, что формирует важный аспект в условиях современной глобализации.   В то же время для банков процесс внедрения технологий достаточно трудоемок и требует значительных затрат.
     Для того чтобы привести в действие инновационный продукт необходимо привлечь к этому всех участников, начиная от банковского эмитента и заканчивая производителями электронных устройств, которые должны обеспечить работу соответствующих программ на них. Однако в современных условиях глобализации, инновации в банковской сфере становятся одним из ключевых требований к деятельности российских банков, и основным фактором для клиентов, на основе которого они делают свой выбор в пользу данного банка.
     Отсутствие реализации данных технологий влечет за собой ряд негативных последствий для банка, в частности, сокращения количества клиентов, доходов и прибыли от осуществления банковской деятельности, в целом снижения его финансовой устойчивости.  Однако, не все новые технологии являются эффективными для банков, так, к примеру, проведенные исследования оценки выгоды стартапов среди банков России, реализовавших проекты, в среднем составляет 2% от общей рентабельности их банковских продуктов. Исходя из этого, банку придется ждать как минимум 50 лет, чтобы окупить свои инвестиции. 
     Поэтому финтех-стартапы являются для российского менеджмента не столько эффективным методом управления, но, учитывая развитие и возможности появления новых качественных идей, это позволит значительно повысить их эффективность в перспективе.  Более интересно в России выглядят направления в развитии блокчейн технологий и «облака» данных, с помощью которых, банковский бизнес страны может выйти на новый для себя уровень, что подтверждает опыт других зарубежных банковских секторов мира. Быстрое распространение получают элементы искусственного интеллекта, который становится базисом реализации инновационных проектов и имеет перспективные шансы на развитие.
     В целом внедрение инновационных технологий положительно влияет на банковскую систему России, относительно за небольшой период времени технологии качественно преобразовали систему управления банками, позволили упростить процесс .......................