Изучение состояния и перспектив развития потребительского кредитования в КРН

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ	5
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ	8
1.1 Основные характеристики потребительского кредитования	8
1.2  Виды потребительского кредитования и их особенности	12
1.3  Факторы влияющие на объемы потребительского кредитования	22
1.4 Функции кредита в экономике страны	31
1.5  Динамика мировых показателей потребительского кредитования	33
2. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КНР И РОССИИ	38
2.1 Анализ национального законодательства о потребительском кредитовании	38
2.2 Анализ структуры и динамики потребительского кредитования в КНР и России	48
2.3 Сравнительный анализ условий предоставления потребительского кредитования в России и КНР	70
2.4 Оценка эффективности потребительского кредитования	84
3. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КНР	90
3.1  Проблемы в системе потребительского кредитования	90
3.2 Формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования   в КНР	94
3.3 Новые направления потребительского кредитования в КНР	99
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	102
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕАТУРЫ	105

       
ВВЕДЕНИЕ
       
       В современных условиях рыночной экономики широкое распространение получило потребительское кредитование. Потребительское кредитование уже много десятилетий пользуется популярностью среди всех участников банковской системы. Все стороны участвующие в процессе потребительского кредитования имеют свои выгоды и риски.
       Для банковской системы выгода заключается в приобретении источника процентных доходов. Для заемщика выгода состоит в возможности приобретения необходимого товара или услуги непосредственно в данный момент времени. Для государства развитие потребительское кредитование позволяет привлечь в экономику страны колоссальное количество средств населения обездвиженных  в виде накоплений и тем самым  простимулировать рост ВВП.
       С помощью кредита свободные средства населения и сбережения помещаются их обладателями в банки, а банки, путём предоставления ссуд, пускают их в оборот. Оборот средств ускоряется еще тем,  что приобретение продуктов в кредит ликвидирует портебность в предворительном накопления средств.
       Актуальность и занчимость темы данного исследования обусловлена резким ростом потребительского кредитования в Китае, которому ранее это было совершенно несвойственно. 
       Теоретической и методологической основой исследования послужили  труды российских и зарубежных авторов. по вопросам кредитования: Цылина, Г.А., Тавасиев, А.М., Павлова И. В., Лаврушин, О. И., Крюков, Р. В., Даниленко, С. А.
       Следует отметить, что изучению проблем развития потребительского кредитования в целом в научных трудах уделено достаточное внимание, при этом исследование данного вопроса применительно к КНР остается на наш взгляд недостаточным.
       Цель исследования – заключается в изучении состояния и перспектив развития потребительского кредитования в КРН.
       Достижение поставленной цели базируется на постановке в рамках исследования следующих основных задач:
      - изучить теоретическую базу по категории потребительского кредитования;
      - провести анализ основных признаков потребительского кредита;
      - проанализировать динамику и структуру развития потребительского кредитования в Китае и России;
      - выявить факторы влияющие на объемы потребительского  кредитования;
      - дать оценку эффективности потребительского кредитования;
      - исследовать проблемы в системе потребительского кредитования КНР;
      - выявить методы нивелирования рисков, связанных с потребительским кредитованием в КНР;
      - - выявить направления развития потребительского кредитования в Китае.
       Предмет исследования – комплекс экономических взаимоотношений между физическими лицами и кредитными организациями, макроэкономические показатели на которые оказывает влияние рынок потребительского кредитования.
       Объект исследования – рынок потребительского кредитования КНР.
       Информационной базой для проведения исследования посулужили данные  послужили законодательные акты КНР, данные международного аналитического агенства Trading Economics global macro models, статистические и информационные данные Центральных и коммерческих Банков России и Китая. 
       Достоверность и обоснованность выводов и рекомендаций исследования подтверждена использованием большого количества публикаций российских и зарубежных ученых по теме исследования, а также анализом значительного объема статистической информации.
       Научная новизна выпускной квалификационной работы заключается в следующих положениях:
       1. обобщены подходы российских и зарубежных ученых к понятию «потребительское кредитование» и его класификации;
       2. проведен сравнительного анализа развития рынка потребительского кредитования в России и КНР и в определении тенденций его развития.
       3. сформулированы и систематизированы основные тренды развития потребительского кредитования в  КНР.
       Структура и объем работы обусловлены логикой и задачами исследования. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка.
       
       
       ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
       
       
       1.1 Основные характеристики потребительского кредитования 
       
       
       В современной российской и зарубежной финансовой литературе и банковской практике нет однозначного определения понятия потребительского кредитования населения. 
       К примеру, авторы М.А. Пессель, О.И. Кроливецкая, О.И. Лаврушин  и пр. склонны считать,  что отношения, при которых люди считаются кредитополучателями, и есть отношения по-поводу возникновения потребительского займа. Потребительский кредит охватывает как займ, связанный с удовлетворением текущих потребностей, так  и займ на строительство и соддержание недвижимого имущества. Займ на текущие потребности (потребительский кредит) помогает увеличению реализации товарных запасов, абсолютному и своевременному удовлетворению ежедневно возрастающих потребностей  населения. 
       Е. Ф. Жуков считает, что потребительский кредит переплетается с банковским, например как торговые фирмы используют долговые обещания покупателей в целях получения в обмен кредитов от банков.[17]
       Производительные черты потребительских займов заключаются в том, собственно займ предоставляется на потребительские цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежка, развлечения и т. д.). В этом случае более точно вести речь о «кредитовании населения». С другой стороны займы на ежедневные нужды, предоставляемые банками, а также займы, выдаваемые наличными средствами кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях – это, как правило, займы, имеющие потребительный характер, а займы  на покупку или строительство жилья, ремонт жилья – производственный. Этим объясняется подход к объяснению потребительских займов в большинстве развитых государств Запада, где потребительскими именуют только займы  предоставляемые на покупку потребительских продуктов и оплату услуг. А ипотечные займы, займы на строительство, ремонт и покупку квартир потребительскими не считаются. Сравнительно длительный характер и большие объемы определили значимость обособления и учета данных кредитов отдельной балансовой строкой в отчетности коммерческих банков. Такового же понятия придерживаются ученые А.А. Казимагомедов [21],  А. М. Тавасиев [30], Г.И. Цылина [32], В.В.Кудрявцев [6] и др.
       В отличии от отечественных ученых и практиков в зарубежных государствах широко распространен иной  подход  к объяснению «потребительского кредитования населения».
       По  мнению зарубежных экономистов, потребительский займ включает кратко- и долговременные кредиты лицам, предоставляемые в целях приобретения товаров, продуктов и услуг, и не предусматривающие закладные под недвижимость, оформляемые при ипотечном кредитовании.[15]
       Этого определения придерживается и южноамериканский экономист П. Роуз, по его мнению, к потребительскому займу относится долговременная задолженность лиц кредитным учреждениям и розничной торговле по займам, предоставленным в целях приобретения предложений и продуктов, и не включается задолженность  по ипотечным кредитам. По моему мнению все отношения, в результате которых граждане считаются кредитополучателями, и есть отношения есть отношения возникающие в сфере потребительского кредитования. А потребительский кредит, в свою очередь – это широкое понятие, охватывающее кредит, привлеченный для удовлетворения текущих потребностей, а так же  кредит привлеченный на строительство и поддержание недвижимого имущества в должном порядке.
       Поэтому, основываясь на проделанном анализе российских и иностранных источников можно сделать  вывод о достаточно  большом разбросе мнений в отношении осознания потребительского кредитования населения, в связи с чем появляются трудности в сравнении данных, широко  используемых на практике. 
        С целью разработки действующего механизма организации и управления банковским кредитованием населения нужно раскрыть сущность рассматриваемого явлению.
       Суть потребительского займа, как особой формы кредитования, заключается в предоставлении рассрочки платежа общественности при приобретении продуктов долговременного использования. Она предоставляется торговыми фирмами и специальными  экономическими компаниями.
       В отличие от других займов, объектом потребительского кредита могут быть и продукты. В кредитных отношениях, возникающих между гражданами и торговыми фирмами банки конкретного участия не принимают. Этим потребительский займ отличается от банковского, который выдается общественности в денежной форме. 
       Целевое назначение потребительского займа - работать источником финансирования конечного потребителя - послужило основой появления расширительной трактовки потребительского займа как слияние товарных и валютных кредитов, предоставляемых фирмами, банками и государством общественности. Особенность потребительского займа  заключается в том, что кредитополучателями в этом случае считаются физические лица, берущие займ на удовлетворение своих потребностей.
       Субъектами кредитных отношений, с одной стороны, выступают кредиторы, – это банки, особые учреждения потребительского кредита, магазины и иные фирмы, а с другой стороны – кредитополучатели – физические лица. 
       Целью предоставления займа считается главным образом получение прибыли в виде ссудного процента. В связи с данным заимодавец заинтересован в действенном применении ссужаемых средств.[15]
       Кредитополучатель — участник кредитного процесса, испытывающий недостаток  личных средств, личность, получающая кредит. 
       Кредитополучатель не считается владельцем заимствованных ему средств, он получает  только права временного владения ими. Современные кредиторы — банки — используют в целях кредитования по большей части привлеченные ресурсы, т. е. средства, оказавшиеся в их временном использовании. Однако доля средств в целях кредитования считается их собственностью и, не считая такого, они владеют возможностью в конкретной мере создавать  кредитные ресурсы.
       В схеме потребительского кредитования могут принимать участие не только заимодавец и кредитополучатель, но и поручители – это платёжеспособный человек (либо организация), который считается дополнительным гарантом того, что кредитополучатель вернёт средства [24].
       Торговые организации достаточно нередко сотрудничают с банками в процедуре оформления кредита – они реализуют собственные продукты с отсрочкой платежа, привлекая в качестве кредитора – экономическую компанию, но человек, купивший продукт «в кредит», делается должником не магазина, а банка, сотрудничающего с ним.
       Потребительский кредит предоставляется на принципах:
       - срочности;
       - возвратности;
       - платности;
       - гарантированности.
       Принцип платности займа значит, что любой кредитополучатель обязан произвести банку оплату за временное заимствование у него денежных средств. Банку в свою очередь платность кредита гарантирует:
       - покрытие его расходов по формированию ресурсной базы,
       - своевременное  поступление средств на содержание собственного аппарата, 
       - гарантирует получение выгоды.
       - гонорар за функцию рассмотрения заказов на получение займа и иных документов, представленных в свидетельство кредитуемой сделки, 
       - комиссионные за сопровождение займа и  пр.
       Возвратность считается основной сущностной чертой займа,  которая различает займ как финансовую категорию товарно-денежных отношений. 
       Смысл принципа срочности заключается  в том, что банк предоставляет заемщику денежные средства на определенный срок.
       Под методикой обеспечивания возвратности кредита следует воспринимать работу банка направленную на оценку кредитоспособности заемщика, то есть возможности своевременно возвращать долги.
       Порядок в принятии заключений кредитором и кредитополучателем при подготовке и заключении  кредитного договора на получение потребительского займа представлена на рисунке 1.
       

       Рисунок 1 – Этапы заключения кредитного договора
       Нормативная база считается защитой как для кредитора, так и для клиента от форс-мажорных событий, вызванных ответственным или принужденным уклонением члена сделки от выполнения собственных обещаний по соглашению потребительского кредита. Действенное хозяйственное законодательство в этих случаях практически сразу и с наименьшими издержками в судебном порядке отстаивает денежные интересы пострадавшей стороны.
       
       
       1.2  Виды потребительского кредитования и их особенности
       
       Финансовая литература предоставляет большое количество вариантов к систематизации кредитов выдаваемых физическим лицам. Например, по мнению отечественных экономистов В.И. Тарасова,  Г.И. Кравцовой, С.С. Ткачука и пр. займы подразделяются на ипотечные и потребительские, которые в свою очередь, могут быть классифицированы по:
       - мотивированному принципу, 
       - субъектам кредитных отношений, 
       - срокам и условиям предоставления, 
       - методике погашения и т.д
       На практике перечень видов потребительских кредитов довольно обширный, но их возможно систематизировать по группам. Классификация потребительских кредитов исполняется по конкретным признакам:
       - срокам выдачи:
a) кратковременные;
b) долгосрочные;
К кратковременным кредитам относятся:
c) займы, предоставленные на цели, связанные с созданием и перемещением текущих активов, без лимитирования по сроку;
d) прочие займы, предоставленные на срок до 12-ти месяцев включительно, за исключением займов, предоставленных на цели, связанные с созданием и перемещением долговременных активов.
                     К долгосрочным кредитам относятся:
a) займы, предоставленные на цели, связанные с созданием и перемещением долговременных активов, без лимитирования по сроку;
b) прочие займы, предоставленные на срок выше 12-ти месяцев, за исключением кредитов, предоставленных на цели, связанные с созданием и перемещением текущих активов.
       - Виду кредитора:
a) ссуды, предоставляемые банками, 
b) ссуды предоставляемые торговыми организациями, ссуды предоставляемые ломбардами, 
c) ссуды предоставляемые пунктами проката,
d) ссуды предоставляемые  кредитно- потребительскими союзами (КПС);
       - Виду заемщика:
a) VIP-клиентам;
b) молодым семьям;
c) группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
d) различным возрастным группам;
e) всем слоям населения;
f) определенным социальным группам;
g) студентам;
       - финансовому содержанию:
a) товарные кредиты;
b) денежные кредиты;
       Понятно, что под денежным займом имеется в виду выдача денежной суммы, а под товарным передача торговцем товара права покупателю платить за сделанную у него покупку в рассрочку.
       - методике погашения:
       a) погашаемые по частям;
       b) погашение  разовым платежом.
       Потребительский займ, погашаемый разовым взносом должника, как правило, займ  который предоставляется банками или же предприятиями сферы предложений. Под ссудой  погашаемой частями  понимается займ, погашаемый 2-мя и больше взносами. 
       Это во многом связано с развитием практики такового вида поэтапного погашения кредита, как повторяемого кредита. [15]
       К повторяемым займам  относятся: револьверные кредиты, т.е. заемщик в направление конкретного периода имеет возможность многократно получать займы до максимальной величины на обсужденных критериях — к примеру, сбережение фиксированного остатка на счете; банк, как правило, взимает комиссию за кредит и требует сохранения конкретного остатка средств на счете. При револьверном кредитовании в договоре уточняется максимальная величина задолженности заемщика по кредиту перед банком, впоследствии погашения части долга заемщик имеет возможность заблокировать кредит в границах недоиспользованного лимита. 
       - По  субъектам кредитных отношений:
a) банковские кредиты;
b) небанковские кредиты;
       - методике организации предоставления ссуженных средств:
a) кредиты санкционированные и неорганизованные;
b) прямые и косвенные;
       Прямое банковское кредитование выделяется от косвенного простотой организации заемного процесса, что позволяет определить финансовую необходимость выдачи займа и осуществить эффективный контроль за его выдачей и погашением. К негативным моментам, связанным с прямым банковским кредитованием, как правило, относят более высокую степень риска, чем при косвенном банковском кредите.
       Косвенное банковское кредитование потребительских потребностей населения дает возможность банку уменьшить воздействие рисков, потому что займы, предоставляемые, к примеру, юридическим лицам (торговым организациям, фирмам) в которых работает  кредитополучатели, дают возможность с большей степенью достоверности квалифицировать кредитоспособность юридического лица, возможности возврата займа в срок и всецело, осуществить эффективный контроль.
       - По степени покрытия кредитом цены потребительских продуктов, предложений:
a) кредиты на полную стоимость;
b) кредиты на частичную  оплату;
       Кредиты частным лицам даются при наличии обеспечения выполнения обязательств в виде гарантий или поручительства.
       - По наличию и свойствам обеспечения возвратности: 
a) обеспеченные, 
b) мало обеспеченные;
c) необеспеченные.
       Обеспеченные – кредиты, имеющие обеспечивание в виде высоколиквидных гарантий, осуществление которых не вызывает колебаний и действительная цена которых достаточна для погашения всей суммы кредита и % по нему.
       Мало обеспеченные – кредиты, имеющие частичное обеспечивание, предусмотренное группой обеспеченных кредитов и по цене  представляющие размер  более 70% и менее 100% от объема кредита и % по нему.[15]
       Необеспеченные – кредиты, которые не имеют обеспечивания в виде высоколиквидных гарантий или у коих действительная цена гарантий составляет менее 70% от его объема и % по нему и дееспособность к реализации непонятна.
       В зависимости от мотивированного предназначения потребительские кредиты классифицируются на:
       - инвестиционные;
       - для приобретения особенных продуктов или же оплаты услуг;
       - на становление собственных хозяйств;
       - мотивированные кредиты отдельным общественным группам;
       - на нецелевые потребительские нужды;
       - чековые;
       - под банковские кредитные карточки и др.
       К инвестиционным  относятся кредиты на:
       - окончание постройки, 
       - покупку персональных жилых домов и квартир,
       - покупку садовых домиков; 
       - благоустройство садовых участков; 
       - строительство, 
       - реконструкцию; 
       - серьезный ремонт персональных жилых домов, дач; 
       - строительство, покупку и починку гаражей; 
       - строительство и починку надворных зданий, средств маленькой механизации и др. 
       Эти кредиты даются на сроки до 5—10—15 лет.
       По условиям кредитования на строительство и покупку квартир отличаются кредиты: 
       - выдаваемые на общих основаниях; 
       - дотационные, в рамках муниципальных жилищных программ, с невысокой процентной ставкой, длительными сроками пользования; 
       - ипотечные жилищные кредиты под залог строящегося или же имеющегося в наличии недвижимого имущества.
       Дотационные кредиты даются на строительство (реконструкцию) или же покупку жилых помещений малоимущим трудоспособным гражданам, состоящим на учете нуждающихся в усовершенствовании жилищных условий, многодетным семьям. Наибольший срок, на который предоставляется льготный займ, имеет возможность быть более  простого срока и процентная ставка ниже. Динамика номинальных ставок в государственной денежной единице располагается в зависимости от инфляционных процессов, происходящих в стране, депозитных ставок и иных моментов.
       - Особенную группу кредитов банков составляют кредиты на неотложные дела:
       -  на оздоровление и развлечения детей и взрослых; 
       - на оплату лечения, покупку медицинских препаратов и устройств, врачебной техники;
       - для приобретения товаров; 
       - на издержки по обучению в высших и средних учебных заведениях; 
       - на торжественные события (свадьба, юбилей); 
       - на ритуальные услуги и др. 
       Срок этих кредитов, как правило, кратковременный — до 3 лет.
       Кредиты на развитие фермерского хозяйства выдаются: 
       - на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств (автомобилей, байков, мотороллеров, велосипедов, автоприцепов и др.); 
       - на покупку зрелого скота, молодняка, кормов; 
       - на покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений (срок кредита — до 5 лет).
       Общественный характер имеют все виды потребительского кредита, в прочем необходимо отметить мотивированные кредиты отдельным общественным группам:
       - молодым семьям, 
       - молодым специалистам,
       - студентам. 
       Общественный характер данных кредитов обоснован тем, что их функционирование имеет целью решение социальных задач:
       - поддержку семьи,
       - совершенствование бытовых условий семьи;
       - укрепление сотрудников за предприятиями,
       -  предложение материальной поддержке учащимся.
        Кредиты, как правило, выдаются на следующих условиях:
       - сравнительно невысокая процентная ставка; 
       - сумма кредита связана с величиной прожиточного минимума; 
       - льготные сроки погашения.
       Нецелевые потребительские наличные займы могут быть предоставлены  общественности коммерческими банками, ломбардами, а также кассами взаимопомощи под обеспечение, в виде имущества. В данном случае отсутствует необходимость в указании целей применения кредита. Это предоставляет возможность потребительскому кредиту, компенсировать расходы, образующиеся, как правило, в связи с особенными или же неожиданными жизненными обстоятельствами:
       - несчастный случай;
       - стихийное бедствие;
       - лечение;
       - получение образования.
       Кредиторы-банки выдающие потребительские ссуды именно кредитополучателям (прямые кредиты), которые обращаются в банк, или же косвенно через посредников, к примеру:
- торговую компанию,
- предприятие по услугам проката, 
- ломбарды, 
       Иными словами, через компании которые реализуют продукт покупателям, оказывают реализациюуслуги или же обслуживают их под обещания кредитополучателя.
       Косвенному кредитованию покупателей коммерческими банками содействуют способы реализации и характер спроса на продукты долговременного использования. Сегодня очень распространена покупка вещей с отсрочкой платежа (продажа в кредит) под конкретные денежные обязательства, и данная практика поощряется розничными организациями, которые предлагают продукты в кредит, дабы прирастить товарооборот. А таки как торговые организации не всякий раз располагают денежными способами, дабы покрыть всю задолженность по предоставленному ими кредиту получателю, они сами обращаются за кредитами в банки. 
       Прямое кредитование каждого покупателя банком — сравнительно долгая процедура. Она учитывает:
       - исследование представленной документации, 
       - анализ кредитоспособности кредитополучателя,
       - разговор с клиентом; 
       - изучение обеспечения гарантии возврата кредита.
        Это связано с требуемым количеством времени  на решение вопросов:
       - с сотрудниками банков, 
       - с сотрудниками страховых фирм,
       - с  нотариальными компаниями и  прочее.
       Косвенные ссуды банков торговым организациям больше обеспечены, чем прямые займы покупателю. Торговая организация располагает личными средствами, берет на себя долю работы по оформлению займа, по контролю за его возвратом. В то же время косвенное кредитование дает конкретный риск для банка, потому что банк не вступает в конкретный контакт с покупателями продукции (действительными кредитополучателями) и не в состоянии расценить их экономическое состояние и кредитоспособность. Отношение к собственным обязательствам кредитополучателей (физических лиц), приобретающих продукты долговременного использования с рассрочкой платежа, отличается от поведения покупателей, которые получали ссуды именно в банке.
       К потребительскому кредиту относится еще чековый кредит. При подобный системе чеки принимаются к оплате до обсужденного лимита, который находится в зависимости от дохода обладателя счета и уточняется в момент открытия счета. Иная разновидность чекового займа основана на использовании особого чекового счета и особых банковских чеков. В данном случае заказчик готовит ежемесячные платежи с собственного текущего счета на особый счет, и в всякий момент имеет возможность заблокировать на счете необходимую сумму в количестве ежемесячного взноса. Размер взносов уточняется по договору покупателя и банка, но не менее конкретной величины. Для покупателей привлекательность этих счетов связана с быстрой и простотой операций. Чековым кредитованием по  сравнению с кредитными карточками занимается большее количество банков, но общая сумма чекового займа ниже кредитов по пластмассовым карточкам и его доля  снижается.[17]
       Особенностью развития потребительского займа считается внедрение банковских пластиковых карточек. Это универсальное техническое средство, позволяющее интегрировать в единственный ансамбль предложений комплект кредитных и платежных операций банков населению.
       Кредитная карточка — это именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для покупки продуктов и предложений в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными средствами, но при получении займа покупателем от эмитент. 
       Кредитные карточки — комфортное платежное средство, которое разрешает покупать продукты и услуги при недоступности необходимых личных средств.
       Кредитная карточка подразумевает участие 3-х сторон:
       - покупателя, заинтересованного в кредите; 
       - торговой организации (продавца), 
       - банка, дающего кредит;
       - иных компаний обслуживания, заинтересованных в том, дабы реализовывать собственные продукты и предложения.
       По всякой карточке уточняется кредитный лимит, который может быть изменен в ту или другую сторону в зависимости от режима использования карточки обладателем. 
       Банк-эмитент вправе:
       - определять численность расчетных операций в течение конкретного периода;
       - ставить лимитирования по операциям с карточками, обсужденные в договоре, к примеру наименьшую и наибольшую границу суммы одной операции;
       - определять границу суммы расчетных операций в течение 1-го дня (недели) и т.д.
       Потребительское кредитование в России осуществляется не только кредитными организациями, но и альтернативными кредиторами:
- жилищно- строительными кооперативами,
- ламбардами, 
- обществами потребительской и кредитной кооперации,
- предприятиями розничной торговли и т. д.
       Сообщества потребительской и кредитной кооперации используют, по существу, аналогичную форму кредитования и финансируют собственных пайщиков на основании договора возмездного займа.
       Принципиально иной механизм взаимодействия формируется в случае кредитования населения в форме коммерческого займа. В данном случае, кредитор (сообщества потребительской и кредитной кооперации, жилищно-строительные кооперативы, частные предприниматели, производственные или торговые организации) поставляет заемщику товар или оказывает услугу до момента наступления полного расчета.
       Основными причинами появления альтернативных заемщиков населения являются:
       1. Свободный доступ на рынок потребительского кредитования.
       2. Высокая эффективность операций.
       Свободный доступ на рынок потребительского кредитования предопределяется либо особым юридическим статусом альтернативного кредитора, либо применяемой формой кредитования населения, которые не позволяют применить нормы права, характерные для кредитных организаций в частности и банковской системы России в целом.
       Для проведения оценки  кредитоспособности была разработана система кредитного скоринга- системы ценки, основывающейся на численных статистических методах. В большинстве случаев данная система используется в процедуре потребительского экспресс-кредитования.
       Практически все кредитные специалисты считают, что  системы кредитного скоринга имеют большое будущее в оценке возможностей получения потребительского займа. Его суть заключается в том, что банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах. Заемщику остается только подтвердить свое согласие  на обработку персональных данных в установленной форме.
       Любые данные содержат максимально вероятный балл, значение которого повышается в зависимости от весомости вопросов. В результате окончательного подсчёта очков банк определяет рейтинговую оценку потенциального кредитополучателя  и возможность банка взять на себя ответственность  о выдаче займа. 
       Превосходство  систем бальной оценки заключается в том, что они дают возможность оперативно и с наименьшими затратами труда произвести обработку большого объема заказов, сократив при этом операционные затраты (Приложение 1) [15]
       В свете вышесказанного, возможно предположить надлежащую схему систематизации потребительского займа  (рисунок 2).

       Рисунок 2 - Классификация потребительских кредитов
       
       
       1.3  Факторы влияющие на объемы потребительского кредитования
       
       Факторы, под воздействием которых формируется портфель потребительского займа, имеют различную природу (внутренние и внешние факторы) и проявляются на этапах формирования портфеля. Поэтому, исследование факторов правильнее осуществлять в разрезе этапов формирования портфеля потребительского займа, с учетом источников их возникновения (макро-, мезо- и микроэкономическая среда функционирования коммерческого банка). 
       Макроэкономическая среда – это часть внешней экономической среды, которая может быть описана посредством системы макроэкономических показателей и процессов, характеризующих состояние экономики страны. 
       По отношению к банку-кредитору мезоэкономическая среда представляет собой часть внешней экономической среды, ограниченной рамками конкретного региона, в которой функционирует банк. Микроэкономическая среда коммерческого банка является источником факторов, непосредственно влияющих на его деятельность. Факторы, проявляющиеся на этапе планирования объема и структуры портфеля потребительского кредита.
       На этапе планирования объема и структуры потребительского займа наиболее значимыми факторами являются те, которые определяют кредитную активность банка. В силу того, что портфель потребительского займа является следствием двустороннего финансового взаимодействия заемщика и кредитора рассматриваемые факторы кредитной активности объективно включают две группы:
        1) факторы спроса на потребительский займ со стороны заемщиков; 
       2) факторы кредитного потенциала банка- кредитора.
       Факторы спроса на потребительский займ – это показатели, по увеличению или уменьшению которых можно судить о способности и желании заемщиков заимствовать средства для финансирования расходов. К ним относятся – среднедушевые доходы (либо нетто- доходы) населения по региону, экономике в целом; индекс уверенности потребителя; индекс благоприятности условий для крупных покупок; средневзвешенные процентные ставки по кредитам физическим лицам в регионе. Параметры кредитного потенциала банка – это показатели, характеризующие совокупность средств банка-кредитора, предполагаемых к использованию для кредитования розничных клиентов, а также возможности банка по их образованию. Эти параметры представлены как показателями, рассчитываемыми, по конкретному банку-кредитору, так и показателями, определяемыми в разрезе регионов (мезоуровень) либо в целом по региону. На уровне конкретного банка параметрами его кредитного потенциала являются: [23]
       - уровень капитализации банка, определяемый показателем достаточности основного либо базового собственного капитала;
       - доля автономного (привлеченного розничным департаментом) источника фондирования портфеля потребительского кредита в совокупных ресурсах банка;
       - рентабельность собственного капитала банка;
       - величина обязательных резервов, отчисляемых банком в ЦБ РФ; 
       - риск-аппетит банка. 
       Мерой приемлемого уровня риска банка являются показатели:
- вероятность дефолта (PD), требования под риском дефолта EAD  (Exposure At Default)
       - уровень безвозвратных потерь в момент дефолта (LGD); 
       - ожидаемые потери (EL); 
       - неожиданные потери (UL) .
       Для описания параметров мезоэкономической среды банка-кредитора, воздействующих на его кредитный потенциал, целесообразно использовать следующие основные показатели, рассчитываемые по конкретному региону: 
       - отношение кредитов, предоставленных физическим лицам к привлеченным депозитам физических лиц;
       - доля сбережений в совокупных доходах населения;
       - доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам;
       - средневзвешенные ставки по привлеченным депозитам физических лиц; 
       - доля накопленной задолженности по кредитам физическим лицам в валовом региональном продукте.
        Параметры кредитного потенциала, источником которых является макроэкономическая среда, могут быть описаны через следующую систему показателей:
       - отношение кредитов, предоставленных физическим лицам к привлеченным депозитам физических лиц в целом по стране; 
       - средневзвешенные ставки по привлеченным депозитам физических лиц.......................