Изучение новых банковских продуктов (видов, технологии создания, способов внедрения) и разработка нового банковского продукта для банка ПАО Банк «ФК Открытие»

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ	6
1.	ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗРАБОТКИ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ	9
1.1.	Понятие банковского продукта и его виды	9
1.2.	Виды и технология создания новых банковских продуктов	13
1.3.	Тенденции развития банковских инноваций	16
2.	ОЦЕНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ В ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ»	20
2.1.	Характеристика  финансово-экономической деятельности ПАО Банк «ФК Открытие»	20
2.2.	Анализ банковских продуктов ПАО Банк «ФК Открытие»	27
2.3.	Сравнительная оценка банковских продуктов банка с его конкурентами	34
2.4. Рекомендации по созданию и внедрению нового банковского продукта ПАО Банк «ФК Открытие»	47
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	53
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ	57
ПРИЛОЖЕНИЯ	61













ВВЕДЕНИЕ
     Новые банковские продукты и технологии каждый год разрабатываются для улучшения качества как банковской сферы в целом, так идля улучшения работы отдельного банка. Это обусловлено не только экономической системой, но и потребностями воспроизводственными процессами. Основной причиной разработки и внедрения новых банковских продуктов можно считать то, что с одной стороны они разрешают противоречия воспроизводственного процесса, а с другой стороны могут повилять на основные финансовые показатели деятельности банка.
     Разрабатывая новые банковские продукты, необходимо наверстывать упущенное одновременно с освоением нового. В связи с этим, создание инновационных банковских продуктов и технологий нацелено на разрешение противоречия между ограниченными ресурсами банков и изменяющимися потребностями потенциальных клиентов. Так же банки должны стремиться к эффективному использованию имеющихся ресурсов и снижению операционных издержек, ориентироваться на прогрессивные способы ведения бизнеса.
     На сегодняшний день электронные банковские услуги являются перспективно развивающимся направлением российского банковского бизнеса. Банки вкладывают ресурсы в развитие новых технологий, повышают качество бизнес – процессов и технологических процессов, тем самым отвечая на возрастающие требования клиентов дистанционного банковского обслуживания.
     При внедрении инновационных банковских продуктов и технологий на российском банковском рынке необходимо учитывать степень соответствия условий для их реализации, так как появление инноваций обусловлено определенной стадией становления банковского дела. Так же при разработке и внедрении обновленной продукции банкам следует ориентироваться на существующий в России уровень развития банковского дела и готовность клиентов к восприятию новшеств российского банковского бизнеса.
     Несмотря на выше сказанное современные технологии, как электронные деньги, осуществление платежей через интернет-банкинг, мобильный банкинг, онлайн платежи позволяют клиентам осуществлять банковские операции в дистанционном режиме, это гарантирует удобство и практичность в связи с отсутствием необходимости посещения офисов банка, что, безусловно, экономит время.
     В основе деятельности банка можно выделить такие, как операционная деятельность, инвестиционная и инновационная деятельность. Одним из видов инновационной деятельности банка является создание новых банковских продуктов, их разработка и внедрение решает проблему низкой конкурентоспособности коммерческого банка, а также позволяет банку существенно расширить клиентскую базу, что несомненно может положительно повлиять на финансовые показатели. Именно поэтому выбранная тема является актуальной.
     Целью работы является изучение новых банковских продуктов (видов, технологии создания, способов внедрения) и разработка нового банковского продукта для банка ПАО Банк «ФК Открытие».
     Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
 рассмотреть понятие и виды банковского продукта
 раскрыть понятие нового банковского продукта
 выявить тенденции банковских инноваций
 дать характеристику финансово-экономическойдеятельности ПАО Банк «ФК Открытие»
 проанализировать банковские продукты ПАО Банк «ФК Открытие»
 сравнить банковские продукты банка с его конкурентами
 разработать рекомендации по созданию и внедрению нового банковского продукта в ПАО Банк «ФК Открытие».
     Объектом исследования являются банковские продукты ПАО Банк «ФК Открытие».	
     Предмет исследования – виды и технология создания банковских продуктов.
     Для выполнения поставленной цели и задачи использовались такие методы как, анализ, синтез, дедукция, обобщение, классификация, наблюдение, сравнение.
     Структура выпускной квалификационной работы включает в себя: содержание, введение, две главы, заключение, приложения. В главе номер одинисследуется теория и основы нового банковского продукта, общая классификация новых банковских продуктов, основные этапы внедрения банковских продуктов, а также рассмотрены тенденции развития внедрения новых банковских продуктов в Российской Федерации.
     Во второй главе проведен анализ хозяйственной деятельности ПАО Банк «ФК Открытие», дана характеристика финансово-экономической деятельности ПАО Банк «ФК Открытие», так же проанализированы банковские продукты ПАО Банк «ФК Открытие», проведено сравнение банковских продуктов банка с его конкурентами и разработаны рекомендации по созданию и внедрению нового банковского продукта в ПАО Банк «ФК Открытие».
     

 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗРАБОТКИНОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ

 Понятие банковского продукта и его виды

     На современном этапе развития банковских технологий существует большое количество коммерческих банков, основной деятельностью которых является реализация различных банковских продуктов и услуг. 
     К основным услугам и продуктам банковского обслуживания можно отнести такие, как проведение валютных операций, сберегательные депозиты, хранение ценностей, кредиты, депозиты. Отсюда следует, что главная стратегическая цель банка – привлечение максимального количества клиентов, расширение рынка сбыта и увеличение занимаемой доли рынка, которые должны привести к увеличению основных финансовых показателей [4, c. 612].
     В последнее время очень сильно выросла конкуренция среди банков. Современный банк способен предложить своему клиенту более 200 банковских продуктов и услуг. Это несмотря на то, что такая диверсификация портфелей дает банку не только сохранять имеющихся клиентов, но и получать все новых и новых, тем самым расширяя свой портфель активов.
     По нашему мнению, достаточно полное определение банковского продукта дала Веретенникова Ольга Борисовна. В своей статье «Банковские продукты: сущность и характеристика» за 2012 год она дала следующее определение банковского продукта. Банковский продукт – это предоставляемый банком в определенной последовательности взаимосвязанный комплекс банковских услуг, направленный на удовлетворения потребностей клиента банка. Важно помнить, что в основе каждого банковского продукта лежит определенная технология, которая определяет тип продукта [7, c. 43]. Например:
 расчетные банковские счета;
 депозитарные и сберегательные счета;
 кредиты.
     Данное определение отражает достаточно полно понятие банковского продукта, так как оно учитывает удовлетворение потребностей клиента, так и присутствует технология, как составной элемент продукта. 
     Так же стоит отметить, что в процессе банковской деятельности существуют различные формы кредитования: ипотечное, потребительское, овердрафты, факторинг, лизинг и другие, которые реализуются как раз в форме банковского продукта. Кроме того, банковские продукты и услуги включают в себя и проведение операций по карточным счетам. Для обеспечения доступа к деньгам, хранящимся на счету у клиента, банком выпускается карта.
     Для того, чтобы определить место и роль банковского продукта в системе банковских операций, перечислим основные виды банковских продуктов и дадим краткую характеристику [24]:
 Валютные операции
 Сберегательные операции
 Чековые операции
 Хранение в банковских ячейках
 Кредитование физических и юридических лиц
 Финансовые консультации
     Валютные операции представляю собой продажу банком одной валюты, например, американского доллара, за другую, например, за фунты стерлингов. При проведении данной операции взимается определенная плата за предоставляемую услугу. Стоит учесть, что не во всех коммерческих банках предоставляется данная услуга, так как она сопряжена с валютным риском. В основном обменными операциями занимаются крупные банки.
     Сберегательные депозиты создаются в целях изыскания дополнительных средств. Для клиента такой депозит представляет собой размещение денежных средств в банке с целью сохранения и получения дохода. В зарубежной практике к сберегательным относят депозиты, предназначенные для накопления денежных средств населения.
     При этом к сберегательным вкладам никаким образом не относятся денежные средства, которые размещены на счета для выполнения расчетных операций. В российской практике к сберегательным счетам относят как срочные вклады населения, так и счета граждан до востребования.
     Стоит отметить отдельный вид счетов – чековый. Подразумевается открытие одного счета до востребования, который позволяет вкладчику выписывать в уплату за предоставление различных товаров и услуг переводные векселя. Эти векселя выплачиваются банком и немедленно.
     Хранение ценностей в банковских ячейках. Обычно к ценностям относят драгоценные металлы, драгоценные камни, ценные бумаги и документы. Безопасность хранения обеспечивает отдел банка, отвечающий за аренду сейфов. Сохраняется в банке ценность до того момента, пока она не понадобится клиенту. Существуют различные виды аренды ячеек – от посуточной аренды, до более продолжительных периодов.
     Кредитование представляет собой финансовые отношения, когда банком выдается денежная сумма во временное пользование, а клиент пользуется ей на условии возвратности и возмездности. В банках кредиты выдают как в национальной, так и в иностранной валютах.
     Одним из основных видов банковских услуг является предоставление консультаций. Традиционно банки консультируют своих клиентов по вопросам инвестирования, покупки различных ценных бумаг. Так же предоставляются консультации по ведению бухгалтерского учета, заполнения налоговых деклараций. Для юридических лиц проводятся консультации по проверки кредитоспособности новых контрагентов.
     Все перечисленные виды деятельности несут в себе понятие банковского продукта. В связи с этим любой банк каждый раз проводит разработку новых банковских продуктов. Основой для этого является удовлетворение каких-либо потребностей клиентов. Эффективность работы банка определяется возможностью предоставления реальной выгоды клиенту, который покупает тот или иной продукт [17].
     Основные этапы разработки банковского продукта считаются мониторинг внешней среды, разработка идеи банковского продукта и в итоге производится анализ потенциального ранка сбыта продукта и проводится расчет его экономической эффективности. 
     Для того чтобы новый банковский продукт на выходе был востребован среди клиентов, на первом этапе разработки производится мониторинг внешней среды с целью поиска идей. Информация собирается агентами банка и консультантами, которые непосредственно связаны с клиентами. Полученная в ходе сбора информация позволяет определить существующую потребность.
     После анализа внешней среды, выдвигается несколько идей по созданию нового продукта. Среди предложенных идей отбирается наиболее подходящая для банка и определяются свойства потенциального нового продукта. 
     На последнем этапе проводится анализ потенциального рынка сбыта на предмет целесообразности затрат на разработку, внедрение и сопровождение продукта. Если по результатам исследования возможная прибыль будет превышать затраты, то банк переходит непосредственно к разработке продукта.
     Этап разработки по праву считается самым тяжелым. На этом этапе проводится изучение нормативно-правовой базы, обучение персонала, получение лицензии на реализацию продукта.
     Конечным этапом можно выделить тестирование продукта, когда новый продукт предлагается ограниченному числу клиентов среди постоянных. Если новая услуга действительно отвечает всем требованиям клиента и имеет положительный отклик, то банк предлагает ее уже более широкому кругу клиентов и выводит на рынок.
     Так же стоит отметить, что создание новых продуктов положительным образом влияет на работу банка. Новые банковские продукты позволяют банкам не только провести более точную работу по привлечению новых клиентов, но и увеличить свою прибыль.
     Подытожив вышесказанное можно сделать вывод о том, что в общем процедура разработки банковского продукта не так уж и сложна, однако в итоге, когда продукт разработан и проводится тестирование, оно может выявить на практике сильные и слабые стороны нового банковского продукта и тем самым дать возможность оперативно принять необходимые управленческие решения.  Это в свою очередь и вынуждает коммерческие банки не только осваивать и предоставлять максимально возможный спектр продуктов и услуг, но и заниматься разработкой. 
1.2.	Виды и технология создания новых банковских продуктов
     При определении структуры собственных банковских продуктов, руководство кредитных организаций анализируют влияние следующих факторов:
 динамику спроса на отдельные банковские продукты;
 качество существующих на рынке банковских продуктов;
 организационная структура банка;
 инновационный потенциал банка;
 разработка и совершенствование банковских продуктов.
     Именно последние факторы заставляет банки активно развивать инновационный потенциал для обеспечения конкурентных преимуществ, чтобы быть лидерами в области предоставления клиентам все более унифицированные и в то же время уникальные банковские продукты. 
     Некоторые ученые в большей степени отождествляют такие понятия, как новые банковские продукты и банковские инновации. Но несмотря на это, существуют некоторые различия в понятии банковских инноваций. Рассмотрим некоторые из них. В широком смысле банковские инновации представляют собой результат инновационной деятельности, интеллектуального труда и технологий, которые направлены на качественное улучшение банковских продуктов. Так предполагается, что банковская инновация и новые банковские продукты отождествленные продукты. 
     В литературе различают следующие ключевые типы банковских инноваций:
 продуктовая банковская инновация
 технологическая банковская инновация
 рыночная банковская инновация
 маркетинговая банковская инновация
 управленческая банковская инновация
     Продуктовая банковская инновация более приоритетна, так, как только спрос определяет разработкуна новые банковские продукты. В свою очередь Технологическая банковская инновация нацелена на снижение издержек или уменьшения себестоимости товара или предлагаемой услуги. Чтобы освоить новые методы работы на рынке и новых форм бизнеса дает маркетинговая банковская инновация. Итогом данной системы является управленческая банковская инновация, которая является итогом всех вышеперечисленных инноваций.
     Далее необходимо определить основные этапы жизненного цикла банковской инновации. Первый этап характеризуется изучением необходимости и создание банковского продукта или услуги. На этом этапе осуществляется поиск идеи и разработка смысла производства нового продукта или услуги. Разрабатываются новые продукты и услуги, финансово-кредитная организация должна представить перспективность данных идей. Второй этап характеризуется выводом нового банковского продукта на рынок, для удовлетворения потребностей потребителей. Второй этап состоит от двух взаимозависимых процедур: осуществление рекламной кампании и кампании по стимулированию сбыта и формирования спроса на услугу. Так же данный этап включает в себя этап и сопровождение. Это включает в себя исследование результатов от внедрения, расчета рентабельности, а также корректировку процесса реализации нового банковского продукта. Третий этап – рост. Особенностями этого этапа являются изучения роста спроса на новый продукт или банковского продукта. Так же на данном этапе оценка жизненного цикла: анализ объема нового продукта, сокращение издержек, создание определенных условий, который носит стратегический характер. Четвертый этап – зрелость. На данном этапе производится мониторинг объемов продаж и прибыли организации исследований среди потребителей для целей определения удовлетворенности новым банковским продуктом. В этом этапе вносятся изменения в маркетинговую политику: изучаются бизнес-подразделения типичных продуктов у банков конкурентов; так же изменение характеристик продукта, происходит переориентация на другую шурпу потребителей; уточнение ценовой политики, которая направлена на увеличение объема продаж. И заключительный этап – спад. На данном этапе проводится мониторинг объемов продаж, оценка существующей конкурентоспособности банковского продукта и окончательное решение, о дальнейшей судьбе. Как видно, что некоторые этапы включают общие процессы, но это не исключает и не повторяет их. Такая необходимость обусловлена тем, что мониторинг конкурентоспособности нового банковского продукта необходим в динамике, для принятий важных управленческих решений и не упустить точку невозврата убытков.
     В процессе разработки инновационного банковского продукта, участвуют следующие участники: 
 Менеджеры, которые отвечают за сохранение отношений с клиентами коммерческого банка и продажу новых продуктов;
 Подразделение кредитной организации, которые ответственны за разработку нового банковского продукта;
 Работники службы маркетинга;
 Рабочая группа;
 Экспертный совет банка.
        Каждый из них несет ответственность за определенный элемент в системе создания или услуги. Но конечное решение о создании нового банковского продукта только правлением банка. 
        В итоге процедура разработки новых банковских продуктов представляет с собой тесное взаимодействие различных подразделений и сотрудников, которая в свою очередь дает конечных продукт для клиентов. Вышеперечисленные этапы разработки используют подавляющее большинство кредитных учреждений, но он не является идеальным и может иметь корректировки при необходимости.

1.3.	Тенденции развития банковских инноваций
     Инновации в банковской сфере все дольше внедряются повсеместно во все сферы. В этих условиях конкурентные преимущества получаю те банки, которые активно внедряют новые банковские продукты, тем самым формируют новую клиентскую базу. В связи с этим предлагается определить причины, по которым банк внедряет новые банковские продукты, тем самым улучая конкурентные преимущества. 
     Одной из причин тенденции интенсивного развития банковских продуктов, является ускоренных обмен фискальными данными при снижении издержек на ведение хозяйственной деятельности кредитной организации. Когда стоит вопрос о быстром переводе денежных средств, банки активно подключают технологию облачного хранения данных. Такие технологии – это удобная среда, при которой данные храниться в некоторых отдаленных дата центрах, где по каналам связи происходит молниеносный обмен данными между пользователями банковских продуктов, и клиенты получаю доступ из любой точки планеты к своим финансовым данным. Это так же помогает быстро реагировать на изменение бизнес среды и конъектуры рынка. 
     Особенностью облачных технологий является не привязанность к аппаратным данным и географической территории, что позволяет банкам снижать издержки, что в свою очередь снижает стоимость банковских продуктов. Лидером в области облачных банковских является Сбербанк. Он одним из первых создал свободные площадки по созданию новых банковских информационных инструментов, API СББОЛ, API Интернет-эквайринг, API DomClick. Это позволяет разрабатывать свободные индивидуальные банковские продукты, которые решают непосредственные задачи каждого клиента, при минимальных затратах. 
     Так же можно выделить другие тенденции развития банковских инноваций: 
 блокчейн технологии
 интеграция банковских счетов с электронными платежными системами;
 альтернативные продукты от финтехстартапов.
      Новое изобретение, в области Блокчейн, представил «Альфа-Банк», который запустил в 2016 году совместно с авиаперевозчиком новый продукт, который улучшает использование выбора маршрута полета. 
      Что касается альтернативных банковских технологий, то стоит упомянуть про ключевую роль в их развитие финтех-стартапов, которые выступают разработчиками альтернативных решений в сфере повышения уровня качества банковских услуг. С учетом развития конкуренции на рынке банковских услуг, все большее количество кредитных организаций становятся ближе к сфере венчурных инвестиций, где объектами вложения денежных средств выступают и отечественные финтех-стартапы. Основная цель взаимного сотрудничества банков и финтех-стартапов – это разработка инновационных продуктов области решения банковских услуг. Актуальность данной идеи подтверждают не только менеджеры российских банков, но и государственные регуляторы, включая ЦБ РФ и Минфин России. Так, в июне 2016 года, в стране был запущен конкурс финтех-стартапов ЦБ РФ, совместно с акселератором GenerationS. Ключевой задачей данного конкурса был поиск стартапов с наиболее перспективными продуктами области финансовых технологий. Победителем конкурса стал проект OzPhotoExpert, специализирующийся на экспресс-анализе и выявлении поддельных документов и фотографий в электронном виде. Он получил грант от Сбербанка на сумму 3 миллиона рублей для развития своего бизнеса.
      По мнению Галюты О.Н., в условиях, когда разрушены все системы банковского риск-менеджмента, резко подорожали IT-системы и усилилось давление макрорегулятора, внедрение инноваций должно быть реализовано по трем векторам. Во-первых, необходимо снижать затраты и все, что можно, выводить в виртуальное пространство. Во-вторых, – переосмыслить суть банковской инфраструктуры и уделить внимание работе с розничными сетями. В-третьих, необходимо проводить анализ клиентской базы. Разумеется, инновации в банковском секторе должны быть направлены на клиентов. Инновационные механизмы ведения бизнеса в банковском секторе должны представлять ценность для клиентов и позволять изменить их поведение. Именно пользователи инноваций должны оценивать, улучшают ли новые сервисы их жизнь или нет. Однако чаще всего коммерческие банки любят хвалиться тем, что запустили какой-то сервис первыми или обошли кого-то в рейтингах, но это скорее нужно руководству. 
      На сегодняшний день к наиболее актуальным банковским инновациям, следует отнести следующие: 
       Интеграция инновационных банковских сервисов с целью сократить транзакционные, временные и пространственные издержки при переходе от одного сервиса к другому. 
       Слияние офлайн- и онлайн-каналов предоставления банковских услуг. Большое количество проектов, замечательно работающих в on-line, теряют все свои преимущества, когда речь заходит об офлайн-взаимодействии. 
       Круглосуточная и омниканальная работа. Банки будут вынуждены предлагать круглосуточное обслуживание через любой канал, включая WeChat, FacebookMessenger, GoogleHangouts, Whatsapp и собственные мобильные приложения, а также офшорные центры работы с клиентами (что позволяет им переносить нагрузку на те точки обслуживания, где сейчас рабочий день). 
       Распределенные платежи. Метод платежа может стать символом статуса – будь это бесконтактный браслет или биометрический трекер. Концепция «средство платежа как показатель статуса» может использоваться как маркетинговое преимущество для высокодоходных клиентских сегментов. 
       Банкинг вещей – неизбежность, опосредованная возникновением интернета вещей. Небольшие, дешевые и «умные» сенсоры, подключенные к интернету. С одной стороны, они помогают работать, играть и просто жить. С другой – собирают массу информации, полезной для персонализации предложения услуг. 
       Ориентир на малый и средний бизнес. Блок малого и среднего бизнеса является стремительно растущим потребителем инноваций, и как следствие наиболее прибыльным для коммерческих банков.
      Все это, по мнению эксперта, позволит выйти на новый уровень развития новых банковских технологий и решить множество задач в финансовой сфере. 


     
     
     
     
     
     











2.	ОЦЕНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ В ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ»
2.1.	Характеристика  финансово-экономической деятельности ПАО Банк «ФК Открытие»
     Банк «ФК Открытие» входит в топ-10 крупнейших банков России и является системно-значимым банком. Банк работает на финансовом рынке с 1993 года.«Открытие» — универсальный банк с устойчивой диверсифицированной структурой бизнеса. Банк развивает следующие ключевые направления бизнеса: корпоративный, инвестиционный, розничный, МСБ и PrivateBanking [33].
     «Открытие» сегодня – это полностью диверсифицированная финансовая группа которая обладает большим потенциалом для дальнейшего роста бизнеса. В состав группы входят банки «Траст» и «Росгосстрах банк», а также компании, занимающие лидирующие позиции в ключевых сегментах финансового рынка: страховая компания «Росгосстрах» (страхование), «НПФ Лукойл-гарант», «НПФ электроэнергетики», «НПФ «РГС» (пенсионная индустрия) и «Открытие Брокер» (брокерские услуги).
     В настоящее время завершены важнейшие этапы санации банка: осуществлена докапитализация и сформированы органы управления, благодаря чему банк имеет возможность развиваться в качестве самостоятельного финансово-кредитного института. Банк работает на единых для всех участников рынка условиях.
     По состоянию на 1 января капитал банка «Открытие» по российским стандартам финансовой отчетности составил 224 млрд рублей, активы — 1,8 трлн рублей. Клиентская база банка «Открытие» насчитывает порядка 190 000 юридических лиц и более 2,7 млн физических лиц, в том числе премиальных клиентов. Более 440 отделений банка различного формата расположены в 61 экономически значимом регионе России.  Значительная часть бизнеса сосредоточена в Москве, Санкт-Петербурге, Тюменской области (включая Ханты-Мансийский автономный округ), Екатеринбурге, Новосибирской области, Хабаровском крае, Волгоградской области. Историю деятельности ПАО Банк«ФК Открытие» можно проанализировать в таблице 1. 
     Таблица 1 - Этапы развития ПАО Банк «ФК Открытие»
Годы развития 
Характеристика 
1993 год
Банк «ФК Открытие» (до июня 2014 года — НОМОС-БАНК) основан Группой компаний «ИСТ», которая управляла банком до его объединения с «Открытием» в 2013 году.
1995 год
Основывается компания «Открытие» — брокера, предоставлявшего розничным клиентам брокерские услуги по работе на московской бирже.
2002 год
Агентства Fitch и Moody's впервые присвоили банку «ФК Открытие» международные рейтинги на уровне B и B1.
2004 год
«Открытие» приступает к расширению своего присутствия на финансовом рынке. Компания начинает развитие в качестве полнофункциональной финансовой группы, в состав которой наряду с брокером входят банковский и страховой бизнесы, а также управление активами.
2005 год
Банк «ФК Открытие» покупает контрольный пакет акций «Региобанка», лидера банковского рынка в Дальневосточном регионе.
2007 год
«Открытие» создает компанию в Лондоне, ставшую одним из лидеров по объему торгов российскими бумагами.
2008 год
«Открытие» начинает развитие своего банковского бизнеса: группа приобретает 100% акций «Русского банка развития» и переименовывает его в банк «Открытие». Также «Открытие» в рамках проектов по оздоровлению становится акционером банков «Петровский» (Санкт-Петербург) и «Свердловского Губернского банка» (Екатеринбург) и присоединяет эти банки к банку «Открытие».
2010 год
Банк «ФК Открытие» становится контролирующим акционером группы Ханты-Мансийского банка (помимо ХМБ в нее входит Новосибирский муниципальный банк) — одного из крупнейших федеральных игроков и лидера рынка в Западной Сибири.
2012 год
«Открытие» объявляет о покупке банка «ФК Открытие» в рамках проекта по созданию крупнейшей частной финансовой группы.
2013 год
Банк «ФК Открытие» завершил первый этап консолидации банковского бизнеса группы «Открытие», присоединив дочерние банки в Новосибирске и Хабаровске.
2014 год
Группа «Открытие» завершила реорганизацию розничного банковского бизнеса: банк «Открытие» и Новосибирский муниципальный банк присоединены к Ханты-Мансийскому банку. Объединенный банк получил название «ХМБ Открытие».
2015 год
Банк «ФК Открытие» вошел в перечень системно значимых кредитных организаций страны, утвержденный Банком России.
2017 год
Центральный банк Российской Федерации, который с августа 2017 года проводит комплекс мер по повышению финансовой устойчивости банка «Открытие», становится ключевым акционером банка с долей 99,9%.
       Источник: Составлено автором
     
     На 01.01.2017 размер активных средств ПАО «Открытие» составили сумму в 2868.29 миллиардов р., что позволяет судить об их уменьшении за год на -6,68%. Это положительно отобразилось на рентабельности ликвидных средств ROI: их годовой показатель увеличился с 0.17% до 0.59%.
     Увеличен объем ликвидных с 40 до 132 тыс. р., что в процентном соотношении отображает прирост (48,5%). Одновременно уменьшилось количество ц/б финансовых учреждений и стран с 4.86% до 2,53%. По краткосрочным займам, оформленных другими финансовыми организациями, также видна отрицательная тенденция с 33% до 19%. Корсчета НОСТРО достигли показателя 10 млрд. р., что в сравнении с данными 2016 года отображает разницу на 12% (в сторону уменьшения) (таблица 2).
     Таблица 2 - Анализ ликвидных активов ПАО Банк«ФК Открытие»[32]
Показатели 
2016год
2017 год

Тыс. руб.
Изменения, %
Тыс. руб.
Изменения, %
Средств в кассе
10 601 687
5,7
33 065 265
12,09
Средств на счетах в Банке России
36 475 052
19,62
39 419 696
14,42
Корсчетов НОСТРО в банках (чистых)
29 301 013
15,76
10 095 625
3,69
Межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней
61 494 974
33,08
52 381 442
19,16
Высоколиквидных ценных бумаг РФ
40 364 377
21,71
132 617 125
48,5
Высоколиквидных ценных бумаг банков
9 034 452
4,86
6 910 897
2,53
Высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок
185 916 387
100
273 453 415
100
     
     Ликвидные активы выросли за год с 185 до 273 миллиардов р. (учтены дисконтные и корректировочные показатели), динамику изменения можно исследовать на рисунке 1. 
     

Рисунок 1 - Динамика изменения высоколиквидных активов ПАО Банк«ФК Открытие» [32]
     Положительная тенденция наблюдается по депозитам физлиц сроком от 1 года.Об уровне доверия населения можно судить по суммам и показателям нормативов, увеличенных втрое - с 92 млрд. до 349 млрд. р. На начало 2017 года также заметен прирост текущих средств юридических лиц - 1%. Краткосрочные вклады физических и юридических лиц, корреспондентские счета ЛОРО и собственные ц/б отображают незначительный спад в размерах (таблица 3).
     Таблица 3 - Анализ текущих обязательств ПАО Банк «ФК Открытие»[32]
Показатели 
2016год
2017 год

Тыс. руб.
Изменения, %
Тыс. руб.
Изменения, %
Вкладов физ. лиц со сроком свыше года
92 104 217
8,72
349 174 261
20,66
Остальных вкладов физ. лиц (в т.ч. ИП сроком до года)
161 027 238
15,24
185 461 853
10,97
Депозитов и прочих средств юр. лиц
В т.ч. текущих средств юр. лиц (без ИП)
506 152 094


113 091 497
47,91


10,7
509 557 457


193 228 978
30,14


11,43
Корсчетов ЛОРО банков
17 820 274
1,69
16 259 274
0,96
Межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней
251 145 929
23,77
605 642 252
35,83
Собственных ценных бумаг
2 500 052
0,24
3 499 625
0,21
Обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность
25 770 674
2,44
20 799 443
1,23
Ожидаемый отток денежных средств
520 405 701
49,26
886 028 475
52,42
Текущих обязательств 
1 056 520 478
100
1 690 394 165
100
     
     Одновременно увеличен ожидаемый отток средств на 3% и общий объем текущих обязательств, снижен размер долгов по процентам и просрочкам. Это отображает критические запасы прочности, необходимые для преодоления оттока денег вкладчиков, динамика изменения обязательств банка исследована на рисунке 2.

Рисунок 2 - Динамика изменения обязательств ПАО Банк «ФК Открытие» [32]
     Размер активов, обеспечивающих доходность финансовой организации, достигли 91.79% в общих показателях, а процентное соотношение обязательств равно 87.05% в общих параметрах пассивных средств. Доходные активы приравниваются со средними показателями по крупнейшим кредитным организациям РФ (87%), ниже рассмотрены их структурные характеристики (таблица 4).
     
     Таблица 4 - Анализ активов ПАО Банк «ФК Открытие»[32]
Показатели 
2016год
2017 год

Тыс. руб.
Изменения, %
Тыс. руб.
Изменения, %
Межбанковские кредиты 
169 980 838
5,89
135 834 868
5,16
Кредиты юр. лицам 
2 162 733 590
74,94
1 687 521 694
64,1
Кредиты физ. лицам
36 678 807
1,27
123 997 991
4,71
Векселя 
433 452
0,02
204 740
0,01
Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования 
50 398 5390
1,75
67 597 817
2,57
Вложения в ценные бумаги
442 023 335
15,32
576 766 387
21,91
Прочие доходные ссуды
2 686 671
0,09
10 471 355
0,4
Доходные активы
2 885 999 802
100
2 632 796 034
100
     
     Увеличены капиталовложения в лизинговые операции и ц/б, банк активно кредитовал физических лиц и одновременно предоставил отрицательные тенденции по межбанковским ссудам. Меньше кредитных сделок заключено с юридическими лицами и заметно снижение сумм, потраченных на векселя (с 433 до 204 млн. р.). А общие показатели по доходным активам снижены на 8.8% с 2886 до 2632 миллиардов рублей, для детального исследования рассмотрим динамику изменения активов банка на рисунке 3.

Рисунок 3 -  Динамика изменения активов ПАО Банк «ФК Открытие» [32]
     Банк делает ставку на диверсифицированном кредитовании с гарантиями и поручительством в качестве обеспечения. Выданные ссуды достаточно обеспеченны, и в случае отсутствия возврата займов, банк легко покроет убытки обеспечением (таблица 4).
     Таблица 5 - Анализ обеспеченности займов ПАО Банк «ФК Открытие» [32]
Показатели 
2016год
2017 год

Тыс. руб.
Изменения, %
Тыс. руб.
Изменения, %
Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам
237 815 299
9,78
257 197 201
12,7
Имущество, принятое в обеспечение 
830 950 110
34,16
966 643 574
47,73
Полученные гарантии и поручительства 
3 710 374 477
152,53
4 544 318 291
224,36
Сумма кредитного портфеля
- в т.ч. кредиты юр. лицам 
- в т.ч. кредиты физ. лицам
- в т.ч. кредиты банкам
2 432 486 851
2 057 436 083
36 678 807
179 989 244
100
84,58
1,51
7,4
2 025 423 725
1 149 577 881
123 997 991
135 834 868
100
56,76
6,12
6,71
     
     Небольшие изменения имеются в графе юридических лиц, которым банк обязуется заплатить 780 млрд. р. Двойному увеличению подвержены деньги кредитных организаций (МБК и корреспондентских счетов). С ростом вкладов физлиц увеличены и обязательства по уплате процентов на 12% (в полтора раза). Общие показатели процентных обязательств снизились на 11.0%, или 4 млрд. рублей (таблица 6).
     Таблица 6 - Анализ обязательств, погашаемые банком перед клие.......................