Интернет – банкинг как инновационный способ развития банковской деятельности

Министерство образования и науки Российской федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего образования

«ТОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

СИСТЕМ УПРАВЛЕНИЯ И РАДИОЭЛЕКТРОНИКИ» (ТУСУР)

Кафедра экономики

Интернет – банкинг как инновационный способ развития банковской деятельности

Отчет о выполнении индивидуального задания
по научно-исследовательской работе

Направление подготовки 38.04.01. – Экономика



Заключение системы Антиплагиат ВУЗ:
"К сожалению, оригинальность работы неудовлетворительная.
Вероятность допуска работы до защиты крайне низка".Магистерская программа «Экономика предпринимательства»

Магистрант гр. 885-М 

_____________ А.В.Слободчикова 

« ____»_________20___ г. 



Научный руководитель, 

к.э.н., доцент

______________ И.В. Подопригора 

« ____»_________20___ г. 





Томск 2016

Министерство образования и науки Российской федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего образования

«ТОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

СИСТЕМ УПРАВЛЕНИЯ И РАДИОЭЛЕКТРОНИКИ» (ТУСУР)

Кафедра экономики

Утверждаю

Зав. кафедрой экономики

_________Рыжкова М.В.

ИНДИВИДУАЛЬНОЕ ЗАДАНИЕ

по производственной практике НИР (3 семестр)

Направление подготовки 38.04.01. – Экономика

Магистерская программа «Экономика предпринимательства»

Студент Слободчикова Анастасия Владимировна, группа 885-М

1. Тема индивидуального задания:



Теоретические основы дистанционного банковского обслуживания 



(утверждена на заседании кафедры от 05.09.2016г., протокол № _  )



2. Срок сдачи студентом законченной работы 20.12.2016г. 



3. Исходные данные к работе: 

3.1. Отчеты и публикации студента, разработанные на предшествующих этапах научно-исследовательской работы 



4. Перечень подлежащих разработке вопросов: 

4.1. Введение, в котором формулируются цель и задачи отчета, показывается место практики в общей программе диссертационного исследования 

4.2. Основная часть, структура и содержание которой должны быть согласованы с утвержденным планом диссертационного исследования и направлены на разработку установленных планом элементов научной новизны; как вариант, основная часть индивидуального задания может содержать дополненный обзор литературы, позволяющий скорректировать планы дальнейших исследований и повысить качество диссертационной  работы, скорректировать планы дальнейших исследований и повысить качество диссертационной работы. 



5. Заключение: Краткие выводы и рекомендации по использованию полученных результатов



6. Перечень графического материала: 

6.1. Презентация к защите практики





6. Дата выдачи задания: « _____ » сентября  201__ г. 

Руководитель 

Кандидат экономических наук, доцент

Подопригора Игнат Валерьевич 



«_____»___________201___г. 

_______________ 

(подпись руководителя) 

Задание принял к исполнению: 

«_____»____________201___г.

________________ 

(подпись студента)























Содержание

		1	Введение	5

	2 Интернет – банкинг как инновационная банковская услуга	9

	3 История развития интернет – банкинга	12

	4 Преимущества и недостатки интернет – банкинга	17

	5 Процесс управления рисками в интернет – банкинге	22

	6 Заключение	28

	Список использованной литературы	29





	





























Введение

В современных условиях инновационный путь развития российской экономики стал главным предметом обсуждений. Специалисты видят в нем возможность отойти от сырьевой экономики и начать эффективную деятельность по совершенствованию и модернизации всех секторов экономики, в том числе банковского сектора. Выступая объектом инноваций, банковская деятельность способствует их распространению и использованию в экономике страны. 

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) как инновационный способ обслуживание клиентов применяется банками с 2000-х годов. Сегодня аудитория пользователей ДБО значительно расширилась, банки продолжают работать над усовершенствованием системы интернет – банкинга: над параметрами ее удобства, функциональности и эффективности. Однако, на основании рейтингов интернет – банкинга, видно, что существуют банки, которые ведут активную деятельность по модернизации ДБО, и другие, которые продолжают занимать последние строчки рейтингов. Получается, что не все банки видят в ДБО перспективный канал развития  банковской деятельности. С одной стороны это понятно, так как внедрение ДБО сопровождается рисками и крупными  расходами. Но с другой стороны, средства, вложенные в разработку и внедрение интернет-банкинга, в тестирование его безопасности могут окупиться, если  конечный продукт будет востребован клиентами, соответствовать их предпочтениям, и будет превосходить продукт другого банка по определенным, важным для потребителя критериям. В этом случае, правильно разработанная стратегия по ведению ДБО поможет привлечь дополнительное количество клиентов и увеличить доходы банка.

Таким образом, необходимо проанализировать достоинства и недостатки интернет – банкинга, рассмотреть необходимые затраты на внедрение ДБО, а также разработать действия, которые способствуют эффективному функционированию ДБО конкретного банка. 

Одним из первых отечественных ученых, посвятивших свои исследования банковским интернет-услугам, была М.В.Грачева, которая осветила теоретические аспекты ДБО. Д.А.Кочергин ? один из наиболее авторитетных представителей отечественных ученых, специализирующихся на исследованиях рынка электронных банковских услуг, в своей книге отметил, что банки долгое время не внедрялись в такой сектор финансового рынка, как рынок электронных платежных систем. Кроме того, инновационным процессам в банковском бизнесе в той или иной степени посвятили свои исследования Г.Н. Белоглазова, Е.Ф. Жуков, Ю.И. Коробов, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, К.А.  Шубин. П.В. Ревенков в своих работах  описал  преимущества ДБО и причины появления новых источников банковских рисков, связанных с его внедрением в кредитных организациях. Также он рассмотрел вопросы возрастания операционного риска, обеспечения информационной безопасности и противодействия отмыванию денег в условиях ДБО. Большое количество авторов в своих статьях  описывают теоретические основы интернет-банкинга, его преимущества и недостатки, проблемы и перспективы развития, например И.В.Колесникова, Ш. Р. Бикмаев, Е.В.Кабакова, С.С. Евдокимова и другие. Исследовали тему дистанционного банковского обслуживания и зарубежные специалисты: П. Роуз, Т. Кох, Дж. Синки. Можно отметить небольшое количество работ по теме эффективности внедрения ДБО, влияния интернет-банкинга на конкурентоспособность банка  и необходимости модернизации сервиса ДБО. По данным вопросам проработаны публикации  О.Г. Орлинской, Д.Г. Ловянникова, Р.Ю.Черкашнева, Р.А. Разема. Таким образом, эта сторона исследования проблемы является наиболее интересной и подходящей для внедрения новых предложений.

«Диссертационное исследование проведено в рамках паспорта специальности ВАК 38.04.01. – Экономика Магистерская программа «Экономика предпринимательства»

Объектом исследования является система дистанционного банковского  обслуживания. Предметом исследования является влияние  модернизации ДБО на финансовый результат деятельности банка и на его  конкурентоспособность. 

Гипотеза исследования заключается в том, что после внедрения предложенных мер по развитию ДБО улучшится финансовый результат банка  и повысится позиция в рейтинге конкурентоспособности банковских организаций в сфере интернет – банкинга и престиж банка в целом.  

Цель исследования – разработка комплекса мер по улучшению интернет-банкинга в Газпромбанке и проверка результата на экономическую эффективность. 

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

ознакомиться с теоретическими аспектами ДБО

	проанализировать развитие российской банковской системы, в области интернет-банкинга 

	обобщить мировой и российский опыт развития онлайн банкинга как наиболее перспективных инноваций банковской деятельности и разработать рекомендации по повышению эффективности их использования;

	уточнить сущность операционного риска и выявить особенности его влияния на эффективность деятельности банка в условиях активного ведения инновационного процесса;

	обосновать необходимость создания интегрированной системы управления рисками и разработать модель управления операционным риском.  

	проанализировать деятельность банков в сфере ДБО, выявить конкурентов и разработать рекомендации для исследуемого объекта. 

	определить, каким образом разработанные рекомендации повлияют на финансовый результат банка. 

	Теоретической и методологической базой исследования послужили результаты фундаментальных и прикладных исследований в области экономической теории, банковского дела, маркетинга, финансов и кредита стратегического и инновационного менеджмента. 

Для обоснования выдвинутых в диссертации положений применялись методы логического, сравнительного, экспертного и статистического анализа, методы анализа, синтеза, индукции и дедукции. 

Информационной базой исследования послужили статистические данные Банка России, коммерческих банков, информация, опубликованная в научных журналах экономического и финансового характера, взятая с официальных сайтов Банка России, коммерческих банков и консалтинговых групп, а также данные, собранные и проанализированные автором в процессе диссертационного исследования.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в развитии теоретических и методологических положений, направленных на повышение эффективности банковской деятельности на основе разработки и внедрения мер по развитию ДБО. 

Теоретическая значимость результатов исследования в получении подтверждения выдвинутой гипотезы после проведения анализа данных.

Практическая значимость заключается в возможности применения Газпромбанком разработанных мер для улучшения функционирования интернет-банкинга и повышения уровня прибыли. 

Достоверность и обоснованность научных положений, основных выводов и рекомендаций диссертационного исследования подтверждается соответствием методологии, принятой в исследовании, основным положениям экономической теории, маркетинга и теории банковского дела.





2 Интернет – банкинг как инновационная банковская услуга

Банки, как и любые другие организации, стремятся к получению прибыли. Это стало намного сложнее после увеличения Центральным банком норм обязательного резервирования, ключевой ставки, масштабного отзыва лицензий у коммерческих банков и других трудностей современной экономики. Для того чтобы банку сохранить доверие клиентов и развивать свою деятельность необходимо модернизировать и совершенствовать пути сотрудничества банка и клиента. 

Главным способом это можно сделать через банковские инновации. В.С. Викулов трактует понятие инновации как конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности, либо в новом подходе к социальным услугам [1]. 

В рамках другого определения банковская инновация является процессом, направленным на модернизацию банковской деятельности, предусматривающая усовершенствование операций, предоставляемых продуктов, бизнес-процессов, услуг, заключающаяся в лучшем удовлетворении имеющихся клиентских потребностей либо формировании новых, расширении спектра предоставляемых услуг и продуктов и максимизации прибыли [2]. 

Таким образом, получим, что банковская инновация – это качественно новый продукт, который имеет увеличенный набор свойств и удовлетворяет более широкий спектр потребностей клиентов. 

Внедрение инноваций в банковский бизнес стало предметом исследований многих авторов. Например, Шубин К.А. определяет инновационную банковскую услугу как комбинированную, нетрадиционную форму банковского обслуживания, создаваемую на основе маркетинговых исследований потребностей рынка [3]. Он отмечает, что обслуживание через интернет является частью маркетинговой политики банка, она должна быть хорошо продумана, так как конкуренция на рынке банковских услуг достаточно серьезная. Необходимо исследовать потребности клиентов, усовершенствовать банковские продукты и техническую базу обслуживания.

Наиболее системно классификация банковских инноваций представлена в монографии В.С.Викулова «Типология банковских инноваций», где автор подразделяет их по степени и характеру воздействия на процесс оказания банковской услуги, выделяя точечные и системные инновации [4]. Точечные инновации определяются как улучшающие и развивающие отдельные стадии технологического процесса банковского обслуживания, которые не оказывают влияния на технологический процесс в целом. А под системными инновациями автор подразумевает радикальные инновации, меняющие архитектуру всего технологического процесса оказания банковских услуг. Именно к таким системным, в понимании В.С.Викулова, мы относим дистанционное банковское обслуживание.

Автор Шустов А.А. выделяет следующие виды инноваций в банковской сфере 

Системы безналичных расчетов; 

Электронная обработка бумажных финансовых документов; 

Компьютеризация расчетных и платежных операций;

Внедрение систем связи между отдельными рабочими местами и между банками;

Электронные платежи [5].

Автор Виноградова Е.П. определяет такие направления инноваций в банковском бизнесе, как

Разработка новых финансовых продуктов, новых видов услуг или новых модификаций существующих услуг и продуктов;

Внедрение инновационных методов продаж, внешних характеристик продукта;

Разработка инновационных маркетинговых стратегий;

Технологические инновации, связанные с изменением технологического обеспечения внутрибанковских процессов, оказания услуг клиентам;

Структурные инновации - преобразование организационной структуры банка или его отдельных структурных подразделений для увеличения эффективности их функционирования [6].

На наш взгляд, представленные направления являются ведущими для усовершенствования систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО). В курсовой работе под понятием интернет-банкинг или дистанционное банковское обслуживание (ДБО), или онлайн-банкинг будем иметь в виду любой способ обслуживания банком счетов клиентов по средствам сети интернет. 

Сама услуга интернет – банкинга уже перестала быть инновационной, теперь необходимо разрабатывать инновационные подходы для ее усовершенствования и развития, тогда, ДБО будет действительно эффективным способом поддержания конкурентоспособности банка и увеличения результата его деятельности. 

Современные информационные технологии предоставляют широкие возможности для развития дистанционных форм обслуживания. Однако, как показывает практика, не все банки ведут активную деятельность по развитию сервиса ДБО. Такой вывод можно сделать по исследованиям различных финансовых агентств, таких как Markswebb Rank & Report, Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ), Banki.ru и других. Банки, предоставляющие услуги ДБО и занимающие последние строчки рейтингов продолжают там оставаться из года в год. Скорее всего, вводимые ими изменения незначительны или недостаточно эффективны, и не находят у потребителей должного признания.  

В России существуют следующие виды интернет – банкинга

Интернет – банк. Сервис, который предоставляет доступ к управлению счетами через подключенный к сети стационарный компьютер.

Мобильный банк. Услуга, которая дает возможность управлять счетами через приложение, установленное на смартфон.

Телефонный банкинг. Позволяет осуществлять несложные операции по счетам через мобильную сеть посредством смс – сообщений. 

Интернет – банкинг может предоставляться 

Физическим лицам, давая возможность осуществлять управление счетами через любой вид ДБО.

Юридическим лицам (банк – клиент), которые используют различные сервисы ДБО: электронный документооборот внутри предприятия, между банком и организацией и другие.

Таким образом, необходимо развитие сервиса ДБО для юридических и физических лиц через усовершенствование параметров удобства и привлекательности интерфейса, с возможностью их настройки для каждого пользователя в отдельности. Внедрение технологических новшеств в совокупности с усовершенствованными маркетинговыми инструментами и структурными инновациями, поможет развитию интернет – банкинга и приведет банковскую систему на новый уровень инновационного развития. 





3 История развития интернет – банкинга 

Интернет - банкинг зародился в США еще в начале 1980- х годов. Эта услуга давала возможность проверять состояние своих счетов, подключившись к банковским терминалам через стационарный телефон. Такие системы получили название Home Banking («Домашний банк»). Вскоре клиенты получили возможность следить за своими счетами через интернет. 

В ноябре 1982 года строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink, которая начала функционировать в середине 1983 года. Затем аналогичные системы стали создавать другие кредитные институты. Впервые возможность покупать банковские услуги исключительно по телефону предложил английский банк First Direct (1989 год). Впервые в истории банковского дела было объявлено, что клиенты банка обслуживаются только по телефону, так как банк не имел ни одного отделения. First Direct был первым и остается одним из самых успешных банков, обслуживающих своих клиентов через электронные каналы. 

Услуга перевода денежных средств со счета на счет впервые введена в 1994 году в США Федеральным кредитным союзом Стенфорда. И уже спустя год был создан Security First Network Bank – первый виртуальный банк. Однако он не получил большой популярности из-за массового недоверия клиентов к полностью электронной системе платежей.   В Европе первый виртуальный банк создан в 1996 году. Им был Advance Bank, дочернее подразделение Дрезденской банковской группы.

В 2001 году Bank of America первым достиг успеха в сфере интернет- банкинга.  Потребителями услуги е-banking стали более 2 млн. клиентов, что составило около 20% всех клиентов банка. В октябре того же года Bank of America превысил планку в 3 млн. денежных переводов при помощи услуг интернет-банкинга на сумму более 1 млрд. долларов США [7]. Далее популярность интернет банков снизилась, поскольку главным принципом функционирования стала безопасность. Большинство виртуальных банков поглотили устойчивые банковские структуры, расширив количество предлагаемых услуг и развивая систему интернет обслуживания из года в год. 

С 2002г. в США стала действовать  система PayPass - система бесконтактных платежей. Она основана на том, что клиенту не нужно использовать непосредственно карту, вводить PIN-код или ставить подпись. Достаточно только поднести место хранения карты к  терминалу и  оплата будет сразу произведена. 

На сегодняшний день, по данным ряда исследовательских агентств, в странах Западной Европы и Америки услугами системы интернет-банкига пользуются более 50% всего взрослого населения и 90% совершеннолетних пользователей Интернета.

Развитие интернет - банкинга в России началось с 1997 года, когда Гута-Банк запустил услугу «Телебанк», позволяющую клиентам банка управлять своими счетами дистанционно по телефону, набирая в тоновом режиме цифровые команды.  В 1998 году Автобанк запустил первый в нашей стране интернет-банкинг – систему «Интернет Сервис Банк», с которой и началось активное проникновение банковских интернет-технологий на рынок финансовых услуг. Первым банком, на сайте которого можно было открыть банковскую карту, стал Альфа банк в 2000 году. 

Далее началась активная разработка, и использование каналов систем дистанционного обслуживания с целью привлечения новых клиентов и снижения транзакционных издержек.  В 2003 году в России услугу интернет-банкинга предоставляли не более 17% банков и насчитывалось около 50 тысяч пользователей. К 2007-му году уже был виден заметный рост: количество банков, имеющих свою систему ДБО, составило более 55% [8].  Примерно 3,5 млн. пользователей насчитывалось на конец 2010 года с еженедельным приростом более 10 тыс. человек.  Существенный рост системы интернет - банкинга за этот период связаны с активным проникновением широкополосного интернета в регионы РФ, технологическим рывком в развитии гаджетов и мобильных устройств, модернизацией и совершенствованием самой банковской инфраструктуры. 

К 2013 году аудитория интернет-банкинга в России составила примерно   15 миллионов пользователей. Количество россиян, использующих интернет-банкинг для управления своими банковскими счетами, за 2014 год выросло на 51% и на октябрь 2014 года составило	 23,3	 млн	 человек [9]. 

По результатам всероссийских опросов ВЦИОМ, в которых принимали участие 1600 человек в 130 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России, можно отметить, что в 2016 году 53 % опрошенных пользуются интернетом практически ежедневно, тогда, как в 2006 году это значение составляло 5% (Рисунок 3.1).



Рисунок 3.1 – Пользование интернетом [10]



По данным Google, в 2015 году проникновение мобильного интернета в России достигло 64% (в 2014 году – 58%) [11]. Количество уникальных пользователей составило 52 млн человек. Основным сегментом пользователей мобильного интернета являются владельцы смартфонов. В 2015 году их число в России достигло 68,2 млн человек и 85% пользователей беспроводного интернета на смартфонах выходят в сеть каждый день.

На основании ежегодных исследований работы систем интернет-банкинга аналитическим агентством Markswebb Rank & Report, можно сказать, что на конец 2015 года 64,5%, или 35,3 млн российских интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет пользуются интернет-банкингом для частных лиц [12]. 

Из этого следует, что количество интернет – пользователей увеличивается и дистанционное банковское обслуживание становится все более востребованной услугой у населения и соответственно перспективным каналом распространения банковских услуг.  

Рост аудитории интернет – банка также можно проследить через количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях в период с 2009 года по 2016 год. 



Рисунок 3.2 – Тренд общего количества счетов, по которым с начала года проводились безналичные платежи, в том числе с использованием расчетных и кредитных карт (составлено автором по данным ЦБ РФ)

На рисунке 3.2 мы видим активный рост количества счетов в период с 2009 года по 2015 год. Далее происходит сокращение, что свидетельствует о замедлении роста аудитории пользователей интернет – банкинга. 

В первую очередь это связано с кризисом 2015 года, когда стало очевидно, что банковский сектор имеет существенные проблемы. Центральным банком РФ было отозвано более 200 лицензий, так по состоянию на 01 ноября 2016 года в России действуют 594 коммерческих банка [13]. Во – вторых, компании, предоставляющие программное обеспечение для ДБО потеряли часть своих клиентов и были вынуждены увеличить стоимость обслуживания. На уровень цен технологических продуктов также повлияли изменения курса валют, что повлекло нежелание банков тратить средства на внедрение технологических инноваций по обеспечению безопасности и удобства пользователей. Наконец, увеличение ключевой ставки Центральным банком РФ привело к удорожанию кредитов, соответственно клиенты стали сокращать использование кредитных карт и вообще объемы потребления.     

Ввиду неясной ситуации для того, чтобы возобновить рост аудитории интернет - банкинга необходимо внедрение инноваций в уже сложившийся процесс интернет – обслуживания клиентов, где главными аспектами станут удобство и безопасность предоставляемых услуг.  



4 Преимущества и недостатки интернет – банкинга

Интернет-банкинг необходим и удобен как для клиентов, так и для банков. Во-первых, это существенная экономия ресурсов, таких как затраты на открытие дополнительного офиса, выплата заработной платы работникам. Во-вторых, себестоимость интернет-банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. И наконец, интернет – банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов.  Существенная экономия времени – преимущество как для клиентов физических лиц, так и для юридических. В таблице 4.1 представлены временные затраты для осуществления банковского платежа в отделении банка и через интернет банкинг.  

Таблица 4.1 - Затраты времени для подготовки и проведения одного

банковского платежа [14]

Наименование операции

Обычный банковский платеж

Интернет – банкинг

Составление платежного документа

4 мин

4

Проверка платежного документа

2 мин

1

Печать платежного документа на принтере

2 мин

-

Поездка в банк

30 мин

-

Обслуживание в банке через операциониста (при отсутствии очереди)

15 мин

-

Поездка из банка в офис

30 мин

-

Итого

1 час 23 мин

5 мин

Мы видим, что использование интернет – банкинга экономит более одного  часа времени от совершения одного платежа. Таким образом, система клиент – банк для организаций помогает управлять средствами при минимальном расходе  временных ресурсов.  

На основании таблицы 4.1 можно также и говорить об удобстве интернет – банкинга для частных клиентов. Кроме того, с помощью системы ДБО можно осуществлять все типы денежных переводов, управлять картами, находясь в любой точке мира, получать информацию по задолженностям и способам погашения кредита, открывать депозиты, осуществлять различного рода платежи, пополнять электронные кошельки и тому подобное. Следовательно, выделим такое преимущество, как многофункциональность. 

 Кроме того, некоторые банки предлагают «сashback», то есть возвращают проценты (до 30 %) с покупок у компаний – партнёров, другие предоставляют возможность контролировать свои расходы, участвовать в бонусной программе, ставить цели и накапливать средства. В практику  входит предоставление сниженных тарифов при оформлении услуг через интернет. Также бесспорным преимуществом онлайн – банкинга является возможность осуществлять все перечисленные  операции 24 часа в сутки 7 дней в неделю. 

Мобильность интернет – банкинга – преимущество, которое поддерживается благодаря появлению мобильных приложений для смартфонов планшетов . Через них  можно совершать все те же операции, что и через интернет банк. Отличие состоит в удобстве, поскольку, интерфейсы приложений становятся проще и понятнее и зачастую мобильный банк развивается быстрее, чем интернет банк определенного банка.

Однако наряду с группой преимуществ есть определенные недостатки и проблемы, с которыми сталкиваются банки и клиенты при работе с ДБО. 

В первую очередь, ввиду того, что интернет – банкинг – это обслуживание клиентов через интернет, без посещения офиса банка, можно выделить такой недостаток, как отсутствие личного контакта клиента и специалиста, который может в частном порядке предложить услугу или уникальный продукт. Индивидуальный подход и личное общение может быть основой для дальнейшего сотрудничества. Кроме того, удаленное управление счетами запугивает новичков, в основном людей старшего поколения.  Трудности  при работе с системой ДБО отмечаются при первоначальной регистрации, зачастую это сложный и запутанный процесс. Однако для решения этой проблемы многие банки позволяют сначала управлять демо-версией интернет – банка и просматривать подробные видеоуроки по работе с услугой. 

Серьезным препятствием на пути внедрения разработок интернет-банкинга является проблема  кадрового обеспечения. Квалификация специалистов оказывает существенное  влияние  на  состояние дистанционного банковского обслуживания.  Мы предлагаем решать эту проблему, через систему повышения квалификации кадров и систему взаимодействия банков и университетов, которые на основании требований к компетенциям работников будут готовить качественные кадры. Это так же важно для того, чтобы выпускники - экономисты были конкурентоспособны в будущем. Ввиду  активного развития технологий им следует овладеть знаниями по управлению техническими инновациями, способами их продвижения и совершенствованию. 

Другой момент, который делает систему интернет-банкинга  не совсем полноценной, это разрывы в интернет – соединении, которые не позволяют использовать ДБО в полной мере. Здесь можно отметить внедрение технологий бесконтактных NFC (near field communication) – платежей. Для того, чтобы рассчитаться  за покупку, не нужно подключаться к интернету, так как устройство взаимодействует с терминалом при помощи бесконтактной NFC технологии. Кроме этого, повышается уровень безопасности, что и является третьей и  самой актуальной  проблемой ДБО. При работе с NFC  случайные покупки исключены, так как зона его действия составляет около 2 сантиметров. То же касается и возможности взлома — злоумышленнику потребуется быть слишком близко к смартфону пользователя, чтобы считать информацию. 

																Кроме того, трудности создают тесные взаимоотношения банков с организациями, которые не являются участниками банковской деятельности и, следовательно, не попадают под банковский надзор. Интернет-провайдеры, различные технологические фирмы и компании являются источниками рисков, и увеличивает зависимость банков от их качества работы. 

																Сама работа через глобальную сеть интернет усложняет процессы контроля и обеспечение безопасности операций, защиту данных. К сети имеет доступ любой человек во всем мире через определенные точки доступа. Сейчас идет активное развитие мобильных гаджетов, которые обеспечивают доступ к сети и через которые возможно выполнять практические любые операции со своим счетом круглосуточно.  Необходимо использовать принципы по управлению рисками в кредитной организации, вводить внутренние процедуры управления рисками, которые будут учитывать интенсивное развитие технологий.

Проблема обеспечения безопасности является наиболее актуальной  и убыточной для банков России. Согласно статистическим данным,  70–80 % преступлений в банковской сфере совершается либо непосредственно работниками банка, либо при их соучастии [15]. Также умышленные неправомерные деяния руководителей банков обходятся возглавляемым ими организациям очень дорого. Но это вопросы кадрового обеспечения, с технической стороны бывает, что банки вводят инновации, не подвергая их достаточно тщательной проверке и тестированию. Кроме того, сегодня вопросами безопасности ДБО заинтересовался Центральный банк,  на сайте РБК приводятся следующие данные: за январь—сентябрь 2016 года было совершено 102,7 тыс.   несанкционированных операций со счетами физлиц. В то время как за период с  января по сентябрь  2015 года – 16 тыс. операций.  Ущерб частным клиентам от действий мошенников составил около 1,25 млрд руб [16]. Получается, что на сегодняшний день эффективность борьбы банков с растущим числом мошенничеств достаточно низка.  Однако они предпринимают ряд действий по снижению операционных рисков

Шифрование данных при помощи SSL-протокола; 

Использование виртуальной клавиатуры в системах интернет-банкинга; 

Использование электронной цифровой подписи, удостоверяющей личность владельца счета;

Использование системы временных паролей для подтверждения финансовых операций [17].

Также  в сети появилась информация о том, что уже в 2017 году российские банки смогут на законных основаниях применять биометрические технологии для подтверждения операций [18].  В первую очередь это коснётся только уже идентифицированных по паспорту клиентов. Для внедрения новых технологий кредитным организациям придется создать локальные базы биометрических данных и сертифицировать их в ФСБ и ФСТЭК (Федеральная служба по техническому и экспортному контролю). По словам экспертов, банкам будет несложно справиться с задачей технически, но экономическая целесообразность ее решения вызывает вопросы. 

																В настоящее время идет активная разработка единых подходов к организации банковского надзора и регулирования в сфере интернет-банкинга. Из-за разных информационных систем, не одинаковой технологической оснащенности банков трудно разработать общий подход к управлению рисками в этой сфере. Периодически появляются новые факторы возникновения рисков, и требуется обновления существующих методов организации учета и контроля. 





5 Процесс управления рисками в интернет – банкинге

Управление рисками это сложный и многоуровневый процесс. Рассматривая риски, сопутствующие электронному банковскому обслуживанию можно сказать, что они не отличаются от общих рисков банковской  деятельности. Однако риски ДБО имеют свои специфические  черты, которые связаны с использованием  информационно - телекоммуникационной сети интернет. Большее внимание сейчас уделяется нефинансовым рискам, таким как операционный, стратегический, риск потери деловой репутации, правовой риск.

Письмом ЦБ от 31.03.2008 года № 36-Т «О рекомендациях управления рисками, возникающими при осуществлении  кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга» установлен порядок управления рисками, который состоит из:  описания наиболее вероятных внутренних и внешних факторов рисков интернет-банкинга; разработки различных способов оценки и минимизации рисков;  организации процессов управления рисками и мониторинга источников рисков, а также назначение ответственного лица за реализацию процессов управления рисками интернет-банкинга  и их мониторинга. 

Исследование этапов управления рисками необходимо начать с определения рисков сопровождающих работу системы интернет-банкинга, их особенностей и причин возникновения. 

Операционный риск связан с вероятностью сбоев в функционировании систем программного обеспечения интернет-банкинга, а также с ненадлежащим уровнем подготовки специалистов и их невозможностью в короткие сроки исправлять системные ошибки. Также к операционным рискам относятся вопросы о предоставлении непрерывного доступа к услугам и организации работы систем безопасности. Например, неверная реализация учетно-расчетных процедур, хищение электронных финансовых средств, не санкционированные транзакции, аварии и отказ оборудования, как самой кредитной организации, так и систем провайдера, которые  приводят к существенным финансовым потерям и в краткосрочной и долгосрочной перспективе. 

Непосредственную связь с операционным риском имеет риск потери деловой репутации. Его фактором выступает неспособность оказать противодействие легализации доходов, полученных преступным путем. Недостатки в управлении банковскими рисками, осуществление рискованной кредитной, инвестиционной и рыночной политики, высокий уровень операционного риска, например, отказ оборудования, ведет к потере все.......................