Проблемы регионального развития российской банковской системы

МИНОБРНАУКИ РОССИИ



Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение 

высшего профессионального образования

«Тверской государственный технический университет»

(ФГБОУ ВПО «ТвГТУ»)

Институт заочного и дополнительного профессионального образования



Кафедра бухгалтерского учета и финансов



Курсовая работа

по курсу: «Деньги, кредит, банки»

Тема: «Проблемы регионального развития российской банковской системы».





Выполнил: студент  гр. ФиК-1з-224

       						Соболева Н.В.

						«__»______________ 2016  г.

						Принял: 

						Цибарев М.В. 

					                    	«___»_____________ 2016  г.

                                                _______________________ 

                                                                                           (оценка)

  						                                  ______________________	

							                                (подпись)









Тверь

Содержание

Введение…………………………………………………………………………………….3

Глава 1. Региональная банковская система Российской Федерации…………………...5

Общее понятие банковской системы……………………………………………...5

Проблемы развития банковской системы регионов……………………………..8

Глава 2. Анализ деятельности региональной банковской системы Российской Федерации…………………………………………………………………………………..12

      2.1 Анализ функционирования банковской системы в 2014-2015 гг……………………………………………………………………………………………..16

      Глава 3. Перспективы совершенствования банковской системы Российской Федерации…………………………………………………………………………………..22

      3.1 Перспективы развития региональной банковской системы Российской Федерации………………………..........................................................................................22

      3.2 Мероприятия банка России по совершенствованию банковской системы в период до 2015года…………………………………………………………………………25

      3.3 Стратегический прогноз развития банковской системы 2015-2019гг………….28

Заключение………………………………………………………………………………….33

Список использованной литературы……………………………………………………...35

Приложение 1……………………………………………………………………………….36





























Введение

Банковский сектор экономики во всем мире претерпевает глобальные изменения, которые, в основном, характеризуются глобализацией финансовых рынков, а также консолидацией финансового сектора. Эти изменения находят выражение в сокращении количества финансовых учреждений, расширении сферы деятельности банков, интернационализации банковской деятельности, диверсификации, в том числе расширение предложения банками небанковских услуг.

Проводимая политика государства направлена на консолидацию российской банковской системы путем ее укрупнения. В современных условиях успешность развития хозяйственного потенциала региона зависит, в значительной степени, от состояния банковской системы рассматриваемого экономического субъекта. В связи с относительно недавним переходом российской экономики на рыночные рельсы тема фундаментальных исследований региональной составляющей отечественной банковской системы не является глубоко разработанной и если работы о банковской системе и ее составляющих в масштабе страны получили относительно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов банковского дела в значительной степени обделено вниманием. В этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области регионального банковского бизнеса, определения его существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив его развития.

Актуальность темы состоит в том, что банковская система - одна из важнейших звеньев рыночной экономики. Развитие банков и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

В первой главе рассматривается понятие банковской системы Российской Федерации в целом, а также понятие региональной банковской системы Российской Федерации, рассматриваются ее основные проблемы совершенствования, теоретические аспекты и актуальность в настоящее время.

Приведенный во второй главе работы анализ региональной платежной системы России позволяет на конкретном примере увидеть реальное положение дел регионального банковского сектора на современном этапе, какие изменения претерпела банковская система в настоящее время, что изменилось, по сравнению с другими странами развивающих банковскую систему.

Угрозой деятельности региональных банков является   ужесточающиеся  требования  по  минимальному  размеру  капитала.  Этот  процесс обуславливался с  требования  повышения  капитала  до  95  млн.  руб.  С   января  2010  года,  с   января  2012  года  —  не  ниже  180  млн.  рублей, с  1  января  2015  года  —  не  менее  300-305  млн.  рублей.  Целью  повышения является укрепление  банковской  системы,  пресечение  использования  банковской  лицензии  для  проведения  сомнительных  операций. 

В  январе  2012  года  в  России  насчитывалось  лишь  298  банков  с  капиталом  более  1  млрд.  рублей (30,7  %  от  общего  количества).  В  марте  2012  года  их  стало  уже  308.  Что  касается  вновь  создаваемых  банков,  то  размер  капитала  для  них  с  2012  году  установлен  на  уровне  299,8  млн.  рублей. С  2015  года  этому  требованию  должны  соответствовать  все без исключения банки Российской Федерации.

Наибольшая  доля  банков  приходится  на  Центральный  федеральный  округ  —  59,3  %  на  01.02.2014.  причем  из  года  в  год  доля  данного  региона  лишь  возрастает.  В  то  время  как  доля  кредитных  организаций  в  других  регионах  незначительна  и  в  большинстве  регионов  сокращается  из  года  в  год.  В 2013 году для большинства российских регионов было характерно сокращение числа действующих кредитных организаций: число региональных рынков сократилось с 450 до 425. Темпы прироста активов региональных банков (11,0%) были ниже темпов прироста активов банковского сектора в целом (16,0%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора по итогам года уменьшилась с 11,6 до 11,1%. Темпы прироста капитала региональных банков за 2013 год составили 12,2%, при этом прибыль сократилась за год на 9,2% (в целом по банковскому сектору капитал увеличился на 15,6%, а прибыль сократилась на 1,8%). В результате показатели рентабельности региональных банков отстают от аналогичных показателей по банковскому сектору в целом.

Объектом исследования, проведенного в этой работе, является банковская система регионов Российской Федерации, а предметом исследования выступает региональная банковская система и проблемы ее совершенствования.

Целью исследования является рассмотрение региональной банковской системы РФ и проблем ее совершенствования.

Реализация поставленной цели предполагает необходимость решения следующих задач:

· проанализировать содержание банковской системы регионов;

· определить основные проблемы развития региональной банковской системы РФ;

· провести анализ состояние банковской системы регионов;

· перечислить проблемы регионально развития банковской системы и раскрыть перспективы её развития.

При написании данной курсовой работы использовались такие нормативно-правовые акты, как Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 г № 395-I, Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 г № 395-I, а также учебные пособия Полянцева А.Н., Костериной Т.Н., Жарковской Е.П. и др.

В качестве источника отчетных и статистических данных были использованы официальные сайты Банка России, Федеральной Службы Государственной статистики, а также система Консультант.

Работа состоит из введения, трех глав и заключения.



































Глава 1. Региональная банковская система Российской Федерации. Проблемы развития.

	

Общее понятие банковской системы



Банк – это финансовое предприятие, в котором аккумулируются временно свободные денежные средства, а также предоставляются денежные средства во временное пользование в виде кредитов, займов и ссуд. Осуществляется посредничество в расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулируется денежное обращение в стране. [5]

Банковская система представляет собой совокупность банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.  (Приложение 1).

Через банки осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг. Кредитные и финансовые учреждения проводят консультирование, ведут статистику, а также имеют свои подсобные предприятия.

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.

Несомненно, банковская система оказывает влияние на макроэкономику страны. Как центральный банк, так и система коммерческих банков принимают участие в создании денег в процессе депозитной экспансии, когда прирост депозитов в одном из банков увеличивает в прогрессии предложение денег в масштабах экономической системы страны в целом.

Макроэкономическая политика, ее успех зависят в целом от того, насколько точно определена структура денежного предложения, а также объём денежной массы в экономике. Рыночная экономика должна наиболее полно использовать денежные регуляторы.[10]

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям.

Банковские системы используются для решения следующих текущих и стратегических задач:

обеспечения экономического роста;

регулирования инфляции;

регулирования платежного баланса.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. 

Верхний уровень системы представлен центральным или эмиссионным банком. На нижнем уровне находятся  коммерческие банки. Они, по своей сути, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды).

Роль банковской системы велика в создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности. С её помощью осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций, к числу которых относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование и т.д. По своему содержанию, это услуги, без которых сегодня не обойтись современному человеку.

Стоит так же сказать, что совокупность действующих в стране банков и иных кредитных организаций может иметь одноуровневую либо двухуровневую систему. Первый уровень (верхний) представляет центральный банк, второй уровень – это коммерческие банки и НКО. Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

Банковская система Российской Федерации – двухуровневая. Это подчеркивает радикальные  различия в статусе и  предназначении Центрального банка РФ и других кредитных организаций. Юридическую основу деятельности банка составляют принятые 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР специальные законы: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)», а также относительно новая редакция Закона РФ «О банках и банковской деятельности». Эти законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда на территории Российской Федерации, кредитно-банковскую систему страны, положив начало существенно новому этапу в развитии банковской системы и ее полного правового обеспечения. 

Коммерческие банки и НКО, в том числе и некоммерческие, находятся на одном уровне по правовому статусу и выполняемым функциям в экономике страны. Из этого следует, что все элементы нижнего уровня банковской системы при всех различиях между ними занимают по один уровень системы, поскольку, с одной стороны, не зависят друг от друга рамках закона, могут согласовывать свои действия по принципу координации или конкурировать. С другой стороны они в равной мере должны подчиняться контролю со стороны центрального банка и, соответственно, других звеньев верхнего уровня, если таковые имеются в стране. 

Банковская система России включает:

Банк России;

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) как элемент верхнего уровня банковской систем;

отечественные коммерческие банки и НКО;

филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;
российские загранбанки и их филиалы за рубежом;

действующие в России дочерние банки (и дочерние НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;

действующие в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ.

Для выполнения экономических функций банками востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются инфраструктурой банка. Под инфраструктурой банка понимают совокупность организаций, облегчающих банкам их деятельность. К ним можно отнести: 

1) систему страхования вкладов;

2) независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам (VISA, MasterCard, American Expess); 

3) аудиторские организации (обеспечивают независимую проверку деятельности коммерческих банков, Центрального банка РФ, подтверждение их финансовой отчетности); 

4) юридические организации (помогают банкам в развитии их бизнеса, представляют интересы банков при взаимодействии с органами власти); 

5) организации-поставщики информационно-технологических решений (разрабатывают для банков современные технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов).

Банковская система должна в своих параметрах соответствовать реальному сектору экономики. Сектор реальной экономики и банковский сектор могут развиваться либо деградировать только вместе, что основные проблемы банковской системы могут решаться лишь в том случае, если адекватно решаются проблемы остальной экономики. Неразвитая  банковская система способна тормозить прогрессивное развитие реальной экономики.









































































1.2 Проблемы развития банковской системы регионов



Основой для создания региональных банков (банков, зарегистрированных на территории конкретного региона) является территориальное устройство страны и размеры ее территории.

 Это, бесспорно, относится к Российской Федерации, хоть предпосылки создания коммерческих банков в различных регионах России были не одинаковы. Например, наличие больших предприятий, требующих финансового обслуживания и образующих собственные финансово-кредитные организации было характерно для ОАО "Нефтегаз".

Этот фактор наиболее полно сыграл определяющую роль в период становления региональной банковской системы страны в 1992-1994 гг. 

Довольно-таки, успешно региональные банки функционировали, до кризиса 1998 года. После же большинство из них было признано банкротами, в основном, по причине отсутствия минимальной поддержки со стороны государства. 

С середины 2000-х годов большинство банков в ряде регионов стали объектами слияний и поглощений как со стороны российских кредитных организаций, так и нерезидентов.[4] . 

К концу 2008 – началу 2009 году в России осталось 1108 банков с действующими лицензиями, из общего числа зарегистрированных ранее – 1228.

В результате, к традиционной дифференциации регионов России по уровню социально-экономического развития, существенно усилившейся в пореформенный период, добавилась ещё и дифференциация по уровню обеспеченности действующих субъектов и населения банковскими услугами.

В настоящее время, при среднероссийском значении показателя, равного 1, по федеральным округам колебания составили от 0,67 в Уральском;

 до 1,48 в Центральном, а по субъектам Российской Федерации – от 0,00 – в Чеченской Республике, 0,26 – в Республике Дагестан и 0,30 – в Республике Ингушетия до 1,72 – в Санкт-Петербурге и 1,85 – в Москве. 

По неофициальным данным Банка России в 2014 году совокупный капитал российских банков составил порядка 4,8 трлн. Рублей. совокупные активы – 29 трлн. рублей. Банки, контролируемые государством (18 банков), контролируют, приблизительно, 40% банковских активов, имея долю 47% в совокупном банковском доходе. [12]

Банки, контролируемые иностранным капиталом (103 банка), контролируют 19% банковских активов и имеют долю 17% в совокупном банковском капитале. Крупные частные банки (138 банков), контролируют 35% банковских активов и имеют долю 28% в совокупном банковском капитале. Средние и малые банки Московского региона (360 банков), контролируют около 3% банковских активов и имеют долю 4-5% в совокупном банковском капитале (доходе). Региональные средние, а также малые банки (443 банка), контролируют 3% банковских активов и имеют долю 4% в совокупном банковском капитале. Небанковские кредитные организации (50 небанковских кредитных организаций НКЛ), контролируют всего лишь до 1% банковских активов и имеют менее 1% в совокупном банковском капитале. 

В условиях грянувшего кризиса, Банк России будет интересовать положение банков из первых трех групп. Оставшиеся 800 банков (приблизительно), преимущественно региональных, будут убыточными. 

Для более крупных банков создаются наиболее «привлекательные» условия, в том числе в виде предоставления кредитов Банка России и размещения средств федерального бюджета. 

На начало 2014 года 99,98% средств федерального бюджета было размещено на счетах в коммерческих банках Москвы, 0,02% -в банках Московской области. Треть средств бюджета субьектов Российской Федерации и местных бюджетов (29,9%) размещена на счетах банков Москвы и Санкт-Петербурга, а также Московской области. На банковские учреждения этих же регионов приходилось около 87% прочих бюджетных средств и 60% средств внебюджетных фондов. Капитал государства преимущественно размещен в наикрупнейших кредитных организациях России – ОАО "Сбербанк России", ОАО "Газпромбанк" и пр.[12]

Предложение международной финансовой корпорации по полной капитализации региональных банков, внесенное на обсуждение с российским правительством, ориентировано на крупные региональные банки. Помощь будет оказана тем банковским учреждениям, у которых есть устойчивая позиция на рынке и видятся перспективы развития в дальнейшем.

Региональные банки самостоятельно решают возникающие проблемы. Как говорилось выше, поддержка государства оказывается преимущественно крупным, образующим единую систему банкам.  

В настоящее время в России можно выделить пять типов региональных банковских систем: 

1. Регионы-лидеры (к этой категории относятся регионы, чьи банки занимают в России первые места по активам суммарно, и они опираются на финансовые токи своих регионов. Для таких банков характерно слабая зависимость от государственной помощи, преобладание собственных филиалов и осуществление банковской экспансии (Москва, Московская область, Санкт-Петербург);

2. Относительно замкнутые регионы (их отличает примерное соответствие между уровнями банковских активов и финансовых потоков, но на более низком уровне. Банки таких регионов ориентированы преимущественно на местные финансовые ресурсы);

3. Регионы с опережающим развитием банков (здесь представлены регионы, не отличающиеся высоким общим уровнем развития экономики, за счет деятельности нескольких очень активных банков; к этой группе относятся четыре региона: Республика Дагестан, Амурская область, Новосибирская область и Тверская область);

 4. Регионы, опирающиеся на государственную поддержку (характерно преобладание банковских активов над средствами экономики региона, здесь источником являются мощные финансовые вливания со стороны государственного аппарата);

5.Регионы-аутсайдеры (соответствие уровня банковских активов и собственных финансовых потоков на очень низком уровне и достаточно высокая степень зависимости от централизованных кредитных ресурсов, сильное влияние филиалов банков других регионов; территории, наименее развитые не только в банковском, но и во всех иных отношениях). [7]

При всем многообразии региональных банковских систем они в основном отражают основные проблемы национальной банковской системы: 

 Первое – это низкий уровень капитализации в большинстве российских банков – что показывает ключевой недостаток банковской системы России. 

Второе – это незначительные (в сравнении с банковскими системами развитых стран) объемы ресурсов и активных операций банков. Соотношение активов банковской системы и ВВП в России в 3-4 раза ниже уровня большинства развитых стран. Соответственно, в структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %) [5]. 

Третье – это низкая эффективность использования банковских ресурсов, высокие издержки деятельности банковской банковского сектора;

И, четвертое – дисбаланс в структуре банковских ресурсов и активов.

У региональных банков меньше возможностей по привлечению клиентской базы, по внедрению новых банковских технологий и продуктов, по привлечению дополнительных ресурсов за счет зарубежных кредитов и эмиссии ценных бумаг, а также на рынке межбанковского кредитования и, следовательно, по развитию собственного бизнеса. Капитал и активы региональных банков значительно меньше, чем у крупных банков, что означает, следовательно, что в силу ограничений по величине кредитного риска региональные банки зачастую не имеют возможности кредитовать крупных клиентов, и вынуждены ориентироваться на обслуживании организаций преимущественного малого и среднего бизнеса. 

В результате этого, число региональных банков в последнее время неумолимо сокращается. Темпы прироста их активов (19,7%) вдвое ниже темпов прироста совокупных активов банковского сектора в целом (39,5%). Доля этих банков в совокупных активах банковского сектора также уменьшилась, составив 12,7%. Собственные средства региональных банков увеличились до 487,0 млрд. рублей (на 21,2%), но удельный вес их капитала в совокупном капитале банковского сектора снизился до 13,7%. 

В целом, деятельность региональных банков была прибыльной (их прибыль составила 56,9 млрд. рублей), однако по сравнению, она уменьшилась на 24,7%. Удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков уменьшился до 97,6%, а в активах – до 91,2%. 

Стоит отметить, что в деятельности российских региональных банков можно выявить не только негативные стороны, воздействие которых только усиливается в условиях современного кризиса, но и положительные моменты, которые имеют важное значение для оценки перспектив развития региональной банковской системы.

Так, региональные банки обладают рядом преимуществ по сравнению с крупными банками и иностранными банками, так как они: 

менее амбициозны (в части получения финансового результата);

владеют необходимыми данными (информацией) о деятельности хозяйствующих субъектов, функционирующих на данной территории; 

в большей степени заинтересованы в развитии данного региона, готовы кредитовать более выигрышные отрасли и сферы деятельности, в том числе на долгосрочной основе, а также быстро принимают необходимые управленческие решения; 

имеют низкие операционные расходы. 

В связи с этим, в течение последнего времени осуществляются отдельные корректировки, стимулирующие наращение капитализации региональных банков.

Для обеспечения полного развития и стабильности банковского сектора в регионах страны, а также сокращения дифференциации регионов по уровню обеспеченности банковскими услугами представляется наиболее возможным:

определить статус и критерии региональных банков, по отношению к которым должны быть установлены пониженные в 2 раза нормативы достаточности капитала и резервные требования; 

размещать средства государства не только в "столичных" банках, но и в двух-трех банках каждого субъекта Российской Федерации, определив круг показателей, по которым целесообразно проводить отбор таких банков; 

ввести льготный режим рефинансирования региональных банков; 

размещать денежные средства бюджетной системы в региональных банках;

 установить льготы по налогу на прибыль при достижении банками определенных параметров кредитования, как организаций реального сектора экономики, так и населения.

Помимо развития сети региональных банков необходимо стимулировать создание системы финансово-кредитных услуг. Необходимо ускорить принятие законодательных актов, установить статус и условия создания финансовых организаций, источники их финансирования, порядок их обязательной регистрации и получение лицензии, полный перечень оказываемых услуг и операций, права и обязанности обоих сторон сделки, механизм регулирования и надзора за деятельностью кредитно-финансовых учреждений, порядок учета и отчетности и т.д. 

Кроме того, для кредитно-финансовых организаций региона должны быть предусмотрены налоговые льготы (по налогу на прибыль для организаций и льготные процентные ставки, составляющие часть от ставки рефинансирования, как это сделано в некоторых странах).










































Глава 2. Анализ деятельности региональной банковской системы



Актуальность развития и совершенствования инструментов для анализа региональных банковских систем (РБС) определяется как необходимостью оценить потенциальные возможности кредитных организаций в случае возможных спадов или подъемов в экономике, так и осознанием важной роли финансового сектора в развитии экономики в совокупности. Для регионов это означает, что развитый финансовый сектор делает экономику в целом более динамичной и прозрачной и в гораздо большей степени, чем на уровне страны, определяет динамику макроэкономических показателей. Кроме того, сектор финансовых услуг является одним из самых динамичных и инновационных секторов экономики. 

Банковская система в настоящее время переживает целый ряд масштабных реформ, которые могут кардинально изменить банковский сектор регионов России и его структуру в течение ближайших лет. Это касается изменений не только в самой банковской системе (таких как новые стандарты финансовой отчетности, требования раскрытия информации, банковский мониторинг, процедуры финансового оздоровления или ликвидации банков, а также меры по защите прав кредиторов), но и, как следствие, изменений ресурсной базы финансово-кредитного рынка. 

В настоящее время уже существует большое количество показателей состояния банковской системы, так или иначе влияющих на ее состояние в целом. Эти показатели позволяют выявить тенденции к нарастанию рисков внутри банковской системы, потенциальные источники потрясений, находящиеся вне ее, а также каналы «переноса инфекции», через которые проблемы одного кредитного института могут

Территориальное распределение банковских услуг в Российской Федерации носит неоднородный характер. В некоторых регионах предложение банковских услуг несущественно отстает от спроса на банковские услуги, и, продвижение банковских услуг в регионы требует дополнительной капитализации кредитных организаций. Как итог – в Российской Федерации существуют группы населения и предпринимателей, у которых возможности получения банковских продуктов и услуг в том числе привлечения банковских кредитов, ограничены (население сельских и отдаленных регионов, малообеспеченные слои населения и мелкий бизнес). Это существенно тормозит развитие малого и индивидуального предпринимательства в регионах Российской Федерации.

Решению этой проблемы может помочь развитие региональных банков. Их роль в развитии финансово-кредитной системы отдельно взятого региона неоспорима. Именно им принадлежит главная роль в аккумулировании денежных ресурсов.

 В Российской Федерации нет законодательно принятого определения регионального банка.

Как 	правило, 	к ним относят кредитные организации, которые были в свое время зарегистрированные на подведомственной территории субъекта страны.

За рубежом региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых ограничена конкретной территорией (штатом, землей, областью).  

Существуют характеристики регионального банка, 	которые в наибольшей мере помогают выделить его из прочих кредитных  организаций:  пассивы  формируются  в  основном  за  счет  средств  населения  и  юридических  лиц  региона;  банковские  услуги  реализуются  на  рынке  региона;   независимость  от  финансовых  ресурсов  банков  других  регионов.  

Рассмотрим некоторые проблемы региональных банков в России.

Угрозой их деятельности является  ожесточающиеся требования по минимальному размеру капитала. 

Этот процесс начался с требования повышения капитала до 95 млн.  руб.  

С   января 2010 года, с   января 2012 года — не ниже 180 млн.  рублей, с 1 января 2015 года — не менее 300-305 млн.  рублей. 

Целью повышения 	является 	укреплении сектора банковской системы,пресечение использования банковской лицензии для проведения сомнительных операций. 

В январе 2012 года в России насчитывалось лишь 298 банков с капиталом более 1 млрд.  рублей (30,7 % от общего количества).  В марте 2012 года их стало уже 308.  Что касается вновь создаваемых банков,то размер капитала для них с 2012 году установлен на уровне 299,8 млн. рублей. С 2015 года этому требованию должны соответствовать все без исключения банки Российской Федерации. [12]

Как и ожидалось, результаты не заставили себя ждать. 

В 2014 году количество действующих региональных кредитных организаций сократилось до 914 единиц(по состоянию на 01.02.2014). 

С 2010 по 2014 годы число кредитных организаций в регионах сократилось на 10,5 % с 1022 — до 914. 

Наибольшая доля банков приходится на Центральный федеральный округ — 59,3 % на 01.02.2014.  

Причем из года в год доля данного региона лишь возрастает. В то время как доля кредитных организаций в других регионах незначительна и в большинстве регионов сокращается из года в год. 

Из таблицы 1 видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, существенно же меньше региональных банков за Уралом.  Также можно отметить незначительное количество региональных коммерческих банков на территории Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое существенно снизилось за анализируемый период.

Это говорит о неравномерном развитии региональной банковской системы. 



Федеральный округ

01.02.2010

01.02.2011

01.02.2012

01.02.2013

01.02.2014



число  банков

%  к  итогу

число  банков

%  к  итогу

число  банков

%  к  итогу

число  банков

%  к  итогу

число  банков

%  к  итогу

Центральный

В т.ч.  Москва  и  Московская  область

591

57,8

585

57,8

571

58,5

565

59,2

543

59,3



531

51,9

525

51,9

510

52,3

507

53,1

495

54,1

Северо-западный

71

6,9

71

7,0

69

7,1

70

7,3

70

7,7

Южный

48

4,7

47

6

46

4,7

46

4,8

46

5,0

Северо-кавказский

58

5,7

57

5,6

55

5,6

49

5,1

42

4,6

Приволжский

118

11,5

118

11,7

110

11,3

106

11,1

102

11,1

Уральский

53

5,2

51

5,0

45

4,6

44

4,6

41

4,5

Сибирский

57

5,6

56

5,5

54

5,5

52

5,4

49

5,4

Дальневосточный

27

2,6

27

2,7

26

2,7

23

2,4

22

2,4

Российская  Федерация

1023

100

1012

100

976

100

955

100

915

100

  

Таблица  1. Распределение  региональных банков



Сравнивая Российский и зарубежный опыт, можно сказать, что в Российской Федерации отношение активов банковского сектора к ВВП составляет 76 %. В Евросоюзе –около 300 %. 

Совокупный капитал российских банков составляет около 10 % ВВП, а в	 зарубежных странах – более 30 %.	 Это говорит о том,	что капитализация российского банковского сектора довольно низкая, однако стоит заметит, что во многих странах банки наращивали свои капиталы веками.

В 2013 году для большинства российских регионов было характерно сокращение числа действующих кредитных организаций: число региональных рынков сократилось с 450 до 425. Темпы прироста активов региональных банков (11,0%) были ниже темпов прироста активов банковского сектора в целом (16,0%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора по итогам года уменьшилась с 11,6 до 11,1%. Темпы прироста капитала региональных банков за 2013 год составили 12,2%, при этом прибыль сократилась за год на 9,2% (в целом по банковскому сектору капитал увеличился на 15,6%, а прибыль сократилась на 1,8%). В результате показатели рентабельности региональных банков отстают от аналогичных показателей по банковскому сектору.

В России на долю первых 20 банков приходится 70% активов.  Высокая рыночная крупных банков характерна большинстве многих других стран, но в большинстве из них конкуренция не повышается путем административного сокращения участников рынка.  Об  этом  свидетельствует  большое  количество  кредитных  институтов  в  этих  странах. В  США – 15  802  банков,  в  Германии – 1929,  в  Италии – 778. (Приложение 2)

Проблема развития региональной банковской системы заключается не  в  количестве  банков,  а  в  их  качественной характеристике.  То,  что  банк  крупный  или  малый,  это  не  равнозначно  «качественный»  или  «некачественный».  Концентрация  и  централизация  капитала,  укрепление  и  возможное  сокращение  количества  кредитных  организаций – процесс  неизбежный,  конкуренция  в  банковском  секторе  с течением времени  только  усилится.  Этот  процесс  должен  идти  лишь по  экономическим  законам,  без применения  админис.......................