Исследование теоретических основ инноваций в банковском секторе, перспективы развития банковских продуктов и технологий в условиях развития современной банковской системы

ВВЕДЕНИЕ

    Актуальность темы выпускной квалификационной работы. Происходящие в последние годы изменения в банковском секторе России способствовали развитию сферы предоставления банковских услуг на основе инновационных технологий, современных методов и моделей управления банковским бизнесом, направленных на повышение конкурентоспособности кредитных организаций. 
    Современный этап развития мировой банковской системы протекает в условиях обострения конкуренции и кризисных явлений на финансовых рынках. Одним из основных факторов успешного развития банковской деятельности выступает политика постоянных нововведений. В настоящее время инновации являются ключевым фактором стабильности, конкурентоспособности и устойчивого экономического роста банков. В банковской отрасли инновациями можно считать экономическую реализацию нового банковского продукта или услуги, значительное улучшение уже существующего, а также введение нового технологического, маркетингового, управленческого или организационного метода деловой практики ведения бизнеса. Что же касается определения «банковской инновации» – это процесс модернизации деятельности банка, заключающийся в усовершенствовании предоставляемых продуктов, операций, услуг, бизнес – процессов или создании новых услуг, продуктов, направленных на расширение спектра предоставляемых продуктов, услуг и получение дополнительной прибыли.
    Банки, осуществляя кредитование и расчеты, оказывают свои услуги практически всему обществу. Поэтому активизация деятельности банков в направлении повышения качества жизни населения, развития малых и средних предприятий путем расширения перечня предоставляемых услуг и повышения их качества будет способствовать решению текущих социально-экономических задач. Исследователи различают несколько ключевых типов банковских инноваций, которые также можно назвать универсальными для большинства отраслей экономики: 1) Продуктовая инновация. Реализация нового продукта на уже существующем рынке. В научных кругах принято выделять приоритетность продуктовой банковской инновации. Это обусловлено тем, что эффективность деятельности любого банка зависит в первую очередь от наличия устойчивого спроса со стороны клиентов на его продукты и услуги. Все прочие типы инноваций имеют четкую рыночную направленность, зависят от окружающей среды и клиентских предпочтений. 2) Технологическая (процессная) инновация. Внедрение нового метода производства, технологии, операции или процесса с целью сокращения издержек или уменьшения себестоимости товара, услуги. 3) Рыночная инновация. Создание принципиально нового рынка товаров и услуг. Также к рыночным инновациям можно отнести нововведения, позволяющие открыть новые области применения уже существующих товаров и услуг. 4) Маркетинговая инновация. Освоение новых ресурсов, методов работы на рынке, новых форм бизнеса. 5) Управленческая инновация. Изменение структуры управления организацией или процессом для достижения большей эффективности бизнеса. Опыт разработки новых банковских продуктов, услуг и технологий на российском рынке в основном опирается на мировую практику. Российский банковский сектор в своем развитии проходит все те же этапы, что и банковские системы развитых стран. Стоит отметить, что ввиду отсутствия процедуры оформления патентов на банковские продукты и услуги любые виды банковских инноваций по прошествии достаточно небольшого периода времени инновациями в полной мере являться не будут, так как получат широкое распространение на рынке и в среде конкурентов. Мировой экономический кризис заставил банки перейти на клиентоориентированную модель развития инновационной банковской деятельности, т.е. пришлось максимально развернуться лицом к потребностям клиентов и пересмотреть существующую практику ведения бизнеса с целью увеличения эффективности банковской деятельности.
    Степень разработанности проблемы. Теоретические и методические
вопросы разработки финансовых инноваций, банковских инновационных продуктов и проблемы совершенствования инновационных продуктов банковского сектора изучались многими российскими и зарубежными авторами: Безуглый Э.А., Гришина Е.А., [D1]и другими. [1] 
    Целью настоящей выпускной квалификационной работы является исследование теоретических основ инноваций в банковском секторе, перспективы развития банковских продуктов и технологий в условиях развития современной банковской системы.
    Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи исследования:
    -раскрыть экономическое содержание понятий «инновация», «финансовая инновация» в банковском бизнесе;
    - изучить виды финансовых инноваций в банковском секторе 
    - дать оценку финансово-экономической деятельности предоставления традиционных и новых банковских продуктов на примере практики коммерческого банка;
    - описать проблемы адаптации финансовых инноваций в банковском секторе России
    - описать пути повышения финансовой инновационной активности в банковском секторе России 
    -описать проблемы адаптации финансовых инноваций в банковском секторе России;
    - изучить пути повышения финансовой инновационной активности в банковском секторе России
     Предметом исследования является изучение финансовых инноваций в банковском секторе. В качестве объекта исследования работы был выбран ПАО «БИНБАНК».
     Методологической и теоретической основой данного исследования послужило использование системного подхода к анализу предмета исследования, концептуальных подходов, изложенных в трудах российских и зарубежных ученых по вопросам кредитования юридических лиц и анализа кредитного портфеля коммерческого банка. В настоящей работе использовалась информация о финансовых инновациях, содержащаяся в зарубежной периодической прессе, в научных материалах российских ученых, статистических сборниках, а также нормативных документах.
     Практическая значимость исследования определяется тем, что реализация, содержащихся в данном исследовании рекомендаций по совершенствованию финансовых инноваций, изучению влияния инноваций данного сектора экономики на финансовые результаты деятельности, будет способствовать дальнейшему развитию российских коммерческих банков, повышению их финансовой устойчивости и конкурентоспособности на финансовом рынке.
     Структура данной работы обусловлена целью и задачами, решаемыми в процессе исследования, а также взаимосвязью рассматриваемых вопросов.
     Настоящая структура данной работы является традиционной, логически построенной и включает в себя введение, основную часть, состоящую из трех глав, разбитых параграфы заключение, список использованных источников и приложений.
    

1 Теоретические основы финансовых банковских инноваций[D2]

1.1 Понятие и характеристика финансовых инноваций[D3]

    Свой вклад в понимание и развитие «инновации» вносили как отечественные, так и зарубежные ученые на протяжении несколько лет, шли горячие дискуссии о принятии понимания «инновации» сразу несколькими теоретиками и практиками. Термин «инновация» был впервые употреблен австрийским и американским экономистом Йозефом Шумпетером в начале 20 века в работе «Теория экономического развития» 1911 года. Он считает, что инновация — это та инновация, которая успешна внедрена и начала приносить пользу. Он выделил пять видов инноваций 
1 Технологические — получение нового или эффективного производства имеющегося продукта, изделия, техники, новые или усовершенствованные технологические процессы. Инновации в области организации и управления производством не относятся к технологическим.
2 Социальные (процессные) — процесс обновления сфер жизни человека в реорганизации социума (педагогика, система управления, благотворительность, обслуживание, организация процесса).
3 Продуктовые — создание продуктов с новыми и полезными свойствами.
4 Организационные — совершенствование системы менеджмента.
5 Маркетинговые — реализация новых или значительно улучшенных маркетинговых методов, охватывающих существенные изменения в дизайне и упаковке продуктов, использование новых методов продаж и презентации продуктов (услуг), их представления и продвижения на рынки сбыта, формирование новых ценовых стратегий. [1] 
    Свое понятие сформировал коллектив Центра исследований и статистики так: инновация – это неотъемлемая часть нового продукта или услуги, способа производства, новшества в организационной, финансовой, научно – исследовательской и других сферах, любое усовершенствование, обеспечивающее экономию затрат или создающее условия для такой экономики. [2] 
    В экономической литературе, как отечественной, так и зарубежной, существует множество трактовок понятия инновация, что свидетельствует об отсутствии общепризнанной терминологии в этой области. Зачастую авторы вкладывают в понятие «инновация» разный смысл. Кроме того, множество определений понятия инновация свидетельствует о том, что в зависимости от объекта и предмета исследования инновации можно рассматривать как систему (Й. Шумпетер), результат (Ю.В. Вертакова, А.Н. Фоломьев), изменение (Б.Н. Кузык и Ю.В. Яковец), инструмент (П.Ф. Друкер), процесс (Б. Твисс, Б. Санто, А.В. Костин и Г.Г. Азгальдов, Д. Месси, П. Квинтас, Я. Кук и П. Майерс), новый продукт (А. Казанцев и Л. Миндели)[D4] [2] Так, О.П. Молчанова делает акцент не просто на результат инновационной деятельности, как у других авторов, а, во-первых, на результат реализации инновационных идей, во-вторых, применение его на практике и, в-третьих, указывается цель – удовлетворение конкретных потребностей потребителей. На наш взгляд, это наиболее полное определение инновации как результата инновационной деятельности. [3] А.Н. Фоломьев определяет инновацию как «форму проявления научно-технического прогресса, результат творческого интеллектуального труда человека, связанного с обновлением всех сфер его деятельности». Определение А.Н. Фоломьева не является единственным. Так, с единым отсутствием трактовок вложения вклада «инновация», теперь можно говорить о выработке своеобразного международного стандарта появления понятия инновация как вполне определенной управленческой категории. [4] Этому способствовало появлению двух работ, известные под названием «Руководство Фраскати» и «Руководство Осло» принятые в 1963 и 1992 гг. Когда было сформировано общепринятое понятие в этих документах, этому стали придерживаться большинство теоретиков и практиков в области управления и именно оно было взято за основу при выработке нормативно-правовой базы по инновациям в нашей стране, при разработке концепций, программ, других стратегических документов по инновационной деятельности. Следуя этому понятию, под инновацией (синоним нововведение) мы будем понимать следующее: инновация – это конечный результат творческой деятельности, получивший воплощение в виде новой или усовершенствованной продукции, реализуемой на рынке, либо нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности. [5]
    Так, согласно последнему определению, инновация тесно связана с понятием инновационный процесс, который представляет собой процесс создания и распространения нововведений (инноваций). Первым процессом инновации является новация, т.е. новые идеи, знания. Вторым компонентом процесса является внедрение, введении новации, а третьим является диффузия, под которой подразумевается распространение уже однажды освоенной, реализованной инновации, т.е. применение продуктов или услуг в новых местах и условиях. 
    Сегодня, в условиях преобразовании и глобализации российской экономики, инновация рассматривается многими странами как один из основных путей экономического роста, обеспечения конкурентоспособности. Новые технологии банковского обслуживания представляются инновациями, составляющими часть более мощного процесса, охватившего всю мировую экономику.
    На современном этапе развития инноваций их значение выросло с применением во многих отраслях человеческой деятельности. На этапе развития банковской системы России характеризуется высоким уровнем насыщенности рынка финансовыми продуктами и услугами и, как следствие, интенсивной конкуренцией между кредитными организациями. Конкурентное преимущество получают те кредитные организации, которые разрабатывают и успешно внедряют новые технологии, усовершенствуют продукты, услуги, альтернативные каналы обслуживания клиентов, то есть осуществлять инновационный процесс. Для финансовой системы это не только определяющее экономическое развитие и структурные сдвиги, инновации стали сутью развития во всех сферах экономики, в том числе и банковском деле.  В российском банковском секторе проявляются следующие тенденции развития финансовых инноваций:
	Технологизация финансовых инноваций
	Виртуализация финансовых инноваций 
	маркетинг финансовых инноваций 
     Технологические финансовые инновации связаны с разработкой и внедрением новых технологий в банковскую деятельность, к виртуальным финансовым инновациям относят выполнение таких операций, как позволение обслуживать клиента дистанционно, с помощью интернет-банкинга, инфоматов телеприсутствия и приложений. Маркетинговые инновации реализуют собственные продукты и изобретение новых маркетинговых технологий, а также инвестирование в инновационную деятельность самих предприятий. 
     Финансовые инновации – это 
«нововведения, которые способствовали усовершенствованию работы финансовой системы». Согласно данному определению к финансовым инновациям автор относит: банкомат (ATM). Первый банкомат появился в США в 1939 г. С данного устройства можно было снять денежные средства, однако списать их со счета было невозможно. Данная функция отсутствовала. Усовершенствованная модель банкомата была установлена в Великобритании в 1967 г. в Barclays. Заметим, что для снятия наличных использовались не пластиковые карточки, а специальные ваучеры. Современный банкомат – автоматизированный комплекс, позволяющий не только получать/снимать наличные, но и оплачивать услуги, переводить денежные средства со счета на счет и др. В России первый банкомат появился в 1991 г. Связано это было с
созданием первой российской платежной системы STB Card;. кредитная/дебетовая карта (credit and debit cards). Развитие рынка потребительского кредитования привело к появлению на карточном рынке кредитных карт, предполагающих совершение операций сверх имеющихся денежных средств на счете, но в пределах установленного банком лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Дебетовая карта в отличие от кредитной предполагает совершение держателем карты операций лишь в
пределах имеющихся средств на счете. А.В. Андреева рассматривает содержание финансовых инноваций с позиции создания «нового финансового инструмента как формы перераспределения денежных ресурсов, несущий определенный уровень рисков, ликвидности и прибыльности, соответствующих потребностям кредиторов, инвесторов, заемщиков и других участников финансового рынка». С этих позиций финансовые инновации можно рассматривать как:
    • новые финансовые продукты;
    • новые услуги;
    • новые процессы производства;
    • новые организационные формы.
    Примером новых финансовых продуктов можно назвать биржевой
индексный инструмент и любые новые виды кредитов, например, экспресс
кредитование. Новые финансовые услуги – это торговля ценными бумагами онлайн, интернет-банкинг, мобильный банкинг. Основная направленность данных услуг – удаленность работы, быстрота предоставления.
    Среди новых финансовых процессов можно привести кредитный скоринг, предполагающий определение кредитоспособности заемщика с помощью численных статистических методов. Чаще всего используется при потребительском кредитовании на небольшие суммы, например, в магазинах Эльдорадо, М. Видео и т.д. Однако возможно использование и при кредитовании юридических лиц, особенно предприятий малого и среднего бизнеса. Использование кредитного скоринга, прежде всего, предполагает, управление рисками. Выделяют, как правило, три вида: скоринг заявлений, поведенческий и скоринг по взысканию. Первый вид предполагает оценку кредитоспособности, второй – определение поведения: как будет пользоваться заемщик кредитом, не изменится ли его кредитоспособность и т.д., третий - оценка риска просрочки платежа или невозврата и определение тех действий, которые необходимо предпринять в данных случаях. 
    Виртуальные банк Тинькофф и Первый сберегательный интернет-кооператив являются виртуальными финансово-кредитными организациями.
Следовательно, это пример новых организационных форм, поскольку это уже не классические учреждения с операционными офисами, а построенные по принципу удаленной работы финансово-кредитные организации.[D5]
    Энциклопедический словарь экономики и права дает следующее определение финансовых инноваций: «Финансовые инновации - методы, применяемые с целью осуществления сделок с новыми видами финансовых активов или в виде новых операций с действующими активами, что позволяет эффективнее использовать финансовые ресурсы компаний» Здесь идет речь
либо о принципиально новых сделках с имеющимися финансовыми ресурсами: денежными средствами и ценными бумагами, либо о принципиально новых финансовых активах.
    Более широкое толкование можно встретить в толковом экономическом
словаре. Так, под финансовой инновацией следует понимать «изменения, происходящие в финансовых учреждениях, финансовых инструментах или деловой практике в сфере финансовых услуг». На Федеральном портале по научной и инновационной деятельности под финансовой инновацией понимают «создание новых финансовых инструментов и финансовых технологий с целью получения прибыли и снижения уровня рисков».
    Иными словами, финансовая инновация включает в себя финансовые инструменты и технологии. На наш взгляд, рассматривать финансовые инновации целесообразно с позиции их финансовой природы и области применения. По-моему мнению, финансовые инновации согласно своей финансовой природе, представляют собой результат инновационной деятельности, в основе которого лежат деньги и их движение, а также денежные отношения. При этом объектом исследования являются финансовые активы, приемы, инструменты, методы, технологии и т.д. Так, экспресс-кредитование является примером инновации, имеющей финансовую природу (является финансовой услугой). Точно так же любые новые виды кредитов, например, ипотечные, потребительские и т.д. будут относиться к финансовым инновациям, поскольку в их основе лежат денежные отношения. Согласно области применения банковские (парабанковские) инновации представляют собой инновации, которые реализуются в деятельности банков или небанковских кредитных организаций. Заметим, что инновации могут быть и организационными, и технологическими, и информационными и др. Так, внедряемая в деятельность банка новая методика оценки лояльности клиентов по своей природе является управленческой инновацией, но поскольку местом внедрения является финансово-кредитная организация, то такую инновацию правомерно отнести к банковским. Электронная очередь, внедряемая сегодня в крупных банках и небанковских кредитных организациях, по своей природе является технологической инновацией, однако по своему месту внедрения может быть отнесена к банковским (парабанковским) инновациям.
    Использование инфоматов телеприсутствия (специализированных автоматов, позволяющих клиентам общаться с оператором в режиме видео звонка), установка которых ожидается в ближайшее время в отделениях Сбербанка в г. Москве, и онлайн-банкинга в деятельности кредитных кооперативов также можно отнести к банковским инновациям несмотря на то, что в основе их создания лежат новейшие разработки в области техники и технологии. Следовательно, для развития собственно финансовых инноваций в банках или небанковских кредитных организациях необходимо их сопровождение комплексом сопутствующих организационных, информационных, технологических и др. инноваций. В этом смысле финансовая по природе инновация приобретает многокомпонентный характер при доминировании денежной природы банковской (парабанковской) услуги или продукта и комплементарном характере сопутствующих инноваций, способствующих доведению услуги (продукта) до потребителя.
    Таким образом банковские финансовые инновации трактуются в широком смысле. Банковские инновации являются частным случаем инноваций всего финансового сектора экономики.
    
     1.2 Виды финансовых инноваций в банковском секторе[D6]
    Разнообразие инноваций, применяемых в различных отраслях и сферах деятельности, реализуемых на рынках, позволяет выявить их классификацию. Разработка такой классификации обеспечивает более полноценное и целостное понимание предмета исследования Опираясь на исследования различных авторов в области инноваций, постараемся привести к определенной структуре весть их спектр и выявить основные закономерности, влияющие на их появление.
    Банковские инновации классифицируют на основании ряда признаков. Во-первых, по причине зарождения выделяют реактивные и стратегические. Реактивные инновации относятся к проведению банком так называемой оборонительной стратегии, они направлены на сохранение кредитной организации на рынке своих позиций и являются в основном реакцией на нововведения банка-конкурента. При осуществлении реактивных инноваций вводимые кредитной организацией-конкурентом инновации перемещают стандарт эффективности на уровень выше признаваемого ранее. В целях преодоления потери значительной доли прибыли банк, понеся определенные затраты, обязан произвести необходимые обновления технологических процессов или спектра предлагаемых продуктов для достижения нового соотношения затрат и эффективности. И так называемое стратегические инновации, которые направлены на получение определенных конкурентных преимуществ в перспективе. Примером такого рода инновации в настоящее время может являться внедрение комплексной системы удаленного управления счетами и предложение данного продукта своим клиентам. В результате проведения стратегических инноваций новый благоприятный стандарт эффективности (в этом случае еще перспективный) достигается банком раньше его конкурентов с ощутимо сократившимися затратами. Как следствие, в случае осуществления стратегических нововведений кредитная организация выдвигается на новые конкурентные позиции. Такого рода инновацией в свое время послужило вступление банков в международные платежные системы Visa International, MasterCard International и т.д. для имитирования собственных пластиковых карт. Другим примером стратегических инноваций является создание и внедрение в массы банкоматов. Первопроходцем в этом направлении выступил банк Barclays. [12] По мнению автора, стратегические инновации одного кредитного института порождают потребность в проведении реактивных инноваций со стороны его конкурентов.
    Во-вторых, по месту деятельности банка инновации можно подразделить на продуктовые и обеспечивающие. Продуктовые инновации определяют основную часть деятельности банка, так как это прямо пропорционально зависит от предложения им спектора продуктов и услуг. Внутри группы продуктовых инноваций можно выделить две категории: собственно, продуктовые и рыночные инновации. Собственно, продуктовые инновации связаны именно с созданием новых банковских продуктов, разработкой новых услуг, а также с продвижением их на рынок, для которого они были созданы. Рыночные же инновации объединяют комплекс мероприятий, позволяющих реализовывать уже созданные продукты на новых рынках, открывать для них новые сферы использования. [10, с. 24] В качестве примера инноваций первой категории можно назвать эмитирование и распространение банком собственных векселей и предложение их своим клиентам как новый вариант депозита. Вторая категория инноваций включает использование собственных векселей банка в расчетных схемах производственных цепочек, что позволяет ориентировать уже известный банковский продукт на новый рынок клиентов определенной отрасли, не имевших до этого в обращении производных финансовых инструментов.
    В этой классификации вторичную роль играют обеспечивающие инновации технологиями. Такая классификация включают в себя инновационные преобразования управленческой структуры, методов организации основного производственного процесса, то есть процесс оказания услуг и реализации банковских продуктов, совершенствования банковских технологий.
    В-третьих, классификацию рассматривают по инновационному потенциалу. Выделяют следующую группу инноваций:
    * радикальные(базовые), подразумевающие внедрение принципиально новых видов банковских продуктов и услуг, применение качественно новых технологий, их реализацию и использование абсолютно новых методов управления (примером этого стало внедрение CRMсистемы (Customer relationship management));
    * комбинаторные, то есть, подразумевающие применение множества сочетаний различных имеющихся элементов (объединение разных технологий оказания услуг в один комплексный пакет, предлагаемый впоследствии на рынке как единый продукт). Примером комбинаторных инноваций явились лизинговые схемы, вобравшие в себя признаки кредитных, арендных и наемных отношений и предлагаемые банками как самостоятельный продукт; [13, с. 13]
    * модифицирующие, призванные вносить необходимые изменения и дополнения в давно существующие банковские продукты для продления их жизненного цикла (выдача дополнительных дисконтных карт или страхование депозитов при выдаче пластиковых карт). Радикальные нововведения имеют наибольшую ценность, поскольку обладают самым значительным эффектом, внося нечто принципиально новое в механизм функционирования кредитной организации. Однако в большинстве случаев преобладают инновации, относящиеся к двум последним группам. Они не имеют столь мощного резонанса, как первая группа, но их взаимосвязь не менее важна, поскольку основным предназначением комбинаторных и модифицирующих инноваций являются корректировка и адаптация уже произошедших и внедренных базовых преобразований в соответствии с текущей рыночной ситуацией, а также с меняющимися текущими целями и задачами. С другой стороны, модифицирующие и совершенствующие инновации призваны продлить жизненный цикл того или иного банковского продукта, ранее бывшего прогрессивным и принципиально новым, сегодня являющегося морально устаревшим. Примером такого типа нововведений может быть частичная модификация программно-аппаратного комплекса управления дистанционным доступом к распоряжению счетами клиентов без изменения основных коммуникационных каналов. При этом стоит отметить еще и тот факт, что радикальные преобразования также не всегда дают положительный эффект, если они были произведены вследствие неточного анализа предпосылок и возможных последствий, а также ввиду неправильно произведенного маркетингового хода.
В-четвертых, 
    Рассмотрим имеющиеся классификации финансовых инноваций в экономической литературе и предложим собственную. 
    Следует отметить, что отечественная практика разработки финансовых инноваций опирается на мировой опыт и законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных законодательством сделок и операций. Так, например, в мировой практике обычно выделяют следующие виды финансовых инноваций в банковском секторе:
    • продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;
    • такие инновации как: рынок коммерческих бумаг, финансовых
    фьючерсов, финансовых опционов, рынки не котируемых ценных бумаг;
    • управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;
    • услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами: депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета денежного рынка;
    • новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с «плавающей» процентной ставкой, свопы, облигации с глубоким дисконтом, серийные облигации и так далее, а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций).
    В настоящее время можно встретить разнообразные виды финансовых
инноваций (приложение 1)[D7]. Так, А.В. Муравьева и Ю.И. Морозов выделяют продуктовые инновации, к которым относится изменение в продукции; технологические - изменения в средствах и методах производства. Подобную классификацию можно встретить и в учебном пособии под редакцией С.Д. Ильенковой. Отличие заключается лишь в том, что вместо технологических выделены процессные инновации. К тому же в зависимости от глубины вносимых изменений выделяют радикальные или базовые, улучшающие и модификационные или частные инновации. 
    Так, инновации – лидеры -инновации, внедряемые кредитными организациями самостоятельно, при наличии лишь крайне неточных расчетных рисковых показателей возможной неудачи. Данный тип инноваций обладает абсолютной новизной для области внедрения, что, в случае удачной разработки, может обусловить появление у банка или небанковской кредитной организации определенных конкурентных преимуществ. По сути, они напоминают реактивные инновации, которые также как инновации – лидеры ранее не имели аналогов на финансовом рынке.
    Инновации - последователи, или нововведения, осуществляемые[D8]
кредитными организациями с определенным лагом во времени после внедрения предыдущей группы инноваций в желании сохранить уже имеющиеся конкурентные преимущества. Данные инновации носят менее рисковый характер, поскольку реакция рынка на них уже была выявлена. Данная группа инноваций идентична модифицирующим инновациям.
    С.В. Серебряков предлагает выделять по отношению к финансовой сфере
и банковскому бизнесу внутренние и внешние финансовые инновации. Внутренние инновации – это те инновации, которые реализуются непосредственно банком или небанковской кредитной организацией в целях преобразования уже имеющихся взаимоотношений, составляющих административно-управленческую цепочку. Это могут быть, например, новые технологии, используемые для нужд самого банка, усовершенствование системы планирования, переориентация на новые сегменты рынка и т.д. Внешние инновации – это методы реализации собственных продуктов и изобретение новых маркетинговых технологий, а также инвестирование в инновационную деятельность самих предприятий.
    На наш взгляд, представленные классификации финансовых инноваций в банковском секторе можно дополнить по следующим основаниям, представленным в табл. 1.1.

Таблица 1.1 – Классификация финансовых инноваций[D9]
Основание классификации
Вид финансовой инновации


Технологические параметры
- продуктовые:

? собственно продуктовые,

? сбытовые;

- технологические;

Характер изменений
- эволюционные;

- революционные;
Специфика деятельности финансово-кредитных организаций
- банковские финансовые инновации;

- универсальные.
    Данная[D10] группа финансовых инноваций является основной группой финансовых инноваций, получивших развитие в современной России. Кроме того, внутри группы продуктовых инноваций, на наш взгляд, можно выделить два вида: собственнопродуктовые и сбытовые инновации. Собственнопродуктовые инновации связаны с созданием новых финансовых продуктов, разработкой новых услуг, а также с продвижением их на рынок, для которого они были созданы.
    Сбытовые инновации объединяют комплекс мероприятий, позволяющих
реализовывать уже созданные продукты на новых рынках, открывать для них
новые сферы использования.
    Технологические – финансовые инновации, связанные с разработкой и
внедрением новых технологий в деятельность банков и небанковских
кредитных организаций.
? характер изменений:
? революционные;
? эволюционные.[D11]
    Под эволюционными инновациями следует понимать создание финансовых инноваций на основе уже существующих, их преобразование. 
    Революционные финансовые инновации – инновации, не имеющие
аналогов на рынке. К их числу в банках можно отнести внедрение Клиент Банка, не имеющего в свое время аналогов на рынке банковских услуг, а в небанковских кредитных организациях – создание компаний микрофинансирования. Нами выделена данная группа финансовых инноваций, поскольку, на наш взгляд, не все финансовые инновации могут быть внедрены и в банках, и в небанковских кредитных организациях. В выполняемых финансово-кредитными организациями функциях прослеживается определенная специфика. Если коммерческие банки в соответствии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
    Итак, банковские финансовые инновации – нововведения, внедряемые в
деятельность финансово-кредитных организаций, осуществляющих полностью или частично банковскую деятельность на основании выданной Банком России лицензии. К их числу относятся коммерческие банки и часть небанковских кредитных организаций, закрепленных статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Примером данного вида финансовой инновации можно считать, например, мобильное приложение ФотоКасса. Для этого необходимо установить на смартфон клиента банка данное приложение. Клиент фотографирует счет об оплате, отправляет сотруднику банка и выбирает с какой карты (VISA или MasterCard) будет произведена оплата. Затем на мобильный телефон приходит sms-уведомление о проведении платежа. Копию о совершении платежа клиент банка получает на свой электронный ящик. Сегодня данную финансовую инновацию планируется запустить в Сбербанке. Кроме того, активно начинают использовать инфоматы телеприсутствия, которые позволяют общаться с оператором посредством видеозвонка.
    Однако следует заметить, что существуют финансовые инновации,
которые можно внедрить и в банках, и в небанковских кредитных организациях. Связано это с тем, что часть небанковских кредитных организаций выполняет схожие с банками функции. Примером могут быть
лизинговые программы, трастовые услуги, электронные очереди и другие.
Данные финансовые инновации являются универсальными по отношению к
финансово-кредитным организациям. Универсальные финансовые инновации
финансовые инновации, одновременно относящиеся к деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных организаций. 
    Все вышеизложенное позволяет сделать вывод о том, что финансовые
инновации многообразны, и их можно классифицировать по различным основаниям: технологическим параметрам, глубине вносимых изменений, инновационному потенциалу и степени новизны, охвату ожидаемой доли рынка и т.п. Рассмотренные классификации финансовых инноваций в банковской сфере нами были дополнены классификацией по таким основаниям как: технологические параметры с выделением в продуктовых финансовых инновациях собственно продуктовых и сбытовых и характеру изменений, где нами были выделены 2 вида.......................