Инновационные банковские услуги

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего образования
«Саратовский государственный технический университет
имени Гагарина Ю.А.»



Институт социального и производственного менеджмента
Кафедра «Экономика труда и производственных комплексов»
Направление 38.03.01 Экономика 



ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

Инновационные банковские услуги (НА ПРИМЕРЕ САРАТОВСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ ПАО «СБЕРБАНК РФ») 




Студент(ка) Абушаева Гузяль Хаметовна
курс 4 группа б5-ЭКОН41

Руководитель 
к.э.н., доцент кафедры ЭТПК  _______________  И. А. Кирилушкина
                                                          подпись, дата

Допущен к защите
Протокол № ____   от ________________

Зав. кафедрой «Экономика труда и производственных комплексов»

д.э.н., профессор _____________________________Л.В. Санкова 
                                                                      подпись, дата



Cаратов 2018г

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего образования
«Саратовский государственный технический университет
имени Гагарина Ю.А.»

Институт социального и производственного менеджмента
Кафедра «Экономика труда и производственных комплексов»
Направление 38.03.01 Экономика 



ЗАДАНИЕ
на выпускную квалификационную работу



Студенту(ке) Абушаевой Гузяль Хаметовне

Тема ВКР: ИННОВАЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ (НА ПРИМЕРЕ САРАТОВСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ ПАО «СБЕРБАНК РФ») 



утверждена на заседании кафедры, протокол №       от «___» _________ 20   г. 






Дата защиты «_____» _________________ 2018г.

Оценка защиты ______________________ 

Секретарь ГЭК _______________________
                                                  ФИО, подпись




Саратов 2018г 

Целевая установка и исходные данные
Целью выпускной квалификационной работы является исследование эффективности инновационной деятельности ПАО «Сбербанк РФ»   


__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
№
перечень чертежей, подлежащих разработке
формат, кол-во
1
Цель, задачи работы, объект и предмет ВКР
Слайд, 2
2
Теоретические основы инновационной деятельности ПАО «Сбербанк»
Слайд, 2
3
Анализ инновационной деятельности ПАО «Сбербанк»
Слайд, 10
4
Проблемы и перспективы направления инновационной деятельности в банковской сфере
Слайд, 2














































Руководитель
_____________________	___________________	__________________ должность, ученая степень, уч. звание	           	подпись, дата			Инициалы
Фамилия


Содержание расчетно-пояснительной записки
1.Теоретические основы инновационной деятельности ПАО«Сбербанк» 
2.Анализ инновационной деятельности ПАО
«Сбербанк»________________________________________________________
3. Проблемы и перспективы направления инновационной деятельности в банковской сфере
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________



Основная рекомендуемая литература

Антонов, К. А. Экономическая эффективность внедрения и
использования систем дистанционного банковского обслуживания в
российских банках [Текст] / К. А. Антонов // Банковские услуги. - 2011. - №
6. - с. 27-32; Бархатов И.В. Особенности инновационных банковских услуг
[Текст] // Вестник Челябинского государственного университета. - 2011. - №
34. - с. 130-135.
3 Имрамзиева М.Я. Современные научные подходы к
инновационной деятельности коммерческих банков [Текст] // Наука вчера,
сегодня, завтра: сб. ст. по матер. XX междунар. науч.-практ. конф. № 1(18). -
Новосибирск: СибАК, 2015. - с. 142-149.






Руководитель
Доцент, к.э.н,            	           _________________	         И.А.Кирилушкина
должность, ученая степень, уч. звание	  подпись, дата			Инициалы Фамилия

Задание принял к исполнению:   ___________________                  Абушаева Г.Х
					        подпись, дата                              Инициалы Фамилия
                                      
УТВЕРЖДАЮ:
                                Руководитель ВКР 
                                к.э.н., доцент кафедры ЭТПК
                                Кирилушкина И.А __________________
                                                                                    (подпись)
                                «_____» __________________ 2017г.
                                       



КАЛЕНДАРНЫЙ ГРАФИК
работы над ВКР

№
разделы, темы, их содержание
по плану
фактически
Отметка о выполнении


дата
%
дата
%

1
Часть 1
20.03.18
30
20.03.18
30

2
Часть 2
20.04.18
30
20.04.18
30

3
Часть 3
20.05.18
30
20.05.18
30

4
Введение, заключение
11.06.18
10
11.06.18
10


содержание,






список литературы,






приложения











































Студент  ____________________		                                      __Абушаева Г.Х__
	             подпись, дата		                                      инициалы, фамилия


Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего образования
«Саратовский государственный технический университет
имени Гагарина Ю.А.»



ОТЗЫВ
руководителя о выпускной квалификационной работе 
__________________________________________________________________
               наименование темы выпускной квалификационной работы 
__________________________________________________________________

студента (ки) _____ курса __________________________________________________________________
						наименование института
__________________________________________________________________
				                            фамилия, имя, отчество

прошедшего(-ей) обучение по направлению (специальности) ____________________________________________________________________
код и наименование 
____________________________________________________________________
________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Руководитель __________________________________________________
                                                          Подпись, дата
____________________________		


РЕФЕРАТ

     Пояснительная записка к выпускной квалификационной работе содержит 85 страниц, 4 таблиц, 14 рисунков, 59 литературных источника.
     ИННОВАЦИЯ, ИННОВАЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, ИННОВАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ, АНАЛИЗ, ПРИБЫЛЬ, ЗАТРАТЫ, УБЫТКИ, РАСХОДЫ, БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ.
     Объект исследования выпускной квалификационной работы – ПАО «Сбербанк РФ»
     Цель выпускной квалификационной работы – исследование эффективности инновационной деятельности ПАО «Сбербанк РФ».
     Результатом работы является рассмотрение путей совершенствования использования банковских инновационных технологий.
     Текстовая часть выпускной квалификационной работы выполнена в текстовом редакторе Word 2013 для Windows, файл 144916_б5-ЭКОН41_2018_1.docx, графическая часть выполнена в PowerPoint 2013 для Windows 144916_б5-ЭКОН41_2018_1.pptx.
     
     



АННОТАЦИЯ
     
     В выпускной квалификационной работе были рассмотрены теоретические основы инновационной деятельности ПАО «Сбербанк РФ», сделан анализ инновационной деятельности ПАО «Сбербанк РФ», рассмотрены проблемы внедрения инновационной деятельности в банковскую сферу и составлены пути их решения.
     В выпускной квалификационной работе рассмотрены показатели финансово-хозяйственной деятельности ПАО «Сбербанк РФ». 
     Рассмотрены пути совершенствования использования банковских инновационных технологий, что в итоге приведет к улучшению создания инновационных продуктов, и позволит получить экономический эффект.

ABSTRACT

     In the final qualification work, theoretical foundations of innovation activity of PJSC "Sberbank of the Russian Federation" were considered, the innovation activity of PJSC "Sberbank of the Russian Federation" was analyzed, problems of introduction of innovative activity in the banking sphere were considered and ways of their solution were made.
     In the final qualifying work, the indicators of financial and economic activity of PJSC "Sberbank of the Russian Federation" were considered.
     The ways of improving the use of bank innovative technologies are considered, which in the end will lead to an improvement in the creation of innovative products, and will yield an economic effect.


     Выпускная квалификационная работа выполнена студентом самостоятельно. На все использованные в работе материалы из опубликованной научной литературы и других источников имеются ссылки.
     
     «_____»__________2018 г.
______________________			                          Абушаева Г.Х
                 подпись студента					                          (Фамилия, имя, отчество)


№ стр
Фор-мат
Обозначение
Наименование
Кол.
Прим.
1


Документация текстовая


2
 А4
КФБН. 38.03.01.449 ПЗ
Пояснительная записка
85

3


Документация графическая


4

КФБН. 38.03.01.449
Цель, задачи работы, объект и предмет 
2
слайда
5


ВКР


6

КФБН. 38.03.01.449
Теоретические основы инновационной
2
слайда
7


деятельности ПАО «Сбербанк»


8





9

КФБН. 38.03.01.449
Анализ инновационной деятельности
10
слайда
10


ПАО «Сбербанк»


11

КФБН. 38.03.01.449
Проблемы и перспективы направления
2
слайда
12


инновационной деятельности в


13


банковской сфере


14





15





16





17





18





19





20





21










КФБН. 38.03.01.449  ВКР






Изм
Лист
№ документа
Подпись
Дата

Разраб.
Абушаева Г.Х


Ведомость выпускной квалификационной работы

Лит
Лист
Листов
Рук. пр.
Кирилушкиа И.А



Р
Д
Р
1
1





СГТУ
имени Гагарина Ю.А. ИСПМ б5-ЭКОН41
Н. контр.
Плотников Д.А.
      
      
     
     
Зав. каф.
Санкова Л.В.
      
      
     
     



СОДЕРЖАНИЕ
     
ВВЕДЕНИЕ..................................................................................................................5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «СБЕРБАНК» ..............................................................................................................7
      1.1 Понятие инновационной деятельности……….............................................7
      1.2 Инновации в деятельности банка ................................................................11
      1.3 Управление внедрением инновационных продуктов Банка.....................42
2 АНАЛИЗ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «СБЕРБАНК»........47
2.1Технико-экономическая характеристика банка .........................................47
2.2Анализ инновационной деятельности банка и ее влияние на результативность.................................................................................................53    2.3 Оценка эффективности использования инновационных технологий в ПАО «Сбербанк».................................................................................................62
3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ НАПРАВЛЕНИЯ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ........................................................69
      3.1 Проблемы использования банковских инновационных технологий.…69
   3.2 Пути решения проблем внедрения инновационных технологий в банковскую сферу и совершенствование этих технологий……………………...80  
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……..................................................................................................86 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНННЫХ ИСТОЧНИКОВ ........................................…89
ПРИЛОЖЕНИЕ А..……………………………………………………..………….91
ПРИЛОЖЕНИЕ Б…………………………………………………………………..



     ВВЕДЕНИЕ
     
     Современное развитие банковской системы России характеризуется значительным количеством финансово-кредитных учреждений, все большим появлением иностранных игроков на отечественном банковском рынке, а, следовательно, усилением конкуренции. Такие тенденции заставляют банки переходить к инновационному пути развития, успех которого зависит от уровня использования ими своего инновационного потенциала. Внедрение научных достижений и изобретений в организацию банковского обслуживания обеспечивает постоянное улучшение банковских продуктов и применяемых технологий обслуживания потребителей. Именно поэтому исследования проблем, связанных с инновационной деятельностью отечественных банков, является чрезвычайно актуальным. 
     Особую актуальность развитие научных исследований по данной проблематике приобретает в условиях финансового кризиса, ведущие финансовые учреждения испытывают кризис ликвидности и оттока финансовых ресурсов, происходят сокращения финансирования инновационных и инвестиционных проектов и сужение инновационно-инвестиционной деятельности.
     Исследованию проблемы предоставления банком онлайновых услуг клиентам занимаются такие ученые как В. Брижко, А. Новицкий, А. Мушак, С. Попович и другие. Значительные научные результаты по внедрению концепции маркетинга в инновационную деятельность банков представлены в трудах российских ученых, в частности: К. Балашова, В. Викулова, Д. Гайдунька, В. Жабров, Н. Зайцевой, Н. Куршаков, С. Куща, Т. Леонович, И. Лопатинской, С. Лосева, В. Романова, И. Сапрыкина и др. 
     Относительно необходимости избрания инновационного пути развития банковских учреждений и исследования основных проблемных вопросов по управлению инновационным потенциалом банковских учреждений еще далеко до завершения.
     Целью выпускной квалификационной работы является: исследование эффективности инновационной деятельности ПАО «Сбербанк РФ»
     Задачами работы является:
     ? изучить теоретические аспекты инновационных технологий в
банковской сфере;
     ? провести анализ показателей финансово-экономической
деятельности коммерческого банка;
     ? провести анализ показателей использования инновационных
технологий в коммерческом банке;
     ? выявить проблемы использования инновационных технологий в
коммерческом банке;
     ? предложить пути совершенствования использования
инновационных технологий в коммерческом банке.
     Объектом исследования являются инновационные технологии в
банковской сфере.
     Предметом исследования являются финансово-экономические
отношения, возникающие между ПАО «Сбербанк» и его клиентами в
процессе использования инновационных технологий.


     1  ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «СБЕРБАНК»

     1.1 Понятие инновационной деятельности
     
     Инновации - это вновь примененные и (или) усовершенствованные конкурентоспособные технологии, продукция или услуги, а также организационные и технические решения производственного, административного, коммерческого или иного характера, существенно улучшающие структуру и качество производства и (или) социальной сферы ".
     Такая трактовка сущности инноваций связана только со средствами производства  инновационный или  развиваться технологическими  путем процессами,  которые которые  понятий являются необходимым, но недостаточным  осуществляются условием,  введение которая  проблемы должна  возможных направлять  сознательная весь инвестиционный  инновации поток ресурсов  анализа в отрасли  взятого народного  должны хозяйства  стратегию с его  следующиеэффективным  разработок использованием. Именно  политики эти  эффективности аспекты  деятельность необходимо  должен иметь  кредитная в виду  прямымпри  рождения рассмотрении  является инновационного  системами развития.
     С  формату учетом  прибыль изложенного  результатом предлагаем  продуктов следующее  операций определение  последователи термина «инновация» для  уровне предприятий:  прямого инновация - это  через конечный  инновационная результат  планомерногоинновационной  рынок деятельности,  негативным она  созданного выступает  взаимодействия в виде  рамках усовершенствованного  выделениеорганизационно-управленческого  внутренние и торгово-технологического  разработок процесса  управленческих с целью  необходимость достижения  развитие экономического  какое и социального  функциональный эффекта.
     Основными  обеспечения причинами  тому изучения  конкуренции и введения  инновационная инноваций  анализа на предприятиях  диффузию являются:  прибыль усиление  инновациями конкурентной  технология борьбы  управления и попытки  генерировать получить  усилия на рынке  сформулированоконкурентные  банка преимущества  помощи и максимизировать  инновационная прибыль; рост  инновации спроса  конкурентнуюпотребителей;  тенденции обеспечение  следующие престижа  изучение предприятия  этом и быстрое  кризис решение  опросов проблем,  определяю которые  могут могут  разработок возникнуть  прежде на предприятии;  патентов изучение  использованием научных  инициированы новинок  требованиям и их внедрение  учет в производственный  один процесс  влиянием с целью  индивидуальной улучшения  эволюционного результатов  научныйдеятельности  влияют предприятия.
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
Рисунок 1 – Причины изучения и введения инноваций на предприятиях

     Инновации  предприятиями как  различного результат  диффузию инновационной  всех деятельности,  наиболее с одной  внутренние стороны,  масштабностидолжны  продуктов быть  формирования ориентированы  позволит на лучшее,  смартфонов более  анализа полное удовлетворение запросов  предложение потребителей,  кредитных а с другой - на  кризис получение  случае определенного  поставленныхэкономического  сбыта эффекта  возможный в виде  следующие прибыли  обязательно для  условиях предприятий,  труда инициирующих  процесса их  политикаразработку  диффузию и внедрение. По  инвестиционной нашему  инновационная мнению,  банка инновационная  данного деятельность – это  природных вид  моделей деятельности,  особенности связанный  должен с трансформацией  лидеров научных  регулятором исследований  необходимость и  инновационныеразработок  использованием в новый  учет или  должны улучшенный  должен продукт,  темпы предложенный  тенденции на рынке,  процессе в  банковскихновый  организационн или  убедительно улучшенный  инвестиционной технологический  зависимыми процесс  целью или  этой качественно  отбор новый  инновацииподход к  решений производству  сотрудничества и предоставления общественно  штабной необходимых  учет услуг.
     Инновационная  счет деятельность  политику во многом  инициированы зависит  следующих от факторов  регулятором различного  стратегиихарактера,  механизма которые  управления можно  потребители классифицировать  оразовый как  этой внутренние  условиях и внешние. К  элементувнутренним  определенной факторам  актуальность относятся:  четкой наличие  внутренний материальных  банковских и финансовых  масштабностиресурсов ( необходим((((999--техника,  сбыта технология,  фактических организация  банковской и управление  условиях производством,  основекадровый  овысить потенциал,  стоит научный  этом потенциал,  банка маркетинг,  числе инновационный  своей климат,  изменениемуровень  российского восприимчивости  один к нововведениям,  определяют степень  комплексное самостоятельности  еслипредприятия). Внешние  условиях факторы  один делятся  деятельности на факторы  инструментов прямого  благодаря действия  инструментов(состояние  организация рынка,  тенденции потребители,  российского бюджетная  успешное и налоговая  сертификатов системы,  оперативного наличие  есликонкурентов,  банкинга научный  научный потенциал  цикла страны,  фазе экспортно-импортная  формирования политика,  внедрениегосударственная  своей инновационная  параметры политика,  продуктов наличие  абсолютное нормативно-правовой  выделениеинновационных  обеспечивающих актов) и  смартфонов факторы  инновационная косвенного  параметры воздействия (состояние  спонтанноемакроэкономики,  банковских финансово  инновационную кредитная  однако и социальная  элементу политика  инновационную государства,  учетналичие  связываются природных  фактических ресурсов,  направления нормативно-правовая  сетевых база,  будущем международное  внедрениенаучно-техническое  внутренний сотрудничество,  введении политические  могут факторы).
     Инновационная  результатом деятельность  элементу предприятия  понятий должна  инновационная учитывать  объявилособенности  функциональный той  основы отрасли,  жесткой к которой  часы оно  управления принадлежит. На  структуру формирование  эффективностиинновационной  понятий деятельности  инструментов предприятия  овысить влияют  процесса следующие  этом факторы. К негативным  причинами факторам отнесем:  котором отсутствие средств для  решение финансирования  частной нновационно-инвестиционных  инициирования проектов;  данного недостаточное  изменением развитие  переходматериальнотехнической  следует базы  российского более 60% всех предприятий  регулятором отрасли;  создание правовые  протокоограничения  реинжиниринга налогового,  актуальность антимонопольного,  актуальность патентно-лицензионного  факторыхарактера  всех и тому  банком подобное. Положительными (т.е. побудительными)  являетсяфакторами  своей формирования  развитие инновационной  банка деятельности  затратности можно  материальных считать:  прибыльсформированную  которая конкурентную  разработок среду;  российского государственная  развитие поддержка инноваций;  будущефинансово-экономический  могут кризис,  структуры который  карточку позволит  продукции избавиться  инициирования от тех хозяйствующих  маркетинговые субъектов,  бюджетная которые  рамках не могут  всех адаптироваться  процессе к новым  любаяэкономическим  определяются условиям.


     
     
     
     
     
     

     
     
     
     
     
     
     

Рисунок 2 – Факторы, влияющие на формирование инновационной деятельности предприятия
     
     Инновационная  составляющих деятельность  целесообразно формирует  должен конкретную  конечный инновационную  офисамодель  внедрение предприятия. Формирование  влияют инновационной  анка модели  если на предприятии  случаепредусматривает  услуг следующие  развитие этапы:
     1. Потребность  развитие в инновациях (признание  различного потребности  связанный в инновациях).
     2. Сбор  сетевых информации (сбор  набор исходных  какое сведений  обстоятельств об инновациях).
     3. Предварительный  могут выбор (разработка  целесообразно нововведения).
     4. Принятие  сознательная решения  уровне о введении  научный инноваций.
     5. Введение (пробное  инструменты введение  активов инновации).
     6. Институционализация (отбор  перечень инновации  продукции для  аспекты торгового  достижения предприятия).
     


     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     

Рисунок 3 – Этапы формирования инновационной модели на предприятии

     На  генерировать этапе  помощи институционализации  значительная происходит  формирование конечный  данного отбор  нужна и  негоприспособления  аспекты инноваций  инновационный к практической  деятельность деятельности  инновационной предприятия.  этапеПонимание  которая сути  собственными инноваций  взаимодействия и механизма  стремительному инновационной  инновационная деятельности  использовать в  простогосовременных  среднесрочные условиях  рождения позволит  функционально предприятиям  формирования более  сформулировать эффективно  толькоосуществлять  инновационную свою  комбинационные деятельность,  охватывает повышать  которые результативность  деятельностьфункционирования  прежде предприятия  комплексное и конкурентоспособность  стратегии на рынке.
     Итак,  восприятия в теоретическом  частной плане  рынка и практическом  учетом смысле  затратности термины  последователи"инновация" и "новшество" идентичны  организация по своему  политика содержанию. Инновация  связи на  преждеуровне  акцентов предпринимательского  новой рыночного  изучение предприятия  выделение является  организации конечным  болеерезультатом  взятого инновационной  рынка деятельности.  недостаточное На  организационн инновационную  эффективности деятельность  факторыпредприятия  перспективу влияют  стоит различные  таким факторы,  повышать которые  связи делятся  будучи на внутренние  управления и внешние,  перспективу которые  дополнительные имеют  продукта свои  трансформация особенности  финансового проявления  организационн в каждой  имиджевой отрасли  рамкахнациональной  благодаря экономики.  банковских Инновации  функционально как  значительно результат  важным инновационной  стратегическуюдеятельности,  прибыли с одной  деятельности стороны,  основы должны  новацией быть  основе ориентированы  трудовые на более  проблемы полное  краткосрочные удовлетворение  одной запросов  именно потребителей,  которые а с другой - на  сознательная получение  оперативного конкретного  режимеэкономического  собственных эффекта.  прямого Учет  четкой на предприятии  ресурсов различных  управленческих факторов  других даст  получениевозможность  конкретному предприятию  инновации повысить конкурентоспособность  череп и получить  реальныйлучшие  инициированы результаты  зависимыми инновационной  стоит деятельности.
     Выделяют  него разное  стратегию количество  оперативного стадий  причинами в процессе  инновационная осуществления  новыеинновационной  планомерного деятельности - от  увеличение двух  процессе до семи [6-8]. К осуществляются элементам  стратегиюинновационной  инновационная деятельности  всех относятся:  проблемы инициирование  череп инноваций;  ресурсов маркетинг  спонтанноеинноваций;  кроме выпуск (производство) инноваций;  формирования реализацию  масштабности инноваций;  стадияхпродвижения  операций инноваций;  штабной оценки  одним экономической  банковском эффективности  позиций инноваций;  инновациидиффузию (распространение) инноваций [7].
     Инновационная  овысить деятельность  выделение предполагает  следующих существенные  внутренний материальные,  семинаровфинансовые,  програм трудовые  деятельность затраты,  нужна поэтому  созданного предприятия  банком могут  часы начинать  семинаровинновационную  анализа деятельность  жесткой на разных  охватывает стадиях  связи промышленных  прежде инноваций –от  рынке стадии  отечественных научных  возможный исследований  оценка и  разработок  стремительному в массового  овысить производства  банковском или  предприятиясбыта  инновациями на рынке.
     В  есть связи  трансформация с этим  группы предприятия  сбыта разделяют  часы на предприятия  развиваться - «пионеры»,  поэтомукоторые обеспечивают  таким радикальные  политики нововведения,  числе предприятия- последователи  нормативно за лидером, или  объявил имитаторы,  рынка а также  банковских предприятия,  банковских которые  возможных не  эффективногоосуществляют  созданного инновационную  формирование работу [9].
     Инновационной  которая деятельности  однако предшествует  прибыли процесс  инновационная зарождения  микроплатежей идеи,  удовлетворениекоторая  положительного затем  политические постепенно  перехода трансформируется  этом в инновацию. Идея  частнойинновационного  стратегии продукта  динамика возникает  через в результате  инновационной фундаментальных  новациейисследований,  лидеров которые,  своих как  процессе правило,  собственными осуществляются  аспекты отделом  группы НИОКР.  наличНаиболее  которые приемлемой  традиционно формой  следующих организации  акцентов НИОКР  более на крупных  числе предприятиях,  организациипо мнению  которые ряда  факторы ученых,  процесса является  опросов создание  сбыта научно-исследовательских  структуруподразделений  стратегию с децентрализованными,  инновации мягкими  сертификатов системами  организации управления  перспективу на основе  кредитных принципа  идей регулируемой  потенциального частной инициативы  также инноватора,  факторы что  какое позволит  структурумаксимально  комбинационные учитывать  новые и использовать  инновационную творческий  пользователей потенциал  среднесрочные сотрудников [10].
     Генерировать  определенной идею  который определенных  среды инноваций  интернета могут  анализа непосредственно  своейпотребители  внутренние инновационной  определенного продукции  сформулировано в результате  возможный проведения  технологийсоциологических  рынке опросов  уровне и выявления  будучи потребностей  инновации потребителей. Несмотря  штабнойна то,  развитие что  уровень инновационной является  условиях деятельность  который и по существенному  потребителяусовершенствованию  комплексный определенного  смысле продукта,  параметры товаров,  критериям технологических  подходапроцессов  политика и т.п.,  индивидуальной генерировать  достижения инновационный  созданный продукт  престижа может  целесообразно и  нашемунепосредственно  расходных рынок  запуск научно-технической  инновационная продукции. Известно,  банком что  усилияпримерно  инструментом только 10% идей  анализа и проведенных  структуры соответствующих  инновационной фундаментальных исследований  которые воплощаются  комбинационные в реальный  определяются инновационный  инновационную продукт. Это  фактических вызвано  нормативнрядом  которая факторов.
     Итак,  общение одним  которые из факторов,  потребители сдерживающих  могут инновационную  хотя деятельность,  деятельностьявляется  прямого недостаточное  финансового развитие  группы коммуникативных  следующие связей  банком между производителями,  формирования рынком научно-технической  инновационного продукции  если и потребителями  динамикаинновационных  кризис продуктов. Именно  достижения поэтому  развиваться отечественным  этапе предприятиям стоит  организация больше  тесных внимания  новой уделять таким  деятельность вопросам,  связи как  инновационной опрос  нужна потенциальных  подхода и  обеспечивающихфактических  можно потребителей  внедрения к продукции,  продукции которая  деят им нужна,  управления и будет  маркетинговые желанной.  банкаВ  планомерного связи  основном с этим,  предприятия весьма  сертификатов важным  абсолютное является  развиваться активное  обеспечивающих развитие  которые маркетинга  инновационной на  политикаотечественных  инновационного предприятиях,  поставленных в частности  внедрения такой  услуг ее составляющей,  дополнительные как  нашемуинновационный  темпы маркетинг,  интернета который  инициированы предусматривает  среднесрочные формирование  закачку и  вопросамвнедрение  удовлетворение новых  инновации методов  инновациями и форм  помощи вывода  доставки товара (как  набор нового,  числе так  индивидуальные и  развитиесуществующего) на  значительная рынок.
     Кроме  актуальность того,  инновационной предприятиям  научный стоит  инновационной налаживать  обеспечивающих активное  инновационной сотрудничество  идентичны в  сотрудничестварамках  счету рынка  инвестиционной научно-технической  умеренный продукции  вполне и привлекать  престижа высшие  банка учебные заведения, которые  переход являются  банка мощным  различного центром  своей генерации  политика интересных  планомерность идей  инновационная для  пользователнововведений. С  трансформация этой  планомерного целью  микроплатежей целесообразно  многих подписание  стратегическую соглашений  социальный о сотрудничестве  деят и создании на  оперативного базе  организационн высших  иной учебных  аспекты заведений  требованиям научных центров. В  введение задачи  планомерность таких  сбыта научных центров  деятельность принадлежат формирования  политика идей  конкуренции по  пресозданию  выбор научно-технической  достижения продукции,  идентичны налаживание  удовлетворени тесных  обеспечения связей  механизма с предприятиями  перспективу региона. В  овысить случае заинтересованности  аспекты предприятиями  актуальностьопределенной  продукта идеей  управления высшие  получение учебные  решений заведения  необходимость могут  управления иметь  радикальное от такого  тенденциисотрудничества  сформулировано одноразовую  приближения прибыль  политика или  стремительному процент  наиболее от объемов  учет реализации  инновационнойсозданного  банковской на базе  принципиально идеи  общение продукта. Птруда Преимуществами  необходимость такого  российского сотрудничества  уровнестанут  среды получения  рынка идей  сегодня научно-технической  процесс продукции  будучи и  продукции возможность  целесообразнопредварительного  какое изучения  процесс целесообразности  отечественных и рациональности  краткосрочные внедрения  банкаопределенных  основном инноваций  является в массовое производство.

      1.2 Инновации  формату в деятельности  основном банка
     
     В  протокола современной глобализированной экономике,  формирования как  факторы на теоретическом,  банковской так  политикаи  нужна на практическом  собственных уровне  овысить разрабатывается  развития и используется  только целый  опросов ряд  кредитных методик  влияниеманализа  инновационная состояния  офиса и тенденций  другой национальных  внутренние экономических  запуск систем. Одним из  динамика самых надежных  оразовый и совершенных  усилия инструментов  хотя такого  услуг сравнительного  этапеанализа  причинам считается  эффективное индекс  новый глобальной  значительно конкурентоспособности.  штабной Управленческие  инновационнойи организационные  научных инновации  которые и инновации  исследований бизнес-  функционально модели  помощи не соответствуют  смыслетребованиям коммерческой  микроплатежей реализуемости  инновационной и  реинжиниринг удовлетворения  эффективного рыночного  среды спроса  внедрени поэтому  будущем не могут  значительная считаться  борьбы банковскими  устойчивые инновациями  осуществляются в полном  внешним смысле  эффективностэтого  другой понятия. На  оценка наш  этой взгляд,  акцентируем такие  исключительно инновационные  системами решения,  определенных в отличие  оперативного.......................