Электронные платежи на российском рынке банковских услуг

ТАГАНРОГСКИЙ ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ И ЭКОНОМИКИ



МЕЖДИСЦИПЛИНАРНЫЙ МОДУЛЬ «ФИНАНСОВЫЕ РЫНКИ И ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ»

КУРСОВАЯ РАБОТА
на тему: «Электронные платежи на российском рынке банковских услуг»

Направление подготовки 38.03.01– Экономика
                                                                                                             (код и наименование направления)

Руководитель курсовой работы 
к.э.н. доцент каф.                                               Решетило Т.В./______________/
                                       					      (фамилия и инициалы)      (подпись руководителя) 
"____" ________________ 2015г.
Выполнил(а) студент(ка)
Группы Э-13                                                              Христофорова С.С. /_______________/
                                                                                                       (фамилия и инициалы)            (подпись студента)       
"____" ________________ 2015 г.



Таганрог 2015


Содержание
ВВЕДЕНИЕ	3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АНАЛИЗА СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ	5
1.1 ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ	5
1.2. ЭЛЕКТРОННЫЕ КОШЕЛЬКИ И ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ, КАК ОДНА ИЗ ОСНОВ СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ	6
1.3. СОВРЕМЕННЫЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ И ИХ ОСОБЕННОСТИ	13
2. АНАЛИЗ РАБОТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ	19
2.1 ОРГАНИЗАЦИЯ ЭЛЕКТРОННОГО ДОКУМЕНТООБОРОТА В БАНКЕ	19
2.2 ПЛАТЕЖИ И ПЕРЕВОДЫ ЧЕРЕЗ СЕТЬ ИНТЕРНЕТ	21
2.3 ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ	25
2.4 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ	28
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	31
ЛИТЕРАТУРА	33


Введение
     Банки возникли очень давно и первоначально существовали как организации, оказывающие услуги по хранению сбережений и предоставлению кредитов. В течение своего развития банками во всем мире стали выполняться три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими как внутри страны, так и за ее пределами.  Что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики и, в общем, повысило надежность данных учреждений. 
     В связи с динамичным совершенствованием информационных технологий происходит быстрое развитие процессов глобализации, которое является отличительной чертой современной экономики в целом и банковской системы, как ее составляющей, в частности. Глобальная компьютерная телекоммуникационная сеть Интернет стала универсальной средой, благодаря которой растет количество, предоставляемых через сеть, услуг, и которая дала возможность повысить качество и скорость взаимодействия экономических субъектов. 
     Интернет стал коммерческой средой, в которой ведётся активная финансовая деятельность. Появился новый сектор экономики – электронная коммерция, частью которого является Интернет-банкинг, то есть удалённое банковское обслуживание.
     Электронная банковская деятельность в последнее время становится одним из интенсивно развивающихся видов электронной коммерции. Системы интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах кредитных организаций, за исключением операций и сделок с наличными денежными средствами. Вместе с тем развитие таких систем в России существенно сдерживается по различным причинам юридического и социально-экономического характера.
     Актуальность темы  курсовой работы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Так как коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.
     Объектом курсовой работы являются электронные платежные системы современного бизнеса в РФ.
     Предметом курсовой работы является процесс осуществления электронных финансовых платежей в условиях современного рынка РФ.
     Целью курсовой работы является рассмотрение и сравнение современного состояния и перспектив развития электронных платежей на российском рынке банковских услуг.
     Отсюда можно выделить следующие задачи курсовой работы:
     - Рассмотреть понятие платежной системы на основе банковских карт;
     - Определить Интернет как сферу проведения электронных платежей;
     - Провести сравнительную характеристику платежных систем;
     - Показать достоинства и недостатки электронных расчетов на российском рынке банковских услуг.

1. Теоретические аспекты анализа системы электронных расчетов на российском рынке банковских услуг
1.1 Электронные деньги: основные понятия
     В мире уже существует огромное количество платежных систем, основанных на применении электронных расчетов. Но точного правового определения термина "электронные деньги" не существует, причем не только в России. Это понятие применяется к разным способам платежей, применяемым на практике, причем эти способы оплаты могут в корне отличаться друг от друга. Встречаются упоминание в прессе об электронных деньгах, когда речь шла о чиповых картах. Следуя этой логике все карты, использующие чиповую технологию, являются электронными деньгами, а карты с магнитной полосой как бы деньги не электронные. На самом деле карта и деньги – отнюдь не одно и тоже.
     Поэтому для большей корректности часто употребляют такие выражения как "новые системы оплаты", "Интернет-платежи", "электронная стоимость" и т.п. Хотя на самом деле к единому подходу в понимании этих вопросов все работающие в сфере электронной коммерции пока еще не пришли. В отличие от других стран, где уже есть четко устоявшиеся и закрепленные документально определения. В частности в десяти промышленно развитых странах G10 "электронными деньгами" называют стоимость, помещенную в электронном виде на устройство типа чиповой карты или жесткий диск персонального компьютера. Причем, это определение дано в ряде официальных документов. [1]
     Электронные деньги – это деньги, которые записаны в виде чисел на счетах в банковских компьютерах, которые перемещаются без всяких бумажек по электрическим и электронным сетям. Это деньги, которые невозможно увидеть "вживую", как говорят, не имеют "твердых копий" (бумажного или монетного представления).
     
     Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения – ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо
     Вообще, к цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно "пощупать", так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards ("интеллектуальные" карты) – устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но, в отличие от нее, содержащие в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода.
      И, во-вторых, виртуальная, то есть, чего нельзя "пощупать": различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернету. Не нужно только эти системы путать с такой, давно налаженной (на западе) частью банковского сервиса, как электронный банкинг или интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая предоставляется банком своему клиенту для облегчения управления своим счетом. Электронные же платежные системы в Интернете служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Сети (клиентами, магазинами, справочными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор – рынок платежных систем для расчетов через Интернет [2].
      
      
1.2. Электронные кошельки и пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов
     Электронные (цифровые) деньги достаточно новое явление в экономической науке и хозяйственной практике, поэтому существуют различные мнения в отношении того, что считать электронными деньгами. Одни считают, что электронные деньги — это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью, используемые как расчетное средство и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами. Другие — что это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве, эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств, принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами [3]. Третьи — что это электронный аналог наличных денег, которые могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находятся в распоряжении покупателя. В качестве устройства хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы [4]. Четвёртые — что это некоторая информация, передаваемая любыми способами электронной коммуникации и исполняющая роль купюр и монет при произведении платежей, как в Интернете, так и «офлайн» [5]. 
     На потребительском уровне пользователи относят к электронным деньгам любые платежные сервисы, позволяющие осуществлять платежи за товары или услуги, проводить расчеты между пользователями с помощью электронных средств связи, в частности с помощью сети Интернет. По своим потребительским свойствам электронные деньги схожи с обычными деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, накапливать на счетах и т.п. Следует отметить, как и в случае с обычными деньгами платежи происходят в режиме реального времени, в некоторых случая и анонимно.
     Впервые идея так называемых электронных денег была предложена голландским ученым-криптографом Дэвидом Чоумом, который в 1994 г. организовал первую систему электронных денег Digicash, обеспечивающую анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов.
     Существуют две основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя: 
     • на базе смарт-карт (card-based) (электронный кошелек) 
     • на базе сетей (network-based) (сетевые деньги)
     Смарт-карты — это многоцелевые пластиковые карты со встроенными чипами (микропроцессорами). На их чип записывается денежный файл — эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на смарт-карты, операции по которым производятся в пределах, зачисленных на них сумм. Режим ведения лицевого счета смарт-карты отличается от режима ведения лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она лишь является инструментом доступа к расчетному счету. В момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. В момент пополнения средств смарт-карты остаток на лицевом счете уменьшается на сумму. на которую было произведено пополнение карты. На карте появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн.
     Чиповые карточные продукты можно классифицировать следующим образом: 
     — дебетовые/кредитные карты;
     — предавторизованные карты; 
     — электронные кошельки: 
     — электронные наличные [6]. 
     Дебетовые/кредитные чиповые карты — это обычные дебетовые или кредитные карты, содержащие чип. В отличие от карт с магнитной полосой они имеют дополнительные идентификационные данные, настроечные параметры, которые позволяют повысить безопасность и эффективность выполнения операции. Но принцип совершения операции остается прежним.
     Предавторизованные карты, электронные кошельки и карты с электронными наличными предполагают хранение суммы денег на карте, поэтому они называются картами с хранимой суммой (Stored Value Card), этим они отличаются от дебетовых/ кредитных карт. На этих чиповых картах в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой операции и в случае положительного результата проверки уменьшается на сумму операции. Операции с этими картами происходят в режиме офлайн, т.е. без связи с банком в момент совершения операции.
     Отличие предавторизованной карты от электронного кошелька и электронных наличных заключается в том, что списание суммы со счета держателя осуществляется только после получения центром обработки расчетной информации о совершенных операциях. При занесении суммы в электронный кошелек и на карту с электронными наличными, она сразу списывается с карточного счета держателя карты. При утрате карты-кошелька и карты электронных наличных записанная на ней сумма теряется для держателя карты. В этом сходство карты электронного кошелька и карты электронных наличных с обычным кошельком с наличными деньгами.
     Концепция электронных кошельков, как финансового продукта, предполагает определенное ограничение на сумму хранимых в кошельке средств и использование его для сравнительно мелких платежей.
     Особенность чиповых карт, реализующих концепцию электронных наличных, заключается в том, что. применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традиционные деньги и т.п. Примером такой карты является банковская карта Mondex.
     Для хранения средств, перечисленных с банковского счета, реализовано устройство, называемое бумажником (Mondex wallet), которое позволяет переводить средства с карты на карту, считывать баланс, изменять ПИН. Средства на карту могут переводиться из бумажника по мере необходимости. Благодаря этому была реализована анонимность операций и повышена безопасность системы: часть денег — в бумажнике, часть — на карте. Кроме того, в системе Mondex предусмотрено использование банкоматов для обналичивания денег и торговых терминалов для перевода средств с карты покупателя на карту продавца, который затем, воспользовавшись Mondex, совместимым с телефоном, может перечислить накопленные на его карте средства на банковский счет предприятия.
     В платежной системе, использующей карты с электронными наличными, существуют ограничения на операции с картами торговцев. Таким образом обеспечивается так называемое свойство аудируемости операций. Модель электронных денег становится менее опасной.
     Платежные ассоциации Visa International. Mastercard Int и Europay Int образовали рабочую группу, которая разработала международные ISO-стандарты для карт с микропроцессором, так называемый EMV-стандарт (название составлено по первым буквам систем главных разработчиков EuroPay/MasterCardA/isa) В Евросоюзе было принято решение о переводе в 2010 г. пластиковых карт на смарт-карты или EMV-карты. В настоящее время существуют варианты комбинирования продуктов платежных систем на основе смарт-карт: 
     1. Mastercard предложила объединить приложения предавторизованных карт и дебетовых/кредитных карт. В этом случае операции проводятся как в онлаиновом режиме для пополнения счета карты в пределах установленного лимита на сумму одной офлайновой операции, так и в офлайновом режиме для выполнения платежей. 
     2. Visa представила мультиаппликационные EMV-карты. Система обеспечивает клиентам дополнительные удобства при выполнении платежей с использованием дебетовых или кредитных карт Visa и мобильных телефонов. Решение основано на технологиях ЕМУ и Inlrared Financial Messaging, или IrFM (международный стандарт, обеспечивающий совместимость устройств при передаче данных по инфракрасным каналам). Владельцы карт Visa и абоненты системы SKT могут оплачивать товары и услуги. направляя защищенный инфракрасный сигнал с мобильного телефона в миниатюрные приемники инфракрасного излучения, встроенные в POS-терминалы в пунктах продажи, торговых автоматах, разнообразных транспортных терминалах и других устройствах, принимающих платежи. При этом платежные данные держателя карты будут надежно храниться в EMV-совместимом микропроцессоре мобильного телефона. Очевидно. что инициализация платежных транзакций в будущем будет происходить не только с соответствующих мобильных телефонов, но и с других мобильных устройств, имеющих ИК-порт. 
     Ко второй группе электронных денег относятся сетевые деньги. которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ или других съемных носителях и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в том числе и через Интернет. Они используются для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах и прочих компаниях, ведущих бизнес в сети Интернет. Их можно также обменять на традиционные деньги. По своей природе электронные деньги ближе к безналичным банковским деньгам.
     Различные платежные электронные системы по-разному организуют работу с электронными деньгами. Например, в модели цифровых наличных (digital cash) гарантией безопасности служит стойкость криптографических протоколов, используемых при изготовлении (эмиссии) цифровых денег и регламентирующих их оборот. По аналогии с наличными купюрами цифровые деньги, как электронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер и т.д.) и элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента. Для обеспечения анонимности обращения цифровых денег индивидуальные признаки выбираются их будущим владельцем и в закрытом виде передаются для подписи эмитенту. Подписывает банкноту эмитент «вслепую» (не зная ее индивидуальных признаков, но. точно зная номинал), для чего используются специальная цифровая подпись и криптографический протокол. Поэтому эмитент может контролировать только объем выпущенных цифровых денег, но не распределение их по респондентам, что и обеспечивает анонимность расчетов. При выдаче цифровых денег взамен наличных или других платежных средств эмитент может даже не знать респондента. Чтобы исключить повторные расчеты одной и той же электронной банкнотой. Цифровые деньги делаются «одноразовыми», каждая банкнота применяется для расчетов только один раз. С этой целью эмитент должен поддерживать базу данных использованных банкнот и сверяться с ней при каждом платеже. Эмиссия и использование цифровых денег действующим законодательством не регламентируются, поэтому их ликвидность обеспечивается эмитентом и основывается на соглашениях о их применении как платежных средств [7]. Эта модель используется в таких платежных системах как PayCash, Яндекс.Деньги.
     Пополнение электронных сетевых кошельков происходит как банковскую систему (банковские переводы, Интернет- банкинг, платежи с карты, чеки и т.д) и не банковскую систему (небанковские переводы, например, наличным платежом через отделения Почты России, различные платежные терминалы, номинальные пластиковые карты платежной системы, другие электронные платежные системы и т.д.). При выборе электронной платежной системы пользователю необходимо поинтересоваться размером комиссии за эту операцию. Обычно эти данные, как и возможные пополнения электронного кошелька, размещены на сайте системы.
     
     
1.3. Современные электронные платежные системы и их особенности
     Электронная платежная система—это безналичная система оплаты, которая осуществляется посредством платежей из электронного кошелька через гарантийное агентство — оператора платежной системы, либо администратора платежной системы. То есть платежная система — это среда, в которой функционируют электронные деньги. Платежные системы могут оперировать не только электронной валютой, но и проводить традиционные безналичные транзакции. К главным преимуществам электронных денег по сравнению с безналичным расчетом через банк следует отнести следующие параметры:
     - низкая стоимость транзакции и перевода с одного электронного счета на другой; 
     - высокая скорость проведения операции, которая ограничивается только возможностями платежной системы, практически действие происходит мгновенно.
     Главными недостатками электронных денег можно считать то, что:
      — эмитентом электронных денег является не государство, а конкретная платежная система, которая и отвечает за сохранение их платежеспособности; 
     — использование электронных денег возможно только в рамках платежной системы-эмитента; 
     — существуют проблемы с безопасностью при проведении электронных платежей. [8]
     В России функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, Mondex, MoneyMail, CyberPlat, Rapida и др. Большинство систем являются не анонимными или частично анонимными. Оплату товаров через названные системы предлагает практически любой интернет-магазин.
     Крупнейшей системой, построенной на основе электронных кошельков является Webmoney Transfer. Для проведения расчетов в системе используются учетные единицы, так называемые титульные знаки, которые являются для пользователя аналогом денег. Система мультивалютная и поддерживает несколько видов титульных знаков, которые выступают эквивалентами разных валют: WMR (эквивалент российских рублей на R-кошельках); WME (эквивалент евро на Е-кошельках); WMZ (эквивалент долларов США на Z-кoшельках); WMU (эквивалент украинских гривен на U-кошельках); WMY (эквивалент узбекского сома на Y-кошельках). 
     Кроме того, используются еще два специализированных знака WM-C и WM-D для проведения кредитных операций, являющиеся эквивалентами долларов США.
     WebMoney позволяет совершать переводы только между кошельками, имеющими одинаковую валюту. Тем не менее, можно без труда обменять разные виды титульных знаков друг на друга или на расчетные единицы других систем, воспользовавшись услугами многочисленных обменных пунктов, существующих в Интернете. Система не связана с банковскими счетами.
     Второй по распространенности и популярности платежной системой является Яндекс.Деньги. В ее основе лежат технологии платежной системы PayCash, использующей модель цифровых наличных (digital cash). Вместо электронных монет PayCash использует свою разработку — «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом слепой» подписи (Blind signature). [8]
     Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» — электронные монеты сделаны одноразовыми, то есть при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти деньги раньше. PayCash позволяет хранить цифровую наличность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронные деньги клиента.
     Система имеет совершенную форму защищенности от злоумышленников. С точки зрения безопасности она превосходит традиционные системы оплат, такие, как платежные карты. Важную роль в обеспечении полной безопасности расчетов играет сам пользователь, а система предоставляет все средства для этого. Система обеспечивает анонимность платежей. [8]
     Система RUpay позволяет производить мгновенные внутренние переводы между пользователями, международные и внутрироссийский банковские переводы, принимать и отправлять средства на электронные кошельки других электронных платежных систем, производить обмен электронных денег разных систем, организовать прием платежей множеством способов на своем интернет-ресурсе, получить виртуальную платежную карту Visa. RuPay позволяет выполнять платежи на счета в наиболее популярную зарубежную систему электронных денег PayPal, платежный сервис которой для россиян ограничен — использовать его можно только для расчетов за покупки.
     В международной платежной системе E-gold денежные средства пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте. В качестве внутренних денег используются четыре типа валют: e-silver (серебро), e-gold (золото), e-platinum (платина) и е-palladium (палладиум). Это аналоги драгоценных металлов, фактически обеспеченных настоящим металлом, находящимся в хранилище компании. Вносимые в систему деньги конвертируются в одну из внутренних валют.
     Вид валюты в системе из соответствующего драгметалла пользователь выбирает самостоятельно при пополнении счета. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит от колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках. Система позволяет проводить оплату в интернет-магазинах, принимать платежи на своем сайте, делать переводы на счета других пользователей в системе. Пополнить счет в системе можно банковским переводом, получив платеж от другого пользователя, или через обменный пункт, обменяв одну из валют. Вывести средства можно, получив слиток металла, используя обменные сервисы в другую электронную валюту, банковским переводом на счет, чеком, через Western Union. Большинство обменных пунктов работают с системой e-gold и позволяют осуществлять обмен в другую электронную валюту, в том числе в WebMoney и Яндекс.Деньги, и производить обратный обмен.
     При регистрации клиент по электронной почте получает номер зарегистрированного счета в E-gold, и в дальнейшем каждый его вход в систему будет сопровождаться высылкой на электронную почту кода для входа в систему. [8]
     Эта система является одним из немногих способов расчетов с зарубежными пользователями, которые редко используют российские системы электронных денег. 
     Работа системы E-Port основана на использовании единой предоплаченной карты e-port, которая может быть представлена в виде обычной пластиковой карты или в виде виртуальной карты. Купить пластиковую карту этой системы можно в агентской сети, можно приобрести виртуальный аналог карты на сайте системы, а потом пополнить ее через банковский перевод, наличными в кассе банка, в офисах системы или через агентов системы. Е-port развивает агентскую сеть предприятий, оказывающих услуги по приему платежей за услуги мобильных операторов, интернет-провайдеров и других компаний. Недостатком системы является то, что вывести средства можно только в кассе организатора системы.
     На основе вышеизложенного можно заключить, что глобализация мировой экономики привела к серьезным изменениям в банковской сфере. Потребность клиентов в подобных услугах также неуклонно возрастает. [8]
     Рассмотрев различные виды электронных денег и платежных систем, отметим некоторые преимущества смарт-карт по отношению к сетевым деньгам: 
     1. Возможность пользоваться картой вне Интернета, т.к. физический носитель можно носить с собой, а для сетевых денег необходимо наличие ПЭВМ и подключение к сети Интернет; 
     2. Смарт-карты более привычны для потребителей, чем сетевые деньги. Использование сетевых денег требует некоторых навыков работы с компьютером; 
     3. Электронные деньги на базе смарт-карт исторически реализовывали на базе карт с микропроцессором, которые сложно подделать, а также операции верифицировались ПИН-кодом, что также затрудняет их использование после кражи самой карты. В случае сетевых денег достаточно компрометации паролей и кодов безопасности, в результате атаки на компьютер пользователя, и деньги смогут украсть. Кроме того, неполадки с компьютером могут привести к потере полученных сертификатов безопасности, дающих доступ к электронному кошельку, либо самого электронного кошелька. Справедливости ради заметим, что в инструкциях по безопасности во всех платежных системах предлагаются определенные правила, соблюдение которых значительно снижает риска потерь электронной наличности.
     Но несмотря на то, что электронные деньги похожи на официально действующие платежные единицы, существуют важные моменты, препятствующие считать их «полноценными» деньгами: 
     — электронные деньги выпускаются не центральным банком. а коммерческими компаниями; 
     — электронные денежные средства не являются методом универсального обмена. Владелец электронных денег может только использовать их вместе с продавцом или банком, которые являются членами соответствующей системы электронных денег и больше нигде. 
     В настоящее время электронные деньги и электронные платежные системы являются динамично развивающимся рынком как технически, так и технологически. Большое значение имеет то, что в правовом аспекте существует еще множество нерешенных проблем. Так в настоящее время в России не осуществляется специального государственного регулирования электронных денег. Банки непосредственно не имеют отношения к сетевым электронным деньгам, обеспечивая лишь конечную точку ввода-вывода денежных средств в системы, и практически не являются значимыми игроками на этом рынке. Хотя думается, что в будущем банки займут если не лидирующее, то значимое положение в оказании этой услуги. [8]

2. Анализ работы электронных систем на российском рынке банковских услуг
2.1 Организация электронного документооборота в банке
     Десять лет назад для обмена документами мы использовали факс. Еще раньше документы доставляли только с помощью курьеров или почтой. Сейчас люди имеют возможность избавиться от бумажных документов и организовать юридически значимый документооборот с применением электронной подписи.
     Документооборот - это движение документов в организации с момента их получения или создания до завершения исполнения и его хранения. [9] Электронный документооборот имеет свою специфику и организован с использованием автоматизированной многопользовательской системы, в которой документы организации обрабатываются централизовано в электронном виде.
     В 2002 году Правительство Российской Федерации запустило федеральную программу «Электронная Россия», цель которой заключалась в обеспечении кардинального ускорения процессов информационного обмена. Процесс перехода всех государственных органов власти на электронный документооборот продолжается и по настоящее время (программа «Информационное общество» срок окончания 2020 год). [10]
     Начиная с 1 апреля 2014 года кредитные организации, заключившие с Банком России кредитный договор на предоставление обеспеченных кредитов, предусматривающий возможность обмена документами в электронном виде, смогут направлять в Банк России в электронном виде следующие документы:
     — заявку на участие в кредитном аукционе Банка России / заявление на получение кредита Банка России по фиксированной процентной ставке;
     — заявление на перевод ценных бумаг из раздела «Блокировано Банком России» в «Основной» раздел или другой раздел «Блокировано Банком России».
     Введение электронного документооборота не отменяет действующего в настоящее время порядка документооборота на бумажном носителе, обеспечивающего возможность для кредитной организации направить в Банк России заявку на участие в кредитном аукционе / заявление на получение кредита по фиксированной процентной ставке. [11]
     Одним из основных принципов электронного документооборота является однократная регистрация документа, позволяющая однозначно идентифицировать документ. Зарегистрированный документ в электронном виде может направляться на рассмотрение нескольким исполнителям одновременно, в результате отсутствует необходимость в передаче сотрудникам бумажных документов, что значительно ускоряет процесс принятия решений руководителями и доведения информации до исполнителей.
     С точки зрения руководителей работу с документами можно разделить на две основные категории – принятие решений и контроль их исполнения.
     При принятии решений главная проблема руководителя заключается в недостатке времени для сбора необходимой информации и ее дальнейшего анализа. Система электронного документооборота (далее – СЭД) построена на автоматизированных процессах, с помощью которых время на поиск документов составляет всего несколько секунд. Система поиска позволяет находить документ, обладая минимальной информацией о нем.
     Автоматизированный поиск также может стать хорошим помощником в формировании актуальных организационно-распорядительных документов, которые являются неотъемлемой частью документооборота. Учитывая масштабы организации, количество этих документов может достигать несколько тысяч в год. С целью своевременного их исполнения возлагается контроль на должностных лиц. Кроме того, для решения значимых задач необходим «мозговой штурм», и, как правило, в этих целях создаются коллегиальные органы (комиссии, рабочие группы). Однако, в деятельности организации нередко происходят изменения в штатном расписании (перевод на другую должность, увольнение) и тем самым может возникать риск неисполнения приказов, поставленных задач. 
     Помимо поиска, система автоматизации документооборота дает возможность создавать связки с ранее поступившей, исходящей корреспонденцией, отмененными и действующим нормативными, организационно-распорядительными документами, что обеспечивает доступ к актуальной информации и способствует принятию верных решений.
     Контроль исполнения документов и поручений – один из важнейших инструментов управления, и от того, как он будет организован, зависит успех компании. СЭД упрощает процедуру контроля, автоматизируя данный процесс: возможно устанавливать напоминания о приближении срока исполнения или извещения, если срок просрочен, идентифицировать ответственного на каждом этапе исполнения документа (процесса), составлять отчеты о состоянии исполнительской дисциплины.
     Преимущество СЭД состоит в том, что создавая проект в электронном виде, его можно направить нескольким исполнителям и установить срок его рассмотрения. Если один из визирующих находится на удаленном расстоянии, он сможет рассмотреть документ дистанционно, при наличии замечаний, отразить их в программном комплексе.
     Таким образом, удобство безбумажных технологий, на первый взгляд, очевидно. Но главное преимущество СЭД для руководителя состоит не только в экономии времени и средств, а в построении новой более четкой организации бизнес-процессов компании. От внедрения СЭД получают выигрыш не только отдельные службы, но и вся организация в целом. [12]
     
2.2 Платежи и переводы через сеть интернет
     Следует отметить, что осуществление людьми платежей и переводов через Интернет зависит от частоты и длительности пользования ими сетью. Так, доля тех, кто осуществляет платежи с банковского счета через личный кабинет,.......................