Банковское кредитование бизнеса

АККРЕДИТОВАННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ ЧАСТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
МОСКОВСКИЙ ФИНАНСОВО-ЮРИДИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ МФЮА

Кафедра _________________________Экономики и финансов____________________________
Дисциплина ________________________Банковское дело_______________________________
Факультет __________Права и экономики_________ группа __11БДо8581__ 
ЗАДАНИЕ 
НА КУРСОВУЮ РАБОТУ


Студенту _________________Хизамбарели Мариам Владимировна______________________
(фамилия, имя, отчество)

Научный руководитель ____________к.т.н. Брусанов В.В.______________________________
(ученая степень, звание, Ф.И.О.)

Тема: ______________________Банковское кредитование бизнеса________________________
_________________________________________________________________________________
(утверждена на заседании кафедры «____» ____________20___г. протокол №_____)

Целевая установка: ____Изучение состояния, тенденций и перспектив совершенствования___
_______________________кредитной работы с юридическими лицами в отечественных_______
_______________________коммерческих банках в современных экономических условиях_____
Основные вопросы, подлежащие разработке:
__1. Понятие, содержание и виды кредитных операций_________________________________
__2. Методы оценки кредитоспособности юридических лиц в коммерческих банках_________
__3. Организация корпоративного кредитования в Российской федерации_________________
__4. Анализ операций кредитования бизнеса в коммерческих банках______________________
__5. Состояние и тенденции развития корпоративного кредитования в Российской__________
____федерации____________________________________________________________________
Основная литература:
1. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие/ Под ред._______
О.И.Лаврушина. – М.: Кнорус, 2013.______________________________________________
2. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования. Учебное______
пособие/ Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Кнорус, 2014._______________________________
3. Деньги, кредит, банки. Учебник и практикум/ Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: Юнити-дана,___
2013._________________________________________________________________________
4. Справочник кредитного работника коммерческого банка/ Под ред. В.С. Ляховского. –___
М.: Юнити-дана, 2011.__________________________________________________________
5. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. –_____
М.: Финансы и статистика, 2012._________________________________________________
6. Банковское дело. Учебник/ Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Кнорус, 2014._______________
7. Челноков В.А. Банки и банковский операции: Учебник для ВУЗов. – М.: Высшая________
школа, 2012.__________________________________________________________________



МОСКОВСКИЙ ФИНАНСОВО-ЮРИДИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ МФЮА


Факультет ___________ Права и экономики____________________
Кафедра ___________Экономики и финансов__________________






КУРСОВАЯ РАБОТА 

   
   По дисциплине______________ Банковское дело___________________________

   Студента ____________Хизамбарели Мариам Владимировна_______________
   					(фамилия, имя, отчество)
   


	На тему:	__________Банковское кредитование бизнеса_____________
  

	Автор работы:						
	Хизамбарели М.В.					___________________
	           (ФИО)								(подпись)

	Научный руководитель:					
	к.т.н. Брусанов В.В.					___________________
   	(ученая степень, звание, ФИО)						(подпись)
   

   								Дата сдачи:
   								«____»______________2017 г
   								
   								Оценка: __________________
   
   
   








Москва 2017

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ	3
ГЛАВА 1. ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ БИЗНЕСА	5
1.1 Роль, механизм и виды банковского кредитования бизнеса	5
1.2 Система кредитования бизнеса коммерческими банками: организация, проблемы и перспективы	10
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ БИЗНЕСА	20
2.1 Динамика и тенденции кредитования бизнеса	20
2.2 Особенности кредитования малого бизнеса	24
2.3 Направления развития банковского кредитования бизнеса	32
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	41
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ	43
ПРИЛОЖЕНИЕ



ВВЕДЕНИЕ 
     В условиях рынка коммерческие банки являются ключевым звеном, не только снабжающим экономику дополнительными денежными ресурсами, но и выполняющим как аналитические функции, так и функции непосредственного рыночного регулирования. Прогрессивное развитие российских коммерческих банков в настоящее время является одним из важнейших условий ускорения экономического роста, повышения конкурентоспособности российской экономики в мировой экономической системе.
     Банковское кредитование реального сектора экономики является необходимым источником стимулирования их развития и одновременно источником реализации кредитных отношений с целью получения прибыли для коммерческого банка. Современные тенденции свидетельствуют о наличии проблем в обеспечении предприятий кредитами коммерческих банков. В частности, с одной стороны, банки не в состоянии обеспечить полностью необходимыми кредитными ресурсами предприятия различных отраслей экономики, а с другой – зачастую бизнес юридических лиц (особенно малого бизнеса) относятся к категории высокорискового, что влечет значительный прирост процентной ставки и затрудняет возможность воспользоваться кредитом.
     Реальный сектор и категории малого и среднего бизнеса являются основой национальной экономики. В свою очередь, государство и коммерческие банки посредством механизма кредитования должны способствовать удовлетворению финансовых потребностей таких предприятий. Именно коммерческий банк должен помогать перерасти малому бизнесу в средний, а среднему бизнесу в крупный. Это стало еще более актуальным моментом в посткризисных финансовых условиях, когда все компании, абсолютно разные по величине, ощутили нехватку в финансовых ресурсах. 
     Одной из причин этого была смена кредитной политики в коммерческих банках и недоверие банков к заемщикам в силу возросших рисков. Важной задачей банковского кредитования является поддержка бизнеса. 
     Основные препятствия активизации банковского кредитования реального сектора обусловлены позицией банков, спецификой деятельности предприятий и общеэкономическими факторами. Поэтому необходимо проанализировать современные тенденции реального сектора лиц в коммерческом банке с целью выявления путей его активизации.
     Изучению банковского кредитования предприятий реального сектора посвятили свои труды такие авторы, как Лаврушин О.И., Ендовицкий Е.А. и многие другие. Однако данные работы затрагивают лишь общие теоретические аспекты банковского корпоративного кредитования, отсутствует актуализация применения теоретических знаний на практике и их адаптация к современным экономическим условиям. 
     Новизна, недостаточный уровень изученности, большая теоретическая и практическая значимость темы данного исследования обусловили актуальность выбранной темы работы.
     Целью исследования является анализ банковского кредитования бизнеса. Достижению поставленной в работе цели способствовало решение следующих задач:
     * рассмотреть теоретические основы деятельности коммерческих банков и их взаимодействия с предприятиями реального сектора;
     * охарактеризовать аспекты, связанные с обеспечением возвратности кредитов;
     * проанализировать динамику и выделить проблемы и перспективы взаимодействия коммерческих банков и предприятий реального сектора в текущих условиях. 
     Объект исследования – кредитная деятельность банков.
     Предметом исследования является механизм взаимодействия коммерческих банков и предприятий реального сектора и пути совершенствования данного механизма. 
     
     

ГЛАВА 1. ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ БИЗНЕСА 
1.1 РОЛЬ, МЕХАНИЗМ И ВИДЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ БИЗНЕСА 
     В развитии экономики коммерческие банки реализуют свою роль в следующих основных направлениях: кредитная и рассчетно-кассовая, посредническая деятельность. Учитывая сложившиеся экономические условия, банкам необходимо уделить особое внимание кредитованию предприятий как приоритетному направлению размещения ресурсов. 
     В современных условиях банки в сфере кредитования юридических лиц столкнулись с целым рядом проблем. К ним, в частности, относятся1:
     - снижение спроса на кредитные продукты;
     - рост просроченной задолженности по кредитам;
     - возрастание объемов работы с проблемными заемщиками, не выполняющими в срок обязательства по погашению кредитов.
     Одним из возможных путей снижения остроты этих проблем является оптимизация кредитного процесса.
     Условия кредитования юридических лиц примерно одинаковые в разных банках2. Условия кредитования следующие:
     1) совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;
     2) наличие возможностей, как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;
     3) возможность реализации залога и наличие гарантий;
     4) обеспечение коммерческих интересов банка;
     5) заключение кредитного соглашения.
     Этот факт объясняется тем, что кредитование юридических лиц включает в себя большую часть всех операций и действий, которые только могут участвовать в процессе кредитования, но не являются обязательными при кредитовании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и банков. При этом в большинстве случаев юридическим лицам требуется индивидуальный подход3.
     Например, в пакете документов, представляемом заемщиком - юридическим лицом, обязательно должны присутствовать учредительные и регистрационные документы (в отличие от заемщиков - физических лиц).
     Оценка кредитоспособности таких заемщиков включает в себя не только анализ всей представленной отчетности, но и маркетинговые исследования продукции (услуг), выпускаемой (оказываемых) заемщиком (в отличие от заемщиков - кредитных организаций)4.
     В процессе рассмотрения кредитной заявки проверяется, кроме всего прочего, фактическое наличие организации по указанному ею юридическому адресу.
     Предметы залога, предоставляемые банку юридическим лицом, часто нуждаются в постоянном и тщательном мониторинге на предмет их сохранности и оценки рыночной стоимости.
     В целях формирования адекватного резерва на возможные потери банк должен осуществлять контроль за целевым использованием кредитных ресурсов заемщиком.
     Возможность формировать в целях резервирования портфели однородных ссуд по юридическим лицам отсутствует (если это не субъекты малого и среднего бизнеса, по которым, впрочем, тоже имеются проблемы с портфелями)5.
     Метод кредитования можно определить как совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов. Таких методов три: метод кредитования по обороту, метод кредитования по остатку, оборотно-сальдовый метод.
     При кредитовании по остатку организация платежного оборота в связи с обязательствами хозяйственно-финансовой деятельности осуществляется по расчетным счетам с предоставлением банковских ссуд под отдельные виды запасов товарно-материальных ценностей для восстановления собственных средств, вложенных в хозяйственный оборот. Банковские ссуды при этом носят компенсационный характер. Предприятие может кредитоваться по нескольким простым ссудным счетам.
     Денежные суммы со специального судного счета предоставляются непосредственно на оплату поступающих расчетных документов за товары и услуги. Каждая выдача такого кредита документально не оформляется. Погашение задолженности по специальному ссудному счету, как правило, производилось путем зачисления выручки предприятия непосредственно на спецссудный счет. Однако, в настоящее время такая система погашения задолженности невозможна в силу содержащихся в специальных правилах указаний о погашении задолженности по кредитам банков с расчетных (текущих) счетов юридических лиц.
     По цели выделяются накопительно-расходные ссудные счета. К примеру, депозит клиента систематически пополняется за счет новых накоплений, но их расходование всегда превышает поступления, в связи с чем сальдо на счете продолжает быть дебетовым.
     Контокоррент - это счет, на котором отражаются все платежи предприятий. По нему проходят затраты по основной производственной деятельности, по расширению и модернизации основных фондов.
     Клиент банка сам выбирает, какая из форм кредитования, какой ссудный счет, какой режим выдачи и погашения кредитов ему больше подходит6. 
     В соответствии с требованиями Банка России предоставление кредита осуществляется7:
     - в разовом порядке;
     - многоразово в меру потребности, в пределах открываемой заемщику линии и срока кредитования, установленного в кредитном соглашении;
     - посредством оплаты разрыва в платежном обороте организации в виде дебетового сальдо на его расчетном (текущем, корреспондентском) счете;
     - на базе объединения кредитного потенциала ряда банков (консорциального кредита);
     - другими способами.
     Для расчетно-кассового обслуживания клиент открывает счёт в банке. Коммерческие банки открывают и ведут счета юридических лиц всех организационно-правовых форм собственности, а также предпринимателей, зарегистрированных в установленном законодательством Российской Федерации порядке. В зависимости от форм собственности и хозяйствования клиент может открыть расчётный, текущий или бюджетный счёт.
     Основным документом, регламентирующим деятельность банка в сфере обслуживания юридических лиц, является: Гражданский Кодекс Российской Федерации ч. 2, гл. 45,46.
     В этих Законах определена правовая основа работы Банка по обслуживанию юридических лиц.
     Специфическое положение банковского сектора в экономике определяется тем, что его деятельность носит производительный характер и способствует увеличению объема валового внутреннего продукта.
     Взаимодействие институтов банковского и реального секторов представляет систему взаимосвязей коммерческих банков и предприятий и реализующееся путем оказания банками широкого спектра услуг, охватывающего финансовые потребности реального сектора.
     Кредитование юридических лиц связано с повышенным риском ввиду неплатежеспособности некоторых заемщиков. 
     Банк, будучи самостоятельным кредитным учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры и др. 
     Кредитная политика коммерческого банка – это комплекс его мероприятий, цель которых – повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска. 
     Наличие ресурсов у коммерческого банка является исходным для проведения кредитной политики. Если кредитная операция оказывается достаточно доходной и менее рискованной, банк может увеличить объём денежных средств, предназначенных для кредитования. Ещё более заметное влияние на кредитную политику оказывает структура имеющих в распоряжении банков денежных средств. Если в их составе достаточный удельный вес занимают долгосрочные ресурсы, то банк располагает большими возможностями для долгосрочного кредитования. Также кредитная политика зависит во многом от ликвидности банка, возможности выполнения им обязательств перед кредиторами – юридическими и физическими лицами, хранящими денежные средства на счетах в банке.8
     Выводы. Таким образом, коммерческий банк, использующий различные действенные способы обеспечения выдаваемых ссуд (реализуя политику обеспеченности возвратности ссуд), может рассчитывать на погашение выданных кредитов (или хотя бы на частичное погашение), даже при условии, что заемщик не имеет возможности вернуть долг.
     Осуществляя кредитные операции, коммерческие банки принимают на себя кредитный риск, сущность которого состоит в том, что существует вероятность неисполнения, несвоевременного или неполного исполнения должником своих финансовых обязательств, в результате чего банк может понести убытки. Оценка кредитного риска выступает необходимым элементом системы управления кредитным риском банка. Она помогает не только оценить уровень возможных убытков вследствие наступления рисковых событий, но и разработать управленческие решения, направленные на снижение степени кредитного риска.
1.2 Система кредитования бизнеса коммерческими банками: организация, проблемы и перспективы
     Банковский сектор является неотъемлемой частью любой экономики. Она представляет собой совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют широкий спектр операций: ведение расчетных счетов клиентов, кредитование физических и юридических лиц, привлечение вкладов, покупку и продажу государственных и корпоративных ценных бумаг и многие другие.
     В наших ранее опубликованных исследованиях мы уже касались различных аспектов банковской системы. Это относилось, во-первых, к статистическому анализу территориального размещения банков и, во-вторых, анализу их прибыли по РФ9. В настоящей работе ставится цель на основе статистических приемов исследовать динамические тенденции в количестве действующих филиалов кредитных организаций и состояние задолженности по полученным кредитам и займам юридических лиц. На основе официальных статистических источников в отношении РФ и Красноярскому краю решалась система задач. Среди них:
     1. Определение видов кредитования бизнеса разного масштаба;
     2. Оценка динамики действующих кредитных организаций за 2011-2014 гг.;
     3. Изучение состояние задолженности по полученным кредитам и займам, предоставленным юридическим лицам за 2009-2014 гг.;
     4. Исследование динамики просроченной задолженности по займам юридических лиц;
     5. Оценка вариации по системе параметров кредитных организаций за 2011-2014 гг.
     Одной из функций банков является кредитование реального сектора экономики. Виды кредитов различаются по масштабам бизнеса. В отношении среднего и крупного спектр кредитов шире по сравнению с микро и малым бизнесом. Вышесказанное иллюстрируется табл. 1.1.
     Таблица 1.1. Виды кредитования бизнеса разного масштаба10
Микро и малый
Средний и крупный
– На любые цели с залогом и без
– Лизинг
– Пополнение оборотных средств 
– На приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости 
– Банковские гарантии
 – Рефинансирование
– Овердрафтное
– Контрактное
– Инвестиционное
– Лизинг
– Отраслевое кредитование (с/х, ОПК, добывающие предприятия, розничные торговые сети, пр.) 
– Аккредитивы
– Финансирование девелоперских проектов 
– Гарантии – Рефинансирование
     
     Инвестиционное кредитование способно генерировать значительные кредитные потоки, которые оказывают возможность банковскому учреждению получать определенную величину прибыли. Однако, в настоящее время, банки функционируют в сложных финансово–экономических условиях, вызванных трансформационными экономическими изменениями в стране. Вместе с тем, в условиях рыночной экономики усиливается роль инвестиционных процессов, которые способны обеспечить развитие приоритетных сфер экономики. Специфика этих процессов заключается в том, что они всегда должны иметь финансовое обеспечение, которое, в большинстве случаев, опирается на заемный ресурс. Проблема заключается в поиске оптимального решения в сфере инвестиционного кредитования, как с позиции банковского учреждения, так и с позиции заемщика. В связи с этим, тема является достаточно актуальной и современной.
     Существует большое количество исследований, посвященных банковскому инвестиционному кредитованию, его проблемам и направлениям возможных их решений. Целесообразно заметить, что значительный вклад в развитие банковского инвестиционного кредитования внесли такие ученые–экономисты как А. А. Пересада и Т. В. Майорова, Ю. Н. Воробьев11, Е. И. Воробьева12, А. П. Бондарь13 и другие. Однако с течением времени рыночные рычаги управления выдвигают все новые требования, которые порождают определенные проблемы. Следовательно, необходимость дальнейших исследований в области банковского инвестиционного кредитования является вполне обоснованной.
     Ученые утверждают, что знание основ банковского инвестиционного кредитования имеет большое значение для обоснованного выбора варианта при кредитовании инвестиционного проекта. А изучение современной ситуации в области банковского кредитования инвестиций позволит определить ряд проблем, реально существующих на отечественном кредитном рынке. Исходя из этого, целью статьи является определение сущности банковского инвестиционного кредитования, изучение современного состояния банковского инвестиционного кредитования в Российской Федерации и на основании этого предоставление рекомендаций по устранению выявленных недостатков.
     Необходимость инвестирования предприятиями в модернизацию производства, его реконструкцию или расширение вынуждает субъектов хозяйствования искать приемлемые источники финансирования. Недостаток собственных средств предприятий влечет за собой необходимость заемного финансирования, важнейшим видом которого в данном случае выступает инвестиционное кредитование.
     По мнению А. А. Пересады и Т. М. Майоровой под инвестиционным кредитованием следует понимать «кредитование прямых инвестиционных мероприятий или реальных инвестиций (вложений в основной капитал и в прирост материально–производственных запасов)». Согласно этим авторам, в качестве кредиторов при инвестиционном кредитовании выступают коммерческие банки, кредитные союзы, консорциумы, финансово–промышленные группы и др., а также государство, международные финансовые организации, иностранные государства. Однако, в условиях рыночной экономики с развитой системой финансово–кредитных институтов существует необходимость разделять инвестиционное кредитование, осуществляемое коммерческими банками, и проводимое другими кредиторами. В связи с этим возникает объективная необходимость трактовки банковского инвестиционного кредитования как самостоятельного термина.
     К сожалению, на сегодняшний день определение данного понятия ни одним автором не приводится, так как подразумевается, что речь идет об инвестиционном кредитовании, осуществляемом банками. Однако термин «банковское инвестиционное кредитование» не является просто уточняющим к более широкому понятию «инвестиционное кредитование», а имеет самостоятельное значение, характеризуя важную сферу кредитной деятельности коммерческих банков14.
     Банковское инвестиционное кредитование — это экономическая категория, подразумевающая под собой предоставление банковских кредитных ресурсов заемщикам на создание или приобретение основных производственных и непроизводственных фондов на условиях возвратности, платности, обеспеченности и целевого использования средств.
     Корпоративное кредитование, будучи наиболее востребованной формой сотрудничества многих коммерческих банков со своими клиентами, является приоритетным направлением размещения ресурсов, содействуя развитию национальной экономики, поддержке отечественного производителя товаров и услуг. Однако, на современном этапе, в связи с неблагоприятными экономическими условиями в стране, в сфере кредитования юридических лиц возникают многочисленные проблемы, что оказывает отрицательное воздействие как на деятельность банков при ведении кредитного бизнеса, так и на их заемщиков.
     Рассмотрим в динамике изменения объемов кредитования отечественных предприятий, просроченной задолженности и количества существующих банков за последние десять лет (приложение 1).
     Данные таблицы показывают, что за анализируемый период произошло значительное сокращение количества банков в России. Особенно резкое сокращение произошло в 2015 году, когда был закрыт 101 банк. Однако, несмотря на данную тенденцию, объем выданных кредитов нефинансовым организациям продолжал расти (за 2014 год – увеличение на 7036,8 млрд. руб.). Вместе с тем, рос и уровень просроченной задолженности, особенно в период кризисов: за 2009 г. – на 4,3%, в 2015 г. – на 2,0%. При этом, несмотря на то, что в абсолютном выражении объемы кредитования росли, относительные темпы роста замедлились.
     В настоящее время кредитование российскими коммерческими банками предприятий реального сектора экономики связано с рядом значительных проблем.
     Во-первых, одной из актуальных макроэкономических проблем является проблема отраслевых диспропорций при осуществлении кредитования предприятий.
     Потребности в кредитных ресурсах у многих отраслей материального и нематериального производства намного превышают объемы средств, предоставляемых кредитными организациями. Данный факт обусловлен особенностями производственно-коммерческого цикла хозяйствующих субъектов соответствующей отрасли, их рентабельностью, оборачиваемостью активов. Наиболее привлекательными для кредитования являются предприятия оптовой и розничной торговли или производственные предприятия, выпускающие потребительскую (особенно пищевую) продукцию, т.е. товары с низкой ценовой эластичностью спроса. Потребности отраслей, которые относятся к обрабатывающему производству, сельскому хозяйству намного превышают объемы кредитных ресурсов, предоставляющих российской банковской системой.
     По-прежнему активно кредитные организации предоставляют ссуды предприятиям экспортно-ориентированных отраслей. При этом степень зависимости банков от экспортных отраслей очень высока: на них приходится порядка 35-40% активов15. Структура кредитования по секторам за последние годы почти не изменилась, а по сравнению с докризисным периодом экспортно-сырьевая направленность кредитного портфеля банков только усиливается. Это свидетельствует о том, что кредитные организации способствуют «консервации» сложившейся институциональной структуры экономики России, а не ее прогрессивному изменению в пользу развития приоритетных отраслей.
     Во-вторых, в нашей стране по-прежнему очень велика зависимость банков от крупных заемщиков. Существование целого ряда банков определяется благополучием их основных клиентов. Так, на десять крупнейших кредитов приходится в среднем от 30 до 50% объема кредитных портфелей банков; в Западной Европе – 2-10%. Отношение среднего объема десяти крупнейших кредитов к среднему капиталу составляет от 100 до 400% (30-100% в Западной Европе).
     В-третьих, серьезный недостаток российской банковской системы – это отсутствие у банков «длинных» денег, которые так необходимы реальному сектору экономики. Структура кредитных вложений в предприятия реального сектора экономики во многих регионах и в целом по стране характеризуется низкой долей долгосрочных кредитов, которых, как правило, особенно не хватает для обновления и технического совершенствования производства, а также для развития инвестиционной активности.
     В-четвертых – проблема определения оптимальной процентной ставки, которая удовлетворяла бы интересы, как банка, так и его заемщика.
     В настоящее время наблюдается устойчивое удорожание стоимости кредитных ресурсов, которое происходит в условиях крайне ограниченного роста экономики и деловой активности. Это свидетельствует о снижении роли кредита как источника инвестиций в основные фонды. При рентабельности предприятий около 9%, ставка по кредитам для корпоративных клиентов достигает 20%. В данной ситуации банковский сектор не может выступать в качестве эффективного стимулятора роста экономики и модернизации, а предприятия реального сектора не могут использовать кредитные средства как инструмент развития.
     Процентная ставка должна обеспечивать заемщику и банку получение прибыли при компенсации рисков, поэтому ее определение является одной из важных проблем кредитования предприятий реального сектора. Динамика средневзвешенных поквартальных ставок по рублевым кредитам сроком до 1 года, предоставленных нефинансовым организациям, представлена на рисунке.

Рис. 1.1. Средневзвешенные ставки по рублевым кредитам сроком до 1 года, предоставленные нефинансовым организациям за 2007–2015 гг., в %16
     
     На представленном рисунке видно, что в период кризисов ставки по кредитам значительно увеличивались. Тенденция в 2014– 2015 гг. показывает значительный рост ставок, хотя к концу 2015 г. произошло их небольшое снижение.
     Необходимо отметить, что значительное влияние на экономику оказывает и ключевая ставка. По мнению большинства экономистов, при сохранении ключевой ставки Центрального банка свыше 10%, у России нет шансов ускорить социально-экономическое развитие. В особенности данная ставка не приемлема для инвестиций и ипотеки. Как известно, решение Банка России о беспрецедентном повышении ключевой ставки (до 17% в декабре 2014 г.) было принято для того, чтобы ослабить спекулятивные действия на валютном рынке, которые привели к обвальной девальвации рубля. Однако в дальнейшем эта ставка неоднократно снижалась; при этом частая сменяемость ключевой ставки отражается соответственно на размерах выдаваемых кредитов и условиях их предоставления.
     В-пятых, это – ужесточение российскими банками условий кредитования нефинансовых организаций в 2014–2015 гг., прежде всего требований к их финансовому положению и обеспечению кредита.
     Сегодня кредитные организации выдвигают жесткие требования к заемщикам: необходимо обеспечение по кредиту (существуют организации, не имеющие собственных основных средств, или качество имеющегося залога может не соответствовать требованиям банка), наличие бизнес-плана; предоставление полной финансовой отчетности (низкая прибыльность бизнеса, нестабильность платежей, недостаточная диверсификация контрагентов с большой долей вероятности станет основанием для отказа) и наличие других параметров, зачастую имеющиеся далеко не у всех потенциальных заемщиков17.
     В-шестых, продолжительный отрезок времени, в течение которого рассматривается кредитная заявка, и соответственно, потеря времени в получении кредита. Временной лаг снижает эффективность кредитных средств. Часто юридическим лицам требуются средства гораздо быстрее, чем данная услуга предоставляется в настоящее время.
     В-седьмых, к проблеме в области корпоративного кредитования можно также отнести и изменение ставки отчислений в фонд обязательного резервирования Банка России (ФОР): повышение ставки ФОР ведет к росту процентных ставок за кредит, поскольку увеличивает в структуре цены кредита долю неприбыльных активов18.
     В-восьмых, можно выделить политический фактор: взаимоотношение РФ с другими государствами влияют и на действия Банка России. В случае неблагоприятной обстановки на внешнеполитической арене рубль ослабевает, капиталы выводятся из страны, что ведет за собой ужесточение денежно-кредитной политики. Неопределенность, связанная с геополитической напряженностью и санкциями препятствует инвестиционной активности; требуется время, чтобы восстановить доверие инвесторов.
     Таким образом, вместе с нестабильностью рынка, несовершенством законодательства и налоговой системы, непрогнозируемой инфляцией, ограничением набора инструментов кредитования и инвестирования и прочими факторами увеличиваются риски, препятствующие эффективному развитию корпоративных отношений в экономике страны. В связи с этим банки ужесточают требования к заемщикам и отдают предпочтение менее рискованным направлениям размещения средств.
     За последние 10 лет стоимость основных производственных фондов увеличилась в 3 раза: на предприятиях по добыче полезных ископаемых - в 4 раза, на предприятиях обрабатывающего производства - в 3,2 раза19.
     В этот же период предоставление кредитов предприятиям выросло в 1,8 раза20. В то же время темпы роста стоимости основных производственных фондов были схожи в процентом отношении с ростом ВВП (рост на 320 %), это способствует подтверждению факта взаимосвязи эффективного подъема экономики с возможностью её модернизации.
     Можно выявить следующие проблемы кредитования реального сектора в РФ21:
* Не достаточное обеспечение кредитными организациями свободного доступа производственным предприятиям;
* Невозможность рассмотрения производственными предприятиями кредитных организаций в качестве партнёров, исходя из существующего механизма кредитования юридических лиц;
* Незаинтересованность банковской сферы в инвестиционных процессах, проходящих на современном этапе развития российской экономики;
* Развивается тенденция сокращения обеспеченности регионов банковским обслуживанием, в связи с сокращением количества КО;
* Использование не по назначению «вливаемых» финансовых ресурсов, в качестве поддержание уровня развития банковской системы, а не для модернизации экономики.
     В современных условиях развития российской экономики, особое значение имеют вопросы, связанные с развитием банковского сектора. Выделим наиболее значимые перспективы:
* Разработка государственных программ по поддержки кредитования реального сектора экономики;
* Рассмотрение банками принятия от предприятий в качестве залогового обеспечения других видов залога, кроме недвижимости;
* Снижение кредитных рисков за счет повышения эффективности внутрибанковского контроля и управления персоналом.
     Анализируя характерные особенности развития банковской системы Российской Федерации за последние три года развития, можно заметить нехватку формирования и выполнения основных направлений развития банковской системы. Без реализации условия, ориентированности банковской системы на углубление связей с производственными предприятиями и процессами совершенствования реальной экономики, представительство кредитных организаций для целей технологической модернизации будет лишь номинальным.


ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ БИЗНЕСА 
2.1 ДИНАМИКА И ТЕНДЕНЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ БИЗНЕСА 
     За 11 месяцев 2016 г. российские банки предоставили кредитов корпоративным заемщикам в объеме 30,3 трлн. рублей. Это на 1,6% больше, чем за соответствующий период 2015 г. Однако такой скромный рост практически не компенсирует провала 2015 г., когда за аналогичный период объемы кредитования сократились на 12,3% по сравнению с 2014 г. – годом максимальных объемов кредитного рынка. Суммарное падение объемов выдачи корпоративных кредитов за два года составило 10,9%.
     Кредитование в рублях росло несколько быстрее. Всего за рассматриваемый период 2016 г. было выдано 27,5 трлн. рублей кредитов в национальной валюте. Это на 4,0% больше, чем годом ранее. Но двухлетнее падение все равно остается значительным. В 2016 г. рублевый сегмент кредитного рынка сократился на 6,9% по сравнению с 2014 г.
     Кредитование в иностранной валюте продолжает динамично сокращаться. За 11 месяцев 2016 г. банками было предоставлено таких кредитов корпоративным заемщикам в объеме 41 млрд. долларов. Это на 26,3% меньше, чем за аналогичный период 2015 г. В 2015 г. падение кредитования в иностранной валюте б.......................