Aнализ и совершенствование системы мотивации персонала ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

     СОДЕРЖАНИЕ
     
Введение
Глава 1. Общая характеристика деятельности ОАО АКБ «Пробизнесбанк»
Глава 2. Финансовый анализ ОАО АКБ «Пробизнесбанк»
2.1.  Роль Центрального Банка в обеспечении финансовой стабильности банковского сектора в условиях мирового финансово-экономического кризиса
2.2. Анализ финансового состояния ОАО АКБ «Пробизнесбанк»
Глава 3. Теоритические основы системы мотивации персонала
3.1. Определения мотивации, основные теории мотивации и группы мотиваторов
3.2. Мотивация персонала в условиях экономического кризиса
Глава 4. Анализ организации системы мотивации персонала в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и пути ее совершенствования в условиях экономического кризиса
4.1. Оценка кадрового потенциала ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 
4.2. Анализ существующей системы мотивации персонала в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 
4.3. Мероприятия по совершенствованию системы мотивации персонала в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»
Заключение
Список использованной литературы
Приложение






     Введение
     
     В 2011 году Россия переживает период восстановления экономической стабильности, после экономического кризиса, который начался в США и постепенно затронул все наиболее развитые экономики мира. Экономическая ситуация изменилась, всё это с неизбежностью оказало воздействие на сознание людей. Под влиянием создавшихся условий, происходят трансформации в мотивационной структуре, люди стараются осознать, ради чего им действовать, на какие идеалы опираться. В связи с этим мотивационные аспекты приобретают особенную актуальность.
     Мотивация - это процесс сознательного выбора человеком того или иного типа поведения, определяемого комплексным воздействием внешних (стимулы) и внутренних (мотивы) факторов. В процессе производственной деятельности мотивация позволяет работникам удовлетворить свои основные потребности путем выполнения своих трудовых обязанностей.
     Мотивация труда - это стремление работника удовлетворить потребности (получить определенные блага) посредством трудовой деятельности.
     Опасность экономического кризиса для компаний заключена не только в финансовых проблемах и ослаблениях позиций на рынке, но и потерей квалифицированных специалистов, без которых невозможно удачно вести бизнес. К тому же потерять специалиста можно как в прямом, так и в переносном смысле этого слова, когда снижается его трудоспособность, инициативность, азарт, вера в завтрашний день, оптимизм. Людей беспокоят выплаты по кредитам, банкротство банка, в котором хранились деньги по депозитам, снижение уровня заработной платы на фоне роста обязанностей и необходимости работать сверхурочно, продиктованные сокращением штата сотрудников или текучестью кадров, теряется уверенность в завтрашнем дне. В сложившихся обстоятельствах настроение и мотивация у сотрудников совершенно не способствуют тому, чтобы они были оптимистичны, фонтанировали идеями и верили в светлое будущее. Напротив, повышается их тревожность, вследствие чего даже те ситуации, на которые они раньше просто не обращали внимания или не воспринимали близко, теперь наводят на различные размышления и способны подтолкнуть к радикальным решениям. И для того чтобы мобилизировать имеющиеся кадры, мотивация персонала выступает как основное средство обеспечения оптимального использования ресурсов, с целью повышения общей результативности и прибыльности деятельности организации. Весьма важно сохранить ценные кадры и побудить их действовать эффективно.
     В период экономического кризиса применение различных методов мотивации выявляет как положительные, так и отрицательные аспекты, и это естественный процесс. Определенной модели мотивации сотрудников, которая отвечала бы разнообразным требованиям, о наиболее эффективных методах, ни теория, ни практика управления дать не могут. Существующие модели мотивации весьма разнообразны по своей направленности и эффективности. Только осознав, что движет человеком, поняв его мотивацию, можно попытаться разработать эффективную систему форм и методов управления им. Для этого необходимо знать, каким образом возникают или вызываются те или иные мотивы, как и какими способами, мотивы могут быть приведены в действие, как осуществляется мотивирование людей. Выбор метода мотивации зависит от руководителя компании, он должен сам определить, каким образом мотивировать каждого работника для выполнения главной задачи - выживания фирмы в создавшихся условиях экономического спада.
     Процессы мотивации и стимулирования могут противостоять друг другу. Например, рост номинальной заработной платы на 10% при инфляционном повышении цен в стране на 20% не только не вызывает повышения трудовой мотивации, но и снижает ее, так как реальная заработная плата работника снизилась на 10%. Механизм стимулирования должен быть адекватен механизму мотивации работника.
     Избранная тема исследования весьма актуальна, и установив круг проблематики, определим цель исследования данного дипломного проекта - анализ и совершенствование системы мотивации персонала ОАО АКБ «Пробизнесбанк» путем применения теоретико-методологических основ исследования мотивации персонала и разработки рациональных предложений по повышению уровня мотивации в финансово-кредитном учреждении в условиях экономического кризиса.
     Для достижения поставленной цели решим следующие задачи: 
     - рассмотрим общую характеристику ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и 
     - проанализируем, каким образом Банк России участвует в регулировании и мониторинге финансовой стабильности банковского сектора, а также с помощью каких мер осуществляет поддержку банкам в условиях кризиса;
     - проанализируем финансовое состояние ОАО АКБ «Пробизнесбанк»;
     - разберем теоретические основы системы мотивации персонала;
     - дадим оценку кадрового потенциала банка;
     - проанализируем результаты деятельности банка с учетом существующей системы мотивации;
     - разработаем проект по созданию новой усовершенствованной системы мотивации персонала в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в период экономического кризиса;
     Объект работы – Открытое Акционерное Общество Акционерный Коммерческий Банк «Пробизнесбанк». 
     Объект исследования – конкретные формы мотивации труда в банке в период экономического кризиса.
     Предмет исследования – социально-трудовые отношения по поводу формирования мотивационного механизма в банке. 
     При написании работы были использованы законодательные акты, монографии, научные и учебные издания по менеджменту и управлению персоналом, материалы периодических изданий, посвященные вопросам мотивации персонала, формирования систем оплаты труда и управления карьерой. Исходной базой анализа системы мотивации труда  ОАО АКБ «Пробизнесбанка» послужила документация организации: должностные инструкции, положения об отделах, положение о премировании труда работников, приказы и распоряжения руководства, данные управленческого учета. 
    Структура дипломной работы построена следующим образом. 
    Введение раскрывает значимость и актуальность проблемы мотивации в финансово-кредитных учреждениях в период экономического кризиса, ставится цель дипломной работы с обозначением задач, которые необходимо решить в процессе выполнения данной работы. 
    В первой главе дается общая характеристика ОАО АКБ «Пробизнесбанка», краткая история становления, цели, задачи, миссия и стратегия организации, также рассматривается более подробно организационная структура управления.
    Во второй главе рассматриваются меры Банка России по преодолению финансовой нестабильности во время и после кризиса, а также проводится финансовый анализ ОАО АКБ «Пробизнесбанка» уже в посткризисный период.
    В третьей главе раскрывается понятие и сущность мотивационного механизма, как инструмента для повышения производительности труда, дается характеристика основным теориям мотивации, а также описываются особенности системы мотивации в условиях экономического кризиса.
    В четвёртой главе анализируются трудовые ресурсы ОАО АКБ «Пробизнесбанк», а также проводится анализ системы мотивации, которая существует в настоящее время в организации, и на базе этого представляются мероприятия по совершенствованию системы мотивации персонала в условиях экономического кризиса на исследуемом объекте.
    В заключении представлены выводы по всей проделанной работе.
    
     Глава 1. Общая характеристика деятельности ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

	Полное название организации  – Открытое Акционерное Общество Акционерный Коммерческий Банк «Пробизнесбанк» (ОАО АКБ «Пробизнесбанк»).
     ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был основан 07 июля 1993 года, как Акционерный коммерческий банк для обслуживания высоких технологий, промышленных предприятий химической, пищевой, перерабатывающей отраслей промышленности, транспорта и оптовой торговли, связи, жилищного строительства, и для предоставления населению полного спектра банковских услуг.
     В 1995 году банк получил генеральную лицензию № 2412 на совершение банковских операций. Помимо лицензии на предоставление банковских услуг и привлечение во вклады, банк имеет лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности, на осуществление инвестиционной деятельности, на осуществление дилерской деятельности, на осуществление брокерской деятельности, на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами.
     В 1996 году  АКБ «Пробизнесбанк» вступил в первую десятку  развивающихся банков России. Присутствие международного кредитного рейтинга является весьма значимым условием для финансовых учреждений во всем мире, повышающим доверие к банку со стороны его клиентов. В прогноз согласно рейтингам входит поддержание в течение долгого периода хорошего качества активов, благоприятный уровень коэффициентов достаточности капитала, доступ к государственному финансированию и высокие стандарты корпоративного управления. Рейтинг основан на разумном управлении кредитными и рыночными рисками, риском ликвидности. В феврале 2009 года независимое рейтинговое агентство «Рус-Рейтинг» присвоило кредитный рейтинг Пробизнесбанку на уровне «Стабильный». Активы банка умеренно диверсифицированы по типам вложений, их качеству «Рус-Рейтинг» даёт оценку как удовлетворительное. И за первоначальное время своей деятельности Пробизнесбанк установил корреспондентские отношения с банками Украины, США, Германии, Казахстана, Австрии, Бельгии, Беларуси, Кипра, Люксембурга, Узбекистана, Индии, Швейцарии.
     Цель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» — достичь лидирующих позиций международного уровня с расширенными возможностями инвестиционного обслуживания, гарантируя удовлетворение всех потребностей клиентов в качестве универсального банка. 
     Главная функция ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - содействие движению финансовых ресурсов в экономике. Эта функция имеет два основных подхода: 
     * Когда деньги выступают в виде средства обращения и платежа, тогда банк, выполняя роль института денежной системы, способствует организации платежей и денежного обращения в обществе; 
     * Когда деньги выступают в виде товара (ссудный капитал), тогда банк, являясь институтом кредитной системы, накапливает временно свободные денежные средства одних экономических субъектов и ссужает их другим. 
     Миссия ОАО АКБ "Пробизнесбанк" состоит в том:
 Что банк содействует успеху наших клиентов в достижении поставленных целей и задач как в деловой сфере, так и личной жизни  в результате оказания им ряда финансовых и нефинансовых услуг, которые в совокупности смогли бы решить проблемы клиентов.
     Стратегия организации - это органический рост за счет активного использования существующей сети физического присутствия и открытия новых офисов. В перспективе, офисы будут открываться в областях, где банк уже имеется.  
     Основным клиентским предложением банка становится расчетно-кассовое обслуживание, привлечение средств населения и компаний,  предоставление кредитных продуктов физическим и юридическим лицам.
Стратегия банка строится на пяти стратегических составляющих:
1. оптимизация процессов с целью оптимизации расходов;
2. понижение финансовых потерь от всех видов рисков;
3. технология управления лояльностью клиентов;
4. стратегическая готовность стратегических профессий, лидерство, внедрение партнерской модели на всех уровнях;
5. повышение уровня реализации стратегии банка, повышение эффективности   планирования, прогнозирования, анализа в рамках системы стратегического планирования и управления.
     Капитал Пробизнесбанка достаточен. Уровень рисков умеренный. Ресурсная база развивается и является устойчивой в среднесрочной перспективе. Ликвидность достаточная. Вспомогательными факторами текущего состояния Пробизнесбанка являются: устойчивая корпоративная клиентская база, интенсивное взаимоотношение с международными финансовыми институтами, положительная репутация на международных финансовых рынках и высокая степень поддержки банка его собственниками
     Содействие банка со стороны государства определяется как высокая и подтверждается это фактом получения кредитов от ЦБ РФ в результате участия Пробизнесбанка в кредитных аукционах.
     Банк является центром Финансовой группы Лайф, включающей в себя также  ОАО «Банк 24.ru» (г. Екатеринбург), «Ивановский Областной Банк» (г. Иваново), банк ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» (г. Саратов), ОАО «Газэнергобанк» (г. Калуга) и ОАО «ВУЗ-банк» (г. Екатеринбург).
	Основная документация ОАО АКБ «Пробизнесбанка»:
     - устав Банка, изменения, внесенные в устав Банка, зарегистрированные в установленном порядке, решение о создании Банка, свидетельство о государственной регистрации Банка;
		- документы, подтверждающие права Банка на имущество, находящееся на его балансе;
     - документы бухгалтерского учета и отчетности, внутренние документы. С 1995 года Пробизнесбанк ежегодно формирует отчетность в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности (МСФО); 
     - положение о филиале или представительстве Банка;
		- протоколы Общих собраний акционеров, заседаний Совета Директоров Банка, ревизионной комиссии Банка и Правления Банка;
		- бюллетени для голосования, а также доверенности (копии доверенностей) на участие в Общем собрании акционеров;
		- отчеты независимых оценщиков;
      - списки лиц, имеющих право на участие в Общем собрании акционеров, имеющих право на получение дивидендов, а также иные списки, составляемые Банком для осуществления акционерами своих прав в соответствии с требованиями ФЗ «Об акционерных обществах»;
		- списки аффилированных лиц Банка;		 
     - проспекты эмиссии, ежеквартальные отчеты эмитента и иные документы, содержащие информацию, подлежащую опубликованию или раскрытию иным способом в соответствии с требованиями Федерального закона «Об акционерных обществах» и иными федеральными законами;
		- заключения ревизионной комиссии Банка, аудитора Банка, государственных и муниципальных органов финансового контроля;
		- иные документы, предусмотренные Федеральным законом «Об акционерных обществах», Уставом Банка, внутренними документами Банка, решениями Общего собрания акционеров, Совета Директоров Банка, органов управления Банка, а также документы, предусмотренные правовыми актами Российской Федерации.
        Организационно-правовая форма банка является акционерная. Органами управления Банка являются: общее собрание акционеров; совет Директоров Банка; Правление Банка (коллегиальный исполнительный орган); Председатель Правления Банка (единоличный исполнительный орган). Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется единоличным исполнительным органом (Председателем Правления Банка) и коллегиальным исполнительным органом (Правлением Банка). Исполнительные органы подотчетны Совету Директоров Банка и Общему собранию акционеров. 
    Органами контроля за финансово-хозяйственной деятельностью Банка является Ревизионная комиссия и Служба внутреннего контроля. Совет Директоров Банка и Ревизионная комиссия избираются Общим собранием акционеров в порядке, предусмотренном Федеральным законом «Об акционерных обществах» и настоящим Уставом на срок до следующего годового Общего собрания акционеров. Единоличный исполнительный орган (Председатель Правления Банка) и коллегиальный исполнительный орган (Правление Банка) избираются Советом Директоров Банка в порядке, предусмотренном Федеральным законом «Об акционерных обществах» и настоящим Уставом, а именно: осуществляют свои полномочия до момент принятия уполномоченным органом управления Банка решения об их прекращении в порядке, предусмотренном Федеральным законом «Об акционерных обществах» и настоящим Уставом.
     Для ОАО АКБ «Пробизнесбанк» характерна дивизионная организационная структура управления – это  структура управления компанией, в которой четко разделено управление отдельными продуктами и отдельными функциями (Схема 1). 
     
     
     
     
     
     
      Схема 1. Организационная структура управления ОАО АКБ «Пробизнесбанка»
     
     На сегодняшний день существуют следующие дивизионы:
     1. Дивизион розничного бизнеса (ДРБ). Основные направления данного дивизиона – это кредиты, депозиты, оплата счетов, вклады, займы. В клиентском предложении преобладают 3 основных составляющих – быстрота обслуживания и принятия решений, надежность и индивидуальный подход. 
     2. Дивизион финансовых рынков (ДФР). В настоящее время ДФР состоит из бизнес-подразделений и подразделений, поддерживающих деятельность дивизиона. К бизнес-подразделениям относятся:
     - отдел собственных операций;
     - управление денежных рынков предполагает операции на денежных рынках для банков – конверсия валют, межбанковское кредитование, продажа собственных долговых инструментов (облигаций и векселей), кредитный овердрафт, привлечение срочных пассивов на банк;
     - управление по работе с финансовыми учреждениями;
     - управление инвестиционно-банковских продуктов;
     - управление фондовых рынков предполагает брокерское обслуживание на рынке ценных бумаг как для юридических, так и для физических лиц.
     Поддерживает деятельность вышеуказанных подразделений аналитический отдел и управление разработки и внедрения продуктов.
     3. Дивизион корпоративного бизнеса (ДКБ) включает следующие услуги:
     - гарантии и аккредитивы;
     - инвестиционные проекты – венчурное финансирование;
     - управление остатками на счете;
     - факторинг – уступка денежного требования;
     - коммерческое кредитование на пополнение оборотных средств.
     4. Дивизион малого и среднего бизнеса (ДМСБ) предоставляет следующий спектр услуг:
     - кредиты;
     - овердрафты (перерасход кредитуемых средств);
     - кредитные линии. 
     Работает с частными предпринимателями и компаниями.
     5. Дивизион экспресс-кредитования (ДЭК). 
     Основные направления данного дивизиона это экспресс-кредитование, вклады и страхование. Экспресс-кредит - это, потребительское кредитование суммой до 150 000 р., которое выдаётся физическим лицам в течение часа с момента обращения клиента в банк.  
     В ДЭК очень развиты вклады от физических лиц как долгосрочные, так и краткосрочные. На данный момент вклады связаны с новыми услугами: с вкладного счета можно рассчитываться по кредиту, вносить коммунальные, налоговые и другие платежи, производить переводы как по России, так и за границу. 
    ОАО АКБ «Пробизнесбанк» входит в систему страхования вкладов. Банк ежемесячно отчисляет процент от суммы привлеченных вкладов в Агентство страхования вкладов. Как раз из этих средств будут перечисляться компенсационные выплаты при наступлении страхового случая (банкротства банка). В случае банкротства банка вкладчику возмещаются средства в размере 100% от суммы всех его вкладов, но не более 700 тыс. рублей. Причем количество вкладов в одном банке значения не имеет (страхуется сумма всех вкладов вкладчика в банке). 
      ДЭК состоит из нескольких дирекций, в зависимости от регионов. В четвёртой главе нами будет разобрана и усовершенствована система мотивации персонала именно этого дивизиона.
     Рассмотрим структуру офиса дирекции ДЭК:
     1.Кредитно-аналитический отдел – в этом отделе всего пять сотрудников: 
     - три работника службы безопасности (их основная задача – сократить уровень просроченной задолженности, которые им передали кредитные менеджеры, путём телефонных переговоров и выезда к клиенту на дом; 
     - один аналитик (занимается внутренними аналитическими отчетами в разрезе офисов, городов о задолженности, в том числе просроченной); 
     - один сотрудник по судебным исполнениям (сопровождает кредитные договора, переданные в суд).
     2. Кредитно-экономический отдел – в этом отделе работают 2 сотрудника (отслеживают графики погашения кредитов, контролируют правильность оформления заявок, сопровождают кредитные договора, договора о вкладах).
     3. Отдел развития – в этом отделе работают два сотрудника (проверяют выполнение условий по выданным кредитам, заключают договора с продавцами по товарному кредитованию). 
     4. Отдел маркетинга – в этом отделе работает один сотрудник, это маркетолог (проводит рекламные акции).
     5. Отдел информационных технологий – в этом отделе работает один специалист IT (проводит обучение новых сотрудников новым программам и следит за работой программных обеспечений и сетевых ресурсов).
     6. Операционный отдел – в этом отделе работают пять сотрудников:
     - три кредитных менеджера (оформляют кредитные договора и вклады);
     - два кассира (осуществляют перевод денежных средств, выдают денежные средства по кредитным договорам, принимают деньги по вкладам, проводят валютно-обменные операции). 
     7. Управленческий отдел – здесь три сотрудника:
     - руководитель дирекции (курирует работу офиса);
     - секретарь (выполняет поручения руководителя);
     - инспектор отдела кадров (начинает, ведет и прекращает трудовые отношения с работниками).
     Главное отличие работы кредитных менеджеров ОАО АКБ «Пробизнесбанк» от кредитных менеджеров других банков заключается в том, что решение о выдаче кредита или отказе принимает сам кредитный менеджер после проведения кредитного собеседования. Кредитоспособность клиента определяется на основании предоставленной им информации. Перед рассмотрением вопроса о кредитовании, менеджер должен сформировать общее представление о потенциальном заемщике, о его репутации, честности и порядочности. Если заемщик ранее не был известен, то уже при первом собеседовании необходимо убедиться в том, что клиент заслуживает доверия, что он может дать гарантии своевременного погашения кредита, что кредит берется в личное пользование (товарный), что соответствует изначально заявленная цель (если денежный кредит) заемщика. Кредитный менеджер даёт клиенту информацию об условиях кредита, размере переплаты и ежемесячного платежа, а  окончательное решение о выдаче кредита менеджер сообщает заёмщику только при полном заполнении анкеты. Кредитный менеджер осуществляет проверку подлинности документов, проверяет по базам, проверяет все контакты, делает прозвон. В случае непогашения кредита в указанный срок информация о клиенте  и предоставленных им контактных лиц заносятся в единую базу «статистика отказов», для того, чтобы сведения по этому клиенту были видны для других менеджеров.
	Таким образом, основная категория работников, приносящая доход Дивизиону экспресс-кредитования - это менеджеры по выдаче кредитов и привлечению вкладов. Но не только им необходимо уделить пристальное внимание при анализе и совершенствовании системы мотивации.
     Пробизнесбанк не стоит на месте и разрабатывает новые пути развития своего банковского продукта. Элементы развития: лояльный клиент, деловое партнерство, честность и открытость, доверие, командная работа, обучающая организация. Эти принципы работы с клиентами и есть приоритеты по развитию присутствия банка в регионах.
    Далее мы проведём анализ антикризисных мер, предпринятых ЦБ РФ  в период финансового кризиса 2008-2009 года, и проанализируем финансовое состояние ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в посткризисный период.
    Глава 2. Финансовый анализ ОАО АКБ «Пробизнесбанк»
    2.1. Роль Центрального Банка в обеспечении финансовой стабильности банковского сектора в условиях мирового финансово-экономического кризиса
     
     Мировой финансово-экономический кризис в 2008-2009 г.г., охвативший США, страны Европы, оказал серьезное воздействие и на экономику нашей страны, в том числе  на банковский сектор. Дело в том, что падение цен на нефть и другие экспортные товары, резкий отток капитала из страны, вызванный ростом рисков на мировом рынке, привели к падению экспортной выручки, сальдо платежного баланса и ограничению доступа к внешним источникам фондирования. В период экономического подъема российские предприятия и банки активно привлекали займы за рубежом, которые предоставлялись под более низкий процент. Кроме того, для погашения взятых иностранных кредитов экономические субъекты прибегали к рефинансированию под залог своих активов, что увеличивало внешнюю задолженность частного сектора. Ослабление курса рубля и снижение цен на активы поставили заемщиков в тяжелое положение.
     В условиях кризиса банки столкнулись с дефицитом ликвидности, ростом расходов, ухудшением качества кредитного портфеля и ростом недоверия к банковскому сектору со стороны населения. В 2008 году ЦБ РФ принял решение о принятии пакета антикризисных мер в целях поддержания финансовой стабильности банковского сектора РФ. Государство вмешалось, поскольку банки нуждались в период кризиса в поддержке со стороны правительственных структур. Был принят Федеральный закон №173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» от 13.10.2008 года. Этот документ содержит описание различных инструментов денежно-кредитной и пруденциальной политики, необходимых для преодоления финансового кризиса.
     ЦБ РФ разработал пакет антикризисных мер, направленных на обеспечение ликвидности банков, их платежеспособности и устойчивости. На мой взгляд, ЦБ РФ достаточно успешно справился с поставленной задачей по поддержанию финансовой стабильности банковского сектора в условиях мирового финансового кризиса,  его политика была эффективной и вовремя осуществленной. Проведем анализ антикризисных мер, предпринятых ЦБ РФ в период финансового кризиса 2008-2009 года. ЦБ РФ перед собой поставил ряд задач, достижение которых способствовало устойчивости банковского сектора:
* Повышение уровня капитализации банков;
* Обеспечение ликвидности банковского сектора;
* Предотвращение оттока вкладов населения;
* Финансовое оздоровление и поддержка банков.
     В период мирового финансового кризиса в России в условиях дефицита ликвидности, падения курса рубля и ограничения доступа к финансовым ресурсам Банк России сосредоточил основные силы на вливании ликвидных средств для поддержания финансовой устойчивости банковского сектора.
     Одна из первоначальных мер по поддержанию ликвидности заключалась в снижении норм обязательных резервов до 0,5%  по всем категориям резервируемых обязательств. Благодаря этим мерам, с сентября до конца 2008 года величина обязательных резервов снизилась с 397,7 млрд. рублей до 29,9 млрд. рублей, что позволило высвободить банкам более 350 млрд. рублей, находившихся на счетах Банка России. Затем по мере выхода из кризиса и сворачивания антикризисных мер нормы резервирования постепенно повышались, что приводило к увеличению размера обязательных резервов.
    Для поддержания ликвидности Банком России в период острой стадии кризиса был применен широкий спектр инструментов денежно-кредитной политики. Для банковского сектора был расширен доступ к различным формам рефинансирования, который сопровождался увеличением допустимых лимитов, сроков предоставления и снижением процентных ставок. Другими словами, ЦБ РФ стремился обеспечить финансовую стабильность банковского сектора, предоставляя возможность получения средств на достаточно мягких и доступных условиях и на более длительный срок. 
    Объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств от Банка России за последний квартал 2008 года увеличился в балансе банковского сектора более чем в 14 раз с 233,4 млрд. рублей до 3370,4 млрд.рублей.  Банк России значительно расширил возможности рефинансирования банковского сектора для удовлетворения его потребностей в ликвидных средствах. В качестве реализации антикризисных мер были использованы следующие инструменты денежно-кредитной политики:
* Ломбардные кредиты;
* Операции прямого РЕПО;
* Кредиты, обеспеченные нерыночными активами;
* Операции по предоставлению кредитов без обеспечения;
* Операции Минфина России.
     Объемы и структура предоставленных средств  в период кризиса представлены ниже (Рис. 1).
  
      Рис. 1 Кризисное вливание ликвидности (непогашенный объем)
     Особую роль в насыщении кредитных организаций ликвидными средствами во время кризиса занимали кредиты без обеспечения на срок от 5 недель до 1 года. Данный инструмент рефинансирования пользовался повышенным спросом со стороны банков в условиях острой потребности в денежных средствах и отсутствии качественного залогового обеспечения под кредиты Банка России. Беззалоговое кредитование открыло доступ к получению средств более широкому кругу банков после принятия решения об использовании национальных рейтингов для оценки кредитоспособности. За 4 квартал 2008 года были предоставлены кредиты без обеспечения на сумму 3 трлн. рублей, в первой половине 2009 года еще 2,24 трлн.рублей. 
      В феврале 2009 года задолженность банков по кредитам без обеспечения достигла максимального уровня в 1,92 трлн.рублей, что значительно увеличивало риски Банка России. Однако по мере улучшения макроэкономической ситуации в стране и стабилизации экономики, величина задолженности сократилась более чем в 10 раз до 190 млн. рублей.  В течение 2010 года в условиях роста ликвидности и прибыльности  банковского сектора спрос на данный вид кредитов постепенно сокращался, банки в ноябре 2010 года полностью погасили свою задолженность по беззалоговым кредитам. С 1 января 2011 года Банк России свернул данную программу по поддержке ликвидности банковского сектора.
     На мой взгляд, программа по предоставлению беззалоговых кредитов, введенная Банком России внесла ощутимый вклад в обеспечение финансовой стабильности банковского сектора. Потребность и эффективность данного механизма в период кризиса подтверждается объемами предоставленных кредитов и их долей в общем объеме средств рефинансирования.  У многих банков, действительно нуждавшихся в дополнительной ликвидности, просто не было возможности получить кредит ЦБ РФ в условиях острого дефицита залоговых активов и падения фондовых индексов. Данные меры действительно предоставили возможность насытить ликвидностью средние и региональные банки, ранее не имевшие доступа к рефинансированию и предотвратить несостоятельность ряда кредитных организаций. 
    Для поддержки ликвидности Министерством Финансов РФ был увеличен объем и срок размещений временно свободных средств федерального бюджета на депозитах  кредитных организаций на срок от 7 до 92 дней. Средства размещались в банках на основе аукционов и служили хорошей поддержкой для стабильности банковского сектора, поскольку в период кризиса за счет средств Минфина РФ было предоставлено банкам дополнительно в 2008 году 1 785 367 млн. рублей, в 2009 году еще 687 100 млн. рублей.   Данные средства предоставлялись в основном на 36 или 92 дня, что выгоднее по сравнению с внутридневными кредитами.
    Банк России принял решение о расширении списка активов, которые могли быть использованы в качестве предмета залога при получении кредита ЦБ РФ, обеспеченного нерыночными активами или поручительствами. Кроме того Банк России увеличил перечень организаций, являющихся обязанными по векселям, правам требования по кредитным договорам. 
    Введенные изменения привели к значительному росту кредитов, обеспеченных нерыночными активами. В 2008 году объем кредитов данного вида увеличился в 13 раз и составил 445,5 млрд. рублей, в 2009  году они увеличились еще в 5,4 раза и достигли уровня в 2 405, 7 млрд. рублей.
    Также на период кризиса был расширен Ломбардный список ценных бумаг, которые используются в качестве залога при получении кредитов Банка России. Было принято решение о снижении требований к уровню рейтинга эмитентов облигаций, в результате чего выросла доля корпоративных облигаций в 2009 году с 17% до 25%. В ломбардный список были включены акции юридических лиц-нерезидентов, биржевые облигации, облигации с ипотечным покрытием, а также ценные бумаги системообразующих организаций. Из всех представленных механизмов рефинансирования банков (Рис.3), ломбардные кредиты использовались в наименьшей степени, так как, несмотря на расширение Ломбардного списка ценных бумаг, у банков были проблемы с предоставлением данного вида обеспечения в условиях кризиса, им было предпочтительнее получить беззалоговые кредиты либо кредиты, обеспеченные нерыночными активами, которые преобладали в то время. Однако в целом, задолженность по ломбардным кредитам увеличилась в 2009 году в 5,5 раз с 29 886 млн. рублей до 160 139 млн.рублей, а количество кредитных организаций, использующих данный инструмент пополнения ликвидности увеличилось с 328 в 2007 году до 469 в 2009г. 
    Смягчение требований к качеству нерыночных активов и ценных бумаг, выступающих предметом залога по кредитам Банка России, оказало значительную поддержку стабильности банковского сектора. Доступ к рефинансированию получили не только крупные и государственные банки, но также региональные кредитные организации, которые, как правило, в период кризиса являются наиболее уязвимыми.  Таким образом, данный комплекс антикризисных мер помог избежать коллапса банковской системы и обеспечить непрерывное функционирование национальной платежной системы страны.
    В качестве инструмента рефинансирования Банком России в период кризиса  в целях поддержания финансовой стабильности банковского сектора активно использовались операции прямого РЕПО.
    Максимальный объем задолженности по сделкам РЕПО зафиксирован в 1 квартале 2009 года в размере 440 049 млн. рублей. В конце 2008 года Банк России принял решение о заключении сделок прямого РЕПО с акциями и облигациями, торгующимися на фондовом рынке и входящими в ломбардный список, что позволило расширить возможности рефинансирования банков. В результате задолженность банковского сектора по операциям РЕПО за период 2007 по 2009 год выросла почти в 4 раза с 7,7 трлн.рублей до 30,1 трлн.рублей. По мере стабилизации ситуации с ликвидностью банковского сектора объем сделок прямого РЕПО постепенно сокращался.
     ЦБ РФ в условиях кризиса принял решение о необходимости увеличения капитала банков, поскольку росли издержки и риски, которые было необходимо покрыть. Наличие высокого уровня капитала в период макроэкономической нестабильности обеспечивает банкам свое рода «подушку безопасности», позволяющую ослабить отрицательное влияние на их положение. Кроме того, в условиях роста рискованности активов возн.......................