Типы банковских систем в современной экономике

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФГБОУ ВПО «Уральский государственный экономический университет»













КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»





Банковская система России: история развития, основные принципы формирования, современное состояние











Исполнитель: студент гр. ЗНН - 14

Продан Н.П.













Екатеринбург

2016



Содержание 



	

	Введение	3

	1 Теоретические аспекты изучения банковской системе в рыночной экономике	5

	1.1 Структура банковской системы	5

	1.2 Типы банковских систем в современной экономике	8

	1.3 Банки, их виды и функции	11

	2 Анализ российской банковской системы	14

	2.1 Банковская система РФ: история развития, структура	14

	2.2. Оценка структуры банковского сектора	17

	3 Направления совершенствования банковской системы	26

	Заключение	31

	Список использованных источников	33








Введение 





Банковская система является одной из основных структур в экономике любого развитого современного государства. Она призвана удовлетворить возрастающие глобальные потребности  общества в банковских услугах и продуктах.

Актуальность моей курсовой работы состоит в том, что структура банковской системы должна быть направлена на развитие различных отраслей народного хозяйства, что способствует укреплению страны. На развитие экономики страны огромное влияние оказывают представления ее жителей о роли банка в экономике. Понятие и структура банковской системы играют немаловажную роль в государственном аппарате управления. Банк является надстройкой над деятельностью, не приносящей прибыли, и в тоже время контролирующей оборот. В рыночной экономике структура банковской системы приобретает двухуровневый характер. Появляются кооперативные, частные, акционерные финансовые учреждения, предлагающие более широкий спектр услуг, и, в общем, банковская система становится более законченной и многосторонней.

Проблемам, связанным с функционированием банковской системы и ее структуры, посвящено много монографий. В научных труда таких авторов, как: Н.П. Белотелова, Е.Ф. Жуков, О.И. Лаврушин и других авторов рассматривается основы функционирования банковской системы, ее структуры. Проблемы функционирования банковской системы РФ и вопросам их решения посвящены работы таких авторов, как: М.Ю. Зуенко, М. И. Сухова, Г. А. Тосуняна и других авторов.

Целью курсовой работы является рассмотрение особенностей функционирования и проблем банковской системы Российской Федерации. 

Для реализации указанной цели были поставлены и решены следующие задачи: 

- рассмотреть понятие банковской системы;

- изучить типы банковских систем в современной экономике;

- исследовать виды банков и их функции;

- определить структуру банковской системы РФ;

- проанализировать современное состояние банковской системы РФ;

- рассмотреть проблемы и перспективы развития банковской системы России в современной экономической системе.

Объектом исследования является банковская система РФ.

Предметом исследования выступают основы функционирования банковской системы РФ и ее проблемы в современной экономической системе.

Теоретическую основу исследования составляют труды известных российских ученых по проблемам функционирования банковской системы. 

В процессе написания курсовой работы применялись системный подход, анализ научной и учебной литературы, метод логического анализа теоретического и практического материала и другие методы.

Информационной базой исследования выступают монографии современных отечественных экономистов по вопросам функционирования банковской системы. 

Структура курсовой работы обусловлены целью, задачами и логикой проведенного исследования. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.

Во введении рассмотрена актуальность, цель, задачи, объект и предмет курсовой работы. В первой главе курсовой работы рассмотрено понятие банковской системы, изучены типы банковских систем в современной экономике, исследованы виды банков и их функции. Во второй главе рассмотрена структура банковской системы России и проанализировано современное состояние банковской системы РФ. В третьей главе рассмотрены проблемы и перспективы развития банковской системы России в современной экономической системе. В заключении сделаны выводы по результатам проведенного в курсовой работе исследования.



1 Теоретические аспекты изучения банковской системе в рыночной экономике





1.1 Структура банковской системы 





Чтобы ответить на вопрос о том, как устроена банковская система страны, необходимо выяснить ключевые моменты её наиболее мелких элементов. Таковыми на сегодняшний день являются кредитно-финансовые организации. В большинстве случаев они известны всем нам под названием банки.

Банк – это самостоятельное коммерческое предприятие. Главным его продуктом является формирование и управление платежными средствами или массой денег, а также оказание услуг в виде предоставления гарантий, кредитов, консультаций, поручительств и пр. Банки торгуют деньгами и анализируют рынок. Они находятся очень близко к бизнесу и его потребностям. Поэтому банки являются ключевым элементом регулирования экономики.

Сегодня банк определяют, как финансовое предприятие, сосредотачивающее свободные средства в виде вкладов, предоставляющее их в пользование в виде кредитов, выступающее посредником в расчетах между субъектами хозяйствования и отдельными лицами, регулирующее обращение денег и осуществляющее эмиссию недостающих денежных средств [3, с. 121].

Организации подобного рода являются ключевыми субъектами внутренних экономических отношений государства. Ведь на них возлагаются задачи по выполнению определенных операций с денежными средствами и ценными бумагами. Кроме этого, банки осуществляют финансовые услуги для правительства, физических и юридических лиц.

Любой банк является коммерческим лицом юридического характера. Данная особенность обуславливает некоторые ключевые моменты подобных организаций. На сегодняшний день существует несколько ключевых признаков банков, а именно [12]:

- подобные организации создаются с целью извлечения как можно большей прибыли;

- в соответствии с нормами действующего законодательства имеют право совершать одноименные операции;

- имеют право привлекать денежные средства физических и юридических лиц для их дальнейшего использования в своих целях;

- кредитно-финансовые организации действуют на основе специального разрешения;

- банки не могут осуществлять страховую, торговую или же производственную деятельность.

Как мы видим, влияние представленных организаций на экономический сектор любого государства довольно велико. При этом их эффективность существенно возрастает, когда мы говорим о целой структуре банков. Но в данном случае возникает логический вопрос: «Как устроена банковская система страны и что она собой представляет?». Прежде всего, необходимо разобраться с понятием этого явления.

Банковская система – это совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, включенная в экономику государства. Главной функцией банковской системы в целом является посредничество в перемещении денежных средств и кредитов между продавцами и покупателями, кредиторами и заемщиками [2, с. 56].

Совокупность различных банков, экономических учреждений и кредитных организаций – это структура банковской системы. Национальный (центральный) банк является государственным ядром финансового механизма, который следит за всей денежной политикой страны.

Центробанк осуществляет валютную и государственную эмиссионную политику. Это главное ядро всей резервной системы страны. Коммерческие банки занимаются обслуживание физических и юридических лиц, предоставляют своим клиентам весь комплекс банковских услуг [2, с. 57].

Национальные банковские системы руководство страны используют для решения важнейших задач [4, с. 89]:

1) Обеспечения роста экономики.

2) Регулирования уровня инфляции в стране.

3) Корректировки платежного баланса.

Главная функция банковской системы сводится к посредничеству в перемещении кредитов и денежных средств от продавцов к покупателям и от кредиторов к заемщикам.

Банковская система имеет большое значение для государства. Изучим данный аспект подробнее.

Итак, мы рассмотрели основные структурные элементы банковской системы государства, специфику соответствующей инфраструктуры и деятельности основных субъектов финансовых правоотношений на различных уровнях. В чем заключается значение данной системы для страны?

Банки, представленные на различных уровнях, от ЦБ до локальных кредитно-финансовых организаций, обеспечивают функционирование большей части хозяйственных правоотношений в государстве. Статус банка имеет ограниченное количество финансовых структур [13]. Его получают только те организации, которые соответствуют критериям и требованиям, установленным законодательно. Предполагается, что кредитная организация будет способна выдавать кредиты, принимать вклады и обеспечивать их защиту, проводить платежи, инициируемые физическими и юридическими лицами.

Банковская система находится в числе ключевых элементов экономики страны [5]. Чем более она стабильна, тем успешнее будет развиваться хозяйство государства. 

Взаимодействие между элементами банковской системы, установленной компетентными органами власти, предполагает участие граждан, предприятий, бюджетных структур, иностранных субъектов.

Финансовые правоотношения осуществляются в экономике фактически постоянно. Человек, оплачивая покупку в магазине, пользуется продуктами банковской системы – наличными денежными средствами, эмитированными Центральным банком, или же пластиковой картой, которая, во-первых, выпущена частным кредитно-финансовым учреждением, которое функционирует в соответствии с нормами закона и распоряжениями ЦБ РФ, а во-вторых, использует эквайринговую инфраструктуру, которая управляется этим же банком или партнерской организацией. Продавцы в данном магазине оплачивают поставки товаров от контрагентов через расчетный счет в банке, равно как осуществляют посредством него иные платежи в виде зарплаты, социальных отчислений, различных налогов.

Таким образом, элементы современной банковской системы постоянно взаимодействуют между собой. Их функционирование регулируется на уровне официальных источников права, локальных источников. 





1.2 Типы банковских систем в современной экономике 





В результате развития банковской системы были сформированы ее несколько типов. В настоящее время эксперты выделяют [11]:

1) Распределительную централизованную банковскую систему:

- систему рыночного типа;

- банковскую систему переходного вида.

Основными характеристиками централизованной банковской системы является:

- ее единственным собственником выступает государство;

- монополия по формированию новых финансовых учреждений принадлежит государственным органам;

- банковская система представлена одним уровнем;

- в стране проводится политика одного банка;

- за все обязательства банков отвечает государство;

- все банки находятся под руководством правительства;

- в одном финансовом учреждении сосредоточены все эмиссионные и кредитные операции.

На должность руководителя банка назначается претендент, кандидатуру которого одобрила местная или центральная власть. Работа централизованной банковской системы определяется согласно единой нормативно-правой базе.

2) Полной противоположностью распределительной системе является система рыночного типа. Ее основными характеристиками является:

- государство не выступает монополистом в банковской сфере;

- высокая конкуренция между финансовыми учреждениями;

- разделены кредитные и эмиссионные функции (государственный банк занимается эмиссией национальной валюты, а кредитованием населения и предприятий занимаются коммерческие банки (ипотечные, сберегательные, инновационные и инвестиционные);

- за обязательства государственного банка коммерческие учреждения не отвечают, в свою очередь, и Регулятор не несет ответственность за обязательства частных финансовых компаний [11].

Кредитно-банковская система может нормально развиваться и функционировать только в том случае, если все ее элементы находятся во взаимодействии друг с другом.

Функционирование банков осуществляется за счет задействования ресурсов особой инфраструктуры. Рассмотрим ее специфику.

Банковская инфраструктура – это совокупность правовых норм, принимаемых властями государства, социальных институтов, обеспечивающих функционирование кредитно-финансовых учреждений, а также технологических ресурсов, за счет которых осуществляются различные финансовые операции [20].

К первым элементам можно отнести правовые нормы, регулирующие деятельность ЦБ и частных банковских организаций, административные нормы, формируемые в пределах юрисдикции отдельных финансовых учреждений, локальные нормативы, принимаемые конкретными финансовыми структурами на уровне подразделений, офисов.

Ключевые социальные институты, обеспечивающие работу банковской системы государства, могут быть представлены [10, с. 194]:

- органами власти, управляющими хозяйственными процессами на различных уровнях;

- учебными заведениями и кадровыми службами, которые отвечают за подготовку компетентных специалистов по банковским операциям;

- исследовательскими и экспертными организациями, занимающимися изучением и оптимизацией различных хозяйственных процессов на уровне банковской системы страны.

Технологические ресурсы, формирующие финансовую инфраструктуру, могут быть представлены широким спектром решений:

- компьютерами и ПО, предназначенными для обработки банковских операций;

- линиями связи;

- основными фондами банков – зданиями, сооружениями, транспортными средствами.

В том, чтобы банковская инфраструктура была эффективной, заинтересованы все субъекты финансовой системы государства – собственно, власти, ЦБ, частные кредитные учреждения [10, с. 194]. То, насколько она стабильна, функциональна и технологична, во многом предопределяет уровень экономического развития страны, устойчивости партнерских связей, устанавливаемых между различными хозяйствующими субъектами. 

Элементы кредитно-банковской системы работают при задействовании особой инфраструктуры, которая представлена широким спектром компонентов. Государство должно быть заинтересовано в том, чтобы качественно функционировали первые. Это значит, что в интересах властей – обеспечение успешного развития необходимых инфраструктурных компонентов финансовой системы. Безусловно, в данном случае речь может идти и о вовлечении в данный процесс частных структур.





1.3 Банки, их виды и функции





Большой вклад в исследование закономерностей движения кредитных ресурсов в национальной экономике внесли представители капиталотворческой теории кредита (Дж. Ло, Ш. Коклен, Г. Д. Маклеод, Й. А. Шумпетер, А. Ган, У. Паттерсон, Н. Я. Данилевский и др.) и сторонники концепции государственного инвестиционно-финансового и кредитного регулирования национальной экономики (Дж. Кейнс, Э. Хансен, С. Харрис, П. Роуз, П. Самуэльсон и др.) [8, с. 78].

Согласно мнению первых, кредит всегда имеет капиталообразующий эффект и способствует расширенному воспроизводству, что составляет инновационную сущность кредита, которая с логической и исторической точек зрения первична. Вторичным и основанным на инновационном фундаменте кредитных отношений является банковское кредитование на цели текущей деятельности компаний. Когда банковский кредит имеет инновационно-инвестиционный характер, он не порождает инфляцию. 

Согласно мнению представителей второй концепции П. Самуэльсона и П. Роуза (сторонников неоклассического синтеза), с учетом текущей конъюнктуры рынка государством должна проводиться гибкая монетарная политика посредством изменения процентных ставок центрального банка, что позволит экономике плавно преодолевать цикличность развития.

Необходимо отметить, что при рассмотрении рынка банковских кредитов с позиции макроэкономического подхода учеными большее внимание уделяется факторам, влияющим на предложение кредитов. Напротив, при рассмотрении данного рынка с позиции функционального подхода внимание акцентируется на факторах спроса на кредитные продукты банков; в-четвертых, с позиции институционального подхода, когда кредитный рынок рассматривается как совокупность участников (инициирующих и обслуживающих кредитные отношения) и связей между ними. Данных участников можно объединить в три группы [16]:

- государственные институты, регулирующие и контролирующие рынок банковских кредитов (Банк России, ФНС, ФСФР, ФАС и др.);

- прямые участники кредитных отношений (банки-кредиторы и заемщики);

- инфраструктурные (вспомогательные) участники. 

В экономически развитых странах они рассматриваются как неотъемлемый элемент информационной прозрачности кредитного рынка и, соответственно, снижения кредитных рисков банков. Что касается нашей страны, то их состав в нормативно-правовой базе РФ не определен, ряд из них (например, коллекторы, рейтинговые агентства, кредитные брокеры) работает на рынке, не имея правовой основы. 

В научной и прикладной литературе о кредитной инфраструктуре стали говорить относительно недавно и чаще применительно к ипотечному кредитованию. На практике банки еще только начинают осознавать значение эффективно организованной инфраструктуры кредитного процесса, и многие из них пока не выработали подходы к выбору инфраструктурных участников на рынке.

Представленные ранее подходы к рынку банковских кредитов, сложившиеся в теории и на практике, сохранят свое значение и в будущем, а их приоритеты будут определяться целями, задачами и субъектами исследования данного рынка. В целом современный рынок банковских кредитов России, как и других стран, отражает национальные традиции и содержит условия будущих изменений. В настоящее время, на взгляд автора, сформировалась его трехуровневая структура. Первый уровень представлен крупными системообразующими банками федерального значения. На них государство возлагает большие надежды в плане активизации кредитования реального сектора экономики, в особенности инвестиционного кредитования инновационных проектов, в том числе в социальной сфере, но, как показывает практика, это не всегда соответствует их кредитной политике.

Второй уровень - это региональные средние и мелкие банки. Они ограничены в выборе клиентов и географических рынков теми клиентами и рынками, которые не охвачены банками федерального значения. Их кредитная политика подчинена ориентирам экономического и социального развития местных администраций и промышленности, и, в целом, они справляются с поставленными задачами. В то же время их ресурсный потенциал гораздо меньше, чем банков первого уровня, что ограничивает их участие в кредитовании крупных инвестиционных проектов. 

Третий уровень составляют «по сути» кредитные организации, в том числе микрофинансовые организации, которые автор предлагает ввести в сферу регулирования Банка России и которые дополняют рынок банковских кредитов, обеспечивая оптимальное сочетание «социальной» финансовой поддержки индивидуальных предпринимателей, малых и средних предприятий, фермеров, населения в удаленных от центра районах России с рыночными принципами функционирования кредитного рынка.

В любом случае устойчивость и эффективность рынка банковских кредитов определяется его функционированием в интересах экономической системы, что связано с взаимодействием банков, государства, обеспечивающего благоприятную инвестиционную и предпринимательскую среду, и бизнеса. Отношения между ними формируют будущее рынка банковских кредитов как основного сегмента кредитного и финансового рынков.


2 Анализ российской банковской системы





2.1 Банковская система РФ: история развития, структура





Довольно сложная и эффективная банковская структура существовала еще в Российской империи. Но кардинальные изменения в государстве, которые произошли вследствие революционного переворота, привели к полному краху данной системы. «Застой» в сфере банковской деятельности продлился вплоть до начала эпохи перестройки. Это было связано с тем, что в государстве практически все отрасли экономики были национализированы. 

По сути, вопрос о том, как устроена банковская система страны, мало кого интересовал. Однако с 1988 года начинается постепенное возрождение упомянутой отрасли человеческой деятельности [16]. Уже через несколько лет банки в России станут одним из основных источников финансового сектора государства. На сегодняшний день система кредитно-финансовых организаций является довольно актуальной сферой деятельности, что доказывает наличие развитой нормативной системы регулирования.

В настоящий момент нормативная структура России наполнена различными актами, в которых представлены нормы, регулирующие деятельность упомянутых в статье организаций. В официальных документах данной сферы регулирования описывается современная банковская система России, её структура, функции и т. д. К числу наиболее важных законодательных актов относятся [3, с. 44]:

- Конституция Российской Федерации;

- Гражданский кодекс РФ;

- ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

- ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»;

- ФЗ «О банкротстве»;

- ФЗ «О потребительском займе».

Положения представленных нормативных документов закрепляют ключевые ведомости и специфические черты банковской системы России.

В состав банковской системы РФ входит: Центробанк, кредитные учреждения, другие расчетно-финансовые компании, банковская инфраструктура и законодательство по данному вопросу. 

Банковская система РФ является двухуровневой (см. рисунок 1).



Рисунок 1 - Банковская система РФ [4]

Первый – это Центробанк. Второй – финансовые учреждения, филиалы и отделения иностранных банков, другие небанковские кредитные компании. Как мы видим, Центробанку в финансовой системе принадлежит особое место.

Основными функциями Центробанка России являются [3, с. 136]:

1) Разработка и установление правил ведения и осуществления банковских операций для всех финансовых компаний, работающих на территории РФ.

2) Эмиссия национальной валюты.

3) Выдача лицензий на проведение банковских операций.

4) Контроль над деятельностью всех кредитных учреждений.

5) Разработка обязательных экономических стандартов для всех коммерческих банков.

Второй уровень российской банковской системы включает различные кредитные учреждения. Главная их задача – обслуживание клиентов, удовлетворение их финансовых потребностей [2, с. 159].

Элементами банковской системы России являются различные учреждения. Рассмотрим основные из них [3, с. 101].

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое с целью получения своей прибыли на основании лицензии Центробанка предоставляет финансовые услуг.

Банк – это кредитное учреждение, которому предоставлено исключительное право проводить следующие операции: привлекать вклады от юридических и физических лиц, кредитование, открытие и обслуживание расчетных и карточных счетов физлиц и предприятий.

Небанковская кредитная организация - имеет право предоставлять только определенные финансовые услуги. Их перечень утверждает Центробанк. Данные учреждения могут выполнять инкассацию, депозитные и кредитные операции, принимать различные платежи на основании расчетных документов.

Банковский холдинг – это добровольное объединение юридических лиц с кредитными организациями. На его деятельность может влиять компания, которая не предоставляет банковские услуги.

Деятельность российских банков связана с иностранными компаниями. 

С каждым годом значение банковской инфраструктуры возрастает. В ее состав включают следующие элементы [13]:

- систему обязательного страхования вкладов, которая защищает права вкладчиков и гарантирует выплату их сбережений в случае банкротства банка. Данными операциями занимается Агентство по страхованию вкладов;

- международные платежные системы, которые обеспечивают безналичные расчеты между физическими и юридическими лицами (SWIFT, American Express, MasterCard, VISA);

- аудиторские фирмы, которые обеспечивают независимую проверку деятельности частных банков, проверяют и подтверждают их финансовые отчеты;

- юридические и консультационные организации, которые помогают банкам развивать свой бизнес, представляют их интересы в органах государственной власти;

- учебные учреждения, которые готовят банковских сотрудников, проводят обучающие семинары.





2.2. Оценка структуры банковского сектора





В настоящее время отечественная банковская система подвергается серьезному изменению. Современное состояние рынка банковских услуг нельзя назвать стабильным. Для выявления основных проблем, возникающих в банковской системе, проанализируем ее современное состояние. Для этого необходимо рассмотреть динамику изменения основных показателей, которые это отражают. На основании данных предоставленных Банком России были рассчитаны темпы прироста основных показателей банковской системы (таблица 1).

Таблица 1 - Темпы прироста показателей банковской системы России, (по итогам за год %) [6, с. 23]



Активы

Средства ЮЛ

Средства ФЛ

Кредиты ЮЛ

Просроченная

задолженность ЮЛ

Кредиты ФЛ

Просроченная

задолженность ФЛ

2010

14,86

25,62

31,17

12,82

-2,81

14,30

16,05

2011

23,14

9,94

20,91

26,64

11,89

35,89

3,19

2012

18,94

7,13

20,05

13,68

12,20

39,38

7,56

2013

15,98

14,18

18,99

13,20

1,06

28,69

40,58

2014

35,23

-25,86

9,41

40,39

18,86

13,78

51,27

2015

6,89

13,06

25,15

-9,76

48,63

-5,70

29,42



Расширение ресурсной базы происходит в основном за счет средств на счетах клиентов, а именно большая доля приходится на вклады физических лиц. Так с 2010 по 2013 год рост составлял в среднем 23%. Стоит отметить, что существует тенденция к сокращению темпов роста, в 2010 году он составлял 31,17%, а уже по итогам 2014 года он сократился до 9,41%. Данная ситуация обусловлена в первую очередь с тяжелой экономической ситуацией в стране, снижается уровень доходов населения, приоритеты ставятся в первую очередь на удовлетворение повседневных потребностей, не остается свободных денежных средств на создание накопительного капитала. Более того люди стали «проедать» свои накопительные средства, изымая их с ранее открытых банковских вкладов [8, с. 81]. Также причиной слабой динамики увеличения вкладов стало ослабление национальной валюты, вследствие чего население стало искать альтернативные источники накопления свободных денежных средств, а также снижение доверия к банковской системе в целом из-за наложенных санкций и массового лишения лицензий и мелких и средних банков. В 2015 году ситуация обстоит чуть лучше, прирост вкладов населения составил 25,15%. Поддержку темпам роста может составить принятие решения об увеличении страховых выплат по вкладам до 1,4 млн рублей, что будет вселять большую уверенность у вкладчиков о сохранении их денежных средств. Что касается средств на текущих и расчетных счетах юридических лиц, то здесь прослеживается не только замедление динамики, но и сокращение в 2014 году их объемов на 25,8%. Сравнивая темпы прироста совокупных активов и темпы прироста средств на счетах юридических лиц, то можно выявить неравномерную динамику, в среднем темпы роста активов за последние 5 лет отмечаются на уровне 17,5%, а средний прирост средств на счетах предпринимателей составлял около 7,4%. Это свидетельствует о том, что в состоянии нынешней нестабильной экономической ситуации предприниматели испытывают трудности с ведением бизнеса и сокращают свою деловую активность [8, с. 81].

В связи с экономическим кризисом и санкциями 2014-2015 гг. в деятельности банковского сектора за этот период наблюдался спад, что максимально отразилось на показателях динамики объемов кредитования. Так, в 2015 г. наблюдается отрицательная динамика прироста объемов кредитов, выданных физическим лицам (с 28,7 % прироста в 2013 г. до – 5,7 % в 2015) (рисунок 2).



Рисунок 2 - Темпы прироста кредитов нефинансовым организациям и частным лицам, 2008-2015 гг., % [16]

Прирост кредитов нефинансовым организациям также сократился с 31,3 до 12,7 %, что сопровождается повышением кредитных ставок и ужесточением условий выдачи и возврата кредита.

Коммерческие банки ведут активную деятельность по привлечению вкладов физических лиц, что является важной статьей пополнения банковских ресурсов. Результатом этой деятельности стало увеличение динамики темпов прироста вкладов физических лиц  с 9,4%  в 2014 г. до 25,2 в 2015 г. (рисунок 3).

Прирост же средств организаций сократился в 2015 г. по сравнению с 2014 г. в 3 раза – с 40,6% до 13,7% на фоне экономического кризиса, девальвации рубля и общего снижения деловой активности бизнеса.



Рисунок 3 - Темпы прироста средств, привлеченных банками от организаций и частных лиц, % [16]

В настоящее время существует тенденция к замедлению темпов роста ссудного портфеля. С 1.01.2014 года темп прироста кредитного портфеля составил 22,2%, когда как с 1.01.2015 по 1.01.2016 прирост составил всего 10,3% (рисунок 4).



Рисунок 4 -  Динамика изменения кредитного портфеля с 2013-2015 г. (млрд. руб.) [16]

Темпы прироста кредитования юридических лиц также сокращаются: в 2011 -2013гг с 26,6% до 13,2%, минимальный темп прироста был 2013 году, а уже в 2015 году имело место отрицательная динамика, рост кредитования предприятий упал на 9,8%. Этому способствовало увеличение процентных ставок по кредитам юридических лиц (таблица 2). Средневзвешенные процентные ставки по данному виду кредитования из года в год неуклонно растут. Особый рост отмечался по кредитованию на срок свыше года, увеличение произошло на 3,3 п.п. Данная тенденция негативно сказывается на кредитовании реального сектора экономики и снижает возможность ее устойчивого развития.

Таблица 2 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитом предоставленным юридическим лицам в рублях в 2010 – 2015гг. [19]

Срок кредитования

Год



2010

2011

2012

2013

2014

2015

До года

10,8

8,5

9,1

9,5

11,1

16,1

Свыше года

12,0

10,4

11,2

11,5

11,6

15,2



Стоит сказать о том, что в 2014 году, произошло увеличение объемов кредитования юридических лиц: темп прироста составил 40,39% [10]. Это было связано с усложняющейся экономической ситуацией, копании стремились оформить кредиты пока они не стали недоступными. Многие банки временно приостановили кредитование и были приняты решения об увеличении процентных ставок.

Объемы кредитования сегмента физических лиц за 2010-2012 гг. показывает стабильный рост. Темп прироста с 2010 по 2012 гг. увеличился с 14,3%, до 39,4% соответственно [16]. Это объясняется тем, что в этот период времени банки рассматривали данный вид кредитования, как один из наиболее высокодоходных направлений банковского бизнеса, а со стороны населения – поддержать определенный уровень потребления.

Далее с 2013 года темп прироста замедляется и с 2013 года по 2014, он снизился с 28,7 % до 13,7%. Такой спад связан со снижением роста ВВП, а также закредитованностью населения. В связи с высокими процентными ставками (а они могут достигать 30%) большой процент доходов населения уходит на оплату таких дорогих займов, к тому же многие заемщики имеют несколько кредитов, что еще больше усложняет ситуацию [16].

В 2015 году темп прироста кредитования физических лиц показал отрицательное значение, он снизился на 5,7%.

Причинами существующей ситуации на рынке банковских услуг является  ограничение Центральным банком РФ объемов розничного кредитования [19]. Также на это повлияло повышение ключевой ставки, ее рост повлиял на удорожание кредитов, что сделало недоступным населению основных программ кредитования, а также невозможность расплачиваться по ранее привлеченным кредитам.

Просроченная задолженность по кредитному портфелю возрастает из года в год. В 2014 году темп прироста просроченной задолженности составлял 41%, а уже в 2015 году он составил 53%. Темпы прироста просроченной задолженности по ссудному портфелю оказались намного выше, чем темп прироста ссудного портфеля (53% против 10%) [16]. Данная проблема связана со значительным ослаблением рубля и политической нестабильностью в стране (рисунок 5).



Рисунок 5 - Динамика изменения просроченной задолженности по кредитному портфелю [16]

Рассматривая динамику просроченной задолженности, необходимо сказать о том, что по разным сегментам кредитования она заметно отличалась.

Просроченная задолженность по сегменту кредитования юридических лиц имела неровную динамику изменения, в 2010 году она упала на 2,81%. Далее в 2011-2012 гг. она выросла в среднем на 12%, когда как в 2013 году прирост составил всего 1%. Пик прироста пророченной задолженности оказался в 2015 году, когда в прошедшем периоде произошло увеличение кредитования на 40%, а уже в следующем году в связи с тем, что многие компании необдуманно брали кредиты с целью успеть оформить сделку по более выгодной процентной ставке [16].

Просроченная задолженность по кредитованию физических лиц в 2010-2012 гг. возрастает примерно на 9%. В 2013 и 2014 гг темп прироста просроченной задолженности составлял 40,6% и 51,27% соответственно. В этом периоде времени на рынке была очень велика доля необеспеченных залогом кредитов, которых очень трудно взыскать. Доля таких кредитов равна 61%, от всей задолженности [16].

В 2015 году динамика роста замедлилась и составила 29,5% прироста [16]. Этому поспособствовало ограничение Банком России розничного кредитования. Но все же на рынке существует тенденция к росту просроченной задолженности из-за ухудшения обслуживания ранее выданных розничных кредитов и сокращения ссудного портфеля.

Проведенный выше анализ показывает, что существует тенденция к замедлению развития основных показателей характеризующих банковскую систему. Замедляется темпы роста привлечения средств от юридических лиц и физических, что для банков является одним из выгодных источников фондирования. Существует замедление темпов роста ссудного портфеля, когда как темпы роста просроченной задолженности наоборот увеличиваются. Сокращение объемов кредитования негативно влияет на прибыль банковского сектора (рисунок 6).



Рисунок 6 - Динамика прибыли банковского сектора 2010-2015 гг. (млрд. руб.) [16]

С 2012 года темп прироста совокупной годовой прибыли банковского сектора начал замедляться и составил всего 19,3% против 48% в прошлом году [16].

В 2013 году прослеживается отрицательная динамика прироста совокупной прибыли, она сократилась на 2%, а уже в следующем году она упала на 41%. Самое большое падение прибыли произошло в 2015 году она снизилась с 2014 года с 589 млрд руб. до 192 млрд руб., что в процентном .......................