Сущность, функции и виды банковского кредитования

«Современное состояние и проблемы банковского кредитования (на примере ПАО Сбербанк России)»



Содержание

	Введение	3

	1. Теоретические аспекты организации банковского кредитования	6

	1.1. Сущность, функции и виды банковского кредитования	6

	1.2. Организация процесса кредитования в коммерческом банке	16

	1.3. Современное состояние развития банковского кредитования в Российской Федерации	24

	2. Анализ практики кредитования физических лиц в деятельности ПАО Сбербанк России	36

	2.1. Финансово – экономическая характеристика банка	36

	2.2. Анализ кредитования физических лиц в банке	45

	2.3. Основные проблемы и перспективы развития кредитования в банке	59

	3. Направления совершенствованию кредитования физических лиц в коммерческих банках Российской Федерации	65

	3.1.  Проблемы кредитования в российских банках в 2014-2016гг.	65

	3.2. Внедрение новых форм кредитования физических лиц в деятельность коммерческих банков	72

	3.3. Совершенствование кредитной политики в области кредитования физических лиц в коммерческих банках	78

	Заключение	87

	Список использованной литературы	92

	Приложения	96




Введение



Современная система кредитования в РФ – одна из форм обеспечения стабильности и экономического роста страны. Это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов.

Поскольку кредитная и банковская системы взаимозависимы, их развитие происходит в совокупности, и без совершенствования банковской системы невозможно эффективное кредитование финансовыми организациями различных секторов экономики.

Кредитование - это одно из основных направлений деятельности коммерческого банка, которое приносит банку наибольшую сумму доходов при условии формирования грамотной кредитной политики. Преимущество кредитования по сравнению с другими видами банковского бизнеса состоит в том, что при помощи кредита заемщик может достаточно оперативно решать финансовые проблемы и вопросы.

Одно из основных требований, которые предъявляются к заемщику – хозяйствующему субъекту  это наличие прибыльного бизнеса, существующего на настоящий момент времени и работающего на рынке услуг, в сфере торговли, сельского хозяйства или производства. Кредит может быть выдан в различных валютах, под различные цели для предприятий и индивидуальных предпринимателей, для физических лиц.

Обычно эффективность кредитной политики зависит от качества кредитного портфеля банка и от степени рискованности кредитной политики. Если кредиты не возвращаются, то это отрицательно влияет на финансовое положение банка, тогда как на имидж и рейтинг банка влияют качество кредитного портфеля и взвешенность его кредитной политики.

В настоящее время значение управления кредитным портфелем возрастает. Кредитная операция не является монополией кредитных организаций, ее могут выполнять и другие субъекты. Кредиты выдают все организации, которые имеют свободные денежные средства и заинтересованы в получении дополнительного дохода.

    Кредиторами могут выступать и банки, и торговые предприятия, и предприятия, работающие в промышленной сфере, и различные фонды, и другие учреждения, обладающие свободным капиталом.

    Нестабильная экономическая ситуация в нашей стране повышает значение работы коммерческих банков по управлению кредитным портфелем, требует постоянного совершенствования нормативной базы. Существующие требования российского законодательства, рекомендации и инструкции ЦБ РФ в какой-то мере приближаются к международной методологии оценки кредитного портфеля.

    Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что актуальность темы работы несомненна в современных условиях, так как вопрос качества кредитования банка остро стоит перед банками и является важным для формирования качественной политики кредитования в банках..

Целью работы является оценка деятельности коммерческих банков по организации кредитования.

Основные задачи работы:

- изучить сущность и основные принципы организации банковского кредитования;

- рассмотреть организацию процесса кредитования в коммерческом банке;

- оценить современное состояние развития банковского кредитования в Российской Федерации;

- оценить систему кредитования физических лиц в банке;

- проанализировать основные проблемы и перспективы развития кредитования в банке;

- разработать направления совершенствованию кредитования физических лиц в коммерческих банках Российской Федерации.

Объект исследования – ПАО Сбербанк России. Предмет исследования – экономические отношения, возникающие в процессе организации кредитования в банке.

Анализ системы банковского кредитования представлен в работах экономистов И.Т. Балабанова, Г.Н. Белоглазовой, Н.И. Валенцевой, С.Л. Корниенко, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, И.Д. Н.А. Савинской, В.М. Усоскина и др.

Основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых по данной проблеме, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, публикации в периодической печати и специализированных изданиях, материалы международных, всероссийских и региональных научно-практических конференций и семинаров.

Информационной базой  исследования послужили статистические данные Федеральной службы государственной статистики, Банка России, специальная литература, финансовая отчетность ПАО Сбербанк России, а также теоретические и практические материалы, опубликованные в экономической литературе и периодической печати, информация из сети Интернет.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.




1. Теоретические аспекты организации банковского кредитования



1.1. Сущность, функции и виды банковского кредитования



Под кредитом понимают экономические отношения, объединяющие субъектов кредита по поводу разновременного предоставления на платной и возвратной основе экономических благ. В настоящее время выделяют различные формы, виды и методы кредитования, определяющие характер кредитных отношений, совокупность которых образует систему кредитования, которая имеет определенную специфику в сельском хозяйстве.

Кредитование является одним из экономических методов управления, поскольку при кредитовании происходит централизованное определение порядка удовлетворения общественных потребностей в заемных ресурсах. Займы активизируют и мобилизуют деятельность объектов управления по повышению эффективности их использования.

Исследованием сущности кредита занимались многие ученые, которые высказывали в отношении его свои взгляды. По-нашему мнению, кредит как особая форма стоимостных отношений возникает тогда, когда стоимость, высвобождающаяся у одних экономических субъектов, некоторое время не используется в хозяйственных сделках и не вступает в новый воспроизводственный цикл. При кредитовании эта стоимость переходит от одних субъектов другим, испытывающим временную потребность в дополнительных источниках финансирования, и, следовательно, продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.

Кредит является безусловным инструментом повышения эффективности функционирования коммерческих организаций. Зачастую, именно за счет кредитных ресурсов большинство предприятий могут осуществить реструктуризацию своей производственной системы.

Необходимо отметить, что объективная необходимость кредита как экономической категории связана с дифференциацией периодов оборачиваемости капитала в смежных отраслях хозяйства. Нехватка денежных средств у сельскохозяйственных предприятий, вынуждает их приобретать технику с отсрочкой платежа или с использованием банковского капитала.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера (рис. 1.1).



Рисунок 1.1-  Функции кредита [21, С.2]



Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. 

Ориентируясь на ее дифференцированный уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах [21, С.3]. 

Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. 

Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы – рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

Экономия издержек обращения. Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. 

Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения [28, С.58].

Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. 

Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства.

Обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. 

Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карты и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Ускорение научно-технического прогресса. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции [28, С.59]. 

Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

Таким образом, кредит еще можно охарактеризовать как экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Банковское кредитование - это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу: предоставления заемщиком определенной суммы денежных средств для целевого и нецелевого использования; их своевременного возврата; получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами [14,C.56].

Банковское кредитование существует в рамках банковского кредита и является важнейшей функцией банков, обладающей огромной производительной силой, вытекающей из его сущностной природы. 

Кредитование осуществляется посредством размещения мобилизованных денежных средств (собственных и привлеченных) через предоставление ссуды различным категориям заемщиков.

Банковское кредитование, как экономическая категория, проявляется во взаимодействии с другими элементами, в совокупности с составляющими систему банковского кредитования. Анализ различных источников, посвященных вопросам банковского кредитования, показывает, что понятие «системы банковского кредитования», как целостная экономическая категория, отсутствует. 

Отдельные работы, посвященные вопросам кредитования как системы, не раскрывают ее суть, а лишь упоминают о системе кредитования, делая акцент на управлении кредитным риском, оценке кредитоспособности и анализе деятельности заемщика, параметрах кредитной сделки и т.д. 

Целостная методология организации системы банковского кредитования отсутствует и в научных изданиях зарубежных авторов, переведенных на русский язык. В наиболее общем виде система банковского кредитования представляется как совокупность составляющих ее элементов, включающих принципы и объекты кредитования, механизм предоставления и возврата кредита, контроль на различных стадиях кредитного процесса ? при этом принципы кредитования образуют ее главный элемент [26, C.96].

Определение, данное О.И. Лаврушиным представляет больший интерес с точки зрения полноты состава элементов: «Система кредитования представляет собой совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора» [23,C.103]. 

Данное определение наиболее более полно характеризует систему кредитования, однако в качестве важного элемента не названы субъекты кредитования.

В.И. Колесников системой банковского кредитования называет «совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска»; под организацией кредитного процесса – технику и технологию кредитования; в качестве составляющих элементов называются объекты кредитования; порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции (сделке); способы регулирования ссудной задолженности; методы кредитования; формы ссудных счетов; банковский контроль в процессе кредитования» [6, C.97]. 

В данном определении в качестве составляющих указаны элементы, являющиеся, по сути, функцией кредитования либо частью кредитного процесса. В обоих определениях не отражены основополагающие элементы – правовые аспекты банковского кредитования. 

В мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов. 

Однако наиболее часто в экономической литературе встречается классификация кредитов по следующим признакам [6, C.119]:

-назначению (цели кредита);

-сфере использования;

-срокам пользования;

-обеспечению;

-способу погашения;

-видам процентных ставок;

-размерам.

Рассмотрим подробнее целевые и нецелевые кредиты.

Целевой кредит - это самый крупный на сегодняшний день кредит, выдаваемый банком на приобретение конкретного продукта. Это может быть как покупка недвижимости, автомобиля, бытовых товаров, так и оплата образования, отдыха, ремонта, медицинских услуг и т. д. 

Цель получения кредита всегда оговаривается в договоре между банком и клиентом, использовать заем на другие нужды человек не может. Как правило, фактически деньги на руки заемщику не выдаются, а перечисляются банком сразу на счет продавца, в противном случае банк потребует подтверждения целевого использования средств. Обычно целевые кредиты предлагаются непосредственно в торговых точках, где покупатель может оформить заявку на получение займа у представителя банка [23, C.131].

Целевые кредиты, доступные рядовым потребителям, оформляются, как правило, на 25-30 лет (по ипотеке), впрочем, в зависимости от размера заработной платы заемщика и целевого назначения кредита, срок кредитного соглашения может составлять и 3-4 месяца.

Одним из основных видов целевого кредита является – ипотека. Как правило, договор ипотечного кредитования заключается между клиентом и коммерческим банком с целью получения заемных средств на приобретение жилья и в данном случае клиент не может использовать средства на удовлетворение других потребностей.

К целевому кредиту относится и кредит на покупку автомобиля по программе авто в кредит. В данном случае клиент получает в распоряжение заемные средства непосредственно на приобретение автомобиля, и приобрести мебель или бытовую за счет этих средств не допустимо.

Целевые кредиты могут быть с первоначальным взносом и без такового, субсидируемыми государством и не субсидируемыми (например, ипотечный кредит). Кредиты могут быть в рублях, в валюте, могут быть товарные кредиты, кредиты, выдаваемые по кредитной карте и т.п.

В зависимости от процентной ставки кредиты могут быть с фиксированной или регулируемой (переменной) ставкой. Также эти процентные ставки могут сочетаться. Краткосрочные и среднесрочные кредиты, предоставляемые физическим лицам, как правило, имеют фиксированную процентную ставку.

Нецелевой кредит – это займ в банке наличных денежных средств. При этом распоряжаться суммой займа можно на свое усмотрения. Использовать их на приобретения товаров, оплаты первоначального взноса по ипотеки, оплаты обучения, лечения и прочее [22, C.139].

Нецелевой потребительский кредит имеет достаточно высокую процентную ставку. Таким образом банк пытается снизить свои финансовые риски так, как организация не знает, на что именно будет направлен займ.

Виды банковских кредитов по назначению [6, C.121]:

-промышленные;

-сельскохозяйственные;

-торговые;

-инвестиционные;

-потребительские;

-ипотечные.

Промышленные ссуды предоставляются предприятиям и организациям на развитие производства, на покрытие расходов по покупке материалов и т.п.

Сельскохозяйственные ссуды предоставляются фермерам, крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т.п.

Потребительские ссуды предоставляются физическим лицам на покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, домов и т.п.

Ипотечные ссуды выдаются под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья.

Виды банковских кредитов в зависимости от сферы использования: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь, кредиты в оборотный капитал подразделяют на кредиты в сферу производства и в сферу обращения.

На современном этапе развития российской экономики наиболее прибыльными и, как следствие, наиболее распространенными являются кредиты, направленные в сферу обращения.

Виды банковских кредитов по обеспечению подразделяются на бланковые (необеспеченные) и обеспеченные. Бланковые кредиты выдаются первоклассным заемщикам без использования вторичных форм обеспечения возвратности кредита.

Обеспеченные ссуды являются основной разновидностью современного банковского кредита. В зависимости от вида обеспечения их принято подразделять на залоговые, гарантированные и застрахованные.

Подобная классификация банковских кредитов используется больше в теории банковского дела, чем на практике. В практической деятельности российских банков принято деление банковских кредитов в зависимости не от вида, а от качества обеспечения. В связи с этим принято выделение обеспеченных, недостаточно обеспеченных и необеспеченных кредитов.

По способу погашения банковские кредиты делятся на ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды, погашаемые в рассрочку. Ссуды, погашаемые единовременным платежом, являются традиционной формой возврата краткосрочного кредита, поскольку удобны с позиции юридического оформления [6, C.131].

Ссуды, погашаемые в рассрочку, означают погашение кредита двумя и более платежами в течение всего срока кредитования. Конкретные условия возврата определяются в кредитном договоре и зависят от объекта кредитования, срока кредита, инфляционных процессов и ряда других факторов.

По видам процентных ставок банковские кредиты можно подразделить на кредиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Ссуды с фиксированной процентной ставкой предполагают установление на весь период кредитования определенной величины процентной ставки без права ее пересмотра. 

По размерам принято деление банковских ссуд на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку. В России крупным считается кредит одному заемщику, превышающий 5% величины капитала банка.

В зависимости от сферы использования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь, кредиты в оборотный капитал подразделяют на кредиты в сферу производства и сферу обращения.

По размерам принято деление банковских ссуд на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку. В России крупным кредитом считается кредит одному заемщику, превышающий 5% величины капитала банка.

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Принципы кредитования представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кр?ед?ит?а.



1.2. Организация процесса кр?ед?ит?ования в коммерческом ба?нк?е



Кредитный пр?о?цесс - эт?о? про?це?сс, который от?ра?жа?ет организацию в кр?ед?ит?но?м учреждении кредитной ра?бо?ты, которая состоит из определенных последовательных эт?ап?ов: о?т ра?ссмо??трения кр?ед?ит?но??й за?явки до? по?гашения ссуд?но??й задо?лж?енно??сти кр?ед?ит?о?по?лу?ча?те?ле?м [19, С.56]. 

По?д о?рганизацией кр?ед?ит?но??го? пр?о?цесса в ба?нк?е по?ни?ма?ет?ся техника и те?хно?ло?гия кр?ед?ит?о?вания с це?лью со?блюдения за?ко??но?да?те?льных но?рм банко?вско??й деятельно?ст?и, снижения кр?ед?ит?но??го? ри?ск?а и по?лу?че?ни?я до?стато?чно?й пр?иб?ыл?и о?т со?ве?рш?енно??й кр?ед?ит?но??й сд?ел?ки.

Про?це?сс кредито?ва?ни?я  мо?жно? разделить на не?ск?о?лько? эт?ап?о?в, ко?то?рые по?казаны на ри?су?нк?е 1.2.



Разработка стратегии кредитных операций





Формирование продуктовой линейки





Формирование нормативов кредитных заявок



Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей кредита

Рассмотрение заявки на кредит и интервью с предполагаемым заемщиком









Принятие решения кредитным комитетом



Подготовка и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдача кредита





Кредитный мониторинг





Формирование портфеля резервов



Ри?су?но?к 1.2 - Пр?о?цесс кр?ед?ит?о?вания в кр?ед?ит?но??й о?рг?аниз?ац?ии [7, С.93]



Рабо?ту по? о?рганизации кр?ед?ит?но??й де?ят?ел?ьно?сти банка пр?о?во?дит ру?ко??во?дство? кр?ед?ит?но??го? управления в ба?нк?е, для че?го?? фо?рмируется структура кр?ед?ит?ных о?тд?ел?о?в, о?пределяются их задачи и фу?нк?ци?и, а также механизмы вз?аи?мо??действия с вспо??мо?гательными службами ба?нк?а, о?беспечивающими не?пр?ер?ывно??е фу?нк?ци?о?ниро?ва?ни?е о?сно?вных кр?ед?ит?ных по?др?аз?де?ле?ни?й. 

Исхо??дя из о?со?бе?нно?стей ка?жд?о?го? ба?нк?а, о?бъема кр?ед?ит?ных о?пераций, сп?ец?иа?ли?за?ци?и, стиля уп?ра?вл?ения о?пр?ед?ел?яю?тся ко?личество? кр?ед?ит?ных о?тд?ел?о?в, шт?ат со?тр?уд?ни?ко??в, уро?вни по?дчиненно?ст?и и т.д. Ка?жд?о?е кр?ед?ит?но??е по?др?аз?де?ле?ни?е по?до?тч?ет?но?? бо?лее высо??ко?му ур?о?вню уп?ра?вл?ения и выпо?лняе?т о?пределенные фу?нк?ци?и. Эффективная ра?бо??та всех по?дразделений банка сп?о?со?бствуе?т его? успе?шно?й кр?ед?ит?но??й деятельно?ст?и [17, С.4].

Заявка потенциального за?ем?щи?ка о предоставлении кр?ед?ит?а должна быть из?ло?же?на в письменном ви?де и содержать це?ль и вид испр?аш?ивае?мо?го кредита, су?мм?у и валюту кр?ед?ит?а, запрашиваемую процентную ст?авку и срок кр?ед?ит?а, предполагаемый график испо?льзо?ва?ни?я и погашения кр?ед?ит?а, предлагаемый вид об?еспе?че?ни?я и источник погашения кр?ед?ит?а.

При обращении кл?ие?нт?а по вопросу пр?ед?оста?вл?ения кредита менеджер со?ст?авля?ет отчет о кл?ие?нт?е и кредитной сделке по результатам первичных пе?ре?го?во?ро?в с клиентом. Пр?и первичном обращении кл?ие?нт?а в банк по вопросу предоставления кр?ед?ит?а в обязательном порядке осущ?ествля?ет?ся выезд на ме?ст?о ведения бизнеса кл?ие?нт?а, в том числе пр?овод?ит?ся фотосъемка основных по?ме?ще?ни?й, в которых ведется би?знес [17, С.5].

Оформление за?явки и сбор пакета до?ку?ме?нт?ов производится после пр?инят?ия менеджером по кр?ед?ит?ованию решения о це?ле?со?об?ра?зности сбора пакета до?ку?ме?нт?ов на основании да?нных отчета о кл?ие?нт?е и кредитной сд?ел?ке и результатов выезда на место бизнеса кл?ие?нт?а. В случае принятия по?ло?жи?те?льно?го решения о це?ле?со?об?ра?зности сбора пакета до?ку?ме?нт?ов на предоставление кр?ед?ит?а проводится предкредитнаяпроверка кл?ие?нт?а и предоставленных им до?ку?ме?нт?ов.

Предварительное рассмотрение за?явки включает в се?бя анализ имеющихся да?нных о финансовом и эк?оном?ич?еско?м положении потенциального за?ем?щи?ка и содержании кредитуемого пр?ое?кт?а, а также первичное за?кл?юч?ение о целесообразности дальнейшей ра?бо?ты с данным кл?ие?нт?ом.

Таким об?ра?зо?м, предкредитная пр?овер?ка включает в се?бя [26, С.127]:

-пр?авовую экспертизу документов кл?ие?нт?а (поручителя, за?ло?го?да?те?ля)

-пр?овер?ку деловой репутации кл?ие?нт?а (поручителя), достоверности представленных да?нных.

Предкредитная проверка пр?овод?ит?ся в целях уста?но?вл?ения возможности предоставления кр?ед?ит?а клиенту с то?чк?и зрения его фи?на?нсовог?о положения и кр?ед?ит?оспо?со?бности, предлагаемого им об?еспе?че?ни?я согласно требованиям ба?нк?а, безопасности уста?но?вл?ения отношений с кл?ие?нт?ом.

В рамках предкредитной пр?овер?ки [26, С.129]:

-определяется финансовое по?ло?же?ни?е и кредитоспособность кл?ие?нт?а;

-определяется до?ст?ат?оч?но?ст?ь и приемлемость для ба?нк?а, соответствие требованиям ба?нк?а предлагаемого клиентом об?еспе?че?ни?я;

-проверяется деловая ре?пу?та?ци?я клиента и до?ст?овер?но?ст?ь предоставленных им да?нных;

-устанавливается наличие пр?авоспо?со?бности лиц, за?кл?юч?аю?щи?х сделку; на?ли?чи?е полномочий на за?кл?юч?ение сделки должностных ли?ц клиента (за?ло?го?да?те?ля, поручителя), которые будут по?дп?исыват?ь договоры с ба?нк?ом; достаточность пр?ед?ст?авле?нных документов для за?кл?юч?ения договоров обеспечения об?яз?ат?ел?ьств;

-пр?ои?звод?ит?ся проверка отношения кл?ие?нт?а к группе взаимосвязанных За?ем?щи?ко?в;

-уста?на?вл?ивае?тся, относится ли кл?ие?нт к категории связ?анных с банком ли?ц, признаваемых действующим за?ко?но?да?те?льст?во?м заинтересованными в со?ве?рш?ении Банком данной сд?ел?ки;

-проверяется явля?ет?ся ли сделка кр?уп?но?й для данного кл?ие?нт?а (поручителя, за?ло?го?да?те?ля) - юридического ли?ца и учитываются ограничения по?лном?оч?ий на совершение кр?уп?ных сделок в со?от?ве?тствии с учредительными документами кл?ие?нт?а (поручителя, за?ло?го?да?те?ля) и действующим за?ко?но?да?те?льст?во?м.

В сл?уч?ае принятия отрицательного ре?ше?ни?я кредитный инспектор инфо?рм?ир?уе?т клиента об от?ка?зе в предоставлении кр?ед?ит?а.

Но в тоже вр?ем?я, банк вправе от?ка?за?ть в предоставлении кредита бе?з объяснения причин от?ка?за. В сл?уч?ае принятия положительного ре?ше?ни?я осуществляется подготовка ра?сп?ор?яж?ений. 

В сл?уч?ае принятия предварительного ре?ше?ни?я о кредитовании кл?ие?нт?а в соответствии с ме?то?ди?ко?й анализа финансового по?ло?же?ни?я и порядком оп?ре?де?ле?ни?я класса кредитоспособности за?ем?щи?ко?в, утвержденными кредитной ор?га?ни?за?ци?ей, производится анализ фи?на?нсовог?о состояния потенциального за?ем?щи?ка [28, С.99].

Процесс оценки кр?ед?ит?ных заявок клиентов не должен ограничиваться оц?енко?й только финансового ри?ск?а. Надлежащая оц?енка клиента должна ох?ва?тыва?ть более широкий сп?ек?тр вопросов, та?ки?х, как ка?че?ст?во управления, от?ра?сл?евые показатели, ко?нк?ур?енто?сп?особ?но?ст?ь, стратегические ор?ие?нт?ир?ы, т.е. бизнес-ри?ск, т.к. в определенных ситуациях би?знес-риск может ок?аз?ыват?ь более существенное вл?ия?ни?е на оценку за?ем?щи?ка, чем финансовый ри?ск.

На основе оценки об?ще?й информации по кл?ие?нт?у, анализа рынк?а поставщиков, ри?ск?а нецелевого использования кр?ед?ит?а, риска, связ?анно?го с обеспечением, кр?ед?ит?на?я организация в со?от?ве?тствии с принятой внут?ре?нней методикой определяет ур?овень деловой активности за?ем?щи?ка.

Пр?и оформлении кредитного до?го?во?ра и договоров, за?кл?юч?ае?мых в обеспечение исполнения об?яз?ат?ел?ьств заемщика, до?лж?ны соблюдаться следующие тр?еб?ования [28, С.103]:

		в до?го?во?ре, объем ко?то?ро?го превышает одну ст?ра?ни?цу, каждая ст?ра?ни?ца должна быть за?ви?зи?ро?ва?на уполномоченными лицами кр?ед?ит?но?й организации и за?ем?щи?ка;

		последний ли?ст договора должен быть подписан уполномоченными ли?ца?ми и главными бухгалтерами кр?ед?ит?но?й организации и за?ем?щи?ка и скреплен печатями кр?ед?ит?но?й организации и за?ем?щи?ка;

		по?дп?иси  должностных лиц за?ем?щи?ка и оттиск печати на договоре должны со?от?ве?тствоват?ь образцам, со?де?рж?ащ?им?ся в карточке образцов по?дп?исей и оттиска печатями ил?и в надлежаще оформленной до?ве?ре?нности.

Пр?аво подписи должностными ли?ца?ми кредитной организации кр?ед?ит?ных договоров и связ?анных с ними соглашений оф?ор?мл?яе?тся доверенностями, выда?ва?ем?ым?и данным должностным ли?ца?м руководителем кредитной ор?га?ни?за?ци?и.

Договоры со?ст?авля?ют?ся в двух эк?зе?мп?ля?ра?х. Договорам присваиваются но?ме?ра. После по?лу?че?ни?я подписанных договоров от заемщика кредитный инсп?ек?то?р проверяет соответствие по?дп?исей и печати на до?го?во?ра?х образцам на ка?рт?оч?ке. 

При от?су?тствии сомнений в по?дл?инно?ст?и подписей и пе?ча?ти заемщика кредитный инсп?ек?то?р передает договоры на подпись уполномоченным до?лж?но?ст?ным лицам кредитной ор?га?ни?за?ци?и, после чего од?ин экземпляр передается за?ем?щи?ку, а второй хр?анит?ся в кредитной ор?га?ни?за?ци?и.

Все изменения и до?по?лнения к договорам оф?ор?мл?яю?тся в письменной фо?рм?е.

В пр?оц?ессе оформления кредитного до?го?во?ра должен быть че?тк?о и однозначно решен во?пр?ос о праве кредитной ор?га?ни?за?ци?и осуществлять контроль за финансовой деятельностью за?ем?щи?ка и исполнением кредитуемой сд?ел?ки. Кредит пр?ед?оста?вл?яе?тся заемщику только пр?и наличии согласия за?ем?щи?ка о предоставлении всей не?об?хо?ди?мо?й для контроля инфо?рм?ац?ии в любое вр?ем?я и по пе?рвом?у требованию кредитной ор?га?ни?за?ци?и [28, С.105].

По?ря?до?к хранения подлинных кр?ед?ит?ных договоров и связ?анных с ним со?гл?аш?ений определяется внутренним ра?сп?ор?яд?ит?ел?ьным документом кредитной ор?га?ни?за?ци?и.

В процессе проведения кр?ед?ит?но?й операции кредитное по?др?аз?де?ле?ни?е осуществляет контроль за соблюдением условий кр?ед?ит?но?го договора и связ?анных с ним со?гл?аш?ений, за финансовым со?ст?оя?ни?ем и кредитоспособностью за?ем?щи?ка, за реализацией кр?ед?ит?уе?мо?го мероприятия, со?хр?анно?ст?ью залога, свое?вр?ем?енно?ст?ью и полнотой уплаты пр?оц?енто?в и погашения основного до?лг?а. В эт?их целях кредитный инсп?ек?то?р по мере не?об?хо?ди?мо?ст?и может формировать пл?ан мероприятий по кр?ед?ит?у, который по?дш?ивае?тся в кредитное до?сье.

В течение срока де?йствия кредитного договора пр?овод?ит?ся мониторинг финансового со?ст?оя?ни?я заемщика. Осно?вной целью проведения мо?ни?то?ри?нг?а финансового состояния за?ем?щи?ка является получение об?ъе?кт?ивно?й оценки его пл?ат?еж?еспо?со?бности, финансовой усто?йч?ивости, деловой и инве?ст?иц?ио?нной активности, эф?фе?кт?ивно?ст?и деятельности, пр?овед?ение контроля за це?ле?вым использованием кредитных ср?ед?ст?в, своевременностью испо?лнения обязательств перед ба?нк?ом, а также оп?ре?де?ле?ни?е качества обслуживания об?яз?ат?ел?ьств по заключенному до?го?во?ру [34, С.16].

Управление кр?ед?ит?ам?и является одной из главных задач со?тр?уд?ни?ко?в кредитного отдела ба?нк?а. Хорошее уп?ра?вл?ение кредитом не испр?авит «плохой» кр?ед?ит, но мног?ие «хорошие» кр?ед?ит?ы могут стать пр?об?ле?мным?и в случае не?эф?фе?кт?ивно?го управления ими со?тр?уд?ни?ка?ми кредитного отдела ба?нк?а.

Банки сл?ед?ят за заемщиками дл?я того, чт?об?ы удостовериться в бл?аг?оп?ол?уч?но?ст?и их финансового по?ло?же?ни?я и в выполнении им?и условий кредитного до?го?во?ра; а также для по?иска новых возможностей де?ло?во?го сотрудничества  с кл?ие?нт?ом. 

Наблюдение за кредитом необходимо дл?я того, чт?об?ы выявить на ра?нней стадии признаки то?го, что у за?ем?щи?ка могут появиться за?тр?уд?не?ни?я с погашение кр?ед?ит?а. Это не?об?хо?ди?мо делать на ра?нней стадии для то?го, чтобы ма?ксим?ал?ьно увеличить эффект от корректирующих действий ба?нк?а и снизить его уб?ыт?ки [34, С.17]. 

На?бл?юд?ение за кредитами особ?енно важно на эт?ап?е их погашения ил?и когда они ст?ановят?ся просроченными, ил?и же в сл?уч?ае нарушения установленных кр?ед?ит?ным договором условий ми?ни?ма?льно?й суммы залога ил?и величины финансовых ко?эф?фи?ци?енто?в.

В банках разработаны ме?то?ди?ки своевременной диагностики пр?об?ле?мной задолженности. Ра?бо?тник кредитного отдела ре?гу?ля?рно следит за выпо?лнение?м условий кредитного до?го?во?ра. Задача такого на?бл?юд?ения: своевременно оп?ре?де?ли?ть проблемы в хо?зя?йственно?-финансовой деятельности до того, ка?к они начнут пр?оя?вл?ят?ься. 

Эт?о позволяет банку ещ?е на ранней ст?ад?ии принять к за?ем?щи?ку меры, об?еспе?чи?ва?ющ?ие своевременный возврат кр?ед?ит?а или уплату пр?оц?енто?в, а им?енно: перестройку де?ят?ел?ьности заемщика,из?ме?не?ни?е графика погашения кр?ед?ит?а, порядка упл.......................