Страховые услуги в международном бизнесе

Государственное казенное образовательное учреждение

высшего образования

«Российская таможенная академия»

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ИМЕНИ В. Б. БОБКОВА ФИЛИАЛ

Кафедра международных экономических отношений





КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Мировая экономика»

на тему: «Страховые услуги в международном бизнесе»







	Выполнил: А.Д. Селюгина,

	студент 3-го курса 
заочной формы обучения 
факультета таможенного дела,
группа ТС02/1402ЗС
Подпись______________________

	

	

	Руководитель:

	П. Ю. Королев, к.э.н., доцент кафедры международных экономических отношений

	Подпись______________________









Санкт-Петербург

2017

	ОГЛАВЛЕНИЕ

	

	Введение……………………...…………………………………………………3

	Глава 1. Теоретические особенности изучения услуг на страховом рынке…………………………………………………………………..…..……5

	1.1Понятие и структура страхового рынка …………………………....5

	1.2Страховые услуги и их функции…………………………………....7

	1.3Виды страховых услуг и структура страхового рынка…………...10

	Глава 2. Система страховых услуг в бизнесе: отечественный и зарубежный опыт………………………………………………………….………………...18

	2.1Анализ системы страховых услуг в международном бизнесе …..18

	2.2Анализ системы страховых услуг в РФ…………………………...24

	2.3Проблемы развития страховых услуг и пути их преодоления…..32

	Заключение…………………………………..………………………………. .35

	Список использованной литературы…………………………….……….….38

	

	

	

	

	

	

	

	

	

	

	

	

	

		ВВЕДЕНИЕ

	Страхование на сегодняшний день выступает ключевым фактором успешного развития любого бизнеса, в том числе и международного. Страхование представляет собой объективно обусловленный вид экономической и социальной деятельности. В этом качестве оно может существовать и функционировать без всякого регулирования или влияния со стороны государства, развиваясь под влиянием собственных экономических законов, носящих объективный характер. В современных условиях необходимо качественно новое решение проблемы неэффективной системы страхования международного бизнеса. 

	Вопросами изучения страховых услуг в международном бизнесе занимается множество ученых на сегодняшний день, этим и обуславливается актуальность работы.  По проблемам страховых услуг написано множество научно-практического материала.

	Объект исследования -  страховые услуги.  Предмет исследования –выявление особенностей страховых услуг в бизнесе. Цель работы –определить текущее состояние страховых услуг в международном бизнесе и перспективы их развития. Задачами данной работы являются:

	1.Изучить понятие и структуру страхового рынка 

	2.Исследовать страховые услуги и их функции

	3.Рассмотреть виды страховых услуг и структуру страхового рынка

	4.Провести анализ функционирования системы страховых услуг в международном бизнесе 

	5.Исследовать особенности системы страховых услуг в РФ 

	6.Выявить проблемы развития страховых услуг и пути их преодоления

	Методы исследования: методы сравнения и анализа.

	Научную основу работы составили нормативно-правовые акты, федеральные законы, периодические издания и литература, а также труды и работы отечественных и зарубежных авторов по вопросам страховых услуг, таких как Александрова Т. Г, Артамонов А. П., Архипов А. П., Бакиров А. Ф, Гейц И. В, Иванкин, Ф. Ф. 

	Структура работы. Работа состоит из введения, содержащего в себе актуальность, предмет, объект, цели и задачи работы, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

	

































	

	

	ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСОБЕННОСТИ ИЗУЧЕНИЯ УСЛУГ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ

	1.1 Понятие и структура страхового рынка

	Страховой рынок представляет собой часть финансового рынка страны, объектом купли-продажи на котором выступает такая финансовая услуга, как страховая защита общества. 

	Страховой рынок — сложная интегрированная система.

	Структура страхового рынка формируется из: 

	1. страховых организаций;

	2. страхователей;

	3. страховых продуктов;

	4. страховых посредников;

	5. профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

	6. объединений страховщиков;

	7. объединений страхователей;

	8. системы государственного регулирования страхового рынка.

	Схематично, структурные элементы страхового рынка можно отобразить на рисунке 1.1.

	

	Рис 1.1 Структура страхового рынка

	Согласно определению, данному Н.Н. Внуковой, «страхование - вид предпринимательской деятельности, который обусловлен противоречиями, существуют не только между человеком и природой в целом, так и людьми, основанный на аккумулировании финансовых и материальных ресурсов юридических и физических лиц с целью возмещения им убытков, причиненных стихийными бедствиями, несчастными случаями, риском гибели, некомпетентным деятельностью работников предприятий, государственных структур и предприятий».

	По мнению С.Л. Ефимова, «страхование - это способ возмещения убытков, полученных одним лицом за счет их распределения между многими лицами». Данные определения дополняют друг друга, так как содержат как функциональный, так и содержательный подход к данной совокупности отношений .

	Страхование осуществляется путем заключения договора страхования. Исключение из этого правила составляет государственное обязательное страхование, которое может осуществляться в бездоговорной форме. Страхователем по договору обязательного страхования выступает лицо, на которое возложена обязанность такого страхования .

	Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой ? денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком

	1.2 Страховые услуги и их функции

	Определение страховой услуги, демонстрирующие преемственность общего понятия «услуга», приводится в Энциклопедическом словаре «Экономика и страхование»: «Услуга страховая - трудовая целесообразная деятельность аппарата страховой компании и страховых посредников, результаты которой выражаются в полезном эффекте, удовлетворяющем страховые интересы клиентуры (страхователей). Через услугу страховую осуществляется купля-продажа страховой защиты, опосредуется продажа страховых полисов . 

	В экономическом смысле услуга страховая - элемент потребления». Данное определение показывает, что купля-продажа страховых услуг есть суть рыночных отношений между страховыми компаниями и их клиентами, в то время как производство и потребление страховой услуги характеризуют экономические отношения и совершение страховой сделки, фиксируемое подписанием страхового договора, характеризует правовые

	Сущность страховой услуги как экономического явления, его общественное назначение и место в экономике отражают функции страховых услуг.

	По составу функций страховых услуг нет единого мнения. Профессор Л.И. Рейтман определил следующие функции:

	распределительную, 

	рисковую, 

	предупредительную, 

	сберегательную 

	контрольную. 

	Страховые услуги как категория финансов проявляет свою экономическую сущность, прежде всего, через распределительную функцию. Эта функция находит конкретное специфическое проявление в функциях, присущих страхованию - рисковой, предупредительной и сберегательной. Однако главной является рисковая функция, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий . 

	Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм, тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию. Контрольная функция страхования заключается в целевом формировании и использовании средств страхового фонда.  

	Сформулированное профессором Л.И. Рейтманом положение о страховых услугах как категории финансов, которая выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию, не является, по нашему мнению, бесспорным. Принадлежность страховых услуг к финансам обусловлена не только распределительной функцией, но и денежной формой организации страховых отношений, обслуживанием доходов и свободных средств населения и предприятий, а также формированием страхового фонда. Считать распределительную функцию функцией страховых услуг весьма противоречиво. Функция является выражением форм общественных потребностей, в том числе потребностей в страховании. 

	Распределительная функция, по нашему мнению, реализует экономический механизм страховых услуг, что, по сути, и подтверждается контекстом профессора Л.И. Рейтмана. Разделяя точку зрения профессора Л.И. Рейтмана, следует отметить, что главной функцией страховых услуг является рисковая, поскольку страховой риск связан с основным назначением страхования, и при наступлении страхового случая проявляется функциональное назначение института страхования. При этом вторая часть сформулированного положения требует уточнения, так как проявление функционального назначения выражается в страховом возмещении, соответствующей компенсации материальных потерь. 

	Аналогичная редакция рисковой функции определена и профессором В.В. Шаховим в качестве возмещения ущерба и личного материального обеспечения граждан. На наш взгляд, целесообразно выделение предупредительной функции. Ее значение велико, поскольку она способствует уменьшению материальных потерь в экономике .

	Страховой фонд в форме страховых резервов предназначен на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. В то же время обоснованным является выделение сберегательной функции страхования. Эта функция является одной из центральных функций страхования, поскольку в структуре национальной и зарубежной страховой премии на страхование жизни приходится до 50% и более. 

	

	1.3 Виды страховых услуг и структура страхового рынка

	Существует несколько видов страховых услуг, каждый из которых помогает организовать определенную сферу социальной жизни граждан: 

	Законодательство предусматривает четыре основных вида страховых услуг: 

	личное;

	имущественное;

	страхование ответственности;

	страхование предпринимательского риска .

	Гражданский кодекс также определяет, что страховые услуги могут быть как добровольными, так и обязательными, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо. Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

	1.связанные с противоправными действиями;

	2.связанные с азартными играми;

	3.расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

	Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

	По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование, предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

	Отдельных видов личных страховых услуг множество, чаще всего применяется:

	1.Страхование жизни. Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;

	2.Медицинское страхование. Его основная цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;

	3.Страхование от несчастных случаев и болезни. В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;

	4.Пенсионное страхование направлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования; 

	5.Накопительное страхование схоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;

	6.Страхование туристов от несчастных случаев также выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки .

	Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности, поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб. Имущественное страхование

	Выделяют:

	страхование транспорта (наземного, воздушного, водного);

	страхование недвижимости;

	страхование грузов широко применяется в коммерческой деятельности;

	страхование бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;

	страхование любого рода финансовых рисков;

	другое страхование имущества.

	Страховые услуги ответственности применяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

	К страхованию ответственности относится:

	страхование гражданской ответственности водителей;

	страхование ответственности перевозчика;

	страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;

	страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. 

	страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;

	другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

	Отдельным видом можно назвать страхование бизнеса и связанных с ним рисков. Страховой случай по договору может быть практически любым.

	В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на риски:

	связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;

	связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.

	Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:

	остановка или сокращение производства вследствие изменения состояния рынка;

	банкротство;

	непредвиденные расходы;

	недобросовестное выполнение обязательств контрагентом, в том числе неплатеж по договору;

	судебные издержки;

	расходы, связанные с аварией или стихийным бедствием;

	перевозка опасных грузов или работа с опасными материалами;

	другие обстоятельства .

	В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать . 

	В общих чертах, можно так охарактеризовать бизнес риски:   

	Комплексность возникшего интереса при страховании бизнес риска. Этот комплекс включает в себя: реальный ущерб, ответственность и упущенную суму конкретной прибыли. Проще говоря, предприниматель имеет очень высокую степень заинтересованности в ведении страхового дела, которое возникло в результате страхового фактора, связанного с его бизнесом.

		Лицо, которое является субъектом такого страхования, обязательно осуществляет деятельность, которая связанна с ведением бизнеса.

		 Результаты погашения страхового риска удовлетворяются только в пользу лица, чей риск застрахован. Это, фактически, означает, что никто кроме предпринимателя, не имеет право получить возмещение от страховой компании. 

		Страхование производится только на случай возникновения рисков, которые связанны с контрагентами или другими обстоятельствами, и не зависят от лица, которое застраховано. Это делается потому, чтоб у лица, которое застраховало свои риски, не было искушения подстроить что-то или "подтасовать" обстоятельства для того, чтобы получить компенсацию намеренно.

		Если принимать во внимание страховой договор, то застрахованными могут быть не только финансовые риски, но и фактические убытки (оборудование, помещение). Предприниматель в праве выбрать и другую форму страхования имущества, а не только страховать бизнес риски.

		Бизнес риск становится страховым, как только будет заключен страховой договор.

	           Финансовые риски включают риски, которые напрямую связанны с финансовыми средствами. Финансовые риски возникают в результате некоторых финансовых операций, которые проводятся с ценными бумагами в финансовой и биржевой сфере. Существуют такие виды финансовых рисков:

	 Кредитные риски. Если товар или услуга не были оплачены покупателем, то это и есть, по сути, страховой риск. Возмещение такого убытка проводится после предоставления необходимых документов (счетов, выписок, оборотных ведомостей и т.д.). Существует страхование коммерческих, потребительских кредитов и экспортных кредитов. 

	Процентные риски. Объектом страхования является риск возможных убытков банков, разных кредитных учреждений и фондов инвестирования, который связан с превышением процентных ставок, которые они выплачивают по депозитам, над ставками по самим кредитам. Валютные риски. Сюда включаются все риски, что связаны с колебаниями валюты на внешнеэкономических торгах. Бывают такие способы страхования рисков, которые связаны с валютными колебаниями: фиксирование цен, по которым проводится продажа в национальной валюте; взаимодействие экспортных и импортных рисков таким образом, что сумма обязательств была в одной валюте; договоренность об лучших условиях с национальным банком; подписание валютных сделок с банками; закупка опционов в иностранной валюте.

	 Страхование инвестиционных рисков. Это комплексный вид риска, в который входят все риски, которые связанны с инвестированием фирмы в отдельные проекты. В некоторой степени, таки риски могут включать риски кредиторов, колебание валютного курса, процентные риски, а также другие риски, что могут помешать реализации инвестиционного проекта. Иногда отдельно включают и политические риски, которые связаны с внешней торговлей и иностранными инвестициями. Они могут появиться в результате провала политических переговоров, политических конфликтов и других геополитических факторов.

	 Страхование бизнес рисков является необходимым для бизнеса. Оно позволяет в полной мере покрыть убытки от возникновения разного рода случаев, которые сопровождают деятельность фирмы и не зависят от неё. Пренебрежение такой защитой чревато утерей финансовых и материальных средств, что может приостановить функционирование предприятия и заставить его прекратить работу полностью.

	Перестрахование применяется тогда, когда страховая сумма просто не по силам страховой компании. Это применимо, прежде всего, к гигантским катастрофическим рискам (авиационным, космическим, промышленным и др.). Перестрахование является, по сути, "страхованием" страховой компании у другого страховщика. Юридическое лицо принимает участие в подписании такого договора практически на тех же основаниях, как и в обычных договорах, за исключением того, что при появлении такого страхового случая, ответственность будет нести не одна страховая компания, а еще несколько.

	Договор страхования компании от простоев часто предлагается подписать в комплекте с имущественным страхованием, хотя отдельное существование документов также возможно. Соответствующий запрет на законодательном уровне не зафиксирован.

	Страхование рисков по кредитам предполагает выплату возмещения в случае невыполнения покупателем обязательств по оплате товара или услуги. Компенсация выплачивается после документального подтверждения посредством предъявления оборотных ведомостей, выписок и счетов. В категорию попадает страхование экспортных, потребительских и коммерческих кредитов.

	Страхование процентных рисков, на случай, если ставки по депозитам превысят ставки по кредитам и приведут к убыткам банковского учреждения.

	Страхование валютных рисков защищает от непредвиденных колебаний курсов во время внешнеэкономических торгов.

	Для любого малого предприятия со сравнительно небольшими оборотами любая форс-мажорная ситуация рискует обернуться трагическими последствиями.

	Резервные фонды часто отсутствуют как таковые, а оборотные средства ограничены, и за их счет нереально возместить ущерб. Возможность восстановить баланс путем реализации или сдачу в аренду основных активов также не вариант, поскольку в большинстве случаев недвижимое имущество, транспортные средства или оборудование оформлены как залоговое имущество для обеспечения гарантий по кредиту. В таких ситуациях минимизировать потери без неоправданного влезания в долги поможет только страховая защита.

	       Подведем итог по первой главе: в ней были рассмотрены теоретические вопросы, связанные с изучением понятия, место и функции страхового рынка, а также исследованы виды страхования и структура страхового рынка.

	

	

	

	

	

	ГЛАВА 2. СИСТЕМА СТРАХОВЫХ УСЛУГ В БИЗНЕСЕ: ОТЕЧЕСТВЕННЫЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

	2.1 Анализ системы страховых услуг в международном бизнесе

Коммерческая, предпринимательская деятельность на внешнем рынке неизбежно связана с опасностями, которые угрожают разным имущественным интересам участника внешнеэкономической деятельности (ВЭД). Иными словами, можно сказать, что ВЭД связана с различного рода рисками. Под рисками в ВЭД понимаются вероятные неблагоприятные события, которые могут произойти и в итоге которых могут возникнуть убытки, имущественный ущерб у участника ВЭД .

Для борьбы с рисками, т.е. для сокращения возможного ущерба, используется механизм страхования. Страхование во ВЭД означает страхование внешнеэкономических рисков и представляет собой комплекс видов страховой защиты интересов участников разных форм международного сотрудничества, который включает страхование экспортно - импортных грузов; перевозящих их транспортных средств; экспортных кредитов. Соответствующие страховые операции выполняются в национальной и свободно конвертируемой валюте.

В 2015 г. Forbes проводил анкетирование страховых компаний мира по четырем показателям: объем продаж, доходы, активы и капитализация. После чего по усредненному показателю был выведен их рейтинг. Крупнейшими страховыми центрами являются Париж, Мюнхен, Нью-Йорк, Лондон, Торонто, Цюрих, Пекин и Токио . (Рис. 2.1)



Рис. 2.1 Верхние позиции рейтинга страховых компаний мира по мнению Forbes за 2015г.

Страхование в международном бизнесе не требует отдельного лицензирования, но все же обладает некоторыми особенностями, обусловленными изменчивостью бизнес - среды в течение временных лагов сделки и реализующимися в виде коммерческих рисков. Среди них:

1. изменения цены товара после заключения контракта;

2. оппортунистическое поведение одной из сторон контракта;

3. финансовая дестабилизация одной из сторон контракта;

4. неустойчивость валютных курсов (инфляция и дефляция);

5. издержки согласования (необходимость учитывать законодательство различных стран, международные правовые нормы регулирования и пр.)

Методы и инструменты страхования трансформировались в следующую классификацию страхования в международном бизнесе:

1. По используемым системам страхования:

страхование по действительной стоимости имущества, которое пользуется в имущественном страховании и обеспечивает страховую защиту в полном размере финансового ущерба, причиненного застрахованным видам активов субъектов экономики;

страхование по системе пропорциональной ответственности обеспечивает лишь частичную страховую защиту по отдельным видам рисков ;

страхование по системе первого риска, под которым понимается финансовый ущерб, понесенный страхователем при наступлении страхового события, заранее оцененный при составлении договора страхования как объем указанной в нем страховой суммы;

страхование с использованием безусловной франшизы, при которой страховщик не несет ответственности за финансовый ущерб, понесенный фактором международного бизнеса в итоге наступления страхового события, если объем этого ущерба не превышает объема согласованной франшизы.

2. По формам страхования:

обязательное;

добровольное.

3. По размерам страхования:

полное;

частичное.

Страхованию во внешнеэкономической деятельности, как и страхованию в целом, присуща классификация. Она включает в себя следующие отрасли страхования: личное, имущественное, ответственности.

Среди имущественных видов страхования чаще всего используются следующие:

страхование грузов;

Разовое страхование грузов - страхование на срок конкретной перевозки (разовая отправка, разовая перевозка груза) - страховка действует на период данной перевозки;

Многоразовое страхование грузов (страхование грузов по генеральному полису, генеральному договору) как правило, заключается на длительный срок. Страхование по генеральному полису возможно в случае осуществления на постоянной основе однотипных перевозок по одному и тому же маршруту сходных (однородных) грузов. Преимуществами страхования по генеральному договору является значительное уменьшение документооборота, ускорение процесса и как правило данный тип страхования используется транспортными компаниями, имеющими постоянные договоры перевозки с определенными контрагентами, характеризующиеся постоянством как по срокам, маршрутам и так и перевозимым видам грузов.

2) страхование судов (морское каско);

3) страхование воздушных судов;

4) страхование автомобилей;

5) страхование экспортных кредитов;

6) страхование убытков от перерывов производства либо коммерческой деятельности;

7) страхование имущества, находящегося за границей, от огня и иных опасностей;

8) страхование имущества нерезидентов от огня и иных

опасностей;

9) страхование имущества, находящегося в холодильных камерах;

10) другие виды имущественного страхования.

При страховании ответственности объектом страхования является ответственность за ущерб третьим лицам (физическим и юридическим). Такая ответственность может возникать (и довольно часто) в силу действия законов по возмещению ущерба виновником, которым может оказаться (в том числе случайно) предприятие - участник ВЭД. К этой отрасли применительно к внешнеэкономической деятельности относятся:

1) международный полис страхования автогражданской ответственности (система «Зеленой карты»);

2) страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов, являющееся обязательным при полетах за рубеж;

3) страхование гражданской ответственности перевозчиков;

4) страхование ответственности производителей товаров;

5) страхование профессиональной ответственности, в частности таможенных брокеров, юридических консультантов и юридических фирм, частных нотариусов, аудиторов, и иных видов предпринимательской деятельности;

6) другие виды страхования ответственности.

Личное страхование, в котором объектом выступают жизнь, здоровье либо доходы отдельного человека, в меньшей мере непосредственно связано с ВЭД.

Однако среди многочисленных видов личного страхования следует выделить виды страхования, без которых невозможно совершенствование, например, международного туризма. К ним относятся:

системное страхование граждан, выезжающих за границу;

страхование от несчастных случаев для выезжающих за рубеж;

страхование медицинских расходов при выезде за границу;

иные виды личного страхования.

Страхование лизинговых операций. Мировой опыт хозяйственно - правовых отношений свидетельствует, что при заключении лизинговых соглашений лизингополучатель принимает на себя обязанность застраховать транспортировку получаемого в лизинг оборудования, его монтаж и пусконаладочные работы, имущественные риски

Страхование коммерческого риска - вид страхования, суть которого заключается в coкрaщении риска выполнения предпринимательских сделок за счет страхования. Наиболее распространено страхование банковских кредитных рисков, объектами которого являются банковские ссуды, обязательства и поручительства, инвестиционные кредиты. При невозврате кредита кредитор получает страховое возмещение, частично либо полностью компенсирующее объем кредита.

Страхование финансово - кредитных рисков. Необходимость страхования финансово - кредитных рисков обусловлена достаточно высокой степенью вероятности их появления - страховой риск вытекает из специфики движения финансов и кредитных потоков. Нейтрализовать вероятные потери разрешают следующие виды страхования: экспортных кредитов, расходов по вступлению экспортера на новый рынок, банковских кредитов на случай неплатежеспособности заемщика, коммерческого кредита, залоговых операций, валютных рисков, биржевых операций и сделок, от инфляции, риска неправомерных иcпoльзoвaний финансовых санкций органами налогового контроля.

Страхование валютных рисков. Валютные риски (т.е. потери от изменения валютных курсов) наступают в момент поступления выручки за счет экспортера.

Страхование депозитов представляет собой разновидность страхования, выполняемого банками, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае объявления банков банкротами. Страхование депозитов является формой добровольного страхования.

Страхование зарубежных инвестиций. Услуги по страхованию зарубежных инвестиций представляет Международное агентство по гарантированию инвестиций (МИГА, либо MIGA). Страхование рисков, связанных с переводом валюты, защищает инвестора от убытков, связанных с неспособностью инвестора конвертировать свои деньги в местной валюте в другую иностранную валюту для их вывоза из страны. Этот вид страхования не покрывает девальвацию местной валюты.

Страхование экологических рисков предусматривает ответственность страховщика за риски, связанные с загрязнением окружающей среды.

	

	

	Анализ системы страховых услуг в РФ

		Результаты 2016 года нестандартны для страховой отрасли: несмотря на стагнацию экономики, страховой рынок вырос на 15,3%. Темп роста премий превысил уровень инфляции (5,4%), количество договоров возросло на 24 миллиона. Лидером роста среди страховых продуктов стало инвестиционное страхование жизни, а среди каналов продаж - банковский. Помимо страхования жизни активно развиваются страхование от несчастных случаев, страхование имущества граждан, страхование финансовых рисков.

		Количество страховых компаний в 2016 году уменьшилось на 73, в том числе на 8 компаний, занимающихся медицинским страхованием и 3 специализированных перестраховщика. Как и в 2015 году, большинство отзывов лицензий связано с претензиями Центрального Банка к качеству активов. При этом увеличилось число компаний, добровольно отказавшихся от лицензий в связи с передачей портфеля и присоединением к другой страховой организации. 

		С рынка ушли 13 компаний из ТОП-100. Самыми крупными из них были ООО «Страховая группа «МСК» (присоединена к ООО СК «ВТБ Страхование»), ООО СК «Независимость» и ООО «Инвестиции и финансы». Совокупная доля покинувших рынок компаний составила примерно 3,5%. В итоге на рынке на 31.12.2016 г. осталось 251 страховая и 5 специализированных перестраховочных компаний, зарегистрированных в 41 субъекте РФ.

		Продолжается процесс укрупнения страховых компаний: и по размеру уставного капитала, и по объему премий. Мелкие страховщики становятся неконкурентоспособными.

Современная система страховых услуг в Российской Федерации существует и развивается в рамках законодательства на основе сложившихся страховых институтов, а его деятельность регулируется Федеральной службой страхового надзора, которая в свою очередь находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации.

В сегменте малого и среднего бизнеса работает множество успешных компаний, которые довольны динамикой своего развития и не обращают внимания на потенциальные угрозы в виде определенных событий, которые могут помешать дальнейшему процветанию. Как правило, происходит это ввиду незначительности или полного отсутствия неблагоприятных явлений.

Страхование бизнеса включает в себя множество видов страхования, которые в той или иной форме обязывают страховщика возместить убытки, которые связаны с наступлением той или иной ситуации. Как правило, страхуются все случаи, которые напрямую связаны с материальными ресурсами, финансовыми средствами и другими атрибутами предпринимательской деятельности и бизнеса.

Один из крупнейших сегментов добровольного страхования находится в стагнации: количество договоров страхования имущества юридических лиц за год сократилось с 466 тысяч до 422 тысяч, а объем премий вырос со 100 млрд рублей до 107 млрд, но не достиг уровня 2014 года. Основной проблемой для страховщиков остается снижение тарифов и демпинг. Рост объема премий обусловлен в большей степени переоценкой основных фондов и увеличением страховых сумм. 

Несмотря на снижение количества инфраструктурных проектов, поддержать сегмент на плаву позволяет страхование залогового имущества и страхование имущества крупных клиентов. 

Состав десятки лидеров практически не изменился, за исключением занявшего 10 место ООО «Крымская первая страховая компания», застраховавшего строительство моста через Керченский пролив и выбывшего из ТОП-10 ЗАО «СК «Транснефть», присоединившегося к АО «СОГАЗ». Премии сократились только у СПАО «Ингосстрах» (минус 17,31%) и ПАО «Росгосстрах» (минус 3,33%).  Основные показатели страховщиков имущества юридических лиц за 2016 год изображены на Рис. 2.2.

В 2016 году завершены выплаты по крупным убыткам прошлых лет (затопление Загорской ГЭС и пожар на Ачинском НПЗ). Крупнейшим страховым событием 2016 года стал пожар на третьем блоке Березовской ГРЭС, застрахованной от строительных рисков, повреждения имущества, поломки оборудования и прерывания бизнеса. По данным владельца, для ремонта потребуется около 2 лет, а его стоимость может составить 15 млрд руб.



Рис. 2.2 Основные показатели страховщиков имущества юридических лиц за 2016 год.

В целом сегмент страхования имущества прибыльный, и конкурентная борьба в нем довольно сильная.

Обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов. Сохраняется тенденция снижения объема премий по обязательному страхованию ответственности владельцев.......................