Страхование жизни как один из механизмов обеспечения благосостояния общества

Красноярский финансово-экономический колледж-
филиал федерального государственного образовательного бюджетного учреждения высшего образования
«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»















ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА
На тему: «Страхование жизни как один из механизмов обеспечения благосостояния общества».









Выполнила:
Студентка группы 27
Сат С.Ш.

Проверила:
Руководитель 
выпускной квалификационной работы 
Старкова Ольга Николаевна




2015

Оглавление
ВВЕДЕНИЕ	3
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ	5
1.1. Значение и функции страхования жизни	5
1.1.1. История становления страхования жизни	6
1.1.2. Сущность страхования жизни	10
1.1.3. Значение страхования жизни для граждан	13
1.1.4. Принципы, реализуемые в страховании жизни	13
1.2. Формы и виды страхования жизни	15
1.2.1. Срочное страхование жизни	20
1.2.2. Пожизненное страхование	26
1.2.3. Смешанное страхование жизни	29
1.2.4 Страхование ренты	32
1.2.5. Страхование пенсии	34
1.3 Договор страхования жизни	38
1.3.1. Особенности договоров страхования жизни	40
1.3.2. Формы договоров страхования жизни	43
1.3.3. Субъекты договоров страхования жизни	44
1.3.4. Заключение договора страхования жизни	48
1.3.5. Расчет страховой премии	51
1.3.6. Ведение и окончание договора страхования жизни	52
ГЛАВА 2 ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ  «РОСГОССТРАХ»	56
2.1 История развития страховой компании «Росгосстрах»	56
2.2. Обзор деятельности страховой компании «Росгосстрах»	63
2.3 Аналитический обзор страхования жизни в «Росгосстрах»	69
ГЛАВА 3 ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ	71
3.1 Моделирование условной практической ситуации	71
3.2 Последовательность выполнения	71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	82
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:	84
ПРИЛОЖЕНИЯ	86


ВВЕДЕНИЕ
     В странах с развитым рыночным хозяйством страхование жизни является одним из наиболее важных, социально значимых, динамично развивающихся отраслей страхования. Гарантируя гражданам и организациям защиту их имущественных интересов, с дожитием до определенного возраста оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Актуальность темы исследования предопределена с одной стороны, перспективами развития долгосрочного страхования жизни в РФ, а, с другой стороны, незавершенностью разработки теоретической основы долгосрочного страхования жизни.
     Высокую практическую значимость данной работы имеют конкретные рекомендации и разработки для российских страховщиков, связанные с использованием банковско-страховых продуктов по долгосрочному накопительному страхованию жизни, систематизацией видов андеррайтинга в страховании жизни, совершенствованием тарифной политики, развитием инвестиционной направленности в страховании жизни. Реализация рекомендуемых мероприятий по обеспечению развития страхования жизни позволит страховщикам России повысить финансовые показатели страховых компаний в современных условиях и в перспективе.
     Предметом данного исследования являются экономические, финансовые и организационные отношения, возникающие в процессе развития страхования жизни.
     Объектом выпускной квалификационной работы выступает страхование жизни, как один из механизмов обеспечения благосостояния общества.
     Цель моей выпускной квалификационной работы — выявление сущности страхования жизни.
     Достижение поставленной цели требует решения следующих задач:
     1. выявить значение и функции страхования жизни;
     2. проследить историю становления страхования жизни;
     3. выделить функции и принципы, осуществляемые при страховании жизни;
     4. выявить наиболее значимые в социальном и экономическом плане подотрасли и виды страхования жизни;
     5. рассмотреть договор страхования жизни, порядок заключения договора, субъекты договора, ведение и окончание договоров жизни;
     6. проанализировать деятельность страховой компании в области страхования жизни.
    
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
     1.1. Значение и функции страхования жизни
     Страхование жизни — важнейший инструмент социально-экономической защиты имущественных интересов граждан, нуждающихся в дополнительной денежной помощи в связи с такими событиями в жизни, как утрата здоровья и трудоспособности, достижение пенсионного возраста. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство. Рассмотрим более подробно значение страхования жизни в социальном, экономическом и политическом аспектах современного общества и государства.
     Основной ролью страхования жизни является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.
     Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства — экономическая роль личного страхования.
     Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения. Реализация вторых, с одной стороны, способствует увеличению личных доходов, а с другой — предоставляет необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций. Цели социального характера:
     1) защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;
     2) обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);
     3) обеспечение пенсии в старости;
     4) накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, например, для оплаты их образования;
     5) оплата ритуальных услуг.
     1.1.1. История становления страхования жизни
     Страхование жизни возникло одно из первых. Уже в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии, не его семья, а коллегия оплачивала похороны.
     В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась — они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов (ежегодных) от латинского слова «annus» (год).
     В средние века механизм аннуитетов использовался финансистами для того, чтобы обойти церковный запрет на ростовщичество (помещение денег под проценты было объявлено церковью одним из семи смертных грехов и для христианина категорически запрещено). Используя механизм аннуитетов, деньги давались не в долг, а без возврата и уплачивались не проценты, а аннуитеты, но выгода от хозяйственной операции сохранялась. Это самый первый пример использования страхования не по его прямому назначению.
     В XI – XIII веках правительства многих государств и вольных городов поняли выгоду такой формы страхования. Они объявляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.
     В XVI – XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако смысл всех финансовых проектов был один и тот же — человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.
     В Италии эта форма страхования называлась «montespietatis» («montedipieta» по итальянски означает «ломбард»). Разновидность «montes», при которой производилась выплата, в случае дожития дочери до замужества называлась «montesdellidoti» («doti» означает приданое). При рождении дочери отец вносил в общую кассу определенную сумму, а после достижения 18 лет и замужества дочь получала в десять раз большую сумму. Но в случае, если дочь оставалась незамужней или умирала, до 18 лет вклад становился собственностью кассы.
     В Германии в середине XVI века на основе подобных касс приданого были разработаны два финансовых проекта — Бертольдом Гольтцшуэром, бургомистром Нюрнберга и профессором Георгом Обрехтом. Идея состояла в обязательном страховании всех детей определенного сословия. При рождении отец был обязан внести в государственное казначейство определенную сумму, а по достижении определенного возраста застрахованный получал сумму, в несколько раз большую, чем положил его отец при рождении. В случае смерти застрахованного вклад становился собственностью государства. Но эти проекты так и не были реализованы.
     Неаполитанский врач Лоренцо Тонти, эмигрировавший во Францию, разработал проект, который по его имени был назван «тонтинные займы». Этот проект получил широкое распространение и в середине XVII века во Франции было учреждено несколько государственных тонтин. Тонтинные займы считаются началом современного страхования жизни, потому что в них впервые были использованы актуарные расчеты (расчеты страховых взносов на основании статистики страховых случаев).
     В дальнейшем не было придумано ничего принципиально нового. Только уточнялась и усложнялась статистика, для расчетов придумывались специальные математические модели, усиливалось правовое регулирование этого вида страхования.
     В России страхование жизни развивалось довольно медленно. Только в 1835 году было учреждено «Российское страховое общество капиталов и доходов», которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX века страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ:«Российское», «Санкт-Петербургское», «Коммерческое», «Якорь», «Россия» и «Заботливость», два американских «Нью-Йорк» и «Эвитейль» и одно французское «Урбэн».
     Такая форма договора личного страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться, прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. В морском праве Висби 1541 году была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 году существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности — к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.
     В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и так далее и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также стали создавать внутри себя страховые кассы, первоначально, только для защиты интересов своих членов, то есть на принципах взаимного страхования.
     Основное развитие этот вид страхование получил с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 году был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 году был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.
     В России законом от 6 марта 1861 года вводится обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2-3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 году аналогичная система была введена на железных дорогах. Законом от 2 июня 1903 года система таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный труд
     Завершением этого процесса в дореволюционной России стали известные законы от 23 июня 1912 года, которые обязывали уже не самих рабочих, а работодателей страховать своих работников, то есть была введена система, приближающаяся к существовавшей в то время в Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, то страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе.
     1.1.2. Сущность страхования жизни
     Сущность страхования жизни состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении здоровья и трудоспособности, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.
     Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить гарантию возмещения ущерба при потере здоровья или трудоспособности людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.
     Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления здоровья и трудоспособности и как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.
     Сущность договора о страховании жизни состоит в том, что страховщик обязуется уплатить определенную сумму при реализации оговоренного договором события, зависящего от продолжительности человеческой жизни, в обмен на уплату страхователем меньшей суммы единовременно или в рассрочку.
      Договоры страхования жизни отличаются от других страховых договоров следующими особенностями:
     1. это, как правило, достаточно долгосрочные договоры;
     2. это договоры страхования суммы в отличие от имущественного страхования, не страхуются убытки;
     3. человеческая жизнь стоимости не имеет, поэтому в отличие от имущественного страхования, где есть такая точка отчета, как страховая стоимость, или от страхования ответственности, где есть сумма ущерба, определяемая судом, в страховании жизни страховая сумма определяется только желанием и финансовыми возможностями страхователя;
     4. страховщик заранее знает стоимость страхового случая — зафиксированную в договоре страховую сумму;
     5. страховщик знает вероятность наступления страхового случая, то есть  вероятность для клиента дожить до оговоренного договором возраста или умереть в течение срока страхования, получаемую из таблиц смертности. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические, а математические резервы;
     6. накопительная сущность страхования жизни превращает его в аналог сберегательного банковского вклада, но в отличие от банковского вклада выгодоприобретатель получит средства (за исключением досрочного расторжения договора) только после реализаций оговоренного договором страхового случая. Всилу этого страхование на дожитие до окончания срока страхования или определенного возраста обычно совмещается с покрытием иных рисков;
     7. только в накопительном страховании страхователь имеет право при досрочном расторжении договора изъять накопленные средства в размере оговоренной договором выкупной суммы.
     Предметом договоратакого рода являются жизнь застрахованного лица и его (или выгодоприобретателя) дополнительные доходы, а объектами страхования — имущественные интересы, связанные с жизнью, смертью застрахованного и получением этих дополнительных расходов.
     К страховым случаям при страховании жизни относятся:
     * дожитие до окончания срока страхования; 
     * смерть в течение срока страхования; 
     * дожитие до оговоренного договором возраста;
     * дожитие до пенсионного возраста.
     Не признаютсястраховыми случаями и не покрываются страхованием жизни: 
     * смерть застрахованного лица по любой причине во время срока действия договора страхования на дожитие до определенного возраста или окончания страхования;
     * дожитие застрахованным до окончания срока страхования при страховании на случай смерти; 
     * смерть застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
     * смерть застрахованного лица при совершении им противоправных действий.
     1.1.3. Значение страхования жизни для граждан
     Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.
     Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.
     Личное страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность.
     По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.
     Личное страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.
     Личное страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли — страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
     1.1.4. Принципы, реализуемые в страховании жизни
     Данный вид страхования базируется на следующих принципах: дисконтирования; участия в прибыли страховщика по специальным инвестиционным полисам; выкупа договора; прозрачности страхования жизни.
     Принцип дисконтирования:
     Важным принципом страхования жизни является дисконтирование. В математической статистике этот принцип позволяет достаточно точно определять показатели демографического развития общества (такие как продолжительность жизни, вероятность дожить или умереть в определенном возрасте), дает возможность страховщикам планировать во времени предстоящие страховые выплаты. Поэтому страховые компании с высокой степенью уверенности могут использовать поступающие страховые взносы для инвестирования, заранее зная срок, когда наступит время осуществить страховую выплату.
     Принцип участия в прибыли страховщика по специальным инвестиционным полисам:
     Этот принцип основан на том, что страховые организации по страхованию жизни, учитывая долгосрочный характер этого вида страхования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они получают от использования средств страховых резервов. Ежегодно страховая компания направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по договорам страхования жизни. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступления страхового случая. Существует две формы начисления бонусов:
     1) ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы (простые и сложные с учетом реинвестирования);
     2) окончательный бонус, начисляемый страховой компанией по истечении срока договора или в случае претензии в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок либо поощрения за длительный срок оплаты премий при пожизненном страховании. Окончательный бонус тем больше, чем дольше срок действия договора.
     Принцип выкупа договора:
     Этот принцип основан на выкупной сумме, которая представляет собой денежную сумму, уплачиваемую страховщиком страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Выкупная сумма – это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий на день досрочного расторжения договора. По каждому договору осуществляется капитализация уплачиваемых премий и начисляется математический резерв. Обычно в полисе указываются гарантированные стоимости выкупа страхового договора в различные периоды его прекращения.
     Прозрачность страхования жизни:
     Этот важный принцип страхования жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях, чтобы клиенту были понятны основные условия, на которых он подписывает контракт.
     1.2. Формы и виды страхования жизни
     В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:
     * дожития до обусловленного в договоре срока;
     * обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;
     * смерти;
     * обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;
     * накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.
     Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления, потому что страховой риск имеет два аспекта:
     1) умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
     2) жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
     Классификация форм страхования жизни:
     1. По сроку предоставления страховых услуг:
     * страхование на дожитие;
     * страхование жизни на срок;
     * страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;
     2. По форме страхового покрытия;
     – страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
     – страхование с участием в прибыли;
     – страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
     – страхование с возрастающей страховой суммой;
     3. По видам страховой компенсации;
     – страхование жизни с единовременной компенсацией;
     – компенсация в виде ренты;
     – аннуитеты;
     4. В зависимости от застрахованной жизни:
     * договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
     * договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
     * договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.
     В РФ существуют следующие виды страхования жизни:
     1) страхование на случай смерти и потери трудоспособности; 
     2) страхование от несчастных случаев; 
     3) смешанное страхование. 
     Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.
     Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких застрахованного при наступлении страхового случая. Этот вид страхования особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).
     Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две формы: пожизненное или на срок. 
     При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае. 
     Но также существуют варианты, когда размер страховой суммы зависит от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная страховая сумма попрошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования.
     Страхование на срокподразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся. 
     Данная форма страхования жизни привлекательна тем, что она обеспечивает защиту близким застрахованного по более низкой страховой стоимости, чем цена пожизненного страхования. 
     В страховании жизни на срок, страховая компания вряд ли признает страховым случаем смерть вследствие СПИДа или же в течение первых трех месяцев действия договора. Также маловероятно заключение договора с клиентами, являющимися инвалидами I-II групп, онкобольными или же лицами, состоящими на учете в наркологическом, туберкулезном или психоневралогическом специализированных диспансерах. Клиент, как правило, проходит медицинский осмотр до заключения договора, по результатам которого страховая компания определяет стоимость страховки и срок страхования. В России страховая сумма обычно равна 3-4 летнему эквиваленту заработной платы застрахованного.
     На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев. 
     Данный вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая. 
     Несчастным случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних факторов и повлекшее за собой смерть или ухудшение здоровья застрахованного. 
     Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ жизни (например, экстремальные виды спорта).
     При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально степени тяжести страхового случая. 
     Максимальная страховая сумма устанавливается самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов:
     * размер страховой суммы; 
     * возраст застрахованного; 
     * состояние здоровья застрахованного; 
     * вероятность наступления страхового случая в жизни клиента (например, если он занимается какими-то специфическими видами деятельности). 
     Страховыми случаями являются следующие события, наступившие в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные «Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями»: 
     * случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами; 
     * заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом; 
     * патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов; 
     * случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций; 
     * смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания). 
     В большинстве своем страховые компании не относят к страховым событиям травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления: 
     * травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель;
     * травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство; 
     * умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений; 
     * неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств).
     1.2.1. Срочное страхование жизни
     Цель страхования: 
     1. Располагать финансовым резервом для защиты финансовых интересов близких на случай трагических обстоятельств.
     2. Освободить для более эффективного использования уже сформированный финансовый резерв на случай трагических обстоятельств – страховая компания предоставляет 100 % финансового резерва сразу после того, как сделан первый взнос.
     Пример программы: 
     Мужчина, возраст – 32 года, срок договора – 23 года, Резерв (страховая сумма) – $30.000, Ежегодный взнос (стоимость страхования) – $273,67
     Как работает: 
     если с участником программы (застрахованный) случится трагическое (уход из жизни в результате любой причины), то назначенному наследнику (выгодоприобретатель), например, членам семьи в течение 10 дней страховая компания выплатит всю запланированную и указанную в договоре страхования денежную сумму – $30 000 и этот финансовый резерв поможет:
     * смягчить такие неблагоприятные последствия для семьи как резкое снижение или даже потеря привычного дохода и непредвиденные расходы;
     * выполнить семейные финансовые обязательства (кредиты, долги) и осуществить важные семейные планы;
     * адаптироваться близким людям к новым условиям без резкого снижения привычного для семьи уровня жизни.
     Важное условие договора. 
     Возможен и такой вариант уплаты взносов: «в рассрочку ежегодными, ежеквартальными или ежемесячными платежами до окончания предусмотренного договором срока уплаты страховых взносов с правом на освобождение от их уплаты до окончания срока установления инвалидности, если застрахованному будет установлена I или II группа инвалидности. Данный порядок уплаты страховых взносов допускается лишь тогда, когда страхователь и застрахованный являются одним лицом».
     Договор страхования = Полис + Правила страхования. 
     Срочное страхование – это и расширение финансовых возможностей участника программы, например, если ежегодный взнос – $273,67, то альтернатива этой программе – «замороженный» финансовый резерв $30.000.
     Полисы срочного страхования жизни делятся на пять подвидов, к которым относятся: срочное страхование с постоянной премией, конвертируемое срочное страхование, срочное страхование с убывающей страховой суммой, срочное страхование с возрастающей страховой суммой и страхование семейного дохода.
     Срочное страхование с постоянной премией — самая простая и самая дешевая форма страхования жизни. При уплате периодических, постоянных и низких страховых премий в течение всего срока действия договора страхования компания выплачивает гарантированную страховую сумму в случае смерти застрахованного.
     Конвертируемое срочное страхование содержит опцион конвертации договора в договор пожизненного или смешанного страхования в любое время в течение срока действия договора. 
     Новая страховая премия будет исчисляться на основе тарифов пожизненного или смешанного страхования. По этому виду страхования не требуется вновь проходить медицинское освидетельствование. Конвертация договора может осуществляться полностью на прежнюю страховую сумму или частично на определенную долю этой суммы. В последнем случае вместо одного срочного договора страхователь получает два: срочный договор с редуцированной страховой суммой и новый договор смешанного или пожизненного страхования на часть прежней страховой суммы. Редукция по срочному договору равна страховой сумме, указанной в новом полисе.
     Срочное страхование с убывающей страховой суммой предусматривает ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до нуля в конце срока страхования. Страховые премии остаются постоянными, но период их уплаты короче срока договора, чтобы избежать недобросовестности страхователя в части прекращения уплаты премий в конце действия договора, когда страховая сумма будет сильно сокращена. Обычно такие договоры используются для гарантии долговых обязательств с уменьшающейся суммой, каковыми являются погашение кредита на строительство жилья или ипотека. По мере выплаты долга пропорционально уменьшается и страховая сумма по договору страхования жизни заемщика.
     Бенефициаром по такому договору страхования является кредитная организация. Этот вид страхования распространяется по мере развития системы ипотечного кредитования.
     Срочное страхование с возрастающей страховой суммой предоставляет гарантию противодействия процессу инфляции. Премии увеличиваются в соответствии с ростом страхового покрытия. Увеличение страховой суммы по такому договору происходит пропорционально росту индекса розничных цен.
     Страхование семейного дохода. Эти полисы являются важным дополнением срочного страхования жизни. Их отличительной особенностью является то, что при наступлении страхового случая, смерти застрахованного выгодоприобретателю, указанному в договоре, выплачивается не единовременная твердо установленная сумма, а рента, которая замещает доход, приносимый в семью при жизни кормильцем. Выплата ренты производится ежемесячно, поквартально или ежегодно до даты окончания, .......................