Страхование жизни и здоровья гражданина по Российскому законодательству.

     Автономная некоммерческая организация высшего образования «Российский новый университет»
      
     Юридический факультет
      
     Кафедра гражданско-правовых дисциплин
      
     БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА
     на тему: Страхование жизни и здоровья гражданина по Российскому законодательству
       
     
     студента 5 курса
     заочной формы обучения направления подготовки «Юриспруденция»
гражданско-правового профиля
Абасова Заура рамиз оглы
      
     Руководитель:
     к.ю. н., доцент
Помазкова Светлана Ивановна
     

Консультант:
     к.ю.н. Гусева Ирина Петровна
     
     Допустить к защите: заведующая кафедрой ________________ С.И. Помазкова 
     
      «___»____________ 2018 г. 
     Москва
      2018 г.

Содержание


Введение	3

Глава1. Теоретические Аспекты страхования жизнт и здоровья граждан России	8

1.1 Понятие страхования жизни и его назначение	8
1.2. Формы и субъекты страхования	13

Глава 2. Развитие рынка страхования жизни в Росси	25

2.1 Общая ситуация на рынке личного страхования	25
2.2. Страхователи и страховщики: анализ взаимоотношений	29
2.3 Проблемы развития рынка страхования жизни	32

Глава 3. Страхование жизни и здоровья работников ООО «Инжстрой»	42

3.1 Организация социального страхования в ООО «Инжстрой»	42
3.2. Актуальные проблемы социального страхования в России и возможные пути их решения.	47

Заключение	55

Список использованных источников	58




Введения
     Актуальность темы выпускной квалификационной работы определяется необходимостью проведения исследований в области развития страхования жизни и здоровья гражданина, а также выявление недостатков в этой сфере и способов их решения.
     Такая необходимость связана с тем, что страхование является одним из важных инструментов, при помощи которых могут быть реализованы экономические и социальные потребности общества. В развитых странах страхование жизни и здоровья является одной из высших форм удовлетворения большинства общественных потребностей, таких как:
     * финансовая защита от неблагоприятных событий,
     * поддержание обычного уровня жизни после выхода на пенсию,
     * накоплений на получение образования,
     * привлечение квалифицированных сотрудников посредством создания социальных пакетов,
     * возможность получения кредитов и так далее. 
     Кроме того, страхование жизни и здоровья является катализатором экономики. Эти два явления переплетаются, давая мультипликативный эффект для социально-экономического развития общества.
     Во всех развитых странах страхование является неотъемлемой частью финансовой системы экономики. Сама сущность страхования предполагает, что человек или группа людей, желающих смягчить материальные последствия наступления неблагоприятного события, обращаются в страховую компанию для того, получить материальную компенсацию при наступлении оговоренного события.
     Уровень развития национального рынка страхования жизни и здоровья является индикатором уровня развития общества, эффективности проведения экономических программ, направленных на изменение экономических отношений в обществе, изменение роли государства в обеспечении социальной защиты населения, формирование новой роли государства в экономике.
     Страховой рынок не только минимизирует риски, связанные с деятельностью экономики в целом, но и существенно повышает стабильность экономических субъектов, облегчает процессы принятия ими оптимальных решений. Он также позволяет аккумулировать и капитализировать финансовые резервы и фонды сбережений, являясь, таким образом, одним из важнейших факторов обеспечения экономического роста и улучшения инвестиционного климата.
     Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потери жизни, здоровья и имущества, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли предприятия. Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.
     Страхование - это вид деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации, оказывающей страховые услуги. В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.
     Страховой рынок предполагает функционирование различных страховых организаций, конкурирующих между собой и выступающих в различных организационно-правовых формах: акционерные компании, государственные и смешанные страховые организации, хозяйственные товарищества, общества взаимного страхования, совместные предприятия, страховые посредники.
     Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Оно подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса. Одной из главных целей страхования жизни является увеличение размеров денежных накоплений, которые отнесены к значимым событиям в жизни человека. По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. 
     Страхование жизни  и здоровья защищает граждан и близких им людей  в тяжелых жизненных ситуациях, является инструментом накопления и сбережения денежных средств в условиях инфляции. В странах с развитым рыночным хозяйством страхование является одним из наиболее важных, социально-значимых, динамично развивающихся секторов экономики. Гарантируя гражданам и организациям защиту их имущественных интересов, оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Страхование оказывает существенное влияние и на укрепление финансов государства, не только освобождая бюджет от расходов, обусловленных возникновением чрезвычайных событий природного, техногенного и социального происхождения, но и являясь стабильным источником инвестиций в экономику аккумулируемых страховыми организациями средств.1
     Необходимость страхования жизни человека диктуют тенденции развития общества - чем оно более развито, тем меньше берет на себя обязательств по обеспечению необходимых условий существования, создавая гибкую социальную инфраструктуру и предоставляя своим гражданам возможность самостоятельно выбирать пути, которые наиболее им удобны.
     Для современной России при повышенной уязвимости производственной и социальной сферы под воздействием различных неблагоприятных факторов, приводящих к причинению вреда жизни и здоровья, когда неуверенность в своем будущем испытывает большинство населения страны, потенциальная роль страхования, как механизма защиты имущественных и личных интересов физических и юридических лиц особенно велика. Широкие перспективы страхования жизни и здоровья граждан России становятся предпосылкой серьезного научного исследования проблем российских страховщиков и страхования жизни.
     Целью данной работы является исследование теоретических и практических вопросов сущности, особенностей и функций страхования жизни и здоровья граждан по российскому законодательству.
     В соответствии с целью выпускной квалификационной работы нами были поставлены следующие задачи:
     * раскрыть понятие и специфику страхования жизни и здоровья гражданина РФ;
     * рассмотреть нормативно-правовую базу страхования жизни;
     * исследовать специфику страховой защиты, 
     * определить характер страховых отношений и целей страхователя и страховщика;
     * выявить проблемы, существующие на современном этапе в системе страхования РФ.
     * рассмотреть перспективы развития в области страхования
     * исследовать систему страхования в ООО «Инжстрой»
     Предмет исследования – программа страхования жизни и здоровья гражданина в ООО «Инжстрой».
     Объектом данной выпускной квалификационной работы выступает комплекс отношений и связей, возникающих между страхователем, страховщиком, выгодоприобретателем и застрахованным лицом в системе страхования жизни и здоровья.
     Изученная и проанализированная литература дает нам возможность сформулировать и конкретизировать цель и задачи дипломного исследования.
     Методология исследования опирается на обобщение ряда теоретических положений различных концепций отечественных и зарубежных исследователей по вопросам страхования жизни и здоровья гражданина по российскому законодательству.
     В данной работе была использована научная, методическая, учебная литература, данные интернета.
     
     * 

Глава 1. Теоретические аспекты страхования жизни и здоровья граждан России
1.1. Понятие страхования жизни и его назначение
     Страхование - особая сфера отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств, для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий. Для того чтобы граждане имели возможность выплат и льгот по социальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, проводится личное страхование, страховые взносы, которые уплачиваются за счет семейных доходов [5].
     Дополнительная страховая защита населения может быть организована как в индивидуальном порядке (например, в виде накопления средств отдельными гражданами на банковском вкладе), так и в коллективной форме, в том числе посредством заключения договора личного страхования. Первый метод доступен для ограниченного количества граждан, которые имеют достаточно высокий уровень доходов, второй - за счет перераспределения небольших уплаченных взносов в пользу лиц, с которыми наступил страховой случай, может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами. Тем самым, личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.
     Однако этим назначение личного страхования не ограничивается. В его составе есть большое число видов, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут осуществляться сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании дает определенные преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств населения. Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в развитие экономики и получают от этого доходы, большая часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям [23].
     По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично покрыть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.
     Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.
     Личное страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые виды в целях более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.
Личное страхование в свою очередь подразделяется на 2 категории [38]: 
* страхование жизни 
* страхование от несчастных случаев
     Под страхованием жизни понимают предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока со смертью, или иными событиями в жизни граждан.
     В Гражданском кодексе РФ (гл. 48, ст. 934) при определении договора личного страхования дается широкое толкование всей отрасли личного страхования и страхования жизни, в частности, относительно страхуемых рисков: "По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму), в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)".
     Страхование жизни включает в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, даты или события, либо в случае его смерти [18].
     Страхование жизни помогает решить целый ряд социальных и финансовых проблем:
     - обеспечить финансовую защиту семьи в случае потери кормильца и утраты дохода умершего члена семьи;
     - обеспечить материальное обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидность);
     - оплатить ритуальные услуги;
     - обеспечить защиту наследства (например, обеспечить передачу наследнику страховой суммы, свободной от прав кредиторов и других наследников, и др.)
     К страхованию жизни относятся такие виды:
* страхование на дожитие,
* страхование на случай смерти;
* страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности);
* страхование жизни с понижающимся взносом;
* страхование детей;
* страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.);
* страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит;
* страхование жизни смешанное;
* страхование вкладов и др.
     Для страхования жизни характерны выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение срока действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5-10 лет). Эти особенности обусловили специфику расчета страховых тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности [41].
     Страхование жизни получило широкое развитие в зарубежных странах, на него приходится примерно половина всех страховых премий, собираемых страховыми организациями. Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов. Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования. По другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.
     Существует множество различных программ страхования жизни. Их разнообразие позволяет выбрать ту, которая более всего соответствует пожеланиям потребителей. Например, программа страхования жизни в пользу детей - один из самых распространенных видов страхования жизни.
     Преимущества подобных программ заключается в том, что они гарантируют создание накоплений денежных средств путем защиты жизни родителей(ля). Кроме этого, они предоставляют возможность дополнительного страхования ребенка по рискам инвалидности или потери трудоспособности в результате несчастного случая, создают условия для рассрочки ежегодных платежей с первого года страхования и гарантируют создание накопительной суммы для ребенка к определенному сроку. Такие программы предусматривают также освобождение от уплаты страховых взносов, при продолжении формирования накопительной суммы (например, в случае потери родителями(лем) трудоспособности).
     Страхование жизни на определенный срок тоже имеет свои преимущества. Срок такого страхования от 3 лет является классическим, но при желании его можно уменьшить или увеличить. Варианты страхования жизни на 7-10 лет являются довольно выгодными, несмотря на недоверие большинства россиян к большим срокам,
     Срочное страхование жизни - это долгосрочная защита всех членов семьи от риска потери кормильца и гарантия возврата страховой суммы. Как и все страховые программы, она предоставляет высокую страховую защиту по риску смерти, при этом может включать в себя возможность внесения в договор страхования дополнительных рисков, возможность использовать страховой полис как гарантию для банка, если будет взят в банке кредит [12].
     Необходимость страхования жизни диктует тенденции развития общества - чем оно более развито, тем меньше берет на себя обязательств по обеспечению необходимых условий существования, создавая гибкую социальную инфраструктуру и предоставляя гражданам возможность самостоятельно выбирать пути, которые наиболее им удобны.2
     

1.2. Формы и субъекты страхования
     Особенности страхования жизни человека заключаются в обеспечении приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с различными последствиями, называемых страховыми случаями. В связи с этим страхование жизни представляет собой вид страхования, с помощью которого осуществляется страховая защита семейных, личных, доходов граждан или укрепления достигнутого ими благосостояния. Если рассматривать эту цель с точки зрения интересов граждан, то она представляет собой защиту имущественного интереса, связанного с различными источниками дохода, от непредвиденных, опасных снижающих уровень жизни случайных событий. Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного лица является основным для возникновения страховых отношений, так как имущественные интересы образуют объект страхования (в соответствии со ст. 4 Закона о страховании). В страховании жизни объектом страхования выступают имущественные интересы, которые связаны с наступлением в жизни человека определенных явлений, вызванных течением времени. К ним относятся смерть, достижение граждан определенного возраста или срока, наступление в жизни других, не зависящих от желаний лица событий [37].
     В условиях рынка к определению сущности страхования жизни можно подойти через рассмотрение страхования как коммерческой сделки. Так, С.Ю. Янова предложила под страхованием жизни понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Однако, это определение, сводит все страхование жизни к коммерческому добровольному страхованию, а наличие обязательного некоммерческого страхования жизни, отдельных категорий граждан просто игнорируется. Поэтому, по нашему мнению, данное определение является весьма узким.
     В условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации предлагается только предметная трактовка сущности страхования жизни органами государственного страхового надзора (т.е. с позиции объекта страхования). Таким образом, страхование жизни - это "совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста, смерти застрахованного, а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.)".
     В ст. 934 ГК страхование жизни определяется через договор личного страхования. Это дает сразу широкое определение страхования жизни, в частности, относительно страховых случаев [28]. Так, согласно п. 1 указанной статьи по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
     Это более широкое определение страхования жизни, оно дается через страховые случаи. Однако страховое отношение возникает до страхового случая, когда страховая компания принимает риск в страховании жизни при заключении договора страхования. 3 Следовательно, без определения страхуемых рисков и целей нельзя полностью раскрыть характер страховых отношений, определяющий сущность всего страхования жизни. При страховании жизни страхуемый риск нельзя определять как продолжительность человеческой жизни, ведь важен не только сам период жизни, но и предполагаемое событие, которое прервало жизнь, и не сама смерть, а примерное время ее наступления в предполагаемом возрасте. Предполагаемое время, причины и условия наступления смерти в предполагаемом возрасте, по нашему мнению, и будут тем событием, которое рассматривается в качестве страхового риска из-за признаков вероятности и случайности его наступления в соответствии с п. 1 ст. 9 Закона о страховании. Только тогда страхуемый риск может выразить себя, во-первых, в вероятности умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; во-вторых, вероятности умереть или выжить в течение определенного периода времени; в- третьих, вероятности жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности [19].
     В объем страховой ответственности страховщика включается широкий перечень конкретных событий: дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Кроме самой жизни, трудоспособность и здоровье выделяют в качестве отдельных объектов, а в объеме страховой ответственности страховой компании – различные несчастные случаи и болезни и также расходы на лечение. Жизнь как объект смешанного страхования связывают с широким объемом страховой ответственности страховщика: 
* дожитие до окончания срока страхования,
*  смерть застрахованного гражданина,
* несчастные случаи.
     
     Выделеляют две формы страхования - обязательное и добровольное.
     Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов граждан. Добровольное страхование - замкнутая раскладка ущерба, между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица [16].
     Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита объектов связана с интересами всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: 
* перечень объектов, подлежащих страхованию; 
* объем страховой ответственности; 
* уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; 
* порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.
     Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.
     Добровольное страхование – это такая форма страхования,   которая в отличие от обязательного возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. В большинстве случаев при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из условий законодательной базы, формируются правила или условия отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, которые разрабатываются страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного надзора [39].
     Добровольное страхование имеет заранее оговоренный срок страхования. Начало и окончание срока указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.
     По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу только после уплаты страхового взноса (страховой премии). При этом долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем единовременно (один раз в год), ежемесячно или ежеквартально.
     Договоры личного страхования или добровольного страхования имущества являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную страховую услугу. По договору страхования она состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев [41].
     По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное и взаимное, кооперативное.
     Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, определенных законом о статусе страховой деятельности.
     Акционерное страхование – это негосударственная организационная форма. В качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, которые принадлежат юридическим и физическим лицам. Это позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.
     Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой юридических и физических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Осуществляется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т. е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических лиц или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и по своим обязательствам отвечает всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в РФ отсутствует правовая база для деятельности обществ по взаимному страхованию [32].
     Кооперативное страхование - негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918 г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921 г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектов промысловой, сельскохозяйственной, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы потребительской кооперации. В 1931 г. кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована. Все операции такого направления сосредоточены в Госстрахе СССР, возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988 г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять порядок, условия и виды страхования.
     В последние годы в качестве самостоятельной отрасли классифицируют противопожарное страхование [27]. Противопожарное страхование в РФ - мера реализации Федерального закона РФ «О пожарной безопасности». Такое страхование осуществляется как в обязательной, так и добровольной формах. Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории РФ.
     Обязательное противопожарное страхование должно проводиться в отношении:
     - имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;
     - гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;
     - работ и услуг в области пожарной безопасности.
     Порядок и условия обязательного данного вида страхования устанавливаются федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством РФ.
     Добровольное противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Под понятием «пожар» понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.
     Особой организационной формой является медицинское страхование. Это особая организационная форма социальной деятельности, выступающая в РФ как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его - гарантировать гражданам получение медицинской помощи за счет накопленных средств при возникновении страхового случая. В том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и др.).
     В состав субъектов страхового правоотношения входят: страховщик, страхователь, особые третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель: застрахованным может быть любое лицо, заключающее договор или назначенное им (при страховании детей), а выгодоприобретателем наследник или назначенное лицо, в чью пользу заключен договор). Сторонами по договору страхования выступают страховщик и страхователь.4
     Страховщиками могут быть государственные и частные страховые компании. Крупнейшая государственная страховая компания в РФ - Росгосстрах, учредителем и держателем 100% акций которой является Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом.
     Иностранные юридические лица и иностранные граждане имеют право создавать страховые организации на территории РФ только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Но возможность участия ограничена законодательством РФ - доля иностранных инвесторов в уставном капитале страховой организации не должна в совокупности превышать 49% (п. 5 постановления Верховного Совета РФ о введении в действие Закона «О страховании»). Законодательными актами могут устанавливаться и другие ограничения при создании страховых организаций иностранными физическими и юридическими лицами.
     Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.
     Граждане и юридические лица могут объединяться в общества взаимного страхования для страхования своих имущественных интересов (ст. 968 ГК РФ). Гражданский кодекс признает общества взаимного страхования некоммерческими организациями. В настоящее время для подобных обществ наиболее приемлема такая организационно-правовая форма, как потребительский кооператив, что не исключает возможности создания и в иных формах. Общества взаимного страхования, страховые союзы, клубы широко распространены в различных странах. Такие общества существовали и в России до революции [33].
     Страховой пул - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, созданное с целью улучшения финансовых возможностей для принятия особо крупных рисков; получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности и т. д. Для России это представляется очень перспективным.
     К субъектам страховой деятельности относятся страховые посредники - агенты и брокеры, через которых страховщики могут осуществлять свою деятельность. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Физические лица занимают преобладающее место среди страховых агентов. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, которые выполняют посредническую деятельность по страхованию от с.......................