Добровольное страхование здоровья как форма социальной защиты населения в россии (на примере ооо «зетта страхование»)

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования
«АЛТАЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, МЕНЕДЖМЕНТА И ИНФОРМАЦИОННЫХ СИСТЕМ

Кафедра финансов и кредита


Добровольное страхование здоровья как форма социальной защиты населения в россии (на примере ооо «зетта страхование»)

(выпускная квалификационная работа)















Допустить к защите
зав. кафедрой
д.э.н. _______________
____________________

«___» ________ 20__ г.


Выполнил студент
4 курса, группа   241в
Ю.И. Захарова______
__________________

Научный руководитель:
к.э.н., доцент
Н.О. Деркач    ______
__________________


Работа защищена
«___» ________  20__ г.

оценка ______________

Председатель ГЭК
____________________
____________________
____________________

Барнаул 2018

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ    
3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЗДОРОВЬЯ В РОССИИ 
6
1.1 Социальная защита: ее роль, задачи, предмет, объект и принципы                             
6
1.2 Формы и виды добровольного страхования                                           
9
1.3 Современное состояние рынка добровольного страхования здоровья
16
2 АНАЛИЗ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ  ЗДОРОВЬЯ В РОССИИ (НА ПРИМЕРЕ ООО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ) 
21
2.1 Организационно-экономическая характеристика СК ООО «Зетта Страхование»
21
2.2 Анализ динамики и структуры добровольного страхования СК ООО «Зетта Страхование»
2.3 Возможности развития добровольного страхования здоровья как формы социальной защиты
25
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
45
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
48










ВВЕДЕНИЕ

     Во многих  развитых странах страхование является развитой отраслью экономики, которая обеспечивает подавляющую часть инвестиций и её развитие и освобождает государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль добровольного страхования здоровья появляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.
     Основной ролью добровольного страхования является повышение социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а также обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. 
     В свою очередь высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования. Наконец, страховые выплаты по договорам добровольного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источниками значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. Это определяет социальную значимость отрасли добровольного страхования. 
     В последнее время Федеральное собрание и правительство Российской Федерации приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования социального страхования. Цель этих решений – преодолеть складывающуюся негативную тенденцию.
     Однако при ещё более подробном анализе состояния дел с добровольным страхованием здоровья в России становится, очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд проблем, которые необходимо устранять как можно быстрее. Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом ученых: профессиональных страховщиков и экономистов. 
     Можно говорить о том, что проблематика Российского добровольного страхования здоровья проработана достаточно глубоко. Однако различные ученые по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы. При этом, сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства. 
     Одной из проблем отечественного рынка страховых услуг является недостаточно развитое добровольное страхование здоровья. 
     Таким образом, выбранная тема выпускной квалификационной работы является актуальной. В данной работе будут выявлены и проанализированы наиболее значительные и характерные для добровольного страхования здоровья возможности развития этой отрасли в России.
     Объектом исследования является деятельность страховой компании ООО «Зетта Страхование» в сфере добровольного страхования. 
     Предмет исследования – порядок организации добровольного страхования здоровья в СК ООО «Зетта Страхование».
     Цель исследования заключается в проведении теоретических исследований и анализе добровольного страхования здоровья в России (на примере СК ООО «Зетта Страхование»).
     Исходя из цели, в работе поставлены следующие задачи:
     1) раскрыть экономическую и социальную сущность социальной защиты;
     2) изучить виды и формы добровольного страхования;
     3) проанализировать современное состояние рынка добровольного страхования здоровья в России и перспективы его развития;
     4) дать социально-экономическую характеристику СК ООО «Зетта Страхование»;
     5) проанализировать динамику и структуру добровольного страхования здоровья СК ООО «Зетта Страхование»;
     6) определить возможности развития добровольного страхования здоровья как формы социальной защиты.
     Теоретической основой исследования послужили работы отечественных и зарубежных авторов, законодательные и нормативные акты федеральных органов государственной власти Российской Федерации, нормативные акты Министерства финансов Российской Федерации.
     При написании выпускной квалифицированной работы были использованы такие методы как аналитический, табличный, сравнительный, изучение нормативно-правовой базы.
     Структурно работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического списка. Во введении обоснована актуальность темы выпускной квалифицированной работы, определены цель, задачи, объект и предмет исследования; раскрыта теоретическая, методологическая и информационная база исследования. В первой главе рассматриваются теоретические аспекты социальной защиты населения. Во второй главе проведен анализ добровольного страхования здоровья в России (на примере СК ООО Зетта Страхование). В заключении выпускной квалифицированной работы сделаны основные выводы по результатам исследования.








1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЗДОРОВЬЯ В РОССИИ
     
1.1 Социальная защита: ее роль, задачи, предмет, объект и принципы 

     Социальная защита как важнейший механизм реализации социальной политики основывается на совокупности социальных и юридических гарантий, которые предоставляют каждому человеку реальные возможности реализации его прав, в том числе социально-экономических прав на такой уровень жизни, который необходим для нормального существования, развития личности и воспроизводства [17, с.9]. 
     В России право граждан на социальную защиту гарантировано Конституцией и регламентировано российским законодательством. Так в Конституции Российской Федерации Россия определяется как социальное государство, «политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека». В нем «обеспечивается государственная поддержка семьи, материнства, отцовства и детства, инвалидов и пожилых граждан, развивается система социальных служб». 
     Также основной закон Российской Федерации устанавливает каждому гражданину гарантии социального обеспечения по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом, поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность. 
     Социальная защита наименее обеспеченных слоев населения осуществляется в социально-политической деятельности государственных структур, профсоюзов, общественных объединений. Отсутствие или слабость социальной защиты приводит к росту социальной напряженности, неуверенности в завтрашнем дне, неудовлетворенности, агрессивности.
     Социальная защита населения является одним из важнейших компонентов социальной политики государства и социально-трудовых отношений. Ее предметное поле охватывает базовые условия жизнедеятельности людей: материальное обеспечение населения и организацию социальной и медицинской помощи нетрудоспособным членам общества. 
     Различные авторы по-разному дают определение социальной защиты. 
     Например, К.А. Шимановская [19], определяет социальную защиту населения как совокупность социально-экономических мероприятий, проводимых государством и обществом и обеспечивающих предоставление оптимальных условий жизни, удовлетворение потребностей, поддержание жизнеобеспечения и деятельного существования личности и социальной группы, совокупность мер, преодолевающих последствия ситуаций риска в жизни граждан, комплекс мер по обеспечению гарантированного государством минимального уровня материальной поддержки социально уязвимых слоев населения в период экономических преобразований и связанного с этим снижения уровня жизни. 
     По мнению А.Н. Аверина [3], социальная защита представляет систему мер по соблюдению социальных прав и социальных гарантий, созданию условий, необходимых для нормальной жизнедеятельности людей, уменьшению отрицательного влияния факторов, снижающих их качество жизни.
     Основным субъектом социальной защиты является государство, общественные организации в лице профсоюзов, разных союзов и ассоциаций предпринимателей, отдельных личностей.
     При оказании разных видов социальной защиты роль государства будет различной. Обеспечивая абсолютную защищенность, государство объединяет в себе: законодателя, исполнителя, собственника.
     В системе социальной защиты люди занимают особое место, поэтому именно они являются главным объектом её защиты. Во-вторых, объектами защиты являются отдельные слои населения и отдельные группы, например, работники образования, военнослужащие, работники здравоохранения и другие. К третьей группе объектов относятся самые уязвимые слои населения – дети, многодетные семьи, пенсионеры, безработные и другие. 
     Целями социальной защиты населения являются:
     – содействие обеспечению равных возможностей для всех членов общества в целях укрепления социального единства и недопущения социальной изоляции;
     – возможность вести достойную, безопасную и творческую жизнь, в полной мере участвуя при этом в делах общества;
     – оказание содействия гражданам в преодолении трудных жизненных ситуаций, которые они не в состоянии разрешить при помощи собственных средств и имеющихся возможностей;
     – прогнозирование и профилактика возникновения трудных жизненных ситуаций;
     – активизация собственных усилий граждан и семей, создание условий для самостоятельного решения ими возникающих проблем.
     Автор А.Н. Савинов [13] считает, что назначение социальной защиты проявляется в ее общих функциях, таких как:
     – экономическая функция выражается в оказании материальной поддержки гражданами в трудной жизненной ситуации, в содействии развитию общественного производства в целом и отдельных отраслей народного хозяйства, экономическому подъему зон приоритетного развития.
     – политическая функция, направленная на сближение социального уровня различных слоев населения, создание условий, обеспечивающих достойную жизнь каждому человеку. Она призвана стабилизировать общественные отношения.
     – демографическая функция способствует стимулированию роста народонаселения страны, воспроизводству здорового поколения, росту продолжительности жизни.
     – социально-реабилитационная функция связана с удовлетворением потребностей престарелых и нетрудоспособных граждан. Она выражается в создании условий, благоприятствующих сохранению их правового статуса и охране здоровья всех граждан.
     По мнению К.Н. Гусловой [8], социальная защита выполняет еще одну функцию – защитную. «Прежде всего, именно эту задачу ставят перед собой общество, предоставляя социальное обеспечение своим гражданам, ибо защита их в трудной жизненной ситуации, помощь в решении различных проблем (материальных, психологических, возрастных и т.д.) являются основным назначением социального обеспечения».
     Финансирование социальной защиты осуществляется за счет федерального, региональных и местных бюджетов, а также специально создаваемых негосударственных фондов (Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, Фонд обязательного медицинского страхования).
     Развитие нормативно-правовой базы социальной защиты населения в Российской Федерации воплощается в положениях: 
     1. Конституции (Основного Закона) Российской Федерации; 
     2. Федеральных законов:
     – «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.1.2017)
     –  «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.1999 № 165-ФЗ (ред. от 03.07.2016); 
     – ФЗ «О государственной социальной помощи» от 17 июля 1999 г. № 178-ФЗ (ред. от 07.03.2018); 
     – «Об основах социального обслуживания граждан в Российской Федерации» от 28.12.2013 № 442-ФЗ (ред. от 07.03.2018); 
     – «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» от 24.11.1995 № 181-ФЗ (ред. от 07.03.2018);
     – «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС» от 15.05.1991 № 1244-1 (ред. от 07.03.2018, с изм. от 16.03.2018);
     – «О страховых пенсиях» от 28.12.2013 N 400-ФЗ (ред. от 07.03.2018) и других.
     Система социальной защиты населения базируется на правилах, с помощью которых она наиболее полно и эффективно реализует свои функции.
     По мнению авторов И.Г. Торента, С.А. Юдникова [15] к принципам социальной защиты населения относятся принципы гуманизма; социальной справедливости; системности; комплексности; превентивности мер по социальной защите; адресности; адаптивности и многосубъектности.
     Принцип гуманизма и социальной справедливости означает признание самоценности человеческой личности, ее прав на свободу, развитие своих способностей, достойную, полноценную и счастливую жизнь независимо от национальных, расовых, религиозных и других индивидуальных или социальных особенностей, создание бескорыстных отношений между людьми, основанных на взаимопомощи, взаимопонимании и доброте. 
     Принцип системности и комплексности связан с созданием системы социальной защиты как упорядоченной совокупности взаимодействующих компонентов, как целостного образования, составленного из частей, как комплекса взаимосвязанных структурных элементов, которые в процессе интеграции образуют определенную целостность.
     Принцип комплексности предполагает обеспечение тесного единства всего комплекса мер экономического, социального, правового и другого характера по обеспечению гарантированного государством минимального уровня социальной защиты.
     Принцип превентивности мер по социальной защите означает предупреждение причин социального неблагополучия, вскрытие их на самой начальной стадии формирования и своевременное устранение. 
     Такой автор как В.Г. Шишкин [20] определяет принцип адресности социальной защиты как осуществление комплекса мер по поддержке достойных условий существования конкретно нуждающихся людей, попавших в обстоятельства, обусловливающие их нуждаемость в социальном обслуживании, с учетом их индивидуальных потребностей и возможностей их удовлетворения в соответствии с установленными критериями. 
     Принцип многосубъектности социальной защиты подразумевает участие различных субъектов в осуществлении социальной помощи людям и уязвимым группам населения.
     По мнению автора Г.А. Качан [9] на развитие системы социальной защиты населения влияют многочисленные факторы: политические, экономические, идеологические, нравственно-психологические, факторы, связанные с социальной работой как профессиональным видом деятельности, и другие.
     Автор И.Н. Маяцкая [11] считает, что на современном этапе развития система социальной защиты населения включает в себя:
     1. Социальное обеспечение – форма социальной политики государства, направленная на материальное обеспечение определенных категорий граждан из средств госбюджета и специальных внебюджетных государственных фондов в случае наступления событий, признаваемых государством на данном этапе своего развития социально значимыми, с целью выравнивания социального положения этих граждан по сравнению с остальными членами общества.
     2. Социальное страхование – это разработанная и реализуемая государством система поддержки нетрудоспособных и престарелых граждан за счет средств государственного страхового фонда, а также частных либо коллективных страховых фондов.
     3. Социальная помощь (поддержка) – является одним из важных элементов социальной защиты населения. Государственная социальная помощь может быть выражена:
     – в денежных выплатах (компенсации, денежные пособия, субсидии и другие выплаты);
     – в предоставлении натуральной помощи (обувь, одежда, лекарства, продукты питания и т.д.).
     Существует два вида социального страхования: обязательное и добровольное.
     Согласно Федеральному Закону «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.1999 N-165-ФЗ (ред. от 03.07.2016) обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых и экономических мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положения работающих граждан [1]. 
     Обязательное социальное страхование бывает двух видов: обязательное общее страхование и обязательное профессиональное страхование.
     На обязательное общее страхование имеют право все люди, работающие по контракту или трудовому договору, а обязательное профессиональное только на тех людей, чья трудовая деятельность которых связана с повышенным травматизмом, неблагоприятными либо особо опасными труда.
     Добровольное страхование не имеет бюджетной поддержки государства и основано на доброй воле работодателя или самого человека. 
     Основной целью добровольного страхования является сведению к минимуму воздействие социального риска одновременно с повышением ответственности лиц, которые вступают в трудовые отношения.
     Функциональная деятельность при осуществлении процедуры добровольного страхования производится за счет следующих видов поступлений: денежных средств, собранных в результате оплаты страховых взносов; взносов, которые страхователи выплачивают их своих доходов; работодателей, занимающихся страхованием работников своих предприятий из полученной прибыли. 
     Фонды добровольного страхования не служат альтернативой общего обязательного государственного социального страхования, а выступают в качестве вспомогательного органа, поэтому они взаимно дополняют недостатки одного вида путем компенсаций преимуществами другого.
     Главное отличие добровольного от обязательного социального страхования, которое финансируется за счет целевого налогообложения и осуществления выплат из бюджетных средств заключается в том, что оно относится к виду некоммерческой страховой деятельности и производится негосударственными страховыми институтами, так называемыми обществами взаимного страхования. 
     В российском страховом рынке выделяют три отрасли добровольного страхования:
     – личное страхование, где в качестве объектов страхования выступают
жизнь, здоровье и трудоспособность человека;
     –  имущественное страхование, при котором объектом страхования
выступает имущество в различных видах;
     –  страхование ответственности, где объектом страхования выступает
ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), в
отношении которых может быть причинен ущерб.
     Перечисленные отрасли страхования включают в себя большое количество видов страховых услуг, распределяемых по объекту страхования, по стоимости, по долгосрочности, по масштабу. Наибольшее значение среди всех существующих видов имеет добровольное личное страхование, с точки зрения социальной защиты населения.
      В рамках данного исследования в работе предполагается провести анализ состояния рынка добровольного страхования России, следовательно, более подробно изучим существующие виды и принципы добровольного страхования.
     
     
     1.2 Виды и принципы добровольного страхования                                           
     
     В литературе добровольное страхование нередко определяют как страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком, что отличает это страхование от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона [14].
     Добровольное страхование – одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. 
     Классические виды добровольного страхования, предлагаемого современными страховыми компаниями, включают:
     – Личное страхование – полис связывает некоторые события, имеющие шанс произойти в жизни страхуемого лица, как дожитие им до определенной даты, смерть, поступление на учебу, бракосочетание;
     – Медицинское страхование производится индивидуально или коллективно, полис может подписать руководитель фирмы, страхующей свой персонал, или частное лицо, желающее получить качественную медицинскую помощь, которую ему гарантирует наличие страхового полиса;
     – Страхование имущества, как и другие виды добровольного страхования, требует подписание договора. Можно страховать различное имущество как принадлежащее на праве собственности, так и арендованное, переданное/принятое на ответственное хранение, в лизинг, залог; здания, сооружения; основные средства производственного назначения; товарно-материальные запасы; внутреннюю отделку зданий и помещений;
     – Страхование ответственности – полис может охватывать ответственность автолюбителя, инкассатора, адвокатов, инженеров, архитекторов жилых и нежилых комплексов в случае совершения ими определенных действий, приведших к печальным последствиям;
     – Автострахование КАСКО – полис охватывает как сохранность застрахованной машины, защищая ее в случае ДТП, повреждений на стоянке, угона, так и здоровье, жизнь ее владельца во время передвижения;
     – Добровольное страхование воздушного транспорта – представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением воздушным транспортом вследствие его повреждения или уничтожения (гибели);
     – Страхование грузов. Все транспортные операции, связанные с осуществлением грузоперевозок неразрывно связаны и с материальными потерями, такими как: повреждение, гибель или утрата груза в результате различных обстоятельств. Договор страхования может быть заключен как на конкретную одиночную перевозку, так и на перевозку грузов партиями в течение определенного времени на основании определенных условий;
     – Страхование железнодорожного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением железнодорожным транспортом вследствие его повреждения или уничтожения (гибели);
     – Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, связанных с обязанностью страхователя (застрахованного) возместить вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц (потерпевшим) в результате эксплуатации железнодорожного транспорта как источника повышенной опасности;
     – Страхование нефтяных операций представляет собой совокупность видов страхования рисков, связанных с осуществлением нефтяных операций. Страхованием охватываются все этапы технологической цепочки от разведки, добычи, хранения нефти (газа) и перекачки ее трубопроводным транспортом.
     – Страхование животных. Таким видом страхования пользуются владельцы сельскохозяйственных или экзотических животных, равно как и обычных домашних собак, кошек, птиц или других питомцев. Кроме того, страхованию часто подвергают породистых лошадей. Страхование животных компенсирует вам затраты в случае их болезни, получении травмы при транспортировке или вывозе заграницу. Страхуется также ответственность владельцев животных, т.е. обязанность владельцев компенсировать вред, нанесенный его питомцем имуществу, здоровью людей или других животных.
     Автор В.В. Шахов [16] выделяет следующие принципы добровольного страхования: 
     – Добровольность. Принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя; 
     – Выборочный охват. Не все граждане считают нужным заключить договор добровольного страхования. Кроме того, страховые компании и сами накладывают ограничения для страхователей – возраст, состояние здоровья, аварийность имущества и прочее; 
     – Принцип ограничения срока состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговаривается в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования;
     – Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора;
     – Принцип страхового обеспечения, на нем базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества, по личному страхованию страховая сумма устанавливается соглашением сторон.
     Из этого можно сделать вывод, что добровольное страхование постепенно развивается и осваивает разные отрасли. Далее проанализируем виды добровольного страхования здоровья: ДМС, страхование от несчастных случаев и накопительное, инвестиционное и рисковое страхование жизни.
     
     
1.3 Современное состояние рынка добровольного страхования здоровья
     
     Современное состояние отечественного страхового рынка характеризуется существенными проблемами, причины которых связаны как с темпами и направлениями развития экономического потенциала страны, так и с построением новой модели государственного регулирования страховой отрасли. Проанализируем рейтинг страховых компаний России на рынке добровольного страхования (табл. 1.1)
     На российском рынке добровольного страхования отмечается значительное повышение величины страховой премии в 2017 году по сравнению с 2015 годом во многих страховых компаниях. 
     Первая десятка лидеров страхового рынка России в 2017г. составляет  более 79% всего объема страховых премий по добровольному страхованию  в России.
     Лидером рейтинга, представленным сайтом Banki.ru [21], по объему собранных страховых премий стала компания «СОГАЗ», ее доля на рынке в 2017 году составляет 13,1%. Страховая компания «Сбербанка» заняла второе место в рейтинге. Она смогла выйти на второе место благодаря многомиллионной базе клиентов материнской компании. 
     Помимо компаний СОГАЗ и СК «Сбербанк» лидирующие позиции в рейтинге занимают такие компании как: ВТБ Страхование, РГС Жизнь и Ингосстрах.
Таблица 1.1 – Рейтинг страховых компаний России на рынке добровольного страхования по объемам страховых премии за 2015-2017гг., млрд. руб.


№
Наименование страховой компании
2015 год
2016 год
2017 год


млрд. руб.
доля рынка, %
млрд. руб.
доля рынка, %
млрд. руб.
доля рынка, %
1
СОГАЗ
107,2
13,8
123,7
13,4
134,7
13,1
2
Сбербанк страхование жизни
44,0
5,7
65,5
7,1
102,1
9,9
3
ВТБ Страхование
38,4
5,0
61,3
6,7
79,6
7,1
4
РГС Жизнь
23,9
3,1
44,8
4,9
57,3
5,6
5
Ингосстрах
57,1
7,3
57,6
6,3
56,3
5,5
6
АльфаСтрахование
42,8
5,5
49,0
5,3
54,2
5,3
7
РЕСО-Гарантия
49,8
6,4
52,7
5,7
52,9
5,1
8
АльфаСтрахование-Жизнь
13,4
1,7
30,6
3,3
52,5
5,1
9
Росгосстрах (СК ПАО)
0,6
0,1
67,3
7,3
47,3
4,6
10
ВСК
29,0
3,7
32,7
3,6
42,1
4,1
     
     Основными видами добровольного страхования здоровья в Российской Федерации являются: добровольное медицинской страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, накопительное, инвестиционное и рисковое страхование жизни. Проанализируем более подробно состав и структуру видов добровольного страхования здоровья в России [21].
     Исходя из таблицы 1.1, можно сделать вывод о том, что величина страховых премий за анализируемый период увеличилась на 47,5%.  В частности величина страховых премий по ДМС увеличилась на 7,9%, по страхованию от несчастных случаев и болезней на  33,3%, а накопительное, инвестиционное и рисковое страхование жизни на 69,6%. 

Таблица 1.1 – Состав и структура страховых премий по добровольному страхованию здоровья в России за 2015-2017гг., млрд. руб.
Вид страхования
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Абсолютный прирост (+,-) 2017 г. К 2015 г.

Млрд. руб.
% к итогу
млрд.
руб.
% к итогу
млрд.
руб.
% к итогу

ДМС
128,9
41,6
137,8
30
140
23,7
+11,1
Страхование от несчастных случаев и болезней
80,9
26
107,9
23,5
121,2
20,5
+40,4
Накопительное, инвестиционное и рисковое страхование жизни
100,5
32,4
214,3
46,5
330,1
55,8
+229,6
Итого
310,3
100,0
460
100,0
591,3
100,0
+281,1
     
     Из таблицы 1.2 видно, что величина страховых выплат по  добровольному страхованию здоровья в России за анализируемый период увеличилась на 20,8 млрд. рублей (на 13,4 %), что в целом отрицательно влияет на результаты деятельности страховой организации. Наибольший удельный вес в структуре страховых выплат по добровольному страхованию на протяжении всех трёх лет занимает ДМС.
Таблица 1.2 – Состав и структура страховых выплат по добровольному страхованию здоровья в России за 2015-2017гг., млрд. руб.
Вид страхования
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Абсолютный прирост (+,-) 2017 г. К 2015 г.

Млрд. руб.
% к итогу
млрд.
руб.
% к итогу
млрд.
руб.
% к итогу

ДМС
99,6
73,9
100,6
69,9
105,8
68
+6,2
Страхование от несчастных случаев и болезней
14,8
11
14,4
10
14,3
9,2
-0,5
Накопительное, инвестиционное и рисковое страхование жизни
20,3
15,1
28,9
20,1
35,4
22,8
+15,1
Итого
134,7
100,0
143,9
100,0
155,5
100,0
+20,8
     
     Анализируя динамику поступлений и выплат по ДМС в целом по РФ, можно отметить увеличение темпа роста страховых премий и выплат по ДМС. Это позволяет говорить о высокой концентрации ДМС на страховом рынке. Значительно укрепили свои позиции на рынке ДМС в 2017г. по отношению к 2015г. И увеличили объемы страховых премий такие страховые компании как: СОГАЗ, РЕСО-Гарантия, АльфаСтрахование.
     Сегмент ДМС в настоящие время является самым конкурентоспособным видом страхования. Эта ситуация стимулирует страховщиков разрабатывать современные, конкурентоспособные продукты, постоянно повышаем уровень обслуживания. В свою очередь страховые компании стимулируют лечебные учреждения работать лучше. Страховщиками проводятся экспертизы лечебных учреждений, обращается внимание на недостатки производства, контролируется работа врачей. Каждый страховщик активно работает с медицинским учреждением, где обслуживается страхователь.
     Стоит отметить, что в настоящее время рынок добровольного страхования здоровья предлагает возможность повышения качества медицинских услуг в России. Высокие темпы роста рынка свидетельствуют о развитии этих видов страхования и перспективах создания крупного рынка добровольного страхования здоровья в России.
     Таким образом, в были рассмотрены теоретические аспекты социальной защиты населения, изучены основные понятия добровольного страхования, а так же виды и принципы добровольного страхования здоровья. Помимо этого, был определен рейтинг по объемам страховых выплат добровольного страхования. По результатам рейтинга лидирующие позиции занимают СОГАЗ, Сбербанк страхование жизни, ВТБ Страхование.
     


2 АНАЛИЗ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЗДОРОВЬЯ НА ПРИМЕРЕ СК ООО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ»

2.1 Организационно-экономическая характеристика СК ООО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» 

     Страхование в России начало развиваться после перехода к рыночной экономике. Отсутствие опыта ведения страхового бизнеса за эти годы вынудило не одну компанию уйти с рынка. Страховых компаний, которые действуют более 20 лет в стране не много, одной из них является ООО «Зетта Страхование» (СК Цюрих). Для успешного развития руководители опирались на зарубежный опыт, предлагая на рынке инновационные продукты.
     Zurich Insurance Group LTD ведет деятельность, базирующуюся на трех основных сегментах бизнеса, а именно: общее страхование, страхование жизни и сельского хозяйства. Компания содержит штат 60 тыс. сотрудников по всему миру, а офисы работают в 170 странах. 
     Группа Zetta Insurance Company LTD – универсальная страховая компания, которая ранее называлась ООО СК «Цюрих», существует на российском рынке с 1993 года. С февраля 2015 года компания продолжила свою работу в России под брендом «Зетта Страхование». Ребрендинг стал шагом на пути расширения и развития бизнеса компании в России. 
     Компания «Зетта Страхование» третий год подряд становится победителем в номинации «Лучшая клиентская служба — 2017» среди общих центров обслуживания по версии портала CFO-RUSSIA.ru.
     ООО СК «Зетта Страхование» специализируется на обслуживании физических и юридических лиц. В соответствии с Лицензиями ЦБ РФ СИ №1083, СЛ № 1083, ОС № 1083 – 3, ОС № 1083 – 4, ОС № 1083 – 5, ОС № 1083– 2 и ПС № 1083.
     Деятельность страховой компании регулируется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» N 4015-1от 27 ноября 1992 г. (ред. от 31.12.2017г.), Федеральным законом "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" от 24.07.1998 N 125-ФЗ (ред. от 07.03.2018) и другими федеральными законами.
     Надежность и финансовая устойчивость страховой компании подтверждена рейтинговым агентством «Эксперт РА». Присвоен рейтинг надежности ruА+ «Очень высокий уровень надежности». Система менеджмента качества компании, применительно к страхованию и перестрахованию соответствует требованиям ГОСТ ISO 9001-2011 (ISO 9001:2008), что подтверждено сертификатом соответствия.
     ООО СК «Зетта Страхование» – это высокопрофессиональная команда специалистов, которая имеет многолетний опыт работы в страховом бизнесе. Опираясь на приобретенный международный опыт, комп.......................