Современное законодательство, регулирующее страховые обязательства

Имущественное страхование



Содержание

	Введение	3

	Глава 1. Понятие и видыимущественногострахования	6

			Понятиеимущественногострахования	6

			Виды имущественногострахования	15

	Глава 2. Особенности договораимущественногострахования	30

		Порядок заключения договораимущественногострахования	30

		Существенные условия договораимущественногострахования	31

		Прекращение и расторжение договораимущественногострахования	33

	Глава 3. Проблемы и перспективыстрахования имущества	34

		Проблемы и перспективы развитияимущественногострахования	35

		Динамика и перспективы развития страхования различного имуществафизическихлиц	47

	Заключение	55

	Списокиспользуемойлитературы	58



Введение





Актуальность темы изучения. Страхование - одна из древних категорий общественных отношений зародившаяся в период распада первобытнообщинного порядка.

Специфические страховые отношения считаются объектом страховой науки. Данная дисциплина освещает фундаментальные теории страхования, включающие анализ его финансовой сущности, функции, значимости и области использования в нынешнем мире. Она исследует сущность важной страховой терминологии, систематизацию страхования и организационные принципы создание системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; озаряет основные требование любого типа страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых действий, проблемы перестрахования.

Значение материального страхования для Российской Федерации, вставшей на путь формирования рыночных взаимоотношений в экономике, трудно пересмотреть. Совместно с этим, непосредственно институт страхования ещё пребывает в стадии становления. Российский страховой рынок стремительно формируется, однако его формирование в определенных случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Частые изменения страхового законодательства, а кроме того конкретная хаотичность его построения и формирования, наличие пробелов и противоречий не только лишь между различными нормативными актами, однако и внутри одного документа, требуют целого научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

Степень разработанности темы. В сфере страхования и страхового процесса вплоть до этих времен доминирует научная и учебная литература в изложении ученых - представителей экономической науки. Главные фундаментальные работы ученых-правоведов (проф. В.И. Серебровского, проф.   В.К.   Райхера)   относятся   к   советскому   периоду  государственной



монополии на страхование. Нынешняя же правовая литература по страхованию только лишь начинает свое формирование, и вплоть до последнего времени юридические работы по этой тематике считались редкостью. Необходимо принять, то что юридических работ в данной сфере научного изучения ещё не достаточно. Об этом кроме того говорит и отсутствие комплексных исследований правовых трудностей в имущественном страховании.

Объектом исследований в данной работе следует считать страховые отношения и страховые обязательства.

						Предмет	работы	-	институт	имущественного	страхования	в современном гражданском правеРФ.

Цель работы - проанализировать современное законодательство, регулирующее страховые обязательства, а также всесторонне исследовать научную и учебную литературу, в которой освещаются вопросы и проблемы имущественного страхования и страховых правоотношений, проанализировать основные правоприменительные проблемы в данной сфере и попытаться сформулировать предложения по их решению.

Задачи исследования:

	Раскрыть понятие имущественногострахования.

	Изучить виды имущественногострахования.

						Раскрыть	порядок	заключения	договора	имущественного страхования.

						Выделить	существенные	условия	договора	имущественного страхования.

						Проанализировать	прекращение	и	расторжение	договора имущественногострахования.

						Проанализировать	проблемы	и	перспективы	развития имущественногострахования.

	Проследить динамику и выделить перспективы развития страхования различного имущества физическихлиц.



Теоретическую основу работы составляют научные работы отечественных правоведов и цивилистов С.С. Алексеева, М.М.  Агаркова, В.Д. Перевалова, В.Ф. Попондопуло и др.

Методологическая основа изучения - общенаучные, частные и специальные методы познания, в том числе диалектический, исторический, сравнительно-правовой, комплексный, формально-логический методы, метод анализа и обобщения законодательства и практики его использования.

Нормативную основу работы составляют функционирующие правовые акты Российской Федерации Конституция РФ, федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные акты, а кроме того акты интернационального частного права. В порядке исторического анализа были исследованы и не функционирующие в настоящее время нормативные документы.

Практическая значимость работы. Положения работы могут быть использованы равно как в работе юристов, практикующих в сфере  страхового дела, так и в учебных целях при преподавании гражданского, предпринимательского и страховогоправа.

Структура работы. Работа состоит из введения, 2 глав, заключения и списка литературы.



Глава 1. Понятие и виды имущественного страхования





		Понятие имущественногострахования





Страхование – это экономические отношения, которые обеспечивают страховую защиту физических и юридических лиц их интересов от различного рода опасностей. Классификация страхования  предполагает собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, области, подотрасли, классы, виды, представляющие собой взаимосвязанные элементы1.

Цель классификации - разделение всей совокупности страховых взаимоотношений в иерархические взаимозависимые звенья.

В соответствии с ГК РФ, Закон об организации страхового дела, на российском рынке существуют две отрасли страхования: имущественное и личное. Имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования: риски повреждения имущества, его утраты или недостачи; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц; предпринимательские риски2. В личном страховании объектами страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица.

Имущественное страхование – связано с владением, пользованием и распоряжением страхователем имуществом, в качестве объекта страховых правоотношений выступает имущество в различных видах, его экономическое назначение состоит в возмещении ущерба, возникающего в следствии страхового случая. Страхователями в таких случаях выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за егосохранность.









1 Страховое дело: Учебник. Л.А. Орланок – Малицкая. - М.: ACADEMA. 2013. - С. 43.

2 Страхование: Учебник. И.Т. Балобанов, А.И. Балобанов. - CПб.: Издательство Питер, 2014. - С. 54.



Структура    страхового    рынк а    может    быть    охарак те ризо вана    в институциональном, террит ор иа льно м и отраслевом аспе ктах.

			В       институциональном       аспекте       структур  а       страхового рынкапредставлена:	государственными,	 акционерными,	частными, корпоративными, взаимнымиидругими страховымикомпаниями3.

В       территор иа льно м       аспекте       структура       ст ра хо вого рынка характеризуется страховыми рынками:

местным (рег ио нальным); нац иональны м (внутренним); мировым (внешним).

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования: ли чного;

имущественного; отв ет ст венности.

В свою очередь кажд ый  из  рынков  мо жно  разделить  на  об ос об ленные сегменты,   например,   рынок   страхования   от   не счастн ых случаев,   рынок страхования домашнего имущества и т.д.

В     настоящее     врем  я     страхование     развилось     в     мощную часть инфраструк туры   общественного   производства.    Классификация этой специфической деятельности актуальн а. В России сложился  св ой подход к решению проблемы, который имеет общие критерии с другими странами  и свою  специфику.  В   основу   классификации   страхования   по ло же ны   два критерия:

	различия в объектахстрахования;

	различия в объеме страховой ответственности.

Согласно первому  критерию  ст рахование  подразделяется  по  от расл ям, подотраслям и видам. В соответствии  со  вт орым  критерием страхование подразделяет ся по  роду  опасност и.  Классификация страхования   по   его



3 Страхование: Учебник. И .Т. Балабанов, А.И. Балаба но в. СПб.: Изд-во Пите р, 2016.



формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. На осно ве этого критерия ст ра хо вани е подразделяется на две формы:

	Добровольное

	Обязательное

Обязательную  форму  стра хо вания  вызывает  к  жи зни волеизъявление государства  чере з  специальные  законы.  Государство  явля ет ся инициатором обязательного стра хо вания. В форме закона  он о обязывает юридических и физических лиц вносит ь средства для об еспече ния общественных интересов. Обязательная форм а страхования базируется на принципе обязательности, спло шн ого охвата, принципе  авто мати чности,   действия  независимости

						внесения	страховых	платежей,	принципе	бессрочности	и	принципе нормирования страхового об    еспечения.4

До бр овольную       форму       страхования        созд ае т   волеизъявление страхователей чере з заявление на ст ра хо ва ни е. Иниц иатором добровольного страхования выст упают хозяйствующие объекты, физиче ск ие и юридические лица.   Добровол ьная    форма    страхования бази руется на принципе добровол ьного участия, выборочного охвата, принципе ограничения ср ок а, уплаты страховых взносов и принципе страхо вого обеспечения [5,с.242].

К наиболее  значител ьным  обязательным  видам  стра хова ни я относятся обязательное меди ци нское страхование и ОСАГ О.

Осно вными добровольными видами ст ра хова ния являются:

	страхованиежизни;

	личное  страховани е,  включающее  в  себя  добровольное медицинское страхование и страхование от несчастныхслучаев;

	имущественное    страховани  е,    включающее    в    себя страхование имущества, грузов и страхование КАСКО;

	ст рахова ни еответственности.







4 Страхование: Учебник. И .Т. Балабанов, А.И. Балаба но в. СПб.: Изд-во Пите р, 2016.



Что  касается  структ ур ы  официального  рынка,  то  наибольшую   долю зани ма ет страхование имущества, ли чное страхование, ОСАГО в 20 16 годк. Доли стра ховани я жизни и отве тственности - са мые незначительные (рис.1).







Ри с.1.1 Структур а рынка в 2016 году (добровольные виды стра ховани  я и ОСАГО)5

В качестве основания деления страхования на страхование имущественное и страхование личное лежит такой критерий, как «объект страховой защиты», под которым понимаются либо объекты имущественных отношений (в имущественном страховании), либо прямо названные Законом о страховом деле и ГК РФ объекты личных неимущественных отношений (в личном страховании): жизнь или здоровьечеловека.

Кроме того, необходимо отметить, что в качестве основания для классификационного деления на имущественное страхование и личное страхование должен лежать определенный имущественный критерий. То есть в результате страхового случая вред причиняется либо объектам имущественных отношений, либо объектам личных неимущественных отношений, связанных с имущественными, либо вред причиняется нематериальным благам. Именно исходя из этого можно говорить, что посредством имущественного страхования защищаются объекты имущественных отношений, а посредством личного страхования - объекты личных неимущественных отношений и нематериальные блага.







5 Страхование: Учебник. И .Т. Балабанов, А.И. Балаба нов. СПб.: Изд-во Пите р, 2015.



При использовании имущественного критерия (как бы он ни  назывался) в качестве основания для деления отраслей страхования в данной классификации не остается места для выделения отдельной отрасли страхования - страхования ответственности. Страхование ответственности как отрасль страхования возможно, могло бы быть выделено, если бы в основе классификации лежал иной (отличный от имущественного) критерий деления, однако в таком случае страхование делилось бы на страхование ответственности и страхованиенеответственности.

Интересно отметить, что еще в 1947 г. В.К. Райхер отнес страхование гражданской ответственности к имущественному страхованию, выразив всю сущность      данного      вида      страхования      в      одном      предложении:

«непосредственным объектом буржуазного страхования от гражданской ответственности являются не личные блага (жизнь, здоровье) потерпевших, а имущественные интересы причинителей вреда»6. Рассматривая данный вопрос, он подверг критике позицию К.Г. Воблого, включавшего страхование гражданской ответственности в область личного страхования. При этом заслуживает внимания, что В.К. Райхер называл страхование гражданской ответственности как «страхование от гражданской ответственности», что, на наш взгляд, является более правильным, поскольку не допускает отождествления самой гражданской ответственности и объекта страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 3 Закона о страховом деле страхование осуществляется в двух формах - обязательной и добровольной.

Обязательное страхование сегодня все еще является главным катализатором развития российского страхового рынка, что полностью соответствует обычным способам на развивающихся рынках.

Сегодня систему обязательного страхования в РФ составляют следующие виды, каждый из которых обеспечивает определенную сферу общественной жизни граждан: страхование медицинских расходов и  помощи,   социальное   страхование,   пенсионное   страхование,страхование





6 Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.: Изд-во АН  СССР, 1947. С. 108. Примечание1.



собственности, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации опасных производственных объектов, страхование гражданской ответственности перевозчика7.

Значительную долю страховых премий и выплат по обязательному страхованию приносит страхование ответственности. Доля от общего объема страховыхпремийдляэтоготипав конце2013годасоставила82,4%или

134.2 млрд руб.. Чтобы покрыть убытки, были произведены выплаты за счет средств страховщиков 77,43 млрд. рублей. или 81,9% от общего объема страховых премий ОСАГО. Анализируя страхование в Российской Федерации в 2014 году, можно отметить, что премии и выплаты составили 490,6 млрд руб. и 274,5млрд руб., соответственно. То есть темпы роста составили 104,0% и 94,1%, соответственно. В 2014 году произошел рост страховых премий по всем видам страхования в среднем на 24,5%, что составило 610,6 млрд руб.. Однако такого же роста премий в 2015 году ждать не стоит в связи с экономическим кризисом. В 2013 году доля добровольного страхования практически не изменилась. Страховые взносы по  обязательному страхованию составили 44,7%, что объясняется выросшей долей ОМС на 4%. Однако по ОСАГО наблюдался незначительный спад сборов (24% против 27%). Большую долю сегмента обязательного страхования в РФ занимает два вида – это обязательное медицинское страхование и страхование ОСАГО, поскольку эти виды страхования являются массовыми8. В целом, по рынку страхования доля премий по обязательным видам постоянно увеличивается, что указывает на экстенсивный путь развития страхового рынка вРФ.



7 Статистика страхового рынка. Официальный сайт ЦБ РФ. URL: http://www.cbr.ru/statistics/ (дата обращения 10.03.2017.)

8 Громова, С.М., Огородова, М.В. Современные аспекты развития страховой отрасли // Актуальные вопросы финансов и страхования России на современном этапе: сборник статей по материалам II региональной научно-практической конференции. - Н.Новгород: Изд-во: ФГБОУ ВПО «Нижегородский государственный педагогический университет имени Козьмы Минина», 2015. - С. 36.



По рынку страхования ОСАГО можно отметить следующие изменения. В 2015 году были дважды значительно подняты базовые ставки, что увеличит показатель страховых премий. Однако доля выплат по данному виду страхования также увеличилась, так как это связано с общим увеличением уровня цен, в том числе и повышением стоимости ремонта автомобиля после ДТП. По данным ЦБ РФ, размер полученных взносов по ОСАГО в 2014 году составил 134,2 млрд рублей, за 3 месяца 2015 года – 29,2 млрд рублей. Величина выплат по ОСАГО в 2014 году составила 77,3 млрд рублей. Начиная с 3 квартала 2013 года и до 4 квартала 2014  года,  квартальные темпы прироста выплат заметно превышали темпы прироста взносов. Уровень выплат по ОСАГО за 2014 год составил 58%. Это на 7% выше, чем значение показателя за 2013 год (В 2014 году произошел рост показателей убытков, который повышается также за счет судебных расходов (+62%). Страховые компании относят часть судебных расходов к прочим, так как их невозможно учесть при расчете убыточности. За 2014 год комбинированный коэффициент убыточности составил 85,2%. При развитии системы обязательного и добровольного страхования в РФ в условиях экономического кризиса необходимо также особое внимание уделять оценке финансового состояния страховщиков и разработке мер по повышению платежеспособности и финансовой устойчивости9. Для развития платежеспособности компании необходимо разработать план по экономическому оздоровлению на длительную перспективу, в котором  нужно рассмотреть динамику прибыли и изменения страховыхтарифов.

В данном плане должны быть предусмотрены и альтернативные варианты на случай форс-мажорных обстоятельств. Выбирают только один вариант,   который   является   самым   эффективным   для   данной страховой

9 Курылева, О.И., Огородова, М.В., Куль, Т.Н. О портфолио абитуриента Мининского университета в рамках реализации проекта «ШАГ В ПРОФЕССИЮ/ STEPSTOPROFESSIO№» [Электронный ресурс] // Вестник Мининского университета. 2015. - № 2 (10). - С. 18; Яшина, Н.И., Огородова, М.В., Савиных, Л.А. Применение метода оценки финансового состояния страховых организаций на основе определения коэффициента финансовой стабильности // Гуманитарные науки в XXI веке. 2014. - № XXI. -  С. 83-86.



компании с точки зрения обеспечения потребностей страхового рынка, который входит в основу плана по оздоровлению компании. В современных условиях это может быть сокращение управленческих затрат и оптимизация численности персонала. В целом можно отметить, что в сегменте обязательного страхования существует ряд проблем, требующих разрешения. В частности, проблемы государственного регулирования обязательных видов страхования.

В целях совершенствования государственного регулирования обязательных видов страхования необходимо: - в долгосрочной перспективе установить дифференцированные минимальные и максимальные ставки страховых тарифов по обязательным видам страхования, ранжированные по рискам, по регионам и другим показателям, которые должны определяться Правительством Российской Федерации; - разработать процедуру мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованность и доводить результаты до сведения общественности; - унифицировать порядок определения суммы ущерба и страхового возмещения по  обязательным  видамстрахования10.

Также необходимо продолжить работу по совершенствованию порядка формирования органов управления профессиональных объединений страховщиков, участвующих в обязательных видах страхования, и способствовать исключению создания неравных условий для членов объединений, поддерживать баланс между интересами членов.

Главными направлениями совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств должны быть: - введение единого программно-методического комплекса оценки ущерба; - совершенствование системы урегулирования прямых убытков   по   европейскому   протоколу;    -   усиление    заинтересованности



10 Курылева, О.И., Огородова, М.В., Куль, Т.Н. О портфолио студента- первокурсника Мининского университета в рамках реализации проекта «ШАГ В ПРОФЕССИЮ/ STEPSTOPROFESSIO№» // Вестник Мининского университета. 2015.    -

№4(12). - С. 19.



автовладельцев в повышении безопасности дорожного движения путем более точной оценки риска конкретного водителя и расчета страховой премии; - возможное введение дополнительных критериев оценки риска водителя (например, пол, состояние в браке, как это уже делают страховщики в КАСКО); - переход на электронный документооборот между страховщиками, страхователями и потерпевшими, и использование электронного полиса. Предлагается ввести дифференцированный расчет страховых тарифов по обеспечению возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности в зависимости от вида предпринимательской деятельности, так как такая практика уже существует у зарубежных страховщиков. Для того чтобы перевести развитие страхового сектора на интенсивный путь, необходимо повышать качество страхового обслуживания, клиентоориентированность страхового бизнеса, разрабатывать и внедрять программылояльности.

Также для снижения стрессовой нагрузки на бюджет в условиях кризиса необходимо развитие новых видов обязательного страхования, таких как страхование жилья от стихийных бедствий, сельскохозяйственного страхования, страхования ответственности аккредитованных учреждений.

Таким образом, для обеспечения условий дальнейшего развития страхового сектора и обязательных видов страхования необходима реализация комплекса мероприятий, которые будут способствовать также развития добровольных видов страхования в РФ.

В завершение хотелось бы отметить, что, рассматривая вопросы имущественного страхования, необходимо также учитывать многозначность этого понятия. Имущественное страхование вслед за страхованием понимается в различных аспектах: как вид предпринимательской деятельности, как вид экономических отношений, как институт страхового права, как вид страховых правоотношений. Поэтому всякий раз, когда речь заходит об имущественном страховании, следует различать, о каком  значении данного понятия говорится в данномслучае.



		Виды имущественногострахования





В современном обществе, с развитием рыночной экономики, страхование играет важную и многостороннюю роль. В основу страхования заложены перераспределительные процессы по объединению экономических рисков с последующими вариантами их возвращения. Рынок страхования в нашей стране развивается достаточно динамично и способен опережать показатели роста в большинстве ведущих стран. С применением цивилизованных форм, российское страхование использует страховые продукты, которые не только не уступают зарубежным аналогам, но и выглядят предпочтительнее по многим критериям. Классификация играет большую теоретическую и практическую роль в страховой деятельности, так как оказывает влияние на осуществление надзора и контроля над деятельностью страховой компании, формирование страховых резервов, лицензирование страховой деятельности, организацию сбора данных статистики для расчетов тарифных ставок, политике страхования в маркетинговой деятельности и других немаловажных аспектах.

Дадим определение классификации в страховании. Классификация в страховании – это научное деление страхования на систему звеньев по определенным признакам, взаимосвязанным между собой. Признаками в страховании по классификационному аспекту выступают такие категории, как формы проведения, объекты страхования, род опасности и такдалее11.

Проанализировав выводы многих авторов, например, таких, как Сплетухов Ю.А., Ермасов С.В., Щербаков В.А., Архипов А.П, Рассолова Т.М., Балабанов И.Т. и других, и рассмотрев каждую классификацию по видам страхования отдельно, можно составить обобщенную классификацию страхования, которая делит категорию страхования на два вида: личное и страхование имущества и ответственности. Вторая группа включает в себя перестрахование и страхование финансовых рисков.









11 Гинзбург А.И. Страхование / А.И. Гинзбург. – Спб.: Питер, 2014. – 176 с.



Рассмотрим разделение в страховании по историческому признаку, другими словами, в зависимости от появления и становления того или иного вида в деятельности страхования. По данному признаку страхование делится на следующие виды12: морское страхование (XV в.); личное страхование (тонтина) (XVI в.); страхование ответственности, от несчастных случаев, краж (XIX в.); автострахование, страхование авиационных и космических рисков (XXв.).

Говоря о классификации страхования по историческому признаку, отметим, что такое разделение не может быть окончательным, так как в ходе научно-технического развития общества проявляются новые и совершенствуются уже ранее созданные виды деятельности, а риски усложняются и видоизменяются. Такая тенденция говорит о том, что им должны соответствовать новые виды страхования.

Имущественное страхование, как отмечалось ранее,  представляет собой отрасль страхования, в которой объект отношений – это имущество в различных видах и егоинтересы.

Имущественное страхование имеет определенную классификацию, которая распространяется на имущество физических и юридических лиц.



Рассмотрим каждый вид имущественного страхования более подробно. Специфическое имущественное страхование подразумевает под собой обязанности страховщика по выплатам страхования в  размере  частичного или полного возмещения ущерба, который был нанесен объекту страхования, другими   словами,   интересам   имущества   застрахованного   лица.     Такие



12 Ермасов С.В. Страхование / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2014. – 613 с.



интересы связаны с владением, пользованием и распоряжением имуществом, по причине уничтожения или повреждения имущества, которые не попадают в иные вышесказанные виды.

Страхование средств наземного транспорта (например, автомобили, поезда) определяет обязанности страховщика по выплатам страхования в размере частичного или полного возмещения ущерба, который был нанесен объекту страхования, то есть имущественным интересам, связанным с распоряжением, пользованием и владением средством транспорта, ввиду повреждения, кражи или угона наземного транспорта13.

Страхование средств воздушного транспорта включает в себя обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичного или полного возмещения ущерба, который нанесен объекту страхования, то есть имущественным интересам страхователя, связанных с владением, распоряжением и пользованием воздушным транспортным средством, вследствие уничтожения или повреждения, с учетом компонентов, находящихся внутри транспорта, мебель, мотор и других составляющих.

Страхование средств водного транспорта подразумевает под собой такой же механизм, как и для страхования наземного и воздушного транспорта, с учетом внутренних составляющих судна, например, оборудование, компоненты, мебель и другие элементы.

Страхование грузов включает в себя обязанности страховщика по выплатам страхования в размере частичной или полной компенсации ущерба, который причинен объекту страхования или имущественным интересам страхователя, связанных с владением, распоряжением и пользованием, по причине кражи, пропажи, уничтожения или повреждения груза, товаров, багажа, вне зависимости от способа его транспортировки.

Заключительным видом имущественного страхования является страхование финансовых рисков, включающее в себя обязанности страховщика по выплатам в размере полного или частичного возмещения потери  доходов  страхователя,  которые  вызваны  по  таким  причинам   как:



банкротство, остановка производственного цикла, безработица, валютные риски, неисполнение договорных обязательств контрагентом страхователя, непредвиденные расходы, понесенные страхователем судебные издержки и другие события, которые возможны при страховании14.

Гражданский Кодекс Российской Федерации разделяет страхование имущества на три группы по видам рисков, от которых могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

	риск гибели (утраты), недостачи или повреждения некоторого имущества;

		риск убытков от предпринимательской деятельности ввиду нарушения обязательств контрагентами предпринимателя – предпринимательскийриск;

		риск ответственности по некоторым обязательствам, которые возникли по причине вреда для жизни или имуществу других лиц, то есть риск гражданскойответственности15.

Следует отметить, что рассмотренная нами классификация выступает основой для разработки всех существующих наименований страховых услуг на постсоветском пространстве. К преимуществам можно отнести возможность выбора лицом страхования на предусмотренный конкретный случай. Решающим фактором является сам объект страхования, от которого и зависят такие условия как перечень самих страховых случаев, сумма средств, наличие премии, срок предполагаемого действия договора.

Законодательное регулирование страхования юридических лиц осуществляется на основании Закона № 4015 - 1 от 15.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – ФЗ «Об организации страхового дела»)16.





14 E№rico Biffis, Tail Risk i№ Commercial Property I№sura№ce / E№rico Biffis, Erik Chavez // Risks. – 2014. – № (4). – P. 393-410

15 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) // «Российская газета», № 23, 06.02.1996, № 24, 07.02.1996, № 25, 08.02.1996, № 27,10.02.1996.

16    Закон  РФ  от   27.11.1992  №  4015-1  (ред.   от   03.07.2016)  «Об   организации

страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) //



На основании указанного закона осуществляется регулирование отношений между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхового права, а также надзор за деятельностью субъектов страхового дела. Страхование имущества юридических лиц - один из видов имущественного страхования, основной целью которого является уменьшение финансовых потерь страхователя в случае, если его имуществу будет нанесён урон или оно вообще погибнет в результате какого - либо чрезвычайного происшествия. В роли страхователей могут выступать как юридические лица всех форм собственности, так и индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность на свойриск17.

В качестве объектов страхования закон выделяет не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты в результате страхового случая (страхование имущества), а также осуществление предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Субъектами страхования выступают страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Страховщик - юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, выданную органом страхового надзора и принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование (выгодоприобретателю). Страхователи - юридические лица, а также иностранные юридические лица, физические лица (индивидуальные предприниматели),   заключившие   со   страховщиком   договорстрахования

Справочная правовая система «Консультант Плюс. Версия 4016.00.30.243567» от 10.03.2017 г.

							17	Лаврик,	Т.М.	Риски	заключения	предпринимательских	договоров	в

законодательстве РФ // Вопросы современной науки и практики. Университет им. В.И. Вернадского. Материалы II научно - практической конференции «Актуальные проблемы юридической науки и правоприменительной практики». Тамбов. 2014. - № 44. – С. 14.



имущества, которым они владеют на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), а также принявшие в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу и по другим законным основаниям. Выгодоприобретатели - юридические и физические лица, имеющие основанные на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества, в пользу которых заключен договорстрахования.

Имущество подлежит страхованию, если оно  соответствует  следующим условиям: – его владельцем является юридическое лицо, либо индивидуальный предприниматель, нотариус, адвокат, государство, либо муниципальное образование; – имеются документы, подтверждающие страховой интерес владельца имущества (документы,  подтверждающие право собственности, владения, пользования имуществом); – если имущество в соответствии с действующим законодательством подлежит государственной регистрации, либо учету - то оно должно иметь такую регистрацию, либо стоять научете.

На сегодняшний день страховые компании находятся в тесном взаимодействии с юридическими лицами. Нередко между ними возникает множество проблем. Одна из которых, так называемое недострахование имущества. Суть этой проблемы в том, что клиент, экономя на страховом взносе, заключает договор на сумму, которая меньше настоящей цены имущества, которое он страхует. В результате, когда приходит время наступления страхового случая, выплата оказывается несоответствующей потерям, и восстановить былое становится практически невозможно. При таком исходе дела, страхование теряет одну из своих основных функций и целей – предоставление полной страховой защиты, обеспечение возможности восстановления утраченного в полной мере имущества. Решение данной проблемы заложено в самих страхователях. Так как в их собственных интересах защита их имущества страховыми компаниями, поэтому к выбору страховщиков  стоит  относится  более,  чем  ответственно.  Стоит   отдавать



предпочтение таким страховым компаниям, условия которых обеспечивают порчу и утрату имущества полностью, и напротив, не выбирать такие страховые компании, где страховщики предоставляют заниженные  страховые тарифы. Несмотря на проблемы в страховании имущества юридических лиц, это вид страхования развивается и получает свои положительныерезультаты.

Основная задача страхования как отрасли современной экономики представляется в создании эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивает покрытие негативных результатов различных видов деятельности, последствий природных явлений, техногенных аварий, катастроф, негативных социальных обстоятельств и происшествий. Рассматривая классификацию страховых отношений, одним из признаков является категория страхователя18. Это позволяет выделить страхование хозяйствующих субъектов (предприятий) и страхование физическихлиц.

Страхование имущества предприятий – один из стратегических секторов экономики страны. Благодаря ему достигается социально- экономическая стабильность в обществе, поскольку оно гарантирует со.......................