Совершенствование системы банковских вкладов населения

     Совершенствование системы банковских вкладов населения
     
     Исторически сложилось, что наша система страхования вкладов, которая изначально была создана как "платежная касса", с течением времени стала выполнять еще две важные функции. В августе 2004 г. законодатели наделили агентство по страхованию вкладов функцией корпоративного ликвидатора банков, а в октябре 2008 г. - функцией санатора кредитных организаций. Эти три функции тесно взаимосвязаны и позволяют с большей эффективностью решать задачи укрепления стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, повышения рыночной дисциплины в банковском секторе.
     Финансовый кризис продемонстрировал значительный потенциал системы страхования вкладов для минимизации его негативных последствий. Работа агентства по оперативной выплате возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала быстрому прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого параметра системы страхования вкладов - размера страхового возмещения (увеличение в 2015г. с 700 тыс. руб. до 1400 тыс. руб.).
     В плане развития такого направления деятельности, как санация банков, агентство считает своими главными задачами наличие широкого набора эффективных инструментов санации, применение в своей практике современных механизмов, снижающих негативные последствия разорения банков. В числе наилучшим образом зарекомендовавших себя способов санации следует выделить передачу активов и обязательств из проблемного банка в финансово устойчивый, что позволяет обеспечить непрерывность банковского обслуживания вкладчиков и иных клиентов, а также более высокую отдачу от активов нежизнеспособных банков. Агентство намерено осуществлять постоянную работу по повышению инвестиционной привлекательности санируемых банков, а также по подготовке их эффективной продажи, призванной свести к минимуму (а лучше - к нулю) потерю средств, выделенных на санацию банков.
     Большинство российских банкиров не хотят менять систему гарантирования вкладов для граждан, но готовы к ужесточению требований к самим банкам, предлагающим завышенные ставки по депозитам, сообщил РИА Новости глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян.
     "Более 50% будет за то, чтобы вообще ничего не трогать, даже может быть 70%. Еще 20% добавится к тому, чтобы если и трогать, то только дифференциацию по отчислениям. И только очень небольшой процент, но достаточно влиятельных банков говорит, что нужно в целом менять", — сказал Тосунян.
     "Дифференциация (по банковским отчислениям в систему гарантирования вкладов — ред.) уже введена, но если считаете, что еще нужно дополнить, давайте дифференцировать дальше, более жестко, пропорционально предлагаемым процентам", — отмечает глава АРБ.
     Количество банков (кредитных организаций) с отозванными лицензиями представлены в таблице 2.
     
     Таблица 2
     Количество банков (кредитных организаций) с отозванными лицензиями
      Год
      Количество банков (кредитных организаций) с отозванными лицензиями
      Динамика изменения, долях ед.
      2013
      31
      
      2014
      84
      1,7
      2015
      28
      
     
     Анализируя данные таблицы 2 можно сделать вывод о том, что объём кредитных организаций с отозванными лицензиями увеличился, это вызвано в первую очередь ужесточением требований ЦБ к кредитным организациям. Это привело к снижению фонда страхования вкладов.
     В России новая дифференцированная система взносов, из которых формируется основная часть фонда страхования вкладов, вступит в силу с 1 июля 2015 года. Сейчас ставка отчислений в фонд едина для всех банков и составляет 0,1% от объема вкладов в квартал. С 1 июля банки начнут уплачивать взносы в зависимости от уровня ставок по вкладам, а с 1 января 2016 года в дополнение к этому фактору при определении уровня взносов ЦБ и АСВ будут учитывать финансовую устойчивость банка. Такая схема, по мнению ЦБ, должна сдерживать банки, предлагающие завышенные ставки по вкладам.
     "Многие не хотят нервировать вкладчиков. А банки нервировать в этом смысле можно, чтобы повышать их ответственность за слишком высокие проценты. С этим большая часть солидных участников рынка согласна", — сообщил Тосунян.
     Однако Сбербанк, крупнейший игрок на рынке, считает, что менять систему нужно прежде всего для вкладчиков, готовых доверить свои деньги рисковым банкам под высокие проценты.
     По словам директора департамента розничных нетранзакционных продуктов банка Натальи Алымовой, Сбербанк предлагает ввести неполную страховку по вкладам (франшизу), а также ограничить возможность получения страховой выплаты по вкладу до одного раза (или одного раза в течение длительного периода).
     Предлагаемые меры позволят повысить финансовую ответственность граждан, принимающих решение о размещении своих сбережений в банки, считает Алымова.
     По данным Сбербанка, в структуре вкладов обанкротившихся банков порядка 40% составляют вкладчики, сфокусированные исключительно на процентной ставке.
     "После получения страховых выплат эта категория вкладчиков вновь осуществляет вложения под максимальные ставки на рынке. Данная т
     енденция на фоне повышения доверия населения к системе государственного страхования вкладов увеличивает расходы государства на компенсации и ведет к росту рисков в банковской системе", — объяснила директор департамента Сбербанка.1
     Если говорить о перспективах развития системы страхования вкладов ОАО «Сбербанка России», то в числе наиболее значимых задач, стоящи перед банком, можно выделить:
     - поддержание устойчивости системы страхования за счет эффективной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования;
     - обеспечение адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхового возмещения;
     - удобство услуг ОАО «Сбербанк России» по страхованию вкладов для вкладчиков;
     - прозрачность деятельности ОАО «Сбербанк России»;
     - своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.
     Так же можно отметить, что страховая компания «Сбербанк страхование», дочерняя компания «Сбербанка России», сообщила о старте проекта по созданию автоматизированной системы банковского страхования «Сбербанка» на базе решения Solife от BSB для управления личным и групповым страхованием жизни. Развертывание ИТ-системы повысить эффективность операционной деятельности и станет важным фактором для укрепления позиций компании на рынке. Решение, включающее в себя продукт Solife, будет развернуто специалистами в «Ай-Теко» и компании BSB, разработчика продуктов для страхования жизни, управления капиталом и активами. Внедрение данного решения в комплексе с автоматизированной системой банковского страхования «Сбербанка» обеспечит автоматизацию всех основных бизнес-процессов заказчика, оптимизирует управление портфелями продуктов, а также предоставит возможности для моделирования процессов в режиме реального времени с повышением эффективности работы организации в целом, рассказали CNews в «Ай-Теко».
     На начальном этапе заказчик планирует реализовывать собственные продукты через 1 тыс. офисов «Сбербанка России». По завершении данного проекта клиенты СК «Сбербанк страхование» получат возможность удаленно управлять портфелями в режиме реального времени, в том числе через «Сбербанк Онлайн», где будет создан раздел «Страхование».
     «Взаимодействие с организация микрокредитно-финансового и страхового сектора является одним из ключевых направлений деятельности «Ай-Теко» с момента основания компании. Полагаю, что накопленный нами за полтора десятилетия опыт реализации масштабных проектов для банков и страховых компаний станет хорошим подспорьем для эффективного развертывания системы в СК «Сбербанк страхование». Внедрение решения совместными силами BSB и «Ай-Теко» даст заказчику широкие возможности для гибкого управления не только личными, но и групповыми страховыми активами клиентов».
     Проблемы ОАО «Сбербанка России» на рынке страхования вкладов:
     - в систему страхования вкладов могли попасть недобросовестные банки, считает руководство Сбербанка. Механизм отбора плохо проработан, на собственном примере. Механизм закона изначально был плохо проработан, а на практике оказался абсолютно порочным - никто ни за что не отвечает.
     По итогам обязательной перед включением в систему проверки Центробанка в Сбербанк поступил многостраничный акт с претензиями к проводимой кредитной политике. Заключение проверяющих удивительно: оказывается кредитные риски ОАО «Сбербанка» не всегда адекватны, а до середины прошлого года отсутствовала система внутреннего контроля ОАО «Сбербанка» Все претензии и вывод, на взгляд ОАО «Сербанка», были безосновательными, и банк послал в Центральный банк протокол разногласий.
     - система страхования банковских вкладов, действующая в России с осени 2004 года, лишила Сбербанк привилегированного положения на рынке: раньше государство гарантировало полный возврат вкладов, но с 1 октября 2004 года его клиенты могут рассчитывать на возврат суммы до 100 тысяч рублей. Ровно те же гарантии распространяются и на другие банки, прошедшие в систему страхования вкладов, - а их сейчас уже 841. При этом Сбербанк, обладающий наибольшей долей на розничном рынке, и вклад в систему страхования вносит наибольший: банки, прошедшие специальный отбор в систему, должны ежеквартально перечислять 0,15% от суммы вкладов частных лиц в Агентство по страхованию вкладов.
     Если таким образом принимались и другие решения, в систему страхования могли попасть банки, "которые не должны там быть"
     ОАО «Сбербанк России» важно, чтобы в систему страхования попали максимально надежные банки. Ведь подавляющую часть взносов в систему делает он, и вкладчики обанкротившихся банков на 60% будут профинансированы ОАО «Сбербанком России».
     Если в целом оценивать эффективность российской системы страхования вкладов, следует отметить, что практически все значимые основополагающие принципы, разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов, уже применяются, а после утверждения методологии оценки соответствия систем страхования депозитов этим принципам Агентство намерено провести детальный анализ степени соблюдения российской системой критериев, применяемых для оценки эффективности национальных механизмов защиты вкладчиков. В заключение следует отметить, что финансовый кризис способствовал переосмыслению многих считавшихся ранее бесспорными представлений и подходов к банковской деятельности, ее регулированию и надзору, а также механизмам защиты потребителей банковских услуг. Сегодня ведется активная работа по устранению пробелов и выстраиванию стратегии укрепления банковской системы страны, совершенствованию на основе передовых подходов и мирового опыта как национальных систем поддержания финансовой стабильности, так и глобальной финансовой системы в целом.
     В системе страхования вкладов по состоянию на 1 января 2015 года зарегистрировано 858 банков, однако требованиям к участникам этой системы перестали соответствовать целый ряд игроков. Одним из критериев соответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов является его финансовая устойчивость. Она признается Банком России достаточной при получении удовлетворительных оценок по пяти группам показателей: достаточности капитала, качества активов, качества управления банком, рентабельности и ликвидности. Чтобы избежать массового исключения банков из системы страхования вкладов, ассоциация российских банков обсуждала с Банком России поправки в закон о страховании вкладов, предполагающие радикальное изменение подхода к оценке финансовой устойчивости банков для участия в ССВ.
     Идея АРБ, состоит в том, чтобы запрет на привлечение средств граждан во вклады ЦБ вводил лишь при наличии оснований для отзыва у банка лицензии. 
     Сами банки официально не признаются в несоответствии требованиям для работы со вкладами, однако столь масштабное послабление, естественно, приветствуют. 
     Основная проблема, которую финансовому сообществу предстоит решать совместно с государством, - это изменение менталитета россиян в части банковских вкладов. Необходимо уходить от стереотипа, будто банковские вклады и услуги – это удел лишь очень богатых людей. Крупные банки могут воспользоваться ситуацией и переманить часть вкладчиков из мелких и средних банков. Именно небольшие банки, особенно региональные, сейчас находятся в группе риска: отток депозитов из некоторых таких структур составил около половины от общего портфеля.
     В связи с этим остро встают два вопроса. Во-первых, не слишком ли мягким был отбор банков в систему страхования вкладов. Проблема не в критериях отбора, а в тех нормативах, которым должны соответствовать банки, уже будучи в системе страхования вкладов. Эти нормативы недостаточны, они "не отражают возможного риска", следовательно, более жесткий отбор банков не решает проблемы.
     Второй вопрос, обсуждаемый уже довольно давно, - это возможность введения безотзывных вкладов. С одной стороны, это позволило бы избежать проблемы вымывания депозитов, но с другой стороны это вполне возможным, лишь усилило бы панику населения. Кроме того, и это отмечает Агентство по страхованию вкладов, в любом случае такой закон, если он появится, не будет иметь обратной силы, то есть не будет распространяться на уже действующие вклады.
     Еще одна проблема - это проблема российского менталитета. "Большая часть населения считает, что не слишком богата, чтобы делать сбережения". Но есть и "юридическая" проблема: она состоит в том, чтобы взаимоувязать вклады и кредиты. Например, определенная накопленная сумма вклада может стать основой для жилищного кредитования. Для решения этой проблемы нужна соответствующая законодательная основа, и проект закона, касающийся жилищных накопительных вкладов, уже разработан.
     Выявлены общие черты и различия "вклада" и "депозита" в сберегательной, накопительной, инвестиционной и страховой функциях. Обосновано различие между понятиями "страхование" вкладов и "гарантирование" вкладов. Последнее является более широким явлением, включающим систему правовых норм, организационно-финансовых механизмов и участие государства. Доказано, что использование термина "страхование" применительно к банковским вкладам правомерно лишь в качестве составляющего элемента общенациональной системы их гарантирования. 
     Система страхования вкладов – это надежная защита депозитов граждан, однако она не рассчитана на крупномасштабный кризис. Если государство не захочет потерять банковский сектор, то ему придется компенсировать вклады в сгоревших банках из своих резервных фондов. На заседании Госдумы был принят законопроект о повышении уровня страхового возмещения по частным вкладам до 1400000 рублей.       
        Главная идея создания системы гарантирования вкладов — не допустить массового бегства вкладчиков в кризисный период, повысить доверие населения банкам, напоминает главный экономист "Открытие Капитал" Дарья Исакова.2
     "В текущих условиях вкладчики, выбирая максимальные ставки, ведут себя полностью рационально, а потенциальные меры повышения их ответственности (например, введение неполной компенсации вклада) подорвет, скорее всего, основополагающую идею системы гарантирования вкладов", — беспокоится эксперт.
     Исакова разделяет позицию АРБ об ужесточении ответственности не вкладчиков, а самих банков. "Для устойчивости финансовой системы будет благоприятно дальнейшее снижение оппортунистического поведения банков, и принятая дифференцированная система взносов (вступит в силу с 1 июля — ред.) как раз будет этому способствовать", — считает Исакова.
     "Ставки по вкладам станут менее разбросанными, и у населения уже просто не будет причин предпочитать чрезмерную доходность при фиксированном уровне риска", — заключает эксперт.3
     Пополнение фонда агентства страхования вкладов происходит за счет регулярных, ежеквартальных платежей коммерческих банков. Однако надо полагать, у агентства существуют внутренние, пусть даже и неопубликованные, ориентиры, собственное представление об объеме страхового фонда. И как только определенная планка будет достигнута, скорее всего, произойдет увеличение страхового покрытия. То есть Агентство будет привлекать больше ресурсов и направлять их на страхование более существенных сумма вкладов по ликвидации должно обеспечить определенное равенство кредиторов.
     Агентство страхования вкладов само станет одним из кредиторов: оно обязано обеспечить страховые выплаты вкладчикам и, соответственно, от их лица приобретает право требования к этому же ликвидируемому им банку. В итоге получается, что ликвидацией банка занимается один из кредиторов. Налицо конфликт интересов. Возможно, что он будет решаться за счет разделения функций на институциональном уровне внутри самого Агентства
1 http://ria.ru/economy/20150324/1054263683.html
2 http://ria.ru/economy/20150324/1054263683.html#ixzz3cCtbb8xI
3 http://ria.ru/economy/20150324/1054263683.html#ixzz3cCtbb8xI
---------------

------------------------------------------------------------

---------------

------------------------------------------------------------

4


.......................